Как вы знаете, у нас тут были популярны высказывания, что айтишники - это богатые люди, которые могут себе позволить всякое. Однако, давайте объективно посмотрим, что и как айтишник может отложить себе на старость, чтобы не остаться на батоне и кефире, когда HR начнут браковать резюме по возрастному критерию.
Теоретические цифры, которые может получить айтишник
Если у нас разумный айтишник, который понял, что в старости кнопочки нажимать будет уже не так клево, то откладывая 100 000 рублей в месяц на протяжении 20 лет (допустим человек закрыл свои основные потребности к 30 годам и получил 20 лет на накопление капитала).
Накопительная формула "под подушкой" дает нам 24 000 000 рублей.
Если эти деньги разместить под вклад на 6%, то это цифра превращается в 46 435 110 рублей.
В целом неплохо, однако нужно понимать, что официальная инфляция в РФ за 20 лет дает рост цен примерно в 3,6 раза, т.е.
под подушкой 24 000 000 / 3,6 = 6 666 667 рублей
вклад 46 435 110 / 3,6 = 12 898 642 рублей.
Это все еще неплохие деньги, но это не то, чтобы какие-то решающие деньги для богатой жизни, так дополнительно покупать еду и лекарства на пенсии. Ибо считается, что мы кладем эту денежку в какую-то фиксированную доходность (в лучшем случае 10% на протяжении какого-то времени) и живем на проценты, оставляя тело накоплений (реальное тело которого будет постепенно сжираться инфляцией).
То, что можно откладывать сильно больше и прочее - я сильно не верю, ибо по мере повышения уровня дохода, у людей растет уровень расходов и даже 100к - это сильно лучше, чем обычно бывает.
Фондовая биржа
Если мы посмотрим каких-то айтишников из США, то они достаточно позитивно высказывают на тему того, что они просто каждый месяц вкладывают свои деньги в какие-то индексные фонды, и за 10-20 лет, они кратно увеличивают свой капитал. И мол клево, круто - практикуйтесь.
Однако, это не работает для РФ. Я думаю многие осведомлены о том, что у нас происходит на бирже последние 14 лет, когда один кризис сменяется следующим кризисом, компании опрокидывают своих акционеров враждебными корпоративными действиями, а индекс падает до какого-то смешного значения и оставляет большую часть людей без капитала.
И получается так, что в лучшем случае мы получаем доходность сопоставимую с вкладами, в худшем случае мы теряем деньги за счет мошны компаний по отношению к своим минорам и геополитике.
Да, у нас есть ИИС-3, который за счет налогового вычета и вложения в инструменты с фиксированной доходностью дает доходность сильно лучше депозита, но там достаточно закрученные лимиты, которые теряют смысл после 5-6 миллионов накоплений.
Накопительная пенсия
Я не думаю, что этот инструмент стоит рассмотрения от слова совсем. Ибо во-первых, инвестиции в надежные инструменты через ИИС-3 дают доходность выше, чем рисуют калькуляторы накопительной пенсии. Во-вторых, исторические данные нам показывают, что вероятность какой-то мошны на тему пенсий - крайне высока, а значит вы можете просто потерять деньги после изменения законодательства или гиперинфляции.
Если вы проводили расчеты, и у вас все получается неплохо - прошу поделиться в комментариях.
ПИФ и ЗПИФ
По своей сути, это то же самое, что и фондовая биржа, лишь немного в другой форме с теми же самыми рисками. Т.е. в лучшем случае вы сможете что-то заработать, в среднем сценарии останетесь со своими деньгами, в худшем случае потеряете деньги и ничего не заработаете.
ЗПИФ на недвижимость
Отдельно стоит проговорить про ЗПИФ на недвижимость, которые позволяют получать деньги с арендных платежей. В целом, эти инструменты дают доходность в 9-12% годовых плюс рост тела пая на уровень инфляции.
Однако, тут есть несколько проблем:
Многие ЗПИФ начинаются от больших сумм (200к за пай) и доступны только квалифицированным инвесторам (профильное образование или капитал от 24 миллионов).
Во время кризисов арендные платежи падают, и как итог стоимость недвижимости падает следом, что снижает стоимость вашего пая. И если погашение фонда приходит на это время, то может оказаться, что вы потеряете больше на снижение стоимости пая, чем получите от арендных платежей.
