Финансовая грамотность — это одна из тех областей знаний, которые не преподают в школах и ВУЗах. Учиться ей приходится лично каждому, шагая по полю граблей с черенками разной длины. Одни прилетают в лоб, другие дотягиваются только до пояса.
Я хочу поделиться своим опытом построения личной финансовой системы, которая позволяет управляться с денежными потоками, безудержно гуляющими в обоих направлениях по нашим карманам и банковским счетам. Надеюсь мой опыт будет кому-то полезен, и позволит избежать встречи с парой вышеозначенных граблей.
Написано по следам публикации Zlobnost "Финансовый учет для не предпринимателей".
Учёт расходов и доходов является краеугольным камнем управления личными финансами. Но только им всё не ограничивается.
Зачем это нужно?
Все мы помним задачи из школьной программы в стиле «В бассейн из одной трубы вливается X литров воды, а выливается Y литров». С деньгами происходит ровно тоже самое. Мы получаем доходы «из трубы» в виде зарплаты, премий, дохода от инвестиций и т.д. Они вливаются к нам в «бассейн», т.е. в кошелёк, и одновременно выливаются через расходы. При этом X и Y меняются. Иногда и в каждом месяце.
Основной целью создания системы управления финансами является поддержание состояния «бассейна», при котором он всегда наполнен, вне зависимости от величин X и Y в конкретный момент времени.
Приступаем к построению системы
Итак, для начала определимся с тем, чем мы вообще можем управлять в сфере своих финансов. Наши доходы нельзя в полной мере отнести к управляемым величинам, и вот почему. У нас есть зарплата, которую мы не можем просто так взять и увеличить по желанию левой пятки на конкретный месяц. Есть премии, выплата которых тоже не всецело зависит от нас (если в Вашей организации настали трудные времена, премии пойдут под нож одними из первых). Даже доходность банковских депозитов может варьироваться по желанию банка (в рамках заключенного договора).
Остаются расходы и накопления. Вот ими мы и займёмся.
Резервный фонд
Очень сильно рекомендую иметь таковой. В надёжном банке. Размером в Ваши текущие ежемесячные траты (все, а не только обязательные) на, минимум, три месяца. Верхняя граница тут плавающая. Кто-то рекомендует ориентироваться на полгода, кто-то на год. Лично я выбрал полгода. По достижении верхней границы деньги можно направить на инвестирование.
Это неприкасаемые деньги. Они пускаются в оборот только в крайнем случае. Например, если Вас уволили и надо на что-то жить, или срочно нужны деньги на лечение. Кроме того, они выполняют важную психологическую функцию: даруют ощущение того, что деньги есть. А это снимает очень большой груз с души и избавляет от определённого количества стрессовых ситуаций.
Формирование и пополнение этого фонда должно войти в привычку. Весьма безболезненным способом является безусловное перечисление определённой части полученного дохода, сразу после прихода этих денег. Я перевожу в этот фонд 10% от своей зарплаты (постоянного дохода), и порядка 30%-50% от премий (не постоянного дохода). Оставшиеся 90% зарплаты позволяют спокойно жить, ну а премия всё равно «упала с неба» (об этом подробнее ниже).
Текущие расходы
К ним можно отнести всё то, на что мы тратим деньги каждый месяц. Коммунальные платежи, взносы по кредитам, расходы на продукты, транспорт и т.д. Важно понимать, что они не являются константой. И это нормально. Например, коммунальные платежи варьируются в зависимости от времени года и температуры за бортом. А когда Вы в отпуске расходы на транспорт и обеды на работе тоже идут на убыль.
Также я бы рекомендовал добавить сюда графу расходов «непредвиденные». И ограничить её конкретной суммой (определяется эмпирически). Как бы Вы не планировали месяц, всё равно внезапно возникнет необходимость обратиться в химчистку, купить новые ботинки, или простое желание сходить в ресторан.
Т.е. это та сумма, которую Вы тратите каждый месяц просто живя. Именно исходя и неё формируется резервный фонд.
Предвиденные расходы
Не все расходы у нас являются ежемесячными. Но и не все «внезапные» расходы являются непредвиденными.
