Я заметил, что большинство книг и систем управления личными финансами с первой страницы отвечают на вопрос «как?», практически не останавливаясь на вопросе «зачем?» Видимо, подразумевается, что ответ на этот вопрос очевиден. Однако, если бы полезность управления финансами была настолько очевидна, как например, полезность принятия пищи, или чистки зубов – этим занимались бы все, а вопрос мотивации не возникал бы настолько регулярно. В этой статье я буду анализировать управления финансами используя технику 5Y (“five why”), или «пяти зачем/почему». В этой технике вопрос «зачем?» последовательно задается пять раз, позволяя от поверхностного ответа перейти к глубинному смыслу того или иного действия.
Основой управления финансами, как личными, так и корпоративными, является качественная запись доходов-расходов. «Качественная» означает, что нужно точно записывать каждый свой расход (с доходами обычно проще), фиксируя, как минимум, сумму и категорию, а для крупных покупок – и детали покупки. Поскольку это действие является базовым практически в любой системе управления личными финансами, применим к нему метод 5Y, и спросим «Зачем нужно записывать все свои расходы?» Поехали! Дальнейшее повествование для удобства буду вести от первого лица.
Зачем я записываю все свои расходы? Чтобы знать, сколько я трачу. Хотя, дайте подумать… нет, это неправильный ответ. Я и без этого знаю, сколько я трачу – в конце месяца я вижу, сколько у меня осталось денег, знаю, сколько было, свои доходы я тоже знаю, поэтому можно определить сколько я потратил за месяц с гораздо меньшими усилиями. Значит, я записываю расходы для чего-то другого. Пожалуй, я не просто хочу знать, сколько я трачу, а хочу знать, на что именно я это трачу. И еще я хочу, чтобы результат в конце месяца был предсказуем. До того, как я начал записывать расходы в конце месяца все время оказывалось, что я понятия не имею куда делась часть денег. Половину расходов удавалось вспомнить легко, еще четверть – поднапрягшись. Оставшееся абсолютно не поддавалось объяснению и тонуло где-то между четвертой кружкой пива в баре (и кто там расплачивался? Помню, не хватало, скидывались, у кого сколько было… я тысячи две положил… А может три) и мелкими покупками (десять чашек кофе по 200 рублей – это две тысячи, между прочим…). В итоге в конце месяца остается неприятное чувство: снова деньги ушли непонятно куда. В желании избавиться от этого чувства я и начал записывать расходы. Хотелось, чтобы финансовый результат месяца был предсказуем и объясним.
Поехали дальше. Зачем нам нужен предсказуемый и объяснимый результат? Это я знаю – чтобы можно было этим результатом управлять. Я взрослый человек, у меня есть финансовые цели: я хочу накопить на что-то (квартира, машина, дача, отпуск – выберите по вкусу), плюс я хочу создать «подушку безопасности» на 3-4 зарплаты, чтобы не бояться кризисного увольнения, хочу вложиться в какое-то дело, в конце концов. Если я буду точно знать, сколько и на что я трачу – я смогу понять, сколько и где я могу сэкономить. Уже неплохо.
Так, это было два «зачем?», осталось три. Зачем мне нужно управлять собственным финансовым результатом? Этот вопрос уже объективно сложнее. Для начала, действительно ли нужно управлять финансовым результатом? Пожалуй да, хотя вывод скорее интуитивный чем логический. А если точнее – для меня лично «да». Потому что мне лично так проще, я так чувствую контроль над собственной жизнью. Еще раз, суммируем: деньги крайне важны в жизни, поэтому управление деньгами в большой степени способствует управлению жизнью вообще. Кстати, психологи доказали, что до определенного уровня дохода, уровень счастья коррелирует с уровнем дохода, так что управление деньгами в каком-то смысле – это и управление собственным счастьем. Если в деньгах бардак, или их не хватает – мы волнуемся, переживаем, мы несчастливы. Если деньги под контролем – мы спокойны, и от этого – более счастливы. Я бы, конечно, не стал приравнивать понятия «деньги» и «счастье», такой взгляд, очевидно, слишком узок, но финансовое спокойствие точно является шагом на пути к счастью.
