Три года назад я начал откладывать на пенсию, а теперь эти сбережения отлично растут сами. У меня есть гибкий план на 30 лет вперед и способ отслеживать его успешность. Пережил хайповый "шоппинг", блокировки и собственную жадность. Внутри рассказываю обо всем по шагам, делюсь опытом, шаблонами и планами.
Привет! Это Георгий Богатырёв – юрист и инвестор. Несколько лет назад я понял, что собственные пенсионные накопления – это первая и самая важная финансовая цель для каждого. С тех пор я три года работал на создание пенсионного капитала, а на днях стало ясно, что больше пополнять его не нужно – дальше он отлично вырастет сам. Так что хочу поделиться опытом и подвести первые итоги. Надеюсь, материал будет полезен тем, кто еще не начал делать сбережения, и тем, кто хочет сравнить стратегии и результаты.
Статья состоит из двух частей. В начале я рассказываю, как спланировать свою пенсию. Во второй части я описываю, как по этому алгоритму собирал свой пенсионный портфель и чего жду дальше.
Trigger warning: статья может показаться слишком оптимистичной, а план автора - слишком амбициозным и потому несостоятельным. Я тоже получаю от жизни крученые и готовлюсь к апокалипсису. Но конкретно здесь решил с цифрами помечтать, как бы можно было жить, если бы все получалось. В конце концов если сидеть сложа руки, то точно ничего не выйдет! Приятного чтения.
Часть 1. Планирование пенсии
Шаг 0: почему я начал копить
Зачем копить себе на пенсию? Ответ кажется очевидным, но на практике своих сбережений нет почти ни у кого. Так что для контекста коротко перечислю основные тезисы, которые когда-то убедили лично меня:
Пенсия неминуема. Она точно наступит в вашей жизни. Ее не получится сильно отсрочить, а продлится она 20-30 лет (а может и больше). Так что к этому периоду жизни нужно готовиться.
Даже в развитых странах государственная пенсия дает своим гражданам менее 50% дохода. Остальное приходится на собственные сбережения и на корпоративные пенсии. Государственная пенсия в России меньше, а корпоративные пенсии - редкость. Поэтому роль собственных сбережений в России даже важнее.
Благодаря эффекту сложного процента тысяча долларов, вложенная под консервативные 6% годовых, через 30 лет превратится в 6023 доллара. Вот пример калькулятора сложного процента, с которым можно поиграться. Даже с учетом инфляции эта сумма вырастет в 2,5 раза. Благодаря этому пенсионные сбережения сделать проще, чем кажется.
Доверяете ли вы Пенсионному фонду России? А российским НПФ, которые за 10 лет умудрились заработать меньше, чем дает банковский вклад (не говоря уже о курсе доллара и акциях)? С собственными пенсионными накоплениями риски получить не то, на что рассчитывали, намного меньше. Ваши счета – ваш контроль.
На пенсию не получится взять кредит или ипотеку, хотя для личного бюджета она будет стоить намного больше, чем любая средняя квартира. Поэтому непременно нужен свой капитал, и банковских вкладов никогда не хватит.
Список можно продолжить. Например, пенсионные сбережения – это способ позаботиться о своих (возможных) детях и внуках. Или повысить финансовую грамотность, ведь своя «шкура в игре» может стать хорошим стимулом. Впоследствии это поможет успешно достигать и другие финансовые цели.
Все это когда-то навело меня на мысль, что начать откладывать на пенсию надо прямо сейчас. Возможно, пенсионные сбережения - это самая первая и важная финансовая цель в жизни. Вот как я это делал по шагам.
Шаг 1: рассчитал, сколько нужно платить самому себе
В 2021 году я решил, что хочу выйти на пенсию через 32 года, то есть в 2053 году, и платить самому себе 1000 долларов в месяц (в ценах 2021 г.). Продолжительность пенсии будет 25 лет. Получается, что мне нужен план почти на 60 лет вперед.
Со специальным онлайн-калькулятором (например, вот) долгосрочное планирование – не проблема. Я внес в поля калькулятора все требующиеся данные, подвигал ползунки и понял, что для желанной пенсии мне нужно в течение 32 лет откладывать 240 долларов в месяц.
