Когда мы говорим «финтех», то как-то сразу представляется чистый просторный офис, люди в дорогой одежде, красивые компьютеры на удобных столах… Но представьте дикую жару, пустыню, отсутствие воды и электричества. При этом финтех самый, что ни на есть, настоящий. И оборот полмиллиарда долларов в год. О таком случае рассказывается в интервью на портале Fintech Futures.
В 11 странах Африки работает микрокредитная организация Letshego. В шести из них у компании есть лицензия на базовые банковские услуги – в частности, на прием депозитов. И это не какие-то благополучные страны, а Мозамбик, Нигерия, Танзания, Намибия, Гана и Руанда, где еще совсем недавно то строили коммунизм, то устраивали военные перевороты, то просто не могли десятилетиями закончить гражданскую войну. Население, как можно догадаться, живет небогато, инфраструктура развита слабо, но потребность в финансовых сервисах присутствует. Банки же предпочитают обслуживать относительно состоятельных граждан (проникновение банковских сервисов в Африке, в зависимости от страны, составляет от 5 до 25%), оставляя десятки миллионов менее успешных африканцев на долю Letshego и ее коллег.
Суммы, которые выдает организация, не такие и мелкие – озвучивается диапазон от 500 до 60 000 долларов США. Причем получатели займов не только физические лица, но и местные бизнесы, которым трудно найти понимание с банками.
У Letshego нет офисов, и вся работа идет через агентов. И вот тут начинается хардкорный финтех. Допустим, тем, что у каждого агента есть планшет и смартфон с предустановленным софтом, нас не удивишь. Но софт написан таким образом, чтобы свести передаваемые данные к минимуму. Дело в том, что в перечисленных странах мобильный интернет оставляет желать много лучшего, и GPRS (не EDGE) до сих пор за счастье. Используется два метода оптимизации: отправка данных по частям в процессе заполнения форм и архивация каждой из частей. Вся информация отправляется в зашифрованном виде.
Также каждый агент получает мобильную солнечную батарею. Она служит не только для зарядки рабочих гаджетов, но и для платной (!) подзарядки телефонов клиентов. Ведь электричество в домах и, хм, офисах клиентов есть далеко не всегда. Подчеркивается, что это является источником дополнительного дохода для агентов (и мы можем представить – как «много» они зарабатывают на комиссиях).
При регистрации в системе каждый клиент оставляет отпечатки пальцев при помощи портативного сканера, соединенного со смартфоном агента. Каждая сделка завершается печатью чека, на котором также присутствует подпись получателя средств, предварительно изображенная на экране смартфона или планшета.
Данные о клиентах не хранятся у агентов, после завершения сделки поступая на сервера компании. Там они не лежат мертвым грузом. Ведется постоянный анализ обслуживания долгов для улучшения работы системы скоринга. Очевидно, что понятие «хорошего клиента» в Африке несколько иное, и человек без официальной работы и банковской истории, живущий в хижине, может на практике быть весьма платежеспособным и ответственным. Или не быть. Вот это и должны угадать алгоритмы.
К сожалению, в интервью не говорится о механизмах взыскания долгов. Скорее всего, там много нюансов, о которых не хочется вспоминать на публике. Но все же полмиллиарда долларов – это внушительный оборот, и если компания занимается этим уже 20 лет, значит рентабельность достаточна. Не зря на африканский рынок заглядывают и некоторые финтех-стартапы с российскими корнями.
Несколько лет назад по миру прокатилась волна стартапов, предлагавших новый способ идентификации – человека угадывали по тому, как он набирает пароль. Тогда говорили, что это уникальная вещь, не хуже отпечатков пальцев – сила нажатия, паузы между символами, скорость и т.д. Но в итоге стартапы, которые это продвигали, не взлетели. Ни один. Погрешность оставалась слишком высокой, чтобы доверить этому методу что-то серьезное.
На Mobile World Congress я наткнулся на компанию Aware с продуктом Knomi, который опознает человека как раз по нажатиям клавиш. Главный продукт, кстати, именно с ним приехали на выставку. Да еще и встали на стенде FIDO. Нет, это не почившая в бозе наша ФИДО, а очень серьезная организация, куда входят все крупные банки и IT-корпорации, от Visa до Samsung. В FIDO занимаются вопросами простоты и надежности идентификации пользователей (подробности на www.fidoalliance.org), создавая стандарты, как консорциум 3GPP в области связи.
