В данной статье автор приводит звуковую технологию подтверждения оплаты в качестве возможной альтернативы широко распространенной технологии NFC. Ниже перечислены практические кейсы применения звука в платежных операциях.

Компании и частные лица все чаще используют NFC, поскольку технология дает значительные преимущества с точки зрения повышения скорости работы и улучшения пользовательских впечатлений. Сегодня ведущие мировые производители телефонов, такие как Apple, Xiaomi, Huawei, Samsung и другие, активно продвигают проприетарные платежные решения, интегрированные в их смартфоны и использующие технологию Near Field Communication. Все современные смартфоны снабжены NFC-метками, что создает необходимые условия для разработки и вывода на рынок большого количества различных решений.

В мире свыше миллиарда владельцев мобильных устройств без поддержки NFC

По некоторым оценкам, на сегодняшний день в обращении находится около 2.08 миллиарда смартфонов. Однако далеко не все смартфоны поддерживают технологию NFC, и большинство владельцев старых моделей не имеют доступа к бесконтактному способу платежей.

По имеющимся данным, на 2016 год в мире используется чуть более 1 миллиарда устройств, поддерживающих технологию NFC. Это означает, что существует свыше миллиарда пользователей (преимущественно в развивающихся странах), которые имеют телефоны, но не могут осуществлять бесконтактные платежи. Глазами компаний, специализирующихся на продвижении NFC-платежей, это «упущенные возможности».



Вопрос доступа к бесконтактным платежам встает еще острее, если мы рассмотрим ту часть населения земного шара, которая и вовсе не имеет мобильных устройств. На то могут быть различные причины, например, цена или другие факторы. Та часть населения, которая не может позволить себе современное устройство и заменяет его более дешевыми и старыми версиями, тоже попадает в группу без доступа к бесконтактным платежам. Оценки показывают, что это довольно обширная группа населения — только в США около 28% населения вообще не имеет смартфонов. В Великобритании эта цифра достигает 32%, а в Канаде — 33%.

Звуковые платежи — безбарьерная технология для развивающихся стран

Платежи на основе звука, возможно, не станут «прорывом» на развитых рынках, где высок процент проникновения смартфонов с NFC-чипами и сравнительно велика доля продавцов, имеющих кассовые терминалы (POS), совместимые с NFC. Но для стран с большим населением, высоким уровнем проникновения смартфонов, но отстающей бизнес-экосистемой и устаревшими терминалами (в Индии, например, только ~ 40 000 NFC-устройств с поддержкой EMV) платежи, основанные на звуке, могли бы стать прекрасной альтернативой. Данная технология обычно работает через приложение, и пользователь не нуждается в каких-либо специальных аппаратных средствах, таких как NFC-метка (ожидается, что ~ 30% POS-терминалов по всему миру по-прежнему не будут поддерживать NFC к 2019 году).

Решения для звуковых платежей используют звуковые волны для проведения оффлайновых бесконтактных платежей малого радиуса действия. Технология сама по себе не нова. Несколько лет назад специалисты пропагандировали ее в качестве хорошей альтернативы по двум причинам: 1) главное и обязательное условие данной технологии — наличие динамика и микрофона, которые распространены повсеместно; 2) технология не требует каких-либо специальных аппаратных средств или сопряжения устройств.

Больше того, еще несколько лет назад специалисты Массачусетского технологического института (MIT) предположили, что использование звуковых платежей глобально упростит процедуру покупки и продажи товаров для пользователей по всему миру, включая тех, кто не имеет смартфона. Звук также может применяться для обмена данными между совершенно разными устройствами, что очень удобно, если учесть постоянно возрастающее количество используемых нами устройств.

Компании, работающие в области решений для звуковых платежей

Несмотря на то, что концепция и технология звуковых платежей появились далеко не вчера, сама технология не получила широкого распространения в мире. Все попытки ее массового использования всегда оставались локальными и не привлекали большого внимания.

Naratte — Zoosh — Verifone

В 2011 году компания Naratte — разработчик технологии Zoosh (позднее приобретенная Verifone) продвигала звуковые платежи на фоне медленного распространения NFС. Компания, расположенная в Саннивейле (Калифорния) в течение двух лет работала над технологией аудио-обработки, необходимой для достаточной защиты данных платежей и для эффективной работы даже в шумной обстановке.

Как разъясняется в MIT Technology Review, для того чтобы воспользоваться технологией Zoosh, необходимо непродолжительное время удерживать свой телефон на расстоянии не более шести дюймов от любого другого телефона с приложением Zoosh или специального датчика, подключенного к терминалу магазина. Для идентификации устройства обмениваются короткими ключами доступа, закодированными в сигналы ультразвука — весь процесс занимает менее секунды. Затем пользователи могут совершать дебетовые или кредитные операции в баллах или денежных средствах, а также производить обмен данными между устройствами, например, контактной информацией.

В 2013 году Alipay запустила в пекинском метро платежную систему, которая использовала звуковые волны для подключения смартфонов к торговым автоматам. Как сообщалось в блоге TechCrunch, система звуковых платежей была внедрена в приложение для мобильных телефонов Alipay Wallet в январе и использовала белый шум, создаваемый смартфоном для передачи цифровых данных на другое устройство. Первоначально система использовались для транзакций между смартфонами. Позднее в Пекинском метро система впервые была использована в платежном киоске для проведения потребительской транзакции.