Например, страховка на автомобиль. Мы знаем, что должны оплатить полис раз в год (или в квартал). И сумма может быть внушительная для нашего бюджета. А ещё есть Новый год, со своими расходами на мандарины и фейерверки, отпуск, день рождения жены, ну и свой тоже.
Все эти события мы не просто можем предсказать. Мы знаем, что они произойдут. И даже дату назвать можем. И «внезапное» осознание того, что в следующем месяце надо отдать деньги страховому агенту, а ещё купить жене хороший подарок и оплатить праздник в ресторане, может внушать ужас. Если мы не готовы.
Зато если заранее отложены необходимые суммы, в такие дни чувствуешь себя королём. Я для таких накоплений пользуюсь «целевыми» счетами в банках. Как минимум два из трёх банков, услугами которых я пользуюсь, позволяют их открыть. Это обычный срочный вклад с возможностью пополнения (но не частичного изъятия). В банковских приложениях такие вклады показываются отдельно, сопровождаясь прогрессом достижения цели, что дополнительно мотивирует.
Пополнять такие целевые счета тоже желательно ежемесячно. Во-первых, это позволяет сглаживать «быстрый слив воды из бассейна» путём растягивания его по времени. Во-вторых, это помогает следить за тем, совпадает ли Ваш образ жизни с Вашими доходами. В-третьих, «спрятанные» от ваших СМС из банка (я имею в виду стандартные вида «списано X, остаток на счёте Y») суммы не будут порождать излишние иллюзии наличия несметных богатств, и соответствующие искушения.
Лайфхак: оставшиеся 50%-70% премии (см. формирование резервного фонда) можно отправлять на целевые счета. По ним начисляется обычный депозитарный процент, который является бонусом за то, что Вы такой дисциплинированный. Чем раньше на счету окажется необходимая сумма, тем больший бонус будет при закрытии счёта.
Большие покупки
Их далеко не всегда можно отнести к предвиденным расходам, поэтому вынесу их отдельно. Бывает, что хочется купить новый телевизор размером со стену. Или машину. Или fullframe фотоаппарат с парой объективов. Сумма покупки оказывается внушительной. Тут есть два пути движения к этой цели. Первый — это накопление всей суммы, как сказано выше. Через отдельный счёт, за конкретный срок. Второй — кредит. Зная свои реальные финансовые возможности (т.е. конкретные цифры текущих ежемесячных доходов минус расходы), Вы можете более качественно оценить, можете Вы себе это позволить или нет. Любая корректировка текущих ежемесячных расходов является звоночком о том, что это «плохая» покупка. Как только у Вас появляется мысль «вот урежу немного свои непредвиденные расходы, и тогда всё сойдётся» — подумайте ещё раз. И ещё.
Лайфхак: определите сумму, которая будет являться месячным «тактом» накопления на очень-полезную-но-дорогую-покупку. Например, Вы хотите купить что-то за 20000 рублей (или другую сумму, за которой не надо идти в банк и брать кредит). А Ваш «такт» это 10000. Заведите отдельный целевой счёт (или откройте новую литровую банку), и в течении двух месяцев переведите туда эти 20000. Если к этому времени желание купить этот товар не пропало, значит он действительно нужен. Это позволит избежать импульсивных больших трат. Ну а если Вы хотите купить что-то за 1000 рублей — покупайте. Даже если это будет ошибкой, цена её будет не велика (только не забудьте отнести эту покупку к непредвиденным, и следить за расходами по этой статье в данном месяце).
«Упавшие с неба»
Говоря про формирование резервного фонда я назвал премии «упавшими с неба». Лично я рассматриваю эти деньги именно так. Я не планирую их потратить до того момента, как они окажутся у меня на счету. И тем более не трачу их исходя из предположения «вот премию мне дадут в конце месяца, и бюджет сойдётся». Пусть в 9 из 10 случаев ожидаемая премия придёт вовремя. Но этот один раз может ударить очень сильно. Как по текущему финансовому положению, так и по отношению к организации, в которой Вы работает, или даже конкретному человеку (начальнику, который обещал премировать, но не сдержал обещание). Может быть Вы будете в глубине души понимать, что премию на заплатили по веским причинам. Но мысль «вот это подстава» всё равно где-то в голове будет обитать.
