Мир криптовалют сегодня становится всё более сложным. На coinmarketcap количество виртуальных монет перевалило за 1140 позиций и постоянно растёт: это токены на разных блокчейнах, с разными функциями и назначением. Всё больше людей вовлекаются в эту сферу в расчёте на большие и быстрые прибыли, например, после участия в ICO и выхода токена на биржи. Но для того, чтобы разобраться во всем в этом крипторазнообразии, неискушённому пользователю нужно время и определённый базис знаний. Такое изобилие может скорее оттолкнуть, чем привлечь людей, которые бы хотели просто начать пользоваться теми же Биткоином, Эфириумом или другой известной криптовалютой. И использовать не столько и не только для спекуляций, или как средство сбережения, но и как обычный платежный инструмент при покупках товаров, оплате услуг.



Основной сдерживающий фактор в более широком распространении криптовалют – ограничения (или невозможность) для их приёма в качестве средства оплаты в традиционных платёжных системах. Кроме этого немалую роль играют и государственные регуляторы, которые с разной степенью подозрительности относятся к криптовалютам: некоторые осторожно признают их статус альтернативного платежного средства, как это происходит, например, в Японии, другие вовсе запрещают использование любой криптовалюты на национальном уровне. В России же отношение к криптовалютам меняется, подобно направлению флюгера на порывистом ветру. В один год Минфин заявляет, что вот-вот легализует криптографические платежные средства, представители министерства сидят в первом ряду на профильных форумах, участников криптографического мира приглашают на Петербуржский Экономический Форум. В другие годы – как в лучших традициях репрессий 30-х — запретить, посадить расстрелять.

При этом инфраструктура криптовалют развивается. Который год на просторах сети появляются обменные и платежные сервисы. Как пример можно привести проект Shapeshift, который позволяет принимать и обменивать более 30 видов токенов. Также развиваются и проекты, которые помогают пользователям реализовать их токены в качестве реального платежного средства по биржевому курсу.

Но все еще остается основная проблема – скорость обмена в фиат. Пока криптовалюты не получат статус полноценных платежных средств во всем мире, вести реальную хозяйственную деятельность только с их помощью невозможно. При этом механизм обмена токенов на фиат все еще находится в серой зоне: большинство способов подразумевают прямой перевод денег держателю токена, а все площадки – лишь посредники, гаранты в рамках совершаемой сделки. Полноценного механизма, который бы обеспечивал валютный обмен в обоих направлениях, до сих пор не существует.

Если конкретизировать, то давайте рассмотрим следующую ситуацию: вам нужно что-то купить на Ebay. Вы спокойно идете на Ebay, выбираете нужный вам товар и сталкиваетесь с тем, что вам нужно воспользоваться PayPal. Вы регистрируете себе PayPal-аккаунт, привязываете банковскую карту, пополняете баланс, совершаете покупку. Еще двадцать лет назад эта процедура казалась бы чем-то невероятным (до того, как всеобщий любимец Маск вместе с Тилем, Левчином и КО не придумали, собственно, сам PayPal), но сегодня это – обыденность. И именно этой обыденности не хватает криптовалютам.

Вне зависимости от того, сколько у вас биткоинов, эфиров или других альткоинов в кошельке, вам придется совершить ряд телодвижений, для того, чтобы расплатиться ими за какие-то товары или услуги.

Одна из основных проблем криптосообщества – это попытка замкнуться на самих себе. Десятки стартапов выходят на ICO и заявляют «мы создадим свой Amazon, но с криптовалютами». На мето Amazon можно подставить название любого другого проекта, который работает с фиатом на просторах сети. Тут и проекты крипто-плеймаркетов, где можно будет покупать приложения за криптовалюту, рекламные платформы, системы для бизнеса. Криптомир находится на стадии велосипедостроения, когда сообщество пытается прикрутить катафот в лице токенов к уже имеющимся концепциям. Только вместо того, чтобы придумать крепеж для этого самого «катафота», почему-то изобретается сам велосипед, с нуля.

UTRUST как решение проблемы организации финансового потока

Если задаться целью найти проект, который бы позволял трансформировать поток фиатных валют в другие номиналы, как это делает PayPal (хотя более корректным примером служили бы WebMoney с из WMZ, MWU, WMR и так далее), только в приложении к криптовалютам, то выбор окажется невелик. Если откровенно, то не углубляясь в дебри сети, удалось обнаружить только один более-менее крупный стартап, который планирует занять место платежного агрегатора и трансформировать токены в фиат так, чтобы это было почти незаметно для пользователя. Называется он UTRUST.

Механизм, который предлагает команда, совпадает с назревшей потребностью прямого обмена – потребителя слабо волнует, что там происходит под капотом. Конечно, криптосообщество еще не так велико, чтобы говорить о десятках миллионов клиентов, но, вполне вероятно, именно работа в этом направлении и поможет вывести токены в массы. Ведь сейчас основные проблемы в приеме и обращении токенов можно уместить в трех «как»:

• Как платить?
• Как обменять?
• Как защитить?

