Избавляемся от наличных и начинаем оплачивать все с помощью смартфона? Привязанность потребителей к своим смартфонам привела к взрывному росту популярности мобильных кошельков.



Но выживают только сильнейшие. В условиях наличия столь большого количества вариантов, включая возможность создания собственных типов мобильных платежей, бизнесы прилагают все усилия чтобы отличить мимолетные веяния, от полезных долгосрочных явлений.

Когда речь заходит о будущем мобильных платежей, важную роль играют сразу несколько факторов: набор доступных платежных технологий (например, мобильные кошельки и платежные платформы), революционное влияние инноваций, таких, как ИИ, машинное обучение (МО) и блокчейн и, конечно же, такой определяющий для всего вышеперечисленного фактор, как популярность у потребителей и их признание. Давайте рассмотрим основные факторы и то, какое влияние окажут потребительские предпочтения на будущее мобильных платежей.

Больше платежей — больше проблем

Для начала поговорим о платежных технологиях. Если вы взглянете на текущее состояние мобильных кошельков, возникнет впечатление, что почти все работающие с клиентами компании, от Starbucks до технологических гигантов вроде Apple и PayPal уже работают в этом сегменте. Однако согласно проведенному в этом году исследованию мобильных платежей и мошенничества, мерчанты за исключением PayPay по-прежнему с неохотой относятся к приему оплаты с помощью мобильных кошельков. По данным исследования, лишь 22% из них предлагают подобный способ оплаты. Какова наиболее вероятная причина такого положения вещей? Большинство мерчантов (70%) ожидают, что массовое распространение мобильных кошельков произойдет только через 2–5 лет, и потому они не видят необходимости спешить с их добавлением в свои списки способов оплаты прямо сейчас.

Так как же выглядит будущее кошельков? Как и в других отраслях, на протяжении следующих нескольких лет мы продолжим наблюдать за подъемом этого явления и ростом количества доступных вариантов. За ростом последует обвал, в результате которого произойдут различные слияния. Рынок придет в устоявшееся состояние и на нем появятся явные лидеры. Что позволит лидерам вырваться вперед? Это решит потребитель. В следующие несколько лет покупатели, и основная движущая сила в их рядах — представители поколения миллениалов — будут принимать различные решения. Именно мнение этой категории клиентов окажется решающим.

Блоки и чейны инноваций

Другой фактор, оказывающий влияние на будущее мобильных платежей — внедрение инноваций. В последние несколько лет произошел рост двух технологических отраслей: искусственного интеллекта и машинного обучения. Применение ИИ и МО сопряжено с определенными распространенными в обществе страхами.

Как бы то ни было, я верю, что вместо проблем ИИ принесет улучшение рабочих процессов за счет использования машинного обучения и поможет человеческим работникам создавать лучшие продукты и принимать лучшие решения. Следует отметить, что попытка сделать ставку на один только ИИ может привести к негативным последствиям. Искусственный интеллект и машинное обучение должны идти рука об руку с человеческим наблюдением и оценкой. Это позволит соединить человеческую мудрость со способностью компьютера «просеивать» и анализировать крупные объемы данных, охватить которые человеческое сознание не в состоянии.

Несмотря на то что ИИ и МО уже выбились в лидеры популярных технологий, существуют и другие заслуживающие внимания разработки. Например, еще не ставший столь привычным явлением блокчейн, обладает потенциалом оказать крупное влияние в будущем. Технология, созданная для Биткоина технология, название которой уже стало новым модным словечком в технологической отрасли, представляет собой цифровой реестр, транзакции которого доступны публично и записываются в хронологическом порядке. Шумиха вокруг блокчейн становится все громче, особенно когда речь заходит о мобильных платежах. Недавнее исследование Juniper показало, что 57% фирм либо тестируют применение блокчейн для упрощения финансовых транзакций, либо уже осуществили развертывание подобных систем.

В целом же интегрировать элементы новых технологии внутрь систем предыдущего поколения непросто. Большинство компаний не горит желанием сдавать в утиль отслужившие немало лет системы взамен на возможность попробовать некую новую технологию. В результате у многих компаний попросту нет специальных отделов для исследований и разработки, что ограничивает их возможности, когда дело доходит до извлечения выгоды из новейших модных словечек, появившихся в индустрии. В качестве примера можно привести райдшеринговые сервисы, которые произвели революцию в неизменной на протяжении множества десятилетий сфере перевозок. Единственное отличие новой модели — добавление мобильного кошелька, исключающее передачу наличных денег. Добавь операторы такси одно единственное нововведение в свой бизнес, райдшеринговые компании не поглотили бы его.

Потребители как основной драйвер распространения технологий

Но как мы уже наблюдали это в случае со скорым взлетом райдшеринга и других революционных технологий, компании которые не идут в ногу с получившими широкое распространение технологиями в конечном счете рискуют отстать от жизни. И снова давайте обратим внимание на блокчейн. Сейчас он воспринимается как нечто необычное, но есть вероятность, что через несколько лет или десятилетий эта технология превратится в хорошо известное, распространенное решение. Блокчейн обладает всеми необходимыми элементами чтобы оказать самое кардинальное влияние на основополагающие процессы сразу нескольких отраслей, в том числе мобильных платежей целиком. Кроме них, он может спровоцировать изменения в подходах к обеспечению безопасности, прямом кредитовании, банковском доступу и ряду других сопряженных с платежами процессов.

Банковское дело, юридическая практика и другие, полагающиеся на работу с общедоступными документами или материалами профессии, могли бы получить немалые преимущества от механизмов мгновенной проверки, и общей плавности работы, которые предлагает технология блокчейн. Но конечно же, компании должны оценивать не только потенциал новой технологии, но и множество сопряженных с ней рисков. На сегодняшний день существует несколько препятствий для широкого распространения блокчейн. Дело здесь не только в беспокойствах по поводу безопасности, но и медленных темпах благоприятного для блокчейн технологического обновления индустрий.

Главный драйвер роста и распространения любой новой технологии — спрос потребителей. Пример криптовалют вроде Биткоин показывает, что до тех пор, пока спрос отсутствует, технология или продукт находятся в подвешенном состоянии. Компаниям, надеющимся извлечь максимум пользы из инноваций, следует убедиться, что интересующие их технологии пройдут испытание временем. Кроме того, им следует полностью осознавать, какие вложения потребуются для получения необходимого инновационного эффекта и действительно ли переход на новые технологии способен привести к желаемым результатам.