Гораздо приятней думать не о том, где взять деньги после отсутствия премии, а о том, куда их потратить после получения.
Жить хорошо, а хорошо жить ещё лучше
У меня есть ещё один «резервный фонд». Мой личный. Средства с которого тратятся на «всякую фигню» (с) моя жена. Электроника, компьютерные игры, интересные штуки с Али и т.д. Он позволяет мне осуществлять все эти траты, порой на весомые суммы, не беспокоясь о семейном бюджете. Это моя отдушина, если можно так выразится. У меня повышается зарплата -> повышаются отчисления на этот счёт. Повышаются отчисления -> повышаются возможности побаловать себя любимого -> повышается настроение -> повышается мотивация. Благосостояние семьи это тоже важно, но всё же купить себе новую железяку — это чертовски классно.
Что делать с не распределёнными доходами
Тут есть огромное количество действий. Инвестируйте, копите, досрочно гасите кредиты, занимайтесь благотворительностью. На эту тему можно написать отдельный пост.
Вместо заключения
Я описал систему управления своими личными финансами. Она работает. Вкупе с ведением учёта, который описал Zlobnost в своей статье, она позволяет не только знать, куда уходят деньги, но и знать, куда направить пришедшие. Помогает управлять своими финансами, и делать это достаточно эффективно. Я знаю, что в январе у меня будет зарплата ниже, чем в декабре. И это не вызывает никакой паники. Также я знаю, что в феврале зарплата будет больше, чем в январе. Эйфории тоже нет. Скучно? Возможно. Зато я полностью контролирую опасную мысль «Я могу себе это позволить», которая имеет свойство возникать сразу после получения СМС о пополнении счёта.
Комментарии (39)
bzq
25.12.2017 23:25С самым главным понятно. Требуется добавить ещё кое-что для большей
скукиэффективности. А именно планирование расходов (в виде бюджетирования) и контроль исполнения бюджета.
Приведённая в статье схема хорошо работает, если мы тратим все доходы в ноль, пусть даже откладывая что-то в резерв. Если же сделать бюджет и организовать контроль его соблюдения, то можно быть значительно гибче, устанавливая планку расходов на любой желаемый уровень. Это может быть полезно в разных случаях: для максимально быстрого накопления денег, на периоды, когда расходы превышают доходы (например, делаем капремонт) или при нерегулярных доходах и т.п…
Igor_Shumilov Автор
26.12.2017 10:47Контроль исполнения бюджета, в основном, лежит в плоскости самодисциплины. Если она есть — прекрасно. Если её нет у Вас, возможно она найдётся у Вашей жены. Если нет и у неё, всё становится сложней. Возможно стоит прибегнуть к помощи третьего лица в виде финансового консультанта. Тогда чисто психологически будет сложней нарушить какую-то статью бюджета. С собой ещё можно договориться о том, что «вот эта штука прямо очень-очень сильно нужна», а вот с третьим лицом уже может быть банально стыдно.
Гибкость, о которой Вы говорите, по сути является реализацией финансового плана. Его составление тема очень большая, и сильно персонифицирована. Тут огромную роль играют и конкретные доходы, и конкретные цели, и конкретные жизненные планы.
FirsofMaxim
26.12.2017 08:44Есть еще лайфак называется «зануление» счета, допустим у вас есть счет А (карточка) с которого вы делаете покупки/платежи постоянно, и счет Б — накопительный (лучше в одном банке со счетом А). Ежедневно вечером, проверяете счет А и округляете в меньшую сторону к ближайшей круглой сумме (она может быть 10, 100, 1000, 10 000 и тд), остаток от округления скидываете на счет Б. НАпример: А-1325, округляем до 1000, 325 переводим на Б. ПРофиты:
— всегда знаешь сколько у тебя на расчетном и сумма там круглая
— всегда знаешь сколько накопилIgor_Shumilov Автор
26.12.2017 11:06Не слышал о такой методике, спасибо. Но что-то похожее практикую. Мой зарплатный счёт в одном банке, а карта для текущих расходов в другом. Получив зарплату я перевожу на операционную карту деньги в соответствии с текущим бюджетом.
