Центробанк готовит нововведения в сфере онлайн-кредитования. ЦБ отослал свое предложение банкам и бюро кредитных историй (БКИ). Решение российского государственного банка окончательное: соответствующие поправки в закон «О кредитных историях» внесут в Госдуму. Речь идет о процедуре идентификации онлайн-заемщиков. По замыслу ЦБ, теперь ее нужно проводить с помощью Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА), пишут «Ведомости».
Банки должны будут проверять данные об идентификации, отправив соответствующий запрос в ЕСИА, в Пенсионный фонд России или Федеральный фонд обязательного медицинского страхования. Если эти организации не дадут добро, это будет означать, что онлайн-заемщик не зарегистрировался в системе идентификации. В этом случае у банка не будет доступа к кредитной истории заемщика. Чтобы получить заем, он должен будет прийти в отделение банка лично. Таким образом ему не удастся воспользоваться основным преимуществом, которое дает онлайн-кредитование.
Однако банкиры предупреждают о возможных сложностях, связанных с резким сокращением способов идентификации, которыми граждане уже привыкли пользоваться. «Для подтверждения банки используют sms-авторизацию или скретч-карты с одноразовыми паролями, которые применяются в том числе и для запроса в БКИ. Могут также использоваться электронные сертификаты шифрования, которые выдаются клиенту при первом визите в банк», – объясняет «Ведомостям» директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Александр Шорников.
Директор департамента розничных кредитных рисков Бинбанка Ярослав Полещук напоминает, что пока существует альтернатива sms-подтверждениям – запись телефонного разговора с заемщиком, в котором он дает согласие на запрос в БКИ. «ВТБ 24» получает согласие клиента в письменной форме с подписью либо использует электронную подпись клиента, рассказал директор риск-департамента госбанка Андрей Гулецкий.
Менеджер одного из БКИ говорит, что иногда идентификация проходит с помощью платежной карты: отправив клиенту на карточку в кредит 1 рубль, кредитор определяет, что деньги не уйдут мошенникам. Он полагает, что нововведение скорее усложнит жизнь не заемщикам, а самим банкам.
По данным Минкомсвязи на начало мая, в ЕСИА зарегистрировано более 47 миллионов человек. Но не все потенциальные заемщики – пользователи портала госуслуг, указывает директор по розничным рискам Промсвязьбанка Евгений Иванов. Возможно, часть из них перестанет обращаться за кредитами онлайн и придет в отделения.
Нововведение потребует от банков доработки инфраструктуры дистанционного банкинга, а также создания сертификационных центров, обращает внимание Шорников.
Однако шанс обойтись без госуслуг есть: банки могут заранее получать от клиента согласие на запросы в БКИ или же получать в бюро только информационную часть кредитной истории, которая, как правило, содержит ключевые данные по заемщику, размышляет Шорников.
РБК со ссылкой на ЦБ пишет, что данная мера — ответ на запрос компаний-кредиторов. В феврале 2017 года на сайте Банка России был опубликован консультативный доклад «Об оценке рисков заемщиков — физических лиц на основе показателей долговой нагрузки».
А пока во многих банках решение по онлайн-заявкам принимается так быстро, что организация не успевает провести глубокую проверку истории своего потенциального клиента, поэтому такой вариант получения заемных средств подходит даже для лиц с плохой кредитной историей.
Только зарегистрированные пользователи могут участвовать в опросе. Войдите, пожалуйста.
Комментарии (36)
Rayslava
30.05.2017 12:43+2Хм. Не хотелось бы показаться паникёром, но похоже на начало внедрения «интернета по паспорту». Сперва кредиты, потом, скажем, просто логины в онлайн-банк, потом e-mail. Ну и под конец запретить любые другие виды аутентификации.
sintech
30.05.2017 14:01-1А по-моему похоже на внедрение удобной системы single sign-on на государственном уровне. Мечтаю о дне когда в России паспорт перестанет быть синонимом идентификатора гражданина. Интернет уже и так по паспорту, если оператор связи выполняет требования законодательства. А вот возможности заключить договор на подключение к домашнему интернету, не предъявляя бумажную книжицу, по прежнему нет.
yarric
30.05.2017 14:21+2Ничё, если банки сами будут решать, как им идентифицировать клиентов?
arandomic
31.05.2017 16:51Банки могут идентифицировать своих клиентов как угодно. Ничего не поменялось.
