Когда я открываю приложение своего необанка в 2026 году, я вижу будущее. FaceID срабатывает за миллисекунды. Анимации плавные, как шелк (120fps). Чат-бот на базе LLM мгновенно анализирует мои расходы и дает советы по инвестициям.
Кажется, что мы живем в киберпанке.
Но когда я нажимаю кнопку "Отправить перевод" за границу, киберпанк заканчивается. Мои деньги исчезают со счета и уходят в трехдневное путешествие через черную дыру под названием "корреспондентские счета".
Добро пожаловать в главную тайну финтеха: У нас лучшие IT-инженеры, лучшие интерфейсы и лучший AI. Но наши деньги ходят по трубам, которые проложили в середине 20-го века. И эти трубы сгнили.
Ferrari на грунтовке
Современный финтех - это попытка построить космолет поверх деревянных счетов.
Мы научились "рисовать" остатки на счетах пользователя мгновенно. Но под капотом, на уровне межбанка, мы все еще обмениваемся "платежными поручениями" (Payment Instructions). SWIFT - это, по сути, защищенный email. Банк А пишет Банку Б: "Пожалуйста, спиши у себя 100$, я у себя уже списал".
Банк Б получает письмо через час. Или на следующий день. Потом операционист (или COBOL-скрипт из 80-х) проверяет, а правда ли это. Именно поэтому существует T+2 (Settlement Date). Мы ждем два дня просто чтобы убедиться, что цифры в эксель-таблицах двух разных организаций сошлись.
В эпоху, когда ИИ пишет стихи, а видео стримится в 4K на другой конец света за 50мс, финансовые расчеты занимают сутки. Это абсурд.
Миллиарды на ветер (Reconciliation Hell)
Из-за того, что нет единого источника правды, каждый банк ведет свой реестр. И каждый вечер сотни тысяч людей и скриптов занимаются сверкой (Reconciliation).
«У меня списалось, у тебя пришло?»
«Нет».
«Ищем ошибку».
Это стоит мировой экономике триллионы долларов замороженной ликвидности. Это "Capital Drag" - деньги, которые могли бы работать, но лежат на страховых депозитах "на всякий случай", покрывая риски того, что кто-то кому-то не заплатит.
Нужен капитальный ремонт, а не покраска ржавых труб
Большинство стартапов сегодня занимаются "косметическим ремонтом". Они делают новые красивые шлюзы к старым гнилым трубам.
Мы в Qazna верим, что пора менять трубы.
Нам не нужен еще один "быстрый банк". Нам нужен новый стандарт финансового интернета. Финансовый Linux.
Что мы предлагаем?
От Messaging к State Transitions: Хватит слать друг другу письма "пожалуйста, заплати". Мы строим сеть, где транзакция - это атомарное изменение состояния. Или деньги перешли мгновенно и окончательно (Finality), или транзакции не было вообще.
Атомарные Свопы (PvP): Вы не отправляете доллары в надежде получить евро. Вы меняете актив А на актив Б в одной транзакции. Риск контрагента (Counterparty Risk) исчезает математически.
Real-Time Audit: Аудит - это не то, что делает "Большая Четверка" раз в год. Аудит - это свойство системы, гарантированное криптографией на каждой транзакции.
Вызов инженерам
Я знаю, почему лучшие инженеры боятся лезть в Core Banking. Там страшно. Там легаси. Там цена ошибки - карьера и тюрьма.
Проще писать фронтенд. Проще тренировать нейросети рисовать котиков.
Но если вы - инженер, который хочет решать настоящие проблемы, а не выдуманные, то финтех-инфраструктура - это последний рубеж. Это сложнее, чем Highload. Это сложнее, чем Distributed Systems. Это социальная и техническая задача по перестройке кровеносной системы мировой экономики.
Мы в Qazna строим этот фундамент. Открыто. На Rust. С математической строгостью.
Если вам надоело полировать кнопки в Ferrari, которая стоит в пробке на грунтовке - приходите к нам. Давайте наконец-то проложим нормальный асфальт, чтобы наши деньги летали за миллисекунды.
Комментарии (25)
baldr
25.01.2026 12:49Начали хорошо, описали часть проблемы, но потом всё скатилось к унылой рекламе "приходи в наш стартап".
AlexeyK77
25.01.2026 12:49Свифт это как морская торговля. Дело не в технологиях, а политике, кто этой корове пишет правила и конечном итоге доит.
atues
25.01.2026 12:49Ничего нового. SWIFT не пинал только ленивый. И медленный, и страшный (в последнем не трудно убедиться, почитав толстенные талмуды со спецификациями сообщений). И древний. Но он работает. Уже полвека. Не быстро, но надежно. На его использование "заточено" просто чудовищное количество софта. Несколько раз предлагались его замены, разрабатывались международные стандарты (например, ISO-20022). Чтобы его заменить, мало хотеть. Надо предложить такую замену, которая позволила бы с минимальными затратами отказаться от SWIFT-а, не теряя надежности (речь ведь идет об активах - и не только, кстати о деньгах - на немеряные триллионы). Нужно внести изменения в законодательство. Переписать кучу софта, выстроить инфраструктуру зачетов и клирингов, обеспечить безопасность.