Итого получается:
1. Я всегда вижу сколько денег у меня осталось для трат в этом конкретном месяце, но не более;
2. На остаток по операционной карте начисляется процент плюс есть кэшбек в рублях, а не бонусах (на зарплатной карте таких условий нет). Выплачиваются они в каждом месяце. Что приятно.
suharik
26.12.2017 09:13Вот такая книга есть на тему накоплений. Советы практически те же дает.
Igor_Shumilov Автор
26.12.2017 10:48Это одна из лучших книг по личным финансам, которые я читал. И да, из неё взято не мало идей в моей системе :)
o4karek
26.12.2017 09:37А вы жесткое бюджетирование месяца не практикуете? Т.е. если потребность что-то купить «внезапно» возникла в течении уже сведенного месяца — эта покупка не выполняется, хотя и деньги есть и на фин.состояние это не влияет.
Igor_Shumilov Автор
26.12.2017 10:55Мой бюджет расписан на год. Вернее основные статьи, которые легко спрогнозировать. Плюс отдельные события вроде празднования дней рождений, оплаты страхового полиса, прохождение ТО автомобиля.
Потребность «что-то купить внезапно» тоже бывает разной. Если это новый Айфон — можно задвинуть сие желание на попозже. Если это связано с медицинскими услугами, тут уже нельзя медлить. Для этого есть, как минимум, резервный фонд. А как максимум можно и отдельный счёт завести с определённой суммой.o4karek
26.12.2017 11:03Этот подход понятен. Основные расходы также понятны на год вперед. И есть планирование существенных расходов.
Речь о другом. Например, есть желание купить какую-то вещь, но постоянно откладываешь по разным причинам. И тут видишь эту вещь, она тебе нравится, на нее есть скидка, хорошая погода и т.д. Но в бюджет этого месяца покупка этой вещи не заложена. И есть два варианта поведения: 1. в бюджет не входит — значит «фсад» и 2. свободные деньги есть? «да» — покупаем, «нет» — не покупаем. Вопрос именно про такое.
А то, что есть некий форсмажор, который нельзя отложить (например, медицина, необходимая одежда и т.д.) — это тоже очевидно.
У меня получается, иногда, до 20% расходов за месяц улетает на такие незапланированные расходы. Правда, я отдельно не планирую затраты на подарки и прочее.Igor_Shumilov Автор
26.12.2017 11:19Дождаться скидки на вещь, которую хочется, тоже не самое плохое поведение. Опять таки, это Ваши деньги, и Ваши желания. Я против того, чтобы искусственно загонять себя в очень жёсткие рамки (при нормальных финансовых условиях). Если есть свободные деньги, есть желание и единственным аргументом «против» является красненькая циферка в отчёте по расходам бюджета на этот месяц — лучше купить. В конце концов деньги нужны для того, чтобы их тратить. И радовать себя тоже нужно.
Но если финансовое положение не очень хорошее, и такая покупка заметно отражается на выполнении бюджета по другим статьям — я бы воздержался.o4karek
26.12.2017 11:30Я против того, чтобы искусственно загонять себя в очень жёсткие рамки (при нормальных финансовых условиях)
Понял. Спасибо за мнение.
Но если финансовое положение не очень хорошее, и такая покупка заметно отражается на выполнении бюджета по другим статьям — я бы воздержался.
Да, это понятно. Незапланированные траты с ущемлением текущих обязательных расходов, на мой взгляд, допустимы только в экстренных случаях.
antondukhanin
26.12.2017 10:55Пример базовой грамотности, действительно, преподавали бы в школах — было бы классно. Хотя нет, школьники бы не поняли мотиваций. Становится актуальнее только при регулярном заработке/тратах.