На стенде Aware стоял дедушка с доброй улыбкой. Как потом выяснилось, всю жизнь занимается продажей секретной техники государственным органам. Если не обманывает, то лично Polkovniku Putinu во времена его работы в ФСБ продал правильное оборудование Siemens. И явно не стиральную машинку. Так вот, сказал дедушка, по одним нажатиям клавиш и правда ничего не поймешь. Невозможно добиться 100-процентного результата. Однако в сочетании с картинкой с камеры, пусть даже самой плохонькой, точность идентификации какая надо. Может применяться в самых ответственных сферах.
Можно, конечно, спросить – а какой смысл делать такой конструктор, когда уже чего только нет, от сканеров отпечатков пальцев до сдвоенных видеомодулей, снимающих в 3D? Как мы уже выяснили сегодня, мир живет очень по-разному. У кого-то iPhone X с 256 гигабайтами на борту, а у кого-то в хижине электричества нет. 2 миллиарда человек на нашей планете никогда не бывало в банках. Но финансовые сервисы нужны даже очень бедным, а где сервисы, там и идентификация. И если есть способ обеспечить ее при помощи компьютера, скажем, 15-летней давности, оснащенного не менее древней веб-камерой, это очень даже полезная технология. И покупателя она найдет.
В среду почти синхронно поступило две новости. Во-первых, Google в июне запретит рекламировать все, что связано с ICO, криптовалютами и биржами, где эти валюты обмениваются. Мотивируется это тем, что в данной области слишком высок уровень мошенничества, отличить добро от зла невозможно, и потому Google не хочет подставляться. А Xiaomi выпустила своеобразный суррогат криптовалюты, именуемый CryptoBunnies (КриптоКролики).
Изображения вымышленных животных хранятся в блокчейне (непонятно пока – публичном или частном) и поступают в продажу раз в сутки в ограниченном количестве. Вроде все невинно, и на зверьках официально запрещено наживаться (китайские законы суровы), но варианты есть всегда. Что характерно, первую партию КриптоКроликов раскупили всего за час.
Так что очень вовремя Google вводит этот запрет, а то и до КриптоМышей бы дошло.
В 11 странах Африки работает микрокредитная организация Letshego. В шести из них у компании есть лицензия на базовые банковские услуги – в частности, на прием депозитов. И это не какие-то благополучные страны, а Мозамбик, Нигерия, Танзания, Намибия, Гана и Руанда, где еще совсем недавно то строили коммунизм, то устраивали военные перевороты, то просто не могли десятилетиями закончить гражданскую войну. Население, как можно догадаться, живет небогато, инфраструктура развита слабо, но потребность в финансовых сервисах присутствует. Банки же предпочитают обслуживать относительно состоятельных граждан (проникновение банковских сервисов в Африке, в зависимости от страны, составляет от 5 до 25%), оставляя десятки миллионов менее успешных африканцев на долю Letshego и ее коллег.
Суммы, которые выдает организация, не такие и мелкие – озвучивается диапазон от 500 до 60 000 долларов США. Причем получатели займов не только физические лица, но и местные бизнесы, которым трудно найти понимание с банками.
У Letshego нет офисов, и вся работа идет через агентов. И вот тут начинается хардкорный финтех. Допустим, тем, что у каждого агента есть планшет и смартфон с предустановленным софтом, нас не удивишь. Но софт написан таким образом, чтобы свести передаваемые данные к минимуму. Дело в том, что в перечисленных странах мобильный интернет оставляет желать много лучшего, и GPRS (не EDGE) до сих пор за счастье. Используется два метода оптимизации: отправка данных по частям в процессе заполнения форм и архивация каждой из частей. Вся информация отправляется в зашифрованном виде.
Также каждый агент получает мобильную солнечную батарею. Она служит не только для зарядки рабочих гаджетов, но и для платной (!) подзарядки телефонов клиентов. Ведь электричество в домах и, хм, офисах клиентов есть далеко не всегда. Подчеркивается, что это является источником дополнительного дохода для агентов (и мы можем представить – как «много» они зарабатывают на комиссиях).
