Правительство США не выпускало банкноты до 1862 года, чеканя только монеты. Кроме них для расчета за товары и услуги использовались самые разные валюты, выпускаемые частными банками. Сегодня же наличные деньги постепенно выходят из оборота: в 2012 в США с их помощью было произведено лишь 40% платежей. Идея изъятия наличности из экономической системы имеет много преимуществ, таких как прекращение существования черных рынков и возможность проведения более простой монетарной политики. Впрочем, в случае с электронными операциями всегда есть риск, что каждую отдельную операцию можно будет проследить, проверить и подделать. Как бы то ни было, одна закономерность очевидна: по мере того, как онлайн-покупки получают все большее распространение, а банковские карты все чаще используются даже для мелких покупок, наличные постепенно теряют свою актуальность. Конечно, говорить о полном отказе от наличности рано, но уже сейчас в некоторых странах активисты проводят масштабные эксперименты, подтверждающие возможность построение безналичного общества. Альтернативные платежи — от смелых греческих TEM и канадских «Деми» до более традиционных шведской Swish и американской ApplePay — завоевывают все больше сторонников и образуют настоящую мировую сеть, частью которой является и наш сервис Wirex, предоставляющий финансовые услуги на базе Blockchain, без банковского посредничества.
Защита личной информации в безналичном мире
Правительства и их агентства любят электронные операции, так как в отличие от наличных, они значительно усложняют любые попытки уклониться от налогов. Полиция и агентства вроде АНБ высоко ценят возможность отслеживать записи, которые оставляют после себя безналичные платежи. В прошлом году во Франции и Испании были приняты законы, накладывающие ограничения на операции с наличными. Теперь попытки рассчитаться за покупку купюрами на сумму более 1 тыс. евро являются нелегальными во Франции. В Германии позиции противников наличности также сильны. Экономист Петэр Бофингер, один из членов «Немецкого совета экономических экспертов», поддерживает запрет на использование наличных, называя их анахронизмом. Авторитетное немецкое издание Der Spiegel считает, что [благодаря запрету на наличные] «рынки наркоторговли и незаконной трудовой деятельности могут прекратить свое существование, а монетарные политики центральных банков станут гораздо более простыми с точки зрения практического проведения».
Illustration: Eric Palma for Fast Company
Несмотря на то, что отмена наличности может положить конец черным рынкам, вывод бумажных денег из оборота может причинить честным гражданам немало серьезных неудобств. Уже сейчас операции по кредитным картам легко отслеживаются, и электронные расчеты могут в принципе устранить понятие анонимности платежных операций.
Конечно, с технической точки зрения реализовать анонимную цифровую валюту не так уж и сложно, но правительства едва ли упустят возможность вести учет всех движущихся по системе валют, как это происходит в случае с операциями по кредитным картам или некоторыми цифровыми валютам, ведущими запись всех транзакций.
Как только информация о финансовых операциях фиксируется, она запросто попадает в поле зрения правительственных агентств, таких как полиция или службы разведки, а также может быть передана в страховые компании, налоговые органы, отделы по борьбе с мошенничеством и даже попасть в руки маркетологов. Если бы цифровые деньги, как пишут в своей газете Digital Cash эксперты Бен Дайсон и Грэм Ходжсон, выпускались федеральными или правительственными банками, а после распределялись среди частных агентств, то вам пришлось бы вчитываться в мелкий текст договора, чтобы понять, кому конкретно может быть продана ваша личная информация, когда вы что-либо покупаете.
Директор по экономическому активизму Фонда электронных рубежей Рейни Рейтман говорит по этому поводу следующее:
«Отслеживание всех наших платежных операций приводит к созданию целой коллекции данных, над которыми у нас нет никакого контроля. В таких условиях несложно представить себе дерзкого адвоката по разводам или правительственного агента, пытающихся получить доступ к нашей финансовой истории, чтобы состряпать нужную им историю о том, какими людьми мы являемся».
Богатые и бедные
Рейтман также считает, что богатые люди обладают более широкими возможностями с точки зрения защиты от сбора личной информации.
«Для этой цели они могут учреждать коммерческие юридические лица и проводить с их помощью операции или же делать политические пожертвования с помощью так называемых комитетов политических действий. Однако когда обычный человек пытается воспользоваться традиционным банковским счетом, чтобы провести онлайн-платеж, рассчитывать на какую-либо анонимность ему не приходится».
Что же касается менее обеспеченных слоев населения, то для них безналичные операции просто непрактичны. В их случае хорошими альтернативами являются предоплаченные кредитные карты, а также разного рода ваучеры, позволяющие рассчитываться за покупки в iTunes, Amazon, Spotify и других онлайн-сервисах.
«Существует большое количество людей, которые по многим причинам не имеют банковского счета, а вместе с ним и доступа к кредитным линиям, — говорит Рейтман, — и запрет на наличные деньги особенно сильно скажется именно на них».
Около 8% населения США до сих пор не имеют доступа к банковским услугам. При этом 20% семейных хозяйств очень ограничены в этом доступе. Это означает, «что у них есть счет в банке, но кроме него они также пользуются альтернативными финансовыми услугами, предоставляемыми вне банковской системы». Эти данные собраны в ходе национального исследования, проведенного Федеральной корпорацией страхования депозитов в 2013 году. В то время как в США количество людей, не имеющих доступа к официальным финансовым услугам остается более или менее постоянным, в целом по миру, согласно информации Всемирного банка, этот показатель снизился на 20% (до 2 млрд человек) в период с 2011 по 2014 год. За это время 700 миллионов человек получили доступ к услугам финансовых учреждений.