Просто банки не смогут получить доступ к кредитной истории клиента в БКИ, без прямого разрешения клиента с помощью ЕГАИС… или письменного согласия клиента (с личным присутствием клиента)
А то у меня в кредитной истории 100500 запросов от различных банков, у которых я когда либо был клиентом с данными вида
ИСТОЧНИК ЗАПРОСА == СУПЕР-ПУПЕР-БАНК-365 ПРИЧИНА ЗАПРОСА == Проверка клиента ВИД КРЕДИТА == Персональный кредит РАЗМЕР/ЛИМИТКРЕДИТОВАНИЯ == 0 RUB
Почему они делают эти запросы?
Когда я дал на это согласие?
Имеют ли они право делать эти запросы бесконечно без моего ведома до явного отзыва моего согласия на это?
Вот теперь у банков будет с этим геморрой, да
Rayslava
30.05.2017 14:23Так а паспорт и сейчас не является идентификатором гражданина.
Кому-то нужен паспорт, кто-то спрашивает СНИЛС, кто-то ИНН, это уж не говоря про то, что некоторые организации иногда хотят всё это вместе и ещё нотариально заверенную копию справки в бассейн.sintech
30.05.2017 14:54Вот об этом и речь, пока не будет закона приравнивающего все вышеуказанное к аккаунту в госуслугах ничего не поменяется.
Sheti
30.05.2017 20:27+1Та ладно. Попробуйте на почте получить посылку не по паспорту, а по любому другому документу. Это выльется в такой квест, что проще с паспортом прийти.
sintech
30.05.2017 20:33Так и я о том же, если просто появится открытый API госуслуг, то никто даже и не почешется что то делать. А если будет закон то придется.
VIPDC
31.05.2017 04:42Правила оказания почтовых услуг:
В качестве документа, удостоверяющего личность получателя могут быть использованы:
· Паспорт гражданина Российской Федерации;
· Заграничный паспорт гражданина Российской Федерации (не рекомендуем использовать данный пункт без особой необходимости, подробнее);
· Дипломатический паспорт;
· Паспорт моряка (удостоверение личности моряка);
· Военный билет, временное удостоверение, выдаваемое взамен военного билета, или удостоверение личности (для лиц, которые проходят военную службу);
· Временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое на период оформления паспорта в порядке, утверждаемом Правительством Российской Федерации;
Я этот квест проходил когда мне однажды переслали из другого города в письме паспорт и заграничный паспорт вместе, и на почте разыгрывалась сценка из мультфильма «Трое из простоквашино»
-У вас документы есть?
-Нет они в посылке, есть водительское удостоверение
-Тогда посылку я вам не отдам
-А что делать?
-Давайте паспорт
-Он в посылке
-Загран паспорт
-Он в посылке
-Мы вам её не отдадим
-давайте откроем и сверим
-нельзя…
-какой документ нужен
-государственный
— права?
-нет!
-Почему?
-не знаю но нет…
Короче кончилось всё через обращение, и выдачу мне заверенного и утвержденного списка документов, к счастью нашел военный билет.Pakos
31.05.2017 13:01Права не являются документом, удостоверяющим личность гражданина РФ на территории РФ.
Ruckus
30.05.2017 12:50+1Вообще странные люди. Я правильно понимаю, что рассрочку в МВидео с такими законами уже в онлайне не оформить, а в оффлайне разведут на доп.услуги?
MaxFalcon
30.05.2017 13:52+2Проблема не только в том, что согласие субъекта кредитной истории не подписать простой ЭЦП (218-ФЗ вступил в силу в 2005 г.), к слову некоторые БКИ закрывают на это глаза, но и в том, что для проведения идентификации по 115-ФЗ требуется личное присутствие Клиента.
Остается возможность проведения упрощенной идентификации, которая возможна не только через ЕСИА, но и через СМЭВ, с установленными ограничениями по сумме кредита (займа). При этом Банки к СМЭВ доступ имеют, а например МФО нет.
Решения есть, но это не чистый онлайн.yarric
30.05.2017 14:27Имхо, из-за неотзываемости ЭЦП от неё вообще лучше держаться подальше.