Но можно сделать по-другому: сразу внести на счет 42 тысячи долларов (3,8 млн ₽) и больше никогда не пополнять портфель. Результат будет тем же. Очевидный минус этой стратегии – необходимость откуда-то взять стоимость однушки в регионе. Но есть и плюс: не придется в течение 30 лет напрягать свой бюджет «пенсионной» статьей расходов.
Чтобы все получилось, сбережения должны давать 8% годовых в долларах, а инфляция должна оставаться в пределах 3%. И тогда через 32 года у меня на счету окажутся внушительные 490 тысяч долларов.
В принципе пенсия рассчитана, можно начинать откладывать. Остается 32 года подряд независимо от жизненных ситуаций инвестировать 240 долларов в месяц, найти инструменты, которые дают искомую доходность, построить гармоничный инвестиционный портфель и избегать критических ошибок в течение 57 лет :)
Шаг 2: придумал, как следить за выполнением плана
Когда вы собираетесь в гости, то будет странно выйти из дома и начать плутать по улицам, надеясь рано или поздно найти нужный адрес. Очевидно, что вам понадобится маршрут. Со сбережениями все обстоит примерно также, поэтому я составил себе простой, но очень полезный финансовый план. Вот как выглядит его начало:
Можете его скачать по ссылке и адаптировать под себя.
А вот как он устроен:
Для каждого месяца («Дата») в нем указана сумма, которую нужно инвестировать («Взнос план»). Эта сумма регулярно индексируется на 3-процентную инфляцию.
Бывает, что фактическая сумма взноса не совпадает с плановой. В один месяц вношу чуть меньше, в другой – чуть больше. Поэтому я всегда отдельно записываю, сколько внес на самом деле («Взнос факт»).
Чтобы план сработал, нужно получать доходность 8% годовых. Следовательно, портфель уже через месяц формально должен принести первую прибыль. С помощью формул я рассчитал плановую стоимость портфеля в каждый месяц на протяжении 32 лет («Стоимость портфеля на дату – план»). А если мы по факту внесли другую сумму, то такую плановую стоимость надо пересчитать. Это я тоже автоматизировал («Стоимость портфеля – расчет по фактическим взносам»). Так вы всегда будете знать доходность ваших инвестиций, а не просто заливать деньгами плохой финансовый результат.
Далее я указываю фактическую стоимость своего портфеля («Стоимость портфеля – факт»). Эти данные можно рассчитать самому или взять у брокера.
Зная сумму взносов и стоимость портфеля, таблица покажет ваш доход в долларах («Доход за период, $») и в процентах («Доходность в мес., факт»).
Наконец, если вы знаете, сколько денег у вас должно быть в определенный месяц с учетом фактических вложений и сколько у вас есть на самом деле, то можно рассчитать, насколько ваш портфель отстает от плана или обгоняет его («Отклонение от плана»). На скриншоте выше видно, что во второй месяц портфель опередил план на 2,15%, во второй месяц отстал от него на 5,54%, а в третий месяц снова вышел вперед – на 1,07%.
Такая табличка позволяет точно узнать, насколько хорош ваш план и насколько верно вы ему следуете. Когда в 2022 году я начал отставать от плана, то сразу это заметил и начал выяснять причину. Дело было в медвежьем рынке, так что я ничего не делал и через год отставание исчезло само собой. В другой ситуации отставание может сигнализировать, что вы как-то неправильно инвестируете.
Шаг 3: выбрал инвестиционные инструменты
Инвестиционная стратегия для пенсионного портфеля – большая тема, про которую много написано. Кратко освещу основные моменты и приведу ссылки на дополнительные материалы.
Во-первых, я стремлюсь расти вместе с рынком, а не обогнать его. Поэтому мои инвестиции на 100% пассивные – вместо отдельных акций я выбираю ETF. Вот статья с детальным объяснением этой темы. Если вдруг вам ближе активное управление портфелем в духе стокпикинга, то я бы предложил делать это в рамках какого-то другого портфеля, а заработанное все равно выводить в индексные фонды.
