С 1 августа в России вступили в силу изменения, касающиеся цифрового рубля. Как сообщают в Центробанке, в тестировании новой формы национальной валюты примет участие лишь ограниченный круг клиентов и сотрудников крупных кредитных организаций. Доктор экономических наук, профессор кафедры экономики и управления промышленным производством Пермского Политеха Жанна Мингалева объяснила, чем цифровой рубль отличается от безналичного и каковы преимущества и недостатки его использования.
Цифровой рубль — это электронная версия рубля. Она является дополнительной формой отображения уже существующих наличных и безналичных денег в виде цифрового кода. Цифровой рубль будет эмитироваться (выпускаться в обращение) Банком России в цифровом виде, и этот цифровой код будет храниться в ЦБ. Поскольку это цифровой вид уже существующих и принадлежащих клиенту (физическому лицу или организации) денежных средств, перевод безналичных и наличных рублей в цифровые будет производиться в отношении 1:1 без комиссии. Храниться новая форма валюты будет в электронном кошельке на платформе Банка России.
Основные отличия цифрового рубля от безналичного заключаются в следующем:
1) Цифровой рубль невозможно использовать как средство накопления. Проценты с вклада начисляются безналичными рублями на счет, размещенный в банке. На цифровой кошелек проценты не начисляются.
2) Цифровой рубль нельзя использовать как средство для получения кредита и проведения платежей по нему. Опять же — из-за того, что такие операции производятся через банковский счет клиента.
3) Цифровой рубль можно использовать только как средство платежа. При этом для проведения платежных операций с разными категориями контрагентов (банками, юридическими лицами и физическими лицами) будет необходимо открыть счета разных типов. Кроме того, введено правило: один клиент — один счет.
— Местом хранения цифрового рубля является Центробанк. Безналичные средства хранятся на счетах в конкретных банках (Сбербанк, Тинькофф, Газпромбанк, Альфабанк, Почта банк и т.д.). И при проведении платежных операций передача безналичных денег происходит между разными банками. Цифровой рубль при совершении любой транзакции всегда будет храниться в ЦБ, — поясняет эксперт Пермского Политеха.
В отличие от криптовалюты, цифровой рубль имеет официальный характер и контролируется Центральным банком. Цифровой рубль может обмениваться на другие валюты, но по курсу обычного рубля и при их наличии у клиента в виде наличных или безналичных денег.
Цифровой рубль обеспечивается государством, в частности, золотовалютным фондом страны. По данным ЦБ РФ, золотовалютный фонд России по состоянию на июль 2023 года составил $595,9 млрд, что немного меньше его размера в середине февраля 2022 года ($643,2 млрд). Причем это реальный размер золотовалютных резервов, хранящихся в ЦБ РФ, а не в зарубежных банках. Структура золотовалютного фонда страны в июле 2023 года состояла из активов в иностранной валюте, преимущественно юаней (71,5%), монетарного золота (23,6%), специальных прав заимствования, резервной позиции в МВФ и других резервных активов (4,9%).
Негативное влияние на устойчивость национальной валюты от «замороженных» в зарубежных банках золотовалютных резервов России пока не наблюдается. Размер международных активов страны, которые хранились в зарубежных банках в начале марта 2022 года, составлял, по данным зарубежных источников, около $300 млрд. Однако, в течение года подавляющая часть этих средств так и не была найдена зарубежными регуляторами. Согласно данным агентства Блумберг, к началу 2023 года власти Евросоюза располагали достоверными данными о замораживании российских активов только на $36,4 млрд, тогда как их общая сумма на счетах в ЕС в начале марта 2022 года оценивалась в $258 млрд.
При этом, согласно расчетам всех ведущих финансовых международных регуляторов (Всемирного Банка и Базилевского комитета), Россия продолжает занимать четвертое место в мире по объему золотовалютных резервов: на первом месте находится Китай ($3,31 трлн), на втором — Япония ($1,254 трлн), на третьем — Швейцария ($834.26 млрд). При этом международные активы сократились у всех стран-лидеров, а не только у России. Так, за 2022 год золотовалютные запасы у Швейцарии уменьшились на $186 млрд, у Японии — на $134 млрд, у Китая — на $120 млрд. В пятерку стран с наибольшим уменьшением золотовалютных резервов в 2022 году также вошли Сингапур — сокращение на $128 млрд, и Гонконг со снижением международных активов на $73 млрд. Всего в 2022 году золотовалютные резервы в мире сократились на $1 трлн.