Мошна от управляющей компании. Недавно был случай, когда ЗПИФ продал аффилированной компании недвижимость при погашении ЗПИФ ниже рыночной цены и пайщики потеряли деньги.
Недвижимость
Покупаете недвижимость, доводите её до надлежащего состояния и получаете арендные платежи, а сама недвижимость постепенно впитывает инфляцию. Жилая недвижимость дает 5-6% годовых через аренду и капитализацию на уровень инфляции, коммерческая 8-12% - капитализация зависит от востребованности объекта, иногда она снижается;
Какие у нас тут есть проблемы:
стоимость недвижимости в востребованных локациях уже такая, что вам за 20 лет получится накопить буквально на 1-2 объекта, и купить 3 вы уже вряд ли успеете с учетом прогнозируемого срока жизни людей в РФ.
амортизационные риски. Т.е. недвижимость может ушатываться со временем, и вам придется тратить какую-то часть дохода на её ремонт и реновацию, а так же есть риски какого-то треша, когда вам придется делать ремонт с нуля и тратить 1-2 годовых доходов.
законодательные риски. Если мы посмотрим на опыт США и Европы, то можно заметить, что там налоги на инвестиционную недвижимость оказываются существенными, что иногда людям проще бросить недвижимость или отдать её городу, чем платить такие налоги. В РФ налоги на инвестиционную недвижимость несущественны, но ходят слухи, что это может измениться, что в свою очередь уменьшит показатели доходности.
Золото, крипта, часы, бейсбольные карточки, наборы лего
По моему мнению - это чистая удача. Т.е. вы можете купить какие-то вещи, которые с течением времени покажут какой-то безумный рост и вы заработаете существенные деньги, что обеспечат вам небедное состояние. А можете купить вещи, которые с течением времени сильно обесценятся.
Прогнозировать какую-то доходность на этих инструментах - чистая удача!
Собственный IT-проект
Окей, мы же айтишники, давайте инвестируем свои деньги в собственный проект и труд других людей, и как итог будем получать деньги, как предприниматель. К сожалению, я не очень верю в эту штуку по причине динамичности IT-сферы.
Что случилось с людьми, которые с 2006 занимались созданием и раскручиванием сайтов? Они заработали какую-то денежку на ссылках, адсенсе, РСЯ где-то до 2012 года, а дальше большинство сайтов стало никому не нужно, и они перестали приносить деньги.
Что случилось с людьми, которые в 2008 занимались созданием мобильных приложений и игр? Заработали какую-то денежку до 2016 года, а дальше прошла монополизация рынка, когда 99,9% всего трафика ушло лидерам, а остальные не получили ничего.
Что случилось с людьми, которые делали свою игру и публиковали её в стиме? Да они изначально ничего не заработали.
Т.е. сделать успешный прибыльный проект - это большой успех. Развивать этот проект на протяжении 10 лет и адаптироваться к изменениям отрасли - это невероятный успех. Развивать айтишную компанию на протяжении десятилетий - это ошибка выжившего.
Т.е. я выступаю за то, чтобы вы пытались запустить свои проекты, свои компании и пробовали это превратить в бизнес. Но делать на это ставку и ожидать, что у вас получится - кажется слишком наивно.
Оффлайн бизнес
В среднем за 10 лет доля малого бизнеса, которая выживает, равна 10%. Т.е. 9 из 10 компаний уходят в минус. Повысить шансы попасть в эти 1 из 10 может:
предыдущий опыт
глубокая экспертиза в отрасли
растущая фаза рынка
наличие опытного партнера
Если вы всю жизнь писали код, а потом решили начать бизнес, то вероятность попасть в эти 9 из 10 - крайне велика. Однако, если у вас есть помимо основной работы еще какая-то экспертиза, супруг (супруга) с нужным опытом, то все возможно.
Я знаю несколько успешных кейсов, но откровенно их было не так много, чтобы считать, что это рабочая схема.
Переквалификация
Некоторая часть айтишников хакала систему тем, что уходила в преподавательский или консультационный бизнес, и эта тема работала хорошо на растущем рынке (когда компании для повышения темпов своего роста привлекали внешних экспертов).