Во-вторых, я решил, что на 30-летнем горизонте инвестирования мне нужны не любые акции, а только «акции роста». Это акции компаний, который активно развиваются и почти не платят дивиденды. Например, вместо классического ETF на S&P 500 с тикером SPY я выбрал фонд широкого рынка растущих компаний с тикером VUG. Еще я не сторонюсь маржинальных ETF. Подробнее о своем портфеле расскажу в следующем разделе.
В-третьих, я хочу, чтобы мой портфель не выдохся к концу жизни, а, возможно, даже стал больше. Считается, что это возможно, если каждый год на пенсии выводить не более 4% от общей стоимости портфеля. Для этого доля акций в нем должна быть не менее 75%. К слову, если у вас уже есть пенсионный портфель и скоро пенсия, то «правило 4%» можно улучшить – вот статья и про это.
В-четвертых, не забудьте регулярно ребалансировать портфель, чтобы поддерживать целевое соотношение разных инструментов (например, 75% акций и 25% облигаций). Это можно делать как покупкой тех активов, которых не хватает, так и продажей тех, которых стало слишком много.
Итак, я понял, что нужно копить на пенсию, рассчитал размер взносов, наладил мониторинг и подобрал подходящие инструменты. А вот как все пошло дальше
Часть 2. Как я собирал свой пенсионный портфель
План придумал уже на ходу и затем переделал
Выше описана идеальная схема создания пенсионного портфеля, к которой я пришел далеко не сразу. В 2020 году я еще инвестировал в режиме шоппинга – то есть покупал на небольшую сумму ту акцию, которая показалась интересной по новостям. В 2021-м я создал пенсионный план, которому следовал почти два года:
Главная проблема этого плана – то, что он сделан в рублях. В основе расчета лежала 7-процентная инфляция, в которую можно было поверить в 2021-м году, но не потом. Сейчас я все расчеты делаю в долларах и опираюсь на инфляцию 3% в год.
Объединил два портфеля в один из-за блокировок
Почти с самого начала инвестирования я покупал ETF, из которых 60% были на S&P 500, а 40% – на NASDAQ 100 (условный американский ит-сектор). В 2020-2021 гг. это были паи FinEx, которые сейчас, как известно, "надежно хранятся в Citi". Заранее блокировок я (как и все) не ждал, но постфактум диверсифицировал инфраструктуру так, чтобы снизить эти риски. Хотел бы поверить в российский рынок, но пока не получается.
Еще до пенсионных сбережений я начал инвестировать в те же зарубежные активы, чтобы скопить на крупную покупку. Во том портфеле было намного больше бумаг, которые покупались до 2022 г. В итоге под блокировку в НРД попало 85% активов. Доступ к ним надолго утрачен, однако сами активы и потенциал роста сохранились. Поэтому я силой мысли (в экселе) перевел их в пенсионный портфель и понял, что больше пополнять его не нужно. Вместо отчислений в течение всей трудовой жизни стало возможно ограничиться периодической ребалансировкой. Итоговый результат должен оказаться не хуже.
А еще я понял, что инвестировать все свободные деньги в составление пенсионной кубышки – это хорошее решение, о котором мало кто пишет. Без той покупки я вполне мог обойтись, а грузить бюджет отчислениями всю жизнь не слишком вдохновляет и чревато своими нюансами. Так что если у вас пока нет пенсионного портфеля и вы зарабатываете существенно больше, чем тратите, то попробуйте направить в него все свободные средства в течение 2-5 лет.
Что в моем портфеле: акции роста, плечи и заблокированные активы
Вот что в моем пенсионном портфеле сегодня:
VUG – оптимизированный под компании роста индекс на основе S&P 500. Конечно, Баффет завещал нам всем классический S&P 500. Но я поставил перед собой цель максимально вырастить капитал, поэтому защитные сектора и дивидендные акции в пенсионном портфеле на этом этапе просто не нужны. Значит, отбрасываем ненужное и оставляем только компании роста. Этот ETF занимает почти треть от моего портфеля.
QQQ и XLK – еще больше компаний роста, но преимущественно в ит-секторе. 5,52% от общей стоимости портфеля.
