Многие россияне сейчас эмигрируют. Перед кем-то при этом встает задача аккуратного вывода накопленного капитала – так, чтобы не нарушить строгие российские валютные ограничения. Но не все при этом понимают, что «легализация» своих денег в той же Европе может оказаться отдельным нелегким квестом. Про это – сегодняшняя статья.
Месяц назад мы с вами разбирались в нюансах российского валютного регулирования – и для многих стало сюрпризом само существование этих правил, за нарушение которых еще недавно могли оштрафовать на сумму до 100% от «неправильной» операции (сейчас – максимум на скромные, кхм, 40%).
Чтобы вы не думали, что пугающие вещи с вашими деньгами могут произойти исключительно на территории РФ, сегодня мы нырнем в не менее жутковатую тему – европейские практики противодействия отмыванию доходов. Гарантирую, что после прочтения этого текста вас будет прошибать холодный пот при упоминании любой аббревиатуры из трех букв – будь это KYC, AML, SOW или PEP, – и вы начнете уделять сильно больше времени мыслям о документальном подтверждении денежных потоков.
В подготовке этой статьи мне помогала управляющий партнер юридической фирмы FTL Advisers, руководитель международной практики Наталья Пацева.
Все упомянутые в статье кейсы, а также практические рекомендации на их базе, взяты из накопленного опыта Натальи & FTL по сопровождению коммуникации между нашими соотечественниками и разнообразными зарубежными финансовыми институтами. Небольшой спойлер: эта коммуникация оказывалась взаимоприятной далеко не всегда…
Что делать, если ваш банкир ругается тремя буквами
Про парочку самых часто используемых аббревиатур я вам расскажу сразу:
KYC (Know Your Customer, или «знай своего клиента») – это комплекс процедур по идентификации нового клиента, который обязаны проводить практически любые финансовые институты (будь то банки, брокеры или даже, простигосподи, букмекеры) по всему миру. Анонимусы ни на какое открытие счета могут даже не надеяться – с такими запросами вам разве что к крипто-анархистам (да и у этих недолго музыке играть осталось).
AML (Anti-Money Laundering, или «противодействие отмыванию доходов») – это еще более широкий набор действий, направленных на предотвращение всяких разных грязноватых денежных потоков. Кстати, как работает само отмывание денег, мы подробно разбирали не так давно вот в этой статье.
Одним из различий здесь является то, что KYC – это по большей части разовое мероприятие: банки делают самый основательный КУСЬ один раз при принятии нового клиента. А вот AML – это скорее непрерывный процесс, который может перейти в активную фазу из-за любой операции клиента, которая покажется банку хоть немного подозрительной. Всё это вместе часто называют «AML/KYC процедурами», а ответственен за их проведение так называемый «отдел комплаенса» (regulatory compliance – соблюдение регуляторных требований).
Для кого страшен КУСЬ
Докапывания банков до своих клиентов по части AML/KYC можно разделить на две группы: касающиеся непосредственно самой личности клиента, и связанные с его деньгами. С первой категорией разобраться чуть проще, поэтому давайте начнем с нее.
Итак, банки по всему миру не любят иметь дело с определенными категориями граждан – давайте просто признаем этот факт. В группе риска здесь заведомо находятся:
???? PEP (Politically Exposed Persons – политически значимые лица). По логике сюда должны попадать только наиболее высокопоставленные политики и чиновники (и члены их семей). Но на самом деле, четких границ у этого понятия нет – каждый банк трактует так, как ему вздумается.
В практике FTL был такой случай: швейцарский банк раскопал, что клиент 20 лет назад участвовал в муниципальных собраниях – и немедленно сделал вывод, что имеет дело с особо опасным политиком-взяточником высочайшего ранга. Пришлось для него рисовать подробные схемы устройства органов власти РФ, поясняющие, что мунсобрания – это, скажем так, далеко не самый важный орган в политической вертикали страны. Банк в итоге клиента принял, но выставил дополнительный ценник в 10 тыс. франков в качестве «саечки за испуг» (ну типа, «комиссия за углубленную due diligence проверку»).
???? Лица в санкционных списках практически любой из стран (все вот эти решения Еврокомиссии, OFAC, и других интересных органов). Опять же, вы тут можете быть просто родственником такого лица, или, например, когда-то работать в каком-нибудь ныне подсанкционном юрлице – всё это с высокой долей вероятности будет истолковано как инкриминирующие обстоятельства.
Да что там, вы даже можете оказаться просто однофамильцем какой-нибудь печально известной личности. У одного клиента FTL имя и фамилия случайно совпали с каким-то командиром «спецоперационной» танковой дивизии. К счастью, пока комплаенс-отдел банка не успел в полном составе эвакуироваться в бомбоубежище, им удалось всё-таки доказать, что ИНН у этих людей разный и никакой связи между ними нет.
???? Люди, про которых гуглится что-то плохое в любых открытых источниках. Например, вы когда-то были осуждены за что-нибудь противозаконное: даже если вы уверены, что вы просто несправедливо пострадавший от режима оппозиционер – далеко не факт, что такое объяснение удовлетворит работника банка. Но даже без всяких решений суда, если комплаенс-отдел найдет статьи в прессе, где про вас непрозрачно намекают на что-нибудь нехорошее – то это уже может стать красным флажком. Так что, пореже попадать в прессу (и, заодно, не хамить незнакомым людям в Твиттере) – это довольно неплохая идея!
???? Наконец, просто граждане и/или резиденты «неправильных» стран. Раньше в этом списке лидировали Северная Корея, Иран и Беларусь – ну а с февраля 2022 года туда стремительным домкратом ворвался новый фаворит. В общем, гражданам РФ (особенно без наличия какого-либо иного паспорта, или хотя бы ВНЖ) сейчас лучше заранее настраивать себя на более, так сказать, длительный и тщательный процесс прохождения комплаенса. И не факт, что он в итоге увенчается успехом…
SOF/SOW: Почему не все доходы одинаково полезны
В рамках прохождения процедуры KYC, вполне вероятно, что рано или поздно речь зайдет и о таких штуках, как SOF и SOW.
SOF (Source of Funds, или «источник средств») – это пояснение по источнику конкретных денежных средств, которые вы перечислили (или планируете это сделать в скором времени) на свой счет в данном банке или брокере.
SOW (Source of Wealth, или «источник богатства») – тут уже речь идет о том, откуда вообще у вас взялись все накопленные к текущему моменту чистые активы (независимо от того, собираетесь ли вы их целиком переводить в данный конкретный банк, или нет).
Надо понимать, что вся эта дискуссия вокруг SOF/SOW, скорее всего, будет разворачиваться с отделом комплаенса, только если речь идет про какие-то относительно значительные суммы. Если вы эмигрировали из России в формате «гол как сокол» с условным капиталом в десять тысяч евро – то вряд ли вам станут устраивать допрос с пристрастием по поводу источника этих средств. А вот когда разговор заходит про всякие сотни тысяч евро (или, не дай Бог, миллионы), то тут уж к гадалке не ходи – вопросы об их происхождении непременно прозвучат.
Самым простым случаем здесь будет, если накопленный вами капитал может быть полностью объяснен заработной платой – тогда можно легко отделаться подшивкой переведенных справок о доходах 2-НФДЛ от работодателя за все применимые года (вы же не забывали их сохранять в отдельную папочку?).
