Речь в статье пойдет не только о финансовом планировании, а скорее здесь будут описаны мои злоключения, в результате которых и родился мой будущий финансовый план на следующий год. А, ну еще и о том, как я смог заработать лишнюю 13 зарплату по факту ничего не делая.
Если вы читаете статью только ради модели, то она лежит здесь. (см. таблицу)
Если вы решаете заняться составление финансового плана на новый год, мой вам совет, самое время начать это делать сейчас. Финансовый план - это не просто Excel с цифрами, это рабочий инструмент, который позволит вам переформировать структуру ваших сбережений и получить от них максимальную отдачу: открыть ИИС (если вы еще это не сделали), сформировать портфель акций, переложить кэш на более высокодоходный депозит и т.д.
Краткое содержание серий:
1) какой эффект можно получить, если увеличить доходность собственного капитала с 4,0% до 9,0% 2) где сегодня искать ставку 10% годовых 3) какие существуют способы перевести деньги из одного банка в другой 4) как получить 13 зарплату 5) как накопить на безбедную пенсию ничего не делая 25 лет 6) как составить собственный финансовый план (часть 1)
Какой эффект можно получить, если увеличить доходность собственного капитала с 4,0% до 9,0%
Начнем пожалуй с самого любопытного эффекта, которого я добился бегая два дня от одного отделения банка до другого. Все цифры в расчетах вымышленные, но все расчеты истинные. Подставляете в них свои значения и на выходе вы получаете свою ситуацию.
В общем, прежде чем начать всю эту историю с депозитами, я решил составить свой финансовый план. И оценить ту доходность, которую мне приносят мои сбережения. Если мы возьмем гипотетическую ситуацию человека, который зарабатывает примерно 250 тыс. рублей и хранит свои сбережения в надежном банке под 4,0%, то доходность его капитала будет выглядеть следующим образом (см. таблицу)
Теперь, предположим, человек нашел в себе силы посмотреть, что творится на рынке, потратить время на анализ предложений по депозитам и сделать все необходимые итерации, чтобы изменить структуру своих активов. (см. таблицу)
Полученный эффект оказался равен 200 тысячам рублей или по факту почти равен размерам месячного заработка или 160 часам, которые он должен был отработать за эти деньги. На мой взгляд, это открытие заслуживает того, чтобы быть не просто отмеченным, а чтобы взять ноги в руки и наконец что-то сделать со своими сбережениями и начать к ним более серьезно относится.
Любопытно также взглянуть на следующую взаимосвязь:
Если вы начинаете откладывать на 10% больше своего заработка, то эффект на каждые 10% составит + 20 тысяч рублей к годовому доходу
Если вы повышаете доходность своих инвестиций на 1 процентный пункт (вместо 5% у вас разница в ставках 6%), то эффекта на каждый 1% составит + 45 тысяч рублей.
Вывод: повышайте доходность ваших инвестиций. Всего 1% дает вам в год дополнительных 20% от вашей текущей ЗП или экономит вам 33 часов вашей жизни (люблю я все переводить в часы жизни, которые мне нужно потратить на ту или иную работу)
Где сегодня искать ставку 10% годовых
Все началось с того момента, когда Банк России решил поднять ставку до 7,5% процентов. Меня это напрягло, стало понятно, что пора искать новый банк, который предложил бы более высокую ставку, чем родной ВТБ, в котором мои сбережения хранились под 4,0% годовых.
Поднятие ставки до 7,5% означало, что рынок должен был отреагировать соответствующе, и на рынке должны были появиться депозиты с более высокой ставкой. Ан нет, банки молчали. Мне понадобилось 2 дня, чтобы облазить сайты банков и найти подходящее для меня предложения. Мой личный топ 3 выглядит следующим образом:
Росбанк. Сберегательный счет под 10%. Максимальная сумма 1 млн. рублей. Только для новых клиентов. Срок действия акции: до 31.12.2021
БКС. Сберегательный счет под 10%. Максимальная сумма 500 тыс. рублей. Только для новых клиентов. Срок действия акции: до 31.12.2021
Хоум кредит. Сберегательный счет под 8,5%. Максимальная сумма до 3 млн. рублей. Все клиенты. Срок действия акции: до 31.12.2021
Какие существуют способы перевести деньги из одного банка в другой
Еще 2 дня я потратил на то, чтобы перевести деньги с одного банка в другой. В преддверии праздников у каждого из способов были свои плюсы и минусы. Топ 4 выглядит следующим образом:
Через СБП. Есть ограничения. Можно только 150 тыс. рублей в месяц. При этом ограничение накладывается на все счета клиента. Дальше нужно платить комиссию. Сумма для перевода не более 150 тыс. рублей, комиссия 750 рублей.
