Из-за роста ключевой ставки в РФ многие сейчас оказались в ситуации, когда ставка по вкладу превышает ставку по ипотеке.
Меня давно интересовал вопрос, при наличии большой суммы денег, что выгоднее, внести ее на досрочное погашение ипотеки или положить на депозит и вносить на ипотеку дострочно получаемые с депозита проценты?
Решил проверить в Google-таблице.
В качестве исходных данных взял свою ипотеку в ВТБ под 10.9% с аннуитентным платежом 98.053, которую выплачиваю уже 3.5 года с ноября 2022 года, на текущий момент (март 2026) остаток долга 9,038 млн.
При этом сейчас ставки по вкладам на 3-6 месяцев составляют 13-14%.
В таблице сделал три абсолютно одинаковых блока сценариев (можно копировать и проверять свои гипотезы).
Есть возможность указания суммы досрочного платежа.
Есть возможность положить сумму на депозит, при этом учитывая банковские реалии, получать проценты раз в N месяцев.
При данных условиях получилось, что на 1.3 млн выгоднее использовать депозит.
При этом депозит остается в конце срока ипотеки и продолжает приносить доход. Можно, разумеется, пополнять депозит, но и без пополнения выигрыш с депозитом налицо.
То, что казалось интуитивно верным, получило подтверждение в цифрах.
Разница между выплатами процентов раз в 3 месяца или раз в 6 месяцев небольшая — 141 тысяча, можно не стараться использовать короткие квартальные депозиты.
При квартальных платежах:
При полугодовых платежах:
При этом депозит является также неким аналогом подушки безопасности, в экстренной ситуации из него можно продолжать платить ипотеку, при этом часть денег расходуя на экстренные нужды.
Так что, если у Вас появляется большая сумма, не торопитесь «сливать» ее на ипотеку!
При этом помните, что в РФ вклады застрахованы через Агентство Страхования Вкладов (АСВ) только на 1.4 млн рублей, поэтому нужно хранить деньги в разных банках в этих пределах. Что несколько усложняет управление вкладами и процентами, но не особо обременительно.
Ну и еще — если ключевая ставка упадет, возможно, снизятся проценты и тогда станет выгоднее погасить ипотеку. Но всегда можно сравнить два сценария с помощью моей таблицы. Пока, правда, такое развитие событий кажется маловероятным.
Также рекомендую посмотреть мою статью на эту тему про два кредита, где объясняется, что всегда выгоднее гасить в первую очередь дорогой кредит, вне зависимости от объема.
UPD: есть еще четвертый сценарий - копить депозит, не погашая ипотеку досрочно. Он в целом эквивалентен третьему сценарию, но длится дольше. Не думаю, что кого-то заинтересует, но такая возможность есть.
UPD 2: Мне уточнили, что на проценты от вкладов начисляются налоги от суммы, превышающей 150.000 (в 2026 году) по ставкам:
13% — доход до 2,4 млн рублей за год;
15% — доход свыше 2,4 млн и до 5 млн рублей за год;
18% — доход свыше 5 млн и до 20 млн рублей за год;
20% — доход свыше 20 млн и до 50 млн рублей за год;
22% — доход свыше 50 млн рублей за год.
В моем примере проценты по вкладу составят 650 тысяч в год, за вычетом 150 тысяч доход к налогообложению будет 500 тысяч, 13% от него = 65 тысяч.
Можно оптимизировать налогообложение, разделив вклад с женой (325-150) 0.13 2 =45 тысяч. Но выигрыш не особо велик.
Таким образом, реальная сумма процентов составит не 650, а 585 тысяч, поэтому, чтобы не менять расчет, можно использовать расчетный процент 13% * 585 / 650 = 11.7% (или просто умножать процент на 0.87, игнорируя вычет 150).
Комментарии (21)
sapeg
22.03.2026 11:58Если у вас есть вклады в двух разных банках, то в каждом из них вы будете застрахованы максимальной суммой 1 400 000 рублей.
Вроде как-то так. Получается если вклады в разных банках, то можно получить 1400 000 р. с каждого ( если сумма была более 1400 000р.).
Master_Yoda_810
22.03.2026 11:58ставка по вкладу превышает ставку по депозиту
Чего, блин?
Статья из серии "Лучше быть богатым и здоровым, чем бедным и больным", имхо.
p7000
22.03.2026 11:58гы "Вклад — это всегда деньги, а депозит — не только деньги. Поэтому любой вклад можно назвать депозитом, но не любой депозит — вкладом. "
UniInter
22.03.2026 11:58Всё это экономия от лукавого. В жизни есть много чего важнее денег. Например, психологическое спокойствие, уверенность в завтрашнем дне... У меня было две ипотеки. В банке мне советовали, в случае наличия денег больше чем ежемесячный платеж, делать частичное досрочное погашение с сокращением срока. Вы вот советуете класть на депозит. А я поступал иначе: частичное досрочное погашение с сокращением суммы ежемесячного платежа. Когда я видел, что в след. месяце мне предстоит платить меньше, у меня сразу повышалось настроение...
