Продать людям идею машины, которая выплёвывает деньги, было явно непросто. Но однажды случилось погодное явление, которое здорово поспособствовало принятию банкоматов как полезных для общества устройств.

14% — объём операций, совершенных с использованием наличных денег или чеков в 2022 году, согласно исследованию фирмы Euromonitor (в России 38%, — прим. переводчика). В 2018 году этот показатель составил 28 процентов (в России — 65%, прим. переводчика). Эта статистика отражает постепенное сокращение использования банкоматов: количество банкоматов упало с 470 000 до 452 000 в период с 2019 по 2022 год (в России на март 2023 их насчитывалось 173 500 штук, и за два последних года количество банкоматов сократилось на 11%, — прим. переводчика). Пик банкоматов пришёлся на 2019 год, и тем заметнее, что они начинают потихоньку уходить, хотя до полного исчезновения, конечно, ещё далеко. Но как они появились?

Коробка, выдающая деньги

К моменту изобретения первого банкомата в 1960-х годах машины уже повышали уровень автоматизации общества, выполняя те задачи, которыми раньше приходилось заниматься вручную. Но всё это было непривычно и не очень широко распространено. Так что получилось, что первый опыт работы с вычислительным устройством у многих людей пришёлся именно на банкомат. Поэтому идея устройства, которое хранит и выдаёт деньги, вызвала у людей некоторый дискомфорт.

Но первый банкомат (вернее, банкограф — так его прозвали в то время) изобрела не корпорация, а частное лицо. И этого человека звали Лютер Симджян, который был президентом Reflectone. Гражданин Армении, чья семья переехала в США, быстро завоевал репутацию плодовитого изобретателя: на его имя было получено более 200 патентов в США в период с 1927 года («Позиционно-отражательная система для фотографического аппарата») по 1982 («Тренажер для игры в гольф»).

Одно из его изобретений, «Депозитная машина», представляет собой прототип современного банкомата. Машина не имела экрана, принимала наличные деньги в конверте или мелочь, а ещё умела печатать квитанции. Как указано в документации:

Изобретение относится к депозитному автомату, который принимает предметы или конверты с письмами или деньгами и автоматически выдаёт квитанцию на сданный предмет. Особое внимание уделяется средствам записи, которые идентифицируют изделие, и средствам для выдачи идентификационного билета снаружи машины. Изобретение также относится к записывающему устройству внутри машины для полной записи всех сданных на хранение предметов. В изобретении есть контейнер, в роли которого может выступать закрытый мешок, содержащий монеты, или любой другой закрытый сосуд, используемый для транспортировки и хранения ценных бумаг и денег.

В патентной заявке Симджяна того же периода добавляется ключевой элемент современного банкомата — камера. Из текста заявки становится понятно, что цель изобретения: сделать банковские услуги доступными в любое время суток.

Изобретение относится к автоматам для депонирования ценностей и, в частности, к автомату, предназначенному для приёма чеков или денег и выдачи в обмен на них депозитной квитанции. В частности, автомат приспособлен для приёма чеков, бумажных денег и монет, записи изображения сданного на хранение предмета и выдачи вкладчику депозитной квитанции, идентифицируемой как по сданному на хранение предмету, так и по записанному изображению предмета.

Растущий спрос населения на банковские услуги и необходимость поиска и привлечения новых клиентов и капитала привели к тому, что банки вынуждены уходить из центра города и открывать филиалы в пригородных и отдалённых районах, тем самым повышая удобство пользования банковскими услугами для широких слоёв населения. Но по-прежнему существует множество сложностей, поскольку банки работают по строгому графику, а в праздничные дни, по субботам и воскресеньям вообще закрыты.

Вы, наверное, заметили нестыковку в этом тексте. Действительно, когда вы пользуетесь банкоматом, то, как правило, снимаете с него наличные. А Симджян придумал устройство, которое может только принимать депозиты. Но и этого хватило, чтобы напугать людей. В одной из газетных заметок того времени так и было сказано: «Банковским служащим это не понравится, но появилась новая машина под названием «банкограф», которая, как утверждается, может автоматически принимать банковские вклады и выдавать квитанции».

Устройство появилось в неудачное для Reflectone время, и, возможно, ухудшило её позиции на рынке. Reflectone тогда находилась в процессе слияния с Universal Match Corp. Аппарат не распространился дальше Нью-Йорка, где был установлен в ряде отделений Первого национального городского банка, который сейчас гораздо более известен как Citibank. Короткий пресс‑релиз, опубликованный в СМИ, тоже не сильно помог популярности «банкографа».

