Технологии больших данных и их анализа, искусственный интеллект, роботизация, биометрия, облачные технологии, открытые интерфейсы, технологии распределенных реестров — индустрия финансовых технологий представлена огромным количеством решений и сервисов. Вынуждая банки приводить свои процессы в соответствие с новыми реалиями, финтех-проекты увеличивают конкуренцию на финансовом рынке, что, в конечном итоге, приводит к выигрышу клиента.
Что ждет эту отрасль и ее потребителей в будущем? Давайте поговорим об основных трендах, которые будут определять развитие финтех-индустрии в ближайшие годы.
«Умных» гаджетов с каждым днем становится все больше. Уже сейчас многие из них работают в связке друг с другом. А в ближайшие 5–10 лет нам стоит ожидать настоящего бума развития IoT.
Соединение IoT с технологиями бесконтактных платежей — тренд, набирающий обороты. Идея встроить кредитную карту в вещи, которыми мы пользуемся в повседневной жизни, уже реализована. Сегодня оплатить покупки с помощью смартфона и «умных» часов можно практически в любом магазине. В ближайшее время эта функция может появиться и у других устройств.
Так, на фестивале South by Southwest в Австралии Visa продемонстрировала прототип солнцезащитных очков с функцией бесконтактных платежей. Очки, получившие название WaveShades, позволяли посетителям фестиваля оплачивать покупки через POS-терминалы.
Вполне вероятно, что в перспективе подобные «платежеспособные» вещи заменят банковские карты полностью.
Поставщики, внедряющие финансовые технологии, делают акцент на персонализацию услуг. В исследовании The Boston Consulting Group персонализация названа одной из основных мировых тенденций развития розничного банкинга.
Персонализируются сайты, контент email-сообщений и приложений, послания в платных медиа, скидки, уведомления о распродажах, рекомендации товаров и услуг, а также счета и напоминания о доставке. И, конечно же, сообщения в соцсетях и чатботах.
Персонализация становится во главу угла, это долгоиграющий тренд, который будет оставаться восходящим еще очень долго.
За последние несколько лет в мире вырос целый класс банков нового поколения – полностью цифровых структур, которые делают ставку только на удаленное взаимодействие с клиентами. Банки нового типа, часто называемые банками-челленджерами или необанками, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, более низкий уровень комиссий (или вообще их отсутствие), а также более высокий класс обслуживания и поддержки.
Среди них наиболее известен банк Fidor, основанный в 2009 году в Мюнхене. Банк имеет полную лицензию и работает в digital-only формате. Даже выдача наличных там реализована оригинально: можно сгенерировать штрих-код в приложении Fidor Smart Banking, показать его в любом магазине-партнере (которых в Германии 11 тысяч) и получить на руки от 50 до 999 евро.
Платформа LikeBank — виртуальный банк с искусственным интеллектом — была создана для того, чтобы избавить предпринимателей от бумажной рутины. Все взаимодействие с ним происходит в мессенджерах, что дает возможность пользоваться банковскими услугами на любом устройстве без необходимости скачивать и обновлять приложения или ждать загрузки сайта. LikeBank позволяет управлять финансами при помощи чат-ботов в Telegram, Viber, WhatsApp, Line и Messenger от Facebook. Вы можете использовать один из мессенджеров или переключаться между ними, когда захотите. Нужно выставить счет на оплату? Просто отдайте команду помощнику прямо в чате. Это можно сделать как голосом, так и в письменном сообщении, в свободной форме. Вы отдаете команду, LikeBank мгновенно создает счет, тут же отправляет его вашему заказчику, отслеживает статус счета и информирует вас о поступлении средств.
Поначалу традиционные игроки финансового рынка отнеслись к цифровым банкам с явным скепсисом. Мало кто воспринял их всерьез. Однако формат digital-only практически сразу стал прибыльным и активно растет, продолжая экспансию во все сегменты финансового рынка.
Огромный интерес к нему подтверждается исследованиями, проведенными Facebook и MasterCard, которые показали, что большая часть молодых людей в США (примерно 92%) не доверяет традиционной банковской системе и все чаще прибегает к новым финтех-сервисам. Около 68% опрошенных считают, что банки недостаточно понимают их потребности, а современная финансовая система неэффективна и не соответствует новым реалиям. 45% готовы перейти от традиционной банковской системы к альтернативным финтех-решениям.