— Таким образом, «заморозка» за рубежом части золотовалютных резервов страны и глобальные тенденции в данной сфере сильного влияния на устойчивость российского рубля, и цифрового в том числе, не окажут, — делится мнением эксперт Пермского Политеха.
Доктор экономических наук добавляет, что появление цифрового рубля не связано с девальвацией валюты. Цифровой рубль нужен, прежде всего, чтобы защитить денежные средства граждан и компаний от мошенничества, хищений, проведения неправомерных операций, а также для повышения общего контроля над крупными сделками. Все операции с цифровым рублем будут контролироваться Центробанком. Цифровые деньги из электронного кошелька защищены от краж. Даже если оплата цифровым рублем производится через обычный банк, то цифровой рубль все равно остается в электронном кошельке, под контролем ЦБ, что минимизирует опасность хищения средств. При этом владелец цифрового рубля может в любой момент использовать его в наличной или безналичной форме.
— На стабилизацию курса национальной денежной единицы влияет состояние экономики и валютная политика государства, а не наличие нескольких форм валюты, — отмечает Жанна Мингалева.
Чем отличается лицевой счет от цифрового кошелька? Лицевой счет в банке — это идентификатор физического лица-клиента банка, который используется для зачисления заработной платы и финансовых выплат, оплаты счетов, товаров и услуг, хранения денег и получения кредитов. Лицевой счет связан с расчетным (банковским) счетом клиента, на котором, собственно, и хранятся деньги.
Цифровой кошелек — это счёт, который открывается в одном из платёжных сервисов (не в банке) и предназначен для совершения приходных (зачисляем средства) и расходных (оплачиваем покупки) операций. Клиенты вносят деньги в кошелек напрямую или подключают к нему свой банковский счет для совершения одной или нескольких операций. Преимущества кошелька в том, что это удобный и быстрый инструмент совершения онлайн-платежей. Кроме того, доступ к кошельку может осуществляться через любой банк, в котором обслуживается клиент.
Жанна Мингалева объясняет, что принципиальная разница между этими финансовыми инструментами в том, что в цифровом кошельке деньги хранятся не в банке, а в специальной компьютерной программе. Кроме того, с помощью кошелька нельзя получать зарплату, нельзя взять кредит и т.д., то есть выполнять все операции, которые доступны для клиента банка и банковского счета. Цифровой кошелек в ЦБ РФ — это альтернатива тем платежным системам, в которых оборот средств происходит виртуально. Банки лишь «подключены» к таким системам.
В Банке России считают, что введение цифрового рубля поспособствует повышению конкуренции на финансовом рынке. Однако, отмечает эксперт Пермского Политеха, говорить о существенных изменениях в динамике конкуренции нельзя. В данном случае речь может идти только о сегменте платежных операций в национальной валюте. В процессе развития системы платежей с помощью цифрового рубля произойдет создание новой платежной инфраструктуры, которая позволит осуществлять платежи в том числе без использования доступа к Интернету. Это определенным образом расширит возможности и упростит процедуру проведения трансграничных платежей.
Комментарии (50)
kasiopei
04.08.2023 11:59+1Если зарплату на кошелек не получить, то простых смертных это особо касаться не будет
Orbit67
04.08.2023 11:59+3Любые суррогаты денег создают с целью аферы.
Andrey_Epifantsev
04.08.2023 11:59+2А деньги сами по себе - это не суррогат? Бумажные например или безналичные? Да и металлические по большому счёту.
salnicoff
04.08.2023 11:59По закону суррогат — это то, что похоже на рубль, но не рубль. Вебмани под это дело не раз подводили.
