Роберт Кржижановский, директор по информационным технологиям в компании «Avant»
В 11 лет он получил 97-й процентиль по математическому разделу SAT (предметное тестирование для выпускников школ, необходимое для поступления в колледжи и университеты США). В 16 лет Кржижановский, свободно говорящий на трёх языках, закончил курс по специальной программе уровня колледжа для одарённых учеников средней школы в North Central College, г. Нэпервилл, штат Иллинойс.
В 23 года он стал Ph.D. (примеч. переводчика: приблизительно, аналог российского «кандидата наук») по математике в Иллинойском университете в Чикаго, и, как он говорит, стремился найти работу, через которую мог бы оказывать реальное влияние на жизнь.
В результате Кржижановский, которому сейчас 25, присоединился к малоизвестному финансово-технологическому стартапу «Avant».
Эта чикагская кредитная онлайн-платформа является одним из нескольких стартапов, которые надеются перевернуть рынок потребительского кредита, предоставляя возможность получить кредит быстрее, чем это может быть сделано через банки. «Avant» может некоторым заёмщикам предоставить кредит прямо в день обращения.
Компания «Avant», основанная в 2012 году, является самым быстрорастущим рыночным онлайн-кредитором, увеличившимся более чем на 1,6 млрд. долларов за три года. Компания, оцениваемая более чем в 2 млрд. долл., входит также в «unicorn club» (объединение стартапов стоимостью более 1 млрд. долл.)
Несколько лет назад она, возможно, представлялась рискованным местом для начала карьеры. Рассказ Кржижановского о его опыте работы в «Avant» разрушает все представления о работе в технологическом стартапе, начиная с движущих мотивов его сотрудников.
«Движущая сила» стартапа
«Даже в аспирантуре, где у людей самые разнообразные жизненный опыт и образование и где они, в общем случае, довольно сильно мотивированы, я не встречался с тем „драйвом“, с такой движущей силой, которые действуют на вас в первые несколько лет действительно быстрорастущего предприятия,» говорит он.
Хотя Кржижановский получил образование в области математики и статистики, в компании «Avant» он руководит программистами.
В офисе компании «Avant», Чикаго
Кржижановскому нравится выполнять различные обязанности в компании, что является для него приятным бонусом к пребыванию в небольшой организации. Здесь он также в состоянии видеть прямое воздействие своей работы.
«Когда у нас идёт поток клиентов, работой, которую делаю я и люди, с которыми я работаю, является постоянное принятие решений, и каждую секунду это фактически оказывает влияние на наших клиентов,» говорит Кржижановский.
«Без такой связи с реальным миром трудно объяснить себе любую выполняемую работу, и я считаю, что моё решение о переходе из науки в промышленность было правильным.»
Что такое информационные технологии?
Команда аналитиков Кржижановского, по существу, преобразовывает некоторые представления компании о потенциальных клиентах в определённые данные, которые могут быть использованы для анализа ценности этих клиентов как заёмщиков.
«То, что мы делаем, сводится, в конечном счёте, к принятию решений — но к принятию более качественному и более быстрому,» продолжает Кржижановский.
«Avant» должен иметь возможность определить, является ли тот или иной клиент честным. (Имеются два вида обмана, говорит Кржижановский: нематериальный подлог («мягкий» обман), такой как, например, использование текущего кредитного рейтинга для получения однократной ссуды при знании, что, например, подходит время выплаты некоторого большого долга, и материальный подлог («жёсткий» обман), такой как, например, хищение идентификационных данных.)
Его команда ведёт обработку при помощи «офлайновых» инструментов и методов машинного обучения, анализируя сотни или даже тысячи переменных, чтобы оценить риски мошенничества. Большинство кредиторов способно анализировать лишь несколько десятков переменных.
«Эффективность наших действий в том, что мы можем взять эти сложные алгоритмы и преобразовать их в такую программу, которая может принять решение немедленно,» говорит Кржижановский.
Команда способна выполнить задачу благодаря разработке собственных синтаксиса и грамматики программирования.
«Мы используем, действительно, лучшую в своём классе аналитику и технологию, чтобы обеспечить уникальное качество обслуживания клиентов,» сказал нам генеральный директор «Avant» Эл Голдстайн.
По его словам решение по более чем 50% клиентов «Avant» принимается в режиме реального времени, а финансирование по всем ним осуществляется на следующий рабочий день.
«Результатом является действительно высокое качество обслуживания клиентов и их удовлетворённость,» сказал он.
В офисе компании «Avant», Чикаго
На этой неделе компания «Avant» запустила свой новый продукт — финансирование приобретения автомобиля; в планах — выпуск кредитной карты.
