Что такое CBDC и что с этим делать, если я “бабушка”.
ЦВЦБ (Цифровая валюта центрального банка) - это электронный или цифровой эквивалент национальной фиатной валюты страны, выпускаемый и регулируемый центральным банком этой страны.
Трекер CBDC https://www.atlanticcouncil.org/cbdctracker/
Более 60 стран (* сен. 2023) заявили о разной степени готовности внедрения системы CBDC, среди них 11 стран с несамой развитой экономикой (Ангилья, Ямайка, Нигерия и т.п.), находясь в роли подопытных мышей, уже применяют централизованные цифровые валюты в некоторых сделках розничной торговли.
В разных источниках фигурируют основные плюсы внедрения CBDC:
Повышенная эффективность международных транзакций.
Расширенное финансовое включение.
Лучший контроль над денежно-кредитной политикой.
Снижение расходов для центрального банка.
Повышенная безопасность и конфиденциальность для пользователей.
Потенциал для стимулирования экономического роста.
Содействие международным операциям.
Снижение незаконной деятельности.
Упрощение сбора налогов.
В данном материале основной интерес сконцентрирован на рисках для населения от введения CBDC, поэтому подробнее о плюсах можно прочитать тут. Далее, возможные риски:
Необходимость инвестиций в инфраструктуру и технологии.
Как всегда из национальных бюджетов, т.е. из денег от налогов граждан, которым этот “эксперимент” ничего нового и полезного пока не предлагает.Уязвимость к кибератакам и утечка данных.
Взлом централизованного хранилища всех финансовых данных государства, перехват и возможность внесения изменений - это перспективная цель любой хакерской группы. Практика взлома блокчейнов, к сожалению, уже существует.Эрозия приватности.
Цифровые кошельки будут персонифицированными, все транзакции будут проходить через центр обработки и хранения данных, все государственные структуры смогут (и будут) задавать вопросы по любой из ваших подозрительных транзакций. Кто уже сталкивался с письмами и звонками из банков о необходимости разъяснения операций, тот знает насколько это раздражающий процесс, часто сопровождающийся заморозкой средств или транзакций.Возможное усиление социального неравенства.
Не все граждане обладают необходимыми навыками и знаниями для работы с цифровыми инструментами. Без соответствующего образования и обучения внедрение CBDC может привести к усилению социального разрыва между теми, кто владеет этими навыками, и теми, кто нет.Отсутствие физических наличных денег в качестве альтернативы.
Так как все транзакции предполагается проводить в электронной форме, параллельное существование и оборот наличных денег будет дополнительными расходами ЦБ, а еще наличные P2P транзакции нельзя отследить, поэтому наличные деньги будут упразднять.Сложности в применении мер по борьбе с отмыванием денег и финансированием преступности.
Похищение идентификационных данных для совершения незаконных сделок перейдет и в область цифровых денег. Подставные физические и юридические лица никуда не испарятся от внедрения CBDC. Это никак не изменит работу криминальных структур, но совершение криминальных сделок через Интернет усложнит их расследование.Индивидуальный контроль доходов и стимуляция расходов.
Получили пособие от государства - извольте все потратить на разрешенные цели, копить нельзя, через 2 месяца начисленные средства будут обнулены. Хотите с пенсии купить игровой компьютер внуку - нельзя, берите кредит, двигайте экономику вперед не смотря на возраст.Монополия на финансовый сервис.
Вы не сможете выбрать другой банк для проведения своих транзакций на более выгодных условиях, а в отсутствии конкуренции, ЦБ не будет переживать за лояльность клиентов и уровень сервиса.Инструмент контроля и сдерживания.
В Канаде применили блокировку банковских и крипто счетов по требованию властей из-за забастовок дальнобойщиков - линкРиск перехода избыточной власти к центральному банку.
Кто контролирует деньги, тот контролирует людей. Если сейчас у людей еще есть возможность выбора, как распоряжаться своими деньгами, то с введением централизованной цифровой валюты, все перейдет под контроль государства, вернее небольшой группы людей, в адекватности действий которых часто приходится сомневаться (никакой конкретики, конечно ????).
В целом, бенефиты от внедрения новой денежной системы должны быть, например минимизация комиссий за транзакции. Однако, практика показывает, что правительство может злоупотреблать властью над финансовыми накоплениями граждан. А еще, CBDC это государственный эквивалент существующих криптовалют и недвусмысленный намек, что государственная валюта должны быть главной, а иногда и единственной.
Конечно, неправославные криптовалюты будут запрещать, называть их основным финансовым каналом терроризма и наркоторговли, но это будет как запрет в Китае и других диктаторских странах пользоваться некоторыми “западными экстремистскими” ресурсами, всем принципе пофиг, и активное использование просто усложнилось дополнительным VPN.