Если же значительную долю вашего богатства составляют средства, полученные от продажи какого-нибудь дорогостоящего имущества, или того хуже – от ведения бизнеса, тот тут уже есть риск нарваться на определенные сложности.
Например, один из клиентов FTL – довольно известный профессор – всю жизнь занимался исключительно научной деятельностью. Но вот в 70-х годах его угораздило получить от советского кооператива квартиру – которая к текущему времени существенно подорожала и была продана за приличные деньги. Так вот, в картине мира западного банкира понятие «the property was received from a KOOPERATIV» попросту отсутствовало как класс – с тем же успехом можно было написать в анкете «I got it from THE ALIENS, chestnoe slovo!».
В итоге для этого банка пришлось готовить подробный ликбез на 80 страниц о том, как в СССР работали кооперативы, с приложением копий документов об уплате членских взносов, датированных 1976-м годом. И это еще хорошо, что дедушка-профессор педантично их хранил все эти годы – в противном случае был реальный риск провалить этот «экзамен по истории».
В другом кейсе от FTL в качестве Source of Wealth выступала продажа бизнеса – а этот бизнес, в свою очередь, профинансировал дядя клиента, который был довольно популярным композитором. Так как пик музыкальной карьеры «дядюшки Скруджа» приходился на 50-е годы, найти какие-либо документальные подтверждения для этих доходов сейчас уже было нереально. Пришлось в качестве доказательств прикладывать виниловые пластинки с фамилией дяди на обложке – к счастью, банкиров такой SOW в итоге удовлетворил.
Страшная правда про комплаенс
Мне кажется, вы уже достаточно прониклись духом абсурда из охмурительных историй про AML/KYC, чтобы узнать один пугающий секрет. Возможно, это вас шокирует, но…
Когда мы с вами пытались разобраться в валютном регулировании в РФ, то мы ругались на сложные и запутанные законы, разобраться в которых очень непросто. Но эти законы там, по крайней мере, есть – можно их изучить и взять на вооружение.
В случае же с AML/KYC – никаких четких законов нет. Вы как бы играете с банком в какую-то игру, правил которой вы не знаете: ваш «соперник» может в любой момент сказать что-то вроде «кстати, моя пешка теперь умеет телепортироваться и ходить два раза подряд» – и вы ничего не сможете ему возразить.
Думаю, не нужно пояснять, что вероятность оказаться в числе «проигравших» при таком раскладе значительно повышается…
Дело в том, что вся пирамида AML-регулирования имеет довольно-таки расплывчатый, нечеткий и рекомендательный характер:
Наверху находятся самые общие рекомендации FATF (Межправительственной комиссии по финансовому мониторингу);
на их базе на уровне всего Евросоюза принимаются отдельные директивы (AMLD – Anti-Money Laundering Directives, коих набралось уже шесть штук), тоже носящие не слишком конкретный характер;
дальше уже на уровне локальных законов отдельных стран и подзаконных актов местных финансовых регуляторов (центробанков, управлений финансового надзора, и т.д.) принимаются чуть-чуть более конкретизированные законы. В которых, в свою очередь, написано, что конкретные политики по их реализации должны составляться на уровне…
…отдельных финансовых институтов. То есть, каждый банк должен утвердить внутри себя свои собственные правила по противодействию отмыванию доходов. И, наконец, самая мякотка: банки не имеют права раскрывать эти самые правила своим клиентам!
Избранное из первоисточников
Если всё же занырнуть внутрь принятых на межстрановом уровне договоренностей, то обнаружится ряд любопытных моментов. Например, вот несколько занятных цитат из официальных рекомендаций FATF:
«B.4. Странам надо узаконить меры, которые позволят осуществлять конфискацию такого [подозрительного] имущества без необходимости уголовного осуждения; или которые заставят подозреваемого самостоятельно доказывать легальность происхождения имущества, подлежащего конфискации.» То есть, презумпция невиновности здесь не особо применима: если тебя заподозрили в отмывании бабла – то это уж твоя задача как-нибудь отмазаться, иначе вот тебе конфискация.
«D.9. Странам нужно убедиться, что законы о финансовой приватности не будут мешать воплощению рекомендаций FATF.» Так, понятно, банковская тайна тоже сразу идет лесом…
«G.38. Странам нужно убедиться, что у них есть достаточные права для стремительных действий в ответ на международные запросы об обнаружении, заморозке, аресте и конфискации отмытого имущества.» Короче, можно даже внутри страны ничего не доказывать – надо просто быстро и решительно всё конфисковывать по запросу зарубежных коллег.
В европейских AMLD тоже есть несколько, так сказать, hidden gems:
AMLD IV, article 47: Всем, кто занимается обменом виртуальных и фиатных валют, а также провайдерам кастодиальных кошельков, надлежит зарегистрироваться и следовать всем KYC/AML рекомендациям. Ну то есть, в Европе уже Punk Is Dead – а вместе с ним и шифропанковские идеалы…
AMLD VI, articles 4 & 5: Не только само отмывание доходов, но также и помощь, подстрекательство или даже просто попытки такого отмывания доходов должны быть криминализованы. Максимальный тюремный срок за отмывание должен быть установлен странами ЕС не ниже четырех лет. Кстати, с учетом того, что уклонение от уплаты налогов – это тоже весьма близкое понятие, то эмигрантам в страны Евросоюза стоит быть особенно осторожными с выдачей бесплатных налоговых советов в интернете, а также с рассказами о своих остроумных схемах оптимизации налогов (да, даже в Твиттере).
Тебе посодют, а ты не воруй!
Уверен, что в комментах найдется немало людей, кто напишет что-то вроде: «А чего это автор возмущается? Ему там деньги отмывать что ли не дают? Всё просто – не делай ничего противозаконного, и проблем не будет!»
С одной стороны, я эту позицию всецело поддерживаю: лично я всегда и во всех ситуациях стараюсь максимально следовать всем законам, платить все причитающиеся налоги, и так далее. Только вот проблема с AML/KYC заключается в том, что всё это отнюдь не является гарантией отсутствия проблем.
Недавно я писал про случай с Антоном Борисовым, более известным в качестве NFT-художника с ником Shvembldr. Чувак удачно оседлал волну хайпа с продажей джипегов на блокчейне, заработал почти 9 миллионов евро – и на свою беду решил вместо «налоговой оптимизации» с релокацией в ОАЭ, честно заплатить все налоги в родной Латвии. Ну ему там и арестовали быстренько всё имущество под это дело. Причем бремя доказательства легальности теперь лежит на нем (презумпции невиновности-то тут нету, помните?) – попробуй, обоснуй латвийским чиновникам, что можно пиксели в этих ваших интернетах за такие деньги напродавать…
Ключевая боль здесь в том, что в плохих сценариях ты оказываешься практически бессилен что-либо противопоставить против Машины. Иногда даже в буквальном смысле: трендом последних лет, вместе с ужесточением требований регуляторов, было переключение банков и разных финтех-компаний от раздутых комплаенс-отделов из живых людей к использованию продвинутых моделей на базе машинного обучения.
