Почему банки монополизируют блокчейн?
Наша команда аналитиков провела небольшое расследование на рынке финтех и обнаружила: блокчейн скорее жив, чем мертв. Этот факт должен был обрадовать истинных криптофанов, к которым мы себя причисляем, если бы не пикантные подробности…
Банки за блокчейн как пчёлы против мёда
С появлением блокчейна финансовые технологии изменились сами того не желая и даже отрицая изменения. В 2018 году стали появляться первые серьезные финтех-разработки, финансируемые (догадайтесь кем) банковскими корпорациями. Да, да: пчёлы против меда, рокеры против наркотиков, котики против сметанки, а банки за блокчейн.
Помните, как всё начиналось? Сначала банкиры с каменными лицами утверждали, что ни криптовалюта, ни технология, лежащая в ее основе, им не интересна и, уж точно, не составит конкуренции традиционному банкингу (в те времена биткоин еще был маленьким и беззащитным).
Но эта “отрицающая стратегия” провалилась с приходом дикого пампа крипты в конце 2017. Тогда государства судорожно принялись создавать регулятивные законопроекты, а банки украдкой стали поглядывать на блокчейн.
В психологии есть “Пять стадий принятия неизбежного”: отрицание, гнев, торг, депрессия, принятие. Так, в 2018 году консервативная банковская система продвинулась на стадию торга. И это не психологическая метафора: конец 2018 отмечен активной “скупкой” крупными банками симпатичных финтех-стартапов и десятками патентов на финтех-разработки.
JPMorgan Chase: от любви до ненависти — один патент
В мае 2018 крупнейший американский холдинг JPMorgan Chase запатентовал одноранговую платежную сеть на основе блокчейна, которая может использоваться для внутрибанковских и межбанковских расчетов. В заявке на патент предлагается использовать распределенный реестр для обработки платежей в режиме реального времени без необходимости полагаться на третью сторону для хранения “контрольной” копии информации [1].
Как водится, ранее JPMorgan были настроены крайне негативно. В 2017 году глава JPMorgan Джейми Даймон оставил кучу нелестных отзывов о виновнике блокчейн-торжества, биткоине: “Биткоин — это мошенничество”, “Эта валюта не будет работать”, “Не может быть бизнеса, где люди могут изобретать валюту из воздуха и думать, что люди, которые ее покупают, действительно умные”. Также Мистер Даймон угрожал увольнением своим сотрудникам, в случае, если уличит их в использовании биткоина [2].
Правда позднее, глава холдинга смягчился и прилюдно извинился за грубые выражения в адрес биткоина. Он даже намекнул, что сама технология блокчейн не такое уж и зло и, в целом, симпатична ему.
Вскоре JPMorgan Chase запатентовали использование блокчейна для урегулирования транзакций между банками, позволяющее существенно снизить количество посредников, необходимых для проверки международных платежей. Что касается типа блокчейна, за основу был взят код Ethereum (JPMorgan создали свою “надстройку”) [3].
Тем временем, сторонники мирового заговора банкиров шептались, что хитрец мистер Даймон высказывался вовсе не спонтанно, а целенаправленно, таким образом, оказывая влияние на стоимость биткоина. Кстати, критичные заявления главы холдинга обвалили цену главной криптовалюты на целых 6%. Совпадение?
MasterCard: не можешь подавить бунт — возглавь его
Как и JPMorgan Chase, MasterCard не одобряли криптобум. Тем не менее, по данным iPR Daily на сентябрь 2018, от платежного лидера поступило целых 80 заявок на патенты, связанные с блокчейном [4].
В публичном доступе, нам удалось обнаружить лишь нескольких патентных заявок. Ниже описаны самые интересные:
1. «Метод и система для прямых анонимных блокчейн-транзакций».
MasterCard обещает разработать собственный распределенный сервер с базой пользователей. Предполагается, что профиль каждого пользователя будет содержать информацию для идентификации, а также некоторые секретные данные. В момент создания новой транзакции сервер будет выдавать два хэш-значения: первое связано с деталями операции, второе — с секретными данными профиля. Только второе значение будет отправляться в распределенную базу. Такой подход позволит сохранить анонимность транзакции.
