С июля российские банки лишились возможности использовать решение МВД для проверки подлинности паспорта РФ. Отключение сервиса, работавшего более 7 лет, стало неприятным сюрпризом для банкиров. ЦБ напомнил им о возможности использования прочих информационных систем, как предполагает 115-ФЗ. На этом фоне AI-компания Smart Engines заметила рост интереса к собственной системе распознавания и проверки подлинности паспорта Smart ID Engine 2.0. В нашей статье мы расскажем о вариантах идентификации клиентов, и о том, какие преимущества дает банкам Smart ID Engine 2.0 в цифровых каналах и офисах.
Что произошло?
17 июля сервис “Проверки по списку недействительных паспортов” на сайте МВД перестал работать. Там содержалась самая актуальная информация об утерянных и недействительных паспортах граждан РФ.
Банки и финансовые организации с 2016 года активно использовали эту платформу для проверки паспорта. По закону о противодействии отмыванию денежных средств банки обязаны идентифицировать клиента еще до приема на обслуживание. Паспорт, по которому проводится идентификация, должен быть действительным на момент проверки. Об этом говорится в соответствующем положении ЦБ.
Поскольку база недействительных паспортов обновлялась ежедневно и публиковалась в виде открытых данных, банки могли каждый день с утра загружать свежие списки во внутренние системы и затем весь день работать с ними в режиме офлайн.
Национальный совет финансового рынка (НСФР, объединяет крупные российские банки, страховые компании, сотовых операторов – всего более 80 участников) обратился в МВД и правительство с просьбой восстановить действие сервиса. Об этом сообщила газета “Коммерсантъ”.
В МВД дали понять, что банкиры должны были подготовиться к этой ситуации. Так, согласно указанию Банка России сервис был исключен из перечня источников информации для кредитных и некредитных организаций еще в апреле 2023 г. А впервые о намерении закрыть этот канал проверки паспорта заговорили еще в 2021 году.
На текущий момент сервис не возобновил работу. Без привычного решения проверки достоверности паспортов РФ финансовые организации в один день столкнулись с повышенными операционными и регуляторными рисками.
Какие у банков есть альтернативы?
ЦБ предложил участникам финансового рынка использовать предусмотренные законом альтернативы, а именно онлайн-канал проверки СМЭВ 3 (входит в Систему межведомственного электронного взаимодействия) и прочие информационные системы.
Но участники рынка не считают СМЭВ 3 полноценной заменой сервису МВД. Как пишет газета “Коммерсантъ” со ссылкой на обращение НСФР, СМЭВ 3 “работает со сбоями”. К такому выводу НСФР пришел в частности после того, как в списке недействительных паспортов в период с 22 июня по 4 июля был зафиксирован необъяснимо резкий прирост: со 150 млн записей до 165 млн. По состоянию на 6 июля сравнение загруженного офлайн-списка недействительных паспортов с данными СМЭВ 3 выявило несоответствие порядка 20% записей, а перепроверка через форму на сайте МВД России – до 60%, отмечала газета “Коммерсантъ”.
Кроме того, в СМЭВ 3 установлен определенный лимит запросов, которые может сделать банк в течение дня. Этот лимит значительно меньше, чем потребности банка. Поэтому СМЭВ 3 не подходит для обработки всех имеющихся в банке запросов. Еще одна проблема, на которую пожаловались банки, – невысокая скорость обработки запросов. В среднем ответ на заявку приходит в течение 30 секунд, хотя скорость ответа для поддержания банковских процессов должна составлять, считают в НСФР, не более трех секунд.
А есть еще варианты?
Вообще-то СМЭВ 3 – отнюдь не единственный способ проверки паспортов, доступный отечественому финсектору. Согласно уже упомянутым изменениям в Положении Банка России, внесенным в апреле, кредитные организации вправе использовать другие источники информации. При этом указания на конкретные сервисы в этом документе больше нет.