Г-н Голдстайн предполагает вывести «Avant» также на международный рынок, в частности, в Великобританию и Канаду.
Команда аналитиков Кржижановского выросла с двух человек до 30-ти, и его позиция продолжает расти вместе с нею.
«Когда я пришёл работать сюда, я не знал, сколько я здесь пробуду: может быть, долго, а, может быть, лишь несколько месяцев,» говорит Кржижановский.
Два года спустя создаётся впечатление, что он, возможно, здесь на долгие годы.
Комментарии (28)
DrPass
27.03.2016 16:45+3> «То, что мы делаем, сводится, в конечном счёте, к принятию решений —
> но к принятию более качественному и более быстрому,» продолжает Кржижановский.
Господин Кржижановский, то, что вы делаете — это система кредитного скоринга.
Al_Azif
27.03.2016 18:48+8Я правильно понял, что этот поц таки хочет «оказывать реальное влияние на жизнь», давая людям деньги в долг?
Ой-вэй, какая свежая и оригинальная идея, таки да.vsapronov
28.03.2016 00:09+3Да в США просто капец с кредитной историей (на основе которой выдают кредиты и вообще она нужна). Например, человеку работающему более 3 лет с з.п. $150K+ в год могут не дать кредит $20K на 5 лет на машину. Нет, он не пропускал платежи по кредитам, просто история "cлишком тонкая". И много подобного бреда...
DrPass
28.03.2016 00:28+1Полагаю, подобная криво настроенная автоматика существует не потому, что там никто до сих пор не смог изобрести нормальный скоринг для кредитных бюро, а потому, что главным действующим лицам пофигу.
Кстати, если человек с $150K+ в год берет кредит $20K на 5 лет — это подозрительно. Он что, решил заняться благотворительностью для банков?vsapronov
28.03.2016 00:40Такой порядок существует потому, что существующий кредитный скоринг — это усредниловка и монополия 3 бюро. Никого чаcтные случаи, даже если их тысячи, на фоне 350 миллионной нации не интересуют и пока нет никого, кто может изменить существующий порядок.
$150K+ в год берет кредит $20K на 5 лет — это подозрительно
Нет, это правильно. Можете ознакомиться с ценой жизни в NYC, например. Еще есть смысл посмотреть на ставки по автокредитам в США на уровне 1%. И одновременно на ставки прибыльности основных ETF, типа SPY...
Al_Azif
28.03.2016 04:47Зарплата никак к кредитной истории не относится. Это всё равно что человеку, которого вообще нет в системе, т.е. который никогда не брал кредитов — попробовать сразу взять лоан на дом на 30 лет. Могут дать, а могут и нет.
vsapronov
28.03.2016 12:41Зарплата никак к кредитной истории не относится
Серьезно?! Нет, это правда — сейчас она никак не относится. И в этом, собственно, проблема. Кредитные организации сами отсекают часть благонадежных плательщиков. И, надеюсь, вы не будете спорить, что з.п. равно как и регулярные расходы должны быть частью кредитного скоринга. Поэтому парень молодец, что работает над изменением скоринга, правда тот факт, что для этого надо 2 млрд наводит на мысль об эффективности системы. Вроде бы как очевидные косяки собираются исправлять, не понятно — почему так тяжело...
И если вдруг, начальное образование уже забыто, и вы все же считаете, что доход никак не должен влиять на выдачу кредита, то попрошу обудмать следующее: большие кредиты (в отличие от мелких) требуют регулярных взносов значительных сумм — с одной стороны, з.п. — источник регулярного крупного дохода с другой стороны. И задание на дом: ипотечный кризис и кризис по бумагам CDS в 2007-8 годах был спровоцирован (в том числе) заемщиками, которые брали ипотеку, платежи по которой составляли 80 и более процентов от их доходов (в месяц), что это говорит нам о связи доходы-кредиты?DrPass
28.03.2016 13:19> правда тот факт, что для этого надо 2 млрд наводит на мысль об эффективности системы
Я этим стартапом не интересовался, но из статьи мне показалось, что это все-таки в первую очередь кредитная компания, а не разработчик системы скоринга. В этом случае 2 млрд вполне понятные деньги, это привлеченные инвестиции в первую очередь в оборотный капитал. А продвинутый скоринг у них как фенечка, повышающая конкурентоспособность среди других ростовщиков… на американском рынке, по крайней мере.
Al_Azif
28.03.2016 17:30Вы это расскажите банкам, которые решают на основе своих систем — давать вам денег или нет, мне вы это зачем рассказываете?
>>и вы все же считаете, что доход никак не должен влиять на выдачу кредита,
Процитируйте, пожалуйста, где «я считаю, что доход никак не должен влиять на выдачу кредита»? Ну или завязывайте беседы с голосами в голове?