Еще показательный момент, во многих странах правительство проявляет нездоровый интерес к частной жизни граждан под девизом “ради вашей безопасности”, но больше в своих интересах, конечно же. Например, полноценный переход на CBDC - это вариант электронных денег в интернет-банке, но без подстраховки в виде наличной валюты, что влечет значительные риски для населения. Да у вас есть приложение, в котором видно заветные цифры счетов и транзакций, вы думаете, что это ваши собственные деньги и все надежно. Но ровно до того момента, когда случается любой кризис и банкоматы уже не выдают никакую валюту и транзакции за пределы страны невозможны. Получается, что распоряжаться “вашими” деньгами могут другие лица. А если совсем утрировать, то вы ими вообще не владеете.
Помните, не все правительства одинаково полезны для вашего экономического здоровья.
К счастью, есть примеры, где система CBDC провалилась ????, например, Сенегал и Эквадор хотели, но не смогли. В 2014 - 2017 гг оборот по сделкам в Dinero Electrónico составил всего 0.003% от валюты Эквадора, а в Сенегале так и не смогли сформировать законодательную базу под новую систему и благополучно попрощались с ней в 2016, ну и с деньгами, потраченными на внедрение тоже. Вероятно, скоро к этой группе присоединиться еще Нигерия.
Переходя к частным случаям, в России с 2020 года разные чиновники вспоминают об активном внедрении цифрового рубля, и вот-вот в 2024 году счастливые бизнесмены смогут начать его применять, а с 2025 так вообще всем желающим предоставят доступ к этому заморскому чуду. По моему мнению, первый летающий “Москвич” можно будет купить за электрорубль.
С учетом текущих реалий, внедрение такой сложной и малоизученной технологии кончится, как обычно, почти ничем и за пределами всех дэдлайнов. Бюджет будет освоен, реализация минимально-номинальная.
Но, это не повод расслабляться. Как многие из вас успели заметить, наблюдается отрицательный рост демократии (рекомендую ознакомиться), причем динамика общемировая и даже в европейских странах возникают когнитивные девиации, явно ущемляющие финансовые права человека. Количество населения, живущего в условиях ограничений демократии, автократических режимах и диктатурах, выросло с 2012 года с 46% до 72%. Это значит, что на законодательном уровне, защитить свои финансовые интересы, включая сбережения, становится все сложнее и легче пока не будет.
Но, даже если вы живете в относительно демократической стране, ваше правительство будет искать способы упрощать себе (а не вам) жизнь и внедрять инструменты для "защиты" вас от ужасных интернетов, облегчения сбора налогов, стимулирования вас к активному участию в экономике через контроль инфляции национальной валюты и рост налогов на имущество.
В любом случае, современная финансовая грамотность поможет вам защитить свои сбережения независимо от страны проживания.
Поэтому в следующей статье мы посмотрим про способы хранения, инвестирования и спекуляции в области частных финансов в 21 веке. Еще развеем некоторые мифы и поговорим о полезных и интересных вещах:
почему можно забыть о горизонте инвестирования 20-30 лет;
почему в банках нельзя держать основные сбережения;
золото хорошо для тех, кто ест из бронзовой посуды;
“гробовые” деньги не стоит хранить в наличных рублях, даже если вы бабушка;
почему любой мешок денег превратится в тыкву еще до вашей старости;
почему без риска не получится заработать на беззаботную пенсию.
Комментарии (28)
am-habr
02.09.2023 16:56+1Статья неплохая. Введение этой штуки привязывают ещё и к биометрическим данным. Чтобы получить доступ к кошельку мошенникам может быть понадобятся не карты, а пальцы и глаза.
Но и в актуальной фин. системе ни деньги, ни счета нам не принадлежат, мы получаем лишь доступ и право какое-то время пользоваться. Поэтому логично, что производитель "товара" интересуется условиями, в которых он используются. Что происходит? Производитель оптимирует продукт, где в эл. виде он сможет полностью контролировать процесс. И тут важным аспектом становится мораль. Учитывая тенденции развития в области образования, культуры и науки, перспектива не обнадёживает.
Hardcoin
02.09.2023 16:56+8Какая ещё мораль? Если банкир может кинуть без последствий и ущерба будущим доходам, он кинет.
spidersarecute
02.09.2023 16:56+2Мошенничество никуда не исчезнет. Как сейчас люди переводят деньги на «защищенные счета» так и с цифровым рублем будут переводить, и, естестенно, никто их вам уже не вернет.
vadimk91
02.09.2023 16:56А как насчет того, что все транзакции с цифровым рублем будут персонифицированы, обналичивать же эти рубли не позволят в принципе, для "вашей же безопасности".
spidersarecute
02.09.2023 16:56+3Так сейчас тоже жертвы деньги переводят на счет, привязанный к паспорту. Все транзакции отслеживаются, везде камеры, но мошенники продолжают свое дело.