По данным опроса Института Гэллапа, в 2014 году 29% американцев не имели собственных кредитных карт, и цифра эта растет, отчасти потому что карты не пользуются полярностью у милениалов. Компания Bankrate опубликовала данные, согласно которым 63% представителей этого поколения не имеют «основной» кредитной карты. Возможно, причиной такого высокого показателя является принятый в 2009 году закон о кредитных картах, который усложняет процедуру их получения для лиц, не достигших 21 года. Основной альтернативой для онлайн-покупок являются предоплаченные карты, однако и они облагаются увеличенными комиссиями, которые, несмотря на общее улучшение ситуации, наносят еще больший удар по кошельку представителей менее обеспеченных слоев населения.
В Швеции, которая находится на передовой отказа от наличных, малообеспеченные слои населения уже приспособились к безналичной реальности. Там вы можете встретить бездомных людей, которые носят с собой карт-ридеры, и продают уличную газету Situation Stockhlm. The New York Times поговорил с 65-летним Стефаном Викбергом, у которого теперь есть свое жилье и который зарабатывает на жизнь продажей Situation Stockhlm.
«Теперь людям некуда деваться, — рассказывает Стефан. — Когда они говорят, что у меня не будет сдачи, я отвечаю, что они могут заплатить кредитной картой или даже через SMS».
Викберг говорит, что его продажи увеличились на 30% с тех пор, как он начал принимать карты.
«Мы не были уверены, что из этого получиться в итоге и захотят ли люди передавать свои кредитные карты бездомным людям, — рассказала Пиа Стольт из Situation Stockhlm в новостном репортаже, — однако результаты были отличными: продажи на улицах выросли на 59%».
Альтернативные валюты
Если выпускаемые правительством деньги на самом деле исчезнут, их место могут занять альтернативные валюты. Подобные неофициальные платежные системы уже процветают по всему миру: от греческого TEMа до канадских «Деми» — половинок 20 долларовых купюр, которые делятся пополам, из чего и получается некое подобие новой валюты. Кроме того, существуют и еще менее официальные альтернативные варианты, вроде порошка Tide, который массово похищался из магазинов маленького американского городка и использовался в качестве средства расчета при покупке наркотиков.
У альтернативных валют есть множество преимуществ. Одним из них является способность стимулировать экономику отдельно взятой территории. К примеру, греческие TEMы, появившиеся в городе Волос, предназначены для оплаты товаров и услуг, но поскольку они принимаются только в городе, воспользоваться ими, соответственно, можно только там. Также правила запрещают держать более 1200 TEMов или быть должным более 300 единиц, поэтому накапливать их как обычные деньги у владельца не получится. Так или иначе, чтобы иметь возможность получить больше таких денег, вам придется тратить их, что, в свою очередь, создает постоянный круговорот средств для местного бизнеса.
Этические деньги
Подобные правила, работающие для сугубо локальных валют, могут также оказаться полезны и в более широком применении. Когда деньги существуют только в электронном виде, а не в трудноотслеживаемом бумажном, любые инновационные эксперименты в монетарной политике происходят гораздо легче, чем когда значительная часть денег в системе существует в виде наличности в карманах. Например, деньги могли бы медленно, с течением времени, автоматически терять свою ценность, стимулируя владельцев тратить их. Это сделает накапливание огромных запасов денег менее полезным и, как и в случае с греческими TEMами, создаст некий разумный предел для одного человека, благодаря которому оборот денежной массы улучшится. Электронные деньги также позволят тому, кто их тратит добавлять к своим покупкам юридические разъяснения, подобно тому, как мы сейчас используем лицензии Creative Commons, чтобы определить, кто и как может использовать наши защищенные авторским правом работы. Например, вы могли бы обозначить некую сумму электронных денег как «этические», чтобы они, таким образом, могли быть использованы только в других, придерживающихся правил этики и морали, местах. Такая мера может обесценить «наличные», ограничив их возможное применение, однако возможные потери можно заложить в стоимость товаров, подобно тому, как мы сейчас платим больше за органические и натуральные продукты.
Также родители могли бы ограничить трату карманных денег своих детей только такими полезными увлечениями, как книги, или запретить пользоваться ими в ресторанах фастфуда.
Опыт Швеции
Некоторые из этих смелых идей уже претворились в реальность. Для того чтобы посмотреть как общество может функционировать без денег, мы можем обратиться к примеру Швеции, где наличные уже сейчас практически не используются. В Стокгольме вам не нужно носить с собой чеки или мелкие купюры. Вы можете сделать пожертвование в церкови с помощью кредитной карты или с помощью специального приложения под названием Swish передать деньги другу во время оплаты счета в ресторане. Отделения многих банков не принимают и не выдают наличные, а платежные приложения пользуются большой популярностью.
У шведских банков и бизнесов есть веские причины отдавать предпочтение электронным платежам. Дело в том, что Стокгольм долгое время был столицей вооруженных ограблений. Нападения на банки и инкассаторские машины еще совсем недавно были там в порядке вещей. В 2009 году дело дошло даже до знаменитого «вэстбэрьевского ограбления», когда преступники скрылись с места происшествия на вертолете. Однако не только банки предпочитают платежи, которые нельзя украсть. Коренной житель Стокгольма Петэр Матсон говорит, что местные редко пользуются наличными. Даже самые незначительные операции совершаются с помощью карты. Однако, несмотря на то что Swish набирает популярность, мобильные платежи до сих пор не получили распространения. Мэтсон объяснил это тем, что в стране очень распространена практика, когда мобильные счета оплачиваются работодателем и в этой ситуации, люди, конечно же, хотят отделить свои личные платежи от рабочих. Стоит также отметить, что речь идет о более старых схемах оплаты, когда деньги списывались с вашего счета у мобильного оператора. Новые способы, вроде Apple Pay, предусматривают привязку к кредитной карте пользователя, поэтому подобных проблем с ними не возникает.