Ну то есть, они скармливают нейросетке огромный массив с данными клиентов, часть из которых уже заранее помечены как «неблагонадежные» – чтобы робот сам вывел хитрые правила идентификации подобных лиц. Казалось бы, что может пойти не так? В итоге нейросеть действительно научается показывать красные флажки напротив некоторых фамилий; только вот по каким критериям она сделала такой вывод – никто не понимает. И если банк, использующий такое ноу-хау, вдруг откажется иметь с вами дело – вы даже не сможете узнать, почему (работники банка ведь и сами понятия не имеют).
И ладно еще, если проблемы с банком у вас начались на этапе открытия счета – еще до того, как вы перечислили туда деньги. В худшем случае вы просто разойдетесь в разные стороны, и вам всего лишь придется поискать для своих денег какое-нибудь более дружелюбное пристанище.
А вот если наличие взаимных недопониманий обнаружилось уже после поступления солидной суммы на ваш счет, то тут уже дело может принять гораздо более печальный оборот – см. кейс Швемблдра выше, правила про «сначала замораживай деньги, а потом разбирайся», и так далее.
Хозяйке на заметку: как избежать проблем с комплаенсом
Как вы могли понять из текста выше, каких-то гарантированных рецептов по непопаданию в проблемные ситуации с AML/KYC существовать не может. Как минимум потому, что каждый банк или брокер сам вправе решать – какая конкретно информация ему от вас нужна, чтобы почувствовать себя максимально сухо и комфортно.
Но при этом можно дать некий набор общих ориентиров, которые подскажут вам, где можно ожидать совсем уж очевидных подводных камней, и как подстелить на них соломку.
???? Признаки подозрительных финансовых операций
Операции свыше 15’000 евро.
Операции с наличными (если речь идет не про совсем небольшие суммы). Привет всем, кто планирует «вывести капитал в USDT, поменять в Европе с рук на наличку и положить на счет»! На входе в банк с чемоданом наличности могут ожидать большие сюрпризы.
Запутанный или непонятный порядок заключения сделки, либо отсутствие очевидного экономического смысла (по крайней мере, в глазах комплаенс-офицера банка).
Получение займа или выдача займа от физического лица юридическому (если еще и наличными – то сразу тушите свет).
Операции с цифровыми активами. Во многих странах Европы любой крипто-след приведет как минимум к разбирательству (а кое-где – и к скорому закрытию счета). Про это планирую сделать отдельную статью.
Отказ клиента предоставлять документы или информацию. Даже не надейтесь, что банк типа «забудет» или «простит», если вы решили в ответ на запросы залечь на дно и не отсвечивать.
???? Список триггеров для того, чтобы с вас потребовали подтвердить источник средств (SOF)
Открытие счетов (не только банковских, но и иных – брокерских, кастодиальных, в страховых компаниях).
Покупка недвижимого имущества.
Покупка движимого имущества на существенные суммы (например, свыше $50–100 тысяч).
Регистрация компаний (особенно за рубежом).
Создание трастов и семейных фондов.
Получение наследства.
Приобретение объектов искусства.
Приобретение страховых сертификатов.
???? Что может рассматриваться, как валидный источник происхождения активов/капитала
Семейные и личные активы – наследство, подарки от семьи, активы от брака, пенсии, гранты, продажа личного имущества.
Доходы от бизнеса – сюда может попадать и зарплата с премиями, и выручка, и дивидендные распределения.
Доходы от инвестиций – портфель ценных бумаг, пассивный доход (включая роялти, ренту от недвижимого имущества), и так далее.
Это три основополагающих источника происхождения капитала. В рамках каждого необходимо быть готовым предоставить максимально подробную информацию о первоначальном накоплении/заработке и последующем «использовании» актива, вплоть до текущего положения вещей. То есть, вас могут попросить показать всё движение денег/имущества от «А» до «Я» со всеми промежуточными остановками – каждую из которых вы должны будете подтвердить документально.
Как уже упоминалось, сейчас глубина проверки практически не ограничена: если ранее наследование активов часто считалось «белой отправной точкой», то в текущих реалиях всё чаще просят подтвердить, каким образом был сформирован капитал в предыдущих поколениях.
???? Как заранее подготовить документы для прохождения AML/KYC проверок
Документируйте совершение каждой операции. Конкретно источники происхождения капитала – документируйте прямо на максимально возможную глубину.
Собирайте наиболее полный набор документов по каждой операции, а если что-то было утрачено или в свое время вообще не сделано – начинайте восстанавливать уже сейчас (в том числе через запросы в архивы, к контрагентам, и так далее). Помните, что заготовить слишком много лишних документов – это совсем не страшно. А вот обнаружить в критический момент, что чего-то важного не хватает – уже может привести к очень печальным последствиям…
Заранее подготовьте комплаенс-досье на самого себя, отражающее и подтверждающее тот размер активов и благосостояния, который вы готовы заявлять (например, в банке при открытии счета). В случае, если эту информацию в какой-то момент попросит банк, а вы не сможете оперативно среагировать – это может послужить сигналом для еще более глубокой проверки, а также заморозки отдельных операций или даже всех средств на счете. Например, если какие-то налоговые документы придется восстанавливать, то срок ответа российской налоговой составляет 30 рабочих дней – что, по мнению иностранных банков, недопустимо долго для получения ответа на их запрос.
При закрытии счетов в банках обязательно просите выписки за весь период – так как по прошествии определенного срока после закрытия банк уже не сможет предоставить данную информацию (а следовательно, вы не сможете подтвердить операцию, даже если возникнет необходимость).
Проведите инвентаризацию всех своих активов и проанализируйте, не было ли при их приобретении/реализации каких-либо погрешностей (особенно, если оставляли что-то на потом – собирались еще поправить, переподписать, доделать). Если были – займитесь их исправлением прямо сейчас, не откладывая в долгий ящик. Чеклист для инвентаризации от FTL с перечнем необходимых документов можно скачать в Телеграм-канале по этой ссылке.
По заверению документов: в случае операций на большую сумму – лучше перебдеть, чем недобдеть. Как минимум, сделать нотариальные копии документов вместе с нотариально заверенным переводом на английский. Если у вас какой-то совсем сложный и нетипичный случай (ну типа: продали за огромные деньги картину, или коллекцию советских марок), то можно пойти дальше и заказать у юристов legal opinion – чтобы там было описано в стиле «изучили все документы, подтверждаем, что всё было сделано по закону и все налоги уплачены».
Систематизируйте собранные документы, и храните как оригиналы, так и их копии (желательно – в нескольких местах). Не забудьте также сохранять электронные скан-копии и делать их регулярные бэкапы.
Помните, что это касается каждого. Ну, точнее – каждого, у кого есть накопленный финансовый капитал. Если у вас за душой совершенно ничего нет – то можете в плане AML спать спокойно! Не знаю, правда, как у вас получится заснуть без финансовой подушки в наши непростые времена…
Напишите в комментариях, если какие-то важные и интересные для вас вопросы по теме остались нераскрыты – постараюсь по возможности дополнить материал.
Если эта статья получит хороший отклик, то я планирую подготовить отдельные большие материалы про AML/KYC в России, а также про проблемы комплаенса в крипте (это вообще кроличья нора настоящая). Чтобы не пропустить эти материалы – предлагаю вам подписаться на мой ТГ-канал RationalAnswer про разумные подходы к личным финансам и инвестициям.
Также достоин подписки канал FTL Advisers, юридическая служба которого помогла квалифицированно подготовить этот материал.