От себя: пример очень безопасный. Сам так жил, чувствовал себя отлично. Но потом взял ипотеку и активно преждевременно ее гасил в течение года. Что понял:
1. если есть кредиты — пускай резервный фонд в них (простая математика на депозите заработаешь 6%, на погашении сэкономишь от 12% и выше).
2. удержаться плана легче, когда денег нет: специально сделал дату платежа по кредиту после получения зарплаты: вваливаешь все что можешь в банк, на остальное живешь. Конечно, при условии что на крайний случай есть пути отхода: родные (к которым можно переехать), активная кредитная карта, уверенность в рабочем месте или в востребованности профессии. Последнее легко проверяется походом по собеседованиям в течение месяца.
3. на жизнь (еда, тренировки, простые развлечения) хватает денег меньше, чем кажется. Мои повседневные траты сократились в 3-4 раза (для меня это было огромным открытием). При том уровень жизни не особо пострадал: да, приходится меньше ходить по ресторанам и барам. И контролировать мелкие расходы (капучино, бизнес-ланчи и прочее). Но к этому быстро привыкаешь. Не сказал бы, что чувствую себя хуже или обделенным
4. когда нет денег — появляется лишний стимул их заработать. Вернулся к фрилансу, который приносит мне хоть и небольшой, но дополнительный и регулярный доход. Трачу не более 5-10 часов в месяц, но стоимость рабочего часа больше, чем на работе. Бонусом — получаю удовольствие
5. Все эти игры в финансовую успешность — интересные штуки. Но, наверное, до них тоже надо дорасти. Всегда чувствую азарт и радуюсь, когда в план укладываюсь. Без этого было бы сложнее )Igor_Shumilov Автор
26.12.2017 11:011. Это один из очень эффективных способов досрочного погашения долгов. Но только надо и в резервном фонде иметь какую-то сумму. На всякий случай.
2. Тоже очень хороший совет, брать кредиты так, чтобы дата платежа была через день-два после получения зарплаты. Деньги пришли, деньги ушли. И обязательство перед банком выполнено, и «почувствовать» их в руках не успел, т.е. расстаться с ними проще психологически. Сюда я бы ещё добавил настройку автоплатежей. У меня, например, коммунальные услуги оплачиваются автоматически на следующий день после получения аванса.
o4karek
26.12.2017 11:101. Я все-таки разделяю резервный фонд и досрочку. Т.е. важно иметь подушку безопасности, а после ее формирования все «излишки» вкладывать в досрочку. Я для крупных кредитов (типа ипотеки) использую такую схему: стараюсь с самого начала делать частично-досрочные погашения с уменьшением суммы аннуитета. Но оставляя неизменной сумму ежемесячного перечисления в банк. С каждой досрочкой от ежемесячного перечисления остается все больше и больше денег на досрочку. И получается система с положительно обратной связью. А в случае всяких жизненных неприятностей всегда можно уменьшить платеж до необходимого и получить немного «лишних» денег.
2. Это точно :) Поэтому все обязательные перечисления (которые не обязательно платежи за что-то) идут автоматическими переводами по расписанию.
shurupkirov
26.12.2017 11:48- если есть кредиты — пускай резервный фонд в них (простая математика на депозите заработаешь 6%, на погашении сэкономишь от 12% и выше).
не всегда
я вот ипотеку взял специально на 25 лет, потому что ежемесячный платеж 6900, который не составляет значимую часть месячного семейного бюджета, при этом могу наращивать резервный фонд
Да, конечно, если смотреть на конечную переплату в 1,8млн за 25 лет, то ого-го, но если рассмотреть, что ставка по ипотеке 8,9% и ни один из потребительских или авто-кредитов по такой ставке никто не даст + инфляция за такой промежуток времени, то выгода очевидна
roces
26.12.2017 11:51Кому интересно готовое решение: You Need a Budget. Очень стоящее приложение вкупе с их практиками учета/распределения средств.
Laryx
26.12.2017 15:05На мой взгляд, все упирается в абсолютную цифру доходов.