Шведский эксперимент в реальных условиях показывает, что свобода от наличных не только возможна, но также может быть очень привлекательна и дает немало потенциальных преимуществ. Однако, как и в случае со всякой технологической революцией, все практические изменения очень сильно зависят от деталей.
Можно возразить, что большая часть США и так живет безналичной жизнью. Приехав в страну, вы можете удивиться, когда увидите, как кто-то расплачивается с помощью кредитной карты за одну-единственную чашку кофе, зачастую без подписи или ввода PIN-кода. Безналичная оплата нравится многим уже сейчас, а с появлением новых способов вроде Apple Pay, которые позволяют вам использовать свой iPhone и отпечаток пальца, чтобы сделать платеж еще безопаснее, эта тенденция, скорее всего, только усилится. Однако, как и в случае с большинством новых технологий, плоды этих изменений не будут поровну распределены между всем населением. Уже сейчас возникают такие ситуации, когда вместо передвижной кофейной на углу людям приходится идти в Starbucks просто потому, что у них нет мелких денег. Сервисы вроде Square, позволяющие любому обладателю смартфона или планшета принимать кредитные карты, могут дать парню из «автокофейной» возможность вернуться в игру, однако пройдет немало времени, пока такой метод доберется и до других подобных продавцов.
Возможно, кому-то отказ от наличных денег может показаться всего лишь чьей-то бурной фантазией. Однако подумайте над тем, как сильно изменились денежные отношения с тех пор, как кредитные и дебетовые карты начали отбирать у наличных их популярность. Уже сегодня прямо со своих планшетов с помощью банковских переводов мы отправляем деньги в самые разные места, оплачиваем услуги Uber через удобное приложение на смартфоне и путешествуем за рубеж даже не задумываясь о том, чтобы заранее купить иностранную валюту. Ну а первой электронной безналичной системе денежных переводов PayPal в этом году исполняется 18 лет.
Можно сказать, процесс вывода наличных из оборота уже пошел. Вопрос лишь в том, сколько времени пройдет, пока они не превратятся в нишевый продукт, такой как виниловые пластинки или пленочные фотоаппараты. Вполне возможно, что они так до конца и не исчезнут, но будут использоваться для покупки фруктов в придорожных лавках или хипстерами в качестве «традиционных денег».
Может быть, наличные деньги станут рассматриваться в качестве средства оплаты для малообеспеченных людей, и их использование будет указывать на общий уровень дохода их владельца. Из-за более высоких размеров сопутствующих комиссии или отсутствия у них банковского счета, бедные люди будут платить больше за привилегию пользоваться наличными.
«Если бы завтра правительство запретило наличные деньги, — говорит Рейтман из Фонда электронных рубежей, — не сомневаюсь в том, что некоторые люди нашли бы способ продолжать обмениваться товарами и услугами без необходимости постоянно использовать цифровую валюту. К сожалению, такой подход гораздо более рискованный и сложный, нежели использование легитимных наличных денег».
Не забывайте, что уже сейчас вы можете заказать двухвалютную дебетовую карту Wirex MasterCard. Если у вас возникли вопросы или предложения по работе нашего сервиса, высказывайте их в комментариях, социальных сетях или присылайте нам по e-mail. Будем рады помочь. До встречи в блоге Wirex.
Комментарии (68)
sumanai
27.04.2016 18:02-3> Из-за более высоких размеров сопутствующих комиссии или отсутствия у них банковского счета, бедные люди будут платить больше за привилегию пользоваться наличными.
Бедные беднеют, богатые богатеют, всё как всегда.
Не люблю безналичные переводы, всегда снимаю наличку и пользуюсь ей.
lorc
27.04.2016 18:05+6Я наоборот, практически всегда пытаюсь рассчитываться безналичным способом
(если это конечно не покупка оружия). Транзакцию можно оспорить. К тому же у меня есть документальное подтверждение оплаты.
cigulev
27.04.2016 18:48+1А насколько это удобно! Я раньше предпочитал общественный транспорт вместо такси, только чтоб не бегать с таксистами по всем ларькам чтоб разменять крупную купюру. Но теперь у меня есть Uber!
Moog_Prodigy
27.04.2016 19:20Документальное подтверждение оплаты — не всегда. Яркий пример — закончилась бумага (в мультикассе, банкомате. В магазинах она меняется мгновенно). А она заканчивается, как обычно, в самый нужный момент. Или её экономят. Потом, чтобы подтвердить перевод\платёж, иной раз месяц по инстанциям бегать.
С наличными тоже не всё гладко. Недавно покупал продукт за 48 рублей. Дал сотню. Получил два рубля сдачи. Потом был цирк с конями, и оказалось что это я вру, а на самом деле я дал полтинник. С картой такой фокус уже не провернуть, хотя как знать…lorc
27.04.2016 19:39+2Яркий пример — закончилась бумага (в мультикассе, банкомате. В магазинах она меняется мгновенно).