Hardcoin
04.08.2023 11:59Чем суррогат отличается от самих денег?
salnicoff
04.08.2023 11:59Деньги выпускаются уполномоченной государством организацией. Все остальное — суррогат. Вот и вся разница.
Hardcoin
04.08.2023 11:59+2Цифровой рубль выпускается уполномоченной организацией. Намек, что это суррогат неуместен.
salnicoff
04.08.2023 11:59Тут скользкий момент: цифровой рубль — это новая валюта. А валюта в РФ должна быть только одна — рубль (простой).
Hardcoin
04.08.2023 11:59+1Спорно. Валюта та же самая, отличие в способе обработки. Утверждать, что это другая валюта не видно оснований.
salnicoff
04.08.2023 11:59Валюта «российский рубль» существует в виде банкнот и монет, а не каких-то записей в какой-то базе данных.
Hardcoin
04.08.2023 11:59+1Мнение, конечно, интересное. Почему вы так считаете? Деньги на пластиковой карточке - не рубли?
salnicoff
04.08.2023 11:59Мнение, конечно, интересное. Почему вы так считаете?
По закону. :-)
Деньги на пластиковой карточке - не рубли?
На пластиковой карте нет никаких денег — ни рублей, ни другой валюты. У карты есть только ее номер и некоторая службная информация для платежной системы.
Hardcoin
04.08.2023 11:59Это неуместный троллинг. Всё вы прекрасно поняли. На моей карточке рубли есть. В русском языке это допустимая фраза и все понимают, что она значит.
А название закона и статью вы привести забыли.
salnicoff
04.08.2023 11:59Закон о ЦБ РФ, статья 27 и дальше (если правильно помню).
На моей карточке рубли есть.
Нету там ничего. Есть только номер, по которому платежная система может прислать заявку на списание денег в пользу какого-то получателя. В общем случае у Вас даже банковского счета может не быть, т. е. «на карточке» нет даже Ваших безналичных рублей.
Hardcoin
04.08.2023 11:59+1Жаль, что у вас нет интернета, приходится по памяти. У меня Интернет есть, проверил - нет, вы ошиблись. Нет в 27 статье ничего про то, что рубль существует только в виде банкнот и монет (вы же это имеете ввиду? Только банкноты и монеты?)
Проверьте сами, как интернет будет.
salnicoff
04.08.2023 11:59-227 и дальше — см. пост. Ст. 29:
Эмиссия наличных денег (банкнот и монеты), организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России.
Банкноты (банковские билеты) и монета Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации. Их подделка и незаконное изготовление преследуются по закону.
Других вариантов типа «записи в БД» нет.
Hardcoin
04.08.2023 11:59+3Для наличного платежа других вариантов нет. Только монеты и банкноты. Для других вариантов платежей (не наличных) другие варианты есть. Один из них описан в законе о цифровом рубле.
salnicoff
04.08.2023 11:59-3Безнал по рублю — это банковская операция, основанная на наличном российском рубле. Цифровой рубль в этой системе — новая сущность, узаконенный суррогат.
Hardcoin
04.08.2023 11:59+2А это вы откуда взяли? Наличных в России 17 триллионов, безналичных - 70 триллионов. Не основан безнал на наличных.
salnicoff
04.08.2023 11:59Безналичный рубль — это результат одной или нескольких банковских операций.
Наличных в России 17 триллионов, безналичных - 70 триллионов.
О денежных мультипликаторах слышали?
Hardcoin
04.08.2023 11:59А вы?
Безналичный рубль — это результат одной или нескольких банковских операций.
Например, выдача займа Центробанком. Поищите там наличный рубль, если сможете.
salnicoff
04.08.2023 11:591) Безналичные рубли могут плодить безналичные рубли.
2) Почитайте, как оформляются кредиты и их погашение в бухгалтерии у всех участников этой сделки.
Hardcoin
04.08.2023 11:591) конечно могут
2) как выдача наличных, видимо? Неужели вы на это намекаете?
salnicoff
04.08.2023 11:592) как выдача наличных, видимо? Неужели вы на это намекаете?