Вам обьяснили, как оно _работает сейчас_. Если вы мягкое от тёплого не отличаете — тогда это вам впору вспомнить про начальное образование, kk?
>>то попрошу обудмать следующее: большие кредиты (в отличие от мелких) требуют регулярных взносов значительных сумм
Ну и вы конечно наивно полагаете, что в банках сидят идиоты, а человек, получающий «большую зарплату» автоматом должен попадать в список самых благонадёжных клиентов, так?
Даже если у него, например, 2 criminal record'а, банкротство 3 года назад, сын сидит в тюрьме за сбыт наркотиков, и он пытается взять 6-й кредит «на дом» в течение последних полутора месяцев _одновременно_? Видимо 6 домов внезапно захотелось.vsapronov
28.03.2016 18:25+1Процитируйте, пожалуйста, где «я считаю
Там у меня написано, "и если вдруг… вы считаете". Это вот "если вдруг" указывает на малую веротность этого с моей точки зрения, т.е. я заведомо думаю, что вы так не считаете, но если вдруг, то тогда я привожу еще доводы.
Вам обьяснили, как оно _работает сейчас_
Я прекрасно знаю, как оно работает сейчас. Я живу в США и работаю в Bank Of America.
а человек, получающий «большую зарплату» автоматом должен попадать в список самых благонадёжных клиентов
Нет, я думаю, что подтвержденный доход (в США почти весь подтверждаемый) должен учитываться в кредитном скоринге. Причем, я думаю, что он должен участвовать в значительной мере. Сейчас он вообще никак не участвует и закладывается в ПО по принятию решения как доп. информация для рассмотрения клерком спорной ситуации (если она будет) заносится со слов самого клиента.
И да, вы правы — "в банках сидят идиоты". Я их вижу, с ними общаюсь. Любой значительный коммерческий банк по величине больше любого правительства. У большинства сотрудников з.п. никак не связаны с успешностью деятельности банка. Все капиталистические стимулы работать на благо клиента отсутствуют или повреждены, есть только регулятор и куча бюрократии и инструкций вокруг этого. Как я и писал выше, вполне вменяемые (но не среднестатистические) заемщики не могут получить вполне безрисоквые кредиты по существующим правилам. Это результат, с которым вы спорить не можете. Вы как бы взываете "ну они не идиоты там" и будто это само по себе уже доказывает, что все в порядке. Я такой аргумент вам про правительство РФ могу привести.
Даже если у него, например, 2 criminal record'а, банкротство 3 года назад, сын сидит в тюрьме за сбыт наркотиков, и он пытается взять 6-й кредит «на дом» в течение последних полутора месяцев _одновременно_?
Я уже написал, что нужно все факторы учитывать. Причем доходы/расходы — очень важен, на ряду с criminal record. И нет: никаких criminal record'ов у меня нет, сына и наркотиков тоже нет, банкротства нет, даже на красный ни разу не проехал...Al_Azif
31.03.2016 18:34>>Я прекрасно знаю, как оно работает сейчас. Я живу в США и работаю в Bank Of America.
Кем, разработчиком скорингового софта? Директором отделения? Может кем-то из принимающих стратегическия решения в банке?
>>Причем, я думаю, что он должен участвовать в значительной мере.
Сделайте свой банк, в котором будут ваши правила(если регуляторы позволят). На нём и проверьте свои офигенные идеи.
Что мешает?
>>И да, вы правы — «в банках сидят идиоты».
Категорически сомневаюсь. Идиоты на плаву не удерживаются.
>>Все капиталистические стимулы работать на благо клиента отсутствуют или повреждены
У капитализма нет таких стимулов.
Вы действительно думаете что задача банка — работать на благо клиента?
>>заемщики не могут получить вполне безрисоквые кредиты по существующим правилам. Это результат, с которым вы спорить не можете
Даже и не собираюсь. Банк — это по сути частная шарашка, он может, например, принять решение выдавать кредиты только людям ростом от 164 до 165см. Не существует законов, _обязывающих_ банки выдавать кредиты вон тому или вот этому просто потому что ему кажется что он такой офигенный и все внезапно обязаны закидать его деньгами.
>>Я такой аргумент вам про правительство РФ могу привести.
Полагаю, если посадить американских банкиров в правительство РФ, то это приведёт к невиданному росту экономики страны.
>>Я уже написал, что нужно все факторы учитывать. Причем доходы/расходы — очень важен, на ряду с criminal record. И нет: никаких criminal record'ов у меня нет, сына и наркотиков тоже нет, банкротства нет, даже на красный ни разу не проехал…
Вы реально думаете что представляете собой всё население США? Все 320 миллионов? И поручитесь за них за всех?
