В мае 2016 года Walmart подал в суд на Visa, которая требовала авторизации платежей по банковским картам с помощью подписи чека. В ответ Visa обвинила Walmart в недобросовестности и неверной настройке платежных терминалов в супермаркетах. В причинах и последствиях этого беспрецедентного конфликта попробуем разобраться далее.В иске, поданном 10 мая, компания Walmart заявила, что использование метода подтверждения личности плательщика с помощью подписи ведет к повышению уровня риска возникновения мошеннических операций.
Руководство компании Walmart не согласно с позицией Visa. Ритейлеры и финансовые сервисные компании часто вступают в противоречия в контексте защиты от мошеннических действий. Ситуацию накаляет рост количества случаев утечки платежных данных, которые стоили ритейлерам миллиардов долларов выручки и влекли за собой расходы на обновление оборудования и инфраструктуры.
Пресс-секретарь Walmart заявил:
«Ввод PIN кода — это на сегодняшний день единственный надежный способ удостовериться в том, что картой платит ее настоящий владелец, а не мошенник или вор».
Во встречном иске Visa указывает, что Walmart не информировал ее о том, что полностью исключает возможность использования верификации через подпись. По словам представителя МПС, внимание на себя обратило заметное сокращение количества платежей в Walmart, крупнейшем ритейлере США (в 2015 году оборот компании составил $300 миллиардов). Во время судебного разбирательства Visa утверждала, что компания Walmart нарушила условия их договора, согласно которому продавец должен предоставить плательщику выбор способа авторизации платежа: подпись чека или ввод PIN кода на терминале.
Пресс-секретарь международной платежной системы Visa в интервью журналу Fortune заявил:
«Мы считаем, что Walmart ведет себя недобросовестно и нарушает свои обязательства, зафиксированные в нашем договоре. Владельцы карт Visa жалуются, что больше не могут оплачивать покупки в универсамах сети Walmart без ввода PIN кода».
Разногласия между компаниями вышли на международный уровень: Walmart Канада перестал принимать платежи по банковским картам Visa в связи со слишком высокой ставкой комиссии за обслуживание.
В последние годы мы, в PayOnline, неоднократно становились свидетелями того, как крупные российские ритейлеры оказывают давление не только на платежных сервис-провайдеров, но и на банки-эквайеры. Высокие обороты лидеров российского рынка электронной коммерции становятся настолько важными для платежных сервисов, предоставляющих им услуги интернет-эквайринга, что те невольно становятся «заложниками» своих крупных клиентов и уступают им в переговорах.
На наш взгляд, американский рынок электронной коммерции, сформировавшийся много лет назад, дошел до нового этапа. В этом году мы стали свидетелями того, как торговая сеть успешно диктует свои правила такому гиганту, как Visa. Еще несколько лет назад такое событие показалось бы нам экстраординарным. Однако в целом нельзя не отметить, что требования Walmart являются вполне обоснованными — компания в первую очередь заботится о своей финансовой безопасности.
Международным платежным системам и другим финансовым институциям придется признать, что мир изменился и условия теперь диктуют не платежные гиганты — и даже не крупные мерчанты. В информационном обществе условия диктуют потребительские привычки и современные технологии, которые делают жизнь этих клиентов безопасной и удобной. Как говорила Алиса из «Алисы в стране чудес»:
Нужно бежать со всех ног, чтобы только оставаться на месте, а чтобы куда-то попасть, надо бежать как минимум вдвое быстрее!
Интерпретируя ее слова, можно сказать, что даже для того, чтобы удержать свои позиции, финансовым лидерам сегодняшнего дня придется «бежать со всех ног», а чтобы укрепить свое положение «надо бежать как минимум вдвое быстрее» — и в плане сервиса, и в плане технологий.
Подготовлено по материалам WSJ. Следите за обновлениями блога PayOnline, международной процессинговой компании, и оставайтесь в курсе событий мировой финтех-индустрии.
Комментарии (80)
SinsI
09.09.2016 16:04Как сейчас в США с инфраструктурой для чиповых карт и их распространённостью?
Карты только с магнитной лентой всё ещё мэйнстрим, или наконец-то выходят из употребления?