Через приложение банка, в который вы хотите сделать перевод. Тут ограничения может наложить сам банк, в котором у вас находятся деньги. В ВТБ это 100 тыс. рублей в день и не более 300 тыс. рублей в месяц. Но вроде как ограничение накладывается не на клиента, а на карту. Но тут есть другая проблема, как в случае с Росбанком. В Росбанк таким способом перегнать деньги нельзя!
Через межбанк по реквизитам. Собственно самый удобный и дешевый способ. Комиссия, если делать через приложение ВТБ только 0,2%, но не более 1000 рублей за раз. Но самый долгий способ. Перевод идет 3 рабочих дня. Если у вас впереди длинные выходные, деньги вы не увидите еще долго.
Ножками. Снимаете в банкомате либо со счета деньги и в качестве курьера переносите их в другой банк. Самый дешевый способ. Но есть риск не дойти до другого отделения. Так и вспоминаются случаи, когда у очередного безработного отобрали сумку с деньгами.
Как получить 13 зарплату
Вот здесь совсем все просто. Необходимо, чтобы уровень ваших сбережений составлял 10 ваших месячных окладов. Имея такую сумму на депозите под 10%, у вас будет 13 зарплата в год.
А вот дальше все будет не так очевидно.
Как накопить на безбедную пенсию ничего не делая 25 лет
Тут я решил немного заморочиться и протянул свою модельку в будущее. Предположим вам 35 лет, т.е. до пенсии вам осталось 25 лет. У вас есть сегодня зарплата 250 тыс. рублей и сумма накоплений равная 2 500 тыс. рублей. Текущий уровень зарплаты вас вполне устраивает, и вам бы его вполне хватило на пенсии, а не 12 000 рублей полученных от государства.
Так вот, если вы ничего не будете делать со своим депозитом и все проценты не будете снимать со вклада, а будете их постоянно реинвестировать под те же 10% годовых, то через 25 лет у вас на вкладе будет сумма равная 30 млн рублей. (см. таблицу). Расчет лежит здесь. (см. таблицу)
По мне так это второе парадоксальное открытие, чтобы выйти на пенсию с достойными доходом вам по сути вообще ничего не нужно делать.
Как составить собственный финансовый план (часть 1)
Модель лежит здесь. (см. таблицу)
В общем, сегодня будет максимально простая финансовая модель, которая позволит нам с вами сделать слепок нашего финансового состояния, посмотреть, что будет происходить с нашими финансами на горизонте 13 месяцев (до конца 22 года), а самое главное, вы сможете оценить насколько эффективно вы используете ваши сбережения и не пора ли что-то менять?
Второй важный момент, вы сможете оценить эффективность ваших финансовых решений до и после, как я это сделал на примере с депозитами. Согласитесь, что потеря одного месячного заработка выглядит более существенным, чем потеря каких-то 5 процентных пунктов на разнице ставок.
Несколько слов о самой модели:
Модель состоит из PL и Balance. PL показывает прогноз по вашим будущим денежным потокам. Строится на основании вашей текущей ситуации. Balance показывает ваше текущее финансовое состояние, т.е. какие активы и обязательства у вас есть на текущий момент.
В части PL вы можете менять название статей в блоке “Операционные доходы” и “Операционные расходы”. Блоки “Доходы от активов” и “Расходы по пассивам” трогать не нужно. Они заполняются автоматически, исходя из того, как вы заполните свой Balance. Заполнять нужно только столбец выделенный цветом. Если вы знаете о каких то своих будущих доходах или расходах в будущих периодах, их тоже нужно будет проставить.