С одной стороны у банков открывается множество возможностей по идентификации клиентов, а с другой – вся эта процедура становится исключительно их заботой. Ситуация непростая: банкам нужно сохранить скорость обслуживания клиентов как в отделениях, так и в цифровых каналах.
Одним из наиболее надежных способов является непосредственно проверка физического паспорта на подлинность и идентификация владельца документа. Такой подход позволяет банкам не зависеть ни от каких сервисов принципиально. У Smart Engines уже есть продукты, которые решают именно эти задачи в автоматическом режиме.Мультиспектральный сканер ПС4-02 с программным обеспечением Smart ID Engine 2.0 применяется для проверки подлинности документов в офисах обслуживания. Программный продукт Smart ID Engine 2.0 используется для KYC в цифровых каналах.
Как работают эти продукты?
Сканер ПС4-02 от Smart Engines обеспечивает проверку признаков подлинности российского паспорта сразу в трех диапазонах – оптическом, инфракрасном и ультрафиолетовом.
Встроенный искусственный интеллект выявляет десятки признаков подделки документа, в том числе:
обнаруживает аномалии и расхождения, характерные для попыток мошеннических действий,
обнаруживает вмешательство в изображения документов (или проще говоря – следы фотошопа),
осуществляет верификацию параметров шрифтов, которыми выполнены документы,
выявляет разногласие в данных (например, различия между содержимым основных полей и машиночитаемой зоны),
обнаруживает и идентифицирует элементы защиты - например, голограммы,
детектирует оптически-переменную краску и многое другое.
С задачей автоматического ввода данных из паспорта РФ сканер Smart Engines справляется за 1 секунду, а весь процесс получения мультиспектрального изображения и проверки подлинности занимает не более 5 секунд.
Вот как это работает:
А можно ли проверить паспорт дистанционно?
Да. Для этого применяется SDK Smart ID Engine 2.0. Программный продукт создан на базе собственной технологии Smart Engines, которую создали ученые компании с 30-летним опытом разработки систем распознавания текста и компьютерного зрения.
Уникальность Smart ID Engine 2.0 заключается в том, что система может с легкостью обнаруживать следы фальсификации даже на сканах или фотографиях документов, которые используются для KYC и при обслуживании клиентов банка в цифровом канале. Причем технология Smart Engines сработает даже в том случае, если текстовые или графические области перекрыты посторонними элементами (включая пальцы).
Искусственный интеллект проверяет консистентность данных, особенности бланка, особенности заполнения, детектирует ксерокопии и пересъемку с экрана и много других признаков. Кстати, прочитать про некоторые из наших алгоритмов, которые мы используем в системе проверки подлинности, можно тут и тут.
Важно, что данные обрабатываются внутри контура безопасности организации и никуда не передаются. Эта процедура не только соответствует всем требованиям законодательства об обработке персональных данных, но и на 100% исключает риск утечки.
А какие еще преимущества дает автоматизация проверки паспорта?
Сохранение базы данных мультиспектральных изображений удостоверяющего документа;
Исключение сговора и прочих мошеннических действий, связанных с человеческим фактором;
Новый и надежный способ проверки паспортов иностранных граждан. Сейчас только очень опытный сотрудник банка (каких мало), может качественно проверить паспорта иностранцев, даже если у него есть инструкция.
Банки уже заинтересовались этой технологией?
Да, российские банки активно интересуются продуктами Smart Engines для проверки подлинности паспорта. Некоторые особенно предусмотрительные банки уже используют их в своей работе больше года.
“Проверка достоверности идентификационных сведений, в том числе паспорта РФ, согласно ФЗ-115 должна вестись с применением как государственных, так и иных информационных систем. И сейчас мы видим большой интерес банков к нашим разработкам по проверке подлинности паспорта РФ”, - сказал Владимир Арлазаров, генеральный директор Smart Engines, кандидат технических наук.
