Финансовая справка: я никаким образом прямо или косвенно не задействован в сфере криптовалют и вообще в инвестировании в компании, работающие с распределенными реестрами.

Профессиональная справка: моя профессиональная деятельность никак не связана с криптовалютами, я не получаю денег за работу с ними. Также я не получаю денег за работу с конкурирующими финансовыми инструментами. Высказанные мной мнения могут не совпадать с мнениями моего работодателя.

Эта статья назревала давно: уже больше пяти лет мне задают вопросы, которые укладываются в один из трех шаблонов:

• Как вы относитесь к блокчейну? Почему хорошо / почему плохо?
• Стоит ли инвестировать в (название криптовалюты)?
• А правда, что блокчейны делают (полезную вещь) для (группы людей)?

Эти вопросы мне задавали друзья, родственники, знакомые по работе и просто случайные люди.

В блогосфере уже и так хватает отличных технических и полемических текстов, которые досконально объясняют, почему в сфере криптовалют всё, говоря попросту, очень плохо. Поэтому я зайду с другого угла: начну с финансовых сложностей, для которых лично мне хотелось бы получить решение, а потом, двигаясь от общего к частному, разъясню, почему блокчейн, на мой взгляд, не способен адекватно с ними справиться.

Передавать небольшие суммы компаниям, семье и друзьям

На самом деле, тут три отдельных проблемы, которые можно объединить в одну:

1. Я читаю много статей в Интернете, и мне хотелось бы (автоматически?) переводить номинальную, но не пренебрежимо малую сумму их авторам за каждое мое прочтение. Что-нибудь в пределах 10-50 центов за раз. Я бы предпочел, чтобы практически все эти деньги поступали на банковский счет автора или издания, и ни у кого не болела голова насчет комиссии за перевод или минимальной суммы вывода.
2. Мы с друзьями иногда встречаемся за едой или выпивкой. Мне бы хотелось иметь возможность автоматически разбирать чек по позициям и оплачивать – или сразу, или позже, когда мы выясняем, кто кому что должен.
3. Я перечисляю родственникам деньги по разным поводам. Они не умеют пользоваться платежными сервисами (некоторые – и интернетом в принципе). Мне хотелось бы моментально отправлять деньги на их текущие или сберегательные счета без возни с выпиской чеков и без необходимости устанавливать им ПО, через которое они все равно не сумеют ничего снять, только за обслуживание зря платить придется.

Насколько могу судить, криптовалюты, которая предложила бы мне выход из этих ситуаций, не существует. Самое близкое – решение проблемы №1 при помощи attention tokens, которые предлагают компании вроде Brave. Да и то не совсем: вместо того, чтобы дать мне заплатить газете за статью, Brave хочет заплатить мне в корпоративной валюте за то, что удостоился посмотреть их рекламу на партнерском сайте.

Аналогичным образом, насколько мне известно, никто в сфере криптовалюты не тратил никаких усилий на решение проблем №2 и №3. Проблему №2 в основном берут на себя платежные системы типа Venmo или Cash – они предлагают либо расчет по стандартному бесплатному тарифу (с ожиданием в 2-3 дня), либо по «мгновенному» (с доплатой процента от суммы плюс фиксированная комиссия).

Но даже эти сервисы не дают мне одной вещи, которая, как мне кажется, была бы очень удобной – некого объединенного виртуального фонда для нашей компании друзей. Мы все могли бы вносить туда средства (до определенного предела), а затем автоматически оплачивать счет в конце встречи – или по позициям, или все поровну. При прочих равных, казалось бы, именно в таких ситуациях умные контракты должны оказаться на высоте! Но подобных решений не существует.

Не думаю, что в мире криптовалют когда-нибудь появится решение для проблемы №3. Никто из его представителей, с кем я общался, не проявлял особого интереса к людям, которые не пользуются интернетом регулярно, а уж тем более к тем, у кого ограниченный доступ к услугам банков (или вообще его нет). Бешеных денег на таких не сделаешь.

Переводить деньги некоммерческим предприятиям без посредников

Я стараюсь ежегодно делать благотворительные взносы – и потому, что мне есть что поддерживать, и потому, что мне повезло работать на компанию, у которой щедрая политика в отношении благотворительности. Деньги на эти цели я стараюсь отправлять с дебетовой карты, чтобы вдобавок ко всем издержкам, связанным с пожертвованиями, предприятиям не приходилось терять еще и на комиссии по платежам с кредитки.

На первый взгляд, это выглядит как разумный потенциальный способ применения криптовалюты. И мне не раз приходилось слышать от людей, что когда такая-то платежная система перейдет на такой-то популярный блокчейн, комиссия упадет чуть ли не ниже нуля, и мы оба – и я, и получатель – сможем пройти блокчейн-цепочку, сохранив сумму пожертвования практически нетронутой. Почему-то это предсказание всё никак не воплотится в реальность.

Иногда люди в ответ на мои соображения указывают на нишевые криптовалюты, которые щеголяют низкой комиссией за перевод. Я не могу судить, являются ли такие расценки следствием обстоятельств (никто не пользуется валютой, поэтому майнеры/верификаторы/кто там еще согласны на любые деньги) или новаторского технического решения, которое действительно устраняет проблему. Но в конечном счете, это различие не так уж важно: всё равно ни одно некоммерческое предприятие, до которого мне есть дело, не станет тратить время на то, чтобы гоняться за несколькими сотнями долларов в непонятной валюте. Даже если финансами у них занимаются волонтеры – так или иначе, они понесут убытки в виде времени, которое потребуется, чтобы подстроиться под очередного посредника за пределами мира нормальных денег.

Переводить деньги за границу без посредников

Эта проблема не влияет на меня напрямую, но я часто вижу, как ее приводят в качестве примера того, с чем криптовалюты действительно могли бы помочь.