В части Balance вам нужно корректно заполнить статьи Активов и Пассивов. Активы - это все то, что вам потенциально может приносить прибыль (наличные средства, дебетовы карты, вклады, вложения в ценные бумаги и прочее). Пассивы - это ваши обязательства, все то, что потенциально может генерировать расходы (кредиты, ипотека и др.). Не забудьте проставить в поле “%” ставки по вашим вкладам и кредитам. На основе этих данных будут посчитаны в PL ваши Доходы от активов” и “Расходы по пассивам”.
Еще раз повторюсь, моделька сейчас максимально простая. Мы сделаем еще 2 или 3 итерации по ее усложнению. И я постараюсь там отразить еще некоторые способы, где можно взять деньги из воздуха, как застраховать себя от валютных рисков и др., и как это правильно отразить в вашем личном финансовом плане...
Комментарии (39)
vilgeforce
11.11.2021 14:10+1Странно, что перевод по полным ревизитам счета у вас считается самым дешевым и удобным, но при этом на третьем месте ;-) У такого способа, между прочим, есть огромный плюс - бумажная платежка с печатями и подписями сотрудников банка. А что касается длительности путешествия денег - не могу вспомнить случая, чтобы они шли хотя бы сутки, обычно не больше часа (даже при переводе крупных сумм). Полагаю, что время зависит от банка
artsiomz Автор
11.11.2021 15:50Рейтинг субъективный. В моей случае я больше полагался на удобство того или иного способа. Все же перевод по реквизитам более сложная вещь, чем та же система быстрых платежей. В противном случае, сбербанк бы не зарабатывал колоссальные суммы комиссионных на переводах.
По сравнению с другими способами перевода, это самый длительный. Перевод действительно может идти до 3 дней и это может быть довольно неприятным, когда вам нам нужно срочно что-то оплатить, а деньги застряли в пути.И если вы слишком часто и слишком много переводите денег этим способом, можно нарваться на внутренний контроль банка. Процедура не очень приятная, сам оказался в этой ситуации. Больше не хочу :)
vilgeforce
11.11.2021 15:55Если деньги заработаны честным путем и тратятся на некриминальные цели - проблем быть не должно. Или я чего-то не знаю? ;-)
artsiomz Автор
11.11.2021 16:11+1Вы чего-то не знаете. Есть определенный набор триггеров, при срабатывании которых подключается внутренний контроль банка. И тогда вы должны доказать банку, что ваши деньги получены кристально честным путем.
Ничего страшного в этом нет. Просто нужно собрать кучу бумаг и предоставить их в банк в части происхождения денежных средств и описания причин кому, что и зачем вы перечисляете.
eurol
11.11.2021 14:35+4сумма накоплений равная 2 500 млн. рублей
Полагаю, если у человека 2,5 миллиарда рублей есть, то он их вряд ли заработал, имея зарплату 250 тысяч в месяц.artsiomz Автор
11.11.2021 15:52+1Спасибо! Уже исправил. Замечтался :)
aleksandy
11.11.2021 20:28сумма накоплений равная 2 500 тыс. рублей.
А в таблице на порядок меньше.
Опять замечтались? :)artsiomz Автор
11.11.2021 20:56Так, подождите. Перепроверил оба расчета. Вроде все корректно. Смотреть нужно раздел Баланс - Активы. И в первом и во втором случае стартовые условия по 2 500 тыс. рублей. В первом случае вся сумма лежит на депозите под 4% в Сбербанке, во втором случае распределена между 3 банками, исходя из условий.
Единственное, добавил разрядность перед таблицей, чтобы было понятно, что все расчеты в тыс. руб.
Beanut
11.11.2021 14:49+2Я так понимаю ваш план подразумевает всю жизнь жить на съемной квартире? И что интересно - ее арендная плата остается константой?
artsiomz Автор
11.11.2021 15:57Модельку делал максимально простой. Планирование делал только на 1 год вперед. Модель для примера, каждый может подставить в нее свои данные и посмотреть на свою ситуацию.