MaxFalcon
30.05.2017 22:20Что Вы имеете ввиду? УЦ может аннулировать ЭЦП.
При всем этом КЭП позволяет организовывать электронный документооборот и защищает от различных «эта закорючка похоже на мою, но я этот договор не подписывал».yarric
30.05.2017 23:05-1Насколько я знаю от поставленной электронной подписи отказаться невозможно, так что если до неё доберутся какие-нибудь хакеры или кто-то сольёт данные — потом не отвертишься.
lash05
30.05.2017 16:37+1Раньше говорили — «без бумажки ты букашка». Сейчас будут — «без логина ты дубина»?
vp7
30.05.2017 17:13+1Онлайн-кредиты это в большинстве своём кредиты из разряда «быстрые деньги под каких-то 3% в сутки» (не так страшно, как 1100% годовых), когда человек по его мнению оказывается в безвыходной ситуации.
А вот когда через неделю налетает штрафов и пеней уже на 2 суммы долга и начинают настойчиво стучаться коллекторы, тогда-то человек и понимает, что он попал.
Вторая категория — импульсивные покупки «ой хочу айфончик новый, потом родители разберутся как заплатить».
В обоих случаях необходимость совершить какие-то не слишком простые действия (к примеру, подтверждение через ГосУслуги) резко уменьшит кол-во импульсивных действий.
А заодно и упадёт объём фрода, что позволит МФО снизить процент с «целых 3% в сутки» до «всего 2% в сутки» (каких-то 750% годовых) :))Ruckus
30.05.2017 17:23Немогли бы вы пояснить, что значит «онлайн кредит»? Если я подаю заявку в онлайн, скажем, в интернет магазине, а потом лично подписываю договор после одобрения — это считается онлайн кредитом?
vp7
30.05.2017 18:12+1Могу ошибаться, но я под «онлайн кредитами» понимаю те кредиты, при которых принятие решения о выдаче кредита происходит в реальном времени (десятки минут), когда у банков нет физической возможности собрать данные о платёжеспособности клиента (справки 2НДФЛ, выписки с банковского счёта и т.д.).
Если вы подали заявку, отправили банку документы для подтверждения вашей платёжеспособности (к примеру, копию 2НДФЛ, копию трудовой книжки, выписку из банка по зарплатной карте), банк их проверил (к примеру, сверился с данными пенсионного фонда о наличии отчислений вашего работодателя) и выдал вам кредит — это не онлайн. Ваша платёжеспособность _на_текущий_момент_ подтверждена и риски банка только в том, что у вас может измениться финансовое положение в будущем. Ну или не захотите возвращать кредит и тогда банк будет взыскивать деньги через суд.
Если же ничего такого не было и у банка на принятие решения были единицы минут, то это онлайн.
И если целевой кредит (к примеру, на холодильник из М.Видео) вы сможете взять кредит в приличном банке (естественно, на руки вы получите уже не деньги, а приобретённый товар) под вполне допустимые проценты, то для получения налички вам придётся обращаться во всякие сомнительные финансовые организации с дикими процентами.
MaxFalcon
30.05.2017 22:30Если говорить об МФО, то полная стоимость кредита ограничена в зависимости от суммы и срока.
3% в день запрещено, так же есть ограничения на сумму начисленных процентов, так называемые 2-3 ОД.
Для выдачи онлайн кредита (займа) нужно провести идентификацию Клиента, получить различные согласия, при этом иметь гарантию, что сделку Клиент не оспорит просто так.
КЭП есть далеко не у всех, чтобы заключить соглашение о применении ПЭП нужно личное присутствие.
В этом плане использование авторизации через госуслуги значительно упрощает работу.vp7
31.05.2017 00:27+1Это вы рассказали про то, как «будет в светлом будущем» или это работает уже сейчас?
Не разбирался как всё происходит именно сейчас, но раньше таких предложений под 2% в сутки была тьма.
Также часто вижу рекламу «Выдача online кредита на карту сбербанка, ваш визит не нужен, решение за 15 минут» — это попытка развода на данные о карте (для последующей кражи денег оттуда) или реально работающая схема?
stasmat
31.05.2017 11:21Если я клиент банка, то я уже идентифицирован (приходил лично с паспортом) и имею с банком договор ДБО, по которому могу получать любые услуги банка. В том числе кредиты.