Ryav
22.03.2026 11:58В банке мне советовали
Всё верно, банк же на вашей стороне!
Когда я видел, что в след. месяце мне предстоит платить меньше
А что мешало смотреть на ( `сумму долга с процентами` − `баланс вклада с процентами` ) / `количество оставшихся выплат` ? При условии, что процент по депозиту выше процента по ипотеке, сумма с каждым месяцем была бы ещё ниже.
UniInter
22.03.2026 11:58При условии, что процент по депозиту выше процента по ипотеке
Во времена моих ипотек такого не было. И посыл моего комментария - не денежная выгода, а психология.
Ryav
22.03.2026 11:58Даже сейчас льготные ипотеки позволяют так делать.
Мне тоже не повезло, но речь как раз о такой в статье.
fixin Автор
22.03.2026 11:58Ну я так тоже делал с первой ипотекой. Тогда ключевая ставка не так сильно рвалась ввысь. Сейчас вот призадумался, что не обязательно гасить досрочно. Я психологически устойчив. И подушка в виде депозита, опять же есть, что придает уверенности.
akelsey
22.03.2026 11:58Налог на доходы не учтён (НДФЛ на доход со вклада)
Нет алгоритма нахождения "экватора", пограничной суммы с учётом п.1. при которой данный подход начинает быть выгодным.
Плюс нужно учесть что сумма плавающая, зависит от суммы долга, разницы процентных ставок между кредитной и ставкой вклада. Плюс учитывать нужно годовой доход - тк НДФЛ тоже будет разным, 13, 15, 18+...
fixin Автор
22.03.2026 11:58НДФЛ там копьё. Но все в ваших руках, можете доработать. Мне же "к черту детали"
akelsey
22.03.2026 11:58я из статьи так и не понял какая сумма у вас на руках, видимо 5 млн, и при 5 млн. и 14% годовых за год будет заработано, с 5 млн. за год под 14%, это 700 тыс. рублей из них
НДФЛ 13% - 91 т.р.
НДФЛ 15% - 105 т.р.
НДФЛ 18% - 126 т.р.неплохое такое копьё, это копьё как раз влияет на выбор стратегии поведения "выгодно-невыгодно".
PS
Тут правда нужно проценты считать опять же не с 700к а 700к -140к (вычесть необлагаемую сумму)И обложение с 560к, что в принципе тоже ощутимо
НДФЛ 13% - 73 т.р.
НДФЛ 15% - 84 т.р.
НДФЛ 18% - 101 т.р.fixin Автор
22.03.2026 11:58Ну давайте подключим математику. Если взять 13% НДФЛ от 13% ставки вклада, это будет 11.31%, используйте этот процент в формулах. Можете "усреднить" и использовать 14% НДФЛ. Все равно выгодно.
С 01.01.2025 ставка НДФЛ в отношении процентных доходов, полученных в российских банках налоговыми резидентами РФ, устанавливается в размере 13%, если сумма соответствующих доходов составляет не более 2,4 млн рублей. Если сумма таких доходов превышает 2,4 млн рублей, налоговая ставка составляет 312 тыс. руб. и 15% с суммы превышения (п. 1.1 ст. 224 НК РФ).
от 5 млн под 13% годовых - это 650 тысяч, это больше чем 150.000 необлагаемых.
(650-150) * 0.13 = 65 тысяч.Опять же, можно положить половину денег на счет жены, если она имеется и имеется к ней доверие.
Соответственно, вычет будет больше (ну если охота возиться из-за 20 тысяч экономии).
(325-150) * 0.13 * 2 =45 тысяч.
Где вы получили проценты более 13%, если ставки идут от суммы дохода, а не от суммы базы для дохода (вы запутались):
13% — доход до 2,4 млн рублей за год;
15% — доход свыше 2,4 млн и до 5 млн рублей за год;
18% — доход свыше 5 млн и до 20 млн рублей за год;
20% — доход свыше 20 млн и до 50 млн рублей за год;
22% — доход свыше 50 млн рублей за год.
tuxi
а АСВ это коммерческая же организация?
fixin Автор
чего не знаю, того не знаю. Один раз с ней сталкивался, все вернули. Правда сумма мизер была.
tuxi
Разобрался, пишут что якобы некоммерческая государственная, но меня смущает момент, откуда она берет деньги на выплаты. Там расчет на то, что не будет массового падежа банков, тогда по идее будет хватать на выплаты.
0mogol0
АСВ - агентство страхования вкладов, то есть каждый банк отчисляет на страхование какую-то сумму пропорционально своим вкладам и качеству кредитов (чем хуже заёмщики, тем больше отчисляешь). Плюс если что подключится государство.