«Ключевая идея, которую мы хотим выразить, состоит в том, что блокчейн — это эволюционный скачок в развитии технологий оптимизации бизнес-процессов. Децентрализованные распределенные базы данных предоставляют участникам рынка такие возможности изменения облика финансового сектора, которые, как правило, появляются лишь раз в поколение».Такой вывод относительно блокчейн и связанных с ним технологий делает авторитетная международная компания PriceWaterhouseCoopers в своем масштабном исследовании финтех-рынка, проведенном в этом году. Мы в Wirex, как поставщик финансовых услуг с использованием blockchain и без банковского посредничества, придерживаемся такой же точки зрения. В ходе исследования компания PwC провела крупный опрос, участниками которого стали 544 руководителя крупных финансовых учреждений и их подразделений из 46 стран мира. Опрос показал, что 56% респондентов осознают важность технологии блокчейн, однако 57% участников признали, что в данный момент не имеют четкого представления, о том, как их компаниям следует реагировать на те возможности, которые она предоставляет.
Эксперты PwC считают, что несмотря на свою перспективность, блокчейн все еще встречает на своем пути немало преград и вызовов. Во многом это можно объяснить недостаточным пониманием технологии со стороны игроков финансового сектора. Восемьдесят три процента респондентов ответили, что знакомы с ней в общих чертах и лишь 17% руководителей ответили, что знакомы с ней очень хорошо (15%) или назвали себя экспертами в области (2%).
В то же время, как отмечают авторы исследования, «понимание блокчейн и его коммерческих возможностей требует четкого представления о том, как можно связать воедино самые разные, зачастую никак не пересекающиеся друг с другом области знаний». А недостаток такого понимания, по их мнению, приводит к тому, «что участники рынка рискуют недооценить потенциальное влияние новой технологии на свою основную деятельность».
Наиболее высокий уровень осведомленности отмечается среди платежных компаний, и других учреждений, занятых переводами средств. Тридцать процентов участников опроса, работающих в этой области, ответили, что очень хорошо знакомы с предметом.
Как и многие другие эксперты, специалисты PwC также отметили скорость, с которой эта сфера деятельности подвергается изменениям: «Блокчейн развивается и распространяется с беспрецедентной скоростью. Чтобы превратиться из стартапной идеи в зрелую технологию, ему потребовалась лишь малая часть того времени, которое понадобилось интернету или персональным компьютерам, чтобы стать привычными для всех атрибутами повседневной жизни».
Потенциал применения технологии
Авторы исследования считают, что распространение блокчейн может привести к радикальному изменению конкурентного ландшафта в финансовом секторе. Текущие фонды прибыли будут перераспределены в пользу владельцев новых эффективных блокчейн платформ.
Специалисты PwC выделяют следующие положительные возможности, связанные с практическим применением блокчейн:
1. Упрощение доступа к финансовым услугам для жителей развивающихся стран
Миллиарды людей по всему миру лишены доступа к банковским услугам и обмену валюты. Мы уже писали в нашем блоге о примерах того, как новые финансовые технологии могут полностью разрешить эту проблему.
2. Появление новых стартапов и компании
Блокчейн-стартапы появляются с невиданной доселе скоростью. Количество идей велико, а сами они разнообразны. По данным PwC, рынок насчитывает более тысячи игроков, как новых, так и уже обосновавшихся, и цифра эта только растет.
В качестве примеров других интересных стартапов PwC приводит криптовалютную биржу Coinbase, которая помогают своим клиентам продавать и покупать криптовалюту, хранить цифровые активы и защищать их от кражи. Libra помогает корпорациям вести учет и проводить анализ и аудит операций с цифровыми активами, независимо от того, какую блокчейн-базу они используют. Такие компании, как Blockstream, Digital Asset Holdings и itBit упрощают работу с цифровыми активами для финансовых учреждений, а опыт Eris Industries, поставщика решений в области так называемых умных контрактов, используется самой PwC в рамках интеграции в существующий бизнес клиента.
3. Усовершенствование методов ведения бухгалтерии
Блокчейн предлагает возможность создания распределенной, прозрачной, работающей практически в реальном времени бухгалтерской книги, пользоваться которой можно в том числе для анализа данных и подтверждения их подлинности. Применение блокчейн в таком ключе снижает время и усилия, затрачиваемые на синхронизацию (сверку) данных между разными компьютерными системами, и открывает возможность интегрировать бухгалтерию компании с множеством внешних источников информации.
