На днях столкнулся с предложением открыть карту рассрочки – мне это было не особо актуально, но я сходу не понял, чем такая карта будет отличаться от кредитной. По заявлению менеджера – основной ее плюс в том, что расплачиваться за товар можно будет несколько месяцев и все это без процентов. Зачем банкам предлагать столь невыгодные для них условия при наличии кредитных карт?
Я решил копнуть глубже и разобраться, как это работает на самом деле, и что важно учитывать тем, кто все же решился оформить такую карту.
Кому выгодна карта рассрочки?
Карты рассрочки выгодны для трех сторон: банка, потребителя и партнеров банка. Суть карты в том, что приобрести товары в рассрочку пользователь может только у продавцов-партнеров банка (впрочем, их список достаточно обширен и постоянно пополняется – например, у карты Халва сейчас более 230 тысяч магазинов-партнеров, а у карты Свобода – более 130 тысяч).
Получается, что проценты за отложенный платеж банку оплачивают партнеры, заинтересованные в дополнительном притоке клиентов – то есть это по сути B2B-монетизация.
Вот как это работает:
С помощью карты рассрочки вы покупаете товар у магазина-партнера банка, даже если у вас сейчас нет полной суммы для его оплаты. Затем вы выплачиваете эту сумму банку без процентов равными платежами в течение указанного срока.
Партнер банка получает дополнительных клиентов, ведь вы не пошли к конкурентам, а приобрели товар у него. И, как следствие, повышает свою прибыль.
Банк получает комиссию от продаж магазина-партнера. Точный размер комиссии не раскрывается, но, по сведениям РБК, он составляет 3-7%.
Но есть же кредитные карты, зачем нужно что-то еще? У кредиток и карт рассрочки есть некоторые отличия.
Чем кредитная карта отличается от карты рассрочки
Обе карты имеют лимит средств. Если вы не выплачиваете долг в срок, рассрочка превращается в кредит с процентами. А долг по кредитной карте в случае задержки придется выплачивать с более высокой процентной ставкой. В этом принцип действия карт похож. А вот в чем отличия:
С кредитной картой вы покупаете все что хотите и где хотите. С картой рассрочки приобрести товар можно только у продавцов-партнеров банка.
Потраченную сумму с карты рассрочки вы возвращаете в том же объеме (если выплачиваете долг вовремя). Потратив средства на кредитной карте, вы дополнительно выплачиваете проценты (за исключением грейс-периода).
С кредитной карты вы можете снять наличные, заплатив комиссию за «обнал». С карты рассрочки снять наличные, как правило, нельзя.
Карты рассрочки не предусматривают плату за обслуживание. За обслуживание кредитной карты списывают ежегодную плату.
Кстати, некоторые банки вместо выпуска отдельных карт рассрочки предлагают опцию беспроцентной рассрочки как часть функционала кредитных карт – то есть клиент может либо приобрести товар в рассрочку у партнеров банка, либо воспользоваться кредитом.
Но может, все-таки не заморачиваться с открытием карты рассрочки, а оформить рассрочку на нужный товар? Давайте разбираться.
Оформить рассрочку или приобрести карту рассрочки?
Банки не работают бесплатно, поэтому за рассрочкой часто кроется обыкновенный кредит. Банк предоставляет кредит и начисляет проценты, а магазин дает скидку на сумму этих процентов.
Скидка не всегда возвращается сразу. Для возврата процентов необходимо платить вовремя в течение всего срока, а также написать заявление на возврат.
При оформлении рассрочки нужно внести первоначальный взнос в размере 20-30% от суммы товара.
Рассрочка обычно выдается на более длительный срок, в отличие от карты рассрочки.
Карта рассрочки опасна тем, что вместо одного товара вы можете импульсивно купить много ненужных вещей. Если вы недостаточно дисциплинированны, то обычная рассрочка вам подойдет больше.
Приведем пример. Допустим, вы планируете приобрести кухонный гарнитур или, может, последнюю модель Macbook Pro. Но выделить на покупку сразу всю сумму вы по каким-то причинам сейчас не можете, а вот внести оплату равными платежами за три месяца – вполне. При этом вам не хочется платить проценты банку и потом заморачиваться с их возвратом. В этом случае вам подойдет карта рассрочки.
Что учесть при оформлении карты рассрочки
В заключение, еще раз перечислим важные факторы, которые нужно принимать во внимание тем, кто собрался оформить карту рассрочки:
С картой рассрочки вы не сможете приобрести любые товары – только те, что есть у партнера-ретейлера банка. Перед открытием карты изучите список партнеров банка и цены на товары. Может быть, в эти магазины вы не ходите? А может, цены в них значительно выше и рассрочка невыгодна?