В том же году корпорация Verifone запустила приложение Way2ride для нью-йоркских такси (а в 2014 году вышла и в Филадельфию). Way2Ride использует запатентованную звуковую технологию Zoosh для регистрации пассажиров на поездку, осуществляя безопасную передачу платежных данных через облако. В приложении Way2ride Verifone впервые применила технологию Zoosh в коммерческих целях, используя динамики и микрофоны смартфонов для безопасного обмена зашифрованными данными между устройствами. Это позволило разработчикам приложения раскрыть весь потенциал смартфонов без поддержки NFC в плане реализации функционала в «одно касание» как в NFC-решениях.

Paytm

Из более современных примеров можно привести компанию Paytm, которая в январе 2016 года объявила о предстоящем запуске новой функции «звуковой платеж» в своем приложении для смартфонов, которая позволит осуществлять денежные переводы и платежи с использованием ультразвуковых волн.

«Уже в скором времени у пользователей приложения Paytm появится возможность коснуться значка «звуковой платеж» — сообщает руководитель отдела разработки программных продуктов, Нитин Мишра, — и передать ультразвуковые сигналы определенной частоты, в которых зашифрована информация о размере платежа и учетных данных клиента».

Ultracash — Yes Bank

Стартап-компания Ultracash, расположенная в городе Бенгалуру, на основе запатентованной индийской технологии разработала собственное решение, в котором для передачи данных между двумя мобильными устройствами используются высокочастотные звуковые волны, неслышимые человеком. Поскольку технология использует динамик и микрофон, она доступна на всех телефонах и не требует специального оборудования.

В феврале Ultracash вступила в партнерство= с частным банком Yes Bank для запуска платежных операций с использованием звуковых волн. Это сотрудничество позволило Ultracash вывести на рынок проспонсированные Yes Bank мобильные кошельки и задействовать IMPS-платформу банка для обработки мгновенных бесконтактных транзакций. Технология Ultracash ‘Tap and Pay’ работает на любых устройствах, не требует никакого специального оборудования и NFC-чипов.

ToneTag — Yes Bank

Yes Bank также сотрудничает с компанией ToneTag, которая предлагает свою технологию ближней связи для реализации звуковых бесконтактных платежей в мобильном кошельке Yes Pay. Технология позволит владельцам кошельков осуществлять платежи в торговых точках через свои мобильные телефоны, без использования пластиковых карт.

«Благодаря сотрудничеству с ToneTag пользователи кошельков Yes Pay cмогут оценить по достоинству технологию платежей, близкую к NFC, но без обязательных для нее специальных аппаратных средств. Это является значительным улучшением по сравнению с текущими технологиями, такими как QR-коды, используемые для оплаты покупок в магазинах», — рассказал Кумар Абхишек, генеральный директор ToneTag.

Тот же ToneTag в феврале этого года начал сотрудничать с MoboMoney, платежной NFC платформой, запущенной в декабре 2015 года поставщиком информационных технологий Tech Mahindra. Tech Mahindra совместно с партнером планирует предоставлять свою услугу по всей Индии и нацелена на широкий охват мобильных устройств и торговых точек.

«В дополнение к торговым транзакциям эта технология поможет реализовать пиринговые Р2Р-переводы между двумя мобильными устройствами. Покупатель инициирует платеж, а продавец его подтверждает, после чего производится передача данных с использованием слышимых или неслышимых звуковых колебаний. Поскольку технология совместима со старыми POS-терминалами, она позволяет проводить бесконтактные платежи в уже существующей сети из 1.2 миллиона POSов по всей Индии. <...> Заодно это даст возможность примерно 14 миллионам продавцов в Индии принимать безналичные цифровые платежи с помощью своих телефонов, при этом инвестиции будут либо минимальными, либо вообще нулевыми», — комментирует на своем сайте Tech Mahindra.

Animal Systems — Chirp

Есть и еще одна интересная компания под названием Animal Systems, которая разработала Chirp — звуковой штрих-код. Как заявляет сама Animal Systems, это самая надежная в мире технология передачи данных с помощью звука, которую используют ведущие бренды более чем в 90 странах. С помощью технологии Chirp данные и контент могут быть закодированы в уникальный аудиопоток. Любое устройство с динамиком может передавать сигнал — «chirp», а большинство устройств с микрофоном может их декодировать.

При этом пользователям не требуется подключение к интернету, запрос контактных данных другого устройства или их сопряжение. Система предназначена для тех случаев, когда использование существующих сетевых технологий вызывает затруднения или становится невозможным.

Soundpays

Наверное, один из самых интересных игроков в этой сфере — компания Soundpays из Торонто, которая разработала мобильный кошелек, позволяющий осуществлять безопасные транзакции в шумной обстановке с помощью обычных звуковых волн. Все покупки передаются с помощью звука на мобильный кошелек Soundpays, а затем необходимая сумма списывается с дебетового счета пользователя или его кредитной карты. В течение всего платежного процесса банковская информация не хранится и не передается.

Но это не самая интересная часть — технология позволяет подключать смартфон к телевизору или ноутбуку и приобретать рекламируемую продукцию немедленно. Представьте, вы смотрите рекламу, и вам захотелось приобрести рекламируемый товар. Естественно, первое, что придет вам в голову — позвонить и заказать его или зайти на веб-сайт компании и найти продукт там. Soundpays исключает лишние действия и позволяет просто открыть приложение и сделать заказ. Компания открывает безграничные возможности для совершения импульсивных покупок, не давая пользователю и секунды, чтобы изменить свое решение.

Soundpays встраивает неслышимые звуковые волны в любой вещательный контент и позволяет мгновенно покупать рекламируемые товары. Решение интегрируется с онлайновым, OTT и VOD трансляциями, расширяя возможности для покупок и делая по-настоящему импульсивные приобретения реальностью.