4. Более гибкое управление денежными резервами
Увеличение скорости и возможность мгновенного оповещения снизит количество денег и других залоговых активов, которые банку необходимо удерживать, чтобы снизить риски взаиморасчета с другими банками и финансовыми учреждениями. Прозрачность технологии также способствует этому, поскольку повышает уровень доверия партнеров к подобным системам.
5. Улучшение взаимодействия с финансовыми регуляторами
Наличие центральной, неизменяемой и прозрачной базы операций позволит аудиторам и регуляторам быстро и в реальном времени отслеживать поток финансовых данных, устраняя какую-либо потребность в перепроверке данных постфактум.
6. Улучшение качества повседневных финансовых операций
Новые виды брокерских счетов на основе умных контрактов могут исключить посредничество и предоставить возможность участникам фондовых, валютных и других рынков работать напрямую друг с другом. Вполне возможно, что некоторые функции, такие как обмен сообщениями, клиринг и взаиморасчет, выполняемые SWIFT, центральными банками и платежными сетями, будут осуществляться напрямую автоматизированными биржами. Даже выпуск новых активов может осуществляться на базе блокчейн.
7. Умные контракты
PwC называет их одним из наиболее актуальных способов применения новой технологии. Умные контракты представляют собой написанные c помощью программного кода наборы правил, работающие на основе базы данных блокчейн. Считается, что сфера их применения очень широка: от простой организации голосования во время обсуждения до более серьезных задач, таких как залогообразование, создание фьючерсных контрактов и даже приоритизации выплат по структурированным финансовым продуктам.
Основные тенденции рынка блокчейн в 2016 году
Помимо опроса, PwC также внимательно следит за развитием событий на рынке и анализирует деятельность отдельных компаний. В общей сложности, по утверждению компании, ее специалисты исследовали более 1 тыс. связанных с блокчейн стартапов, а также провели финансовую и техническую экспертизу группы подобных компаний, посвятив этой деятельности суммарно более 10 тыс. часов.
С целью предоставить игрокам финансового сектора и другим его участника полноценную картину того, как сейчас выглядит рынок финансовых технологий, PwC запустила отдельную аналитическую платформу под названием DeNovo, посвященную исследованию влияния технологий на финансовый сектор.
В области блокчейн-технологий эксперты компании насчитали более 700 новых участников рынка, 150 из которых заслуживают пристального внимания, а 25 из них имеют потенциал стать лидерами рынка. На основе имеющихся данных компания определила три основных тенденции развития блокчейн сегмента, которые, по ее мнению, будут четко прослеживаться в 2016 году.
Тенденция №1. Зарекомендовавшие себя участники рынка сосредоточатся на защите интеллектуальной собственности.
Компании, деятельность которых так или иначе связана с финтех-рынком, вероятно, уже сейчас рассматривают варианты интеграции блокчейн в свой бизнес. Авторитетные игроки вроде банков или бирж ищут способы улучшения качества всех предоставляемых ими услуг и продуктов. В то же время стартапы и поставщики услуг, понимающие блокчейн-технологию, ищут лучшие способы дополнить подобные бизнес-процессы. В 2016 году PwC рекомендуют традиционным финансовым учреждениям вступать в подобный диалог с целью получить лучшее понимание того, какую интеллектуальную собственность им придется делить с другими игроками.
С технической точки зрения многие участники рынка уже работают сообща над внедрением тех или иных разработок. Тем не менее стратегические и бизнес-партнерства однозначно не вписываются в такую открытую модель взаимодействия. Исходя из этого, традиционным финансовым учреждениям следует сформировать фундаментальное техническое понимание вопроса, поскольку оно позволит лучше определить, какой информацией следует делиться на открытых форумах, а какую оставить конфиденциальной.
Тенденция №2. Принятие сопряженных с риском технических решений должно основываться на стратегических планах компании.
