Примерно с середины прошедшего декабря в бостонских магазинах удлинился процесс оплаты. Нет, дело не в тех, кто копается в сумочке в поисках бумажника. Теперь на кассе задают обязательный вопрос, хочет ли покупатель приобрести пакет, и если да, то готов ли он заплатить за это 10 центов.

Городские власти приняли законопроект, запретив полиэтиленовые пакеты и дав мерчантам право взимать плату за бумажные. Такие меры в порядке вещей во многих местах. Но все же это создает неудобства. Дело, разумеется, не в деньгах, ведь 10 центов — это сущая мелочь. Однако нововведение замедляет и без того небыстрый процесс оплаты. В алгоритм включили лишний шаг и время, необходимое для оформления пакета. И в эту секунду теряют свою актуальность «покупки в одно действие» и удобство применения EMV-чипов.

Скоро жители многих американских штатов могут столкнуться с еще одним усложнением: мерчанты начнут взимать дополнительную плату, покрывающую стоимость обработки транзакции. Но, в отличие от бумажных пакетов, плата будет обязательной. И отдавать придется гораздо больше 10 центов.

Запрет на запрет

Речь идет о комиссии на транзакцию. Под ней подразумевается дополнительный сбор, взимаемый мерчантами, когда потребители пользуются карточными продуктами для оплаты своих покупок.   

В США этот сбор — явление не новое. Под давлением регуляторов в 2013 году карточные сети изменили свои правила сотрудничества и позволили мерчантам в отдельных случаях перекладывать комиссию за обработку транзакций на плечи покупателей. Способы начисления комиссии также были строго регламентированы. При этом каждый штат самостоятельно решал, смогут ли действующие в нем бизнесы воспользоваться такой возможностью.

Многие штаты дали зеленый свет новым правилам, однако большинство мерчантов не стало перекладывать этот вид расходов на покупателей. Более того, мерчанты также перестали подталкивать клиентов к оплате наличными или картой сети, выгодной продавцу. При сильнейшей конкуренции в розничной среде мерчанты прежде всего стремятся довести продажу до конца. И они понимают, что широкий выбор вариантов оплаты — это эффективный способ увеличить показатели продаж.

Однако вскоре тема комиссий получила новую жизнь. Верховный суд штата Нью-Йорк вынес постановление, согласно которому мерчанты в праве взимать с покупателей комиссии на транзакции. Так суд отменил запреты карточных сетей, действовавшие ранее.

Согласно решению суда, мерчанты могут обязывать покупателей платить комиссию, так как по закону о свободе слова оглашают потребителям свои права. И они станут делать это, когда покупатели захотят оплатить покупки брендированными картами платежных сетей.

«Запрет на запрет» спровоцировал волну дискуссий о том, что мерчанты все-таки осуществят мечту об освобождении от уплаты комиссий за транзакции. Впрочем, есть надежда, что общественность вовремя оценит последствия вмешательства регуляторов в правила, призванные защищать потребителей от нечестных практик мерчантов. Ведь потребители могут пострадать. И регуляторам в таком случае придется отменять свои решения.

За примерами далеко ходить не надо. Достаточно вспомнить опыт двух рынков, которые считаются авангардом платежных инноваций: Австралии и Великобритании.

Старая история

Сбор комиссий на транзакции разрешен в Австралии с 2003 года. Пользуясь этим, местные мерчанты завысили расценки на товары и услуги. Некоторые продавцы вместо полагающегося сбора включили солидные комиссии в покупки ничего не подозревающих потребителей.  

В качестве ответной меры Австралийская торговая палата в 2016 году была вынуждена принять строгие правила для крупных, а в 2017 году и для мелких ретейлеров. Правила запрещали избыточные комиссии и предоставляли инструкции по их точному расчету. Но и это не остановило вредоносные действия мерчантов.

Прошлым летом регулятор вынес публичное предупреждение компании Cruisin’ Motorhomes, которая регулярно взимала со своих клиентов больше, чем положено по правилам. Также компания была оштрафована на 12 600 долларов США.