Ну это да. С другой стороны я всегда могу зайти в любое отделение своего банка и мне там совершенно бесплатно напечатают выписку за нужный день, где будет нужная операция.
А вот с наличкой да, проблемы. То сдачи нет, то выдают килограмм мелочи, то не хотят принимать ветхие купюры.
amarao
27.04.2016 18:39+4Не о том речь. Наличные работают до тех пор, пока физически не износятся, или не накроется правительство, их напечатавшее.
А вот карточка — это такой сложный душевный вопрос. Во-первых, срок действия. Карточку нельзя на 20 лет заныкать под подушку.
Во-вторых, банк, который может накрыться с большей вероятностью, чем правительство страны.
В третьих, карточку могут заблокировать, заподозрив фрод. После этого можно что угодно кому доказывать, но прямо-тут-и-сейчас с таксистом расплатиться не получится.
В четвёртых на карточках всякие дурацкие лимиты.
В пятых, средства с карточки может списать/заблокировать любой мерчант без твоего согласия, а ты потом выясняй, где твои деньги застряли.
В шестых, всякие «борьбы за отмывания денег для террористов» приводят к тому, что произвольный платёж у произвольного человека могут заблокировать «по ошибке».
В седьмых, для электронного платежа надо иметь работающую инфраструктуру. Я с трудом себе представляю оффлайновый процессинг карты в ларьке.
cigulev
27.04.2016 18:58Аргументы слабые.
> Карточку нельзя на 20 лет заныкать под подушку.
Держать деньги под подушкой 20 лет это очень не правильно.
> В третьих, карточку могут заблокировать
А в машине могут тормоза не сработать, или горшок может на голову упасть, все может быть, но т.к. вероятность этого не большая этим можно пренебречь. Если вы конечно правильно пользуетесь картой. Да и в любом случае в России с низким проникновением безналичной оплаты определенный запас кеша должен лежать в кошельке, но это не отменяет, что не надо активно пользоваться картой, получая удобство, кешбек, процент на остаток и т.п. А сервисы такси, кстати сначала блокируют на вашей карте определенную сумму и если это получилось, только тогда отправляют к вам машину.
> В пятых, средства с карточки может списать/заблокировать любой мерчант без твоего согласия, а ты потом выясняй, где твои деньги застряли.
Для этого есть процедура чарджбека и привычка привязывать свою основную карту только к тем сервисам, что доверяешь. А для всякого мусора есть виртуальные карты и электронные деньгию
> В четвёртых на карточках всякие дурацкие лимиты.
У меня по-моему один лимит на снятие в банкомате 600 тыс. руб. в день. Дай бог каждому нарушать такой лимит ежедневно.
> для электронного платежа надо иметь работающую инфраструктуру.
Да вы что, уже по всему миру в каждом втором магазинчике как минимум edge терминал, или вообще что-то такое как в этом банкеMoog_Prodigy
27.04.2016 19:33+2>Держать деньги под подушкой 20 лет это очень не правильно.
Соглашусь. 1М$ под подушкой с 70 года — уже совсем не тот миллион, что в 70 году. 300 тыщ рублей в 2012 это совсем не то, что 300 тыщ рублей в 2016.
И я считаю, что недвижимость в плане сохранения стоимости более независима, чем драгметаллы. Не так динамично меняются цены, не так силён диктат правительства на оборот. И в конце концов, драгмет это просто драгмет. А своя девятиэтажка с пятью подъездами — это не просто кусок в кармане, она может приносить прибыль, и очень немалую.
Raegdan
27.04.2016 21:16-1Конечно, строго говоря, ценность золота — это мыльный пузырь. Однако — гвозди делать бы из такого мыла, 5 тысяч лет лопнуть не может. А по поводу недвижимости скажу всего одно слово: Припять.
Raegdan
28.04.2016 12:18И за что минус?
Хорошо, пусть не Припять, а город, попавший под ураган, наводнение, землетрясение, военные действия. Локально — дому может грозить пожар, теракт, например. И всё вложенное в недвижимость мгновенно превращается в пшик. Относительно компактный же предмет типа того же золота или купюр в герметичном кейсе после большинства подобных ЧС можно спасти.
darckarcher
27.04.2016 20:11+1По поводу банковской карты, по личному опыту когда грянул кризис 2014 полопались мнногие банки и их закрытие затянулось почти на полтора года, и все это время ты должен-был стоять в унизительных очередях ЗА СВОИМИ ДЕНЬГАМИ! А те у кого карты были средствами к сушествованию. ИМХО я против запрета налички т.к гос-тво из-за своих хотелок может ввести любые ограничения на выдачу валюты счета и т. и т.п
GreyhoundWeltall
27.04.2016 20:29>Держать деньги под подушкой 20 лет это очень не правильно.
Речь идет о простых людях. Какая часть населения экономически грамотная? На данный момент большинству «спокойнее» когда деньги «лежат в ящике» а не где-то там на карте «мало ли что с ней».
>А в машине могут тормоза не сработать, или
Карточку блокируют чаще, чем горшок на голову падает. По крайней мере историй «у меня банк заблокировал карту» больше, чем «шел я сегодня на работу, а тут горшок на голову».
Кстати вчера катался на такси, не блокировали сумму. Списали в пути и потом остаток еще раз списали (в 2 платежа) по приезду.
>Для этого есть процедура чарджбека и привычк
Какая часть населения в курсе о чарджбеках, виртуальных картах и такого рода обмане? См п1.