С 2024 года, к сожалению, мы видим смену парадигмы, когда весь мидл-менеджмент идет на мороз, вместе с ним идут на мороз и консультанты, а так же падает спрос на преподавателей. И дальше непонятно, восстановится ли этот путь или он станет доступен лишь небольшому числу айтишников.
Ну и всегда можно пойти в "реальный бизнес", правда без специальных навыков, вы получите начальные позиции с невысокой оплатой - но это в любом случае лучше, чем ничего.
Из моего окружения самые успешные айтишники, это те, которые во время льготной ипотеки купили две однушки возле метро (одну за налик, вторую в ипотеку), и сейчас получают дополнительные 120к в месяц к своей основной работе. Чего-то круче, среди своего окружения - я не знаю.
Ну т.е. богатые айтишники на самом деле не такие уж и богатые, и в целом в лучшем случае получается обеспечить себе 1/3 - 1/6 от своего айтишного дохода за 20 лет накоплений. А это никак не коррелируется с американской картинкой, когда дедок во Флориде пьет каждый день ром с колой, вечером вальсует в загородном клубе, а потом едет на гольф-карте к себе домой.
Комментарии (52)
Snaret
16.07.2026 00:30Жаль, а я надеялся в статье найти реальный кейс. Хотя и работы то нет...))
Faxfox
16.07.2026 00:30Не существует реального кейса. Все эти псевдо кейсы рассчитаны на то, что текущая финансово-экономическая парадигма не изменится в течении 30-50 лет, мы то знаем как будет на самом деле )))
billyevans_gh
16.07.2026 00:30Однако, это не работает для РФ
В чем сложность вложить деньги в индексы на американской бирже и получать ~10% в год? Никаких проблем с российским гражданством там нет и никогда не было, возможно нужно будет найти нужного брокера или банк удобный, но это не какие-то непреодолимые сложности.
Hawkeyeru
16.07.2026 00:30Напишите примеры, пожалуйста, чтобы остальным гуглить было проще
billyevans_gh
16.07.2026 00:30Заходишь на какой-нить https://investor.vanguard.com/ или на etrade.com или скачиваешь приложение, открываешь аккаунт, переводишь деньги и интвестируешь в индекс, который хочешь. Самый простой пример snp500/VOO или можно какой-то более агрессивный вариант вложения денег, вроде VUG.
northrop
16.07.2026 00:30Не умеете вы ванговать от слова совсем. В условном завтра принимают очередной пакет санкций, и вы, как обладатель зашкварного гражданства , идете на мороз, а ваши активы этот брокер просто конфискует.
billyevans_gh
16.07.2026 00:30А были какие-то именно санкции, которые напрямую как-нибуь наказывают людей именно по наличию гражданства?
mlp2
16.07.2026 00:30Вы последние лет 5 были в летаргическом сне, или вам недавно интернет провели?
В Финляндии отбирали жильё муниципалитет Хельсинки только из за рос. гражданства. Причём деньги от продажи отдавали даже не ВСУ, а забирали себе любимым, в муниципальный бюджет.
Ymmi
16.07.2026 00:30Какие сказки интересные вы рассказываете про Финляндию.
А можно подробнее рассказать у кого и что Финский муниципалитет отобрал недвижку ?) А то у меня несколько знакомых с рос. гражданством в Финляндии ни сном ни духом что тут отбирают жилье.
WLMike
16.07.2026 00:30Блокировка иностранных акций у тех, кто торговал на Мосбирже
billyevans_gh
16.07.2026 00:30А там по гражданству блокировали акции или это конкретно санкции против брокера?
WLMike
16.07.2026 00:30Формально это санкции против биржи, но реально против людей. Так ты не можешь их вывести в обход биржи. Должен ехать в Бельгию и доказывать, что ты не верблюд, а тебе будут динамить, бесконечно рассматривать заявки и т.д.
billyevans_gh
16.07.2026 00:30Ну так это по всем клиентам подсанкционного брокера независимо от гражданства, верно? У американца держащего там акции такие же проблемы будут, или нет?