Лично у меня, конечно, много вопросов к смыслу такой системы: пользователи не владеют информацией друг о друге, а вот MasterCard-реестр хранит у себя все данные (не только секретные) [5]. Приз за самую анонимную анонимность!
Кстати, Master Card нет-нет, да и “палится” в своем истинном отношении к анонимности. Летом, глава компании Аджай Банга в ходе лекции “Новая Индия” заявил: “Я думаю, что криптовалюты — мусор. Мне кажется, что анонимизированная криптовалюта, создаваемая пользователями в процессе майнинга, стоимость которой подвержена серьёзным колебаниям, — не лучшая валюта, заслуживающая называться средством расчётов” [6].
2. “Способ и система для распеределенных блокчейнов и улучшенная конфиденциальность для “разрешенных” блокчейнов (permissioned blockchain)”. Permissioned blockchain — изобретение MasterCard. Это тип блокчейна, благодаря которому возможно использование данных из разных блокчейнов на единой платформе. В данный момент еще не создан универсальный блокчейн, который бы удовлетворял всем запросам. Вот Master Card и решили изобрести некий интегратор, позволяющий синхронизировать данные разных типов транзакций [7], [ 8].
Нам кажется, это решение действительно заслуживает внимания и есть вероятность увидеть практические кейсы уже в 2019 году.
В СМИ также обсуждались патенты MasterCard на “Метод и систему аутентификации купонов через блокчейн”, предполагающий сопоставление данных клиента и его купона (например, акционного); на оборудование точки продаж, использующей блокчейн для проверки платежных данных; а также на разработку распределенной базы данных, предоставляющей возможность туристам указывать маршруты, а операторам предлагать цену [9], [10], [11].
IBM: большие обещания с красивой инфографикой.
Команда IBM двигается в ногу со временем активно работает над имплементацией блокчейна. Blockchain World Wire — финансовый инструмент, который обещает быстро справляться с международными платежами. Общая схема его работы такова:
- Два финансовых института договариваются использовать цифровой актив (stable coin или электронные деньги) в качестве моста между двумя видами фиатных денег.
- Финансовые институты, продолжая использовать привычные платежные системы, присоединяются к World Wire’s APIs, чтобы конвертировать первую фиатную валюту в цифровой актив.
- Затем World Wire одновременно конвертирует цифровой актив а во вторую фиатную валюту. Все детали транзакции записываются в блокчейн [12].
*полную версию инфографики можно скачать на сайте IBM
Народный Банк Китая и блокчейн-шизофрения
Пока американцы изощряются в способах применения блокчейна, правительство Китая активно прессует криптовалюты, майнеров и простых криптолюбителей. Что, однако, не мешает под шумок внедрять технологию в финансовый и государственный сектор. Крепитесь, граждане Китая.
44 патента в области блокчейн-технологий было подано Народным Банком Китая по состоянию на лето 2018 [13]. А уже осенью главный банк страны отрапортовал о создании Guangdong-Hong Kong-Macao Great Bay Area Trade — торгово-финансовой платформы на блокчейне.
Все это выглядит довольно странно на фоне заявления Директора исследовательского подразделения ведомства Народного Банка Сю Чонг, который однозначно высказался по поводу блокчейна, обозвав технологию утопией и фантазией [14].
Alibaba и 90 патентов
Китайская публичная компания Alibaba Group, работающая в сфере интернет-коммерции, уже давно не ровно дышит к блокчейну. Летом 2018 Alibaba отчитались о регистрации 90 патентных заявок на блокчейн-разработки. Создатель Alibaba Джек Ма сообщил, что компания собирается выделить на эти цели около $14 млрд [13].
На сайте alibabacloud.com можно протестировать BaaS-платформу для предпринимателей. BaaS (блокчейн как услуга) от Alibaba позволяет создать приложение для любых нужд предпринимателей и наслаждайся прелестями технологии распределенных реестров. Как сказано в описании, платформа поддерживает основные блокчейны с открытым исходным кодом, такие как Hyperledger Fabric и Enterprise Ethereum — Quorum. Платформа обещает решать популярные задачи: доказательство происхождения продукта, управление цепочками поставок, совместное использование данных, защита прав собственности.
