Когда вас в последний раз раздражало, как работает то или иное финансовое учреждение? Или вам остро не хватало какого-то конкретного решения и на просьбу предоставить вам такую услугу, работники смотрели на вас удивлёнными глазами?

Мир финансов и финансовых услуг огромен и по этой же причине неповоротлив. Современные технологии приучили людей к скорости, доступности и удобству. Классические решения, хоть и остаются на рынке, но требуют изменений.



А пока обычные банки просчитывают риски будущих изменений, их место занимают fintech-стартапы: проекты, решающие задачи в финансовой и около финансовой сфере быстрее, удобнее и зачастую дешевле, чем банк.

Количество новых fintech-компаний увеличивается каждый месяц, и оно понятно: это выход на огромный, богатый деньгами и возможностями рынок. Требуется лишь получить лицензию и… и вот о том, что учитывать при создании fintech-проекта, мы и поговорим.
В этой статье мы опираемся на реальный опыт как при создании fintech-проектов для себя, так и для наших клиентов.

1. Выбрать подходящую юрисдикцию для регистрации компании

Начнём с очевидного, но именно по этой причине пункт часто упускают из вида при планировании: где именно регистрировать новую компанию, чтобы создать свой fintech-проект?

Здесь кроется много нюансов. Вот некоторые:

• На какой рынок вы ориентированы: иногда разумно открывать компанию там, где вы будете работать. Например, открыть бизнес в Нидерландах, чтобы работать в ЕС. Но иногда может быть выгоднее открыть компанию в США, затем получить дополнительное лицензирование в Европе. По итогу потенциал выхода сразу на два крупных рынка.
• Налоги – от них никуда не деться. Высокие, низкие, льготы или их отсутствие тоже стоит учитывать.
• В целом регулирование IT и fintech сфер: защищают ли местные законы ваши интересы и какова реальная практика компаний в этой области? Законы могут быть красивыми, а вот судебные прецеденты – не очень.
• Расходы на содержание компании относительно потенциальных выгод. Дешевле всего открыть компанию в классическом оффшоре и получить на неё лицензию. Но вы понимаете, что открыть счет на оффшор тяжело, да и все транзакции будут постоянно мониторить, мешая нормальному бизнесу. Иногда выгоднее зарегистрировать бизнес в высоконалоговой стране, но с отличной репутацией и другими преимуществами.

Среди популярных стран для Fintech-стартапов вспомним:

• Мальта;
• Великобритания;
• Эстония;
• Литва;
• США;
• Ирландия;
• Гонконг;
• Сингапур;
• И другие.

Даже в рамках указанных стран нужно учитывать ваш целевой рынок и особенности бизнес-модели. То, что выгодно запускать на Мальте, не факт, что имеет смысл делать в Сингапуре. Это зависит, в том числе, от направления fintech.

Об этом следующий пункт.

2. Направление Fintech: что именно вы будете делать?

Fintech – сфера неоднородная. Кто-то создаёт замену банка, кто-то зарабатывает на криптовалюте, а кому-то нужно лишь давать финансовые консультации и обеспечивать бухгалтерский учёт.

Разрабатывая собственный проект, стоит определиться, в каком же направлении вы будете работать. Это могут быть:

• Электронные кошельки и платёжные системы;
• Криптовалютные биржи;
• Обмен валют (в том числе криптовалют);
• Финансовые решения на основе блокчейн;
• P2P-кредитование;
• Международные денежные переводы;
• Продукты и услуги из сферы страхования;
• Защита персональных данных;
• Электронные площадки для взаимодействия разного вида заказчиков и исполнителей: от биржи фриланса до поисковика для инвесторов;
• Собственный необанк;
• И многое другое.

Fintech-стартапы могут решать те же задачи, которые решают классические банки, но иным путём, дешевле или удобнее; а также могут создавать новые ниши и закрывать те потребности, которые банки раньше не предлагали или услуга предлагалась узкому перечню клиентов. Например, личные финансовые советы; инвестиции в акции и облигации малыми суммами и т.п.