Помните, я говорил о такой проблеме, как прямой обмен фиата на криптовалюты? Все в курсе, что бирж много, но суть их в том, что они работают с финансовыми потоками, которые уже есть в экосистеме. Чтобы «зайти» в криптомир, придется воспользоваться услугами обменных сайтов, например, lokalbitcoins, где любой мало-мальски финансово грамотный человек увидит: это прямой обмен с держателем токенов. Именно этот аспект и отпугивает огромные массы людей. На рынке нет толкового, достаточно крупного игрока, который бы без фантастических комиссий обменивал бы фиат на криптовалюты, или позволял бы принимать оплату в биткоине, с зачислением фиата на расчетный счет продавца в банке.

Проект UTRUST же предлагает к реализации функции классического платежного провайдера. Только обычный платежный провайдер занимается перенаправлением фиатных потоков и позволяет принимать оплату в различных валютах, а клиент имеет один Р/С в каком-то одном титульном номинале. UTRUST предлагает, по сути своей, тоже самое, только с учетом реалий криптовалютного мира.

Механизм оплаты в системе работает следующим образом: покупатель может заплатить за товар доступной криптовалютой (Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Dash, Monero) с низкой комиссией за её конвертацию. UTRUST удерживает средства и фондирует ими продавцов, основываясь на времени хранения. Далее средства конвертируются в фиатные деньги, чтобы защитить продавца от сильной рыночной волатильности крипторынка. Продавец может депонировать фиатные деньги на банковском счёте, хранить их в собственном кошельке или опять конвертировать в какую-либо криптовалюту. Кроме того, у покупателя будет возможность использовать для оплаты токен UTRUST с нулевой комиссией.

Особый упор компания делает на безопасность платежей. UTRUST намерена взять на себя покрытие рисков всех покупок, проходящих через платформу. Причём речь идёт как о покупках товаров, так и многих услуг, чего, например, тот же известный всем PayPal не обеспечивает. Продавцы в системе будут защищены от возвратов, что нередко имеет место из-за мошенничества с кредитными картами в традиционных платёжных сервисах. Покупатель и продавец обладают полным контролем над своими личными ключами. UTRUST берёт на себя гарантии покрытия всех произведенных через систему платежей.



В итоге потребители получают платежного провайдера со своим шлюзом, который позволяет напрямую, по биржевому курсу, реализовывать их криптовалюты, а продавцам, в свою очередь, не заморачиваться с тем, как вывести эти деньги в фиат для того, чтобы они ушли на, например, их расчетный счет или закупку новой партии товара. При этом сквозная структура блокчейна облегчает процесс возврата или отмены платежа, а внутренний токен позволит иметь транзитный счет в UTRUST, если продавцу, например, не нужны сейчас фиатные денежные знаки.

Сейчас UTRUST находится в стадии ICO и сбора средств на реализацию, но от фродовых проектов его отличает наличие реальной проблематики. Вообще, UTRUST – крайне удачный пример для обсуждения давно назревшей проблемы: а как пользоваться криптовалютами? Да, в мире есть около 10 млн «красноглазых» (если смотреть с точки зрения масс), которые что-то там переводят с кошелька на кошелек. Сейчас рынок криптовалют как платежного инструмента находится если не на уровне меновой торговли, то уж точно недалеко от нее ушел. В лучшем случае этот рынок добрался по своему уровню развития до чеканных монет. Биткоину и другим валютам скоро будет уже десять лет, а пока все крутится вокруг торгов на бирже и инвестирования в, как любят выражаться скептики, «очередной пузырь».

Сейчас основная задача сообщества – не создать очередную биржу или построить всемирную децентрализованную сеть на базе блокчейна, которая сделает что-то там очередной прозрачным, победит коррупцию или поможет справиться с засухами (хотя цели неплохие). Блокчейн (как технология) и биткоин (как криптовалюта) затевались в качестве финансовых инструментов. Но что-то на развитие этого аспекта, отраженного еще в манифесте Сатоши, все «подзабили».

Проекты типа UTRUST позволят вытащить криптовалюты в массы – точно так же как когда-то PayPal заявил миру, что «электронные деньги – это норма». Но для того, чтобы киптовалюты в качестве платежного инструмента стали обыденной нормой, а не игрушкой кучки гиков, нужны перемены. Дюбой держатель банковской карты должен иметь возможность зайти на сайт определенного сервиса, зарегистрироваться, ввести свои платежные данные и в несколько кликов, абсолютно безопасно и по приемлемому курсу (а не с наценкой 20%, как это сейчас любят практиковать), купить биткоин или любой другой альткоин. И точно так же, в обратном направлении, расплатиться ими за условный пылесос на Ebay, Amazon или Aliexpress по курсу к условному доллару или евро.