Недавно уважаемые в финансовой среде люди собрались в Москве на закрытое совещание, целью которого было определиться – что же такое финтех? Ответ на вроде бы очевидный вопрос потребовал четырех часов жарких обсуждений. Сошлись на том, что понятие «финтех» объединяет инновации в финансовой сфере, обеспечивающие цифровую экономику технологиями и сервисами, повышающими эффективность существующих решений и создающими принципиально новыми. Когда же дошло до создания классификатора, все чуть не переругались вконец, потому что финтех коварнейшим образом прокрался во все сферы экономики, от транспорта до нефтедобывающей промышленности, и проще действовать методом исключения.

Магазин без продавцов генерит множество транзакций

Вы хотите примеров? Пожалуйста. На этой неделе все написали о том, что в Сиэтле заработал первый в мире магазин без продавцов Amazon Go. Точнее, первым засветился китайский мессенджер WeChat, который подсуетился открыть безлюдный магазин в Шанхае. Но только на пару недель, а потом магазин закроют. Плюс детище WeChat больше напоминает обычную точку самообслуживания, потому что выбранные товары надо нести к специальному терминалу и там сканировать по очереди.

В Amazon Go все иначе. Покупкой считается тот момент, когда посетитель берет товар в руки. И тогда же снимаются деньги со счета. Поставил товар назад – транзакция отменяется. За перемещениями товаров в магазине следит сложнейшая система камер, управляемых искусственным интеллектом. В принципе, изъятие денег в момент физического контакта с вещью – это очень правильно, потому что позволяет обойти проблему мелкого воровства. Нет смысла стремительно выбегать из магазина, денежки-то уже сняты.


Для входа в магазин нужно зачекиниться на терминале с помощью приложения Amazon

Но, в то же время, возникает проблема резкого роста нагрузки на банк-эквайер. Один магазин, конечно, погоды не делает. Но представьте, что завтра по такому же принципу начнут работать все торговые заведения? Мириады мелких транзакций с отменой половины из них положат и каналы связи, и железо.

Вот классическая идея для стартапа — обеспечить мгновенные множественные транзакции с сотен карт в одном месте, не создавая излишней нагрузки на технику. Есть мнение, может взлететь.

Биометрия как часть жизни

В прошлом году на Mobile World Congress было довольно много стартапов, демонстрирующих новые методы идентификации при оплате товаров и услуг кредитными картами. Самый забавный показывал, как кредитка исполняет терминалу уникальную мелодию, в которой зашифрованы сумма и токен.

Но в итоге, как водится, пришел лесник и выгнал всех из леса. Mastercard объявила, что уже в апреле 2019 года все владельцы карт этой системы смогут идентифицироваться по отпечаткам пальцев или лицу.

Само по себе это очень неплохо, потому что проблема утери карточки исчезнет, да и вообще улыбнуться в камеру или приложить палец быстрее, чем вводить пинкод. Однако перед магазинами и банками в очередной раз встает проблема обновления парка терминалов. Да и карты, по всем признакам, могут подорожать в производстве. Но зато скорость, безопасность, технологичность. И есть мнение, вкладываться сейчас стоит не в крипту, а в акции производителей терминалов.

Бедные тоже платят

Не так давно известный финтех-гуру Крис Скиннер писал, что в ближайшем будущем банки станут предоставлять услуги только состоятельным клиентам, а обычным гражданам придется ограничиться финтех-продуктами и мобильными платежами. Прогноз начал сбываться раньше, чем можно было подумать. Bank of America потихонечку ввел правило, что за ведение обычного текущего счета будет брать 12 долларов в месяц. Просто за то, что есть счет. Желающим избежать этого необходимо либо обеспечить пополнение от 250 долларов ежемесячно, либо всегда держать на счете сумму не менее 1500 долларов.

Стоит подчеркнуть, что речь идет именно о плате за содержание счета, а не об абонентке за карты или комиссии за услуги. Сумма относительно небольшая. И само явление нельзя назвать уникальным, потому что ежемесячную плату снимают в банках многих стран мира. Тут интересно как раз то, что раньше не было – и ввели.

На Change.org создана петиция – мол, отмените поборы, негодяи. Но, скорее всего, не отменят, а, наоборот, поднимут. Финансовая нагрузка на банки растет по мере роста требований к безопасности, усложнению регулирования банковской деятельности и расширения спектра услуг. Но пользуются новыми дорогими услугами лишь очень немногие клиенты. Например, в недавнем исследовании Федерального резервного банка США говорится, что 90% пользователей мобильного банкинга используют его лишь для того, чтобы проверить баланс. То есть нормально, да? Приложение стоит многие миллионы долларов, над ним трудятся высокооплачиваемые специалисты, а большинству клиентам его продвинутые возможности просто не требуются. И они не участвуют в материальной поддержке разработки.

И у банкиров возникает смелая мысль – зачем нам вообще эти 90%? Ну ладно, не 90 – пусть 60%. Пусть с ними возятся финтехи, раз им это так нравится, а мы уж возьмем свое с платежеспособных клиентов.

Логика хорошая, кроме шуток. Но есть маленький нюанс. Согласно свежему исследованию агентства Edelman, финансовым организациями сегодня в мире доверяет 54% населения, а технологическим компаниям, несмотря на все их… особенности, целых 75%. И не получится ли так, что не банки будут решать, кого оставить у себя под крылом, а большинство само определится и сделает неожиданный выбор?

Есть мнение, клиентской базой, при любом раскладе, разбрасываться не стоит. Дорогого она стоит. Во всех смыслах.