Zeitung
09.09.2016 16:26Не знаю как в США, но в Канаде, в моём городе (официально 300-400к жителей) чипованные карты принимают почти везьде (по памяти знаю только 1 магазин в котором стоят древние терминалы). Более того карты же надо менять раз в 2-3 года, так что всё население уже давно с чипами. Хайп по поводу невозможности оплаты подписью не понимаю. При оплате чипованной картой и покупкой до 100$ пин не спрашивает. На мой взгляд эта ситуация с «недовольными клиентами» смахивает на бабулек, которые не успевают за прогрессом (недавно тут была статья о кредитках в 60-х, если человек с того времени привык ставить подпись, его сложно переучить к чему-то новому). Другое дело это то что в последнее время мелкие предприниматели действительно стали отказываться от кредиток Visa (с MasterCard пока ок). Там комиссия бешенная стала: знакомая говорила что в месяц получается около 5$ на покупателя.
grizzli3k
09.09.2016 16:45+3Магнитные карты все еще мэйнстим. Но чипы уже активно внедряются. Карты с чипами есть у всех, но до недавнего времени принимали редко где. Сейчас ситуация резко меняется.
Fuzzyjammer
09.09.2016 17:55+1Последний раз был в июне. За две недели чип считывали раза три-четыре, из них два — в магазинах одной сети (Macy's), в остальных местах — от фастфудов до отелей — катали полосу. Причем даже новые терминалы — с сенсорным 10" экраном и пером для виртуальной подписи — не читают чип, только полосу. Встречал несколько терминалов с символом бесконтакта, но он был отключен, продавец инструктировал провести карту полосой.
pnetmon
09.09.2016 16:32Интересно ситуация выглядит при чтении более ранней статьи указанной в оригинале http://www.wsj.com/articles/wal-mart-sues-visa-over-chip-enabled-debit-card-transactions-1462906677
Как кто-то считает что раз подделать новую чиппованную карту тяжело, то подписи ее владельца достаточно, и что за операцию с подписью коммиссия в пользу карточной системы больше.
Eklykti
09.09.2016 16:33Visa, которая требовала авторизации платежей по банковским картам с помощью подписи чека.
Лолшто? Это от настроек терминала и экваера зависит, а не от визы. У меня, например, большинство терминалов без пина проводят оплату, но один банк практически везде таки требует пин. Впрочем, похоже, что требование пина таки не жёсткое, так как один раз я пошёл с этой картой в пиццерию и там был терминал этого банка. Официант принёс терминал, прокатал карту, а на требование пина нажал отмену, и транзакция всё равно прошла.
DMGarikk
09.09.2016 17:04так виза требует настраивать терминал по её правилам, а некоторые банки не всегда их соблюдают
i_Max2
09.09.2016 17:01Ну у меня в стране везде только чипованные карточки (вроде магнитные даже при желании банк не выдаст) и везде пин требуется, теоретически получается быстрее чем с подписью — вставил чип в щель, посмотрел какую сумму касир вбил, ввел ПИН и тут же сообщение что можно вынимать какточку. Потом забираешь свои покупки.
DMGarikk
09.09.2016 17:06теоретически, практически чиповая операция проходит медленней чем по полосе или пейпасу.
медленней с момента как вы вставили карту и до появления надписи «заберите». если у вас есть paypass карта, просто сравните
geisha
09.09.2016 17:09Вы прямо заинтриговали всех про вашу страну. Мне кажется, я даже никогда не видел нечипованных платежных карточек.
DMGarikk
09.09.2016 17:12В какой стране?
в РФ ещё лет 5-7 назад подавляющее число карт были нечиповыми
ANTPro
09.09.2016 17:27Лет 5-7 назад в нашем городе продавцы перешли на чипованые карты (даже если есть магнитная полоса, то ей не получиться воспользоваться), а сейчас, как оказалось даже бесконтактные почти везде принимают. Насколько я помню из-за краж карт.
DMGarikk
09.09.2016 17:33+1а вы уверены что чисто полосатая карта у них не пройдёт? (то что полосой бесполезно чиповую карту в чиповый терминал катать это понятно)
bozman
09.09.2016 17:50Собственно, я уже года три не видел нечипованных карчточек. И банки их, по-моему, уже не выпускают.