В случае с крипторублем, мошенник при получении средств сразу же купит на них, например, ювелирные украшения или макбук про и ничего вы уже не вернете.
dmitrye1
02.09.2023 16:56+1Тотальный контроль за расходами граждан можно включить и без цифровых валют - банально обязав банки сообщать о всех транзакциях, например в налоговую. Тут
"главное, в процессе следствия не выйти на самого себя". Душещипательная история в наших реалиях получается, такой контроль изменит баланс сил. Пока как-то не договорятся, не оставят лазейки, не взлетит такой контроль в любой реализации.
Блокировка счета по задолженностям достаточно частое явление в настоящем. Сталкивался не раз, что платишь Пете, а владелец карты Вася, на уточняющие вопросы получаешь печальную историю. Мало что здесь поменяется с внедрением цифровой валюты, вполне может быть автоматизировано сейчас - электронная подпись пристава на предписании и проще стать Васей, чем оставаться Петей.
Очевидные страдальцы от внедрения цифровых валют - банки. Удешевление транзакций для экономики - это недополученные доходы банков. В странах с политически сильным банковским сектором распространение цифровых валют будет происходить медленнее. Банки сопротивляться будут, в том числе и медийно.
nixtonixto
02.09.2023 16:56+6Блокировка счета по задолженностям достаточно частое явление в настоящем. Сталкивался не раз, что платишь Пете, а владелец карты Вася, на уточняющие вопросы получаешь печальную историю. Мало что здесь поменяется с внедрением цифровой валюты, вполне может быть автоматизировано сейчас — электронная подпись пристава на предписании и проще стать Васей, чем оставаться Петей.
Очень многое поменяется. Сейчас Петя, даже если у него заблокируют все счета, может достать из-под матраса доллары или продать бабушкины серебряные ложки и купить ребёнку молока, а в светлом будущем у него будут заблокированы деньги и под матрасом, и что-то продать для покупки нужного он не сможет — выручка будет сразу же заблокирована на счету. Останется только натуральный обмен и эти ваши коины, которые скорее всего объявят экстремистскими...
Viktor_Osadchiy Автор
02.09.2023 16:56Пока есть наличные деньги и альтернатива в виде крипты, особых проблем с жизнью без счетов в банках нет. Во многих странах даже квартиру можно купить\продать за нал.
А люди, столкнувшиеся с блокировкой счетов от судебных приставов, обычно используют банковские счета с привязанными дебетовыми картами родственников/друзей (как вы упомянули) и тоже не сильно страдают от этого. Так что тотальный контроль пока не везде можно применить.
И вы верно подметели, что в первую очередь пострадают банки, даже СБЕР уже заявил, что его потери на комисси будут 4-5 млрд.руб. в год. Но в большинстве стран банки имеют значительное влияние на правительство, так что ждать быстрого распространения CBDC в мире не стоит.
DarthVictor
02.09.2023 16:56+3В большинстве стран первого мира вы без банковского счета квартиру не то что не купите, но даже не арендуете на длительный срок.
Viktor_Osadchiy Автор
02.09.2023 16:56+3Да, все так. Но, согласитесь, звучит это больше как ограничение, а не достижение ????♂️
vagon333
02.09.2023 16:56+1* Сложности в применении мер по борьбе с отмыванием денег ...
... совершение криминальных сделок через Интернет усложнит их расследование.Это как? Поясните пожалуйста.
Irbisx
02.09.2023 16:56В реале подставное лицо (или "дроп") так или иначе контактирует с представителем криминальной цепочки, если отмыв идёт через банк (а не в ходе тайной встречи под мостом в полночь), то отследить цепочку легче. В случае интернет сделок, у случайного "посредника" просто могут быть скомпрометированы личные данные и цифровая подпись, при чем он об этом даже знать не будет, и след на этом оборвётся.
avost
02.09.2023 16:56В случае интернет сделок, у случайного "посредника" просто могут быть скомпрометированы личные данные и цифровая подпись, при чем он об этом даже знать не будет, и след на этом оборвётся.
Так "дропы" тоже не свои данные используют, а кардженные и цепочка может быть длиннее одного шага. Какая разница-то?
