Как работает Хавала - "параллельная" система трансграничных денежных переводов, которая успешно функционировала на нескольких континентах, когда банки еще пешком под стол ходили. Разбираемся на примере притчи, по пути заезжая в Древнюю Индию, Арабский Халифат, Иран и современную Россию.
![Типичная Хавала в вакууме [в глазах наших сограждан]](https://habrastorage.org/getpro/habr/upload_files/667/d45/e54/667d45e54954c39ea8624ada4493a6ac.jpg "Типичная Хавала в вакууме [в глазах наших сограждан]")
Представьте - вы счастливый российский родитель 40-50 лет, как вдруг вашему чаду после всех событий приспичило в поисках светлого будущего релоцироваться в одну из стран Евросоюза. Вы умудрены опытом, и знаете, что поиск светлого будущего порой бывает непростым делом, требующим серьезных финансовых инъекций.
Если потребность в подобной финансовой подпитке вашей кровиночки возникла еще в марте - то вас, вероятно, ждал неприятный сюрприз. В момент самых жестких ограничений вам удалось бы отправить лишь сумму, эквивалентную 5 тыс. долларов. Этого достаточно для закупки продуктами в Lidl и шмотками в H&M, но вряд ли хватит даже на залог при съеме самой простенькой квартиры на окраине уютного европейского городка.
Да, ближе к лету ограничения смягчили, и проблема вроде бы решилась, но... кто сказал, что не откатят обратно? К тому же, даже если отсутствуют проблемы со стороны российских регуляторов, западные партнеры тоже способны потрепать вам нервы - какой-нибудь особенно бдительный европейский банк легко может заблокировать ваш перевод до лучших времен (читай - навсегда), и плевать он хотел на ваши важные обстоятельства.
"Что же делать?", - спросите вы.
Первый вариант (самый распиаренный и хайповый) - крипта. Но с ней тоже не все гладко. Во-первых, криптобиржи активно блокируют кошельки российских пользователей. Во-вторых, крипту активно деанонимизируют, и что с ней будет дальше - большой вопрос. Ну и наконец, крипта - весьма непростая штука для обывателя. Далеко не каждый житель России средних лет сможет правильно выбрать нужный стейблкоин, открыть кошелек и в дальнейшем успешно им пользоваться, при этом не потеряв ID (разумеется, записав его на бумажке, которую успешно съест французский бульдог или смахнет в мусорку добросовестная уборщица из Qlean).
![Когда всю жизнь получал денежки на карту Сбербанка, а теперь тебе нужно открыть кошелек на криптобирже и отправить внуку в Европу стейблкоины. [Не утверждаю, что у всех россиян подобные отношения с криптой, но тенденция вполне понятна]](https://habrastorage.org/getpro/habr/upload_files/cd3/1ba/a81/cd31baa81d3d410a62dc80383f1cacb0.jpg "Когда всю жизнь получал денежки на карту Сбербанка, а теперь тебе нужно открыть кошелек на криптобирже и отправить внуку в Европу стейблкоины. [Не утверждаю, что у всех россиян подобные отношения с криптой, но тенденция вполне понятна]")
Но есть и второй вариант. Он проще в освоении и использовании, не требует совершенно никаких технических навыков, и ему пофиг на санкции (вообще, совсем). И, что немаловажно, этот механизм проверен временем. Причем не просто временем, а целыми эпохами - вероятно, этот способ обмена деньгами существовал еще во времена, когда Александр Македонский гонялся за персидским царем Дарием III (или даже гораздо раньше).
Название этого механизма - Хавала. Про нее и поговорим.
Disclaimer. Автор данного материала не мотивирует вас пользоваться Хавалой и хавало-образными сервисами (и, Боже упаси, не рекламирует их). Материал не является финансовой, инвестиционной (и никакой другой) рекомендацией, и написан сугубо в познавательно-развлекательных целях. Так что, расширяйте свой кругозор и кекайте над шутейками, но относитесь критически к описанным ниже механикам - хотя они и не являются незаконными, формулировок, где говорится об их законности и дозволенности, тоже никто не встречал...
Предпосылки появления Хавалы - на примере жизни далеких-далеких предков
Полагаю, всем нам не придется долго задумываться, если нас спросят "Какая профессия самая древняя?". Кроме очевидного всем ироничного ответа, на ум приходят крестьяне, охотники, различные ремесленные мастера, воины, жрецы и многие другие. Вероятно, в этот список можно добавить и хаваладаров.
Хаваладар - брокер Хавалы. Вы отдаете этому человеку деньги, а он гарантирует вам, что получатель получит такую же сумму в другой стране (их передаст другой такой же брокер, но орудующий в стране назначения).
Именно благодаря этим людям существуют "параллельные" трансграничные переводы.