В 2016 году все больше новых игроков будут приходить на рынок и вступать в конкуренцию с уже обосновавшимися там участниками. В результате этого финансовые учреждения столкнутся с огромным выбором вариантов сотрудничества. В 2015 году многие участники начали открыто говорить о своих инновационных идеях, связанных с блокчейн. Тем не менее другие компании, не делавшие подобных заявлений, все это время также работали над созданием собственных технических решений. Это позволяет с уверенностью утверждать, что уже в этом году рынок пожнет плоды этих инвестиций. Рассматривая доступные варианты, финансовые учреждения столкнутся с новой задачей, требующей решения: оценка перспективности сотрудничества с теми или иными финтех-партнерами.
Компании, желающие разработать проекты проверки концепции, пилотные проекты или даже сделать прямые инвестиции, должны понимать, какую финансовую позицию занимают их потенциальные партнеры и каковы их стратегические цели. В текущей ситуации определить, кто переживет следующий раунд финансирования невозможно, однако PwC указывает на то, что разница между успешными стартапами и теми из них, кто практически исчерпал финансирование или будет вскоре приобретен, существует, и компании, желающие преуспеть, должны уметь ее увидеть.
В конечном счете, PwC рекомендует компаниям заняться разработкой стратегических планов, которые помогут задать конкретные параметры и критерии отбора проектов и партнеров, а также определиться с общим направлением инвестирования.
Тенденция №3. Акцент разработки и тестирования блокчейн-проектов сместится с операционной деятельности но проработку связанных с ней процедур.
В 2015 году львиную долю своего внимания рынок уделял решениям, направленным на проверку концепции на уровне проведения операций. В этом году мы увидим, как акцент постепенно сместиться к поддержке нового уровня систем и процессов, которые будут базироваться на проверенных ранее и успешных операционных решениях.
Это значит, что если раньше основным вопросом, которым задавались финансовые институты, был: «Как мы можем использовать блокчейн в своих целях?», то теперь актуальность получит новый вопрос: «Как построить другие связанные с блокчейн процессы так, чтобы получить от его использования максимальную выгоду?»; или другой, еще более важный: «Какое влияние эти новые процессы окажут на наш профиль рисков?»
В этом смысле компания рекомендует участникам рынка уделить особое внимание таким областям деятельности, как организация управления, аудит и информационная безопасность.
Основные закономерности, на которые следует ориентироваться в 2016 году и в будущем
Преимущества новых технологий редко распределяются поровну между участниками рынка. Другими словами, победители и проигравшие есть всегда. Таким образом, уже сейчас можно сказать, что многие игроки не получат той бизнес-выгоды, которую они ожидают увидеть от появления новых технологий.
Эксперты PwC считают возможным следующий вариант развития событий: технически подкованные участники рынка наладят стратегические партнерства с небольшими группами других продвинутых игроков (микроконсорциумами). Это позволит им сосредоточиться на трансформации дорогих внутренних процессов и предложить результаты этой работы в рамках эффективных платформ общего пользования. Такие платформы впоследствии могут продаваться в качестве услуг более малым конкурентам.
Способность строить сотрудничество с небольшой группой ключевых партнеров на уровне стратегии и бизнеса, по мнению PwC, может стать ключом к получению конкурентного преимущества в течение следующих нескольких лет. В целом все участники финансового сектора должны занять активную позицию с точки зрения реакции на возникающие угрозы и новые возможности, которые возникнут вместе с распространением технологий.
Подготовлено по материалам PwC. Присоединяйтесь к нам, заказывайте двухвалютную карту Wirex MasterCard. Напоминаем, что виртуальная карта выдается бесплатно сразу после установки приложения на Android или iOS устройство. До встречи в блоге Wirex.
Комментарии (19)
tnenergy
29.04.2016 00:08Я вот попадаю в категорию «почти ничего не знаю про блокчейн» (как инженер, во всяком случае, как обыватель/гуманитарий наверное знаю). Так вот, мне список блестящих перспектив кажется сомнительным, ну может быть кроме 7 пункта. Может кто развеять сомнения и привести пример реально важной и широкоприменимой новации на базе этой технологии?
Umrug
29.04.2016 08:00+21. Деньги (инструмент) с ограниченным выпуском. Это само по себе не просто значимо, а значимо на уровне выживания и развития цивилизации и человека как вида, лекарство от рака или этанол из целлюлозы нервно курят в сторонке. В условии денег с ограниченным выпуском невозможны широкомаштабные войны, например. Если вам кажется что я перегибаю, буду рад уточнить.