Вот как описывали устройство:

Визуально аппарат напоминает автоматическую стиральную машину. В нём есть слот для приёма депозитных листов, чеков или валюты. Клиенту, внёсшему депозит, сразу же выдаётся чек с печатью, а когда клиент уходит, машина отдельно фотографирует все, что он внёс. Затем аппарат обрабатывает плёнку и помещает её вместе с вкладом в пачку. В дальнейшем пачки собираются и проверяются в удобное для сотрудников банка время.

Хотя можно найти доказательства того, что компания Reflectone пыталась расширить сферу своей деятельности за пределы города (например, демонстрируя устройство на торговых выставках ), никто не утруждал себя попытками создать полноценную сеть аппаратов по приёму депозитов по всей стране.

Банкограф не стал прорывом во многом и потому, что не умел выдавать наличные, предлагая только вносить их — и изобретение Симджяна было забыто. Но Citibank в конце концов придумал, как заставить людей взаимодействовать с машиной. Это потребовало больших инвестиций и удачного стечения обстоятельств.

Второй заход

Хотя славу изобретателя банкомата делят несколько людей, интересно выглядит версия шотландца Джона Шеперд-Бэррона. Он как-то не смог снять деньги со своего счета из-за того, что отделение банка было закрыто. Как рассказывал Джон в интервью, «Меня осенило, что должен быть способ получить свои деньги в любой точке мира или в Великобритании. Мне пришла в голову идея создать автомат, похожий на тот, что выдаёт шоколадки, но заменить шоколад наличными».

На момент изобретения пластиковых карт не существовало, поэтому в устройстве использовались чеки, в которых был элемент, пропитанный углеродом-14 — слаборадиоактивным изотопом. Этот элемент нёс информацию о PIN-коде, который клиент вводил с помощью клавиатуры. «Позже я выяснил, что вам придётся съесть 136 000 таких чеков, чтобы это оказало на вас какое-либо влияние», — вспоминал Шепард-Бэррон.

Банкомат был анонсирован Регом Варни, популярным актёром ситкома того времени. Именно он первым получил деньги из машины.

В течение 1977 года компания построила десятки таких автоматов по всему Нью-Йорку общей стоимостью 100 миллионов долларов. Идея заключалась в том, чтобы сделать их настолько распространёнными и настолько удобными, что люди привыкли к ним. Банкомат начали тестировать в других частях мира, включая Великобританию, Швецию и Японию. Но даже более активная реклама, а также появление новых функций не сделали банкомат популярным.

В 1971 г. человек по имени Дональд Ветцел подал патент на «автоматический диспенсер для кредитных карт», фактически первый патент на банкомат, включавший все основные функции привычного нам устройства, в том числе использование кредитной карты или аналогичного устройства.

Citibank, воодушевлённый идеей банкоматов, начал ставить их везде, будто использование этих устройств должно было стать основной частью их бизнеса. Но конкуренты так не думали, продолжая осторожничать. А статья о распространении банкоматов ясно показала, что большинство людей не считали эти устройства полезными:

Большинство потребителей обеспокоены угрозой компьютерной ошибки и вторжения в частную жизнь. Люди не хотят, чтобы их безопасность была нарушена. «Камнем преткновения на пути к электронному банкингу является отсутствие индивидуального подхода», — отмечает [Эдвард] Ширан из Chase Manhattan. «Сберегательные кассы (новейшая промоакция Chase) сохраняют индивидуальный подход, которого не может достичь электронный банкинг. Многим людям трудно иметь дело с компьютером вместо человека».

Объективности ради, люди имели право со скепсисом смотреть на новые и непонятные устройства. В них могло застрять что‑либо, могли закончиться купюры в процессе выдачи денег. Ещё они могли выдать несколько купюр вместо одной, и банк не мог узнать об этом. Чтобы воспользоваться конкретным банкоматом, необходимо было использовать пластиковые или бумажные жетоны, которые выдавались только одним банком, или даже конкретным его отделением. Некоторые банкоматы не умели возвращать жетоны. Они оставались в устройстве, и только через какое‑то время клиенты получали их обратно по почте. Да, ранние банкоматы были неуклюжими, неудобными, ненадёжными. И люди неохотно ими пользовались.