Конечно, у самых истоков брокеры Хавалы еще не носили такое название. Да и Хавала не называлась Хавалой. Тем не менее, некоторые исследователи финансовых систем полагают, что схожие финансовые механизмы применялись еще 8 тыс. лет назад (вдумайтесь в эту цифру!) на территории Древнего Индостана. Тогда брокеры... кхм... посредники финансовых расчетов использовали прото-хавалу для урегулирования обязательств между деревнями и прочими поселками городского типа [не особенно в курсе, в каких конкретного поселениях жили древние индийцы].
![Вероятно, примерно так выглядел брокер древнеиндийской прото-хавалы. А как вы представляете себе брокера? [На самом деле на этой картинке древнеиндийский математик Брахмагупта. Но кто сказал, что он не мог быть хаваладаром? Там тоже нужно хорошо считать]](https://habrastorage.org/getpro/habr/upload_files/d85/fdd/c86/d85fddc865090f609b6cb4f8f2f9ef38.jpg "Вероятно, примерно так выглядел брокер древнеиндийской прото-хавалы. А как вы представляете себе брокера? [На самом деле на этой картинке древнеиндийский математик Брахмагупта. Но кто сказал, что он не мог быть хаваладаром? Там тоже нужно хорошо считать]")
Позвольте рассказать вам базовые принципы работы Хавалы на примере притчи об экономических отношений наших далеких предков (вернее, предков индийцев). [Я понятия не имею, какие имена и названия поселений использовались в Индостане 8 тыс. лет назад, поэтому буду использовать названия и имена, приближенные к современным индийским]
Итак. Перенесемся на несколько тысяч лет назад. На берегу Ганга раскинулся древний город Джайпур. Жители Джайпура научились добывать уникальную глину, из которой получаются крутейшие горшки (так хорошо сохраняющие прохладу воды на индийском зное). Рядом с Джайпуром стоит город Прадеш. В окрестностях Прадеша на редкость питательная почва, из-за чего там выращивают особенно сочный манго и сладкий инжир.
Несмотря на то, что в древних архаичных обществах господствовала традиционная экономическая формация с закрытыми натуральными хозяйствами (вероятно, еще и с рабовладением и прочими веселыми благами древних цивилизаций), Джайпур и Прадеш со временем так отточили гончарное дело и земледелие соответственно, что им стало выгодно на них специализироваться, хотя бы немного. В результате, начались отношения обмена.
Каждую субботу Джайпур и Прадеш устраивали совместную ярмарку, где первые продавали горшки и прочие гончарные изделия, а вторые - манго, инжир и другие фрукты и овощи. Конечно, продавали и другие товары, но именно на эти две категории приходилась, скажем так, основная доля торгового оборота.
![Вероятно, как-то так выглядел базар, где шла торговля между Джайпуром и Прадешом [почувствуйте вайб, так сказать]](https://habrastorage.org/getpro/habr/upload_files/cb5/b6f/91e/cb5b6f91e287df25e79a80bdac181fd1.jpg "Вероятно, как-то так выглядел базар, где шла торговля между Джайпуром и Прадешом [почувствуйте вайб, так сказать]")
Начали с бартера - примерно один горшок за 20 манго. Потом перешли на денежные расчеты. Сначала деньгами выступали специальные черные камни вулканического происхождения. Их выбросил при извержении близлежащий вулканчик, оттого их количество было ограничено (соответственно, они лучше всего подходили на роль средства платежа). Позже, когда обитатели данного региона прокачали свои скиллы в обработке металла - переключились на медные монеты.
Однако по прошествии десятилетий и столетий два города росли и процветали, и оборот между ними тоже рос как на дрожжах. Как и количество поставщиков продукции и размер заключаемых сделок. В какой-то момент поставщикам осточертело принимать у себя целые вереницы мулов, груженных медными монетами (инфляция, черт бы ее побрал). Так еще и опасно - монеты нужно охранять от бандитов в пути и от воров при дальнейшем хранении. А у некоторых покупателей (особенно хрупких девушек в пестрых сари) не всегда были в наличии тяжелые медяки в достаточном количестве.
Платежная инновация напрашивалась сама собой...
Как работает Хавала - от истоков до наших дней
Среди купцов, торгующих на нашем базаре, были двое особенно значительных. Джамаль из Джайпура был одним из крупных торговцев горшками, чей род одним из первых нашел уникальную глину. Аджит из Прадеша же имел крупнейшие манговые сады. Оба, и Джамаль и Аджит были уважаемыми и авторитетными людьми с безупречной репутацией, их все знали, и им все доверяли.
И вот однажды Джамаль зашел в шатер Аджита и предложил любопытную авантюру:
Дорогой Аджит, нас все знают и уважают. Давай облегчим расчет за товары нашим согражданам. Когда покупатель из твоего города Прадеша получил горшки от продавца из нашего Джайпура, и ему нужно их оплатить, он просто идет, и отдает деньги тебе.
Ты сообщаешь об этом мне, и я отдаю эту сумму (из своих денег) продавцу этого товара в Джайпуре. Я, в свою очередь, поступаю аналогичным образом со своими согражданами-джайпурцами.