2. Возможность разом стряхнуть текущую финансовую систему основанную на насилии и монополизации с помощью захвата (при всей моей к ней любви и осознании определённой пользы). Термины для самостоятельного поиска — DAO, dapp, Smart Contract. Грубо говоря акционерное общество целиком существующее в виде кода который нельзя отключить или изменить после запуска.
3. Собственно связанно с двумя предидущими — возможность резко ограничить возможности эффективного применения насилия в этом мире. Больше необходимость кооперации — больше свободный рынок — больше благосостояние.
4. Всякие мелочи: устранение кучи ненужных посредников в виде клиентских банков, обменников, «remittance operators» и т.п., с появлением Swarm и Whisper — «универсальное облако» в котором участвуют все компьютеры в интернете.tnenergy
29.04.2016 11:32>В условии денег с ограниченным выпуском невозможны широкомаштабные войны, например. Если вам кажется что я перегибаю, буду рад уточнить.
Да, пожалуйста. От меня эта связь ускользает.
>Возможность разом стряхнуть текущую финансовую систему основанную на насилии и монополизации
Пардон, это лозунги, причем не самые лучшие. Можете привести конкретный пример «взаимодействие типа А заменяем на взаимодействие типа Б, тем решаем проблему С»?
>Больше необходимость кооперации — больше свободный рынок — больше благосостояние.
Опять мне не очевидно, как связано общее благосостояние и монополизация/конкуренция. Про распределение более понятно.
P.S. Пока поизучаю доп. информацию, спасибо.Umrug
01.05.2016 10:251. Начнём с теории: наступительные военные действия есть дело решительно невыгодное. Еще кое-как это можно было оправдать захватом рабов, скота или женщин, да и то это вещи достигаемые скорее через мелкий разбой (викинги, арабы), ибо скот и женщины (равно как и движимые ценности типа золота) имеют поразительное свойство куда-то пропадать перед лицом надвигающейся армии. Ну а если мы взглянем на современные военные конфликты — никакого захвата нет, наживы нет, сплошное взаимоистребение и разрушение архитектурного наследия. Нечто вроде захвата Нового Света является скорее исключением подчеркивающим правило: если захватываемые даже не знают что золото нужно прятать, это совсем другой разговор. Как собственно и колониальные войны эпохи меркантилизма — там война за наживу, в которой как это не парадоксально обе стороны могут выйграть, см например завоевание Индии Британской Империей.
Так почему же войны происходят, особенно в последние 200 лет? Хороший вопрос, и кратким ответом будет: чтобы верхушка нападающей (и иногда обороняющейся, см «Ледокол») стороны могла удержаться у власти и/или разбогатеть. Если вам кажется по-другому, приведите пример, давайте разберём.
Ну и причем здесь деньги? А вот и при том что финансировать широкомаштабную войну без потенциальной наживы получается невозможным. На налоги и так не разгонишься, так тут их еще и платят куда как меньше, торговле частенько кирдык, взаймы уже как правило не дают потому что и так в долгах. И схемы «старший по званию гонит младшего на фронт под дулом пистолета» тоже сильно не проходят, потому что все добрые, умные и очень хотят жить. Поэтому нужно что? Нужно их обманывать.
Примеры, только то что сразу в голову приходит:
— Разумеется и в первую очередь, Рим. Вики: «Crisis_of_the_Third_Century».
— Османская империя — к сожалению сейчас сходу не сумел найти статью в Вики. Идея та же: война и/или социализм = печатай денюжки.
— Революция/Наполеон: Британия (нападающая сторона, хотя там всё немного сложно, и сразу после они опять перешли на золото), Франция во время революции.
— US Civil War: Север («Gold_standard»/«American_Civil_War»)
— Первая Мировая: Германия («Inflation_in_Nazi_Germany»), по-моему все кроме Америки.
— Вторая Мировая: Германия (в этот раз с умом — в завоёванных странах выпускались банкноты непригодные к использованию в самой Германии), по-моему опять все кроме Америки.
— The War on Terror: стоит больше чем все налоги в стране.
Вывод: широкомаштабная наступательная война в наше время невозможна без производства денег государством и/или трюков с интернациональным долгом, которые по сути есть то же самое (займём сейчас, напечатаем и отдадим потом).