При регистрации в системе каждый клиент оставляет отпечатки пальцев при помощи портативного сканера, соединенного со смартфоном агента. Каждая сделка завершается печатью чека, на котором также присутствует подпись получателя средств, предварительно изображенная на экране смартфона или планшета.
Данные о клиентах не хранятся у агентов, после завершения сделки поступая на сервера компании. Там они не лежат мертвым грузом. Ведется постоянный анализ обслуживания долгов для улучшения работы системы скоринга. Очевидно, что понятие «хорошего клиента» в Африке несколько иное, и человек без официальной работы и банковской истории, живущий в хижине, может на практике быть весьма платежеспособным и ответственным. Или не быть. Вот это и должны угадать алгоритмы.
К сожалению, в интервью не говорится о механизмах взыскания долгов. Скорее всего, там много нюансов, о которых не хочется вспоминать на публике. Но все же полмиллиарда долларов – это внушительный оборот, и если компания занимается этим уже 20 лет, значит рентабельность достаточна. Не зря на африканский рынок заглядывают и некоторые финтех-стартапы с российскими корнями.
Стюардесса снова в деле!
Несколько лет назад по миру прокатилась волна стартапов, предлагавших новый способ идентификации – человека угадывали по тому, как он набирает пароль. Тогда говорили, что это уникальная вещь, не хуже отпечатков пальцев – сила нажатия, паузы между символами, скорость и т.д. Но в итоге стартапы, которые это продвигали, не взлетели. Ни один. Погрешность оставалась слишком высокой, чтобы доверить этому методу что-то серьезное.
На Mobile World Congress я наткнулся на компанию Aware с продуктом Knomi, который опознает человека как раз по нажатиям клавиш. Главный продукт, кстати, именно с ним приехали на выставку. Да еще и встали на стенде FIDO. Нет, это не почившая в бозе наша ФИДО, а очень серьезная организация, куда входят все крупные банки и IT-корпорации, от Visa до Samsung. В FIDO занимаются вопросами простоты и надежности идентификации пользователей (подробности на www.fidoalliance.org), создавая стандарты, как консорциум 3GPP в области связи.
На стенде Aware стоял дедушка с доброй улыбкой. Как потом выяснилось, всю жизнь занимается продажей секретной техники государственным органам. Если не обманывает, то лично Polkovniku Putinu во времена его работы в ФСБ продал правильное оборудование Siemens. И явно не стиральную машинку. Так вот, сказал дедушка, по одним нажатиям клавиш и правда ничего не поймешь. Невозможно добиться 100-процентного результата. Однако в сочетании с картинкой с камеры, пусть даже самой плохонькой, точность идентификации какая надо. Может применяться в самых ответственных сферах.
Можно, конечно, спросить – а какой смысл делать такой конструктор, когда уже чего только нет, от сканеров отпечатков пальцев до сдвоенных видеомодулей, снимающих в 3D? Как мы уже выяснили сегодня, мир живет очень по-разному. У кого-то iPhone X с 256 гигабайтами на борту, а у кого-то в хижине электричества нет. 2 миллиарда человек на нашей планете никогда не бывало в банках. Но финансовые сервисы нужны даже очень бедным, а где сервисы, там и идентификация. И если есть способ обеспечить ее при помощи компьютера, скажем, 15-летней давности, оснащенного не менее древней веб-камерой, это очень даже полезная технология. И покупателя она найдет.
И о крипте
В среду почти синхронно поступило две новости. Во-первых, Google в июне запретит рекламировать все, что связано с ICO, криптовалютами и биржами, где эти валюты обмениваются. Мотивируется это тем, что в данной области слишком высок уровень мошенничества, отличить добро от зла невозможно, и потому Google не хочет подставляться. А Xiaomi выпустила своеобразный суррогат криптовалюты, именуемый CryptoBunnies (КриптоКролики).
Изображения вымышленных животных хранятся в блокчейне (непонятно пока – публичном или частном) и поступают в продажу раз в сутки в ограниченном количестве. Вроде все невинно, и на зверьках официально запрещено наживаться (китайские законы суровы), но варианты есть всегда. Что характерно, первую партию КриптоКроликов раскупили всего за час.
Так что очень вовремя Google вводит этот запрет, а то и до КриптоМышей бы дошло.
herrjemand
FIDO Alliance представители есть на Хабре если что *)