В конце каждого месяца мы сверяем баланс поступлений и выбытий денежных средств, взаимозачитываем все, что можем зачесть, а если возникает разница (например, за месяц жители твоего города суммарно платят тебе больше денег, чем ты им выдаешь), то ты выплачиваешь мне эту разницу в конце месяца - в той форме, в которой нам двоим удобно.
Примерно так звучал первый бизнес-план Хавалы.
Аджит с удовольствием согласился. Все-таки, для него это новая интересная деятельность, а еще возможность увеличить и так немалое уважение со стороны сограждан. Ну, и небольшой процентик за финансовые услуги можно брать - чисто символически, например, 0,5% от суммы сделки.
Итак, Джамаль и Аджит только что изобрели простую Хавалу [есть еще более мудреные модификации, о них ниже], а сами стали первыми хаваладарами в истории. Конечно, если где-нибудь в Древней Месопотамии или Египте кто-то их не опередил (информационный обмен между странами тогда был так себе). Правда, тогда эта финансовая система скорее называлась "Хунди", Хавалой ее стали называть другие ребята.
Каждый из хаваладаров ведет баланс - сколько денег ему пришло, а сколько он выплатил. Допустим, в какой-то летний месяц в самом Джайпуре был крайне богатый урожай овощей и фруктов, из-за чего потребовалось снизить объем их закупок из Прадеша (закупили всего на 500 медных монет, вместо привычных 1000). А вот аномальная жара заставила Прадеш нарастить закупки глиняных горшков (закупили на 2000 монет, вместо, опять же, привычных 1000). Очевидно, в этот месяц Джамалю из Джайпура придется выплатить своим поставщикам-согражданам на 1500 монет больше, чем Аджиту из Прадеша. Из-за чего у Джамаля возникнет дефицит баланса в размере 1500 монет.
В конце такого нетипичного месяца Джамаль, как и всегда, сядет пить индийский чай с Аджитом, и Аджиту нужно будет компенсировать Джамалю его издержки. На языке банков и платежных систем это называется клиринг по остаткам.
Либо Аджит выплатит Джамалю 1500 монет сразу, либо частями. Возможно, он отдаст ему своего верблюда (все равно их целый караван). А может, будучи старыми друзьями и крупными партнерами, они договорятся, что рассчитываются как-нибудь потом - вдруг скоро наступит месяц, когда будет обратная ситуация, и долг погасится сам собой.
В результате, как вы видите, формируется система расчетов, у которой есть несколько характеристик:
Построение взаимных балансов брокеров-хаваладаров в обход финансовых институтов (конечно, когда такие институты начнут возникать).
Снижение до минимума реального движения денежных средств. Все в виде записей на счетах каких-то брокеров-физлиц (интересно, в Древней Индии было понятие "физлицо"?), а реальный клиринг - только по небольшим остаткам. Да и то не всегда - смотря как брокеры договорятся. Благодаря этому свойству, механизмы вроде Хавалы плевать хотели на санкции и прочие ограничения движения капитала.
Анонимность и крайне низкая (почти нулевая) подконтрольность. Точные суммы выплат и долгов знают только хаваладары, и делиться этой информацией они вряд ли намерены. И даже если раджа провинции, в которой находятся Джайпур и Прадеш, захочет запустить свою обильно усыпанную перстнями руку в расчеты, ему придется, во-первых, отыскать этих хаваладаров, а во-вторых, суметь на них надавить (рискуя при этом парализовать всю торговлю региона). Именно поэтому от современной Хавалы неиллюзорно подгорает у финансовых регуляторов.
Жизнеспособность исключительно за счет института доверия и безупречности репутации хаваладаров. Не просто так эта профессия передается из поколения в поколение - вероятно, потомки наших друзей Джамаля и Аджита через десятки и сотни поколений продолжают их экзотическое финансовое ремесло (конечно, если не устроились в Голдман или Сити).
Давайте теперь немножко усложним задачу и разберем пример Хавалы с трехсторонним соглашением. [На самом деле, сторон может быть гораздо больше, но для понимания принципа нам хватит].
Итак, следите за руками:
Допустим, по итогам очередного месяц наши Джамаль и Аджит занесли в свои балансы такие объемы операций, что по остаткам Джамаль должен Аджиту 100 медных монет. Видимо, спрос на фрукты в этом месяце был чуть выше, чем на горшки. Однако Аджиту нужно отправить оплату за товар в соседнюю провинцию Шригупта (в Прадеше грядет пышная свадьба, а в Шригупте делают лучшие праздничные сари). В Шригупте свои дела ведет хаваладар по имени Викрам, который по счастливой случайности как раз должен 300 монет Джамалю.