Как изменение активов и пассивов.
ermouth
04.08.2023 11:59В СССР было два вида рублей – нал и безнал, и это были разные валюты. Обе выпускались формально одной уполномоченной организацией, а по факту безнал эмитирировался в региональных отделения госбанка по надобности – его просто рисовали из воздуха на местах. Безнал был чисто расчётной валютой – примерно как нынешний цифрорупь – только теперь на каждом таком рубле ещё и вся его история записана.
iddqda
04.08.2023 11:59+1принципиальная разница между этими финансовыми инструментами в том, что в цифровом кошельке деньги хранятся не в банке, а в специальной компьютерной программе
но в банке они ведь тоже хранятся в специальной компьютерной программе
з.ы. не ожидал увидеть на хабре такое простонародное словосочетание :)
MrCleaner
04.08.2023 11:59Спасибо. Подытожим, цифровой рубль - это не актив, а средство проведения платежей. Теперь понятно как до 30 млн. руб. можно будет из банка в банк переводить.
blik13
04.08.2023 11:59Цифровой рубль невозможно использовать как средство накопления. Проценты
с вклада начисляются безналичными рублями на счет, размещенный в банке. На цифровой кошелек проценты не начисляются.Ну не начисляются проценты, ну и ладно. Копить деньги что мешает в этом рубле? Не совсем понятно.
Цифровой рубль при совершении любой транзакции всегда будет храниться в ЦБ
Ну вот из этого хочется сделать вывод, что любую операцию можно откатить. И деньги можно вернуть пострадавшему от мошенничества. Но нет. Если вас развели вывести ваши цифрорубли на счёт в банк и потом куда то ещё перевести, то ничего не откатят назад, деньги ушли. Просто дополнительный шажок добавится. А глядя как людей по неделе ведут заставляя продавать квартиры я сомневаюсь что этот шажок что то решит глобально.
technomancer
04.08.2023 11:59Более того, ответственность по борьбе с мошенниками, из-за которых жертва перевела цифрорубли с одной записи внутри ЦБ на другую запись внутри ЦБ, этот самый ЦБ возлагает на банки, которые жертву к цифрорублю подключили.
Hardcoin
04.08.2023 11:59Копить деньги что мешает в этом рубле?
Возможно, здравый смысл. Но принципиальной проблемы складывать деньги на это кошелек, наверное не будет.
blik13
04.08.2023 11:59Ну да, понятно что глупо хранить большие суммы мёртвым грузом, когда они могут хоть как то работать. Но доктор наук почему-то говорит что это невозможно.
Ivan22
04.08.2023 11:59+1Цифровой рубль обеспечивается государством, в частности, золотовалютным фондом страны.
Это каким образом???
Негативное влияние на устойчивость национальной валюты от «замороженных» в зарубежных банках золотовалютных резервов России пока не наблюдается
В смысле?? Если резервы на нацвалюту не влияют, это значит что нацвалюта никакими резервами не обеспечивается.
На стабилизацию курса национальной денежной единицы влияет состояние экономики и валютная политика государства, а не наличие нескольких форм валюты
Ну да, спасибо за подтверждение.
Размер международных активов страны, которые хранились в зарубежных банках в начале марта 2022 года, составлял, по данным зарубежных источников, около $300 млрд. Однако, в течение года подавляющая часть этих средств так и не была найдена зарубежными регуляторами.
А это вообще что??? Просто хвастовство тем что не все нашли????
Hardcoin
04.08.2023 11:59Если резервы на нацвалюту не влияют
Речь не про все резервы, а про замороженные резервы.
salnicoff
04.08.2023 11:59+16Такое ощущение, что «эксперт Жанна Мингалева» — типичный советский инженер, которого в начале 1990-ых попросили почитать студентам «что-нибудь про экономику». Таковых бывших инженеров или гуманитариев за версту видно, и в 1990-ых их было дофига. Потому что базового экономического образования нет, и товарищ несет всякую пургу, чтобы выглядеть «экспертом».
Цифровой рубль — это электронная версия рубля
Нет, это не электронная версия рубля. Потому что рубль я могу использовать просто так, без уведомления ЦБ.