Вносить ежемесячные выплаты необходимо вовремя, иначе банк начислит штраф, а также введет проценты за обслуживание рассрочки, которые могут достигать 20% годовых и даже больше. Так вы теряете главное преимущество карты рассрочки и портите кредитную историю.
Не каждый товар можно приобрести со скидкой с помощью карты рассрочки. В некоторых случаях выгоднее совершить покупку по скидке, пусть и без рассрочки. Например, если вы оплачиваете товар кредитной картой и гасите сумму овердрафта в течение беспроцентного периода.
Уточните срок, на который можно распределить выплату рассрочки. Не во всех магазинах есть возможность растянуть оплату на год.
Лимит суммы на карте рассрочки обычно составляет 300-350 тысяч рублей. Но вряд ли эту сумму предложат сразу. Сначала сумма будет в 3-10 раз меньше, но если вы выплачиваете долги в срок, лимит могут повысить.
Ниже я собрал таблицу для сравнения условий по кредиткам, картам рассрочки и просто покупкам в рассрочку:
Кредитная карта |
Рассрочка |
Карта рассрочки |
|
Варианты использования |
Везде |
Оформляется на конкретный товар в конкретном магазине |
Только в магазинах-партнерах банка |
Беспроцентный период |
2-3 месяца |
До 12 месяцев, необходимо офрмлять возврат процентов после выплаты рассрочки |
До 18-24 месяцев |
Обналичивание |
Да |
Не применимо |
Как правило, нет* |
Лимит средств |
До 700 тыс-1 млн рублей |
Не применимо |
До 300-350 тыс рублей |
Плата за обслуживание |
Да |
Нет, но необходимо внести первоначальный взнос 20-30% от стоимости покупки |
Нет |
* В последнее время стали появляться карты рассрочки с возможностью обналичивания средств, при этом взимается комиссия.
Что в итоге
Карты рассрочки – сравнительно новый, но достаточно интересный инструмент, который позволяет экономить на обслуживании кредитов. Подойдет в первую очередь тем, кто планирует совершать крупные покупки в магазинах-партнерах банка и при этом точно уверен, что сможет вносить ежемесячные платежи по плану. Посмотреть предложения банков по картам рассрочки и сравнить условия можно на различных сайтах-агрегаторах.
Комментарии (21)
SuhoffGV
23.06.2021 12:08+3Во всей этой истории раздражает то, что я, как клиент оплачивающий товар наличкой или обычной картой оказываюсь в роли дойной коровы. Потому что плачу за товар и за наценку для "того парня с картами рассрочки". Не встречал ещё чтобы у магазинов были скидки для тех кто платит налом или обычной картой здесь и сейчас. Хотя это видится мне логичным шагом, ведь в этом случае магазин не должен отстегнуть банку за клиента и его проценты по рассрочке.
StjarnornasFred
23.06.2021 13:39Для тех, кто платит налом, есть общая "скидка по отрасли": один и тот же товар стоит дешевле в магазинах, которые принимают только нал.
SuhoffGV
23.06.2021 14:34+2Давно не попадаются магазины которые принимают "только нал". Плюс к этому у нас законодательно загоняют магазины принимать карты, снижая порог оборота выше которого магазин обязан принимать карты.
StjarnornasFred
24.06.2021 00:07А вы выберите что-нибудь электронное и найдите его на Яндекс.Маркете. Наверняка найдёте несколько магазинов, где товар заметно дешевле остальных. А там принимают только нал. Тем, у кого нет карточки с выгодным кэшбеком, это полезно.
edo1h
23.06.2021 15:31Не встречал ещё чтобы у магазинов были скидки для тех кто платит налом или обычной картой здесь и сейчас
оформляете товар в рассрочку (кредит), в тот же день перечисляете в банк-кредитор задолженность по кредиту (без процентов), профит
prs123
23.06.2021 16:09Ну в любом случае вы оплачивае ещё и маркетинговые расходы магазина (промо-акции и прочее), и ещё за того парня на входе, который всё время спит, но получает З/П.
Просто эти расходы, как и в случае с налогами, не зависят от того, как вы их вносите.Более того, магазину не выгодно сделать вам скидку - вы уже привлечены к ним и зачем впустую терять прибыль.
Zangasta
23.06.2021 12:20+1Чудес не бывает. За «бесплатные» завтраки всегда кто-то платит.