Что касается практических кейсов, мы не обнаружили решений, реализованных на этой платформе. Хотя, другой свой проект Alibaba все-таки довели до практической реализации. Финансовый департамент компании, Ant Financial, разработал децентрализованную систему денежных переводов и электронный кошелек. Решение было протестировано в ходе перевода средств из гонконгского подразделения Alipay (платёжная система Alibaba Group) на кошелёк филиппинского децентрализованного сервиса GCash [15].
Ну и вдогонку: Zheshang Bank, один из крупнейших коммерческих банков Китая, сообщил о выпуске ценных бумаг на сумму 66 млн $ на собственной блокчейн-платформе [16].
Первые синдицированные кредиты на блокчейне
Европейцы догоняют китайцев и американцев: весной Испанский BBVA Банк выдал первый в мире кредит на блокчейне. Синдици?рованный креди?т — это кредит, который выдается заемщику как минимум двумя кредиторами в рамках единого кредитного договора. В качестве платформы был использован Ethereum. Немного позже BBVA, Японский банк MUFG и французский BNP Paribas выдали синдицированный кредит на $150 млн испанской компании Red Electrica. В качестве платформы на этот раз использовался приватный блокчейн [17].
Сообщается, что благодаря технологии, существенно упрощается и удешевляется процесс регистрации сделок. Правда не было сказано, сопровождались ли указанные выше соглашения традиционным бумажным документооборотом.
Итак
В 2018 году банковские монополии демонстрируют очевидную шизофрению с одной стороны обесценивая блокчейн, а с другой — вкладывая гигантские суммы в финтех-разработки. Такое поведение, очевидно, продиктовано страхом перед почти мистически возникшей технологией, и спроектированной уничтожать финансовых посредников.
В тему, позабавил комментарий пользователя к из статей в Forklog:
Лучшее, что могут сделать банковские монополисты в такой ситуации — дискредитировать блокчейн и/ или попытаться использовать технологию в своих целях.
Кстати, финансовые гиганты в основном вкладываются в так называемые приватные блокчейны, которые не предполагают истинной децентрализации и, по сути, не являются блокчейнами (согласно White Paper Сатоши Накомато).
Что касается перспектив, на наш взгляд, есть два пути развития блокчейна в финтехе:
полное подчинение технологии распределенных реестров существующим банковским монополиям, активно выгрызающим друг у друга петенты; долгая борьба истинно анонимных децентрализованных систем за право на жизнь.
Результатом второго пути станет преобразование мировых финансовых и экономических систем вплоть до полного устранения всех существующих институтов и даже государств. Но это уже совсем другая история.
2. TheGuardian — www.theguardian.com/technology/2017/sep/13/bitcoin-fraud-jp-morgan-cryptocurrency-drug-dealers
3. Fortune — fortune.com/2018/05/04/jpmorgan-blockhain-patent
4. Bitnovosti — bitnovosti.com/2018/09/04/alibaba-ibm-i-mastercard-lidiruyut-po-chislu-zayavok-na-blokchejn-patenty
5. Coinmarket News — coinmarket.news/2018/06/29/mastercard-poluchila-patent-na-sistemu-anonimnyh-blokchejn-tranzaktsij
6. Coinspot — coinspot.io/law/us_and_canada/glava-mastercard-kriptovalyuty-eto-musor
7. Forklog — forklog.com/mastercard-poluchila-patent-na-tehnologiyu-multivalyutnyh-blokchejn-sistem
8. Chepicap — www.chepicap.com/en/news/4281/mastercard-wins-blockchain-patent-hiring-blockchain-specialists.html
9. Anycoin News — anycoin.news/2018/06/01/mastercard-coupon
10. Theblochain-group — theblockchain-group.com/index.php/2018/06/05/mastercard-wins-patent-for-blockchain-travel-itinerary-bidding-system
11. Forklog — forklog.com/mastercard-poluchila-patent-na-blokchejn-sistemu-dlya-turisticheskoj-otrasli
12. Официальный сайт IBM — www.ibm.com/blockchain/solutions/world-wire
13. Bitnovosti — bitnovosti.com/2018/09/04/alibaba-ibm-i-mastercard-lidiruyut-po-chislu-zayavok-na-blokchejn-patenty
14. RBC — www.rbc.ru/crypto/news/5bed92089a79473fd740b8ee
15. Ruscoins — ruscoins.info/news/alibaba-vnedryaet-blokchejn-v-svoi-finansovye-servisy-13765
16. Bitnovosti — bitnovosti.com/2018/09/16/narodnyj-bank-kitaya-razrabatyvaet-gosudarstvennuyu-finansovuyu-blokchejn-platformu
17. Лига Финасны — finance.liga.net/cryptoeconomics/novosti/v-mire-vydan-pervyy-sinditsirovannyy-kredit-na-blokcheyne
Информация об авторах статьи: над исследованием трудилась команда аналитиков XEBR.