DMGarikk
09.09.2016 17:59+1у меня есть Visa Electron до 19 года без чипа
в своё время их очень много наштамповали
CrazyRoot
09.09.2016 18:16+1У нас, в РБ, запретили выпуск карт без чипа только год назад.
Карты только с полосой будут работать до 2022 года. Но это только для Визы и Мастера.
Наша местная карта «Белкарт» с магнитной полосой будет выпускаться еще до конца года :)
Почему такой срок в 7 лет, для карты которая обычно больше трех не живет — не понимаю…
voted
11.09.2016 10:55У меня вот есть Visa Gold без чипа, неимееная (MR. CARDHOLDER) и более того даже пина не требует при оплатах (по крайней мере за полный бак бензина не просит его)
i_Max2
09.09.2016 17:35Я в Латвии живу, в Риге. Везде требуется ввод пин кода.
Поискал специально в интереете про использование карточек в Латвии и нашел токое распоряжение что с 1 января 2011 года запрещено считывалт магнитную полосу у карты и использовать для авторизации подпись если на карте имеется чип, то есть чипованные карты только с пином принимают к оплате.
Visa Europe Member Letter VE 48/12antness
09.09.2016 18:30А нигде нет запрета на терминалы PayPass/PayWave?) Был удивлён, когда не встретил ни одного такого терминала в городе.
StasTs
09.09.2016 21:26Только что из Риги :) MasterCard — карта выпущена в Австрии. Авторизация по подписи. Чип на карте есть.
Для дебетовых/банкоматных карт (maestro) авторизация действительно только по пину.
Для информации, ПИН для кредиток в Австрии выдается обычно по дополнительному запросу в банк. Стандартная авторизация по подписи, ПИН нужен для снятия наличных, но это моветон для кредиток, ну и стоит около 5% на маленьких суммах.
solariserj
09.09.2016 19:05Все зависит не от страны, а от законов… захотят в стране перевести всех на чип: издадут запрет выдачи в банках карт без чипов, например сегодня, то через 3-4 года, (срок действия карточек в Молдове) обновятся все карты, а уже терминалы кто-как, хотя и там можно законодательно их убрать со временем.
habradante
09.09.2016 17:55Мой знакомый, владелец крупного Нью-Йоркского страхового агентства как-то рассказал такую интересную вещь. При покупке страховки клиент часто диктует номер карты и CVC код для того чтобы агент сам оплатил этой картой страховку. На мое «слегка удивленное» замечание он ответил «А что? Люди доверяют своим страховым агентам.»
Так что, вероятно, стоит подкорректировать правила исходя из специфики страны. Хотя, на мой взгляд, подпись подделать проще, чем узнать пин-код. Но, если в какой-то стране пин-код спокойной сообщают по телефону, то тогда подпись более безопасна.
Kalobok
09.09.2016 18:33+2Пин-код по телефону не сообщают. Это, все-таки, не CVC. Последний в штатах передают по телефону довольно часто (вместе с остальными данными карты), это да.
DanNsk
09.09.2016 19:11Люди по почте посылают многотысячные чеки, на которых стоит номер счета владельца, и которые можно превратить в кэш в любом Currency Exchange. Мало того они часто кладут их в свой незапертый почтовый ящик в пятницу, поднимают флажок, а в субботу почтальон забирает, и через 2 дня может кинуть под дверь другому человеку чек.
Ну и так представим сколько шансов украсть деньги, но живут же как-то.
MiXei4
10.09.2016 04:46Но на чеке есть поле Кому. В Currency Exchange не проверяют? Я думаю такое обналичивание можно будет как-то опротестовать.
DanNsk
10.09.2016 05:43Опротестовать то можно (полиция даже даст репорт на руки), но то что найдут того кто украл вероятность почти нулевая.
И в Currency Exchange иногда и не проверяют документы (это же не банк, это примерно как обмен валют в метро скрестить с почтой россии и убрать функцию почты — можно марки купить, счет оплатить, номера на машину купить), они же процент за обналичку имеют, так что…
bukovki
09.09.2016 18:42Уже не в первый раз вижу обсуждения ПИН vs подпись.