Нищеброд-пенсионер, живущий на 8тр пенсии и успешный бизнесмен, имеющий 800тр чистого дохода в месяц — это совершенно разные миры.pa_kulikov
26.12.2017 16:241. чем больше доходы, тем больше расходы.
2. на круг у первого может остаться 2К, у второго -70К.
3. нищеброд это а) применительно к пенсионеру оскорбление; б) среди «успешных» нищебродов как раз больше.Laryx
26.12.2017 17:433. Поскольку я — именно такой вот нищеброд-пенсионер, то я могу оценивать, и не вижу тут ничего оскорбительного. У меня пенсия аж на 2тр больше. А насчет «среди успешных» — что-то у меня сомнение… Откуда ж больше? Если они такие умные, почему такие бедные?
o4karek
26.12.2017 18:02Если они такие умные, почему такие бедные?
Так потому, что умение управлять деньгами автоматически не приходит с ростом дохода. Если человек умеет только тратить весь доход, то он будет его тратить вне зависимости от размера этого дохода. И, сдается мне, что слово «успешные» не просто так закавычено :)
Ну и понты, как известно, дороже денег.
Igor_Shumilov Автор
26.12.2017 16:27Речь идёт не о мирах, а об управлении финансами. Если бизнесмен из своих 800 000 каждый месяц тратит 799 999 на магию и волшебниц, он распоряжается своими деньгами хуже, чем пенсионер, который живёт на 8 000, и ещё умудряется с них откладывать 100 рублей в месяц себе «на похороны».
Мнение о том, что «вот буду зарабатывать X рублей, и все проблемы с деньгами уйдут сами собой» — ошибочно.Laryx
26.12.2017 17:45Я умудряюсь откладывать больше.
Проблема в том, что, как я и сказал выше — качество жизни зависит от абсолютного значения дохода, а вовсе не от относительного. Понятно, что я распоряжаюсь своими деньгами эффективнее — мне просто некуда деваться.
О том и речь, что все эти «системы управления финансами» — это нужно, когда не знаешь, куда девать деньги. Для тех, у кого есть четкие цели — особо «управлять» не надо.Igor_Shumilov Автор
26.12.2017 18:02Для тех, у кого есть четкие цели — особо «управлять» не надо
Это и есть управление финансами :) Чёткий контроль за тем что пришло, и куда оно уходит.
AlexNomad
27.12.2017 00:05Пока что не нашел ни одного приложения для телефона, которое позволяет удобно заглянуть в мой будущий бюджет. Везде автоматизируют учет прошедших событий, к сожалению. Если я не прав, буду благодарен за примеры.
lepism
27.12.2017 08:15Я тоже не нашел, поэтому запилил своё =) mymoneyplan.ru/docs/user_guide
Канбан доска для планирования домашнего бюджета. Приложения для мобилы нет, но и телеграм бот вполне с этим справляется.
Написал статью для хабра, но кармы маловато.
yudinetz
29.12.2017 12:16Такое есть, называется You Need A Budget (YNAB). Я уже много лет пользуюсь и доволен.
Все, что описано в статье, как раз заложено в YNAB.
nerudo
Ну в целом, стратегия как поступать, если хочешь купить что-то за 20'000 понятна. А как быть, если за 10'000'000?
pa_kulikov
bitcoins?
nerudo
Машина времени?
pa_kulikov
50/50, что завтра они будут стоить еще дороже. :)
Igor_Shumilov Автор
Зависит от дохода. Если он 5 000 000 чего-нибудь в месяц, то действуем также, как и при 20 000 в моём примере.
Если он 20 000, то лучше отказаться от такой покупки. Ведь, как правило, вместе с большой ценой идут большие расходы на владение. Если это машина, то сюда входит страховка, налоги, обслуживание. Если это дом, то те же налоги, коммунальные платежи, уборка.
В других случая надо смотреть на конкретные цифры. Если платежи по кредиту (плюс стоимость владения покупкой) будут «съедать» все деньги, оставшиеся после текущих ежемесячных расходов, это будет очень рискованным шагом. Т.к. любой форс-мажор может очень сильно аукнуться. Если же они гармонично впишутся в бюджет, оставив часть доходов свободными, то можно брать достаточно смело.