Комментарии (164)
Neuromantix
01.09.2022 09:46+43Но если ты имеешь в корешах европейских политиков и суммы с больше чем 6 нулями - тебе продадут и ВНЖ и недвижку и все-все-все, и никто не спросит об источнике денег, даже если ты жрешь младенцев. Главное чтоб сор остался в избе. Все теле-военно-политические деятели одной страны до 24.02 (а некоторые и после) соврать не дадут. Это тебя, ноунейма с несколькими десятками тыщ евро будут дрючить, а их нет, и если б сор остался в избе - их бы так и не тронули.
RTFM13
01.09.2022 22:58Ну формально они себе рисуют 2НДФЛ на любую сумму и вот белый доход. Собственно для этого они и рисуют себе многомиллионные зарплаты. Совсем не обязательно там какие-то подковёрные связи. Хотя, конечно, всякое бывает.
sunnyfox
01.09.2022 10:02+2Офигеть, ничего себе, сколько сложностей! Спасибо за подробный разбор.
А если такой кейс: допустим, я работаю по контракту на компанию в США, получаю зарплату в криптовалюте, живу в Португалии, где пока вроде бы никак не регламентированы операции с криптой, меняю по P2P на счёт в португальском банке... Могут быть вопросы от банка и достаточно ли им показать контракт в подтверждение того, что доходы законные? И теоретически такие доходы не облагаются налогом?
eXtReeM
01.09.2022 13:12+1В Португалии не облагаются налогом доходы в крипте, если это не основной источник заработка. Если получаете зп, то налоги надо уплатить в общем порядке или по NHR, если оформлен.
sunnyfox
01.09.2022 13:40+1Хммм, я читала, что облагается, если ты профессиональный криптотрейдер, про зарплату нигде не встречалось. Не будете так любезны поделиться источником или пояснительной ссылкой?
bakhtiyarov
01.09.2022 10:14+2Операции с наличными (если речь идет не про совсем небольшие суммы)
А небольшие суммы - это какой порядок? 1000 евро или 10000?
Самым простым случаем здесь будет, если накопленный вами капитал может быть полностью объяснен заработной платой – тогда можно легко отделаться подшивкой переведенных справок о доходах 2-НФДЛ от работодателя за все применимые года (вы же не забывали их сохранять в отдельную папочку?).
Хаха :-(
А перевод рабочего контракта и выписки из трудовой их могут устроить в подобном случае?
RationalAnswer Автор
01.09.2022 10:16+1А небольшие суммы - это какой порядок? 1000 евро или 10000?
Думаю, везде по-разному. Но с внесением на счет наличкой 10к евро я бы уже предполагал возможные сложности.
А перевод рабочего контракта и выписки из трудовой их могут устроить в подобном случае?
Опять же, везде по разному. Я бы все-таки постарался сделать такой документ, где прямо уплаченные суммы указаны (если еще и есть про удержанные налоги - вообще отлично).
blind_oracle
01.09.2022 20:16Когда я переезжал то, кажется, внёс прям в банкомат тысяч 25 франков... никто и ухом не повёл. Наверное бедность тут не считается пороком ????
speshuric
01.09.2022 12:27+2Зарплату показывает, например, отчет ПФР (с оговоркой про интервал 2002-2014 годы - там только размер взносов).
eXtReeM
01.09.2022 15:14С меня просто объяснительную взяли в португальском банке, где я написал, что это деньги снятые со счета в России и полученные в качестве оплаты за свои услуги. Вносил 8500 евро.
Справедливости ради это было 22 февраля
Kanut
01.09.2022 16:128500€ это вроде бы ещо не особо большая сумма. В большинстве стран ЕС граница сейчас 9999-10000€. То есть вы даже как резидент и гражданин не сможете внести на счёт 10000€ без обьяснений откуда вы их взяли. Или где-то столько заплатить наличными...
eXtReeM
03.09.2022 16:42Все похуже. Оплата наличными только до 3000 евро. В исключительных случаях для нерезидентов до 10к
yoda776
01.09.2022 10:20+8Но вот в 70-х годах его угораздило получить от советского кооператива квартиру – которая к текущему времени существенно подорожала и была продана за приличные деньги.
В итоге для этого банка пришлось готовить подробный ликбез на 80 страниц о том, как в СССР работали кооперативы, с приложением копий документов об уплате членских взносов, датированных 1976-м годом. И это еще хорошо, что дедушка-профессор педантично их хранил все эти годы
А что с квартирами, купленными в ипотеку? Надо будет иметь квитанции о всех платежах по ипотеке и НДФЛ за тот же период? Все, у кого были зарплаты в конвертах, немного напряглись. Хотя я читал про такой кейс, продажа квартиры сама по себе была обоснованием происхождения суммы. Каким образом купили саму квартиру, никто не выяснял.
Вообще эта статья - репост с vc.ru. Поверхностный разбор, много белых и серых пятен. Хотя задача выполнена, да - нагнать на читателя ужас.
Antonto
01.09.2022 14:35+2Вообще эта статья - репост с vc.ru.
Это кросcпост на самом деле. Автор один и тот.
vesper-bot
01.09.2022 10:26+3Короче. Лучшие деньги — это фиат, а лучший фиат — это
18+патроны.
speshuric
01.09.2022 12:33+3Попробуйте переслать и воспользоваться с ЕС в этом виде сумму эквивалентную хотя бы 20000 евро :)
0xd34df00d
01.09.2022 17:45+1В ЕС и не надо, а в Штаты… Ну это где-то 40 тыщ 5.56, мой знакомый столько за месяц тратил (правда, не из своих). Воспользоваться не проблема.
ads83
01.09.2022 15:36+1Протестую, в будущем лучшим фиатом будут крышечки!
vesper-bot
01.09.2022 15:44Уже во втором на доллары переехали…
Заголовок спойлераа патроны как были в цене, так и остались. Хи-хи.
iingvaar
01.09.2022 10:27+1А остались еще страны, кроме Мексики, где никому не нужно объяснять, откуда у меня 15000 Евро? Список таких стран имел бы популярность.
modnar777
01.09.2022 10:37+2Походу проще все бросить и начать новую жизнь.
mortadella372
01.09.2022 12:50+1Это невозможно, место вашего рождения фигурирует во всех бумагах.
gmtd
01.09.2022 12:52+1Человек решил с криминалом завязать, и стать законопослушным.
При чем тут место рождения?
modnar777
01.09.2022 16:32Никогда не занимался. Вы меня с кем-то путаете. Все предки пахали как проклятые, дед вообще дослужился до зам. министра, но быстро ушел на пенсию, когда не разрешил новому министру разворовывать имущество своего направления (санитарная авиация сдавалась на металл). Я решил завязать с вкладыванием своих трудов в бездонную ненасытную пропасть — практика показывает, что сколько
зверя не кормиродине не служи — она все в лес смотрит.
modnar777
01.09.2022 16:28Я про финансовую сторону вопроса — судя по всему доказать законность своих денег и сохранить их близко к нереальному. А если у меня три квартиры? Там уже такие суммы на кону, что проще и безопаснее их бросить тут и ждать чуда, чем потерять все деньги и еще числиться потом преступником.
tiosteel
01.09.2022 10:37+2Добрый день,
На днях мне отказали в переводе крупной суммы за продажу квартиры в РФ в один из четырех основных латышских банков. Деньги держали на проверке почти полтора месяца. Нюансы:
самый важный - они сослались на внутренние политики банка, отказались объяснять причины, косвенными вопросами удалось выдавить ответ из техподдержки, что если бы не хватало какого-то документа, они бы его дозапросили.