ROM, FNGO и FNGU – снова американская айтишка, но на этот раз с плечами. Все три фонда входят в топ-5 самых доходных ETF последних пяти лет. Почему я набрал себе плечи (хоть и не на всю котлету), рассказывал в отдельной статье. Мой план на эти фонды – подождать, когда общая доля маржинальных ETF превысит 20% и продавать лишнее раз в квартал. Это, с одной стороны, позволит удерживать волатильность портфеля на приемлемом уровне, а, с другой стороны, время от времени будет давать заметный доход. Сейчас маржинальные фонды занимают около 10% моего портфеля.
FXUS, FXIT, FXIM – заблокированные паи на американские акции. Эти фонды я покупал давно, пенсионными они стали из-за блокировок. Учитываю их по СЧА, которую вручную периодически беру с сайта FinEx. Ликвидности нет, но они хотя бы показали хороший доход. Занимают 46% портфеля.
TSPX – заблокированный фонд Тинькова тоже на американские акции из S&P 500. Моя самая крупная глупая инвестиция. Покупал этот фонд летом 2022 г., когда рубль был силен, а S&P 500 был на дне. В момент попадания Тинькофф банка в SDN уменьшил размер этой позиции наполовину, чертыхнулся от начисленного налога и решил пожадничать, оставляя остальное. Сейчас фонд заблокирован, перспектив начала торгов нет, а последний раз CЧА публиковались 30.11.2023. Занимает 6,61% стоимости портфеля.
По сути все мои ETF – это смесь акций крупнейших американских компаний в разных соотношениях. Не знаю, насколько точна аналитика Сноубола, но по их данным у меня 52% портфеля приходится на ит-сектор, 11,3% на товары второй необходимости, 10% на коммуникационные услуги и примерно 27% на все остальное. По их же данным у портфеля внушительный коэффициент Сортино – 3,49.
Портфель немного обогнал бенчмарк и прошел бэктест
Если вынести за скобки блокировку активов, портфель неплохо себя показал.
Среднегодовой рост активов (CAGR) за 2022-2023 гг. составил 24,03% в рублях и 4,88% в долларах. Для сравнения: модельный портфель с SPLG 60%, XLK 40% показал за тот же период CAGR 4,17%. Немного обогнать бенчмарк у меня получилось за счет чуть более прибыльных ETF и нескольких удачных сделок.
На 5-летнем отрезке модельный портфель с активами, которые наиболее близки к моим фактическим, существенно обогнал бенчмарк S&P 500 и имеет лучшие коэффициенты Шарпа и Сортино.
Больше данных см. на рисунке ниже, где:
portfolio 1 (бенчмарк) – 100% VOO;
portfolio 2 (мой) – 34,4% VOO (вместо FXUS и TSPX); 27,61% VUG; 29,39% QQQ (вместо FXIT и FXIM); 5,24% FNGO; 3,36% FNGU.
Дальше буду следить за рынком и ребалансировать
Такой портфель можно пополнять эпизодически или не пополнять вовсе. Для мониторинга успешности инвестиций подойдет немного другая таблица:
Забрать ее себе можно по ссылке.
Указанный выше набор ETF, по моим прикидкам, должен быть актуален как минимум следующие 3 года. В будущем, возможно, придется добавить в портфель секторальные ETF на компании, связанные с искусственным интеллектом или криптовалютами. Также не исключаю, что добавлю в портфель страновые ETF на быстро растущие экономики, например, Индию или ОАЭ. В любом случае планирую всегда оставаться в рынке и следить за изменениями в мире.
Возможно, иногда буду еще пополнять его деньгами. Я допускаю постановку более амбициозных целей, а может, придется компенсировать убыток от просчетов. Здесь тоже придется быть гибким и постоянно актуализировать стратегию.
Надеюсь, что мой опыт показался вам интересным! Что думаете про раннее планирование пенсии и мою историю составления портфеля?
Комментарии (52)
Robastik
10.01.2024 06:37Интересны технические детали в незаблокированной части: как покупаются, какие гарантии что не будут заблокированы?
a01001 Автор
10.01.2024 06:37+1Тут все очень подвижно, но вот что работало в 2022-2023.