>Да вы что, уже по всему миру в каждом втором магазинчике
Речь о странах 1 мира или странах СНГ? Тк сайт таки на русском, ожидается соответствующая аудитория. Частота и простота использования карточек в европе и у нас невероятно отличаются. Там можно в деревне на 10к человек оплатить картой, а у нас в москве не везде карты принимают.
Говорю как человек, регулярно закупающийся «по мелочи» в магазине через дорогу от дома, который принадлежит к сети магазинов, хоть и небольшой, в котором далеко не всегда принимают карты. Кстати рядом с ним стоит (да, физически в 10м друг от друга) еще один продуктовый, уже не «сетевой» а «по советскому образцу» и он тоже не принимает карты.
Не то чтобы все ваши аргументы были плохими, как раз наоборот — такой подход верен. Но стоит отличать «их» и «нас».
Это у них «Правительства и их агентства любят электронные операции, так как в отличие от наличных, они значительно усложняют любые попытки уклониться от налогов.». У нас же, вон, биткойны запретить хотят.
Пока у них процветает электронная коммерция и криптовалюты, у нас закрываются десятки (сотни? наверное все же десятки) банков. Вспомните как сбер вводил запрет на снятие наличных.
Grox
28.04.2016 03:01Кстати, одна из причин, по которым далеко не везде принимают карты, это высокая стоимость процессинга, которая при малых оборотах может достигать 6%, которые нельзя сверху накинуть (обычно такие условия).
cigulev
28.04.2016 11:54А что собственно сложного в чарджбеке, во первых совсем финансово не грамотный человек и в интернете расплачиваться не будет и не оставит нигде CVV, номер и exp date. А если на скимеров нарвался, то собственно пришла смс об операции, которую не делал, идешь в банк, пишешь заявление и через некоторое время тебе возвращают деньги.
Про то как банки закрывают давайте не будем, ЦБ пытается заставить банки наконец-то нормально работать, а не заниматься отмыванием и обналом, за что у многих и забирают лицензии.
Запрет Сбером на снятие наличных, насколько я помню был очень краткосрочным и связанным с финансовым террористическим актом, когда клиентам банка рассылали массово по всей России смс-сообщения о том, что банк закрывается. Сбер тогда очень оперативно среагировал и быстро разрешил кризис.GreyhoundWeltall
28.04.2016 12:25Во многих конторах зарплату выдают на карту. Иногда — принудительно.
Но это не значит, что человек — финансово грамотен. Соответственно карта есть, деньги потерять может.
=> сложности
Не важно чем именно занимались банки, деньги же лежали там, верно? То есть пока банк отмывал деньги, деньгами на счету можно было пользоваться, верно?
Такую версию не слышал. Но причины мало важны, в целом в контексте примера. Инцидент же был, верно?
Еще раз.
Я не говорю, что безнал — плохо. Безнал — это хорошо и удобно. По крайней мере мне.
Но людям в среднем к нему сложнее перейти, поэтому «безналичное общество» пока в нашей стране нереализуемо.
maxpsyhos
28.04.2016 04:15+1С одной стороны вы правы, многие проблемы использования только безнала решаемы.
С другой стороны, нужны дополнительные знания и навыки, чтобы решить проблемы, которых при использовании наличных нет в принципе. Новые технологии должны упрощать жизнь, а не усложнять, а полный отказ от наличных создаст больше проблем, чем добавит удобства.cigulev
28.04.2016 12:01+1Ну вы же не отрицаете, что базовые новые навыки нужно получить при появлении любой новой технологии? Когда появились наличные деньги, людям также надо было выучить, что, например, шиллинг это 12 пенсов, 20 шиллингов составляют фунт стерлингов. Когда появились мобильные телефоны, надо было выучить тарифы оператора, короткие номера, новые правила набора номеров и т.п.
Так и сейчас нужно сделать базовое усилие для распространение технологии, чтобы совершить качественно новый рывок цивилизации и экономики.maxpsyhos
28.04.2016 12:36Не совсем согласен. Появились не наличные, появились деньги как таковые. Они сильно упростили обмен товарами, который до этого работал исключительно бартером.
Безналичность не меняет природы денег, а только их материальное воплощение, денежные знаки заменяются ключом доступа к банковскому счёту. Это добавляет немного удобств, можно «носить с собой» любое количество денег и всегда отдавать ровно столько, сколько надо. Но, ИМХО, эти удобства не стоят тех усилий, которые на них придётся потратить, носить материальные дензнаки не так уж и напряжно, а крупные переводы раз в год можно оформить и в отделении/банк-клиенте. Да и уязвимости куда более серьёзные.
И почему вы считаете, что этот «качественно новый рывок», который хоть что-то изменит к лучшему?
amarao
28.04.2016 06:41+1Нифига себе «слабые».
Где держать мои деньги — решать мне. «Неправильно» — не категория возможности.
Процедура чарджбэка очень поможет, когда ожидал, что на карте денги есть, а их нет, чтобы оплатить такси в аэропорт.
600000 в день — это меньше 10k евро. А если я хочу быстро перенести свои деньги из банка в банк, а у меня там 200k? Внезапно, банк блокирует операцию, ибо «подозрительная», а с банкомата цедить почти месяц.maa_boo
28.04.2016 14:15Интересно, что нас с такой точкой зрения активненько минусуют. С чего бы это? Кому-то показалось, что у нас слишком длинная цепь?
vmarunin
27.04.2016 20:39+4Наличные довольно быстро изнашиваются. Срок жизни 1000 купюры в 2006 был 3 года. Сейчас IMHO меньше.