документы были предоставлены в первые же дни проверки, могло не хватить договора о покупке этой квартиры, но это я доотправил позже
разница по времени между покупкой и продажей > 5 лет - не облагается налогом по законам обеих стран
банк прекратил работу с РФ с ±20 августа, но утвержал, что дообработает все зависшие платежи
Подскажите, пожалуйста, есть ли смысл пробовать переводить деньги в другой банк поменьше, который не отказывался работать с РФ, или такая формулировка отказа подразумевает несоответствие какому-то правилу регулятора, следовательно, лучше даже не пытаться сделать это еще раз?
И может ли получиться так, что более мелкий банк (но все еще в первой десятке) проверит все, даст пройти платежу, а потом просто заблокирует счет по требованию регулятора во время очередной "внешней" проверки?
Спасибо.
RationalAnswer Автор
01.09.2022 10:39+1Во всех банках всё может быть по разному - тут сложно давать советы "вслепую". Я бы в любом случае посоветовал сначала урегулировать все вопросы с банком, а только после их подтверждения, что всё ок - переводить деньги.
Ну и в целом сейчас латышские банки - скажем так, далеко не самые лояльные.
gibson_dev
01.09.2022 11:16+1Они и до февраля то были вообще нифига не лояльные а сейчас вообще туши свет
Veratam
01.09.2022 10:40+4Статья конечно хорошая, но в заголовке вы пишите про зарубежные банки, а в статье про европейские. А меня, к примеру, совершенно другие страны интересуют. Прочитал статью, и увы, ничего для себя не нашел.
RationalAnswer Автор
01.09.2022 10:43+2Общие принципы везде примерно одинаковые - всё, что написано в статье, применимо по всему миру практически.
Локальная имплементация и степень жесткости подхода - будет разниться, конечно. Но она и между двумя банками внутри одной страны тоже может различаться.
smind
01.09.2022 10:53+2я так понял статья это реклама управляющего партнера чего то там.
в тексте куча картинок, куча каких то недомемов и ворох каких то слов. Хотел увидеть кейс на подобии, но ничего так и не уведел:
продал квартиру в спб 100-150тыс
???
профит
tmg
01.09.2022 11:11если про ЕС, то вопрос - как вы более 100к eur сможете перевести?
в ЕС запрет же на размещение более 100к eur на депозитах россиянам
Nedder
01.09.2022 11:36Интересна такая схема.
Приходим в немецкий магазин техники, например Saturn или MediaMarket.
Покупаем товар за <10к евро наличкой (вроде можно).
Через день возвращаем товар и просим вернуть деньги, указываем номер счета в Германии для возврата.
Повторяем 10 раз
Профит ???
RalphMirebs
01.09.2022 11:44+2Возвраты идут тем же путем, что и покупка. Купили за наличные — наличные и вернут. Купили по карте — на карту и уедут.
Уж проще эти наличные через банкомат внести.Nedder
01.09.2022 12:48+1Далеко нее всегда. Были случаи, когда платил наличкой, а возврат исключительно на конто.
И внесение денег через банкомат, кажется, максимум 500 евро за раз, у меня в шпаркассе.
Stiver
01.09.2022 11:02ужасы AML/KYC процедур
В заголовке имеет смысл добавить «для иностранцев». Граждане с подобными процедурами (кроме каких-то совсем исключительных случаев) не сталкиваются, что в общем-то логично.
Интересно, что с течением времени (последние десятилетия, как минимум) все проще становится интернациональная миграция людей и все сложнее миграция денег.
kesrt
01.09.2022 11:20+2Граждане сталкиваются постоянно - иностранное гражданство вносит дополнительный риск-фактор
Djeux
01.09.2022 11:29+1с AML-ом граждане сталкиваются постоянно, если финансовые операции выходят чуть за рамки "вот моя зарплата у местного работодателя, вот на нее и живу"
Stiver
01.09.2022 11:38С гражданами у банка нет никаких возможностей надавить. Не может ни задержать деньги, ни даже отказать в обслуживании, если это единственный счет у человека. Максимум может передать информацию куда-нибудь в налоговую службу, что банки и так делают.
atd
01.09.2022 11:55+5хахаха, блажен кто верует. вы были когда-нибудь клиентом сбера?
GDragon
01.09.2022 14:05+2Или желающие могут погуглить распространённую в США практику "гражданская конфискация" когда скажем на улице полиция
отжимаетконфискует у тебя ценности и деньги без предъявления каких либо обвинений а дальше уже ты бегай и доказывай что оно действительно законно твоё.
Суммы баксов до 200 считаются потерянными безвозвратно, на адвокатов уйдет больше.
spirit1984
01.09.2022 14:35+3Поддерживаю. Тем, кто хочет проникнуться, вот репортаж на тему civil forfeiture - https://youtu.be/3kEpZWGgJks
SlimShaggy
01.09.2022 16:23+1А в США нельзя переложить оплату адвокатов на проигравшую сторону?
0xd34df00d
01.09.2022 17:47+3В данном случае нельзя, потому что проигравшей стороной будет государство.
Djeux
02.09.2022 10:34По умолчанию нет, только встречным иском на компенсацию расходов. Есть в этом как плюсы так и минусы.
0xd34df00d
01.09.2022 17:48+1К счастью, civil forfeiture потихоньку запрещают на уровне штатов.
amarao
01.09.2022 13:12В принятии перевода может запросто отказать, если на вопросы не хочешь отвечать.
Stiver
01.09.2022 14:09В принятии перевода может запросто отказать, если на вопросы не хочешь отвечать.
Не может, это ортогональные плоскости взаимодействия. Ради интереса сейчас посмотрел, даже решения судов есть.amarao
01.09.2022 14:29В 4ом AMLD был assert freeze (AML 13.5). Уже действует 6ая редакция (или даже больше?).
Stiver
01.09.2022 14:52В 4ом AMLD был assert freeze (AML 13.5). Уже действует 6ая редакция (или даже больше?).
Гм, а это тут при чем? Assert freeze — это когда банку приходит список людей/организаций с пояснением, что на основаниях таких-то (закон, решение суда и т.д.) нужно просмотреть клиентскую базу и заморозить их средства, если найдутся.
atd
01.09.2022 11:53Граждане с подобными процедурами (кроме каких-то совсем исключительных случаев) не сталкиваются
да легко, и даже внутри РФ.
Другой вопрос в том, что для российских банков подходят почти любые документы и они их тщательно не проверяют.
Quark-Fusion
01.09.2022 14:03совкомбанк заблокировал счёт, куда зарплата приходила, все документы о переводах и письмо от работодателя со справками не помогли
так что да, особо не проверяют, заблокировали и заблокировали
amarao
01.09.2022 12:32+2Сталкиваются в полный рост. Вы, даже будучи гражданином, не можете просто прийти в банк и открыть вкад на €x0000. В РФ - можете, и если у вас достаточно много нулей, то вам даже персональный менеджер будет кофе предлагать.
В Европейских банках вас попросят объяснить откуда деньги, а в особо тяжёлых случаях (больше €10000) - даже сделают ксерокопию каждой банкноты, которую вы принесли (чтобы записать номера).