Далее у меня есть идея рассмотреть различные варианты, которые будут влиять на доходность личного капитала. В том числе и ипотека. То есть у нас сейчас доходность при аренде 3%, берем ипотеку доходность повышается на X%, эффект от действия Y рублей. Таким образом, делаем вывод стоит игра свеч или нет.
aanovik42
11.11.2021 14:53+7Никак не пойму, почему в 2021 году кто-то по-прежнему рассчитывает доходность в рублях. Валюта периферийной экономики третьего мира, завязанная не нефтегаз и отягчённая политической дубиной. В чём смысл таких расчётов, если мы заранее знаем, что 100% рублёвой доходности превращаются в пыль по сравнению с долларовым кэшем за считанные месяцы?
Я вовсе не хочу сказать, что такие инвестиции бессмысленны. Мне лишь кажется, что они бессмысленны при долгосрочном планировании, о котором как раз говорится в статье. Всё же такие накопления обычно тратят не на куриные грудки с рисом, которые чуть меньше привязаны к другим валютам. Нет, такие накопления тратят на путешествия, машины, жильё, учёбу для детей (и всё чаще хочется, чтобы эта учёба проходила не в РФ). Окей, российское жильё может и выбивается из списка (а вот условный домик на испанском побережье — нет), но всё остальное почти полностью завязано на евродоллар. Который сейчас дорожает к рублю даже при растущей нефти и отсутствии разного рода, кхм, возвращений в родную гавань.
artsiomz Автор
11.11.2021 16:07Полностью согласен. Цель была сейчас сделать максимально простую модель и на ее основе сделать оценку доходности собственного капитала. Далее планирую ее усложнять. Как справедливо заметили, нужно учесть уровень инфляции и в вашем случае эффект валютной переоценки, чтобы не получить через 25 лет "шиш да ни шиша".
Интересно было бы услышать как вы хеджируете валютные риски? В моей случае, у меня часть сбережений хранится в рублях с достаточно высокой доходности, но вся сумма рублевых вложений у меня захеджирована фьючерсом на доллар и евро.Проблема корректно отразить данную операцию в личном финансовом плане. Модель становится настолько сложной, что сам порой в ней теряешься. Вот я и решил, сделать несколько итераций и показать, как она будет эволюционировать и какой эффект будет от каждого из финансового инструмента. Не знаю получится у меня это или нет :(
aanovik42
11.11.2021 16:35Хеджирую тем, что очень мало храню в рублях. А в валюте у каждого свои предпочтения, здесь не готов аргументированно обсуждать, так как меня самого пока немного шатает от одних инструментов к другим.
Впрочем, в первом предложении я слукавил — есть недвижимость в российском городе, которую точно когда-нибудь придётся менять. На это просто закрываю глаза, потому что квартира в РФ меняется на другую квартиру в РФ при любом курсе. Если же когда-то встанет вопрос о жилье в другой стране, то стоимость моей российской недвижимости не сыграет столь существенной роли, чтобы всерьёз об этом думать.
oleg1977
12.11.2021 04:11Хэджирование таким способом ведь съедает всю рублевую доходность: фьючерсы дороже спота как раз на эту рублевую доходность. Все равно что просто купить валюту
artsiomz Автор
12.11.2021 10:01Так, подождите, фьючерс дороже спотовой цены на размер контанго. Где контанго определяется как разница между ставками ФРС и ЦБ РФ.
Соответственно, вам нужно искать инструменты с доходностью выше размера контанго и активно управлять фьючерсными контрактами. То есть сформировать коридор ожидания по цене и при достижении верхней границы продавать фьючерсный контракт, а при достижении минимальной границы, вновь его выкупать.
oleg1977
12.11.2021 23:00Ok, съедает не всю доходность, а размер контанго. Если считать его, как вы говорите, то съедено будет 7.5% цб рф - 1.5% фрс = 6%. На самом деле, если посчитать - то больше. На идеальном рынке снижается до "рыночной" ставки вкладов в валюте
Постоянная покупка /продажа фьючерсов - это не хэджирование, по крайней мере, не хэджирование валютных рисков. Валютный риск - это риск уменьшения курса рубля, пока они на депозите и их нельзя быстро конвертировать. Если при верхней цене фьючерса вы его продали и пока их нет, произошло резкое уменьшение курса рубля?
artsiomz Автор
12.11.2021 23:201) я кажется понял. Смотрите, я в статье взял максимально простые финансовые инструменты: депозит и кредит. Чтобы можно было на их примере показать модель и чтобы любой желающий мог бы достаточно быстро собрать свою.