«Карточка» это не кусок пластика, а банковский счёт и к нему могут быть разные способы доступа: SMS, интернет-банк, банковская карта. Да, я как-то заплатил налог со счёта мобильного, работает.
> Во-вторых, банк, который может накрыться с большей вероятностью, чем правительство страны.
Для этого придумана страховка вкладов. 1,4 миллиона вам гарантирует именно правительство, а не банк.
> В третьих, карточку могут заблокировать, заподозрив фрод. После этого можно что угодно кому доказывать, но прямо-тут-и-сейчас с таксистом расплатиться не получится.
Могут. Надо иметь несколько карт.
Однако если таксист заподозрит у вас фальшивые рубли, то он обязан вызвать полицию и тогда у вас прямо-тут-и-сейчас получится только позвонить адвокату, остальное часа через 3.
> В пятых, средства с карточки может списать/заблокировать любой мерчант без твоего согласия, а ты потом выясняй, где твои деньги застряли.
Нет, не может. Нужно хоть какое-то подтверждение от вас. Ввод пина или подпись или ещё чего.
Например, если есть договор на аренду машины, то да, можно вписать кучу всего, но это будет бумажка с вашей подписью.
Опять же, любой карманник может изъять вашу наличность и даже не надо будет ничего выяснять.
> В седьмых, для электронного платежа надо иметь работающую инфраструктуру. Я с трудом себе представляю оффлайновый процессинг карты в ларьке.
Мобильный у продавщицы в ларьке представляете? Вот этого вполне достаточно.
У нас же вводят кассы с мгновенной передачей чека в ФНС, буквально в ближайшие пару лет. Значит вся инфраструктура будетmaxpsyhos
28.04.2016 04:38-2>> Срок жизни 1000 купюры в 2006 был 3 года
Тут не стоит путать. 1000 купюра, находящаяся в постоянном обращении, изнашивается быстро, а пачка 1000 купюр, завёрнутых в газетку и спрятанных в бельевом шкафу могут прожить и 100 лет и 200, если мыши или плесень не доберутся.
>> Нет, не может. Нужно хоть какое-то подтверждение от вас.
И опять же не стоит путать. Напрягает не юридическое право это делать, а техническая возможность. Для перевода достаточно только номера карты и проверочного кода из 3-х цифр, и не требуется никакого дополнительного подтверждения с вашей стороны.
amarao
28.04.2016 06:44Наличные изнашиваются при обороте. Положенные в банку — не изнашиваются. Именно то, что мои деньги зависят от вменяемости руководства шарашкиной конторы и левого чиха ЦБ — меня и беспокоят.
Страховка покроет потери в средней перспективе, а в краткой (когда прямо сейчас в аэропорт ехать) — нет. Кроме того, страховка в 1.4 миллиона — это какая насмешка, а не страховка (на Кипре, если что, 100к евро лимит).
CNP транзакции амазон чарджит только так. Его не интересует даже cvv.
maa_boo
28.04.2016 14:07> произвольный платёж у произвольного человека могут заблокировать
Могут заблокировать счёт целиком. Вообще все счета.
naxim
27.04.2016 18:49(Весь текст пока что не прочитан) например, запретили физическую валюту полностью. Что помешает расплачиваться другими ценными анонимными? Золотом, например.
sapper
27.04.2016 19:41Ну, к примеру золото тяжелое.Звенит на металлоискателе.
Миллион баксов — это чемодан с деньгами, аналогичная сумма в золоте — 30 кг веса. На подделку(примеси, или что-то внутри слитка) просто так не проверишь. По соотношению микропримесей тоже можно отследить, откуда золото(хотя бы с какого рудника).
lorc
27.04.2016 19:42Да ничего, в общем. И сейчас тоже можно. Пока дело не доходит до кассового обсуживания. Грубо говоря, даже если магазин захочет принимать ракушки (что прямо запрещено законом) в счет оплаты, ему будет очень тяжело заплатить налоги этими ракушками. А если не показывать ракушки в декларации, то не сойдется отчетность. Ну и т.д.
Raegdan
01.05.2016 11:06Если «ракушки» поддаются оперативному обмену на валюту уплаты налогов — никаких проблем. И именно так работают всевозможные компании, принимающие криптовалюты. В плане налогов любая криптовалюта — ракушка. В декларацию идёт результат обмена ракушек.
BalinTomsk
27.04.2016 21:07+1Странно что регуляторы ни в одной стране мира не пытались контролировать рынок движения наличности через номера на купюрах.
Cr558
27.04.2016 22:05+9Я очень активный пользователь безналички, но категорически против отмены наличных.
1. Я хочу иметь запас анонимности, хотя бы некоторый.
2. Я хочу, чтобы мои средства не были подконтрольны государству, банку или кому-либо еще, кроме меня лично.
3. Любая инфраструктура уязвима к атакам и электроснабжению. Как житель Крыма могу сказать какой ад творился когда люди пытались забрать деньги из банков в период майдана и особенно в период референдума. Как безналичка просто пропала из-за политических разборок, перестала работать инфраструктура банков и даже терминалы часто не работали. При отключении света, даже не «здесь», а где-то по пути к провайдеру пропадал у некоторых Интерент и как следствие оплата картами не работала. Виза и мастер кард так к слову из-за санкций не работают толком, хотя расчитаться можно, но получить в самом Крыму нет (есть обходы, путем вирутальных или левых адресов для получения по почте, но это все неудобно). Вот зачем мне это? В любой момент, в любой части Мира это может повториться. С наличными долларами я спокоен, даже с рублями или гривнами все решаемо. А с безналичкой сразу стану нищим.
