Банки рвутся в блокчейн. Исторически международные переводы зависят от SWIFT и цепочки банков-корреспондентов. Ваш платёж может идти днями, зависать на комплаенсе, а банк-посредник может просто откусить свою комиссию или вообще заблокировать транзакцию. А для российского бизнеса классический трансграничный перевод — это вообще русская рулетка.

Очевидная проблема в том, что публичные сети (тот же Эфир) абсолютно прозрачны. Ни один нормальный банк не хочет, чтобы конкуренты в реальном времени видели объёмы его транзакций, остатки на кошельках и цепочки контрагентов. Именно поэтому, кстати, цифровой рубль не стали писать на Ethereum Virtual Machine, а замутили на Мастерчейне, который работает в закрытом контролируемом контуре.

У нас в облаке среди бета-тестеров были отважные парни, которые делают российский мессенджер и российский блокчейн для банков. Потом из бета-тестеров они перешли в крупных пользователей, и вот мы вместе решили рассказать про то, что там творится.

Итак, банки полезли в блокчейн, чтобы сделать переводы мгновенными и без посредников. У парней архитектура полностью совместима с Мастерчейном цифрового рубля, поэтому банки так ими и заинтересовались.

Дальше произошло много интересного, начиная от того, что, оказывается, можно делать терминалы для оплаты сильно дешевле и легче.

Кто они такие и что делают

Они — https://chiffre.tech/. На их базе в несколько кликов разворачивается что угодно: сайты, банковский эквайринг, корпоративные мессенджеры, криптомосты. Можно подключать любые сторонние Ethereum-подобные блокчейны.

Вместо готовых решений они стали продавать инструменты. Нужна банку или корпорации своя защищённая связь? Берут и в пару кликов разворачивают чейн в своём внутреннем контуре. Благодаря этому, когда у других банков в магазинах падает система быстрых платежей, блокчейн-эквайринг продолжает работать, потому что он внутри контура.

К тому же банку не нужно нанимать высококвалифицированных Web3-специалистов, тех же Solidity-разработчиков, которых на рынке не найти за адекватные прайсы. Для масштабирования банк может запустить маркетинговую кампанию: «Ребята, поставьте флажочек в нашем приложении, и ваш домашний компьютер станет участником сети». Клиент отдаёт вычислительную мощность, получает за это награду, а банк масштабируется.

Это реально интересно много кому, и в основном — из-за проблем с оборудованием, санкциями и вообще тем, что надо как-то искать ресурсы.

Эквайринг за 1000 рублей

Себестоимость обычного банковского терминала — 20–30 тысяч рублей, а себестоимость эквайера на блокчейне — 1000–1500 рублей.

Банковский эквайринг на их чейне в разы дешевле классического. Вся область тяжёлого шифрования отдаётся на сторону чейна, поэтому на точке не нужно ставить дорогое оборудование.

Какого-то технического ноу-хау в самих железках нет, фокус в софте. Его можно поставить на любое Linux-подобное оборудование, хоть на обычный телефон. Магазин может просто использовать корпоративные смартфоны для приёма оплаты — по QR-коду, по Wi-Fi, по Bluetooth. Но парни делают и физические терминалы: есть здоровые модели с огромным пауэрбанком, которые работают по полторы недели без розетки, есть лайт-версии, есть терминалы, которые выглядят один в один как стандартные банковские.

Вообще, создание новой платёжной системы в классическом виде — это колоссальные затраты. Это процессинговые центры, дорогущие сервера, закупка десятков тысяч физических POS-терминалов, договоры с провайдерами связи. Здесь и лежит главная причина, почему все разговоры о создании «нового SWIFT» или альтернативных платёжных систем (например, в рамках БРИКС) пока буксуют на месте. Создать классический централизованный хаб между разными странами — означает построить огромную мишень для санкций. Любая центральная точка отказа тут же попадёт под давление регуляторов США или Европы. Физическую инфраструктуру можно заблокировать, отключить от связи или наложить на неё эмбарго.

А распределённый реестр (блокчейн), раскиданный по тысячам нод в разных странах, физически невозможно «выключить» указом извне.

Чтобы вы понимали масштаб проблемы с санкциями: сегодня все крупные западные биржи и регуляторы используют инструменты вроде Chainalysis для отслеживания грязной крипты. Из-за санкций криптокошельки россиян или российских банков сразу попадают в чёрные списки, стоит им только засветиться при взаимодействии с подсанкционным лицом или сервисом. Сделал один перевод за границей через кошелёк, который как-то связан с РФ, — и всё, кошелёк стал «грязным» и нежелательным, проверки Anti-Money Laundering больше не пройти, средства могут просто заморозить на бирже. Есть одна платёжная система, эдакий российский стейблкоин, они работают с одним банком, и у них сейчас всё начало подсвечиваться. Любая попытка создать «российский Tether» на открытых сетях обречена на провал именно из-за прозрачности блокчейна — аналитические боты вычисляют такие цепочки за секунды.