Хеджировать депозит фьючерсным контрактом не самая здравая идея, прибыль по такой сделке будет нулевая. С этим не спорю.
Я в комментарии написал, что у меня вся сумма рублевых вложений захеджирована фьючерсным контрактом. Здесь я не имел ввиду, что у меня только лишь депозиты. У меня гораздо более доходные инструменты. У меня целевой ориентир обеспечить себе реальную доходность портфеля более 10%. Я с этим пунктом справляюсь.
Можно конечно не мудрить, просто вкладываться в рынок США.
2) ну да. У вас может быть две стратегии. Пассивная: вы купили фьючерс и сидите спокойно ждёте.
Либо активная: быть постоянно в рынке и пытаться ещё заработать на волатильности курса. Но здесь можно и очень сильно влететь. Но есть периоды, когда вы на 90% можете предсказать движение курса: например уплата налогов нашими экспортерами, либо повышение ключевой ставки ЦБ, либо введение новых санкций... Явления эти не слишком частые, но, согласитесь, этим грех не воспользоваться?!)
TyVik
12.11.2021 09:47На рубли вы можете купить акции российских компаний, которые слишком большие чтобы упасть, и которые поставляют продукцию по всему миру. Я говорю не только про нефть и газ, но и металлы, удобрения, транспорт (FLOT). Мои фавориты - металлурги. За полтора года та же Северсталь выросла в 2 раза + 15% дивидендов. Ммк и НЛМК туда же. Имхо, спрос на металлы будет всегда, и всегда в той валюте, которая выгодна экспортёру.
Если по теме статьи, то депозиты в банках всегда считал убыточными. Зачем занимать у населения под 10%, если можно у государства под 7.5%?
artsiomz Автор
12.11.2021 10:55Ну не совсем у государства, на межбанке. На межбанке всегда дороже, чем у населения. Под 10% здесь есть одна хитрость, что это только для новых клиентов. Там ставка 7,5% + 2,5% для новых.
У меня цель статьи была показать, что деньги могут приносить деньги. Что если повысить доходность по вкладу (на примере самого простого фин. инструмента, который доступен каждому) можно получить существенный прирост по деньгам.
А также показать инструмент, с помощью которого можно сопоставлять эффект от различных вариантов вложений и что эффект нужно анализировать хотя бы на годе.
По поводу акций согласен. Это более прибыльная история. Но также нужно не забывать, что она более рисковая. Рационально диверсифицировать свой портфель. У меня структура портфеля в следующей пропорции: 55% акции, 10% деривативы, 15% облигации, 15% кэш, 5% крипта.
nicname11
11.11.2021 16:01+1"...предположим вам 35 лет ...зарплата 250 тыс. рублей и сумма накоплений равная 2 500 млн. рублей"
Занавес. Нет, серьезно - для кого это написано?
...трудно представить камрада с ЗП в четверть ляма и нулевой финансовой грамотностью, при этом.artsiomz Автор
11.11.2021 16:13Исправил :) Сумма накоплений 2 500 тыс. рублей (10 месячных окладов). В модели все корректно. Ошибка была в разрядности только в тексте статьи.
Спасибо, что указали)
aktuba
11.11.2021 17:55Стыдно, но я именно из их числа. С хорошим доходом и полным отсутствием финансовой грамотности. Причин может быть множество, в моем случае - СССР + глубинка страны, в которой не только не поощрялось подобное образование, скорее считалось буржуазным проявлением вплоть до 10х годов 21-го века.
artsiomz Автор
11.11.2021 22:02Попробуйте взять шаблон и адаптировать его под себя. На мой взгляд, он максимально простой.
Проблема составить подобный план самостоятельно. Особенно, когда у вас много различных финансовых инструментов. Тогда приходится повозиться.
Если будут вопросы, пишите. Будем разбираться)
Sixshaman
11.11.2021 16:15+1Что такое финансовый план? Зачем его составлять? Какие от этого плюсы?