В итоге Джамаль (по просьбе Аджита) просит Викрама выплатить 100 монет поставщикам нескольких пестрых сари в Шригупте, в результате чего сари успешно отправляются к клиентам Аджита в Прадеш, долг Викрама перед Джамалем снижается с 300 до 200 монет, а долг Джамаля перед Аджитом исчезает. Расчет успешно совершен, но реальных движений денежных средств не потребовалось.
Как вы можете догадаться, по мере роста подобных сетей до нескольких десятков и сотен хаваладаров в разных регионах и странах, а также роста объема операций между ними, растут и возможности по многостороннему взаимозачету остатков по балансам. За счет чего сокращается потребность в реальном движении денежных средств. Благодаря чему система, собственно, и живет.
Нужно отметить, что при использовании Хавалы на практике хаваладары обычно выдают своим клиентам некий вексель или код (короче говоря какой-то ID), который отправитель денег передает получателю. По предъявлении которого хаваладар в пункте назначения выдает деньги получателю. Но это уже детали реализации.
Дальнейшее развитие Хавалы, или product-market-fit по-арабски
Перенесемся из Древнего Индостана на Аравийский полуостров времен раннего Средневековья. Там в VII веке набирает мощь новая цивилизация - арабская. Когда арабы активно проводили свою территориальную экспансию, они многое заимствовали у соседних культур. В том числе у Индии. У потомков наших Джамаля и Аджита арабы взяли не только цифры, шахматы и любовь к математике - они прихватили и финансовые механизмы. И, собственно, дали им более привычное название - Хавала.
Хавала - от арабского حوالة "передача" или же "перевод". По одной из версий, первое задокументированное употребление данного термина произошло в тексте египетского ученого и богослова XI века Аль-Мабсута. Но, вероятно, устно это понятие стало использоваться куда раньше.
Важно отметить, что Хавала не просто так ассоциируется с исламской культурой. Именно исламские финансовые догмы обеспечили такой спрос на подобные платежные механизмы.
Правители первого арабского государства (Халифата), безусловно, были крайне религиозными людьми. Нормы Ислама имели совершенную неприкосновенность (не зря их страна также именовалась "Исламский Халифат"), в том числе в области финансов. Однако в то же время арабы были весьма прагматичными ребятами и понимали, что для великого государства нужна великая торговля.
Поэтому им нужен был инструмент взаиморасчетов, который, с одной стороны, позволял эффективно обслуживать растущий товарообмен внутри страны и с соседними странами, а с другой, не противоречил нормам Ислама.
Хавала идеально подошла на эту роль. Чтобы понять причину такого product-market-fit, нужно рассказать о двух важных понятиях, которые являются недопустимыми в исламских финансах:
Первое понятие - Риба:
Риба (ударение на а) - увеличение размера долга относительно первоначальной суммы. Проще говоря, процентная ставка.
Недопустимость рибы исключает платежные инструменты, предполагающие кредитные отношения. То есть, товарные или денежные кредиты - сразу до свидания (точнее, салам алейкум).
[Сразу скажу, что позволил себе просклонять термины "Риба" и "Гарар". Заранее прошу прощения, если так нельзя делать]
Второе понятие - Гарар:
Гарар - неясность, расплывчатость условий и прочая неопределенность в финансовых отношениях, провоцирующая необоснованный риск.
Недопустимость гарара означает, что лесом идут контракты на оплачу будущих поставок, вроде форвардов и фьючерсов и прочих всяких опционов. Ведь в них слишком много неопределенности. Здесь стоит отметить, что более современное толкование понятия "гарар" допускает т.н. "обоснованные" риски и неопределенность в некоторых случаях (например, при страховании). Однако, полагаю, жители Арабского Халифата были менее толерантны к подобным послаблениям.
Короче говоря, нужен был инструмент, который позволял бы:
Оплачивать товары без риска и неопределенности ("быстро и четко").
Без процентов (но с живым торгом "у капота", куда же без него).
Хавала идеально подошла на роль такого финансового механизма. Ее успех был предрешен, оставалось только расширять свои сети и проникать в сердца и кошельки экономически активного населения. В результате Хавала так сильно распространилась в Восточной культуре, что многие жители Азии, арабского мира и Восточной Африки предпочитают Хавалу традиционным денежно-кредитным отношениям. Хотя, что считать более "традиционным" - большой-большой вопрос...
Автор, мы очень рады за древних индийцев и арабов, а нам то с этого что?
Хавала уверенно шагала сквозь века и эпохи, но в последнее время все же начала уступать под натиском денежно-кредитных институтов. Ей все так же пользовались определенные слои населения в Индии, Пакистане, Турции, арабских странах персидского бассейна, Северной Африке и, конечно, в Иране. Тем не менее, Хавала, что называется, стала весьма нишевым продуктом.
Однако потом произошли два события, которые дали Хавале "вторую молодость":
Первое событие - отключение иранских банков от SWIFT в 2012 г. С тех пор к услугам Хавалы для трансграничных переводов регулярно прибегает существенная часть иранского населения и даже местный Центробанк (можете представить себе уровень распространения).