А если говорить о всей нашей продуктовой линейке Smart ID Engine, Smart Code Engine и Smart Document Engine, то эти программы используются 10 из 13 системно значимыми кредитными организациями России. Это Альфа-Банк, ВТБ, Газпромбанк, МКБ, банк “Открытие”, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, Совкомбанк и Тинькофф. Программы Smart Engines применяются для онбординга, открытия счетов, оформления банковских продуктов, услуг и платежей.
Благодарим за прочтение! Если вы хотите узнать больше деталей о работе программы Smart ID Engine 2.0 – мы с удовольствием ответим на ваши вопросы в комментариях.
Комментарии (20)
ADSoft
27.07.2023 09:55+3По моему вы пытаетесь сравнить "мягкое" и "квадратное". В самом начале пишите про сервис проверки паспортов на их действительность от МВД, а потом предлагаете свое решение для "физической" проверки реальных паспортов. Ну принесут вам реальный паспорт, но признанный недействительным в МБД ... и толку? Или в какой нибудь форме заявки на сайте - чтоб сразу "отсеять" недействительные паспорта - как поможет ваш прибор?
uhf
27.07.2023 09:55+1Ищут клиентов, которые не понимают разницу между "недействительный", и "поддельный".
SmartEngines Автор
27.07.2023 09:55Добрый день!
Среди наших клиентов, к счастью, идиотов нет. Наши клиенты прекрасно понимают, когда речь идет об одном и том же, а когда – о разном.
hira
27.07.2023 09:55Ага, принесут краденый паспорт, который вся эта навороченная система признает валидным, получат кредит, а хозяину паспорта бегать доказывать потом.
SmartEngines Автор
27.07.2023 09:55Здравствуйте!
Тут возможны два варианта. Первый – это сговор с оператором, потому что лицо-то в паспорте другое и система сверки лиц не может на это не указать. Второй – переклейка фото, а это мгновенно обнаружит уже наш софт Smart ID Engine 2.0.
carbonarium
27.07.2023 09:55ИМХО, несколько позже созданной банками межбанковской базой будет пользоваться уже МВД. Совершенно по-тихому и бесплатно.
SmartEngines Автор
27.07.2023 09:55Добрый день!
Будет очень здорово, когда такая межбанковская база появится, но "жаль только – жить в эту пору прекрасную уж не придется – ни мне, ни тебе".
SmartEngines Автор
27.07.2023 09:55Приветствуем!
В ряде случаев проверить действительность паспорта можно не только через сервис МВД.
Возьмем случай, когда паспорт недействителен ввиду смерти его владельца. Если человек с таким паспортом приходит в офис открывать счет или брать кредит, то возможны два варианта: либо мы имеем дело с чудом (тогда, конечно, разговор другой), либо с мошенником, который переклеил фотографию. Переклейка фотографии мгновенно обнаруживается нашим софтом Smart ID Engine 2.0. То же самое – если паспорт украден.
Конечно, если паспорт считается утерянным, а с ним в офис пришел тот же человек – отловить этот момент, к сожалению, не удастся. Но все же лучше, чем ничего.
В случае с цифровыми каналами – все аналогично.
ADSoft
27.07.2023 09:55+2Ну вы очень лукавите..... так как сервис МВД по проверке действительности паспорта и так не осуществлял функцию проверки подлинности физического паспорта... То есть для тех кому нужно проверить физический паспорт - ничего не изменилось с отключением данного сервиса. А тем - кому нужно проверить данные паспорта по базе БД МВД на существование, отмену или утерю - ваша машинка не поможет.
Отсюда видим - рекламная статья притянутая за уши к заявленному событиюSmartEngines Автор
27.07.2023 09:55Вы или сами не до конца понимаете, или сознательно вводите людей в заблуждение.
Начнем с того, что для тех, кому нужно проверять паспорт, все изменилось кардинально. Если раньше было в общем-то все равно, как именно проверять подлинность документа, поскольку был расчет на сервис МВД, то сейчас это не работает. Нужно внимательно проверять каждый паспорт не только на подлинность бланка, но и, что самое важное, выявлять подмену фотографии. Если полная подделка сегодня – это редкость, то второй кейс – вообще-то уже обыденность.
