Не знаю, как вы, а я всегда хотел свой банк… Долгое время это было почти недостижимо: лицензия, многомиллионный капитал и годы переписки с регулятором. Но за последние пару лет многое изменилось: теперь необанк можно собрать из нескольких готовых провайдеров, не имея ни лицензии, ни миллионов. Мы прошли этот путь сами, и теперь я хочу рассказать, из каких этапов он состоит и каких провайдеров стоит выбрать.

Реально ли запустить свой банк?

Если коротко, то для простого смертного — нет. В ЕС стартовый капитал банка начинается от €5 млн, а получение лицензии занимает два-три года даже в удачном случае. Revolut, один из крупнейших финтехов мира, шел к полноценной банковской лицензии в Великобритании пять лет, а это компания с миллиардными оборотами и армией юристов.

Эту проблему были призваны решить более простые лицензии вроде EMI (Electronic Money Institution) и PI (Payment Institution) — именно с них начинало большинство финтехов, включая тот же Revolut. Требования там на порядок мягче: стартовый капитал для EMI в ЕС — €350 тысяч, для PI — €125 тысяч. Параллельно появилась модель BaaS (Banking as a Service), когда вы запускаете банковский продукт на лицензии и инфраструктуре банка-партнера. Но, во-первых, продукт получается ограниченным: EMI не может кредитовать и платить проценты, а BaaS привязывает вас к политикам одного банка-партнера. Во-вторых, даже в формате EMI или BaaS на запуск нужно 6–12 месяцев и от нескольких сотен тысяч до миллионов долларов на юристов, комплаенс и интеграции.

Что изменилось: Crypto BaaS

Параллельно с финтехами свое место в мире все это время искали криптовалюты. И пару лет назад финтех и крипта наконец встретились: появилось новое направление — Crypto BaaS. Ключевое отличие от классического BaaS в том, что ваш необанк ни в какой момент времени не хранит фиатные деньги пользователя. Вместо этого они конвертируются в криптовалюту на входе и обратно на выходе, а в промежутке лежат на некастодиальном кошельке пользователя. Поэтому во многих юрисдикциях лицензия для необанков на базе Crypto BaaS не нужна, а запуск ускоряется и дешевеет: с месяцев и миллионов до считанных дней и тысяч долларов.

Насколько это востребовано, видно по сделкам, в которых финансовые гиганты покупают Crypto BaaS провайдеров: Stripe купил Bridge за $1,1 млрд, Mastercard купила BVNK за $1,8 млрд, а Kraken купил Reap за $600 млн. Но для нас с вами главное другое: теперь буквально любой может построить свой необанк, связав между собой несколько провайдеров. Разбираемся, как это сделать.

Провайдер #1 — Кошелек

Это «центр» всего приложения. В нем ваши пользователи хранят средства, чаще всего в стейблкоинах вроде USDC или USDT (их курс привязан к доллару, так что для пользователя это по сути долларовый баланс).

Важно, чтобы кошелек был некастодиальным: ключи контролирует пользователь, а не вы. В таком случае вы не будете отвечать за хранение его активов, а именно это чаще всего и решает, нужна вам лицензия или нет. Однако стоит отметить, что это не гарантирует работу без лицензии: все зависит от конкретной юрисдикции.

Для безопасного хранения средств пользователей выбирайте одного из популярных провайдеров: Privy, Dynamic, Turnkey и прочих. Проверяйте наличие embedded-кошелька, поддержку нужных сетей и возможность оплаты комиссий за пользователя. USDT в сети Tron (TRC-20) остается самым распространенным стейблкоином для переводов в Евразии, а gasless-аккаунты позволяют не заставлять пользователя покупать TRX ради комиссий. Мы в нашем проекте остановились на Turnkey из-за простой интеграции, поддержки TRC-20 токенов и gasless-аккаунтов.

Провайдер #2 — On/off-ramp

On-ramp — обмен фиатных денег на крипту, off-ramp — наоборот. Провайдер on/off-ramp — ваш главный партнер: именно он дает вам доступ к фиатным рельсам и банковским переводам. Он нужен, чтобы пользователи могли пополнять баланс с обычного банковского счета и выводить деньги обратно — причем не только себе, но и третьим лицам: заплатить за аренду, перевести другу, оплатить счет.

Интегрируется такой провайдер через API, и схема у большинства похожая. Вы создаете у провайдера «клиента» и передаете данные пользователя; пользователь принимает условия провайдера (terms of service) и проходит KYC — о нем ниже; провайдер выпускает на него именной виртуальный счет. Все, что приходит на этот счет, автоматически конвертируется в стейблкоины и отправляется на адрес кошелька пользователя. Вывод работает зеркально: пользователь отправляет стейблкоины на адрес провайдера, а тот переводит фиат на указанный банковский счет.

Что важно проверить:

• Какие лицензии у провайдера — а значит, какие юрисдикции и каких пользователей он может обслуживать.

• С какими рельсами он работает: SEPA, SWIFT, ACH, Faster Payments, локальные системы вроде PIX.

• Есть ли именные счета, то есть приходит ли платеж от имени клиента или от имени провайдера.