Второе событие все мы с вами переживаем прямо сейчас. Окно возможностей трансграничных переводов для наших сограждан то сужается до уровне узенькой щели, то слегка приоткрывается как форточка. Но сложно представить, что в ближайшем будущем оно снова откроется нараспашку. Поэтому, уже сейчас появляются сервисы, которые иногда называют "нео-хавала". По сути, это обычные посредники, решившие подзаработать на ограничениях.
Так что думаю, теперь вы понимаете, что общего может быть между жителями Древней Индии и родителями российского релокейтора, пожелавшего искать лучшей жизни в одной из стран Евросоюза.
Если статья пришлась вам по душе, то буду благодарен за подписку на мой ТГ-канал Disruptors, где я разбираю происходящее в глобальной и российской экономике, бизнес-среде, отраслях и компаниях (прибегая к здоровому сарказму и не привлекая внимание санитаров).
Комментарии (73)
me21
26.08.2022 09:32+8Хавала никогда не умрёт - слишком простая идея в основе. Тривиальная как шкаф.
Alexey2005
26.08.2022 10:43-4Она умрёт с отменой наличных и ростом контроля за движением денежных средств.
Если все расчёты возможны только по карточкам, то банки рано или поздно начнут интересоваться странными транзакциями, когда существенная сумма денег вдруг передаётся к примеру семье эмигрантов, только вчера приехавшей в город.
Современные средства анализа больших данных вполне способны выявлять значительную часть попыток устроить Хавалу.
romxx
26.08.2022 12:07+8когда существенная сумма денег вдруг передаётся к примеру семье эмигрантов, только вчера приехавшей в город.
Как вы отличите это от обычных семейных взаиморасчетов большой семьи в виде обычной поддержки какого-нибудь троюродного племянника?
Ascard
26.08.2022 13:28-1Позанудствую: необходимостью доказать что вон тот дядя на другом континенте, с которым, по всем собираемым финразведкой базам, у тебя нет никаких пересечений кроме одного - получения денег, твой родственник. С учётом того, что у данного конкретного дяди таких вот "родственников" набирается трёх-четырёхзначная толпа, что немножко падазрительна.
KongEnGe
26.08.2022 13:29+9Наличные вы, положим, отмените, но вот с пуговицами номиналами в 2 и 4 дырки что делать будете?
Ascard
26.08.2022 09:44+5А как это всё будет работать если, к примеру, ты одному хаваладару отдаёшь условный миллиард денег, а на другом конце, а у выдающей стороны, таких финансов для выдачи просто нет, в силу их объёма? И как сохраняется информация о транзакциях. Например, один хаваладар деньги принял, а через 5 минут на него кирпич упал, и никуда он совершённый приём денег занести не успел. А если успел, но всё равно не пережил удар судьбы, кто будет принимать на себя его обязательства?
DonAgosto
26.08.2022 10:04+10а через 5 минут на него кирпич упал
реализовались инфраструктурные риски :)Ascard
26.08.2022 10:07+1Каким образом такого избегать? :)
Ds02006
26.08.2022 11:59+1Не пользоваться столь высокорисковыми услугами.
Ascard
26.08.2022 12:06+2Но ведь перед нами авторитетнейшая международная мега корпорация с тысячами лет присутствия на рынке оказываемых слух, контрагентами самого верхнего государственного уровня (например, упомянутый Иранский Центробанк), десятками, если не сотнями, тысяч отделений по всему миру, безупречной (вроде бы, так как она лежит в основе бизнес процессов) репутацией, огромными оборотами и нижайшими комиссионными и расценками услуг. Куда уж круче?
janatem
26.08.2022 13:19+4В этой статье не сказано явно, и трудно судить, как оно было на самом деле. Но мне кажется, что хавала — это сравнительно малая по объему пристройка к обычной торговле (на кораблях и верблюдах). Грубо говоря, основная торговая сеть имеет годовые обороты, измеряемые в тоннах золотого эквивалента, а хавала — это какие-то граммы или килограммы. Поэтому речь о транзакции в миллиард для простых пользователей не шла.
Насчет рисков типа «кирпич упал». Полагаю, что хаваладар — это обычно не один человек, а целая организация (например, семья или картель). Скорее всего, даже риски утери документов в дороге (намного чаще реализуемые, чем кирпич) купировались тем, что их пересылку можно было продублировать разными маршрутами (плюс «контрольные суммы», «подписи» и даже, возможно, зайчатки шифрования). Так что «кирпичное число» вполне могло быть существенно больше единицы.
adeshere
26.08.2022 16:28Не нашел нигде термин "кирпичное число". Это Вы сами сейчас придумали? Если нет - то спасибо за прикрученную к месту находку (только подскажите первоисточник)! А если сами, то тем более плюсую за милое озарение ;-) Возьму на заметку ;-)
OlegIva
26.08.2022 19:59+1Так было же в тексте:
Нужно отметить, что при использовании Хавалы на практике хаваладары обычно выдают своим клиентам некий вексель или код (короче говоря какой-то ID), который отправитель денег передает получателю. По предъявлении которого хаваладар в пункте назначения выдает деньги получателю. Но это уже детали реализации.