Суммируя последнее рассуждение, мы покрыли целых два «зачем?». Зачем нужно управлять собственным финансовым результатом? Чтобы обрести финансовое спокойствие? А спокойствие, в свою очередь, нужно, чтобы быть более счастливым. Ответ на вопрос, зачем нужно быть более счастливым, я пожалуй оставлю вам – полагаю, он у каждого свой.
Восстановим цепочку: записывать расходы => иметь объяснимый и предсказуемый финансовый результат => иметь возможность управлять этим результатом => обрести спокойствие => продвинуться на пути к счастью.
Крайне неплохой итоговый результат, согласитесь? Запись расходов, оказалось, это не просто полезное действие, это один из инструментов на пути к спокойствию и счастью. Не появилось желание начать записывать?
Из этого, кстати, следует еще один забавный вывод: есть такие люди, которые способны не волноваться о деньгах – я не знаю, как у них это получается, вот такая природная аномалия. Для них достижение спокойствия через управления деньгами не требуется, у спокойствие в этой области уже есть. Видимо, им и финансовый менеджмент не нужен.
Продолжение: Мотивы и цели в управлении личными финансами
Комментарии (17)
edogs
30.06.2015 20:34Все «зачем» в конечном итоге сводятся к тому, что бы «быть счастливее».
Но остается один самый важный «зачем» — зачем именно подсчетом денег делать себя счастливее, неужели на найти менее заморочного и приятного занятия?:)
С тем же успехом можно найти для себя смысл в вязании или любом другом хобби.
В статье фактически нет ничего специфического для достижения счастья именно посредством подсчета денег.
dkukushkin
01.07.2015 06:31обрести спокойствие => продвинуться на пути к счастью
У вас все слишком философски и малопрактично.
Моя система отвечает на вполне практический вопрос: могу ли я себе это позволить сейчас (в этом месяце) или когда я смогу себе это позволить. Все!
amikityuk Автор
01.07.2015 08:35Спасибо за критический комментарий! Очень интересно поговорить с коллегой. У меня в этой статье не «мало» практики, а вообще нет практики — причина описана в первых двух абзацах, но я повторюсь.
Утверждение 1: многие бросают любую систему. Управление финансами — это ограничение свободы и занятие требующее дисциплины, для того, чтобы пойти на эти жертвы человеку нужна мотивация.
Утверждение 2: мотивация «когда я смогу себе позволить Х» — хорошая мотивация (я напишу об этом в следующий раз), но она работает далеко не всегда, у некоторых просто нет таких целей. Например, при достижении определенного уровня дохода (зависит от структуры расходов и кредитных обязательств, но предположим порядка 200 тысяч рублей в месяц для России) и наличии накоплений даже в 2-3 зарплаты, все свои мелкие и средние потребности человек может удовлетворить без особой финансовой дисциплины, а крупные — являются настолько отложенным вознаграждением, что не работают как основа системы мотивации.
Утверждение 3: мотивация через потребление имеет более простой путь выхода, чем накопление — взять кредит!
Утверждение 4: несмотря на утверждение 2, я верю в полезность управления финансами практически для всех, просто для многих требуется более глубокая система мотивации.
Что касается самой системы, я здесь не верю в какую-то серебряную пулю, если честно — все методология за последние сто лет разработана в корпоративных финансах, так что предположу, что у всех примерно одно и то же. Поэтому мне интересно поработать именно над психологическим аспектом, хотя практику, конечно, тоже опишу. И вы свою опишите!dkukushkin
01.07.2015 10:32Управление финансами — это ограничение свободы и занятие требующее дисциплины
Моя система требует внесения записей раз в неделю-полторы или даже раз в 2 недели.
Если бы каждый день вносил все детали — давно забросил.
у некоторых просто нет таких целей
Тогда смысла вести бухгалтерию нет никакого. Потратил деньги — ну и хрен с ними, все равно мне ничего не нужно.
предположим порядка 200 тысяч рублей в месяц для России) и наличии накоплений даже в 2-3 зарплаты, все свои мелкие и средние потребности человек может удовлетворить без особой финансовой дисциплины
Это вряд ли.
При любом раскладе даже $3 тыс. — заставят вас считать деньги и отказываться от многих приятных мелочей (притом что $3 тыс. в мес. — выше средней зарплаты в IT).
Во-первых, всегда будете копить на крупное или выплачивать за него кредит. Без разницы выплачиваете кредит или копите — это снижает сумму имеющихся в этом месяце денег.