Комментарии (32)
FForth
19.02.2019 17:52Для целей цифровой дистрибьюции контента через браузер может использоваться, например, Electrum площадка и базис проекта цифрового магазина в виде плагина к ней подобного этому проекту github.com/mak4444/LTCFileShopPlugin
(решение рабочее, проверено под браузерами в Linux системе)
netW0rm
19.02.2019 18:19А может кто-нибудь компетентный прокомментировать как все эти патенты повлияют на свободные децентрализованные технологии? Допустим, кто-то изобретет технологию, которая преобразует мировые финансовые и экономические системы вплоть до полного устранения всех существующих институтов и даже государств. Не станет ли такая технология вне закона, т.к. в ее основе будут лежать идеи, нарушающие несколько патентов крупных банков и других корпораций?
KonstantinSpb
19.02.2019 18:24Технология появилась раньше патента, и помимо появления появились опен-сорсные реализации с соответствующими лицензиями.
Jouretz
19.02.2019 19:05+1Поэтому банки пытаются предугадать и закрыть патентами дальнейшие пути развития технологии.
Чтоб потом можно было любую попытку опенцорца выйти на рынок блокировать уже существующими, но не используемыми патентами.KonstantinSpb
19.02.2019 22:48А как блокировать опенсорс, если не будет выгодополучателя, и не известны разработчики опенсорсного решения, если такая мера понадобится?
Нее, этот корабль уже не остановить и палки в колеса вставлять будет сложно.
ftpkill
19.02.2019 19:19+4О госсссподи… да никому этот блокчейн не нужен, кроме горстки гиков, преступников, и пары-тройки редких проектов где это действительно нужно (например, сбор пожертвований).
Банкам это точно не сдалось. И с технической точки зрения, и с экономической. Клиентам банка пофигу, куда и как записываются данные об их переводах — хоть в текстовые файлы. Главное чтобы работало без сбоев, а это обеспечить можно легко для чего угодно.
Банки говорят о блокчейне просто потому что это хайп и потому что у них спрашивают об этом. Может даже запилят что-то с его использованием, просто чтобы было и чтобы о них пресса написала. Но в реале это просто такой же унылый хайп как и тема с NoSQL, с одним отличием — NoSQL хотя бы действительно часто используются в реальном мире.
В общем странно наблюдать непонимание ситуации на Хабре, где сидят неглупые люди. Криптоанархизм наступит не раньше, чем мир во всем мире. То есть очень не скоро )XEBR Автор
19.02.2019 19:24Довольно старый материал, но может быть интересно почитать www.forbes.ru/tehnologii/343785-blokcheyn-protiv-byurokratii-kakim-dolzhno-byt-elektronnogo-gosudarstvo-na-osnove
panvartan
19.02.2019 21:40Криптоанархизм наступит не раньше, чем мир во всем мире
Не раньше, но и не позже.
