Пока идет регистрация участников нашего конкурса банковских сервисов и приложений, мы решили внимательно изучить известные произведения футуристов, чтобы выяснить, как в их представлении работает финансовая система будущего, а также насколько это соотносится с теми трендами, которые сейчас формируются в индустрии.



Основных концепций две. Первая – деньги и финансовые институты в далеком будущем особой роли играть не будут, у героев-открывателей космоса появятся более насущные проблемы и полный достаток ресурсов. Так, в сериале «Звездный путь» или знаменитом фильме «2001 год: Космическая одиссея» герои совсем не думают о кредитах и оплате счетов.

Вторая – деньги будут активно использоваться, банки – управлять миром, но при этом в чести останутся бумажные ассигнации и разного рода монеты. В «Звездных войнах», например, Межгалактический банковский клан (МБК) является огромной силой, у которой есть собственные планеты, производства и армии. Галактический стандартный кредит распространен по всей галактике, он представлен в виде наличных денег оригинальной прямоугольной формы и в виде безналичных переводов.


Есть еще третья форма, на которой стоит заострить внимание. Это деньги-чипы. На чип можно загрузить различное, но довольно ограниченное количество денег, они не привязаны к отправителю или получателю. При оплате чип отдается контрагенту. Некоторые персонажи «Звездных войн» носят по десятку таких чипов, а контрабандисты – так вообще ящиками.

В вопросах финансирования на протяжении всей саги МБК удавалось сохранять нейтралитет и работать на оба фронта. В какой-то момент канцлер получил частичный контроль над кредитным отделом, и здесь мы чуть ли не единственный раз видим пример интерфейса банковского приложения, которым пользовались члены совета. Напоминает современные BI-системы, не так ли?


Вопросы взаимодействия пользователя и банка чаще всего остаются за кадром. Но это не помешает нам разобрать самые крутые идеи.

Тот самый интерфейс

Как люди будущего будут получать доступ к банковским продуктам? Несомненно, останутся операционные офисы, куда можно будет прийти за консультацией, навестить свою банковскую ячейку или открыть счет. При этом приход клиента – отличная возможность для банка провести идентификацию человека. В ход идут биометрические датчики сканирования радужки глаза и отпечатка пальца. Хороший пример – посещение банка главным героем фильма «Вспомнить все».

При обращении к клерку клиент позволяет отсканировать свой глаз, вся информация тут же отображается на прозрачном стекле кабинки, представляя собой по сути «личный кабинет». Открытие ячейки происходит по датчику отпечатка пальца, а сама ячейка имеет встроенный компьютер, способный принимать закодированные сообщения.


Чаще всего в офисах банков будущего работают люди, но бывают исключения. В «451 градус по Фаренгейту», например, Монтэг зашел в банк за деньгами ночью, и его обслужили механические роботы.

Вдали от офисов герои книг и фильмов пользуются кредитными картами или разнообразными коммуникационными устройствами. Преимущественно они строятся на базе мобильников, часов, нарукавных компьютеров, что довольно банально. Например, в фильме «Особое мнение» в ходу телефоны, а передача денег при покупке операции на глаза происходит через беспроводной терминал для кредитной карты. А вот герой «Вспомнить все» обладает вживленной под кожу ладони клавиатурой. Любой информационный экран может стать для него дисплеем, достаточно приложить руку.

Оплата в одно касание, без всяких аутентификационных процедур – это общее место всех фантастических произведений. Максимум, что может потребоваться – приложить палец к сканеру. Здесь показателен пример фильма «Время». Деньгами является время, оставшееся человеку для жизни, текущий показатель все время отображается на внешней стороне предплечья. Для оплаты достаточно прижать запястье к сканеру. Есть удобный способ передачи времени от человека к человеку – надо взять друг друга за запястья. Та рука, что вверху, «выкачивает» время с той, что внизу.


Интересно, что в фильме есть и аналог «кэша» — это накопители в виде небольших коробочек с экраном, на котором указывается закаченная емкость минут. С них можно снимать время частями, но пополнять уже нельзя. Главным сокровищем суперзлодея как раз был такой накопитель с миллионом лет.

Личный агент

Практически отсутствуют в фильмах сцены, когда управление финансовой рутиной поручается искусственному интеллекту – личным помощникам. Видимо, это связано с тем, что идеальный помощник не отвлекает владельца такими мелочами, как оплата счетов и погашение кредитов в срок, а молча и самостоятельно решает эти вопросы.

В фильме «Она» главный герой болтает с искусственным интеллектом на общефилософские темы и крутит романы, а на упоминания писем из банка только отмахивается. При этом для общения используется принципиально другой канал – звуковой, через беспроводную гарнитуру, диалог ведется на естественном языке. Для отображения визуальной информации и передаче видеосигнала в ОС используется крошечный планшет размером с карманный календарик.


