Предсказывают, что к концу этого года мобильные платежи вырастут в США на 210%. Несмотря на такой впечатляющий рост, оказывается, что очень многие люди не используют мобильные платежи.

Действительно, в недавнем исследовании на eCash мы нашли: «В США только прим. 1 человек из 5-ти (20,7%), у которых есть iPhone, способный работать с Apple Pay (это должен был бы быть iPhone 6 или более новый), хотя бы раз использовал это приложение».

Чтобы подсыпать соль на рану: веб-издание «Tech Insider» также обнаружило, что 56% пользователей «использовали Apple Pay только один раз в течение типичной недели, а 15,3% вообще не использовали его в течение недели».

Почему количество людей, получающих удовольствие от удобства и лёгкости мобильных платежей, не так велико, как могло бы быть? Всегда есть многочисленные причины различия в поведении людей в мире информационных технологий. В мире мобильных информационных технологий — где утверждается в настоящее время система кредитно-денежного обращения, становящаяся общепринятой для обмена денег и для платежей, — имеется, кажется, некоторая настороженность.

Кое-кто говорит, что эта система денежного обмена в мобильном мире надломилась, прежде чем начала работать. Но правильно ли это утверждение? Давайте обратимся к некоторым из опасений, возникающих при рассмотрении мобильных платежей.

Безопасность, безопасность и ещё раз безопасность

Возможно, самое большое беспокойство в связи с мобильными платежами люди испытывают по поводу безопасности. На конференции «Money 20/20» в 2015 году Брайан Ииджер, аналитик eMarketer Inc., провозгласил, что «в 2016 году планируется довести количество пользователей системами мобильных платежей до 37,5 млн., т.е. получить рост на 62%».

Однако представляется, что соображения, связанные с безопасностью, всё ещё препятствуют реализации некоторых систем мобильных платежей. Ииджер сообщил аудитории, что «57% американских интернет-пользователей назвали проблемы безопасности главной причиной, почему они не решились использовать услуги мобильного платёжного сервиса». Он также заявил, что «62% американских владельцев смартфонов, которые не используют или не планируют использовать мобильный кошелёк, назвали беспокойство о безопасности главной причиной этого».

Отсутствие глобального стандарта

Международная совместимость является другой проблемой при использовании мобильных платежей. Г-н Раомаль Перера, генеральный директор компании Valsita, говорит: «Действительность такова, что, пока не определены общие интерфейсы, основанные на нынешних стандартах, пользователи не смогут быть вовлечены должным образом в коммерческие операции с мобильными платежами. Только после решения этой задачи потребители увидят преимущества использования их мобильного телефона как „электронного бумажника“, который позволит им проводить расчёты удобнее, чем это делается через более традиционные каналы.

Как только глобальный стандарт будет принят, потребители будут в состоянии „использовать любое приложение без необходимости устанавливать новое программное обеспечение при каждой покупке“ — добавляет г-н Перера. Это упростит покупательный процесс и даст импульс инновациям.

Придёт время, когда карты и мобильные кошельки, хранящиеся на наших смартфонах, прекратят своё существование.

Отсутствие глобального стандарта также является препятствием для использования систем мобильного платежа при поездках за границу. Например, система Vodafone’s M-Pesa может работать отлично во многих частях Африки, но пользователи испытали бы затруднения при её использовании в Европе.

Visa пытается решить финансовые проблемы, неизбежно возникающие при поездках в другие страны, при помощи своей Программы цифровой поддержки (VDEP). США принимают в настоящее время EMV (Europay, MasterCard и Visa), которые позволяют забыть об этой проблеме. Будущее мобильных платежей будет значительно более привлекательным, если Visa, MasterCard и AMEX договорятся, но в настоящее время какой-либо стандарт не разрабатывается.

Трудности с деинсталляцией приложений мобильного кошелька

Что происходит, когда какое-то мобильное приложение закрывается или вы не удовлетворены сервисом? Вы думаете, что можете легко деинсталлировать это приложение. Но это может быть реализовано не всегда. Первые приверженцы мобильных кошельков использовали такое приложение как Softcard, работа которого позже была прекращена, и пользователи не смогли деинсталлировать это приложение.

Издание PaymentsSource констатирует: „Когда мобильный кошелёк прекращает работать, он не уходит. Компания может обновить “дремлющее» приложение и снять его функциональность, но приложение будет оставаться на телефоне пользователя." Чтобы получить представление о проблеме «из первых рук», просто посмотрите на приложение «Кошелёк» на вашем iPhone. Вполне вероятно, что каждый читающий эту статью имеет приложение мобильного кошелька на своём iPhone — и не может удалить его. Почему?

Мобильные технологии остаются фрагментарными

Если вы — продавец, посматривающий на идею принимать мобильные платежи, у вас есть различные варианты: NFC, основанный на коде и основанный на облаке. В зависимости от области и клиентуры каждый вариант имеет свои плюсы и минусы, что может затруднить выбор.

Мобильные платёжные системы будут оставаться тяжёлым объектом для продажи клиентам с устоявшимися привычками.

Например, если вы совсем недавно купили новую систему EMV POS, оснащённую NFC-ридером, то зачем вам вкладываться в систему, основанную на коде или облаке? Но что если значительная часть ваших клиентов предпочитает системы, основанные на коде или облаке? Вы желаете инвестировать в эти системы? Очевидно, ответом могло бы быть выяснение доли ваших клиентов, которые просят или требуют некоторой определённой системы, чтобы использовать ваш продукт или сервис.