Карта «рассрочки» по существу является кредитной — вы получаете кредит, потом гасите его, выплачивая банку вознаграждение за услуги. Исходя из этого ваши расходы неизбежно будут выше, чем при при покупке без использования «рассрочки».
Вам кажется, что этих расходов нет, поскольку участники программы прячут их в завышенной цене на товар. Исходя из этого — оптимальной стратегией будет избегать участников программы «Халва» и подобных. Зачем кормить банкиров?
dekeyro
23.06.2021 12:58"… поскольку участники программы прячут их в завышенной цене на товар..."
Если вы купите товар за наличку — вы заплатите не меньше. Соответственно для вас — никакой разницы.
Да, если все резко откажутся от карт рассрочек — банкам это будет невыгодно. Но с чего людям это делать? им выгодно платить частями.Zangasta
23.06.2021 13:05Если вы купите товар за наличку — вы заплатите не меньше.
Я заплачу меньше, если я не буду покупать в магазине партнере «рассрочки».
Зы. Проверил список партнеров Халвы. Аллилуйя! Я и так обхожу эти магазины стороной. Именно из-за завышенных цен. Единственный кто не порадовал — Озон. Впрочем, допускаю что там при оплате Халвой будут меньше скидки или выше цены.edo1h
23.06.2021 23:38Я заплачу меньше, если я не буду покупать в магазине партнере «рассрочки».
не уверен. ЕМНИП если покупаешь в магазинах-партнёрах через apple pay и платишь своими (не кредитными) деньгами, то халва даёт кэшбек 6%. а когда-то этот кэшбек был 12%.
именно так покупал всю бытовую технику при последнем переезде — оформляешь покупку с купонами/баллами/прочими акциями в МВ или аналогичном магазине, и потом платишь халвой.
итого получается цена заметно ниже нижней на яндекс-маркете в москве и не надо ломать голову с доставкой (живу в 600+ км от столицы)Единственный кто не порадовал — Озон. Впрочем, допускаю что там при оплате Халвой будут меньше скидки или выше цены.
нет, до оплаты вы нигде не ставите галочку «буду платить халвой», а в момент оплаты вводите реквизиты халвы как обычной карты (ну или на кассе говорите «оплата картой» и платите телефоном/картой).
onets
23.06.2021 12:28+2Но может, все-таки не заморачиваться с открытием карты рассрочки, а оформить рассрочку на нужный товар?
А может жить по средствам? Все эти карты преследуют одну цель - чтобы подсадить человека на иглу кредитов. Человек начинает реально все время жить в кредит. О том, с каких денег это потом отдавать - задумываются не все. Получает зарплату и гасит кредитку, пока еще идет беспроцентный период. В итоге денег ноль и снова пользуется кредиткой, загоняя ее в очередной долг до следующей зарплаты. Кредитное рабство.
Да и в целом - не очень понятно насколько эти карты актуальны для айтишников. Зарплаты хорошие, месячной не хватает разве только на машины и недвижимость.
tmg
23.06.2021 13:18+1ну бывает, что товары дорожают и деньги обесцениваются бысто и все время без остановки — так, что процент по кредиту, оказывается выгоднее платить, чем копить рубли.
Ну или если валюту получаешь — тратишь кредитные рубли, а когда курс тебя устроит, меняешь валюту и гасишь рублевый кредит.
Engenigger
23.06.2021 13:54+2Поскольку рассрочка предполагает отсутствие процентов, то ежемесячная выплата позволит продолжать получать доход на оставшуюся сумму.
13werwolf13
23.06.2021 14:39+1у меня была карта рассрочки от альфа банка
в целом удобно, но мозг зная про этот "резерв" постоянно норовит им воспользоваться даже когда можно и обойтись. в итоге отказалсяа недавно переехал в другой город, немного не рассчитал по финансам и пришлось опять взять карту рассрочки, на этот раз решил попробовать тинькофф… лучше бы опять взял альфу…
1) проценты сильно злее
2) список гамазинов хоть и больше, но вот список нужных мне сильно меньше
3) вместо 90 дней 50
4) нигде в приложении не было написано что вместо нормальной карты мне привезут грёбаный "мир" который мало того что стыдно использовать так ещё и не везде получитсяиз плюсов разве что кэшбек за заправки побольше чем был у альфы
nickolas059
Таким образом получается, что карта рассрочки это некий активатор кешбека от Лет*шопс :)
isany Автор
ну можно и так сказать, я себе брать не стал, но судя по их огромному количеству — кому-то это подходит в каких-то ситуациях