Она является дополнительной формой отображения уже существующих наличных и безналичных денег в виде цифрового кода.
Во-первых, определитесь — наличных или безналичных. Это разные сущности. И что такое «дополнительная форма отображения» для наличности?
Цифровой рубль будет эмитироваться (выпускаться в обращение) Банком России в цифровом виде, и этот цифровой код будет храниться в ЦБ.
Из этой фразы следует, что цифровой рубль — это безнал.
Поскольку это цифровой вид уже существующих и принадлежащих клиенту (физическому лицу или организации) денежных средств, перевод безналичных и наличных рублей в цифровые будет производиться в отношении 1:1 без комиссии.
Гражданка, Вы путаетесь в показаниях. Это «новый цифровой вид уже сушествующих денег» или их надо конвертировать? Если надо конвертировать, то это новая валюта, если цифровой вид — то зачем конвертировать?
1) Цифровой рубль невозможно использовать как средство накопления. Проценты с вклада начисляются безналичными рублями на счет, размещенный в банке. На цифровой кошелек проценты не начисляются.
Гражданка прогуливала базовый курс макроэкономики и не знает, что накопление (правильно — сбережение) может происходить в любой форме? Кучка шкурок соболя под моей кроватью — это тоже сбережение. Я его сделал без банка. Да, проценты банк не начисляет, но ценность этого сбережения может расти.
2) Цифровой рубль нельзя использовать как средство для получения кредита и проведения платежей по нему. Опять же — из-за того, что такие операции производятся через банковский счет клиента.
Гражданка прогуливала не только курс макроэкономики, но и курс банковских операций. Потому что кредит выдается так: подписывается договор — выдаются деньги (хоть налом, хоть безналом) — деньги возвращаются (хоть налом, хоть безналом). То, что ЦБ не хочет давать от своего имени кредиты с выдачей в цифровых рублях, еще не значит, что гражданин А не может дать кредит гражданину Б в цифровых рублях. Да, это незаконно. Но возможно.
Цифровой рубль при совершении любой транзакции всегда будет храниться в ЦБ,
Ага, к середине текста пришло осознание, что цифровой рубль — это все-таки безнал.
В отличие от криптовалюты, цифровой рубль имеет официальный характер и контролируется Центральным банком.
Вот тут появились интересные слова. Курсив мой.
Цифровой рубль может обмениваться на другие валюты, но по курсу обычного рубля и при их наличии у клиента в виде наличных или безналичных денег.
А зачем я должен иметь другие валюты, чтобы поменять свои цифровые рубли на эти валюты??? И что там с курсом? Кто его будет устанавливать? Могу я поменять 0,61 цифрового рубля на 1 доллар США? :-)
Цифровой рубль обеспечивается государством, в частности, золотовалютным фондом страны.
Ага, «Банковские билеты Государственного банка СССР обеспечиваются золотом, драгоценными металлами и прочими активами государственного банка». :-)
Негативное влияние на устойчивость национальной валюты от «замороженных» в зарубежных банках золотовалютных резервов России пока не наблюдается.
На динамику курса рубля в феврале – марте прошлого года забыли посмотреть? И про сегодняшние новости тоже не в курсе?
При этом, согласно расчетам всех ведущих финансовых международных регуляторов (Всемирного Банка и Базилевского комитета), Россия продолжает занимать четвертое место в мире по объему золотовалютных резервов
Опять прогулянный курс макроэкономики дает знает. Количество золотовалютных резервов не имеет прямого влияния на экономику и национальную валюту. А еще найдите людей, у которых свадьба была в 1970-ых годах и внимательно посмотрите на их правую руку (если они к русскому этносу принадлежат).
Цифровой рубль нужен, прежде всего, чтобы защитить денежные средства граждан и компаний от мошенничества, хищений, проведения неправомерных операций, а также для повышения общего контроля над крупными сделками.
Курсив — главная мысль этого предложения.
Цифровые деньги из электронного кошелька защищены от краж.