> Пардон, это лозунги, причем не самые лучшие.
Действительно, звучит как лозунг. Благодарю за комментарий.
> конкретный пример «взаимодействие типа А заменяем на взаимодействие типа Б, тем решаем проблему С»
Как жаль что не все в интернете такие как вы! :) Это комплимент, если что.
Взаимодействие: Я и еще девяносто девять человек хотим добровольно обьединиться и основать страховую компанию занимающуюся медицинской страховкой. В Америке, например, это фактически запрещено. Наш банковский счет арестуют, и когда кто-нибудь заболеет ему прийдётся платить самому. В свободной системе нет никакой возможности изымать средства без применения пыток или чтения памяти.
Взаимодействие: Я и еще девяносто девять человек хотим добровольно обьединиться и основать акционерное общество, владение паями которого будет обеспечивать дивидент если общество преуспевает. Мы также с горечью осознаём что из-за привычки участия в интернет-сообществах у нас не сложилось с деньгами, и хотим предложить публике возможность эти самые паи покупать. В текущей системе мы подпадаем под пяту товарищей под названием SEC, про которых очень много чего интересного можно прочитать (вкратце — деньги жрут, коррупция, провал по основным пунктам, там просто шик). В частности нам прийдётся следовать чудовищному количеству установлений, нанимать внешних аудиторов, четыре раза в гот подготавливать отчёты и MD&A и прочая, и прочая, и прочая. В результате цена нашего товара/услуги будет значительно выше — это всё например создаёт отличный буфер от конкуренции существующим гигантам. В свободной системе — погуглите «The DAO», они только вчера запустились. Вы конечно тут же скажете «защита акционеров!», и я возможно буду готов вам убедительно возразить. Но лучше вы конечно сами.
> монополизация
Монополизация это как в средние века: если будешь оргии устраивать то попадёшь в ад к дьяволу который будет тебя жарить в огне. Только вот почему-то оргии устраивают священники, которые заодно и жарят людей в огне. Насчет монополизации убедительно советую послушать подкаст номер 168 «The State and Monopolies» от Стефана Мулинэ. И раз уж мы о нём, советую послушать все его подкасты :) Вкратце, монополизация возможна только при условии монополии госудаства на насилие. Опять-таки готов обьяснить если интересно, и если вам лень слушать Стефана.
> как связано общее благосостояние и [...] конкуренция
Непосредственно :) Я и Вася боремся за самую лучшую и дешевую картошку, иначе купят у другого. Петя и Дима делают смартфоны наперегонки. Катя и Жора врачи, их больницы сражаются за пациентов.
> Про распределение более понятно.
Приставил пистолет к башке рабочего, что понравилось — забрал, половину себе на смазку для пистолета, половину по своему усмотрению. На Луну слетать, образование под себя подмять, скрипачу знакомому помочь.
Umrug
06.05.2016 02:13Я себе все пальзы измозолил о клавиатуру, вам отвечаючи, и был бы очень рад услышать хоть какую-то реакцию, хотя бы «я прочитал». Ну или возражения, если есть. Если интересно, буду рад лично поговорить.
tnenergy
06.05.2016 10:05Спасибо, я отвечу подробно, когда будет попроще с свободным временем. Тут надо думать, что писать.
cigulev
29.04.2016 10:57+21. В блокчейн можно перевести различные реестры, права собственности, нотариальное заверение, идентификации, голосование (Национальный расчетный депозитарий, кстати, запустил недавно систему электронного голосования владельцев облигаций на блокчейне)
2. Различные расписки, гражданские договора, все это можно также фиксировать в распределенной БД
3. Ну и конечно же умный контракт(то что сейчас делает Etherium). Реальный кейс: программируется контракт, что вы кому-то занимаете 1000$ через какую-нибудь p2p биржу, в случае если заемщик не переводит необходимую сумму с процентами на определенный адрес + процент, домен его сайта переходит под управление вам. Все это требует конечно же безумное кол-во интеграций, но когда повсеместно будет внедрено можно будет запрограммировать любой контракт и значительно упразднить человеческий фактор, коррупцию и мошенничество при различных сделках и последующих судебных разбирательств.