Разрешение на запрос в БКИ банки и так берут при заключении договора ДБО. Но даже если не взяли, то у них и без БКИ полно данных обо мне для скоринга — обороты по карте и т.п.
А если я еще не клиент банка, то получить кредит удаленно я так или иначе не могу, т.к. ЕСИА и СМЭВ — это упрощенная идентификация, которая по 115ФЗ пока не позволяет в принципе давать кредиты удаленно. Это станет возможно после пилотного проекта, но там будет биометрия.
Может я чего-то не понимаю, но в чем принципиальная новизна этой поправки?
servermen
Кредиты лучше не брать вообще!
И на госуслугах, по соображениям информационной безопасности, тоже делать нечего.
Ugrum
Кредит-это инструмент. И, в некоторых случаях, бывает весьма полезен.
InChaos
Полностью согласен. А тем кто не умеет пользоваться инструментом и молоток брать опасно для жизни.
immaculate
Если это и инструмент, то похож на хирургический скальпель. Можно им наверное пользоваться в быту, но скорее получишь очень неприятные травмы.
А в общем и целом, это зарабатывание денег банками на инфантильных склонностях людей («хочу эту игрушку сейчас!»).
xPomaHx
Имхо это инструмент для людей со слабой силой воли, которые не умеют копить. Позволяет если ты знаешь что ты ленивая жопа, сейчас решить чем будешь заниматься в течении следующих 10 лет, иначе большинство сразу бросит такие долгосрочные затеи при первых же трудностях.
IgorGIV
Накопить на квартиру или хорошую машину вот так «запросто» не так и легко для абсолютного большинства людей. А жить и передвигаться хочется/нужно уже сегодня.
immaculate
Ипотечные кредиты вряд ли будут выдавать онлайн, как и на авто.
И с авто, мне кажется, спорно тоже, нужен ли кредит. Лично я предпочитаю копить и ездить на общественном транспорте. Если у меня нет денег на авто, то у меня нет денег на авто, и кредит — не решение проблемы.
IgorGIV
В контексте «лично я» — возможно я бы и согласился, но в контексте «мы» (семья — жена, дети)… У всех по-разному.
Pakos
Или "хочу не бомжевать" прямо сейчас. Не для всех кредит — это новый айфон.
zte189
Госуслуги — достаточно удобный и современный инструмент, но если вы больше любите бегать ножками-ножками и у вас на это дело вагон времени — без проблем, флаг в руки.
Rayslava
Но зачем тогда принимать законы, чтобы принудить к его использованию?
Неужели для удобного и современного инструмента недостаточно было бы открыть API и выпустить локальный приказ разрешающий использовать эти самые госуслуги, а не обязывающий это делать?
QDeathNick
Надо быть каким-то мошенником, чтобы бояться Госуслуг.
По мне так очень удобная вещь, сэкономила мне много часов. Каким образом это могло сказаться на моей информационной безопасности не понимаю совсем.
Кредиты лучше не брать тем, кто не понимает для чего они.
Ziptar
>Надо быть каким-то мошенником, чтобы бояться Госуслуг.
Когда через гос. услуги реально можно будет брать кредиты — то и правда лучше не подтверждать свою личность на них. Мы-то не жульё, а вот в гос. организациях, и в т.ч. в it-департаментах гос. организаций…
arandomic
Вы исходите из того, что если вы не введете свои данные на госуслугах, а принесете их куда-либо ножками, то «там» их не будет.
Госуслуги — это всего лишь пользовательский интерфейс к СМЭВ — межведомственной сети с кучей баз и сервисов.
Хотите вы или нет, но в этой куче баз про вас уже куча всего есть. Отказываясь от «госулслуг» вы всего лишь отказываетесь от доступа к этим данным.
Вся новость, кстати, заключается в том, что раньше банки могли получить доступ к кредитной истории любого человека просто так в автоматическом режиме (точнее никто не проверял, дал ли клиент банку согласие на проверку сове КИ), а теперь им будет нужен токен от ЕСИА. (импортозамещенный OAuth по-сути)