WLMike
16.07.2026 00:30Верно да не верно. Один из способов вывести их - передать иностранцам. Все люди равны, но некоторые равнее. Это везде в финансах. Есть процедуры KYC - формально они одинаковы для всех, а не формально, если вы в группе риска, вам весь мозг вынесут. И обладатели российского паспорта в этой группе
MaximArbuzov
16.07.2026 00:30Я слышал про случаи, когда заграничный банк просит держателя российского паспорта вывести средства в другое место, иначе заморозка.
billyevans_gh
16.07.2026 00:30А какие санкции это предписывают делать, а не инициатива банка? Банки вообще могут кому угодно просто взять и закрыть счет, тк ты им больше не нравишься.
WLMike
16.07.2026 00:30Легко закрываю - вас просят принести бумаги бумаги, что средства получены легальным путем, что вы не террорист (напомню, что Россия признана спонсором террористов в ряде юрисдикций), а дальше вам говорят что вы не прошли проверку, объяснять вам ничего при этом не обязаны. В лучшем случае вам дадут срок на закрытие (американский вариант), а в худшем просто остановят операции - деньги формально будут на счету, но сделать вы с ними ничего не сможете (европейский вариант). Таких примеров достаточно
SamaRazor
16.07.2026 00:30Попробуйте получить голландский туристический шенген.
Ну или вообще многократный на территории РФ, если вы гражданин РФ.
Или устроиться в спейсХ/Наса.
На счет в банке ЕС получить сумму больше 100 килоевро.
billyevans_gh
16.07.2026 00:30А это все напрямую связано с американскими санкциями? Я писал про американские брокеры, европейских никогда не использовал.
Ну вообще всегда для работы в NASA и SpaceX на большинство позиций нужно было гражданство США, даже не гринка. А сейчас запретли с 2мя или что?
SamaRazor
16.07.2026 00:30В комменте на который я отвечал не было ничего про США.
Я просто указываю на факты, что в 2026 году есть опции когда бьют по паспорту.
randomsimplenumber
16.07.2026 00:30На счет в банке ЕС получить сумму больше 100 килоевро.
Что то на богатом. А для граждан других стран банк не задает вопросов ?
SamaRazor
16.07.2026 00:30Задает, но в частном порядке, принесете бумажки, вопросы скорее всего пропадут. Гражданину РФ просто бан, бумажками не отделаться.
Roman_Tkachev
16.07.2026 00:30Хороший разбор ситуации, и если честно, то он применим к большинству профессий. К сожалению или к счастью вывод я сделал для себя один и достаточно давно: никто кроме тебя самого о тебе не позаботиться. И на свою пенсию и на свои похороны надо копить самому, умудряться как-то находить сложные пути для роста. Но проблема еще и в том, как говорил Коняев, что затраченные усилия не гарантируют хорошего результата.
Грустно, но такова реальность. И не важно кто ты по специальности
Igorevich78
16.07.2026 00:30Обнадежили! Так, ну, на похороны я уже накопил...
Roman_Tkachev
16.07.2026 00:30С учетом инфляции или нет? Увы, но и это надо учитывать...
Igorevich78
16.07.2026 00:30С этим сложнее, так как дата, на которую рассчитывать инфляцию, пока неизвестна.
amaksr
16.07.2026 00:30Мало у кого есть самодисциплина что-то откладывать на протяжении всей жизни, и никогда не притронуться к сбережениям: то самому хочется купить, то жена мозг вынесет, то детей надо на ноги ставить, то внуков устроить.
И, по наблюдениям, все эти планы на десятилетия вперед с большой вероятностью не сработают...
vladf
16.07.2026 00:30Есть коллега, который вкладывается в зарубежные акции. Чем дальше, тем больше сомнений, что это не будет денежным потоком в одну сторону. Деньги принимаем, а когда дойдет до существенных выплат - окажется, что он обладатель "не правильного" паспорта.
MaximArbuzov
16.07.2026 00:30Может ли айтишник обеспечить себе уверенную пенсию
Думаю, что без эмиграции никак.
slog2
16.07.2026 00:30Всё-таки один вариант есть. Продать свою совесть и купить депутатское кресло. Или судейское. Придётся сделать много говна родной стране. Зато пенсии хватит хотя бы на таблетки. Но и этот вариант не даёт 100% гарантии что доживёшь до пенсии а не выпадешь случайно из окна или повиснешь на столбе.