Раньше если ваш паспорт украли или вы его потеряли, то МВД его автоматически помечало как недействительный и АБС (автоматизированная банковская система) поднимала тревогу. Теперь этого нет.Более того, после появления паспорта в базе автоматически активировался процесс блокировки операций и банк обращался к клиенту с просьбой обновить данные. Теперь этого нет, и банк не может предотвратить мошеннические действия.
Наша система как раз и помогает банкам снизить накал страстей, а именно автоматически проверять паспорт на подлинность и на предмет переклейки фотографий. Кроме того, она позволяет банку предотвращать сговор сотрудника и мошенника.
All999
27.07.2023 09:55В моих палестинах распространённая практика "прифотошопить костюм" в фотоателье. Приходишь в пляжном прикиде, а на паспорт несёшь фото в деловом костюме. Как ваша техника к этому отнесётся?
SmartEngines Автор
27.07.2023 09:55Добрый день!
В нашем программном продукте имеется специальный детектор для обнаружения следов фотошопа в цифровом канале.
Однако для сверки важно только лицо. Если на исходной фотографии не было изменений лица, а была изменена только одежда – в этом нет ничего страшного.
Но если человек вносит какие-либо изменения в паспорте — решение это увидит и об этом сообщит.
All999
27.07.2023 09:55Фотошопится на этапе фотографирования, потом распечатываелся и несется в паспортный стол. Это возможно различить?
Markscheider
27.07.2023 09:55Сохранение базы данных мультиспектральных изображений удостоверяющего документа;
А вы правда
докторбанк?SmartEngines Автор
27.07.2023 09:55Здравствуйте. Мы поставляем SDK, который отдает мультиспектральные изображения в информационную систему нашего клиента – например, банка. Этот клиент, в свою очередь, может самостоятельно создавать свою базу данных мультиспектральных изображений.
Zara6502
Как человек проработавший в СЭБ/СИБ банка с 2006 по 2014 годы могу сказать, что паспорт не самая важная штука при проверке. Точнее не так - проверка только по паспорту не производится.
Ну и важно понимать с какой целью пришел человек в банк, то есть риски находятся в области взаимодействия с ЦБ или это финансовые риски самого банка.
Банк же не выдаст даже 10000 руб только по паспорту, так где риск?
Вот пришел к вам Нурлан Данирович Темельбеков с паспортом от 26.07.2023 и просит кредит под честное слово на сумму в 100 млн руб. Паспорт тут вообще вещь десятая, он по скорингу какой балл получит? Сбер и ВТБ отошьют сразу, дадут кредитку под дикие проценты в Тинькове и ХоумКредите например, на 10000 руб. Ну и банк это не МКО.
SmartEngines Автор
Добрый день!
Все зависит от банковского продукта. Например, для осуществления денежного перевода от вас не потребуется ничего кроме паспорта. А для оформления кредита нужны паспорт, анкета, а также справка о доходах физлица (ранее 2-НДФЛ), которая в свою очередь «рисуется» элементарно. Поэтому, безусловно, панацеи нет, однако есть способы уменьшения боли.
Кроме того, может быть, вы не знали, но есть довольная распространенная практика – накрутка кредитного рейтинга. В этом случае мошенники по поддельному паспорту берут несколько маленьких кредитов и возвращают их, наращивая таким образом кредитный рейтинг, а затем берут уже крупную сумму денег и просто исчезают.
Zara6502
скоринг сбера и втб точно не реагирует на мелкие кредиты, а у банков поменьше ставки выше как раз чтобы покрывать риски. платит за всё только ответственный заёмщик - ни мошенникам ни банку от этого убытка нет.