Поэтому иностранные партнёры (банки Китая, ОАЭ, Турции) так боятся принимать прямые криптоплатежи из России — они боятся «заразить» свою ликвидность нашими санкционными рисками. Если платёж прозрачен, партнёр рискует попасть под вторичные санкции просто за то, что принял деньги.

Так вот, такая система, по идее, позволяет обойти и эту тяжеловесную инфраструктуру, и проблему санкций. Поэтому они предлагают Мосбирже и коммерческим банкам свою архитектуру для защиты транзакций. У них свой трансграничный блокчейн, закрытый по принципу Monero. Никто не видит транзакции. В классике, если вы перевели крипту из РФ в Европу, по ней видно всю историю, откуда она пришла. Через эту архитектуру вы переводите обычный Tether, но на уровне блокчейна происходит полная обфускация. Транзакция выглядит так, будто деньги улетели напрямую из Америки в Китай, минуя Россию. У принимающей стороны появляется стопроцентное алиби — они технически не видят российского следа и могут без страха зачислять средства. Раньше, если что, это называли бандитскими технологиями, теперь — что-то про параллельность.

Инновационный российский мессенджер

Это вообще-то непрекращающийся источник шуток, но это, возможно, первый российский мессенджер с русским названием. Называется «Шифр». Изначально они гоняли сообщения через сторонние сети — Polygon, Filecoin, Ethereum. Но быстро поняли, что они слишком медленные для общения. К тому же, как только на криптобиржах начинается какая-то движуха — токен взлетает, его скупают, или он падает, и от него избавляются, — сеть моментально перегружается, и быстродействие падает до нуля.

Собственно, мессенджер создавался как чат с возможностью микротранзакций криптой. В приложении есть встроенные магазины, где можно токенизировать что угодно. Сейчас весь финансовый мир сходит с ума по Real World Assets — токенизации реальных физических активов. Ликвидности на рынках становится меньше, и банки ищут способы превратить низколиквидные активы (недвижимость, контракты на поставку сырья, искусство) в то, чем можно торговать за секунды.

И пока все разбирались, что это и как это работает, оказалось, что парни уже сделали токенизацию классических автомобилей. Классические машины дорожают. Раньше люди скидывались, выкупали классику, а через год продавали на аукционе и делили прибыль. Парни заходят туда вскладчину по 100—200 человек и пытаются провернуть то же. Человек покупает долю. У него в приложении есть график стоимости, доступ к онлайн-видеотрансляции гаража. Можно продать токен, а не всю машину.

И тут в голову приходит вопрос о безопасности, и мы даём слово разработчикам:

— Обычное веб-приложение или Телеграм ломают просто: кидают фишинговую ссылку в групповой чат, типа «проголосуйте за моего ребёнка». Человек перешёл, хакер получил пакеты данных, обманул сервер — и аккаунт угнан. Пароль ему даже не нужен. В Телеграме на вас нажаловались за плохой комментарий — вас заблокировали, и ваши средства во встроенном кошельке просто пропали на их серверах.

У нас централизованных серверов нет вообще. Сессий не существует. Приватные ключи лежат только у пользователя на устройстве в зашифрованном виде. Дешифровка данных происходит исключительно в оперативную память, а не на физический диск, поэтому вирусам ничего не достать. Есть защита от записи экрана (скрин-рекординга). А чтобы ввести пароль от кошелька, нужно сначала нажать определённую невидимую комбинацию кнопок. Если вы сидите в ресторане и сзади камера снимает ваш экран, хакеры срисуют пароль, украдут телефон, но без этой комбинации кнопок пароль ничего не даст. Плюс мы используем алгоритмы AES-256, AES-512 и даже постквантовое шифрование. 

Мессенджер в итоге упёрся в СОРМ — туда надо отдавать все данные, если они уходят за контур компании. Физически это невозможно, не та архитектура. Поэтому это корпоративные мессенджеры — данные хранятся внутри корпорации, пошифрованные приватниками сотрудников. Если государству нужны будут эти данные, уже можно отправить запрос не разработчикам, а в корпорацию — они пустят на свои сервера.

Что они дальше делают

Да много чего. Допиливают инфраструктуру. Можно разворачивать там криптобиржи, работающие по принципу полукастоди. Централизованные биржи (CEX), как мы помним на примере рухнувшей FTX или Mt.Gox, хранят все ключи у себя. Один взлом сервера или сбежавший гендиректор — и миллионы пользователей теряют всё. С другой стороны, есть полностью децентрализованные биржи, но там вся ответственность лежит на пользователе: потерял бумажку с сид-фразой или подключил кошелёк к фишинговому сайту — прощай, крипта, плюс для обывателя их интерфейс слишком сложен.