Привычка — вторая натура

Согласно исследованиям, проведённым организацией The Pew Charitable Trusts, часть населения удовлетворена их существующей в данный момент банковской системой, потому что они ощущают её более безопасной и менее сложной, чем мобильные платежи. Дополнительно, лица, не использующие систему мобильных платежей, также получают удовольствие от поощрительных вознаграждений, которые обеспечивают им их кредитные или дебетовые карты.
Пока больше людей не почувствует, что проблемы безопасности решены, и пока люди не научатся с лёгкостью использовать мобильные системы, до тех пор мобильные платёжные системы будут оставаться тяжёлым объектом для продажи клиентам с устоявшимися привычками.

Будущее мобильных платежей

Несмотря на удобство и потенциал, которыми в настоящее время обладают мобильные платёжные системы, в них остаётся ещё достаточно простора для совершенствования. И эти направления требуют новых подходов. По мнению Биджэна Хосрэви, основателя и генерального директора InBounce, инновации могут быть следующими:
Одноранговые платежи. Возможность отправлять людям деньги прямо и просто при использовании вашего мобильного устройства уже существует благодаря таким приложениям как Venmo, Dwolla, Due (компания по персоналу) и даже Facebook Messenger. Apple также входит в эту операцию. «Wall Street Journal» заявляет, что Venmo уже «признан молодыми людьми и подростками, которым особенно нравится возможность вывести свои платежи на ленту сообщений социальных сетей».
Пластик уйдёт. Смартфоны соберут ваши кредитные или дебетовые карты в одно место, избавив вас от необходимости носить их. Это относится и к подарочным картам. Google Wallet и Apple Pay уже используют эту технологию; LoopPay является другим интересным вариантом, который также хранит подарочные и бонусные карты.
Централизованные поощрительные баллы. Чтобы вывести клиентов из традиционных премиальных систем, коммерсанты могут использовать централизованную сеть, акцептируя бонусные вознаграждения друг от друга. Например, клиент может использовать мили перелёта, начисленные в авиакомпании Delta, для своих покупок в кофейной компании Starbucks.
Будут развиваться благотворительные вклады. Люди получат возможность осуществлять пожертвования социально ответственным проектам как никогда прежде. HandUp, например, является стартапом, который позволяет посмотреть профиль человека, нуждающегося в финансовой помощи, и пожертвовать деньги определённому человеку через этот профиль или СМС.
Виртуальные банки придут на смену традиционным. Через некоторое время нам больше не потребуется физически приходить в банк, чтобы открыть счёт и выполнить требуемые нам банковские операции. Это будет особенно важным для того неохваченного пока банками населения, у которого ранее не было средств или возможности для реального посещения банка. Это также поможет работодателям в оплате сотрудников, у которых нет банковского счёта; приложение DoPay является платёжным решением, которое выполняет эту задачу.

Но как обстоит дело с тем, что вызывает наибольшую настороженность в отношении мобильных платежей: безопасность?

В настоящее время некоторые компании, такие как, например, Android, ввели нечто названное «эмуляция хост-карты» (HCE). Компания Bell ID описывает HCE как «технологию, которая эмулирует платёжную карту на мобильном устройстве, используя только программное обеспечение. Этот подход предлагает технические и коммерческие преимущества широкому кругу участников рынка мобильных систем, действующих в платёжной экосистеме беспроводной связи ближнего радиуса действия (NFC).»
Ранее идентификационные данные мобильных платежей сохранялись на устройстве в аппаратном элементе, известном как элемент безопасности (специальный чип). Благодаря HCE такой элемент безопасности находится теперь за пределами устройства. Это — при небольшой стоимости — повышает безопасность, устраняя участие третьих лиц.
Другой компанией, нацеленной на безопасность мобильных платежей, является ID Global Solutions Corporation с её продуктом IDComplete. Эта компания утверждает, что она в состоянии не допустить хищения, поскольку «IDComplete использует безопасный зашифрованный необратимый процесс токенизации с многофакторной идентификацией, чтобы обеспечить безопасное установление подлинности держателя карты в реальном времени.»
Помимо этого, развитие технологий может привести к ещё более интересным разработкам в платёжной индустрии. Одной из наиболее широко обсуждаемых инноваций в мире мобильных платежей является криптовалюта, такая как биткоин и блокчейн. Блокчейн, по оценкам, может сэкономить глобальным компаниям до 550 млрд. долларов в год. В настоящее время такие компании, как IBM, Intel, Cisco, JP Morgan, Wells Fargo и State Street, создали свою собственную глобальную бухгалтерскую онлайн-книгу под названием проект Open Ledger. Надежда состоит в том, что этот блокчейн наряду с другими изменениями «обеспечит более безопасный, более надёжный, более прозрачный и более автоматизированный способ обмена деньгами, ценными бумагами и другими активами».
Кроме того, как сказано в журнале «Wired», «это позволит торговать активами так же легко, как проходят операции с помощью электронных писем сегодня, — можно будет оперировать ими, не перепоручая это какому-либо лицу или организации. Это могло бы устранить многие медленные технологии и дорогих посредников, которые забивают сегодняшние рынки.»
В конце концов, придёт время, когда карты и мобильные кошельки, хранящиеся на наших смартфонах, прекратят своё существование. Множество компаний экспериментирует с биометрией как решением проблемы обеспечения безопасности платежей. Это может включать в себя всё — от отпечатков пальцев до распознавания лиц и сердцебиения как способы идентификации плательщика.
Безотносительно к препятствиям, которыми нужно заниматься, кажется, что наши возможности по системам мобильных платежей пока только возрастают. Компании и отдельные разработчики оказываются перед необходимостью решать некоторые проблемы и задачи, окружающие мир мобильных платежей. Ставя перед собой цели, отыскивая ответы и решая вопросы, которые были подняты, компании смогут снять сомнения своих пользователей, предоставляя оптимальные решения для удобства осуществления мобильных платежей.