Финтех-проекты могли бы составить угрозу банкам, постепенно отнимая у них долю рынка так называемого безрискового транзакционного дохода. Например, сервис дешевых денежных переводов в мессенджерах мог бы претендовать на долю от 1%-ной комиссии, которую Сбербанк берет за переводы между своими же клиентами.
Однако пока финтех-проект не может самостоятельно получить банковскую лицензию, ситуация серьезно не изменится. В ближайшей перспективе сценарий будет выглядеть как сотрудничество между стартапами и банками. Проекты будут предоставлять банкам различные инновационные решения, а банки давать доступ к своей клиентской базе. Клиенты финтех-стартапов, запускаемых на лицензиях существующих банков, формально остаются клиентами этих банков.
Уже давно никого не удивляют новости про автомобили с автопилотом или про роботов-официантов. Роботизация финансового сектора также идет полным ходом.
Так, Сбербанк объявил о том, что планирует освободить 3 тысячи юристов и передать создание исковых заявлений роботу. Bank of America начал использовать машинного обучения для анализа валютных стратегий. Известно о планах ведущих японских банков автоматизировать около 30 тысяч рабочих мест, поскольку, по мнению банкиров, традиционная бизнес-модель больше не позволяет им наращивать прибыль.
Как пишет японское деловое издание Nikkei, Mizuho Financial Group к 2021 финансовому году собирается заменить около 8 тысяч сотрудников на компьютеры, а к 2026 — увеличить этот показатель до 19 тысяч.
Чат-боты постепенно заменяют колл-центры и сотрудников клиентского сервиса. Если раньше человек, позвонивший в контактный центр, общался с сотрудником банка, то сейчас он общается с роботом и от него получает всю необходимую информацию и сервис. Общение может быть выстроено в виде SMS-сообщений или в виде текста, который можно набить в чате. Чтобы «понять» человеческую речь, бот сопоставляет сказанное с образцами фраз, определяет тему запроса и выполняет запрограммированное действие. При этом у пользователя возникает ощущение, что он взаимодействует не с машиной, а с реальным человеком.
В будущем по мере совершенствования финансовых технологии роль ИИ в них будет только расти. Это вопрос времени.
Что ждет эту отрасль и ее потребителей в будущем? Давайте поговорим об основных трендах, которые будут определять развитие финтех-индустрии в ближайшие годы.
Бесконтактные платежи и IoT
«Умных» гаджетов с каждым днем становится все больше. Уже сейчас многие из них работают в связке друг с другом. А в ближайшие 5–10 лет нам стоит ожидать настоящего бума развития IoT.
Соединение IoT с технологиями бесконтактных платежей — тренд, набирающий обороты. Идея встроить кредитную карту в вещи, которыми мы пользуемся в повседневной жизни, уже реализована. Сегодня оплатить покупки с помощью смартфона и «умных» часов можно практически в любом магазине. В ближайшее время эта функция может появиться и у других устройств.
Так, на фестивале South by Southwest в Австралии Visa продемонстрировала прототип солнцезащитных очков с функцией бесконтактных платежей. Очки, получившие название WaveShades, позволяли посетителям фестиваля оплачивать покупки через POS-терминалы.
Вполне вероятно, что в перспективе подобные «платежеспособные» вещи заменят банковские карты полностью.
Персонализация
Поставщики, внедряющие финансовые технологии, делают акцент на персонализацию услуг. В исследовании The Boston Consulting Group персонализация названа одной из основных мировых тенденций развития розничного банкинга.
Персонализируются сайты, контент email-сообщений и приложений, послания в платных медиа, скидки, уведомления о распродажах, рекомендации товаров и услуг, а также счета и напоминания о доставке. И, конечно же, сообщения в соцсетях и чатботах.
Персонализация становится во главу угла, это долгоиграющий тренд, который будет оставаться восходящим еще очень долго.
Цифровые банки
За последние несколько лет в мире вырос целый класс банков нового поколения – полностью цифровых структур, которые делают ставку только на удаленное взаимодействие с клиентами. Банки нового типа, часто называемые банками-челленджерами или необанками, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, более низкий уровень комиссий (или вообще их отсутствие), а также более высокий класс обслуживания и поддержки.