Вместо ответов на эти вопросы статья сразу закидывает цифрами. При этом что значат эти цифры, я так и не понял.
artsiomz Автор
11.11.2021 16:26Мне просто казалось, что тема с финансовым планированием достаточно заезженная. Существует большое количество методик и примеров финансовых планов. В своей статье я хотел показать, как те или иные ваши действия влияют конкретно на наши денежные поступления. Например, если у вас депозит под 4% и вы найдете на рынке под 9%. То эти дополнительные 5% дадут вам почти вашу месячную зарплату.
Но чтобы наглядно в этом убедиться взял два финансовых плана, один "До" и второй "После". План "До" показывает, что вы как жили с 4% так и живете и ничего не меняется в своей жизни. План "После" показывает сколько вы заработаете дополнительно на депозите, если ставка вырастет на 5 процентных пункта. Эффект практически равен вашей месячной зарплате.
Финансовый план - это таблица, в которой вы отражаете ваши будущие доходы и расходы и понимаете в целом, что у вас происходит по году. Вы вообще живете в плюс или вы все свои доходы тратите на потребление.
Но самое главное, вы можете оценить, как эффективно вы распоряжаетесь своими накоплениями. Вы на них зарабатываете или нет. И как те или иные решения будут влиять на то, сколько дополнительно вы можете заработать
cArmius
11.11.2021 16:56Меня смущает одна вещь, которую я не могу понять
Что мы имеем:
250000, 4% годовая ставка. Значит за год мы должны получить 250000*0.04 = 10000?
Но если мы будем суммировать D12:O12, то получаем 143000
artsiomz Автор
11.11.2021 17:40В модели учитывается тот момент, что излишек денежных средств (разница между доходами и расходами) реинвестируется на депозит. В данном примере у человека остается примерно 60% его месячного дохода, который он каждый месяц кладет на депозит.
novoselov
11.11.2021 21:25Отличный финансовый план на 25 лет ... для одинокого человека, который 60% дохода откладывает на пенсию. Никаких тебе проблем с машиной, путешествий, жены, детей, так держать :)
artsiomz Автор
11.11.2021 21:55Это финансовый план на 1 год до конца 2022. Вы можете взять его в качестве шаблона и добавить в него свои статьи доходов и расходов. В результате вы сможете оценить свое финансовое состояние и более удобно планировать ваши расходы в будущем.
Про 25 лет речь шла, что если вы хотите выйти на пенсию через 25 лет и иметь такой же уровень дохода, как сейчас в месяц, то все что вам нужно, это иметь на текущий момент накопление в размере 10 окладов. За 25 лет сумма накоплений на счете без дополнительных вложений составит 30 млн. рублей. (т.е. реинвестировать 60% вашего дохода не нужно!). Там свой собственный расчет, с финансовым планом он не связан
DarkMitya
11.11.2021 23:5525 лет это большой срок, почему не считаем инфляцию? за последние 10 лет среднегодовой уровень инфляции 7.2%, а если взять среднюю инфляцию за 20 лет, то и все 10%, значит покупная способность от полученной прибыли будет значительно ниже, и в некоторые годы содержание банковского вклада будет только в убыток. Соответственно любые вложения с доходностью ниже 10% в год, не приносят прибыли, и так же необходимо соответственно ежегодно индексировать уровень пополнений.
artsiomz Автор
12.11.2021 00:00Полностью согласен, что при расчете нужно учитывать уровень инфляции и изменение курса валют.
Сейчас сделал максимально упрощенную модель. Во второй части статьи планирую рассказать о номинальной ставке и реальной, и как защитить свои сбережения от инфляции и девальвации. А также как эти фин.инструменты отразить при финансовом планировании. Надеюсь получится.
Ninil
12.11.2021 10:56Финансовое планирование - это не табличка в экселе, а прежде всего образ мышления. Таблички и расчеты - это лишь инструмент. Научиться лихо пользоваться электронными таблицами и бегать по отделениям банков (кстати, зачем бегать по банкам, если есть куча порталов для подбора депозитов?) - это совсем не значит, что вы постигли основы финансового планирования.