Konstanty_PL
28.03.2016 08:40Исправьте, пожалуйста, фамилию — Роберт Кшижановский. В польском языке сочетание букв rz читается как «ш». А тут намешали и транслитерацию и фонетическую запись (неправильную, к слову).
Правильным на выбор будет Крзижаноский или Кшижановский (фонетический вариант предпочтительнее).
LukinB
28.03.2016 09:23+1Спасибо за замечание. Сейчас исправить уже затруднительно, но, полагаю, читатели ознакомятся и с Вашим замечанием и будут знать, что этого юного гения окружающие называют, вероятнее всего, Кшижановским… Хотя, любопытно, что имеется, вроде бы, немало случаев, когда фамилия человека на его родине и в России звучит различно (например, для знаменитого американского пианиста прошлого века Клайберна прижилось в России имя Клиберн).
vsapronov
28.03.2016 19:04Улица Кржижановского. Т.е. в нашем языке уже есть традиция по транслитерации этой фамилии, так что я считаю, можно оставить как есть.
Pakos
29.03.2016 13:33Хотел написать это вчера (живу совсем рядом и часто там бываю), но не стал из-за того, что тот, в честь кого названа улица, жил в России/СССР и местные правила транслитерации были применены лично к нему, а товарищ из статьи — из США и как его там произносят — кто знает. Потому сам отмёл свой аргумент про улицу.
LukinB
29.03.2016 13:40Насчёт, Вашего "кто знает" — полностью согласен! Довелось немало лет много общаться по работе с самыми разными немцами — при моей фамилии "Лукин" почти все они упорно именовали меня "Люкин" или "Льюкин".
Neogener
28.03.2016 11:45+1Деньги в первый день дают даже у нас. Купить товар в кредит точно можно и не в первый день, а в первый час(я ноут покупал, за минут 30 все сделали).
Idot
28.03.2016 17:48Ph.D. (примеч. переводчика: приблизительно, аналог российского «кандидата наук»)
А какая тогда "доктор наук"? lolMixim333
28.03.2016 18:06«Dr. hab.» или «Doctor of Science»: http://www.multitran.ru/c/m.exe?l1=1&l2=2&s=%E4%EE%EA%F2%EE%F0+%ED%E0%F3%EA
Idot
28.03.2016 18:15Это не степень, а просто хабилитация Ph.D. Которая к тому же не является повсеместно распространённой, а практикуется в очень редких ВУЗах, и многие крутые всемирно признанные ВУЗы (не уступающие ни в чем МГУ), обходятся без хабитализации, и не считают нужной у себя вводить.
DrPass
29.03.2016 08:07Вы абсолютно правы, это хабилитация. И вы абсолютно неправы, что это якобы не аналог российского «доктора наук» :)
Ученая степень доктора наук у нас — это и есть именно хабилитация «доктора философии», сиречь, кандидата наук.Idot
29.03.2016 21:08Доктор Наук — имеется в любом уважающем себя крупном ВУЗе. Хабилитация в большинстве ВУЗов — отсутствует, и многие не видят в ней никакой надобности. В тех ВУЗах, где всё-таки есть хабилизация она требуется для получения Доцента, и требуется это в Германии и подражающих ей странах. В США и Британии — не только не требуется хабилитация, но и самой должности Доцента нет.
Иными словами
- в Германии после Хабилизации можно стать Доцентом, а Доцент может стать Профессором
- в США — Доцентов нет, а PhD может стать Профессором, то есть считается за Доктора
DrPass
29.03.2016 23:56> Доктор Наук — имеется в любом уважающем себя крупном ВУЗе.
> Хабилитация в большинстве ВУЗов — отсутствует, и многие не видят в ней никакой надобности.
Ну да, но разница-то какая? Что «у них» к этому в ряде случаев относятся иначе? Да, Земля — планета большая, стран много, нюансов много. У нас тоже, по-большому счету, нет никакой надобности в звании доктора наук. Но звездочки на погонах у нас лепить любят, поэтому хабилитация у нас есть, и должность профессора без неё… ну, иногда можно получить, но очень сложно.
Neogener
28.03.2016 20:12Ребята, вопрос по теме денег, кредитов: есть где статья умная и конкретная на счет того, как напечатать свои деньги оптимально быстро и экономно? То есть как сделать свои облигации, что бы их продать или акции, или какие еще бумаги обеспеченные чем-то? Самый простой способ. Думаю через ООО как-то можно, но что нужно для этого?
PS: при условии что реально обеспеченны все выпускаемые бумаги на процентов так 90-95 ;)
kopch
Ничего не понял. Гений на службе в киоске быстроденег?
Neogener
Ну это же "стартап", значит типа круто :D