Поворотным моментом для этих устройств в общественном сознании стала снежная буря в Нью‑Йорке в 1978 году.

Снежный взлёт

Зима 1978 года принесла неожиданно сильные снежные бури, буквально занеся снегом некоторые регионы Канады и США. Хотя Великой метелью в январе Нью‑Йорк не зацепило, он тоже получил свою долю осадков, а в первых числах февраля 1978 г. весь Северо‑Восток завалило таким количеством снега, что власти были вынуждены закрыть школы и отменить баскетбольный матч New York Knicks. Обе меры были большой редкостью.

Но был и ещё один забавный момент. Поскольку банки были закрыты, а людям требовались продукты, банкоматы Citibank, построенные по всему региону, оказались чрезвычайно полезными. Когда из‑за снежной бури отделения закрылись, банкоматы по‑прежнему работали. И число пользователей внезапно возросло на 20%. Об этих устройствах снова заговорили в газетах.

В течение нескольких недель после бури, компания рекламировала себя, как решение проблемы доступа к деньгам в ненастную погоду. «Мы знаем, как это было. Вы оказались в многометровых сугробах, не имея возможности добраться до нас», — говорилось в одном из рекламных объявлений. «Мы вас понимаем».

Вот так банкомат пролез в узкое окошко полезности, показав людям свою незаменимость в некоторых ситуациях. Далее этому способствовали инновации и технологический прогресс.

Пять инноваций, которые сделали банкомат популярным

1. Возможность подключения к сети. Банкоматы, способные общаться по сети с банком, появились в 1970-х годах, когда Джейрус Ларсон разработал устройство Diebold 550. До этого момента банкоматы вообще не были подключены к сети. Сегодня это является ключевым элементом функциональности банкомата, поскольку позволяет проверять баланс и получать доступ к внесённым деньгам.

2. Появление подъездных банкоматов. Это устройство, к которому можно подъехать на машине, чтобы выполнить все операции, не покидая водительского сидения. Их разработала компания NCR в 1980 г., а первый банкомат был установлен в Луизиане. Благодаря этому изобретению банкоматом стало удобно пользоваться и в пригородах.

3. Дебетовая карта. Одно дело карта, с помощью которой можно пользоваться банкоматом, но совсем другое — карта, которую можно использовать и для любых других операций. Появившись в 1980-1990-х годах, эти карты, работающие по аналогии с кредитными картами, сделали банкоматы более востребованными.

4. Говорящий банкомат. Доступность имеет большое значение, когда речь идет о наличных деньгах. А банкоматы были недоступны незрячим пользователям. В 1997 г. Королевский банк Канады совместно с компанией NCR предложил решение этой проблемы: банкомат, который мог разговаривать с пользователем через разъем для наушников. В США эта технология появилась в 1999 г. и с тех пор получила широкое распространение.

5. Cash Recycling. Это более современная тенденция, когда банкоматы способны выдавать наличные из пула денег, которые были внесены в банкомат.

В заключение

Банкомат — это не прекрасная машина, внутри которой порхают бабочки. Это не тот аппарат, к которому вы идёте, потому что вам нравится им пользоваться. Как правило, о нём вспоминают, когда нужны наличные деньги, и желательно прямо сейчас. А за срочность принято платить.

Дополнительные комиссии, взимаемые за доступ к собственным деньгам, только подчёркивают это. Несмотря на то, что за прошедшие годы опыт использования банкоматов несколько улучшился, появились более удобные интерфейсы и более широкие возможности, в конечном итоге он имеет свой потолок. Поэтому и офисы банков до сих пор не закрылись. Кроме того, банкомат несёт риски, связанные с физической безопасностью (снявшего крупную сумму человека могут ограбить) и целостностью счета (если это ненастоящий банкомат или там установлен скиммер).

Сейчас общее количество банкоматов в мире подсчитать очень сложно — они есть в самых отдалённых уголках планеты. И вполне вероятно, что в ближайшем будущем эти устройства трансформируются в нечто более удобное и совершенное. Но это будет уже совсем другая история.

Спасибо за внимание!

Что ещё интересного есть в блоге Cloud4Y

→ Спортивные часы Garmin: изучаем GarminOS и её ВМ MonkeyC

→ NAS за шапку сухарей

→ Взлом Hyundai Tucson, часть 1, часть 2

→ Взламываем «умную» зубную щётку

→ 50 самых интересных клавиатур из частной коллекции