Viktor_Osadchiy Автор
02.09.2023 16:56-1Как вариант: без физической передачи денег, которая обычно является важной частью "процедуры" отмывания денег, усложнаяется идентификация и цепочка участников, так как нет возможности кого-либо поймать "за руку". Подставные ID позволят все сделать "не выходя из дома", а доказать что именно делал человек на удаленном сервере будет очень проблематично. Несмотря на то, что CBDC заявляются как более безопасные варианты расчета, по факту они подвержены тем же проблемам, что и электронные деньги.
vagon333
02.09.2023 16:56+2Чем описанный вами сценарий сложнее отследить, чем близкая аналогия - безнальные схемы?
Viktor_Osadchiy Автор
02.09.2023 16:56Чем описанный вами сценарий сложнее отследить, чем близкая аналогия - безнальные схемы?
Если очень коротко, то это сложность и новизна применяемых технологий. Это будет новым полем для применения уязвимостей системы с целью совершения криминальных транзакций и противодействия этим методам со стороны правоохранительных органов.
DmitriiR
02.09.2023 16:56+2Я думаю есть очевидные плюсы. Они должны вытекать из самой сути предмета статьи.
Возможность полного отслеживания цепочки движенич денег. А + тут в усложнении коррупции и отмыва. Практически автоматизация расследования.
huaw
02.09.2023 16:56+6Ты всерьёз думаешь, что чинуши будут что-то внедрять ради того, чтобы бороться с коррупцией (читай, пилить сук на котором сидят), а не ради того, чтобы ещё больше контролировать и держать на крючке обывателей ?
Террористов, экстремистов, педофилов побеждали столько лет, но в итоге почему-то победили только свободный интернет, свободу слова, свободу мыслей, свободу передвижения и прочие эти ваши демократические рудименты. А те самые, что в начале абзаца никуда не делись.
Гложут сомнения, что борьба с коррупцией и цифровые гос валюты сулят иной исход.
Fedorkov
02.09.2023 16:56+2Власть — это не религиозный орден, подчинённый единой воле. Это — бесчисленное множество группировок, которые конкурируюют друг с другом, в том числе с использованием антикоррупционного законодательства. Обострение конкуренции внутри власти — в интересах большинства граждан страны.
Forum3
02.09.2023 16:56+1Если эта конкуренция проходит по "правилам", а не перетекает в гражданскую войну.
Nitrochaos
02.09.2023 16:56-1Обычные деньги так же идут от государства, и крипта также привязана к этим государственным деньгам, и без конвертации в эти диктаторские деньги крипта ничто, а различные валюты в разных центрах это путь к средневековой раздробленности. Если государство, даёт деньги, рому оно не должно контролировать, на что они потрачены? Либералы под видом ущемления прав не смогут вывести деньги за границу?
Viktor_Osadchiy Автор
02.09.2023 16:56+2В большинстве стран есть возможность поменять ликвидные иностранные деньги на местную валюту и пока вроде это не сильно приводит к средневековой раздробленности.
Что касается микроконтроля финансов, то это плохая затея если речь идет о субсидиях для малоимущих, но хорошая, если надо проверить почему новый мост или стадион обошелся в 30 миллиардов, а не 10 как планировалось. Но для проверки крупных проектов вводить тотальный контроль расходов граждан не требуется.
Что касается бегущих либералов, если человеку запрещают вывозить денежные средства из страны - это основной сигнал, что именно этим стоить заняться и так делают и либералы и консерваторы и турбопатриоты, когда становится жарко.
ayayaya
02.09.2023 16:56"Но для проверки крупных проектов вводить тотальный контроль расходов граждан не требуется."
и что будет если деньги с этих крупных проектов окажутся у детей чиновника, друзей, родственников? полномочия всё
так что наоборот, требуется
bubn0ff
02.09.2023 16:56Указанные в статье причины вреда CBDC для населения России - вовсе не шуточки! Это повод крепко задуматься каждому человеку, хочет ли он (и его семья) жить в мире без выбора, без прав, без приватности в целом и т.д. Всё это - лишь вопрос времени, которого осталось очень мало. И нам решать, хотим ли мы такое "будущее".
r00tx
02.09.2023 16:56Поэтому пусть кому надо пользуют эти электронные бумажки, а мы как-нибудь небогоугодной криптой попользуемся, там хоть официально не везде хозяин есть, а то что что-то может схлопнуться в момент, так оно теперь после внедрения и с сбдс так же вполне может произойти, шансы уравнены, только тут уже наработан гнилой авторитет, а там пока только рынок решает.
DenisSerg64
02.09.2023 16:56А 60-11=49 стран с самой развитой экономикой (в т.ч. США, Китай, Евросоюз) внедряют у себя электровалюту и плюют на всякую демократию.
dekeyro
И когда же будет следующая статья? текущая - просто набор шаблонных терминов и мнений. А вот разбор таких более детальных случаев - гораздо интересне
Viktor_Osadchiy Автор
Надеюсь, что в сентябре, если не заленюсь.