3. Определиться с лицензией

Лицензия – это документ от властей страны, который позволяет вам легально работать в сфере финансов. Типов лицензий существует множество, некоторых из них мы укажем ниже.

От выбора конкретной лицензии зависят:

• Цена;
• Объём подготовительной работы;
• Спектр услуг, которые вы сможете предоставить.

Например, широко известная лицензия EMI (Electronic Money Institution), что выдают в странах Европейского союза, требует от вас не только найма специалистов и чистой репутации, но и уставного фонда компании от 350 000 евро. Но и перечень предоставляемых вами услуг внушительный.

Виды финансовых лицензий

Несколько примеров лицензий, которые вы можете получить в разных странах. В некоторых список будет больше, в некоторых – меньше.

• Лицензия для обмена криптовалют – позволяет менять фиантные валюты на криптовалюту и наоборот;
• Лицензия на создание электронных кошельков – помимо обмена вы можете создать кошельки для хранения электронных валют;
• Financial Institution license – вы можете выбрать деятельность из списка, в том числе брокерские услуги, консультации клиентов, лизинг и так далее.
• E-money Institution license (EMI) – лицензия позволяет выпускать электронные деньги, а также всё то, что идёт в следующей лицензии.
• Payment Institution license (PI) – лицензия позволяет совершать платежи, выпускать платёжные инструменты, осуществлять обмен валюты, обрабатывать карточные платежи и так далее.
• Лицензия страхового брокера;
• Лицензия кредитного учреждения (банка);
• Лицензия для создания инвестиционных фондов и фирм.

Нужно ли вообще получать лицензию самостоятельно?

Создавая fintech-стартап, всегда помните о цели и о ресурсах, которые понадобятся для её достижения.

Возможно, на старте имеет смысл получить более простую лицензию, а затем её расширить. А может быть вам даже не потребуется собственная лицензия и задачу можно решить, используя сторонние сервисы по ценам в десятки раз ниже стоимости лицензии.



Многие fintech-проекты хотят получить лицензию EMI, например, чтобы иметь собственные карточные продукты – хотя это и не основное предложение компании. В этом случае велик шанс, что пока проект получит лицензию, конкуренты его опередят и актуальность исчезнет.

Именно поэтому мы рекомендуем общаться с профессионалами, которые разбираются в fintech: они подскажут решения, которые вы можете приобрести или арендовать, чтобы сэкономить время и деньги, сосредоточившись на основном продукте.

4. Выработать концепцию fintech-стартапа

Коротко о главном: чем ваш проект отличается от других? Платёжная система – это очень интересно, но почему стоит выбрать именно вас? Как ваша услуга решит проблему клиента, а вам позволит зарабатывать сотни тысяч и миллионы? Как вы планируете развиваться через 3 года? А через 10?

Ответы на концептуальные вопросы позволят не только проработать маркетинговую стратегию, но и определиться с типом лицензии, с юрисдикцией для регистрации компании и другими техническими нюансами.

Многие стартапы вырастают из желания решить какую-то свою личную острую проблему и постепенно превращаются в крупные компании. Либо вы сразу, как опытный профессионал, можете закрыть потребность рынка в том или ином решении так, как никто не предлагал до вас.

Иногда разница на первый взгляд может быть минимальной, но по итогу выражаться в миллионах пользователей по всему миру.

5. Финансовые возможности на старте бизнеса

Изучая перспективы fintech-рынка легко забыть о расходах, которые придётся понести при запуске. И речь идёт не только о стоимости самой лицензии. Просто перечислим, на что нужно подготовить средства, чтобы начать бизнеса в сфере fintech (особенно, если EMI и PI):

• Лицензия – от нескольких тысяч до сотен тысяч евро или долларов;
• Обеспечение AML/KYC процедур – разработка своих, использовать готовые шаблоны в большинстве случаев нельзя;
• Регистрация компании – несколько тысяч евро/долларов;
• Найм специалистов по AML, с опытом и так далее;
• Обеспечение технической базы вашего сервиса: разработка с нуля или покупка готового решения. Например, купить софт для запуска своего онлайн-банка – порядка 20 тысяч евро.
• Реклама и привлечение клиентов;
• Зарплаты сотрудникам бэкофиса и прочим ещё до того момента, пока компания не вышла в точку безубыточности, не говоря о прибыльности.