Stiver
01.09.2022 13:51+2будучи гражданином, не можете просто прийти в банк и открыть вкад на €x0000 [...] а в особо тяжёлых случаях (больше €10000) — даже сделают ксерокопию каждой банкноты
По личному опыту — без проблем (для Германии и Австрии). Никаких номеров банкнот никто не переписывает (или по крайней мере делают это незаметно :)). Личный менеджер есть всегда, кстати, у каждого клиента, просто редко имеет смысл с ним общаться.
Честно говоря, не очень понимаю, откуда берутся все эти страшилки. Что-то вроде новых городских легенд, похоже.amarao
01.09.2022 14:27+1У меня ксерили. Был трансфер PSB->Piraeus. В те времена PSB был удивительной транграничной дырой с "филиалом в г. Лимассол".
Vladekk
01.09.2022 20:04Я тоже так думал, пока меня банк в ЕС не попросил объяснить, зачем я перевожу деньги на свой счёт в другом банке ЕС (я гражданин Латвии). Типа вроде как у человека не бывает двух банков?
cepera_ang
01.09.2022 11:32Для юрлиц подобной волокиты должно быть поменьше, нет? А то вообще никакой бизнес невозможно было бы вести.
Поэтому все по-настоящему богатые (и политически экспонированные) персоны имеют многослойные офшорные сендвичи, через которые финансы и управляются и путешествуют.
scarab
01.09.2022 11:53От страны и от банка зависит, но в целом - нет, не меньше. Юрлица выживают за счёт того, что их операции изначально куда лучше обложены документами.
А так всё то же самое: пришли деньги - объясни откуда и за что. Даже если внутри страны. Иначе тебе их просто не отдадут.
ifap
01.09.2022 12:30+5TL:TR: обращайтесь к юристам, мы решим все ваши проблемы - реальные и вымышленные (нами).
Мне этот пример особенно понравился:
Банк в итоге клиента принял, но выставил дополнительный ценник в 10 тыс. франков в качестве «саечки за испуг» (ну типа, «комиссия за углубленную due diligence проверку»).
А не затруднит ли пояснить, что это за скромный "бывший мундеп" был, которому было настолько принцпипиально открыть счет именно в этом банке, что и не жалко выбросить 10 килофранков? Или что это за банк такой, где прямо медом было намазано этому бывшему?
amarao
01.09.2022 12:30+5Звучит как FUD.
Перевожу на русский:
Банк хочет знать кто вы и ваш адрес проживания.
Банк хочет знать откуда у вас деньги.
Если вы не можете объяснить кто вы и где живёте, банк с вами не работает. Если вы не можете объяснить откуда у вас деньги (подарил знакомый скрипач) - банк с вами не работает.
Если вести законопослушную спокойную жизнь и платить налоги (хаха, попались?), то у банка будет ноль вопросов к вам, кроме обновления данных паспорта/id по мере завершения их срока действия.
А вот если вам платили чёрным налом или (ещё что-то что в приличном обществе не говорят), но у вас откуда-то МНОГО ДЕНЕГ, то у вас проблемы, причём значительно большие, чем в РФ, где банки на потоки денег смотрят с умеренной радостью.
Если же вы сотрудник ФСБ с зарплатой в 60 т.р. с 20 тоннами денег, которые вы хотите "внести на счёт", то Европа вам и раньше рада не была, а теперь и вовсе просит покинуть помещение.
andreyverbin
01.09.2022 12:53+3Проблемы возникают при переезде. Перемещаешь накопления в другую страну и огребаешь кучу вопросов, к которым не готов. Но не так страшен черт… в банках же тоже люди сидят. Если ничего особо странного с деньгами не происходило, то все должно быть ок. Просто такого рода проблемы для некоторых могут стать сюрпризом.
amarao
01.09.2022 13:13+1... Мне кажется, что "переезд в страну" и перевоз накоплений/денег от квартиры - две совершенно ортогональные задачи, и их лучше не путать.
Areso
01.09.2022 13:30+3Тем не менее, идущие, часто, вместе.
Когда человек не поработать едет на пару лет, не пономадить на полгода-год, а прямо вот раз и навсегда (или хотя бы надолго, в терминах десятков лет).
amarao
01.09.2022 14:26+3Вот делать это "вместе" - ошибка, которая вызывает недоумение у банков. Приехал, обжился, получил статус налогового резидента, TIC (или его аналог), и вот тогда банку значительно спокойнее принимать от тебя 100500 денег от продажи квартиры.
Когда кто-то с санкционной горы приезжает (без налогового статуса!) и пытается привести с собой килограммы денег, разумеется, это выглядит как money laundering.
Komrus
01.09.2022 17:40Ситуация-то может оказаться и более напряжённой...
Ещё зимой человек вовсе не собирался никуда переезжать. И , соответственно. не готовился к этому.. Но случились последние события, человек в экстренном порядке уезжает.
Понимая, что в дальнейшем продавать квартиру, находясь за границей (не въезжая в страну) - дело достаточно сложное, человек не менее экстренно квартиру продаёт.
В итоге: в начале лета человек с мешочком денег - немножко так за границей оказывается.
Ваши рекомендации - как не попасть на AML процедуры в такой ситуации?
DustCn
02.09.2022 02:45Мешочек будет не более 10 килобаксов на нос. Можете менять на евро по тихому и оплачивать бытовые расходы, раз вы надолго.
amarao
02.09.2022 12:40+2Взять с собой денег для комфортного переезда. 9k перевести в банк, ещё 9k с собой кешом. Этого достаточно для комфортного обжития во многих странах (кроме севера ЕС) и даже для жизни в течение полугода-года. После этого можно уже думать про схему перевода своих денег. Уже будучи резидентом (с work permit'ом) и TIC'ом.
Моё мнение (я не работаю в банковской сфере и полагаюсь на интуицию), что worst case customer: это ошалелый русский, который не имеет никаких местных документов, но хочет открыть себе счёт и принять туда существенные суммы денег. Это выглядит настолько подозрительно насколько может. Хуже может быть только попытка внести эти деньги кешом. В рулончиках 500-евровыми банкнотами. С пятнами крови.
vectorplus
01.09.2022 13:20+4В Breaking Bad много этой проблеме внимания уделено. Как грустный чувак сидел на двух кубометрах денег в гараже и не знал, как их потратить.
qyix7z
02.09.2022 12:48Интересно, как сейчас отреагируют, если в обоснование привести страничку со сбором доната на лечение от рака?
Gryphon88
02.09.2022 12:53+1Если вы покажете историю поступлений, включая источники, и/или оплаты налогов по поступлениям, а также документы о регистрации страницы и выписку из медкнижки или медзаключение, чтобы заболевание таки было, вполне может сойти.
vectorplus
02.09.2022 14:52Но если деньги не потрачены на лечение, то это на мошенничество смахивает. Не сильно, но это серая зона.
Впрочем, это не забота банка.
RTFM13
02.09.2022 21:38+1В Breaking Bad много этой проблеме внимания уделено.
Скорее, в "Ozark"
vectorplus
02.09.2022 21:42Там вообще все кино на этом построено, насколько я помню.