Основные тезисы:
— ПИН безопаснее для банков и мерчантов-продавцов. Это перенос всех рисков на клиента банка. Транзакцию оспорить сложно (утеря ПИН — нарушение правил);
— Подпись безопаснее для клиента банка, т.к. не светит ПИН, легче оспорить транзакцию.
Для себя выбрал подпись и лимиты на карте. По каждой транзакции приходит СМС-уведомление. Если произойдёт списание, которое мной не ожидаемо, заблокирую карту.DMGarikk
09.09.2016 18:53+2Для себя выбрал подпись и лимиты на карте
Не все банки дают выбирать такие вещи.bukovki
09.09.2016 19:07К сожалению так. А ведь это хороший такой пунктик к безопасности. Как и дополнительный счёт, на котором можно держать основную сумму, и которая не доступна для оплаты или снятия в банковском терминале.
iOrange
09.09.2016 23:45Walmart Канада перестал принимать платежи по банковским картам Visa
Буквально вчера покупал дымовую сигнализацию в Волмарте — визу приняли без проблем. Вот всякие Costco, NoFrills и иже с ними — да, отказались от визы.
Temirch
11.09.2016 10:55Ok, а как быть если у меня NFC и карта привязанная к телефону? Тут вообще не определишь, кто перед тобой стоит. Остается только паспорт, только хардкор, либо отпечатки пальцев и тп.
Насколько я знаю, по MCC супермаркетов комиссия МПС в районе 0,2%, что в принципе не мало.
Theodor
Интересно в чем же дело на самом деле? А то позиция Walmart, имхо, более здравая.
Кто-то реально жалуется на то, что не может оплатить без ввода пин-кода? Из живых людей? Не воров и мошенников?
И вообще ситуация забавная, буквально неделю назад, оплачивая интернет в офисе у провайдера, пришлось вводить пин-код и ставить подпись на чеке. Прямо по надписи «Подпись владельца карты не требуется». Добиться логики этого требования у девочки не удалось, ну и ладно…
DMGarikk
так нечиповые карты должны позволять проводить операции без пинкода
более того я вообще не помнил пинкоды до массового появления чипов… вообще объективно удобство для держателя при переходе на чип сильно понизилось… медленно проходит операция (по сравнению с полосой и пейпасом) и надо тыкать пин даже если на 10 рублей жвачку покупаешь
Theodor
Ах, что-то я про чипы даже не подумал. Хотя не знаю, мне гораздо спокойней, когда по карте все операции требуют пин.
dimas
Как раз в случае полосы я бы куда больше волновался когда требуют пин, потому что склонить карту и снять бабло в банкомате куда проще :)
pnetmon
банкомат так и так работает по пину ;)
dimas
при чем тут банкомат, если речь идет про покупки?
DMGarikk
А вы сможете снять бабки с клона чиповой карты? Этож ещё надо банкомат такой найти, такие остались? (которые чип не поддерживают)
dimas
В комменте, на который я отвечал, человек пишет, что про чипы он не подумал, но при этом ему спокойнее, когда пин требуют. Что у нас остается без чипов — только полоса.
Если у клона не будет чипа, у банкомата выбора не будет, скорее всего… А содержимое трека можно и пропатчить, скорее всего…
DMGarikk
У него выбор простой, он скажет «Карта неисправна»
Банкомат то может и получится обмануть, но процессинг то знает что карта чиповая и банкомат чиповый, и не проведёт операцию по полосе
dimas
Если бы я пару раз не оплачивал чиповой картой по полосе, когда чип «не читался», я бы сразу поверил :)
DMGarikk
Банкомат это не пос-терминал всётаки
dimas
Кэп :)
Ну то есть если вы точно знаете текущие политики и как это работает, я бы с интересом выслушал :) И то там все может сильно зависеть от политик иссуера и экварера.
DMGarikk
Эх, я к сожалению теперь работаю чуть подальше от отдела где можно про это поспрашивать (да и сегодня поздно уже) чем лет 5 назад.