Мое мнение наличные должны оставаться дублирующим средством и без дебильных лимитов в 1000 евро.
AlexTest
27.04.2016 23:16+2Большинство киприотов рассмеются в лицо (или даже плюнут) такому агитатору за безнал. Они очень хорошо помнят как блокировались деньги на счетах выше определенного лимита, продавцы отказывались принимать карты и приходилось каждый день стоять в часовых очередях к банкомату чтобы снять несколько десятков лимитированных евро!
Mithgol
28.04.2016 01:57-1И он сделает то, что всем, малым и великим, богатым и нищим, свободным и рабам, положено будет начертание на правую руку их или на чело их, и что никому нельзя будет ни покупать, ни продавать, кроме того, кто имеет это начертание, или имя зверя, или число имени его.
И государство, и правящая партия, и банк, и влиятельный финансист, и хозяева операционной системы, и даже обыкновенный недобрый хакер — все, все они смогут тогда невозбранно уморить человека голодом и жаждою, например. Или лекарств лишить.
tractus_lepus
28.04.2016 06:51+2А ведь когда золотые/серебренные монеты и слитки стали заменяться на бумажные деньги, споры о целесообразности сего мероприятия могли выглядеть точь в точь как комментарии к этому посту
Shadow_Runner
28.04.2016 08:22Ну, тут есть и новые проблемы. Замена монет на купюры не нарушала анонимность настолько. И купюры все же независимы от электричества и прочей инфраструктуры. Но да, определенная схожесть есть.
maxpsyhos
28.04.2016 08:30С точки зрения способов использования и потенциальных уязвимостей, монета из золота ничем не отличается от монеты из меди. А нал от безнала отличается принципиально.
Ra-Jah
28.04.2016 08:45+1Где-то слышал, что фабриканты требовали бумажных денег, ибо золотые монеты протирали карманы и легко терялись.
MTyrz
28.04.2016 17:24Кажется, некоторые опасения впоследствии сбылись?
Золотой стандарт отменился, инфляция всякая произошла…Raegdan
01.05.2016 11:22Да. Читал объяснение эволюции денег на пальцах, перескажу.
Этап 1 — бартер. У охотника племени есть мясо и шкуры, у кожевника — возможность сделать одежду из шкур, у рыбака — рыба, которую хотят есть все. И вот они бартерят между собой.
Этап 2 — наличный драгметалл. В деревне появляется брадобрей, который оказывает услугу, не требующую больших затрат времени, брея в сутки десяток-другой соплеменников. Он берёт рыбой — съедать не успевает, рыба стухает. Берёт шмотками — но куда ему столько шмоток? Появляется валюта в виде наличного драгметалла, который трудно добыть (необходимая для денег ограниченность эмиссии) и который ценится за красоту.
Этап 3 — обеспеченный драгметаллом фиат. Появляется столица и царь. У царя много золота, но оно физически находится в казне в столице. Находясь в поездках, царь для оплаты выписывает расписки «предъявителю сего в казначействе выдать столько-то золота». Многим получившим расписку лень ехать в столицу в казну, и он платит царскими расписками дальше — дескать, тебе физическое золото надо — ты к казначею и едь.
Этап 4 — современный, необеспеченный фиат. Следующий царь оказался недальновидным и профурыкал всю казну. Обменять расписки на золото стало больше невозможно. Однако, так как предыдущий царь унёс в могилу свою подлинную подпись, общая масса эмитированных расписок фиксируется, и поэтому они могут продолжать служить деньгами.
Shadow_Runner
28.04.2016 08:38+1Не раньше, чем электронные деньги станут столь же независимы от банков, как и наличность. В мировом масштабе мне бы такое понравилось, если бы мои деньги лежали в международной организации а ля «Виза». Но когда дело касается банка привязанного к определенному государству — ему я готов доверить только весьма ограниченную сумму денег.
Я уже молчу про государтсвенный контроль и бескрание возможности которые для них открываются. В реалиях СНГ например можно взять и разом запретить обмен электронных денег на доллары. Или очень жестко лимитировать его. И обходных путей уже не будет. Да вообще появление любого нового закона связанного с деньгами (лимиты, ограничения, налоги на операции) будет абсолютно неизбежным и безальтернативным.
Так что имхо, текущая система электронных платежей не готова заменить весь функционал наличных денег.
Vjatcheslav3345
28.04.2016 08:45В России чуть ли не половина организаций платит своим сотрудникам «серые», а то и вовсе «черные» заработки (http://consultantpuls.ru/%D1%87%D1%82%D0%BE-%D0%B1%D1%83%D0%B4%D0%B5%D1%82-%D0%B7%D0%B0-%D0%B2%D1%8B%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82%D1%83-%D0%B7%D0%B0%D1%80%D0%BF%D0%BB%D0%B0%D1%82-%D0%B2-%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%B2%D0%B5%D1%80%D1%82/).
Если безнал убъёт это явление, работодатели просто начнут экономить на размере белых зарплат, годами удерживая зарплату на законодательно установленном прожиточном минимуме. И не надо говорить «ищи другую работу» — это средняя ситуация по стране будет, и, скажем, дорожному рабочему — дяденьке за 50 с семьёй и детьми, очень тяжело придется в этой ситуации. Как минимум, придётся возрождать профсоюзы и судится, судится, судится, судится, судится, судится, судится, судится, судится, судится, судится, судится, судится, судится, судится, судится со всеми — от работодателей до до государства (чтобы снизило налоги и подняло минималку).
neomedved
28.04.2016 11:37А что им сейчас мешает удерживать зарплату на законодательно установленном прожиточном минимуме?
horlon
28.04.2016 11:34«Безналичное общество: что дает людям отказ от традиционных денег?»