То есть у того, кто деньги в Хавалу занёс, сразу есть на руках подтверждение операции.
booyakacrew
27.08.2022 01:38Скорее, подтверждение принятия запроса на проведение операции. Операция-то транзакционная.
FanatPHP
26.08.2022 09:53+15Если статья попадёт в топ и наберёт много реакций и комментов — запилю вторую часть,
Мне кажется, раньше на Хабре делать такие приписки было не принято
romxx
26.08.2022 10:36+6Потому что оригинал ее первоначально был опубликован сегодня на vc.ru. Там это принято.
AlekseiPodkletnov Автор
26.08.2022 13:09Спасибо за замечание, не думал ранее об этом. Да, вы правы, удалил этот абзац:)
BackLaN
26.08.2022 10:09+5Для того чтобы переводить деньги через крипту, совсем необязательно открывать кошелек на крипто-бирже. Самое просто ставишь Metamask расширение в браузер, создаешь кошелек ETH, меняешь деньги на ETH обменнике или через P2P обмен, потом переводишь ETH на кошелек родственника и он на месте также меняет это обратно. Получается та же Хавала, но на крипте.
С обычной Хавалой в европейских странах могут быть проблемы, в случае получения больших сумм наликом. С переводом этой суммы на карту, тоже могут быть вопросы, но уже со стороны налоговой. Ну и в общем с обменом крипты тоже могут быть вопросы местной налоговой.
yerbabuena
26.08.2022 10:27+3меняешь деньги на ETH обменнике или через P2P обмен, потом
... получаешь блокировку всех счетов (на сумму порядка 3000000р) в тиньке без права снятия нала и перевода куда-либо денег за покупку на сумму порядка 20000р и ходишь довольный что легко отделался
PrinceKorwin
26.08.2022 12:54А почему получаешь блокировку банковских счетов если в озвученной выше цепочке банки не участвуют? Или я где-то в этой цепочке банк не заметил?
Ascard
26.08.2022 13:29Ну тебе же обменник должен куда-то прислать деньги, на выходе? Вот там и заблокируют.
PrinceKorwin
26.08.2022 14:32Ну так почему бы под это дело не иметь отдельный счет в отдельном банке? пусть его блокируют на здоровье. Вывод всё равно делается малыми частями. Малыми - тут каждый сам для себя определяет приемлемый риск.
me21
26.08.2022 17:32Заблокировать могут все счета человека скопом.
PrinceKorwin
26.08.2022 17:53-1Мы же здесь говорим про счета открытых в разных странах.
Я не помню прецедентов чтобы человеку разом во всех странах заблокировали счёта. Это нужно очень сильно постараться.
anonym0use
27.08.2022 09:25кто и зачем еще пользуется этим скамом?
selkwind
27.08.2022 10:59А как по другому-то? Снимать десяток миллионов рублей налом, везти на теле, потея от страха в офис обменника в Москва-Сити, рискуя получить перо к горлу прямо на месте офиса?
Didimus
27.08.2022 05:42Большие суммы это сколько? На покупку обычной квартиры это большая сумма? 200-300 тыс евро, как я представляю
ggo
26.08.2022 10:44+21Возможно это будет новостью, но современные переводы через традиционные каналы (Банки, и прочие Вестерн Юнионы, Золотые короны) работают ровно так, как описано выше.
Когда вы принесли, допустим на почту, свои деньги и отправили почтовым переводом, никто не отправляет ваши деньги ни физически, ни виртуально в другое отделение. Они фактически остаются в отделении. А в другом отделении выдаются чужие деньги.
И раз в день, или в раз в неделю, или раз в любой другой удобный период, между отделениями происходит взаиморасчет. Ровно так, так это описано выше.
Вся соль, только в том, как происходит взаиморасчет. Банки - через центр обмена платежами, либо напрямую. Вестерн или Золотая корона - сами по себе центры обмена платежами.
Moraiatw
27.08.2022 18:55+1Разница в том, что:
Когда вы принесли, допустим на почту, свои деньги и отправили почтовым переводом,
Он потерялся по дороге или завис в свифте на 2 месяца, или банк заблокировал счет по 115-ФЗ.
K0styan
26.08.2022 10:49+6Построение взаимных балансов брокеров-хаваладаров в обход финансовых институтов
Хе. Это как раз и есть построение первых финансовых институтов, поэтому стыдливая приписка "когда они появятся" - некорректна. Очень похожая схема, построенная ломбардскими купцами для упрощения расчётов с Палестиной и тамошними крестоносцами, собственно, современную банковскую систему и породила.
te3s
26.08.2022 11:41В момент самых жестких ограничений вам удалось бы отправить лишь сумму, эквивалентную 5 тыс. долларов. Этого достаточно для закупки продуктами в Lidl и шмотками в H&M, но вряд ли хватит даже на залог при съеме самой простенькой квартиры на окраине уютного европейского городка.