Крупное это: дом/квартира, авто и далее дача/эллинг, катер/яхта, поездки. Это будет всегда, т.к. даже с зарплатой $3 тыс. копить нужно несколько десятков лет на это все.
При наличии семьи (а значит всем нужно на одежду, стоматолога, развлечения и пр.) остаток не такой уж большой и игрушки приходится покупать постепенно.
Вот, захотели вы 3D-принтер. Нет, в этом месяце нельзя — уже все расписано, Нужно ждать еще месяц или несколько. Захотели более менее хороший осцилограф (крутой осцилограф стоит $30 тыс., но с вашей зарплатой о нем лучше не думать, купить хотя бы за $2 тыс.) — в очередь.
мотивация через потребление имеет более простой путь выхода, чем накопление — взять кредит!
Можно и кредит — но веьд все равно он будет сокращать ваш месячный доход, так? Причем, иногда лучше подождать и заплатить меньше, чем брать кредит.
Если у вас нет своего жилья — будете за него платить. Или копить на жилье или платить за кредит. При высокой зарплате лучше копить.
Если правильная система учета — мотивация к накоплению увеличивается. Рядом со списком вещей пишите сколько % уже удалось накопить. Т.е., к примеру, квартира уже на 50% ваша. И с каждым месяцем цель все ближе. Знаете дату, когда цель будет достигнута.
И вы свою опишите!
Возможно напишу статью. Живу по системе уже 4 года, все время совершенствую. Жизнь сильно изменилась после внедрения системы.
Возможно для людей из богатых семей оно будет понятно на уровне интуиции, но для меня нужна такая система.amikityuk Автор
02.07.2015 09:52В своей практике преподавания управления финансами я столкнулся с тем, что рациональная мотивация (о которой вы очень правильно говорите выше) довольно плохо работает. Отложенные покупки не мотивируют, и в общем люди говорят, что «надо бы, но...»
У вас были такие случаи в практике, когда человек говорил «Я хочу экономить, но не получается?» Как решали?dkukushkin
02.07.2015 11:06Отложенные покупки не мотивируют, и в общем люди говорят, что «надо бы, но...»
Возможно кого то больше мотивирует страх суда и/или передачи дела коллекторам. У меня наоборот — угрозы/страх чего либо только демотивируют. При негативной мотивации всегда надеешься на «авось» (авось банк лопнет и пр.).
По этому я кредиты стараюсь не брать. Мотивации отдавать их нету. Берешь чужое и на время, а отдаешь свое и навсегда.
А то что у есть некая сумма и цель все ближе и ближе с каждым месяцем — это мотивирует. Если, конечно, доходы соответствуют целям.
Но, допускаю что у других людей иные взгяды. Возможно кому то легче зарабатывать, когда тебе каждый месяц звонит банк и напоминает что ты им должен и процент растет (хотя, если честно, сомневаюсь что таких людей много).
человек говорил «Я хочу экономить, но не получается?» Как решали?
За других сказать не могу, но у меня лично ранее было такое ощущение.
В теории можешь накопить на более крупную цель быстрее, но размениваешься на мелочи. Часто это угнетает. Рука танется и тянется купить очередную мелочь, тем самым отодвигая более крупные цели.
Но, проанализировав ситуацию более глубоко, пришел к выводу, что подсознательные толчки купить мелочь не так уж глупы. И вот по каким причинам:
1. Нередко люди копят на крупное, полностью лишая себя мелких радостей и теряют все из-за лопнувшего банка/фин. кризиса и пр. У меня преподаватель часто рассказывал, что во время Союза мечтал купить УАЗ (вездеход, полноприводный). Накопил 15 тыс. руб. советских, не так мало тем временам. А потом начались беспорядки, вклады обесценили. Он копил много лет, отказывал себе во всем. Такой удар судьбы не каждый человек выдержит.
По этому когда копишь, нужно быть готовым к тому что все потеряешь. Мелочи помогают перенесит этот удар.
2. Пока копишь деньги — жизнь уходит. 1 год в молодости приносит эмоций намного больше, чем один год в старости. По этому иногда лучше дать волю чувствам, протрынькать деньги на путешествие/etc. и купить заветную квартиру ближе к старости, чем потерять молодость.
