Вести финансы я пытался много раз. В начале пользовался AceMoney, потом пытался перелезть на другие платформы. Но каждый раз всё заканчивалось одним и тем же. В очередной раз я считал, сколько у меня в реальности денег, и сколько должно быть согласно программе, в которой я вел финансы. И эта цифра не сходилась. И не сходилась по разным причинам. Где-то забыл записать, где-то ошибся при вводе ну копейку/рубль, где-то случайно учёл 2 раза. Или просто где-то потерял деньги.
И помучавшись год-два я это дело бросал. Потом возвращался, и опять бросал. Но отсутствие контроля за финансами меня напрягало. Немного подумав над тем, как и куда уходят деньги, я решил немного отойти от обычной системы учёта финансов. Грубо говоря, мне не нужно знать, сколько у меня денег с точностью до копейки. И даже если нужно, то можно просто зайти в приложения банков, и на калькуляторе всё посчитать. У меня скорее другая задача - не дать себе тратить горы денег на какую-то ерунду. А горы денег трачу на всякую ерунду я потому, что мне эта ерунда нравится. И полностью исключать то, что мне нравится — не логично. Как, впрочем, и спускать туда все свои деньги.
В итоге я взял идею из книги "Самый богатый человек в Вавилоне". Создал простенький Excel, добавил все "вредные" траты в виде колонок, и для каждой определил % от доходов, которые буду себе разрешать тратить. Пришла ЗП/проценты по кладу/ещё чего... отлично, забиваем в Excel сумму, и она автоматом раскидывается по нужным "бюджетам" в определённых пропорциях. И открыв Excel я могу сразу увидеть, сколько я могу потратить на новые девайсы/путешествия/пирожное/кофе/и т.д. Туда же добавил с "полезные" траты — инвестирование. Потратил — списал из этой категории.
И со временем пришёл к "поощрению" себя. К примеру, за доход от хобби проектов я выделял больший процент на наиболее любимую категорию трат.
Этой системой уже пользуюсь с 2017 года. Много времени она не съедает, а нужную функцию выполняет. Правда раскидывать доход в разных пропорциях по бюджетам по формулам стало проблематично, в итоге я перешёл на самописную консольную утилиту. Написана на C#, глянуть можно на https://github.com/sibvic/consolemoney
Как вам идея? С удовольствием выслушаю критику/советы.
Комментарии (4)
ruomserg
06.06.2025 15:07Мы привыкли к тому, что бюджет выполняет ограничивающую функцию. И это в принципе, так. Однако - бюджет может и должен выполнять разрешающую функцию. Если вы занялись бюджетированием не в тот момент когда "поздно пить боржоми" (все свободные деньги уходят на выплаты по кредитам) - у вас есть какой-то свободный денежный поток. И вы можете определить, какую его часть вы собираетесь тратить на всякую фигню. И не испытывать тревоги или угрызений совести пока вы это делаете в рамках бюджета который сами с собой обговорили.
Собственно - отдельное искусство - строить реалистичный бюджет. А то народ прочитает умную книжку про инвестиции, сверстает заведомо неисполнимый бюджет - потом его не исполнит, прийдет к выводу "бюджет не работает", и соскочит... Первые бюджеты вообще надо составлять по историческому факту - если вы в предыдущие месяцы/недели/годы тратили X на статью расходов Y, то это значит что и в этом месяце вы скорее всего сделаете то же самое. А дальше уже смотрите, какие расходы у вас растут - и с этим ничего не поделать, а где есть пространство для маневра. И нет, практически бессмысленно срезать расходы на 50-70%: получается нереалистично и unsustainable. Срезайте по 1-3-5% - и смотрите что получается. Через пару кварталов все должно стать постепенно лучше...
Neo5
06.06.2025 15:07Банальный метод конвертов + элементы планирования бюджета. Попробуйте программу Дзен-мани - очень хорошая штука. Все движения денег по картам, счетам и прочее строит автоматически по уведомлениям (наличку приходится вносить вручную - вот тут упущение :) ).
Aurix
06.06.2025 15:07Узнаю давнего себя)) Сколько раз в начале месяца я клялся, что «с такого-то дня всё будет по-взрослому», ставил себе CoinKeeper или Дзен-денег, тщательно забивал туда каждый батон и каждую поездку на каршере, а потом в какой-то субботний вечер, уже ближе к полуночи, садился сводить остатки и понимал, что таблица опять живёт отдельной жизнью. Где-то потерялось 150₽, где-то я просто забыл дописать чаевые, а один платёж, судя по всему, внёс дважды. В голове сразу стеной поднимается чувство вины, ну как так, взрослый человек, а 5 дней подряд даже не открыл приложение. И дальше всё по сценарию — махнул рукой, удалил, через пару месяцев снова начал по кругу... ಥ_ಥ
Поэтому то, что ты описываешь, звучит не как очередная попытка продолжать мучить Excel, а как здравый шаг в сторону. Система не пытается держать точность до копейки, а фокусируется на том, чтобы деньги не утекали на ерунду, и именно это большинство из нас и губит. В «Самом богатом человеке в Вавилоне» была как раз простая мысль: заплати сначала себе, а потом уже всем остальным. Ты эту мысль развернул, добавив метод заплатить ещё и своим слабостям, но в строгих пределах. И вот это запланированное баловство — чуть ли не ключевой момент. Полностью запретить себе сигары, пластинки, новый рюкзак или донат в очередную мобилку — штука обречённая. Мы существа иррациональные. Если внутри кипит желание, оно вырвется наружу, и как раз тогда рвёт бюджет по швам. А когда ты говоришь себе, мол, «на кофе я честно имею право спустить 3% от дохода, и, кстати, там в табличке чёрным по белому видно, что на эти 3% ещё остались бабки» — всё, запретный плод превращается в нормальный товар из магазина. В голове больше нет войны, есть расход, который заранее одобрен.
