Привет, Хабр. Я - Андрей Ревяшко, занимаю позицию CTO финтех-трайба М.Видео-Эльдорадо. В прошлом году компания приобрела кредитного брокера и запустила собственную финтех-платформу. В планах на этот год - втрое расширить финтех-команду и запустить сразу несколько продуктов, которые изменят клиентский опыт. Далее расскажу о новых для рынка сервисах, разработках на базе ML и почему за строчкой в резюме интересно идти именно в финтех ритейла. 

Среди преимуществ работы в ритейле: объемы бизнеса, а у нас это порядка 20 млн идентифицированных клиентов, более 50 млн транзакций в год, быстрая скорость проверки гипотез и вывода продуктов на рынок, современный стек технологий.

Не потерять контакт

Собственные решения нужны М.Видео-Эльдорадо, чтобы предлагать покупателям персонифицированные и релевантные инструменты оплаты. Скрытых мотивов здесь нет: это еще и экономически выгодно, так как предотвращает отток клиентов на сторону партнера. Если у нас на сайте стоит технологическое решение партнера, мы не видим, как именно клиент производит оплату, как взаимодействует со страницей, у нас нет возможности анализировать эти данные и контролировать качество сервиса. Собственная платформа позволяет эффективно использовать данные для будущего взаимодействия, значительно повышает конверсию, а при правильном использовании — еще и снижает ставку на эквайринг. Так, с учетом имеющихся у нас данных мы сможем менять наполнение и функционал платежной страницы, персонализировать опыт. 

Анализ данных о предпочтительных способах платежа, возврата кредита и о тех платежных инструментах, которыми пользуются клиенты, позволяет строить различные модели, дифференцировать аудиторию и улучшать таргетинг. Например, если на сайт заходит человек, который обычно не берет кредиты, а сумма покупки значительная, система предлагает ему оплатить по принципу BNPL (Buy Now, Pay Later). Другой покупатель, допустим, не беспокоится по поводу кредитной нагрузки, но не хочет оформлять документы каждый раз — для него мы подготовим кредитный лимит на покупки. Наконец, есть те, кто хочет просто оплатить онлайн картой через биометрическую авторизацию, по QR-коду или ссылке.

Варианты оплаты могут списком выдаваться в карточке товара, а могут быть ранжированы в порядке приоритизации уже на чекауте. Наиболее приоритетные решения при этом подбирает ML-модуль, который сегментирует клиентов на основе накопленных данных. Machine learning широко используется в финтехе в таргетинге, для разработки инструментов антифрода и в направлении выдачи кредитов. Мобильное приложение продавца позволит применять технологии и создавать цифровой персонализированный опыт покупателей и в обычном магазине. 

В 2022 году мы планируем запустить отдельное направление ML-дата внутри финтех-направления, чтобы таргетировать клиентов и показывать подходящие варианты оплат на этапе выбора товаров или завершения сделки, качественно улучшать клиентский путь. 

“Умные” платежи, подписки и другие “фишки” 

В конце прошлого года М.Видео-Эльдорадо приобрела ведущего провайдера финтех-сервисов, включая онлайн- и офлайн-кредитование, “Директ Кредит”. Мы продолжим развивать кредитного брокера и в рамках собственной мобильной платформы One Retail. В любом канале - на сайте, в мобильных приложениях клиента и продавца, покупателям будут доступны заполнение одной анкеты и мгновенные предложения большого количества банков. Такой формат обеспечивает высокий процент одобрений и лучшие условия по кредиту. “Директ Кредит” будет предлагать свои финтех-решения для интеграции и другим ритейлерам.  

Сейчас мы разрабатываем сервис возобновляемой кредитной линии - решение, которое станет своеобразной мультибанковской кредитной картой на технику. Покупателю будет доступен определенный лимит средств на любые траты в наших магазинах. После погашения - он восполнится вновь. Сложность решения состоит в том, чтобы все банки-партнеры были интегрированы в единую систему и одинаковым образом выдавали это предложение клиентам. 