Среди них наиболее известен банк Fidor, основанный в 2009 году в Мюнхене. Банк имеет полную лицензию и работает в digital-only формате. Даже выдача наличных там реализована оригинально: можно сгенерировать штрих-код в приложении Fidor Smart Banking, показать его в любом магазине-партнере (которых в Германии 11 тысяч) и получить на руки от 50 до 999 евро.
Платформа LikeBank — виртуальный банк с искусственным интеллектом — была создана для того, чтобы избавить предпринимателей от бумажной рутины. Все взаимодействие с ним происходит в мессенджерах, что дает возможность пользоваться банковскими услугами на любом устройстве без необходимости скачивать и обновлять приложения или ждать загрузки сайта. LikeBank позволяет управлять финансами при помощи чат-ботов в Telegram, Viber, WhatsApp, Line и Messenger от Facebook. Вы можете использовать один из мессенджеров или переключаться между ними, когда захотите. Нужно выставить счет на оплату? Просто отдайте команду помощнику прямо в чате. Это можно сделать как голосом, так и в письменном сообщении, в свободной форме. Вы отдаете команду, LikeBank мгновенно создает счет, тут же отправляет его вашему заказчику, отслеживает статус счета и информирует вас о поступлении средств.
Поначалу традиционные игроки финансового рынка отнеслись к цифровым банкам с явным скепсисом. Мало кто воспринял их всерьез. Однако формат digital-only практически сразу стал прибыльным и активно растет, продолжая экспансию во все сегменты финансового рынка.
Огромный интерес к нему подтверждается исследованиями, проведенными Facebook и MasterCard, которые показали, что большая часть молодых людей в США (примерно 92%) не доверяет традиционной банковской системе и все чаще прибегает к новым финтех-сервисам. Около 68% опрошенных считают, что банки недостаточно понимают их потребности, а современная финансовая система неэффективна и не соответствует новым реалиям. 45% готовы перейти от традиционной банковской системы к альтернативным финтех-решениям.
Финтех-проекты могли бы составить угрозу банкам, постепенно отнимая у них долю рынка так называемого безрискового транзакционного дохода. Например, сервис дешевых денежных переводов в мессенджерах мог бы претендовать на долю от 1%-ной комиссии, которую Сбербанк берет за переводы между своими же клиентами.
Однако пока финтех-проект не может самостоятельно получить банковскую лицензию, ситуация серьезно не изменится. В ближайшей перспективе сценарий будет выглядеть как сотрудничество между стартапами и банками. Проекты будут предоставлять банкам различные инновационные решения, а банки давать доступ к своей клиентской базе. Клиенты финтех-стартапов, запускаемых на лицензиях существующих банков, формально остаются клиентами этих банков.
Искусственный интеллект и роботизация
Уже давно никого не удивляют новости про автомобили с автопилотом или про роботов-официантов. Роботизация финансового сектора также идет полным ходом.
Так, Сбербанк объявил о том, что планирует освободить 3 тысячи юристов и передать создание исковых заявлений роботу. Bank of America начал использовать машинного обучения для анализа валютных стратегий. Известно о планах ведущих японских банков автоматизировать около 30 тысяч рабочих мест, поскольку, по мнению банкиров, традиционная бизнес-модель больше не позволяет им наращивать прибыль.
Как пишет японское деловое издание Nikkei, Mizuho Financial Group к 2021 финансовому году собирается заменить около 8 тысяч сотрудников на компьютеры, а к 2026 — увеличить этот показатель до 19 тысяч.
Чат-боты постепенно заменяют колл-центры и сотрудников клиентского сервиса. Если раньше человек, позвонивший в контактный центр, общался с сотрудником банка, то сейчас он общается с роботом и от него получает всю необходимую информацию и сервис. Общение может быть выстроено в виде SMS-сообщений или в виде текста, который можно набить в чате. Чтобы «понять» человеческую речь, бот сопоставляет сказанное с образцами фраз, определяет тему запроса и выполняет запрограммированное действие. При этом у пользователя возникает ощущение, что он взаимодействует не с машиной, а с реальным человеком.
В будущем по мере совершенствования финансовых технологии роль ИИ в них будет только расти. Это вопрос времени.