Нет, даже в Стокгольме залог это обычно сумма месячной аренды, т.е. 1000-1200 евро. Хорошие продукты на человека в месяц это где-то 600-700 евро. Так что 5 тыс. долларов на 2-3 месяца вполне хватит.
moooV
26.08.2022 12:30+4Здесь в Токио чтобы снять квартиру надо сходу выложить 8-12 месячных аренд. Когда я снимал первую квартиру надо было отдать 10, брал у работодателя кредит для этого тк приехал с полным нулем.
Даже распишу:
4 месяца предоплата проживания
2 месяца залог (возвращается за вычетом расходов на клининг/восстановление похеренного)
1 месяц агентству
1 месяц компании-гаранту (японская фишка такая — если ты иностранец то за тебя должны поручиться, иначе не сдадут)
2 месяца единоразовый подарок арендодателю (тоже японская фишка, большинство квартир указывают сколько месяцев требуют подарок. Обычно 1-3)
Снять квартиру легко может быть 10-30к$ единоразовых затрат. Из-за этого часто менять место проживания тоже не принято.te3s
26.08.2022 13:53+1Не знаю, как в Токио, речь про Европу шла
dejecher
26.08.2022 15:01+1Прикину для Финляндии — одинокий студент университета, не имеющий детей и проживающий в Эспоо:
Пособие на обучение — 254 евро в мес
Кредит на обучение — 650 евро в мес (максимум. Учащийся может решить получать кредит меньшего размера)
Пособие на облату проживания — заыисит от мноших факторов, но главным образом от числа членов домохозяйства, их доходов, и муниципалитета — я подсчитал для одиногого студента полдучающего максимальную стипендию и кредит, и студенческую квартиру в г. Эспоо 450 евро в мес (что дорого) что-то вроде такого
В результате получил размер этого пособия чуть меньше 350 евро в мес
Итого размер студенческого бюджета для предполагаемого студента, проживающего во втором по численности населения города Финляндии составил примерно 1250 евро в мес. Тут надо отметить, что это именно максимальный размер всех доходов студента от пособий и кредита на обучение. И это та сумма которой вполне хватает на жизнь (вообще-то больщинство студентов довольствуются суммами порядка 900 евро в мес, если верить статистике). Но ее легко можно подсократить — например снять жилье подешевле — например не квартиру а комнату в общежитии (что может не сильно отличаться по комфорту от квартиры). Или снять квартиру из нескольких комнат в складчину, вместе с друзьями из числа студентов (самый рабочий вариант, учитывая острый дефицит студенческого жилья, а также желание молодых друзей находиться в тесном контакте со своими друзьями)
в общем 800-1000 евро в мес это нормальный бюджет студента, которого хватает на жилье, пищу, одежду, транспорт и развлечения. Иностранный студент конечно таких пособий не получит, но его бюджет будет примерно таким-же. И да — конечно со всеми этими пособиями не все так уж просто (конкретно — они выплачиваются при соблюдении определенных условий), но я просто оченивал сумму потребную для проживания для студента
Что касается 5 тыс евро в мес… в предположении, что это не облагается налогами (я правда не уверен, но кажется можно так устроить для иностранного студента), то это уровень… дайте полумать с кем бы сравнить… ну у мэра Турку примерно такая зарплата была пару лет назад (с учета налогов)… если говорить о столичном регоне, то приерно такой доход(с учетом налогов) получает квалифицированный врач с опытом работы лет 15…
Среди ИТ специалистов такие зарплаты (с учетом налогов) считаются очень высокими. К примеру у меня чистыми и без учета бонусов будет поменьше. С бонусами да — ощутимо больше, но бонусы еще заработать надо
yerbabuena
26.08.2022 20:00Нет, даже в Стокгольме залог это обычно сумма месячной аренды, т.е. 1000-1200 евро
Лафа, в Мухине при аренде однушки за 1500 отдать Kaution в размере 4500 - как не фиг делать.
alexeibs
26.08.2022 23:21Стоимость аренды разнится от города к городу. К примеру, в Лондоне, Цюрихе залог запросто может быть > 2000 в пересчете на евро.
dejecher
26.08.2022 11:44+1сумму, эквивалентную 5 тыс. долларов. Этого достаточно для закупки продуктами в Lidl и шмотками в H&M, но вряд ли хватит даже на залог при съеме самой простенькой квартиры на окраине уютного европейского городка.
Это в год? тогда да, не хватит
yurec_bond
26.08.2022 12:23В современное время хавала успешно используется индийскими скамерами для вывода денег из странн где они их украли.