• Можно ли выводить деньги третьим лицам, а не только на счет самого пользователя. 

Bridge является самым распространенным провайдером, но, по нашему опыту, именно из-за этого их поддержка часто перегружена, и продукт развивается не так быстро, как у конкурентов. Аналоги — BVNK, OpenPayd, MoonPay и множество провайдеров поменьше: покрытие у них хуже, зато подход гибче.

Мы в нашем проекте начали с MoonPay, а затем перешли к «оркестрации» между несколькими провайдерами, подбирая под каждого пользователя лучший маршрут по стране, валюте и комиссии.

Провайдер #3 — KYC

Так как мы обсуждаем работу в легальном поле, KYC (Know Your Customer) — обязательная часть в любом случае. Самостоятельно собирать документы не нужно: для этого есть внешние провайдеры, и самый популярный из них — Sumsub. Популярность здесь важна сама по себе: Sumsub стоит у многих on/off-ramp провайдеров и карточных эмитентов, и это позволяет передавать данные пользователей между ними и быстрее интегрироваться.

Есть два способа его использовать:

• Первый — через on/off-ramp провайдера. Вы запрашиваете у него ссылку на верификацию (hosted KYC) или встраиваете его виджет, пользователь проходит проверку в интерфейсе провайдера, а результат приходит вам вебхуком. Данные при этом хранятся в аккаунте Sumsub провайдера, а не в вашем. Плюсы: дешевле и проще интегрироваться.

• Второй — напрямую. Вы заключаете договор с Sumsub и встраиваете его SDK в свой онбординг под своим брендом. Пользователь и его документы видны в вашем аккаунте, а провайдерам вы передаете не данные, а share token, по которому Sumsub импортирует уже проверенного пользователя в аккаунт партнера без повторной проверки. Плюсы: вы управляете онбордингом и можете переключаться между провайдерами, не заставляя пользователя заново проходить KYC. 

Мы начинали с первого варианта на этапе MVP. Но после подключения нескольких провайдеров единственным верным решением остается собственный аккаунт в Sumsub или аналогичных сервисах.

Провайдер #4 — Крипто-карты

Карты Visa и Mastercard остаются основным способом оплаты для большинства пользователей в мире. Хорошая новость в том, что подключить их почти так же просто, как и всех предыдущих провайдеров. Для этого нужен эмитент (issuer) крипто-карт — компания, которая выпускает карты под вашим брендом и в момент оплаты списывает стейблкоины с кошелька пользователя.

Рынок здесь на подъеме. По данным Paymentscan, который считает объемы карточных программ по ончейн-данным, через стейблкоин-карты за все время прошло почти $11 млрд, из них около $800 млн только за август 2026 года. Крупнейшие эмитенты — Rain, Wirex, Bridge, UR и Immersve. На них работает большинство крипто-необанков: KAST, Ether.fi, Plasma и другие.

На что стоит смотреть при выборе:

• Комиссии и курс обмена. Большинство эмитентов закладывает минимум 1% на конвертацию из стейблкоинов в EUR и другие валюты карты, кроме USD.

• Покрываемые юрисдикции: где эмитент может выпускать карты резидентам и с какими ограничениями.

• Доступные методы оплаты, и в частности поддержка Apple Pay и Google Pay. Плюс наличие физических карт, если они важны для ваших пользователей.

• Перечень разрешенных и запрещенных мерчантов: категории вроде гемблинга или рекламных платформ часто закрыты на уровне программы.

• Модель списания: списывает ли эмитент средства с кошелька пользователя в момент оплаты или требует заранее пополнить карточный счет.

Ваш выход — приложение для пользователя

После подключения основных провайдеров остается собрать все это в один интерфейс. На выходе у вас будет приложение, в котором есть баланс, пополнение и вывод в фиате, переводы третьим лицам и оплата картой, другими словами — необанк. Главное правило: пользователь пришел за банком, а не за криптой. Сети, адреса, комиссии за газ и подтверждения должны остаться под капотом.

Что дальше

Важно понимать: это хороший старт, но далеко не финиш. Провайдеры закрывают инфраструктуру, а маркетинг, поддержка пользователей и бэк-офис остаются на вас — и именно они съедят большую часть времени после запуска. Плюс продуктовую линейку нужно постоянно расширять, в первую очередь кредитными и инвестиционными продуктами: доходность на стейблкоины, займы под залог других криптовалют, встроенная торговля и так далее.

Лицензии тоже никуда не уходят. В долгосрочной перспективе они остаются важным преимуществом: позволяют добавлять новые продукты, открывать новые юрисдикции и повышать доверие партнеров. Поэтому многие команды после первых тестов все же идут за EMI, CASP или VASP. Но запускалось большинство из них буквально за считанные дни — и в этом главный смысл: проверить гипотезу и получить первых пользователей до того, как тратить годы и миллионы на лицензию.

Если тема интересна, в следующих статьях разберу дополнительные интеграции, что предложить бизнесу и как проводить крупные платежи. А пока хочу услышать ваше мнение: какого продукта вам не хватает в текущих необанках и что бы вы добавили, если бы запускали свой?