1. Открыть счета у зарубежных брокеров. Многие компании открывали и продолжают открывать счета резидентам РФ и живущим в других странах гражданам РФ.
2. Не держать все у одного брокера. Сейчас мне кажется оптимальной тактика разбивать вложения на 3 равных доли: одна у "недружественного", но хорошо известного IB, другие две у разных "дружественных" брокеров. Сейчас такие есть почти во всех странах СНГ.
3. Стать нерезидентом РФ и (или) получить другой паспорт. Или найти кого-то своего надежного, кто это имеет. Эти варианты надежнее, но подходят не всем.
4. Гарантий, что не будут заблокированы, нет. Я с первого дня это имею в виду. Но, например, в США есть практика, что если какую-то группу клиентов выгоняют, то дают месяц на то, чтобы продать все бумаги и вывести деньги. Это уже кое что.
И последнее: сейчас инвестиции стоит воспринимать скорее как бизнес, чем как надежный путь преуспеть. Я именно так подхожу к фондовому рынку. Не инвестирую на последние, не жертвую комфортом, имею подушку безопасности и другие вложения. История выше - это что-то типо бизнес-идеи протащить N денег сквозь года.
vicsoftware
10.01.2024 06:37По п.4.
Что-то Спб Бирже это не сильно помогает...
a01001 Автор
10.01.2024 06:37Ну, к физикам они помягче) Странный факт: где-то летом 2022 г. американцы запретили россиянам и белорусам смотреть на стакан и видеть актуальную рыночную цену инструментов. Малозначимая глупость, но вполне допускаю, что брокеры так отбоярились от своих регуляторов, которые жаждали крови. Рациональных прогнозов здесь быть не может, так что если сомневаетесь, лучше не связываться.
Wolframium13
10.01.2024 06:37+10Т.е. 32 года откладываешь, а потом по желанию левой пятки больших дядь 52% от этого блокируется?
Звучит как надёжный план.
a01001 Автор
10.01.2024 06:37Вообще не надежный, но все же план. Я отношусь к этому как к бизнес-идее. Надеюсь, что в будущем это изменится, но пока так. Не инвестирую последнее и имею другие вложения. В конце концов пенсионную цель можно попытаться достичь и другими способами. Правда, я пока нигде не видел стратегий с той же отдачей, но чтобы без риска блокировок.
Neusser
10.01.2024 06:37+1Это с чем угодно может произойти. С акциями, золотом, недвижимостью, фамильными драгоценностями.
ky0
10.01.2024 06:37Я в похожей теме спрашивал у автора - насколько его мега-табличка круче стратегии "тупо покупаю USD(T) вместо акций на ту же сумму". Оказалось, разница что-то типа 3%. Даже не знаю, стоит ли это всех телодвижений и рисков...
a01001 Автор
10.01.2024 06:37
Вот сравнение портфеля акций с фондом BIL, который ведет себя как чисто покупка доллара. За пять лет акции обогнали доллар на 232,3%. Вложенные в январе 2019 г. 10 тысяч рублей в доллар превратятся в 14 тысяч рублей сегодня, а та же сумма, вложенная в акции - в 37 тысяч.
ky0
10.01.2024 06:37Это довольно грубое сравнение - вы же не один раз 5 лет назад купили акции и всё? Нужно как-то проинтегрировать, наверное... прошлый товарищ, насколько я помню, это сделал.
a01001 Автор
10.01.2024 06:37+1
Без проблем :) Вот как за тот же период будут расти стартовые вложения 100 тысяч рублей и ежемесячное пополнение на 10 тысяч. Портфель акций в этом случае обгоняет вложения в доллар на 95,2%. По состоянию на сегодня вложения в акции стоили бы 1,6 млн рублей, а вложения в доллар - 926 тысяч рублей.
ky0
10.01.2024 06:37Ну круто, круто. Ради удвояния, разумеется, стоит заморачиваться :)
vladohotnikov
10.01.2024 06:37Только вот - одни акции удвоились, а другие превратились в тыкву и получаем 3%
Robastik
10.01.2024 06:37+2его мега-табличка
Она в рублях, в отличие от. Это уже две совсем разные истории.