То, что вы написали в статье - это один из первых шагов на долгом пути к финансовой грамотности и финансовому планированию. Простой, наивный, но при этом необходимый.
Все написанное выше в комментарии - ИМХО, на основании собственного опыта.
artsiomz Автор
12.11.2021 13:40Полностью согласен с комментариями. По поводу порталов - это да. Но не всегда условия на порталах соответствуют истинному положению вещей. Приходится еще тратить время на анализ. Но вы правы, что это значительно упрощает жизнь.
HenryPootle
12.11.2021 13:26+1Кажется мне, что от этой статьи разит джинсой. Все вклады, перечисленные автором, дают повышенный процент до 31.12.21 и только при условии трат по карте. Так что если вы готовы каждые пару месяцев перекладывать ваши денежки из банка в банк, попутно закрывая счета и требуя у банка прекратить обработку ПДн (а иначе при возвращении через некоторое время вы не будете считаться новым клиентом, только на которых эти аттракционы невиданной щедрости и рассчитаны), то флаг в руки. Я лично лучше это время потрачу на семью и себя.
artsiomz Автор
12.11.2021 13:38Так если вы посмотрите финансовую модель, то там как раз и Росбанк и БКС открыты на 2 месяца до 31.12.2021. Далее средства перекидываются на сберсчет в хоумкредит, по которым ограничений по срокам нет. О том, что это условия только для новых клиентов я также указал. Условия трат по картам там вполне реальные - 10к за два месяца.
Для себя я как раз и рассматривал только краткосрочные вклады, так как понимаю, что с поднятием ставки ЦБ в короткое время придется опять куда-то перекладываться. так как это не последнее поднятие и не все банки успели сделать свое предложение.
Я не преследовал цель убедить кого-то нести свои деньги в какой-либо банк. Просто поделился своим опытом и показал, что если оставить всю ситуацию так как есть, то по году я потеряю вполне приличную сумма. А так да, каждый принимает сам для себя решение: бегать ему по отделениям каждый месяц или нет. Но чтобы не бегать, я также привел способы, как можно осуществить такой перевод
HenryPootle
12.11.2021 21:44Дорогой автор, вполне возможно вы и не имели в виду чего-то такого, но вот насчёт вклада в хомяке вы ошибаетесь - повышенная ставка там так же до 31.12.21, как и в двух других.
Так что трюк этот - кратковременный. Может, конечно, какой-то ещё банк после нового года расщедрится на акцию...
А дальше что? Дальше ваши рыжие кудри примелькаются, и вас просто начнут бить.
— Так что же делать? — забеспокоился Балаганов. — Как снискать хлеб насущный?
— Надо мыслить, — сурово сказал Остап.artsiomz Автор
12.11.2021 22:06С HomeCredit вы правы. Не досмотрел. Нужно было лезть в тарифы. Чтобы никого не вводить в заблуждение, добавил в статью сроки действия условий. Спасибо!
В Росбанке после истечения акции ставка по счету будет 7,5%. Что вполне приемлемо. И по прогнозу Банк России ключевую будет еще повышать, что приведет к росту ставок по депозитам.
Банки и депозиты я взял для примера, чтобы показать, какой эффект будет давать по году то или иное наше решение.
apachik
все бы хорошо, но парадоксальные открытия совсем никак не учитывают уровень инфляции. Так что в лучшем случае от хранения на вкладе вы просто не потеряете деньги по их совокупной покупательской способности (а в реальности все равно потеряете). О каком-то заработке таким способом речи вообще быть не может :D
Это не значит, что можно сидеть и ничего не делать. забить на накопление капитала и управление им. Вы сделали первый шажочек - это хорошо и правильно. Увы, но до светлого будущего или безбедной старости еще как до Парижа. Продолжайте наблюдения и изучения.
всего доброго, хорошего настроения, здоровья! (с)
artsiomz Автор
Абсолютно согласен, что нужно учитывать уровень инфляции и нужно ориентироваться на реальную доходность, а не на номинальную. Цель данного упражнения была составить максимально упрощенную модель, которую можно заполнить быстро и показать на примере депозита, что незначительный прирост доходности дает на годе достаточно существенный эффект.
Буду наблюдать дальше :)