В полукастодиальной модели один приватник лежит у пользователя, второй — на стороне блокчейна. Если взломают биржу, без приватника пользователя деньги не вывести. Взломают пользователя — без биржи тоже ничего не выйдет. Экономически такая атака обойдётся в сотни раз дороже, чем лежит на счету у клиента. Для российских банков это идеальный формат: они могут дать своим клиентам привычный удобный интерфейс, соблюсти все законы о цифровых финансовых активах, но при этом снять с себя риски хранения.

Выпускают свои карточки (с Абсолют-банком), делают криптоустройства для автономного хранения активов с триггерами (например, при повышении температуры, влажности или акселерометра оно совершает перевод на резервный счёт).

Ну и теперь слово им — почему они пришли к нам:

— Тестировать и держать блокчейн нужно на виртуалках. Чтобы сделать чейн полностью децентрализованным, нужно привлекать сторонних майнеров, а для этого нужно листиться на биржах, делать ликвидность токену и вливать деньги в маркетинг. Нам это не нужно, поэтому мы арендуем мощности.

Раньше мы хостились на разных зарубежных и российских площадках, но это был кошмар. Зарубежные отваливались, спасал только VPN, а Роскомнадзор начал VPN тушить. Нужно было решение в РФ. Кроме того, закон о персональных данных жёстко требует локализации. Любой банк или финтех-компания физически не имеют права разворачивать свои реестры на иностранных серверах — за это лишают лицензии. Да и какой банк в текущих реалиях доверит свой эквайринг Amazon, который может по щелчку пальцев заблокировать весь аккаунт из-за санкций?

Мы пошли к одной очень крупной, всем известной российской компании. Оказалось, что у них банально дороже, чем в h3llo cloud, а техподдержка работает ужасно. У нас специфичный софт на Rust, мы постоянно экспериментируем, и нам критически важно, чтобы инженеры помогали. У большинства сервисов по факту даже своих ЦОДов нет — они просто перекупы, и это сильно бьёт по скорости блокчейна.

Ещё на других хостингах была проблема с биллингом. Мы пополняем счёт, а плата автоматом не списывается! Сервера просто падают, и нам приходилось целую неделю заново, с нуля отстраивать всю инфраструктуру. Надо было заходить в личный кабинет, нажимать кнопки, не забыть переправить средства. В h3llo cloud такого нет. Всё поднимается в несколько кликов — это полностью совпадает с нашей философией. Написать криптомост по рынку стоит от 20 тысяч долларов, а у нас в дашборде он разворачивается парой нажатий мышки. Так же и в h3llo cloud — инфраструктура работает в пару кликов.

Мы используем у них самое современное железо на шестых процессорах Xeon. Вот конкретные цифры по нашему HighLoad-тестированию, я прямо сейчас открыл файл:

• Мастер-ноды: 5 серверов (на каждом 64 гига оперативки и диск на терабайт).

• Валидаторы (они имитируют майнеров): 60 штук (по 8 ядер, 8 гигов оперативки и 256 гигов памяти).

• Мемпулы: 25 штук (тоже 8 ядер, 8 гигов, 256 памяти).

• Паблик-ноды (то, что выводится в публичный интерфейс): 30 штук (4 ядра, 4 гига, 128 гигов диск).

• Плюс отдельный чейн чисто под финансовую часть и эквайринг: там 3 мастер-ноды (16 ядер, 64 Гб, 1 Тб), 10 валидаторов (8/8/256), 5 мемпулов (8/8/256) и 5 паблик-нод (4/4/128).

Ребята из h3llo cloud — единственные в России, кто предоставил такую услугу и помогли нам развернуть навороченный новый Terraform. Из иностранцев такое может дать только Amazon Web Services, но к ним просто так с улицы не придёшь — надо заключать контракты на выделенную линию, плюс сейчас из РФ с ними можно работать только под VPN. В h3llo cloud поддержка в разы лучше AWS.

Мы очень плотно коллабимся. h3llo cloud сами предложили нам сделать совместно одну международную платёжную систему. Мы выступаем их официальным дилером: разворачиваем банку наш блокчейн и сразу подключаем резервные мощности от h3llo cloud. Для клиента ценник будет рыночный, без переплат, а мы получаем свой процент за то, что привели клиента.

Для банков это критически важный момент — SLA. Если банк ставит ноды на своём железе в своём здании, всегда есть риск физической аварии. Отрубили электричество, сгорела серверная — всё, эквайринг встал, магазины не могут принимать оплату, банк теряет миллионы рублей каждую минуту. Но благодаря нашей связке с облаком, если на стороне банка что-то ломается, — моментально включаются резервные белые списки и мощности в h3llo cloud. Переключение происходит бесшовно. Платежи работают, бизнес идёт, прибыль капает. Все довольны.

P.S. Ссылка на наш телеграм-канал с обновлениями и прочими ништяками.