С технической точки зрения сама идея конвертов (а ты, по сути, разложил один банковский счёт на виртуальные пачки купюр) стара как мир, но она ровно потому и пережила сотню лет, что работает. Тебе не нужно идеально балансировать общий счёт каждый день. Достаточно 2-3 раза в месяц закинуть деньги «в конверты» и, когда платишь за пирожное и кофе, помнить, что тратишь из именно этой кучки. В современном цифровом мире это можно и ручонками делать, и с помощью условного онлайн-банкинга помечать категории, и даже своё мини-приложение городить, как ты сделал. Тут уж кому что ближе.
Давай чуть покритикую, раз уж ты просишь совета. Первое, что бросается в глаза. Всё ещё много ручного труда. Да, ты перешёл на собственную консольную утилиту, но данные в неё всё равно надо заносить. Если день плотный, а вечером голова квадратная, легко проскочить пару чеков, и через неделю цифры начнут плыть) Решается это полуавтоматизацией: выгружай операции из банка в CSV, скрипт пусть раскидывает их по колонкам, а ты только быстренько поправь, где алгоритм ошибся. Буквально 5 минуток, но зато вероятность недозаписать что-нибудь падает кратно. На C# парсить csv и дёргать тот же Эксель — дело одного вечера.
Второй моментик. Дробление доходов на фиксированные проценты иногда ломается, когда в жизнь врываются нерегулярные платежи наподобие квартальных премий, возвратов налоговых вычетов, продажи барахла и т. п. Хорошо бы иметь кнопку «не распределять», то есть позволить деньгам временно осесть в отдельном буфере «разовое». Дальше ты смотришь на буфер трезвым вечером и решаешь, что половину откинешь в инвест-конверт, четверть — в отпуск/путешествия, остаток — на шота новое, какие-то вещи/ценности. Так ты убережёшь себя от импульса закинуть всю неожиданную сумму в неподходящую категорию.
Третье — защита от инфляции. Если ты с 2017-го года откладываешь, скажем, 10% на мелкие прихоти, а инфляция уверенно поедает цену того же кофе, получается, что фактически позволять себе баловаться ты стал меньше. Сегодняшние 300 рубликов — это не те 300 в 2017-ом. Тут решение простое. Хотя бы раз в год пересматривай %%%. Увидел, что, например, категорию «рестораны и кафе» регулярно выжимаешь досуха к середине месяца, то подними процент или, наоборот, спроси себя, а не пора ли часть этой суммы бросить в инвест. Система ведь твоя, а не высечена в камне.
Ещё один чисто психологический (дофаминовый) трюк, который классно ложится на твою модель, — привязать небольшой % вознаграждения к конкретному достижению. Допустим, закрыл фриланс-проект — 50% дохода, как ты и писал, кидаешь в любимую категорию «новые девайсы», но только ПОСЛЕ того, как деньги реально упали на карту. Так ты не тратишь авансом. Похожий принцип, типа перевёл в инвесты N рублей, разреши себе N/10 на развлечения. Получается, чем больше вкладываешь в будущее, тем больше официально разрешено кайфовать в настоящем. Работает, как ни странно, даже если знаешь, что сам этот механизм себе придумал.
Но самое главное, даже если у тебя всю жизнь останется та же самая простая схема в Excel, уже 5+ лет она делает то, что не смогли сделать модные трекеры, а именно удерживает траты в нужных рамках и снимает тревожность. Ты сам отмечаешь, что время уходит не год-два мучений, а считанные минуты. Это дорогого стоит, то есть система выполняет своё основное назначение. Значит, критиковать её можно только в мелочах, а в ядре она верная.
Если подытожить, идея классная ровно потому, что ты перестал гнаться за бухгалтерской точностью и занялся управлением поведением, а не цифрами. Деньги любят счёт, но деньги куда больше любят понятные правила. Ты придумал набор правил, который удобно соблюдать, а значит, вероятность соскочить резко упала. Поэтому не переживай, что в кошельке нет копеечной точности. Важно, чтоб когда в конце месяца открываешь банковское приложение, видишь, что финансовая подушка растёт, кредиты не пухнут, а на радости жизни траты идут в том объёме, который тебе заранее казался разумным. Всё остальное — детали, которые можно подпиливать по пути.
Ну и напоследок. Не бойся экспериментировать. На заметку могу посоветовать 2 штучки, которые хорошо дополняют твою модель:
Заведённый в том же банке отдельный счёт для целей и автоперевод туда конкретной суммы сразу после зарплаты/дохода. Его лучше даже не видеть в основном списке, чтобы он не маячил.
Правило 24-х часов на импульсную покупку. Если хочешь купить что-то из гаджетов (или чего-то ещё), но бюджет ещё не исчерпан, всё равно дай себе сутки. Как показывает практика, половина хотелок остывает, и лимит остаётся не тронут. А те, что не остыли, приносят куда больше радости, потому что ты точно знаешь, что желание не ложное.
Вот и всё. Система робит? Робит. Удовольствие от жизни не кокнуло тя? Не кокнуло. Финансовый стресс снизила? Снизила. Значит, ты на верном пути, а дальше остаётся только шлифовать детали! ᕦ(ò_óˇ)ᕤ
Ryav
Ничего необычного, обычный метод конвертов.