В нашей стране инструменты BNPL еще не так известны широкой аудитории, хотя они уже давно пользуются популярностью за рубежом. Это одно из самых перспективных решений для российского ритейла, и мы в рамках мобильной платформы планируем встроить его в систему приоритизации платежей во всех каналах. Мы считаем, что это оптимальная рассрочка платежа для определенных товаров. Клиент вносит 25% стоимости сразу, а остальную сумму выплачивает в течение шести недель без кредитного договора или дополнительных условий вроде страховок. Определять, для кого из покупателей возможность воспользоваться такой упрощенной рассрочкой станет триггером к покупке будет ML-модуль.

Еще один формат, который уже привычен в  области сервисов, мультимедиа и ИТ, но только появляется в ритейле – рекуррентные (регулярные) платежи. Такие списания не требуют авторизации владельца карты, и поэтому удобны для совершения покупок. Их внедрение позволяет развивать формат подписок на технику или дополнительные сервисы. Например, человек купил дорогой смартфон и хочет его застраховать, но услуга дополнительно обойдется в 10-15% стоимости устройства. Подписка на страховку позволит не увеличивать единовременную нагрузку от и без того дорогостоящей покупки. Страховка по подписке будет предоставляться партнерами. То есть после отправки одной заявки клиент получит предложения сразу от нескольких страховых компаний и сможет выбрать подходящий вариант.

Пожалуй, самое интересное — это подписка на технику, поскольку это новый для ритейла функционал. Это будет комплексный продукт, состоящий из рассрочки, полной страховки на устройство и последующего трейд-ина. Устройство по подписке будет застраховано от любых рисков, а раз в год или два его можно будет обменять на новую модель, сдав предыдущую в трейд-ин. Ежемесячный платеж при этом будет на 30% ниже обычной рассрочки, он будет списываться с карты так же удобно, как у любых сервисов подписки на кино или музыку.  

За архитектурой и cloud-native разработкой 

Многие финансовые сервисы в ритейле приходится создавать с нуля, это совершенно новое направление. Это уникальные для рынка проекты: как уже упомянутые сервисы рассрочки и подписок, так и разработка собственной платежной страницы. Сейчас у нас в команде 50 человек, но к концу года мы планируем расшириться втрое (до 150), поэтому активно ищем новых людей.

Финтех М.Видео-Эльдорадо - это микросервисная платформа на базе Kubernetes. Финтех-команды формируются из разработчиков, специализирующихся на разных платформах. Наши сервисы построены на Java, Python, Golang, PHP, Angular, React.  Для специалистов смежного профиля это возможность расширить свою экспертизу и открыть новые карьерные горизонты. При этом я скорее выступаю за T-shape разработчиков, чем просто за фулстек. Такой сотрудник хорош не тем, что его можно бросить на проекты с разными технологиями, а тем, что он стремится быть всесторонне развитым. Именно это желание развиваться в нескольких направлениях — ключевой момент для работы всей команды. 

Конкуренция за грамотных ИТ-специалистов и разработчиков на рынке по-прежнему высока, но ритейлу не привыкать конкурировать. Если опустить такие классические моменты, как зарплата, гибкий график, удаленная работа и возможность работать из топовых туристических локаций за счет компании, соискателей в М.Видео-Эльдорадо привлекают громкие проекты, быстрая скорость проверки гипотез и разработки новых функциональностей. 

Разработчикам интересно быть первыми. Так, наш кредитный брокер изначально был монолитной конструкцией и работал в одном ЦОД. Сейчас у нас идет переход на микросервисы, работающие в нескольких ЦОД с использованием Kubernetes — это всегда интересная тема в разработке. Наконец, далеко не у всех кандидатов есть опыт работы в продуктовом подходе, взаимодействия с agile-коучем, не во всех компаниях есть работа с архитектурой.

Нашим разработчикам не придется мучиться один на один с задачей в поисках оптимального архитектурного хода. Команды нередко решают сообща, какой архитектурный ход выгоднее, строят иерархии и моделируют изменения. В каждом трайбе есть архитектурный комитет, который обсуждает, какой подход лучше использовать и почему, что можно усовершенствовать. Кроме того, в компании работают стандарты, которые прошли проверку временем во многих компаниях с мировыми именами - у разработчика всегда под рукой актуальная информация. Это огромный плюс в отношении новых знаний и опыта. В наших программах пока что нет “легаси-кода”, который приходится оставлять неизменным, а некоторые микросервисы нужно создавать с нуля — это настоящий вызов для финтех-команды.