Но в Breaking Bad очень уж образ запоминающийся - стоят грустные чуваки перед кубиком денег.
khe404
01.09.2022 12:58+4Статья вполне точно описывает процедуры банков и других регулируемых органов в отношении частных лиц и корпораций. (И ее формат очень наглядно иллюстрирует весь тот бред и вакханалью которая в этой связи творится.)
Порой создается впечатление, что толпы людей сошли с ума, требуют от вас того сами не знают чего. Но причины этому вполне понятны, за невыполнение приведенных выше директив Банки и другие организации облагают какими-то драконовскими штрафами, да так, что им вместо того чтобы зарабатывать деньги выгоднее не связываться ни с какими случаями где хоть что то может пойти не так. А методы проверки соответствия их действий скорее всего тоже приводят к неким секретным критериям и необходимости доказать что ты не слон.
К уже написанному в статье неожиданному начислению за Extended KYC я бы добавил, что такая процедура может проходить в отношении любой транзакции по вашему счету (SOF) и ценник вам могут выставить абсолютно случайный в процентах от транзакции и зачастую достаточно существенный. Ну и транзакция может быть задержана на пару месяцев. При этом для зачисления Вам средств могут запросить например SAW отправителя. (Сосед, отдолжи мне денег до получки, и еще справку 2 НДФЛ подготовь, а то банк с меня запрашивает)
В статье я не нашел кусочка про то, что вы должны указать как связаны ваши доходы с США и, если счет корпоративный то разобраться в классификации компаний по FATCA. И лучше в этих формах не ошибаться, но банк ни проверять их ни что-то рекомендовать не будет, просто налог удержит.
И вот еще один не очень приятный момент: Банки и другие организации финансового рынка всегда требуют легализации документов. От клиента им потребуется паспорт, счет за коммунальные услуги, письмо вашего знакомого юриста или банкира...
Счет за коммунальные услуги должен быть заверен нотариусом, если нотариус из другой страны то его подпись должна быть апостиллирована, если его заверение на чужом языке то должен прилагаться официальный перевод, официальны перевод заверяется нотариусом, который заверяет на своем языке и его заверение требует апостиля и перевода...
К примеру в России нотариус заверяет только документы, коим платежка за коммуналку не является.
А еще подписи на документах и банковских формах тоже часто нужно заверять.
При этом все телодвижения с нотариусами дело не дешевое. В некоторых странах легализация документа доходит до тысяч евро.
А еще нотариусы часто отказываются заверить копии иностранных паспортов, а значит нужны перевод и апостиль...
И да, один раз можно и поднапрячься, но это нужно периодически ( каждые 1 - 2 года ).
И документы должны быть не старше 3 месяцев.
И как уже написал выше, существуют моменты когда банкирам выгоднее и проще вообще отказать вам в открытии счета ( никак не комментируя причины), потому как проблем с вами много, а денег с вас получится мало.
Не думайте что это все касается только небожителей с яхтами и самолетами. Весь этот геморрой может быть актуальным даже при покупке подержанной машины эконом класса.
amarao
01.09.2022 13:07Какая-то фигня. Utility bill принимают без апостиля (Кипр). Utility bill, вообще, это аналог местного штампика в паспорте о прописке; банку нужно знать куда слать корреспонденцию и что это адрес валидный. Предполагается, что utility company точно знает адрес, потому что она туда трубы/провода тащила.
Про заверение копий паспортов тоже странно. Просто показываешь оригинал и всё.
vectorplus
01.09.2022 13:30Когда я приехал в Канаду, мне в первом же банке на слово поверили, где я живу. Хотя, по идее, должны были на счет за свет или воду взглянуть. А теперь я вообще сам онлайн вбиваю адрес, если переезжаю.
Счета за ЖКХ, заверенные нотариусом, это что-то интересное. Мне аж прям любопытно стало, в каких ситуациях такое просят?khe404
01.09.2022 15:47В Канаде оно может быть и так. Там, когда уезжаешь даже паспортного контроля нет.
khe404
01.09.2022 15:37+2Здравствуй тезка - сосед.
Автор правильно в статье написал - зависит от политики конкретного учреждения и даже более того от конкретно менеджера. Бывает по-разному. Кто то принимает без нотариуса, кто то нет. Кому то апостиль нужен, кому-то нет. Где то 3 месяца долго, где то 6 месяцев норм.
Конкретный случай может быть разным - можешь жить в стране банка, а можешь жить в другой стране. Может быть коммунальный счет на Греческом и его попросят перевести, могут поверить личному переводу, а могут потребовать перевода с нотариусом. (Даже при условии что менеджер Русскоговорящий). А подпись нотариуса могут попросить апостиллировать. Кому-то счет за интернет катит, а кому то только электричество.
Кто-то верит скану нотариального документа, а кому - то нужен оригинал.
Я привел пример со счетом за коммуналку потому, что нотариальное подтверждение счета за коммунальные услуги это вершина бюрократического кретинизма. Я не могу придумать ни одного сценария где такое подтверждение адреса может кому либо потребоваться. И этот дорогостоящий бред сейчас требуют из каждого утюга.
При этом, можно арендовать квартиру и переписать на себя счет практически где угодно. (т.е. когда я просто заявляю - я живу по адресу %АДРЕС% ) не катит. Но если поставлю арендованный адрес по которому я не живу покатит. Никакой корреспонденции из банка не приходит, лет 5 назад посылали ежемесячный стейтмент, но последнее время бумагу экономят и есть возможность от этого отказаться.
Оригинал бумажки которую положили в Москве в почтовый ящик не катит, нужен перевод и как доказать что это оригинал, ведь это просто бумажка.
И еще, в дополнение вам за прохождение KYC выставят счет.
amarao
01.09.2022 17:35В какой стране? На Кипре я такого ни разу не слышал/не видел. Револют при регистрации тоже хочет только текст utility bill (скан или фотографию).
khe404
01.09.2022 18:02И на Кипре тоже. Причем апостиль нотариальной подписи государства из зоны Евро. (IBU BoC).
amarao
02.09.2022 12:41За 9 лет жизни на Кипре меня ни разу не попросили нотариального заверения utility bill. И ни у кого из моих знакомых/коллег тоже. Это реально какой-то бред, и я хотел бы знать кому и какой банк такие требования выкатил.
khe404
02.09.2022 13:15Я и говорю именно о каком то бреде. Выше в скобках я написал название банка и даже отделения.
Но могу также сказать что подобные требования предъявляют не только банки, но и аудиторы, секретари, юристы. Не всегда в отношении Utility Bill. Но от этого не менее сложноорганизуемо и дорого.
amarao
02.09.2022 13:18Я не осознал что такое IBU. Понял. А почему IBU, а не обычное отделение?
khe404
02.09.2022 15:03Как-то так исторически сложилось.
У нас с вами, кстати, офисы практически напротив. ( Во всяком случае очень на то похоже). Так что если уж очень не верите что Utility Bill приходится апостиллировать у меня как раз один испекся сегодня могу обезличенную копию продемонстрировать.
amarao
02.09.2022 15:48Вы про бизнес или про человека? Если человека, я реально не понимаю. Если есть пинкслип, то какой же это IBU, если человек резидент?
В целом, спасибо, я понял, что с IBU лучше дел не иметь. У меня счета в четырёх банках Кипра и ни в одном у меня ни разу не просили апостилировать кипрский же utility bill.
khe404
02.09.2022 16:28Вы про бизнес или про человека?