Также чтоб более понятно объяснить приведу 3 случая, в которых, блокчейн не подходит и смысла его использовать 0:
1. Если нужна возможность оспорить какое-то решение в блокчейне через суд, минуя майнинг и консенсус. В этом случае вся последующая цепочка станет не легитимной, т.к. каждый блок генерируется на основании предыдущего.
2. Если вам нужно этим управлять. Нужно понимать, что распределенный p2p реестр транзакций должен управляется майнингом используя вшитые в код математические и криптографические алгоритмы. Если вам нужна какая-то админка, где вы по первой необходимости можете все поставить на паузу, то это также не тот случай.
3. Если вы не можете дать разрешение любому скачать себе всю цепочку транзакций, заняться майнингом, а ограничиваете сеть только своими серверами.
tnenergy
29.04.2016 11:37Ага, вот этом не понятно и действительно стали видны плюсы технологии, спасибо. Но все же получается, что эта технология не панацея и не манна небесная, а нечто, позволяющее снизить расходы на защиту от мошенничества в некоторых сферах (что безусловно полезно).
Но с жестко прописанными заранее правилами есть и проблема — они не позволяют гибко реагировать на изменение внешних условий. В социуме не зря поддерживается сложная система с юристами и британским правом — это как в генетике, для выживания нужна и консервативность и изменчивость одновременно.cigulev
29.04.2016 12:11Да, безусловно это просто технология и только от работающих с ней энтузиастов зависит во что это все выльется.
Не уверен, что готов разделить ваш взгляд на необходимость изменчивости Фемиды в разных ситуациях. Я, например, наблюдая какой уровень коррумпированности современной судебной системы в РФ и вообще в СНГ, больше всего жду от технологий избавления судебного процесса от человеческого фактора и возможности как-то повлиять на решение. Конечно, с этим справится только искусственный разум XXII столетия, но повсеместные технические интеграции, которые повлекут за собой умные контракты, это возможно первый шаг к этому счастливому времени!
Только представьте, человека поймали пьяного за рулем, вместе со штрафом поставили систему в машину, которая при превышении им скорости списывает с его счета автоматически штраф и требует от него явится на ближайших пост ДПС для прохождения теста на алкоголь. По моему мнению, если такие технологии правосудия применять с умом и в разумной мере(по итогам тех же голосований в распределенных системах), то можно добиться колоссального развития в безопасности и цивилизованности общества.tnenergy
29.04.2016 14:10В нашем государстве возможность автоматического наказания — это сомнительный бонус, если честно. См. законопроекты ГосДумы за последние 4 года.
cigulev
29.04.2016 14:35И то так, важно чтоб эти законопроекты принимались также путем всеобщего децентрализованного голосования с доступными всем результатами в блокчейне. Но это утопия, наверное)
RomanPyr
29.04.2016 23:11В Британском праве вся изменчивость исторически связана только с одним: с желанием кинуть партнёров в любой момент — сегодня дружим с Францией против Германии, завтра — наоборот.
Отсюда такая «гибкость», в отличие от континентального.
Umrug
29.04.2016 01:07КПДВ это фон от Ethereum-Homestead Release с вырезанным лого Ethereum и вставленным словом blockchain. Зачем же вы так, хоть бы логотип оставили…
Также интересно что Ethereum который впереди планеты всей почему-то не упоминается в новости. Интересно, интересно.
wirex
29.04.2016 11:04Мы ее нашли уже без логотипа, наверное это исходник, но сейчас проверили, действительно от туда, поэтому сменили, спасибо.
Ну они там упоминают умные контракты, что по сути на данный момент = Etherium.
Следующие статьи будут подробно описывать Etherium и в частности его техническую часть. Даже вместе научимся писать первый контракт!
Umrug
29.04.2016 23:51Полагаю что по итогам данной статьи ваши сотрудники начнуть обращать больше внимания на графические материалы :)
P.S. EtherEum, пишется с E.
dedulik
очень подозрительно смотрится в контактах картинка с ватермарками istock — https://wirexapp.com/img/content-img/image.jpg
не солидно как-то для финансовой организации…
wirex
Точно, спасибо, заменим в срочном порядке на купленную. Просто сайт в бета-режиме, до этого у нас был проект e-coin.io и сейчас происходит ребрендинг и переезд пользователей на новую платформу.