Ещё раз обращу внимание на такую коварную штуку как «стоимость владения». Например сейчас в Питере можно купить Порш Кайен 2006-го года за 700 000 рублей. И получить транспортный налог в 51 000. И налоговой не важно, что он в ремонте и запчасти дорогие. Владеете 340-ка лошадиными силами — извольте оплатить.
pa_kulikov
это все здорово — молодец! статья годная и все такое. но!
1. почему нельзя использовать систему «50/20/30»?
2. почему нельзя использовать систему ежедневного обнуления? кто беднее до десятых. посостоятельнее — до сотых?
Да и фраза «Что делать с не распределёнными расходами» вообще вызывает жуткую печь ниже поясницы для большинства, не жителей столиц.
Igor_Shumilov Автор
Система «50/20/30», на мой взгляд, слишком сильно привязана к абсолютным цифрам доходов. Есть люди, у которых расходы на повседневные траты меньше 50%. А есть те, у кого они объективно больше. К тому же при наличии долгов тратить на развлечения сумму в полтора раза большую, чем на их погашение, по-моему, не очень разумно.
«Не распределённые доходы» (тут была опечатка, спасибо) не обязательно выражаются в шестизначных цифрах. Тысяча рублей, оставшаяся после всех трат, тоже относится к такому доходу. И я бы не стал переоценивать финансовую дисциплину жителей столиц. Количество свободных денег зависит не столько от доходов, сколько от расходов. И у того, кто зарабатывает 30 000, а тратит 20 000 в месяц, эти доходы вдвое больше, чем у зарабатывающего 100 000, но тратящего 95 000. Собственно и я сам задумался над темой эффективного управления финансов и создания такой системы после того, как сменив работу и за пару лет утроив свою зарплату, поймал себя на мысли, что состояние «денег нет» никуда не делось. И Бентли во дворе тоже не появился. Что-то здесь было явно не так.
А можно подробней про систему ежедневного обнуления? Не встречал её.
pa_kulikov
там все просто. каждый вечер от суммы остатка, все, что не равно 0 — откидывается. Например, на карте осталось 12453 рубля. В конце дня откидываем 53 рубля в копилку. Работает как для наличности, так и для картонных денег. Если вчера забыл, то на следующий день прибавляешь 100 + десятки. за рабочую неделю можно скопить от 7 до 693 рублей. (при остатках до 1 до 99 рублей за 7 дней). учитывая, что наличность + картон = от 14 до 1386 рублей. Для тех, кто побогаче можно использовать остаток + 50 сверху. Для обеспеченных — 153. 543 — для богатых. :)
Igor_Shumilov Автор
Спасибо, попробую
goricvet
Как насчет долгосрочных накоплений без чёткой цели (а-ля «сыну на колледж»/«путешествие по миру с выходом на пенсию» и т.п.)? Не имеет ли смысл откладывать дополнительные проценты на отдельный счет?
Igor_Shumilov Автор
«Сыну на колледж» — это вполне чёткая цель. Сумма может быть определена не точно, а в каких-то пределах, но зато дата наступления события прогнозируется хорошо. Так что это обычный целевой счёт.
Также как и «Путешествия по миру». Разве что их можно отнести к части формирования общего пенсионного дохода (надеяться на хорошую государственную пенсию не стоит, вне зависимости от страны проживания). А это тема тоже очень обширная. Я бы тут не ограничивался только депозитным доходом. Да, он надёжный, но не гарантированный в абсолютных величинах. Можете сами посмотреть как падали ставки по депозитам и в России, и в мире. Можно на это сильно обжечься. А уж куда инвестировать конкретно… тут работа либо для финансового консультанта, с составлением конкретного финансового плана, либо для самостоятельного изучения этой темы. Опять же получая на выходе конкретный финансовый план. Для представления о том, что это такое, рекомендую книги «Как составить личный финансовый план и как его реализовать» (Владимир Савенок) и «Не потеряи?! О чем умолчал «папа» Кии?осаки» (Исаак Беккер).