и повторю еще раз - СЭБ банка это не табличка на стене - это люди, большинство из которых из органов, и деньги хорошие им платят не за просиживание штанов. Поддельный паспорт мало иметь - важнее чтобы за ним была история живого человека. И банку вроде ВТБ проще не дать кредит совсем, а какой-то ОТП или Пойдём! могут выдать. Но за паспортом должна быть соцсеть, email, снилс, налоговая и т.д.
Вот вы картонку - паспорт, подделали, а как быть со снилс, в/у, БТИ и т.д.? Человеку без "тыла" никто денег не даст.
Перевод ни к чему не обязывает, это забота скорее на уровне МВД и ФСБ, банки только исполняют закон. Какая у банка ответственность если сделан перевод, а потом выяснилось что паспорт поддельный? Мне думается - никакой. Потому что даже любая система проверки паспорта несовершенна и может пропустить фальшивку, а значит весьма странно платить за то, чего не контролируешь (хотя с нашим государством я уж что-то развыступался сильно).
Простой и тривиальный пример - пенсионер умер (жил один, алкашил), у него забрали паспорт, заменили фото, а может и не меняли а взяли похожего человека, например я паспорт менял 3 года назад и на фото я чисто выбритый и почти лысый, а сейчас у меня козлиная борода, усы и волосы ниже лопаток. В МВД никто не заявлял о смерти, паспорт действительный, ничего не переклеено. Изи?
SmartEngines Автор
Сначала прокомментируем последний абзац вашего ответа. Современные системы распознавания лиц упомянутой вами схемой никак не провести. Есть публичные отчеты – можете посмотреть, какое там качество. Такие "умельцы" уже давно отловлены.
Теперь перейдем к потребительскому кредитованию, когда представитель банка сидит в каком-то крупном магазине и дает кредиты за 5 минут. Какие документы он видит? Паспорт, анкету, права и, если повезет, справку о доходах физического лица. И все. Других документов нет. А рядом сидят другие банки и тоже хотят дать кредит.
Конечно, банк перекладывает все риски на потребителя, закладывая их в ставку. Но, позвольте, у нас же сейчас не один банк, и человек может выбирать, у кого взять деньги. И человек выбирает, ища более выгодные условия. Меньший процент, например. Соответственно, тот банк, который может предложить лучшие условия, будет выглядеть в глазах клиента более выигрышно.
Наверняка банк запросит кредитную историю того человека, которому принадлежит паспорт по реквизитам, и получит вполне симпатичного заемщика. Кроме того, у этого человека будет скорее всего нормальная соцсеть и все остальное, только придет за кредитом другой человек с модифицированным документом. Это кейс переклейки.
Теперь о подделке паспорта. Качественные подделки не так распространены, как переклейка, но если их делают, то обычно создают для снятия крупных депозитов. И когда мошенник приходит в банк, он знает все о своей жертве, а актерскому мастерству могут позавидовать звезды театров.
Zara6502
У вас информация соответствует примерно 2005-2008 году. Сейчас в магазинах сидят девушки, вас снимают на вэб камеру, делаю скан паспорта, отправляют данные в систему и через 10-30 минут приходят ответы от пары десятков банков. Вы выбираете, оплачиваете товар.
Но даже эта схема уже старьё, так как теперь всё можно делать онлайн вообще не показывая паспорт и не делая снимков на камеру.
Мне Сбер и ВТБ никогда не давали кредит ни в каком виде даже 1000 рублей, ни когда у меня зарплата была 2000 уе, ни когда я был начальником в большом отделе. Вот и с потребительскими кредитами вылезают только 5-7 банков с разной степенью отвратности, там не до условий, как правило те у кого ниже процент добирают что-то другим способом. Бесплатно ничего не бывает.
есть паспорт и фото человека который его предъявил, по паспорту 38% на 6 месяцев, при предъявлении в/у - минус 5%, а ставца ЦБ 9%, как думаете, мошенник укравший у банка пылесос за 13000 рублей они смогут покрыть на те 29%? Мошенников кратно меньше.
В банке есть 38 раз отснятая копия паспорта и фото клиента, не понимаю в чем проблема в данном случае.