И даже в рублях → уже на третий год фонда заметно лучше. Затем черный лебедь и уже на второй год фонда компенсировала потери. А если смотреть на 60 лет вперед, то .. смотрите историю нашей страны)
Ryav
10.01.2024 06:37Так а смысл в рублях считать? Я вот не знаю, где буду через 30 лет, мне валютные риски вообще ни к чему.
Neusser
10.01.2024 06:37А в чем смысл стратегии "тупо покупаю доллары"? Прибыли там взяться неоткуда, остаться бы при своих.
manyakRus
10.01.2024 06:37-3В 60 лет вам деньги будут не нужны - пенсионеру много не надо, их у вас и не останется с такими темпами.
Деньги нужны сейчас пока полон сил и энергии чтото делать, и использовать их надо сейчас, а не копить.
0mogol0
10.01.2024 06:37+2точно!!! лечиться не надо, а верёвку и мыло можно купить заранее. Так что в 65 лет можно просто взять припасённое и отправиться в ближайший лес и украсить его необычным украшением.
TooBigBigs
10.01.2024 06:37+3Получается, что мне нужен план почти на 60 лет вперед.
Господь! Мне примерно в том же 2021-м пришла идея, что мне вообще не нужен план больше чем на день-два. И прожитые с тех пор пару лет стали событийно более ценными, чем предыдущие 20.
У каждого свой опыт, и иногда он лежит в совершенно разных плоскостях, вернее даже ценностных пространствах.
polearnik
10.01.2024 06:37+1так то да. но без подушки безопасности вы становитесь более уязвимыми к форсмажорам. сейчас может быть не актуально для вас но лет в 40-50 когда начнет активно сыпатся здоровье может возникнуть мысля что стоит как то откладывать деньги. но это будет тяжелее делать чем начинать это в 25-30
TooBigBigs
10.01.2024 06:37Так я уже далеко не молод. За пару лет потерять жену, недвижимость, родную страну - это всё довольно-таки форс-мажорно. И никак не решается накопленным балансом бабла, только если это не хотя бы миллион $.
Поэтому я думаю, что идея автора благополучно и безопасно добраться до гроба, потратив уйму сил на расчёты, как бы это сделать, скорее всего разобьётся о первый же форс-мажор из другой плоскости жизни.
a01001 Автор
10.01.2024 06:37Сочувствую вашим потрясениям. По реакциям вижу, что статья выглядит чересчур оптимистично. Учту это на будущее. Я живу в России и тоже много на себе перенес - просто не хотел превращать статью в плач "все пропало". Этот план считаю скорее отправной точкой, которую жизнь может перевернуть, и не раз. Лично меня это мотивирует, упав, всякий раз вставать и двигаться дальше. Считаю, что если ни на что не надеяться, то точно ничего не получится.
0mogol0
10.01.2024 06:37Как правильно заметили, ваше предположение, что ваши заблокированные активы - это теперь "пенсионные накопления" крайне рискованно. Помнится по облигациям царя-батюшки их держатели (точнее потомки оригинальных держателей) получили деньги лет через семьдесят. А пенсионный портфель должен быть доступен, когда придёт время выхода на пенсию. Лучше рассматривать их как "плохие долги" и оценивать с соответствующим дисконтом.
Дальше у вас ИМХО слишком агрессивная стратегия: 75% акции (в том числе через ETF), и лишь 25% облигации. Когда до пенсии ещё 30 лет - это м.б. нормально, но чем ближе к пенсии, тем больше её рекомендуют ребалансировать в сторону 25/75 через 50/50.
Вариант положить всю сумму одним куском - тоже таит риски, что в какой-то момент скачок инфляции съествсёбольшую часть отложенного. Поэтому выгоднее откладывать 2-5% от вашего нетто-дохода. По мере роста ваших доходов откладываемая сумма тоже будет возрастать. На долгом горизонте планирования это легче, чем тратить существенные суммы из небольшой зарплаты в начале карьеры. Опять же равномерные покупки - это гарантия, что в период падения вы покупаете больше подешевших активов, а в период роста вы получаете меньше дорогих активов, тем самым отчасти балансируется нестабильность роста.a01001 Автор
10.01.2024 06:37Спасибо за такую обратную связь!