3. Постоянное накопление, работа эмоционально изматывают. Тратится здоровье. Здоровье может стоить намного больше чем те накопления, которые удалось сделать потратив его.
По этому нужен какой то разумный баланс. И когда это понимаешь, то уже не осуждаешь свои эмоциональные порывы протрынькать деньги на мелочи.
В моей системе есть (1) фикс. расходы (еда, одежда, гигиена и пр.), (2) приятные мелочи и (3) крупные накопления на стратегические цели. Баланс каждый устанавливает самостоятельно. Быть может, применив систему, человек поймет, что при его зарплате о стратегических целях думать рано и все силы нужно направить не на экономию, а на увеличение дохода.
Flammar
02.07.2015 23:19Ценное замечание про сравнительную эмоциональную ценность года в молодости и года в старости…
je56
04.07.2015 16:13Напишите статью о вашей системе, мне тоже будет интересно почитать.
Кредиты можно и нужно брать, когда живёшь в стране со стабильной экономикой. Трата денег — это в большей или меньшей степени вложение в развитие. Это похоже на известный гоночный симулятор — чем раньше нажмёшь на кнопку «закись азота», тем больше времени будешь ехать на большой скорости. Возможно, отчасти, с этим связано процветание стран, где для человека взять кредит — обычное дело.dkukushkin
04.07.2015 16:59когда живёшь в стране со стабильной экономикой
В этом соглашусь. К сожалению, не живу в такой стране.
Многое зависит от страны, от стабильности заработка, от размера заработка. По этому любая система имеет ограниченную сферу применимости.
AllexIn
04.07.2015 22:43У вас были такие случаи в практике, когда человек говорил «Я хочу экономить, но не получается?» Как решали?
Вопрос не мне, но я влезу со своим решением. Вдруг кому поможет.
Я жил на свою зарплату и не мог копить вообще. Все деньги рассасывались.
Когда я стал получать больше… я стал жить на ту сумму, которая была до роста зарплаты, а все что сверху — откладывать.
Стал получать еще больше — еще сильнее выросла сумма откладываний, плюс немного увеличил сумму на жизнь.
В итоге никакого дискомфорта и медленно откладываемая сумма на покупку дома.
Flammar
02.07.2015 23:17Три раза в жизни были периоды, когда писал все свои траты. Всегда в первую очередь для того, чтобы без пересчёта знать, сколько бумажных денег осталось в кошельке. Особенно смешно было в 2002 году: если, для того, чтоб купить рублёвую вещь, я разменивал десятку, то «списывал» на неё 10 рублей, а если тратил только металлические деньги, то не писал ничего. Как стал вместо 100 долларов в месяц получать 200 — записывать перестал.
ServPonomarev
Русский ассоциативный тезаурус говорит, что между расходами и счастьем есть более короткий путь:
тратить -> здоровье -> счастье
Деньги, которые мы тратим, дают нам здоровье, а через него — счастье. Всё в полном соответствии с пирамидой Маслоу. Если денег не хватает, важно финансовое спокойствие — та длинная цепочка, которую показал автор, а если хватает — есть более короткий путь к счастью.
amikityuk Автор
Тут немного другая история. Финансовый менеджмент в ряде случаев приводит к тому, чтобы тратить меньше (по крайней мере, в кратко- и среднесрочной перспективе). А счастье тем не менее увеличивается. Контроль на собственной жизнью — великая вещь.
amikityuk Автор
Кстати, те самые ученые, которые показали, что существует корреляция между доходом и счастьем, писали, что есть точка насыщения — для US в районе 10,000 долларов в месяц, насколько я помню. После этого удельная полезность денег в контексте влияния на счастье сильно снижается.
yosemity
закон предельной полезности здесь тоже применим
amikityuk Автор
Очень забавный ресурс вы дали, если заменить «тратить» на деньги, получаются феерические цепочки:
1. деньги -> труд -> счастье
2. деньги -> работа -> счастье (первые две я бы ожидал в обратном порядке)
3. деньги -> есть -> счастье (практически устами младенца)
4. деньги -> золото -> счастье (переход от золота к счастью спорен)
5. деньги -> море -> счастье (а вот этот бесспорен!)
6. деньги -> будущее -> счастье (философски!)
nomadmoon
Хотел проверить классический вариант, но этот тезаурус не знает слово «жопа».