Вообще на самом деле есть нюансы, особенно в разных странах. (вплоть до того что можно снять всё бабло только по номеру карты вообще без остальных реквизитов) поэтому единственного универсального ответа нет. и склонированную карту тут, можно обналичить совершенно невероятным (здесь) способом в другой стране, потому что там так можно а тут нет (правда на то уже давно есть механизмы авто блокировки карты)
я уже немного подостал… когда я был ближе к карточкам, электроном ещё нельзя было в интернете платить
dimas
Так и у меня примерно такая же ситуация, только времени еще больше прошло.
Именно из-за вариабельности я и не возьмусь что-то утверждать на 100%.
Но вот если вдобавок к полосе от меня при продаже потребуют пин — я лучше откажусь от покупки, чем буду его вводить.
А «электрон, которым можно в инете платить» иногда (по крайней мере те случаи, что я видел), был в реале классиком с точки зрения системы, только сам пластик был неэмбоссированный.
Semy
Райффайзен, например, не авторизует платежи по полосе для чипованных карт.
dimas
У меня есть и обратные примеры :)
TargetSan
ПэйПасс. Как по мне, дырень из дыреней. За счёт антенны в карте спокойно работает на расстоянии «с соседнего сиденья в маршрутке сквозь карман». Я например в таком вопросе как деньги вообще не понимаю всех этих «облегчаторов». Идеально КМК — одноразовый пин на любую операцию.
dimas
Ну вот вы с соседнего сидения «сработали» карту… (что еще далеко не факт, если она лежит в бумажнике с экраном или хотя бы в пачке с еще несколькими картами)
Что будете дальше делать? Денег снимете? Так только подлимитную сумму, и то, сразу засветив свой терминал…
Так и тут СМС все равно придет…
Одноразовые коды или даже номера карт хороши для инет-платежей на мой взгляд, для покупок в магазине — лишний геморрой, особенно если для этого надо будет таскать смартфон с собой…
nikolaynnov
Мне кажется, сейчас с пин кодами наоборот стало небезопасно. В большинстве магазинов ридеры без накладок, и держа одной рукой ребёнка или что другое, а другой рукой в открытую вводя пин который виден половине очереди можно нарваться, что карточку потом вытащят из кармана/кошелька/сумки и деньги мгновенно спишут. При этом ещё обычно имея пин в родном банкомате можно получить доступ не только к счету, к которому карточка привязана, но и к внутренним счетам, где собственно и лежат деньги. А если бы сделали обычный слип, то в моём случае у них был бы неполный доступ к расчётному счёту на котором я держу только 2-3 т.р. максимум на текущие расходы.
ANTPro
Теперь есть Visa Paywave — карту можно даже из кошелька не доставать. Операция проходит мгновенно и пин код надо вводить при сумме выше 1000р.
DMGarikk
ну я и упомянул пейпас
вот ещё бы банки научились нормально перевыпускать карты с пейпасом(вейвом) было бы замечательно
а то вот втб24 перевыпустил мне голд в обычную чиповую, а оператор сказала что «давайте попробуем перевыпустить (за 1500р)… но я не гарантирую что будет paywave хотя такие карты мы выпускаем»
ANTPro
Можно просто поменять банк, вы ведь платите им, за то чтобы вам было удобно.
DMGarikk
не всегда это так просто (потратил бабла из кредитного лимита)
Aingis
По ходу это обычная практика для ВТБ24. У коллег была точно такая же история ещё пять лет назад, только с чипованными картами. Вероятность получения карты с чипом была около 50%: половина получала с чипом, половина без. Закончилось переходом на другой банк.
k102
А почему лента не требует ввода пина? В чем принципиальная разница?
DMGarikk
принципиальная в типе карты (не будем разводить демогогию что можно так сделать и почему нет этого, исходить надо из фактов)
Пин из полосатых карт могут требовать помоему только циррусы/маестро обязательно, и электроны опционально т.к. у них обязательная онлайн-авторизация. полосатый классик и выше не может требовать пин т.к. не сможет его проверить (без чипа) если операция будет проводится оффлайном
в остальном всё зависит от терминалов и договора эквайринга
DanNsk
Чиповые карты позволяют проводить операции без пин кода, кредитные чиповые которы выдают в США (те что у меня есть) по умолчанию пина не требуют.