Суть послания ясна — если мерчанты осмелятся нарушить закон, их ждет расплата.

В Великобритании включение комиссии в стоимость товаров и услуг было доступно без каких-либо ограничений с 1991 года. Но мерчанты редко пользовались этой возможностью. И только в 2011 году из-за поступившей жалобы практика дополнительных сборов была внимательно изучена. В основном своими правами злоупотребляли туристические операторы, начисляя чрезмерные суммы сборов в конце процесса бронирования. В 2012 году регуляторы ужесточили правила формирования комиссий, но этой меры оказалось недостаточно.

Тогда британский регулирующий орган вынужденно вернулся к истокам, на уровень правил карточных сетей, запрещающих сбор комиссии с покупателя. Закон вступил в силу в январе 2018 года, пресекая деятельность мерчантов, которые все еще эксплуатируют серые зоны в законодательстве.

Вероятно, самой обескураживающей с точки зрения потребителей была практика, когда дополнительные траты всплывали только в конце транзакции, после того, как клиент уже сравнил цены и выбрал лучшего мерчанта. Опрос, проведенный в 2012 году главным экономистом Антимонопольной службы Великобритании, позволил оценить вред, нанесенный потребителям этими действиями. Более половины (44%) опрошенных уверены, что смогли бы найти более дешевую альтернативу, если бы заранее знали о подобных ухищрениях. Почти три четверти (74%) потребителей считают, что мерчантам следовало заранее сообщать итоговую стоимость покупки, а 39% указали, что дополнительная комиссия оказалась выше, чем они ожидали.

Люди были в недоумении и чувствовали себя обманутыми.

Сколько стоит доверие потребителя

Вернемся к США. Потенциальное назначение комиссий мерчантами может не просто навредить потребителям. Это может затормозить или остановить прогресс последнего десятилетия, которого добились платежные инноваторы и платежная экосистема в оптимизации оплаты покупок.

Представьте, потребителям начнут сообщать, что за каждую покупку, оформленную с помощью карты, с них дополнительно снимут процент от итоговой суммы. У покупателей не будет других вариантов, кроме как смириться с комиссией или перейти к другому мерчанту, который не практикует включение сборов в счета.

Да, шанс взимать дополнительную комиссию еще не означает, что все мерчанты захотят им воспользоваться. Многие бостонские магазины не берут с посетителей деньги за бумажные пакеты, так как покупателям все равно придется как-то забрать вещи. Возможно, продавцы добавляют 10 центов в стоимость каких-либо товаров или же оплачивают их из своего кармана, ведь выдача бесплатных пакетов всегда была частью оформления покупок. В целом для многих клиентов главное, чтобы процесс оплаты не буксовал на таких простых моментах, как покупка пакетов.

Сторонники мерчантов утверждают, что изменения вокруг дополнительных сборов приведут к тому, что межбанковская комиссия сойдет на нет, так как перекладывание комиссии на потребителей вынудит банки и платежные сети снизить ее размер. Но эта идея вызывает много сомнений.

Гораздо вероятнее, что недовольство потребителей направится на самих мерчантов. Людям нравится удобство и распространенность оплаты с помощью карт. Они полагаются на то, что карточные сети и эмитенты накладывают ограничения, защищая потребителей от ошибок или мошенничества в системах мерчантов.

Все идет к первоначальному запрету собирать с клиентов комиссии за транзакции. Этот решение явно принимали ради потребителей. Оно призвано защитить их от произвола, который уже имел место в Австралии и Великобритании. Карточные сети, как и любые платформы, должны беспокоиться обо всех заинтересованных сторонах и предотвращать вредоносное поведение участников.

Регуляторам следует придерживаться этой точки зрения, а не осуждать ее. Такие правила гарантируют, что потребитель сохранит доверие к платежной экосистеме. Без этого любые инновации и сопутствующие преимущества могут попросту остановиться.