Возможно, так и сделаю в будущем. Прежде чем списывать все в ноль, хочется подождать дипломатического урегулирования СВО. Все специальные военные операции рано или поздно заканчиваются. Пока все в подвешенном состоянии, не хочу принимать большие решения.
Согласен с тем, что по мере приближения к пенсии долю акций стоит снизить. Я планирую сделать т.н. "навес из облигаций". Опираюсь вот на этот материал.
Вероятно, вы правы про постоянное откладывание 2-5% дохода, и мне стоит продолжать. При подготовке статьи я проверял, выгоднее сделать большие сбережения сразу или маленькие постепенно. Заметил, что отдача от вложений сильнее всего на старте из-за эффекта сложного процента. Если интересно, могу кинуть в личку расчеты.
mmMike
10.01.2024 06:37Очень оптимистичные планы.
Позволю себе процитировать, как два потенциальных результата (наиболее вероятных):А екатериновками? Сундуки оклеивала! А керенками-та, керенками! Ведь печку топила керенками…
Человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен.
a01001 Автор
10.01.2024 06:37+2Если не надеяться, то и не доживешь :) На худой конец будет шанс оставить наследство детям.
FanzilAlRawi
10.01.2024 06:37С одной стороны, риски сейчас накоплений - запредельные.
С другой - лучше что-то, чем ничего.
На своем примере могу сказать - могу спускать всё, что зарабатываю. Но удовольствия особо уже нет. Всё есть: дом, машина, дача, дети растут, по миру накатался, аж больше не тянет. Поэтому откладываю.
Помру через год? Ну, судьба.
Обесценятся накопления? Обидно.
Но ещё обиднее будет, если накопления не обесценятся, я не помру, и буду пахать до пенсии, а потом копейки считать.
Medium
10.01.2024 06:37Очень интересует эта тема (так как сам откладываю себе на пенсию), но все разбилось о ваше допущение, что доходность сбережений будет превышать инфляцию в ~3 раза. (8% против 3%).
Я бы на вашем месте как минимум в 2 раза понизил бы вашу чистую доходность, чтобы быть более честным и объективным к самому себе.
P.S.: для понимания. У меня уже есть та сумма, что вы считаете достаточной для того чтобы через 32 года получать по 1000$ в месяц. Вот только я, по своим прикидкам, считаю что мне ее как минимум нужно еще удвоить за ближайшие года. А лучше утроить, так как вы забываете, что при приближении к пенсии вам придется перекладывать из «акций роста» в инструменты с гарантированной доходностью, которые будут гораздо менее доходны. Иначе вы можете нарваться на очередной 2008 или 2022 год когда цена ваших акций сложится в два раза и вам придется по дешевке их обменять на еду.
a01001 Автор
10.01.2024 06:37Спасибо за комментарий!
1. А как вы считаете плановую доходность? 8% - это меньше среднегодовой доходности СП 500 на последние 60 лет (10,26%). 4% - средняя доходность 10-летних трежерис.
2. Покупку инструментов с фиксированной доходностью в объеме лет до 5 жизни в уме держу, тут полностью согласен.
3. Поздравляю с таким результатом инвестиций! Если не секрет, то расскажите, что и как долго делали (можно в лс).
SaX_KT
10.01.2024 06:37Проблема в том, что прогнозировать рост того же сп500 на основе предыдущих десятков лет - ну такое.
Ну вот взбрыкнут окончательно Китай, Индия и Южная Америка и уйдут из доллара, как из резервной валюты и средства хранения средств, и получится пичалька.
Уже сейчас страны первого мира по суммарному ВВП, вроде, проигрывают "молодым и дерзким". И их ВВП снижается, а ВВП молодых растет. А если учесть, что очень значительная часть ВВП первого мира - это сфера услуг и прочих пузырей, становится совсем печально.
a01001 Автор
10.01.2024 06:37Ну да, но других данных у нас особо нет. За 30 лет может случиться и не такое, поэтому я подчеркнул, что описанная в статье стратегия - актуальна года на три. К молодым и дерзким тоже присматриваюсь, может и возьму в портфель. Но в последнем десятилетии доминировали техногиганты из США и пока нет признаков того, что это закончилось.
oldmurik
10.01.2024 06:37Проблемы богатых.))