Germanjon
26.08.2022 13:58Не совсем понятна устойчивость первоначальной схемы от мошенничества. Что мешает мне прийти в соседний колхоз и сказать "
Родственник, гони рубль, мне Афоня рубль должен""Джапур сказал, что ты мне отдашь два золотых"AlekseiPodkletnov Автор
26.08.2022 14:03+1По идее тем, что Джапур должен быть дать отправитель денег какой-нибудь специальный код (или вексель), который отправитель передавал получателю денег, и при предъявлении этого кода уже деньги и выдавали
ksbes
26.08.2022 14:23Зарежут. У уважаемых людей бооольшая «семья». Да и в такой наивной схеме (без векселей) давать будут только своим же местным уважаемым, но не таким богатым.
arheops
26.08.2022 23:13+2Во первых, «отправка» подтверждения как правило выполняется третьими лицами(сейчас — смс на телефон нужного лица или через интернет), раньше — другим караваном или известным начальником каравана, в котором вы едете. Во вторых, если вам что-то передали, то там система «шифрования» со сложностью соответсвующей сумме. К примеру, печатка на бумаге или перстень нужного типа были.
Ну и да, уважаемые люди не скупятся на деньги чтоб наказать тех, кто их обманул.
Hlad
26.08.2022 14:07Судя по описанию, Хавала нормально работает только в условиях примерно равного торгового баланса. И, соответственно, будучи сильно развитой, немножко рушит концепцию рынка долговых облигаций, провоцируя рост инфляции у той стороны, которая тратит больше, чем зарабатывает. Подозреваю, что именно эта особенность вызывает наибольшее подгорание у современных финансовых институтов, а не то, что указано в статье…
iig
26.08.2022 17:13Вот допустим нужно сделать много переводов из города Москва в город Сан-Франциско. Московскому хавальеро несут много-много рублей; хавальеро в Сан-Франциско раздает доллары. Итого у одного много-много рублей в сейфе, у другого в сейфе пустота. Как они будут решать это недоразумение?
Talug
26.08.2022 14:53+3Напоминает "Джона Уика", где цены ставились в миллионах долларов, а расчеты в специальной чеканки золотых монетках. Сразу автоматом и уход от налогов, и прятанье переводов за нечестные дела, и проверка на свой/чужой фактом наличия монет и понимания механизма их работы.
megahertz
26.08.2022 23:47+2Уже не первая статья про Хавалу, после которой все-равно непонятно насколько система сейчас распространена и жизнеспособна, насколько реально ей воспользоваться среднему хабраюзеру в определенном регионе.
tmg
27.08.2022 18:45в европе распространена у тех кто с весны уехал, но там оно работает, при личной встрече
отдаёте евро кеш
-
вам на руб карту переводят рубли
и так же в обратную сторону - перевод руб на карту, а человек вам отдаёт евро кеш
megahertz
27.08.2022 20:53Не уверен что такие операции попадают под понятие Хавала, но может я ошибаюсь. Во первых, участвуют только два человека. Во вторых, оба участника не занимаются этим профессионально, это разовые операции, зачастую без выгоды.
sergio_deschino
27.08.2022 23:57Она работает для "своих", т.е. иранцы, арабы, ливанцы, индийцы и т.д. этим всем пользуются.
Подгорает у местных финансовых структур потому что, налоги не платятся, деньги нигде не фигурируют и, как правильно, довольно большая часть этих денег получены нелегально.
moooV
Получается, я этой системой сейчас иногда пользуюсь даже не зная как она называется. Некоторое время назад переводил родным в Россию деньги через русскую диаспору — ты отдаешь здесь в валюте одному человеку, родня получает рублями по курсу ЦБ (за вычетом небольшого процента) от другого в России.
Да и вообще, на фейсбуке в группах эмигрантов сейчас пруд-пруди объявлений о таких услугах.
AlekseiPodkletnov Автор
Да, такого сейчас много. Правда по законности таких схем есть вопросы, они как бы и не запрещены, но и не разрешены
GeeZeR
При крупных размерах есть уголовная ответственность (ст. 172 УК РФ).
Jef239
Ответственность - за незаконную банковскую деятельность. А переводы - это внебанковская деятельность, причём скорее даже почтово-телеграфная.
Впрочем, в РФ станется сажать за незаконную почтово-телеграфную деятельность. В смысле за использование мессенджеров.
GeeZeR
Если смотреть без политики на этот вопрос, то теория уголовного права при соблюдении прочих условий позволяет установить ответственность за организацию и осуществление «хавалы». https://criminal_law.academic.ru/1333/БАНКОВСКАЯ_ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ_НЕЗАКОННАЯ
Didimus
Вопросы по надёжности. Мы, русские, друг друга не обманываем (с) же
Большая проблема это выйти на такого хавальщика. И если надо перевести крупную сумму, то придётся стоять над ним «с пистолетом», пока перевод не будет подтверждён получателем
Antra
Мне это кажется схожим (те же беспокойства о надежности) со всякими модными криптообменниками (зашли рубли кому-то в России, получи токены на зарубежной бирже / в кошелек там)