Теоретически кроме управления голосом и визуального интерфейса в будущем появится и нейроинтерфейс. Но пока нет четкой концепции, как он сможет работать и что при этом будет происходить с человеком: пользователь будет слышать голоса, видеть образы, или все ограничится очками дополненной реальности. Последний подход визуализирован в таких фильмах, как «Терминатор 2» и «Назад в будущее 2».

Искусственному интеллекту в банковских приложениях будущего придется занять активную позицию. Он должен не просто выдавать пользователю что-то по запросу, но сам активно сообщать о возможностях и опасностях, предлагать решения и планировать будущее. В фоновом режиме ему придется выполнять рутинные операции по оплате счетов и отчетности, производить закупки и договариваться о встречах.

Еще одна функция ИИ, встроенного в приложение, – противостоять угрозам информационной безопасности. Именно ему придется выявлять разнообразные атаки, обнаруживать нетипичное поведение владельца. В мире с развитой ИИ-компонентой деньги станут другими, они начнут соответствовать определенному количеству энергии или вычислительной мощности.

В романе «2048» Шелли Мерси, например, исходная валюта обозначается в Мегаваттах или Микрофурье. Банки представлены в виде умных интернет-представительств – банкинов. Людям служат личные помощники – Шайтаны, которые следят за безопасностью и работой инфраструктуры, а в Сети действуют искины – независимые модули искусственного интеллекта. Там же описывается интересный формат «умных денег» — кульбитов. Кульбит – это небольшой участок памяти, половина которого свободна, а вторая содержит примитивный вариант искина – практически вируса, который может осуществлять простые вычисления. Сотня кульбитов, объединившись в серьезный мозг, способна захватывать вычислительные мощности и взламывать защиту любых Шайтанов.

Реальность может оказаться круче фантастики

Тысячи сервисов

Банки предлагают десятки финансовых услуг, но и их довольно сложно объединить в рамках одного приложения, не перегрузив интерфейс. В будущем приложение должно быть связано с тысячами сервисов. Через стандартный API ему придется взаимодействовать и с коммерческими структурами, и с госсистемами, и с рекламными агентами производителей товаров и услуг.

Собирая цифровой профиль пользователя, такое приложение может договариваться о скидках на требуемые человеку товары, оптимизировать маршрут, предлагать выгодные альтернативы при выборе гостиницы или ресторана. Приложение должно предупреждать, стоит ли переводить деньги конкретному лицу, выбирать наиболее выгодные маршруты трансфера денег и конвертации в другие валюты.

При этом, став клиентом одного банка, в идеале пользователь должен иметь возможность воспользоваться услугами любого другого финансового учреждения без повторной идентификации. И это должно решаться не в рамках создания централизованной банковской системы! Для сохранения конкуренции, прозрачности и надежности в будущем будут создаваться децентрализованные системы, работающие на принципиально новых методах подтверждения транзакций, например, блокчейн.

Банк-посредник

Все отрасли в современном мире подстраиваются друг под друга, и банки будущего смогут принять непосредственное участие в этом. Например,  один из трендов — замена экономики обладания экономикой пользования (sharing economy). Пока в технологическом плане она представлена разрозненными приложениями, предоставляющими эти услуги по подписке, однако в будущем можно ожидать, что банки возьмут на себя роль операторов или даже скорее агрегаторов статей потребления человека и управления всеми совместными финансовыми отношениями человека с внешним миром могло бы реализовываться через единой банковское приложение.

Еще одной концепцией экономики, которая по-видимому, будет переживать некоторое «новое возрождение» в будущем, является экономика дарения.  Уже сейчас появляются сообщества, который практикуют этот тип экономики, например фестиваль Burning Man. Банки же могли бы взять на себя роль посредников, которые облегчают процесс дарения и предоставляют больше возможностей для этого.

Еще одно потенциальное направление — экономика доверия. В мире, где материальные блага доступны или сверхзащищены, именно доверие могло бы стать той валютой, которая будет цениться людьми. Банки через клиентские приложения могли бы помогать людям выстраивать эти цепочки доверия и брать на себя роль гаранта доверия одного человека перед другим, как количество общих друзей в Facebook сейчас.

К сожалению, фантасты, создавая свои миры, не уделяют достаточно внимания таким мелким деталям повседневности. Эта работа ложится на плечи финтех-разработчиков, превращающих большие идеи в практические решения.

А какими финансовые системы и банки будущего видите вы?

Тех, кто знает, какие мобильные сервисы придутся по нраву клиентам банков и будут востребованы в ближайшем будущем, мы приглашаем участвовать в конкурсе «Продвижение».