У меня долг 4 миллиона за ипотеку и планирую выплатить хотя бы лет через 20. Не говоря о том, что в этом году мне надо хотя бы ремонт сделать в квартире, которую мне наконец-то сдадут. Потому что сейчас я живу на съемной хатке.
Есть у кого экономические советы, как тут зарабатывать на пенсию?))
a01001 Автор
10.01.2024 06:37Можно попытаться откладывать на пенсию 5-10% от дохода несмотря ни на что. Что делать дальше - вопрос открытый, но точно стоит сберегать. Условно, когда приходит зп, сразу сделать отчисления на пенсию, потом на текущие траты, потом на ипотечный платеж, потом уже на все остальное. Примерно так балансировать между разными целями предлагает Vanguard.
Про ипотеку могу понять! Мои заблокированные паи FinEx - это как раз были накопления на первый взнос. Но еще до блокировок я начал думать, что не кайф, что платежи по ипотеке в Мск уже тогда были в два раза больше, чем аренда (сейчас в 2,5 раза). Начала закрадываться мысль, что разумнее сидеть на аренде, чтобы капитал параллельно рос, а собственную квартиру взять уже тогда, когда дети вырастут и съедут. Ни к чему не призываю, просто точка зрения.
SergeyMax
Да вы инвестор от бога, если вынести за скобки "инвестор" и "от бога"!
a01001 Автор
Сергей, покажите мне инвестора, который избежал блокировок в феврале 2022 г.
SergeyMax
а01001, наберитесь смелости, вдохните побольше воздуха, и скажите хотя бы самому себе "я потерял больше половины накопленного, моя идея пока не преуспела, но я не отчаиваюсь и верю, что ничего подобного более не произойдёт".
a01001 Автор
Сергей, это токсично. Если серьезно, то согласен с вами в том, что проблема с блокировками реально острая. Когда все только случилось, я тоже считал, что все потеряно и так далее. Но если уйти с рынка и не делать ничего, то больших финансовых целей точно не достигнуть. Банковские вклады и российский рынок не дадут той долгосрочной доходности, которая есть на глобальных рынках. Поэтому я решил не ныть "все пропало", а продолжать, хоть и с большей осторожностью. Заранее держу в уме, что что-то подобное может повториться и всем рекомендую тоже это помнить. Повод для оптимизма конкретно в случае с FinEx - УК пока что продолжает работать, дивиденды приходят и реинвестируются. Понимаю, что многим критически важно, чтобы инвестиции были доступны по щелчку пальцев. В этом случае советую не делать как я, а держать деньги только в домашней юрисдикции, во вкладах и на счетах.
densss2
Токсичность — это степень возможного повреждающего действия химического или биологического вещества на живой организм.
В какой степени Сергей повредил Ваш живой организм и какое химическое или биологическое вещество при этом использовал. Не принимайте на свой счёт - просто собираю статистику от людей, странно применяющих терминологию из биохимии.
bromzh
А в не собираете статистику по странному использованию слова, обозначающего "отряд насекомых, представители которого характеризуются видоизменением передних крыльев в твёрдые, сильно склеротизированные, либо кожистые надкрылья, лишённые жилкования, с сохранением перепончатых задних (нижних) крыльев, служащих для полёта и в спокойном состоянии сложенных под надкрыльями (очень редко крылья и надкрылья редуцированы)" не по прямому его значению среди людей связанных с ИТ?
densss2
Нет. А у Вас есть желание поучаствовать?
Neusser
Какой ты душный! (можешь теперь принести определение слова "душный").
Токсичный: 2. перен. создающий вокруг себя нездоровую обстановку.
SergeyMax
Ах, простите великодушно! /обмахнулся веером/
rahmonchi
я избежал их, предусмотрительно все продав иностранное за полгода до СВО. Да, я не ждал СВО...я ждал повторение 2008 в сша, но подъехало сво.
a01001 Автор
Повезло, поздравляю. А я ждал повторения 2014-го в России и продал все отечественное) И это сработало! Но оказалось недостаточно...