NIKOSV
20.02.2019 08:15+1Блокчейн не нужен, но электронные деньги с открытым API, возможностью трансфера в любую точку за секунды, с минимальными комиссиями, с хорошими и красивым тулингом (мобильные приложения, плагины в браузерах, сайты) чтобы заплатить за что-то можно было в один клик без всяких регистраций и посредников, чтобы завести кошелек можно было за 5 минут в дома у компа, и т.д. и т.п. — ОЧЕНЬ даже нужны. Кто это сделает, банки, частники или гики — абсолютно пофигу.
К сожалению, существующие криптовалюты в этом плане не далеко ушли от банков и фиата. Криптоанархисты и криптосообщество больше беспокоятся о децентрализации чем о юзабилити и адаптации.
Tyusha
19.02.2019 19:40Что-то я не догоняю: любой блокчейн по определению распределённая система, которая сбалансирована лишь при множестве независимых участников. Как может быть частный блокчейн хоть у JP Morgan, хоть у Mastercard?! Вернее быть-то он может, но смысл в чём, кроме звучного названия.
rumkin
19.02.2019 19:59Блокчейн – это форма хранения данных, исключающая подмену, основанная на цепочке связанных блоков. Это исчерпывающее определение блокчейна.
Механизм формирования может быть централизованным, федеративным или распределенным.
rinaty
20.02.2019 14:40и как подмена исключается, если весь блокчейн на сервере компании А и она же туда же вносит любые записи… Захотела и переписала последние N блоков, и чем потом докажешь что вначале там были другие блоки?
rumkin
20.02.2019 17:35Пользователи могут собирать у себя копию блокчейна и в случае подмены предпринять какие-либо действия. Изменение опубликованных ранее блоков сигнализирует, что система работает с нарушениями, что делать дальше зависит от конкретного кейса.
Например, компания может попытаться списать с вас деньги задним числом. При наличии блокчейна у вас будут доказательства подмены.
vitvakatu
20.02.2019 18:42+1Во-первых, можно предоставить несколько нод-аудиторов другим организациям (в том числе международным) — в случае перезаписи истории это заметят. Другой способ — периодически публиковать хеш блока в любом публичном источнике (например, в блокчейне биткоин или даже в обычной газете). Это называется анкоринг и также позволяет отследить перезапись истории. Один из проектов, в которых это реализовано.
rinaty
21.02.2019 12:11Получается, что ты должен у себя хранить копию блокчейна (или надеяться что кто-то честный будет делать это за тебя), и потом когда и если будет обнаружен фрод со стороны владельца блокчейна идти в суд по месту подсудности этого владельца (еще и выяснится что это какой-нибудь остров в тихом океане и туда нужно физически приезжать) и уже в суде приводить доводы что вот у меня есть копия блокчейна и хэш опубликованный владельцем который ему соответствует (еще надо будет доказать что хэш это тот самый), а у владельца все не так и значит он мошенник.
XEBR Автор
20.02.2019 19:27Друзья, а давайте отталкиваться от первоисточника? У Сатоши Накомато в WhitePaper нет никакого отдельного определения блокчейна в отрыве от биткоина. И тем более нет делений на централизованные и не централизованные. Следовательно «централизованные блокчейны» — это выдумка последователей.
rumkin
20.02.2019 19:50Давайте, все-таки, отталкиваться от реалий, сегодня термин стал размыт и употребляется повсеместно в более широком смысле. Тот же PoS-консенсус – это вариант федеративного механизма формирования, а не распределенного. Вы же не отрицаете того, что это тоже блокчейны?
XEBR Автор
21.02.2019 18:47Я бы сказала, что разные типы консенсусов сами по себе — это результат эволюции технологии, а не эволюции идеологии. Я же говорю о том, что блокчейн невозможен в отрыве от идеологии биткоина. Идеология отображается в характере использования и целях.
