Финтех – это одно из модных словечек этого года, которое все чаще на слуху. В последнее время расплодилось огромное количество инфографики о будущем финансов и банкинга. Что-то из этой инфографики представляет собой не более чем коллекцию логотипов, а что-то является более структурированной попыткой классифицировать игроков нового поколения, занявшихся финансовыми сервисами.

Однако все они несут одну и ту же идею: технологии активно внедряются в банковское дело, и ни о чем не подозревающие банки будут быстро заменены стартапами. В то время как такие зарисовки могут быть отличными привлекающими к себе внимание заголовками, призванными привлечь к себе внимание, вместе с тем они неизбежно упрощают происходящее. Правда сама по себе не вызывает особой тревоги, но при этом куда более интересна по своей сути.

Существующие банки слишком велики, чтобы рухнуть?

Чтобы получить более детальную картину всеобщего увлечения финтехом, сначала нужно разобраться, какое место отведено банкам на более широкой финансовой картине. В отличие от стартапов, банки десятилетиями создают обширную инфраструктуру, разрабатывают решения для контроля правовых норм, устанавливают тесные сети с другими финансовыми учреждениями и, самое главное, завоевывают доверие потребителей.

Стартапы могут отказаться от этих фундаментальных строительных блоков, считая их чем-то ненужным или указывая на ущерб, нанесенный репутации банков во время последнего кризиса. Но правда в том, что среднестатистический клиент куда более расположен к тому, чтобы поместить свои средства в крупный банк, нежели стартап, которому несколько месяцев, даже если их проверяют одни те же органы контроля и надзора.

У банков есть свои преимущества над стартапами, ведь кто-то должен заведовать деньгами в этом мире и обеспечивать контроль за соблюдением необходимых требований, а создание полного технологического стека (или его эквивалента) зрелого учреждения с нуля – это процесс дорогой, нелегкий и требующий времени.

Сейчас самое время, чтобы стать частью технологического сектора и сектора финансовых услуг.

Вероятно, некоторые инициативные банки даже осознают, что наличие платформы для банкинга могло бы быть очень прибыльным, если оно сделано очень качественно и за вменяемые капиталовложения.

Немногие компании, предоставляющие различные услуги, могли бы поддержать сегодняшнюю новую волну финтех-компаний и тот факт, что они становятся эквивалентом Amazon Web Services в банковском секторе. Другие же могут быть более открыты стартапам благодаря своим собственным App Store, предлагая клиентам приложения стартапов на их инфраструктуре.

Независимо от того, насколько бедны и неинтуитивны в использовании онлайн-страницы банков и их услуги внутри приложений, подавляющее большинство клиентов не заменяют их финтех-альтернативой.

Стартапы, существование которых должно беспокоить банки

Однако банки в том виде, в котором мы их привыкли видеть, уязвимы. Сегодняшние финтех-стартапы научились выявлять слабые места банков и акцентировать на них внимание пользователей, они также предлагают улучшенные услуги и простоту в использовании сервисов, не подражая при этом банкам, а создавая новый слой поверх существующей инфраструктуры. Придет время, и стартапы, которые являются потрясающими инструментами для пользователей, увеличат поток денег и количество транзакции, которые ранее осуществлялись исключительно через банки. Это может принять такие масштабы, что клиенты в конечном счете выберут именно их, оставив. В таком случае это могло бы оказать неблагоприятный эффект на брендинг банков, прозрачность сервиса и, в конечном счете, на их роль на рынке.

Эта тенденция не ограничивается только банками. Такие стартапы, как Robinhood привлекают инвестирование, ориентируясь на поколение миллениума и предлагая бесплатные простые решения, позволяющие торговать акциями с использованием фирменных приложений. Эти компании обещают прозрачность и доступность и надеются сделать то, что раньше было прерогативой богатых в финансовом секторе в общедоступные услуги. По сравнению с их услугами традиционные брокерские операции выглядят медленными и дорогостоящими. Другие новички выбрали ниши, связанные с международные денежные переводы, кредиты и платежи.

Маловероятно, что банки исчезнут.

Самые смертоносные стартапы с точки зрения банков и наиболее интересные для инвесторов — это те, которые не просто стали слоем поверх банков, а построили свою собственную полноценную инфраструктуру с нуля. Они сами работают частично как банки и не зависят от других игроков. В долгосрочной перспективе клиенты могут надеяться (а банки — страшиться), что победит тот, кто предоставит нам полный комплекс услуг «банка в приложении».

Со временем в этой сфере появится больше стартапов, в том числе и те, которые начинали как простой пользовательский сервис. Эти стартапы имеют наибольший потенциал для того, чтобы поставить финансовый сектор с ног на голову. Это нелегко разглядеть на огромной инфографике сотен финтех-стартапов, но такие компании уже есть, и Adyen является лишь одним примером.

Будущее финтеха

Так в каком же направлении мы движемся? Клиенты во главе с непостоянным поколением миллениума, постепенно перейдут к услугам финтех-компаний. Однако маловероятно, что банки исчезнут полностью. Даже несмотря на то, что все больше стартапов будет пробиваться в эту экосистему и конкурировать непосредственно с банками, сейчас и в ближайшем будущем большинство будет зависеть от инфраструктуры банков.

Ответная реакция банков будет смешанной: некоторые научатся применять инновационные технологии, другие же будут копировать решения, созданные стартапами, либо же совершенствоваться за счет поглощения финтех-компаний. На мой взгляд, по меньшей мере один банк может стать реальной инфраструктурой для стартапов, и, возможно, мы будем свидетелями того, как сами стартапы начнут объединяться для создания полноценного банкинга. Наконец, мы увидим приход новых игроков в ипостаси крупных технологических компаний. Apple, Google или даже PayPal могут начать укреплять свои взаимоотношения с пользователями, предоставляя финансовые услуги, вычеркивая из игры как традиционных, так и новых игроков.

Сейчас самое время для того, чтобы быть частью технологического сектора и сектора финансовых услуг. Нас уже не впечатлить количеством новых финтех-стартапов на диаграммах. Теперь нужно начать рассуждать о грядущем будущем и думать о том, как к нему прийти.