Во многих случаях нужно продумывать финансовую составляющую в разы серьёзнее, чем вопрос лицензии. Особенно, если вы привлекаете заёмные средства или ваши инвесторы оговорили слишком короткие сроки возврата своих инвестиций.

6. Что делать с финансами в случае чрезвычайных ситуаций

Можно сколько угодно верить, что «мой проект будет идеален» или что никаких кризисов в ближайшие 100 лет не случится, но реальность норовит ткнуть носом в наивность подобных предпринимателей.

Поэтому важно всегда иметь запасной план на случай ЧП. Особенно, когда речь идёт о деньгах и деньгах чужих.

Будет ли у вас собственная ликвидность, из которой вы сможете покрыть долги или вы приобрели страховку на случай финансовых потрясений – варианты подготовиться есть всегда. Ваша задача не забыть об этом, пока, как говориться, жаренный петух не клюнул.
Или не понадобился срочный бэкап данных с вашего сервера…

7. Собрать выдающуюся команду

Наш коллега и владелец нескольких fintech-проектов, в том числе платёжных систем, говорит так: «Найми лучших из лучших и не мешай им работать».

Благодаря опыту, профессионализму и понимаю тонкостей бизнеса, хорошая команда запустит любой проект в стратосферу. При правильном лидерстве такая команда в прямом смысле может свернуть горы. Илон Маск сегодня не самый яркий пример fintech (хотя он и участвовал в создании PayPal), но всё же он в своей компании решает такие задачи, которые казались если не невыполнимыми, то чрезмерно сложными для частного бизнеса. А он уделяет много внимания команде, и не только той, что непосредственно летит в космос.

Без опытных людей в fintech-сфере вообще делать нечего. Как минимум нормальную лицензию не дадут, а как максимум, вы потратите много денег и обанкротитесь.

Иногда стоит вложить ресурсы в конкретного специалиста, и он даст феерический разгон вашей компании. Вам останется только направлять людей, напоминать о вашем виденье и корректировать курс, исходя из реальной обстановки в мире.

8. Открыть счет и создать страховочную сеть

И последнее по списку, но не по значимости – открытие счета. Как может существовать fintech-проект без счета, верно?

Однако открыть счет для такого вида бизнеса может быть непросто. Он в большинстве случаев будет считаться рискованным или даже неприемлемым для некоторых банков. Например, если мы говорим про криптовалюты.

Идеальный случай: открыть счет в стране, где зарегистрирована компания и/или получена лицензия. Не всегда это возможно: в Эстонии банки открывают счета только в том случае, если бизнес связан с местным рынком. Fintech же предпочитает выходит за рамки небольшой страны.

Поэтому следующий этап – открытие счета за границей. И здесь тоже непросто: нерезидентный банкинг находится под чрезмерным контролем и считается рискованным. Плюс, опять же, не все банки готовы работать с рискованными клиентами.

Здесь важно пользоваться услугами профессионалов, которые помогут подобрать место для открытия счета и договорится с банком или платёжной системой. Как минимум вы сэкономите время: меньше проверок, больше понимания со стороны финансового учреждения и ниже риск отказа спустя недели и месяцы изучения вашей заявки.

Что же касается страховочной сети, то любому бизнесу стоит иметь больше, чем 1 счет. Ведь если его закрыли или заморозили – и бизнес полностью встал. Наличие двух и более счетов в разных странах позволяет рассчитывать на предсказуемость.

Для финансового стартапа это втройне важно, ведь если закрывается ваш основной счет, встают все транзакции и бизнес получает не только финансовые потери, но и репутационные. А последние в этом бизнесе компенсировать сложнее всего.

Вместо подведения итогов

Финтек – перспективная ниша в ближайшие несколько лет. Но чтобы выжить в конкурентной борьбе нужно готовиться и готовиться основательно.

Зато сильнейшие получат самый большой куш.