Shpankov
16.07.2026 00:30Единственный реально надёжный способ обеспечить свою старость - рожать молодое поколение, которое, работая, будет кормить пенсионеров. Если не будет новых поколений, не сработают ни инвестиции, ни вложения в недвижимость, ни акции, ничего. Если некому в будущем со всем этим работать - это не будет работать.
В идеале рождаемость в семье должна быть на уровне больше 2. Естественно, должна быть и сама семья для этого. И чем раньше - тем лучше. Если ждать до 30-40 лет "пока встану на ноги" - шансы родить неполноценных детей возрастают кратно. Поколения инвалидов вам пенсию не обеспечат.
Чтобы рожать сегодня - нужна уверенность в работе, жилье, в мирном будущем, хорошая поддержка государства в виде дошкольных учреждений и т.д. Если всего этого нет - рождаемости не будет. Даже за деньги. Таким образом, не поменяв экономическую систему, задачи по обеспечению себя пенсиями не решить. В принципе. В лучшем случае будет имущественное расслоение: 5% успешных пенсионеров, обеспеченных всем необходимым, и 95% нищих стариков, шарящих по помойкам.
Wesha
16.07.2026 00:30Единственный реально надёжный способ обеспечить свою старость - рожать молодое поколение, которое, работая, будет кормить пенсионеров.
Вот у меня знакомые. Родили себе молодое поколение. Поколение успешно поступило в колледж... и откинуло копыта от передоза.
randomsimplenumber
16.07.2026 00:30Вот на случай форсмажоров раньше рожали не 2 а сколько получится.
И старших уважали..
LeToan
16.07.2026 00:30Если есть уверенность в "в работе, жилье, в мирном будущем, хорошая поддержка государства..." и тд и тп, то тем более рожать не стремятся, даже наоборот, всеми силами отбиваются. Ибо зачем ответственность взваливать и уровень жизни снижать? Еще отнимаешь у себя свободное время и увеличиваешь загрузку без увеличения компенсации затрат
digrobot
16.07.2026 00:30молодое поколение, которое, работая, будет кормить пенсионеров
А что, если оно откажется, и ипотеку всю жизнь тянуть, и конские налоги?
oleg_go
Вместо того чтобы вкладываться в своё развитие как профессионала у Вас получается что перспективнее вкладываться в бетон?
Типа бетон уж точно не подведет, а своя голова - кто знает...
dimkrayan
во-первых, когда ваш возраст приближается к 50, а на рынке резко изменился тренд - бетон может быть вполне надежнее.
а во-вторых - банальная диверсификация. Если все хорошо - я и так много уже в себя вложил. А если все плохо - ну, хоть какой-то другой источник дохода.
Starl1ght
Рано или поздно захочется гусиную ферму. Вкладываться надо хоть в какие-то источники пассивного дохода.
Wesha
aaa_bbb
сельское хозяйство один из самых надежных способов разориться
Arhammon
Не совсем, знал айтишника который шабашил выращиванием редиски, если не упариваться в капитальные затраты, выращивать по технологии, нишевое СХ вполне рабочее.
ilriv
Фермерское хозяйство с полями, тракторами и т.д. - да, надёжный способ.
А если максимально механизированное и автоматизированное личное приусадебное хозяйство для самообеспечения - почему нет? Например курятник который требует человеческого вмешательства раз в две недели.
panzerfaust
А как будете отбивать затраты на эту максимальную автоматизацию курятника? Продажей "органических фермерских яиц без ГМО" по 2000 рублей за десяток? Это, возможно, будет работать только пока есть еще пресловутые богатые айтишники, готовые это покупать.
randomsimplenumber
Для самообеспечения == хобби, тут цена не имеет значения. Конкурировать ценой с настоящим промышленным производством не получится. А на вложенные в автоматизацию деньги можно просто покупать яйца лет 10.
digrobot
Это не работает как в игре "Веселый фермер". Куры болеют, у них свои внутренние разборки, яйца несут где попало. А посадить в одиночные клетки и кормить только комбикормом - невыгодно.
MaximArbuzov
У бетона есть риск стать неликвидом из-за изменений в демографии, экономике и прочем.