BigBeaver
Чиповые тоже позволяют иногда — лично сталкивался.
chersanya
Точно позволяют — это должно в банке настраиваться. Я почти сразу как получил карту поменял в настройках, чтобы спрашивало подпись, а не пин. Изредка всё-таки запрашивает пин, магазин сам может отключить покупки по подписи, особенно когда типичные покупки относительно дорогие — всякие магазины техники и т.п.
grizzli3k
Вот вам суть вопроса:
The dispute also involves money: Wal-Mart pays Visa about five cents more per signature transaction than it does for those that use a PIN, said a person familiar with the rates.
http://www.wsj.com/articles/wal-mart-sues-visa-over-chip-enabled-debit-card-transactions-1462906677
Чип и пин транзакция на 5 центов дешевле, чем чип и подпись. Виза требует что бы и покупателей был выбор. Walmart решили, что им этого не надо, все будут вводить пин. Касается это только дебетных карт.
electronus
Волмарт очень хорошо считает свои деньги. В Канаде они так и не дали создать профсоюз. Платят работникам минимум, требуют максимум. Снижение издержек позволяет им давать интересные цены. И, видимо, фродовые транзакции попали под это снижение тоже. У них терминалы инженико, принципиально нет беспроводной оплаты, и обязателен ввод пин-кода. Раздражает, т.к. это единственное место где нельзя оплатить пейпассом, но за их цены я и многие им прощают этот момент.
Sheti
С другой стороны ведь это выбор самих работников. Если они готовы за минималку делать максимум и без профсоюза, то это их личный выбор. Точно так же с покупателями.
immaculate
У Wallmart гораздо больше возможностей влиять на условия для работников, чем у работников. У Wallmart есть огромные деньги, юристы, умные, хитрые и жадные менеджеры. У работников скорее отсутствует хоть какое-то образование, которое позволило бы им выбрать другую область деятельности, деньги, которые позволили бы им пережить какое-то время, пока они не найдут другую работу, организованность.
electronus
Да. На минималку тут идут по той же причине, по которой работают на минималку кассиры отечественных супермаркетов. Другое дело, что тут она 10.5КАД в час, при 40 часовой рабочей неделе
aram_pakhchanian
Ну Wallmart – сеть не самая дешевая, вот помню в Costco раньше принимали только собственные карточки (их обслуживал AmEx) и сами выстроили свою систему платежей, потому что у них вся маркетинговая политика строилась на ценовом преимуществе. Потом, видимо, Citigroup смог предложить им такие условия, чтобы те согласились поменять AmEx на специальные карты Visa от Citigroup. И ничего, никто к ним не придирается.
DanNsk
Ну розничная сеть то как раз Walmart самая дешевая, Costco (и кстати волмартовский Sam's Club, и BJ's) это по сути оптовые рынки (нельзя купить 1ну банку колы, только сразу 30), кроме того Costco принимали только свои кредитные карты, дебетовые VIsa работали всегда. Так что не совсем корректно их напрямую с волмартом сравнивать.
svilgelm
Не совсем так, они принимали любые Amex карточки, не только выпущенные через costco + visa debit.
Сейчас они принимают любые visa карточки, просто citibank является партнером costco и дает неплохие кэшбэки, хотя до конца года Chase предлагает даже более лучшие условия по кэшбэкам для Costco.
electronus
В Канаде Костко только с мастеркардом от CapitalOne
vvadzim
>Кто-то реально жалуется на то, что не может оплатить без ввода пин-кода? Из живых людей? Не воров и мошенников?
Я, например. Каждый раз паранойя включается, когда пинкод требуют. С пинкодом снять можно любую сумму наличными. С подписью — только покупки и только в пределах установленной мной суммы. Вот лично мне как-то комфортнее.
Вроде не вор и не мошенник.
Tulen_2000
Кто-то реально жалуется на то, что не может оплатить без ввода пин-кода? Из живых людей? Не воров и мошенников?
Я бы пожаловался (не вор и не мошенник).
У меня дебитовая карта paypal (правда не виза), когда я расплачиваюсь ей без пин-кода, мне дают кэшбэк.
А дело тут в том, что, когда не вводится пин-код, продавец платит бОльшую комиссию.