Mov_AX_0xDEAD
19.02.2019 21:17нет, всего лишь цепочка блоков данных, имеющих какую-то взаимную связь. журнал транзакций файловой системы или базы данных это тоже своеобразные блокчейны
XEBR Автор
20.02.2019 19:28Что значит «своеобразные блокчейны»? Не нужно приплетать блокчейн тому, что им не является и являться не может. На мой взгляд, феномен блокчейна уникален тем, что эта технология не может рассматриваться в отрыве от идеологии, иначе она теряет всякий смысл
Mov_AX_0xDEAD
21.02.2019 20:12добавив в журнал подписи/хэши и жесткую связь по номерам — типичный «биткоиновский» блокчейн. при аварии обработчик просматривает блоки с какого то начального номера, останавливаясь на том, после которого нет подтвержденных хешей или разрушена нумерация. на основе этого блока восстанавливается состояние файловой системы/базы
swelf
19.02.2019 20:18В 2018 году банковские монополии демонстрируют очевидную шизофрению с одной стороны обесценивая блокчейн, а с другой — вкладывая гигантские суммы в финтех-разработки. Такое поведение, очевидно, продиктовано страхом перед почти мистически возникшей технологией
1)Хочется конечно узнать, что там за гиганские суммы, особенно в процентах от остальных инвестиций.
2)Для кого очевидно, вот я считаю и считал битокчек и другую крипту пирамидой, но это мешает мне иметь крипту, так как я верю, что пирамида не скоро рухнет.
motpac
19.02.2019 21:07Почему вы пишите про «деньги», когда в статье идёт речь о «специальном блокноте», в который просто записывают цифры?
XEBR Автор
19.02.2019 21:191) Я напишу попозже отдельно «скупке» финтех-стартапов.
2) Очевидно, исходя из логики поведения банков и фондов
XEBR Автор
19.02.2019 21:50bitnovosti.com/2019/02/17/nesmotrya-na-kriptozimu-vedushhie-kriptobirzhi-zapuskayut-vnebirzhevye-ploshhadki — криптовалютные биржи внедряют площадки для внебиржевых сделок 70 тысяч долларов +. Это связано с увеличившимся интересом институциональных инвесторов, желающих вкладывать в криптовалюту.
0x5cef
19.02.2019 21:43Банки стараются идти в ногу с развитием информационных технологий. Когда блокчейн обсуждали только на тематических форумах, все крупные банки не признавали блокчейн. Как только блокчейн вышел в массы, стал хайпом, все начали говорить про этот модный на сегодняшний день термин, банки вынуждены о нем говорить. Чтоб быть авторитетным в глазах своих клиентов, нужно показать, что банки все понимают и внедряют, что банки шарят во всем. Но как оно сложится, надо будет посмотреть.
sergeperovsky
19.02.2019 23:48Банкам естественно не нравится наличие валюты, с которой они не имеют права работать. Да и предоставить какие-то услуги ее держателям не могут. Поэтому криптовалюты они будут осуждать и по возможности валить.
Другое дело — технология подтверждения подлинности. Отдельно от криптовалюты она вполне традиционным финансовым системам подходит. Никакого противоречия тут нет.
Я бы назвал технологию блокчейн — распределенный электронный нотариат. Заверять можно что угодно: авторство текстов и музыкальных произведений, платежи и сделки, школьные оценки и право собственности. Тут недовольство нужно проявлять не банкам, а нотариусам.
Foxcool
Криптовалютам нужно предоставлять полезные услуги. Например, тот же DAI — вполне подходящее средство. Это стейлкоин (1 DAI = 1$), который не предполагает доверия эмитенту данного токена. Тот, кто выпускает эти токены, делает крупный залог в эфирах через контракт. Курс и обеспечение автоматически работает на контракте. Вполне себе альтернатива переводам в долларах без блокировки счета по любому чиху или страдание от волатильности основных криптовалют. В общем, нужно больше реального и полезного использования платформы эфириум…
vibornoff
А что если регулятор арестует банковский счет, куда клиенты перечисляют доллары для конвертации их в DAI? Вы не можете не доверять эмитенту хотя бы потому что вам могут понадобиться ваши доллары назад.
Есть, правда, еще один вариант. После выпуска токена отправлять его в свободное котирование на биржи, но тогда:
Foxcool
все достаточно неплохо продумано уже distributed.earth/t/platforma-maker-i-stejblkoin-dai/537/2. Там набор ссылочек на тексты EN & RU.
Вообще аналогичная токениация уже довно и хорошо работает на платформе bitshares.