Пытайтесь, конечно, но помните, что финансы весьма консервативная сфера, любит тишину, предсказуемость, доверие участников.
И, к слову, внутри страны банки обычно SWIFT не используют и платежи идут весьма и весьма быстро. С использованием почему-то критикуемых вами коррсчетов. И это работает. Без бантиков, погремушек, скромненько так, но работает ) Четко, предсказуемо, быстро. Может быть, именно ваш банк позволяет себе подзадерживать платежи из-за чего у вас такое предубеждение? Но 20 минут на перевод из Москвы во Владивосток - реальность. Да, это стоит чуточку дороже, но если кому-то очень надо, то пожалуйста. А так списание из банка А и зачисление в банк Б происходит в течение пары-тройки часов.
Aqsaqal Автор
25.01.2026 12:49Абсолютно согласен с надежностью - SWIFT свои задачи решал полвека. Но сейчас мы уперлись в потолок. Вы упомянули ISO-20022. Это ключевой момент. В Qazna мы реализовали поддержку ISO-20022 "из коробки" (в бинарном формате Protobuf для скорости). Мы не предлагаем сжечь мосты. Мы предлагаем движок, который понимает старый мир (XML), но внутри работает как современная Real-time система. Это эволюция, а не революция.
saege5b
25.01.2026 12:4920 лет назад, смс-ка из Грузии с "перевод пришёл" прилетала раньше, чем распечатывался чек в банке.
Золотая Корона.
А вот СберБанк проводил платёж в своё грузинское представительство 7 (вроде) рабочих дней.
geher
25.01.2026 12:49Нужно внести изменения в законодательство.
Это ключевое. И дело не в самом SWiFT как таковом (если надо будет, курьер чемодан с платежками повезет, или шифрованным пакетом через обычную электронную почту перешлют), а в вопросах сертификации протоколов (не сетевых) межбанковского обмена (включающих помимо прочего проверки на "чистоту перевода").
И, к слову, внутри страны банки обычно SWIFT не используют и платежи идут весьма и весьма быстро. С использованием почему-то критикуемых вами коррсчетов. И это работает. Без бантиков, погремушек, скромненько так, но работает ) Четко, предсказуемо, быстро.
Так собственно информация о транзакции там может даже мгновенно пролетать. Все задержки обусловлены дополнительными проверками и могут достигать десяти рабочих (не календарных!) дней (или больше? просто самый большой срок, с которым я сталкивался, был именно 10 дней).
nerudo
25.01.2026 12:49Ваши интерфейсы - дрянь. Они перегуржены мусором и заляпаны рекламой. Ваш AI не может найти переводы за последние полгода, а видит только июньские. Ваша анимация динамически мигает в течение долгих секунд подгружая 10 чисел (примерно 80 байт). Тоже мне, лучшие инженера́.
А свифт и кор.счета... Ну тормозят. Но слава богу, хоть туда ваши ручонки еще недотянулись.
Ninil
25.01.2026 12:49Согласен. В современных банковских приложениях пока не закроешь рекламу кредита, не посмотришь неправильную сториз, не ознакомишься с акциями у партнёров на эту неделю и не кликнешь 3 раза - не увидешь список последних транзакций по счету (утрирую немного, но вы поняли к чему я).
tester37
25.01.2026 12:49Если для получения этих 10 чисел нужно пройтись по 100 индексам на миллион строк с фильтрами, то спасибо за анимацию, если она хотя бы прогресс показывает )
Aqsaqal Автор
25.01.2026 12:49Кажется, произошло недопонимание. Qazna - это не мобильное приложение банка и не финтех-стартап, который продает кредиты. У нас нет сториз, рекламы или даже пользователей-физлиц.
Мы разрабатываем Open Source ядро (Ledger) на Rust для инженеров. Это "подкапотная" технология. Те "тормоза и мусор", о которых вы пишете — это как раз следствие того, что современные красивые интерфейсы натянуты на дряхлый бэкенд 70-х годов. Мы меняем именно этот фундамент.
Зайдите в наш репозиторий ссылка в профиле или документацию. Там нет рекламы, только код, gRPC и хардкорная арифметика.
Ninil
25.01.2026 12:49Рекомендую разобраться сначала с юридической и бизнесовой стороной международных переводов (а не только с политической), прежде чем предлагать что-то свое. А то будет как с криптой, которая уже 10 лет как должна была убить обычные деньги.
whocoulditbe
Звучит клёво, а как будете работать с другими участниками банковской сферы, например, Сбербанком? Или вы предлагаете им потратить деньги на адаптацию к вашему видению? Есть ли у вас контакты с Банком России, что они думают на этот счёт?