Открываем УК и читаем статью «Кража». Очень даже может быть, только при реальной краже цифрового рубля будет еще сопутствующая статья.
Даже если оплата цифровым рублем производится через обычный банк, то цифровой рубль все равно остается в электронном кошельке, под контролем ЦБ, что минимизирует опасность хищения средств
Это как? Раньше утверждалось, что все операции — только через ЦБ, без других банков...
в цифровом кошельке деньги хранятся не в банке, а в специальной компьютерной программе
Э-э-э... А программа не в банке???
Жанна Мингалева объясняет, что
Да ничего она не объясняет. А должна была объяснить, что цифровой рубль — это просто красивая попытка ЦБ стать участником рынка платежей, на котором ему нельзя присутствовать. Вот и все. Детали в параллельной теме на «Хабре» уже обсудили.
technomancer
04.08.2023 11:59+1Могу я поменять 0,61 цифрового рубля на 1 доллар США?
Конечно! Но только на цифровой доллар США, контролируемый ЦБ.
Hardcoin
04.08.2023 11:59-2Из этой фразы следует, что цифровой рубль — это безнал.
Не следует. Это разные термины. Отличить их не сложно.
hello_my_name_is_dany
04.08.2023 11:59Цифровой рубль может обмениваться на другие валюты, но по курсу обычного рубля и при их наличии у клиента в виде наличных или безналичных денег.
Меня тут больше всего веселит то, что если у меня нет наличных или безналичных денег, то я не могу обменять свой цифровой рубль
Squoworode
04.08.2023 11:59для проведения платежных операций с разными категориями контрагентов (банками, юридическими лицами и физическими лицами) будет необходимо открыть счета разных типов. Кроме того, введено правило: один клиент — один счет.
Непонятно.
Если клиент - это рублевладелец, то с ограничением на один счёт он не сможет открыть один счёт для операций с банком, а второй - с юрлицами. Значит, клиент - это рублеполучатель? Чтобы заплатить в Пятёрочке, нужно открыть счёт, чтобы заплатить за пиццу - ещё один счёт, на заправке - ещё один, купить сигареты на остановке - ещё один, дать соседу в долг - ещё один, другому соседу - ещё... Так, что ли?
P.S. Или только один счёт одного типа? Каждому физлицу - счёт Номер Один для операций с банками, Номер Два - для юрлиц, Номер Три - для физлиц, и больше нельзя?
salnicoff
04.08.2023 11:59Один счет одного типа. Всего, как я понял, четыре — для физлиц, для покупок, для банков и для государства.
DikSoft
04.08.2023 11:59+2В текущем описании всё это выглядит как гигантская авантюра. "Блокчейн наоборот". Держатель один. Анонимности ноль. Гарантии от авторов "песнионный возраст не повысим, мобилизации не будет"
Просматриваются две задачи: тотальный контроль над любым гражданином - держатель "реестра" один, даже не надо разные счета в один сводить, и блокируется "одной кнопкой". Полный контроль над "курсом". Захотели наэмитировали любое количество. Примерно как электронным голосованием в МСК.
В условиях, когда реальные резервы вообще никак невозможно проверить - самое то, для создания позитивной повестки на пустом месте.
Hardcoin
04.08.2023 11:59+2Захотели наэмитировали любое количество.
Будто сейчас не так. А про контроль за курсом, это вы зря. Никак не получится курс контролировать с помощью цифрового рубля. Кому надо, будут меняться безналом или наличными.
needbmw
04.08.2023 11:59+1Цифровые рубли еще и "подкрасить" можно. Лоялен власти - можешь потратить на ресторан и развлечения, не слишком лоялен - на два доширака в месяц
Rastishka
04.08.2023 11:59Очередное подтверждение что когда запретят YouTube - образование в РФ остановится.
За рубежом сложные темы не стесняются объяснять простыми словами, а наши ВУЗы (автор статьи Пермский Политех @PNIPU ) как будто специально так наукообразно всё рассказывают, чтобы казаться экспертами, а по факту - нули.
balamutang
Ясности не добавилось ни на толику.
ЦБ замутил свой аналог киви?