На поверхностный взгляд, всё, опять же, выглядит вполне разумно. Друзья объясняли мне, что компании вроде Western Union, по сути своей, просто рэкетиры, облагающие регрессивным налогом тех, кто отправляет и получает денежные переводы. Убрать посредника, бизнес-модель которого корнями уходит во времена платежных операций по телеграфу – вроде бы неплохая идея.

Не хватает только ясности по нескольким пунктам:

• Какие будут точки вывода денег? Разбросаем по Центральной Америке банкоматы для биткоина? Те, кто продвигает криптовалюты, указывают на тот факт, что офисы Western Union – самое очевидное место для грабежей. Однако неясно, как замена кирпичных зданий на одиночные банкоматы исправит положение.
• Опять же, комиссия. Western Union просит много, но как с этим обстоят дела у Bitcoin или Ethereum, если говорить о суммах, которые люди обычно переводят? Я честно не знаю, но судя по скандалу с ConstitutionDAO выходит, что чуть ли не половина перевода уходит на топливо и транзакционные сборы. Возможно, люди чаще отправляют переводы в нишевых криптовалютах, о которых я говорил выше, и поэтому не попадают на радары? Но такая схема не выглядит жизнеспособной.
• Дополнительный потенциал для преступлений. Если кто-то ограбит офис Western Union – это проблемы компании, расплачиваться с клиентами ей всё-таки придется. То же и в банках. За содержимое биткоин-кошелька (или аккаунта на сервисе) никто не отвечает, кроме держателя учетных данных. Варианты действий после столкновения с бандитским криптоанализом весьма немногочисленны.

Выгрызть обратно деньги после совершенной глупости

Как и всякое несовершенное существо, я иногда допускаю ошибки. Или кто-то еще допускает ошибки в мой адрес. Или я делаю что-нибудь идиотское со своими деньгами/финансовыми инструментами. За последний год со мной случилось следующее:

• Меня обвинили в краже арендованного велосипеда
• Я вставил карту в банкомат, на котором явно был установлен скиммер, потому что других поблизости не было, а мне нужны были наличные деньги.
• Я купил нечто на кривом сайте, который несколько раз списал с меня плату за доставку.
• Я многократно получал вместо предполагаемых покупок очевидные фальшивки и подделки.
• Я отправлял деньги не туда, и чеками и через АРП.

В каждом из этих случаев меня спасало то, что в системах были задействованы люди. У меня была возможность позвонить по телефону, поговорить с человеком на другом конце провода, объяснить ему ситуацию и получить приемлемый выход из положения (возврат, замену, возмещение, новую карту и так далее). Если первый представитель организации, с которым я связался, не мог или не хотел мне помочь, у меня была возможность идти дальше по цепочке, пока не находился кто-то, у кого были, во-первых, полномочия решить проблему, а во-вторых, возможность обратиться к другим системам и перевести ее в разряд внутренних, не требующих моего вмешательства.

Во всех системах, в которых задействованы люди, будут случаи злоупотребления и мошенничества. Но это не значит, что, если убрать людей из системы, мошенничество исчезнет – это только даст начало новым формам автоматизированного мошенничества и превратит обратимые случайности в необратимые. Страшно даже представить себе мир, где под влиянием космического луча система направит мою зарплату по неверному блокчейн-адресу, и она либо канет в бездну, либо окажется у человека, у которого нет никаких официальных оснований помогать мне с возвратом средств.

В заключение

В целом, всё, о чем я мечтаю, можно объединить в несколько простых категорий:

• Мгновенные расчеты в валюте, которой пользуются все (а не загадочных токенах или валюте, которую можно тратить только в магазинах одной компании).
• Очень маленькая комиссия для разных типов операций (в сфере финансов есть такая замечательная вещь как эффект масштаба – комиссия в каких-то 0.0001% от транзакции может покрыть расходы и даже дать прибыль при нужном количестве транзакций).
• Финансовая «кастомизация»: хотелось бы иметь возможность самому программировать побольше финансовых паттернов, не связываясь при этом с глобальным распредленным реестром.
• Подстраховка человеком: не хотелось бы, чтобы мое финансовое благополучие зависело от безукоризненной механической точности техники, которой я пользуюсь, да и моей собственной тоже. Техника должна ускорять процессы, а если что-то пойдет не так, отступать в сторонку.

Сделаю самоочевидную оговорку: криптовалюты, конечно, не обязаны решать все эти проблемы. И даже большинство – да, в общем-то, даже и малую часть этих проблем. Но именно эти, а не другие, сложности присутствуют в моей жизни, и именно они занимают мои мысли, потому что, на мой взгляд, от их устранения мы все окажемся в выигрыше.

Но говорить только о плохом легко. Какие альтернативы мне хотелось бы увидеть?

• Мне хотелось бы увидеть возвращение государственных банков в США. У государственных банков, как ни у чего другого, есть шансы дать более широкий доступ к финансовой системе тем, кто в этом нуждается.
• Мне хотелось бы дождаться запуска FedNow – зарождающейся замены АРП. FedNow обещает мгновенные расчеты круглосуточно с комиссией еще ниже, чем у АРП и будет добиваться от приложений, чтобы они избавились от комиссии.
• Мне хотелось бы, чтобы страны начали сотрудничать для создания единого официального фреймворка для денежных переводов: единственное, что препятствует прямым международным перечислениям между банками – это инертность и жадность. Может быть, звучит жутко идеалистично, но, по-моему, это ничуть не бредовее (и куда более приятно), чем некоторые вещи, которые на мои глазах предрекали и предлагали создатели криптовалют.

Создать более качественные, скоростные, справедливые и равноправные финансовые системы в наших силах и без криптовалют. Надеюсь, у нас получится.