Налог на все денежные операции. Пошел на какую-то шабашку — заплатил налог и от шабашки остались рожки да ножки. Наверное, бартер начнет процветать, а потом и альтернативные «деньги» или их заменитель.
Pave1
28.04.2016 12:11+2Минусы безнала конечно очевидны и хорошо описаны выше в комментариях.
Но когда я думаю о том, какой удар запрет нала нанесет по криминалу и взятосчничеству всех видов — я все же начинаю склоняться что лучше жить без наличных. Т.е. я осознанно готов пожертвовать некоторыми своими правами и взять риски ради этого. Просто представьте, в один день станут не возможными: взятки гаишникам и чиновникам, незаконная проституция, продажа наркотиков, незаконный рынок труда, весь практически низкоуровневый криминал и воровство. Будет тупо нельзя отжать телефон и перепродать его. Понятно, что на любую хитрую гайку найдется свой болт. Но в качестве исключения. А вот общество претерпело бы кардинальное изменение. Такие изменения — что просто представить себе не возможно.tangro
28.04.2016 13:03+1Если смотреть на общее количество бабла, потерянного от коррупции и воровства, то 90% денег украдено по вполне себе безналичным схемам. Оставшиеся 10% перейдут на схему «оформить карточку на бомжа Васю и просить скинуть взятку на неё».
Cr558
28.04.2016 14:37-1Знаете какая основная цель у фондов для борьбы со спидом, раком, помощи детям, собачкам и наркозависимым? Которые получают большинство пожертвований вполне себе безналом?
maa_boo
28.04.2016 14:39А если я не готов жертвовать своими? Что делать будем?
Взятки, проституция, наркотики и прочее вполне решабельны другими способами, не только подавляющими права и свободы, но таки требующими их расширения и обязательного применения.cigulev
28.04.2016 17:19Так не надо жертвовать, уже есть криптовалюты, когда они станут мейнстримом можно ими пользоваться и ничего не боятся :)
MTyrz
28.04.2016 17:38Просто представьте, в один день станут не возможными:
Простите, а с чего бы это они стали невозможными?
Я купил Васе жесткий диск, Вася за это перевел мне 5000 рублей.
Я (в роли гаишника) остановил Васю за встречку, Вася перевел мне (как вариант, моей маме/брату/свату) 5000 рублей взятки. Как вы определите разницу?
Зато собираемость налогов… о, да. Вася стрельнул у Пети 10000 до зарплаты, а с зарплаты отдал. Какая сумма налога отойдет государству? Мама дала сыну денег. Я купил Васе жесткий диск, опять же.
Зашибись картинка. Будь я государством, у меня бы совести не хватило. Этим, впрочем, хватит — у них по ходу совесть тоже ЦБ эмитирует.
PocketSam
02.05.2016 15:51Боюсь коррупции противостоять таким способом будет затруднительно. Ну будут фирму, к примеру, переоформлять на взяткополучателя. Мало ли можно способов придумать. :(
Umrug
28.04.2016 12:11+3Я полагаю что криптовалюты это будующее. Никаких банков, анонимность по желанию, накапливай-нехочу, нельзя списать без вашего желания и т.д. и т.п., кругом положительные стороны.
vicnaum
01.05.2016 10:52Именно. Такая прикольная статья, как будто специально закрывающая глаза на криптовалюты.
А ведь это как раз — новая, свободная, цифровая наличка! И пусть они хоть обзапрещаются.
Alexey2005
28.04.2016 13:09А что, если банкиры или даже государство решат ввести отрицательные процентные ставки, как например в Японии? Если в стране есть наличные деньги, то в таком случае можно просто купить сейф и набить его наличкой. Если же в экономике есть только безнал, то избежать грабежа не удастся.
maa_boo
28.04.2016 14:22+1Ответ простой — отказ от наличных даёт потерю контроля над своими деньгами.
Вопрос к ратующим за отказ от налички: я правильно понял, что вам кажется, что у меня слишком длинная цепь?
XLOR
А на первом изображении девушка пытающаяся приложить телефон с NFC к древнему Verifone Vx510?
Maxmaxmaximus
Деньги это искусственно созданный товар, обладающий наивысшей ликвидностью, служащим удобным мерилом других товаров и услуг, для удобного обмена ими. А точнее мы обмениваем не сами товары и услуги, а труд приложенный к их генерации. Если товары и услуги будут генерироваться средой автоматически, например роботами, и будут в изобилии, то тогда такие товары и услуги не будут стоить денег (как например сейчас воздух). Так что лучше бы заняться автоматизацией профессий которые люди не хотят делать без внешний мотивации, нежели придумыванием новых форм «денег». Это все устаревает с приходом изобилия и автоматизацией. Ваш Утопист Коммунист Жак Фреско кун.
neomedved
Изобилие — это вообще как?
Maxmaxmaximus
Как воздух. Когда хватает столько сколько захочется, и не приходится прикладывать труд к генерации, захотел — получил, захотел еще, получил еще. И, из-за изобилия, на него нет права собственности и не формируется жадность.
neomedved
Только когда в изобилии что-то одно, будет хотется чего-то другого.
Lorien_Elf
Жак Фреско никогда не был коммунистом и всегда от этого ярлыка открещивался.