Если честно то все в кучу. И про бизнесы и про Людей.
Utility требуют всегда когда дело доходит до конкретного человека - директора, собственника, сотрудника ...
Я естественно говорю не про местный счет за коммуналку. И в большей степени не про людей которые могут легко лично явиться в банк, так как при личной явке документы заверит сотрудник. Даже более того можно явиться в Rep офис в другом государстве и даже в России. И упростить процедуру. Но это не всегда легко организовать.
IBU действительно значительно сложнее и накладнее чем обычное отделение.
amarao
02.09.2022 16:33Ну, к оригинальному посту это вообще никак не относится. Если вы открываете счёт в иностранном государстве (не там, где вы резидент), вполне разумно, что у банка будут тонны вопросов, включая заверение чёрти чего.
Вообще, я раньше странные документы (с участием переводов никосийского IPO) заверял в почётном консульстве. Чуть дороже, зато они на себя всё берут.
khe404
02.09.2022 17:41Ну, к оригинальному посту это вообще никак не относится.
Ну как я для себя уяснил тема статьи KYC, SOW, SOF, а примеры вышеперечисленного это как раз про это. Так что я не был бы столь категоричен.
Многие мои знакомые ( частные лица ) открыли для себя счета в разных странах для того чтобы иметь возможность получать и отправлять средства. (Не могу точно сказать в связи с чем это было сделано, возможно про запас или в связи с наложенными ограничениями и лимитами на отправку средств.)
...заверял в почётном консульстве ...
Немного не мой случай, хотя наверное стоит иметь ввиду. Спасибо.
Dima954
01.09.2022 14:02+2На самом деле, банку на вас наплевать. В общем случае, вы ему не нужны и не интересны, сколько бы вы денег ни притащили в чемодане. Банк это организация, которая работает "от риска", а потери на штрафы и прочее, что может банку прилететь, если комплаенс пропустит плохого клиента, намного перевешивают потенциальную прибыль от вас, как от клиента.
Поэтому комплаенс будет рассматривать вас под микроскопом, с целью максимально эффективно от вас избавиться, или вообще не иметь с вами никаких дел. Любые подозрения будут трактоваться не в вашу пользу.
khe404
01.09.2022 15:54Абсолютно точно. Очень сложно (невозможно) заинтересовать банк настолько, чтобы ему отношения с конкретным клиентом были ценнее чем риск заплатить штраф рассчитываемый как % с оборота.
vectorplus
01.09.2022 13:33+1KOOPERATIV
Cooperative housing (commonly described by referring to an individual co-op) is a type of homeownership common to apartment buildings in big cities such as New York. For practical intents and purposes, a co-op can be defined as a building that is jointly owned by a corporation made up of all its inhabitants.
Dima954
01.09.2022 14:12+2Насколько помню, важный нюанс в том, что в СССР кооперативы создавались с целью строительства, и только после, владения. ЖСК - жилищно-строительный кооператив, нет?
Интересно, как относятся к средствам от продажи приватизированного муниципального жилья?
vectorplus
01.09.2022 14:17По моему опыту - никак не относятся. Я приехал в Канаду в 2013, и параллельно со мной ехало много людей, мы общались на форумах и ИРЛ. Ни у кого не было проблем с деньгами от продажи квартиры. Наоборот, это было самым надёжным объяснением, даже договор не требовали. Типа, это естественно, человек переезжает и продает жилье.
brotchen
01.09.2022 13:57+11А ведь когда-то люди понимали важность банковской тайны. Что-то сломалось в обществе. Всё больше власти отдается государству и чиновникам, всё меньше свободы у человека.
event1
01.09.2022 18:10человеку стоило бы оторваться от пивка и сериальчиков и систематически контролировать государство и чиновников. Благо не при феодализме живём.
yerbabuena
01.09.2022 20:53И как обыватель мог бы " систематически контролировать государство и чиновников ", а главное, заэнфорсить свое несогласие с влезанием хари последних везде и всюду?
event1
02.09.2022 19:19Это вообще не проблема. Проблема в том, что все довольны и не хотят отрываться от пивка и сериальчиков.
dejecher
01.09.2022 14:29+9вся статья представляет собой набор страшилок без каких либо подтверждений… да и страшилки эти выгляжят как реклама не очень нужных услуг
1) никогда имя и фамилия не рассматривалась как уникальный идентификатор человека при проверке его благонадежности — всегда используется набор фактов, куда например включается дата и место рождения. Никогда однофамилец (даже при совпадении возраста) Романа Абрамовича не будет рассматриваться как «тот самый Абрамович» без серезных (очень серьезных!) на то основания. И уж конечно клиенту никто не будет сообщать деталей относительно того, почему именно ему не открыли счет — это вообще сказки. Банк имеет право вообще не объяснять почему он не желает иметь такого клиента. Но обычно придумывают какую нибудь вежливую формулировку
2) Гражданство само по себе не рассматривается как отягочающий фактор при открытии счета. Чему свидетельями являются очень больщое количество соотечественников выехавших в Европу в течение последних 6 месяцев — преспокойно открывают счета в банках. Да сейчас этот процесс занимает несколько недель (до двух месяцев) но гражданство заявителя и вообще события последних месяцев тут совершенно не при чем — так дела обстоят последние пару лет (точнее последние лет пять, но в ковидные времена все совсем стало плохо)
3) PEP не являюются стоп-маркером для потенциальных клиентов. Банк задает такие вопросы клиентам (и существующим и потенциальным) просто потому, что в отношении таких лиц требуется дополнительные бурократические процедуры — не слишком напряжные в общем-то
4) Для эмигрантов первого года проживания легализовать свои кровные накопления достаточно просто в течение первого налогвого года — в банк представляются документы типа банковских выписок — да-да выписки из банков РФ, из которых должно следовать, что все предъявленные средства в сумме не превосходят остатков на россиском банковском счете. И это куда более надежный документ чем справка от российской налоговой служюы, из которой никак не выяснить размер ваших сбережений. И это абсолютно типичная ситуация — с предъявлением выписок. Другое дело, что выписки будут изучать ОЧЕНЬ внимаельно. А если вы открываете несколько банкоских счетов (тоже вполне обычное дело), то эти выписки почти наверняка нужно будет предъявить в налоговой службе. Но и только — уйма народу так поступали и будут поступать (кстати я я сам тоже так поступал). И практика последних месяцев показывает, что никаких изменений тут нет, за исключением того, что нынче приходится использовать наличные, и исключительно порциями не более чем по 10 тыс на человека.
5) Для эмигрантов второго и последующего года проживания все сложнее в том плане, что доказать, что ваши сбережения в РФ были сделаны до въезда в страну проживания уже сложнее (но все еще моэно — просто волокиты будет намного больше. Скажу сразу — я лично даже и пытаться не буду). Но есть различные объодные варианты:
а) продажа недвижимости в РФ (но нужно ознакомиться с местным налоговым законодательством — не исключено, что придется заплатить какой нибудь налог) — документы подтверждающие продажу недвижимости являются отличным доказательством легальности средств (если вы владели недвижимостью более 2х лет… ну и еще возможны нюансы)
б) Ктото (например близкий родственник, которому вы доверяете) может дать вам взаймы любую сумму денег, предоставив соответствующее подтверждение в письменной форме, и лучше завереное нотариально. Практика показывает, что это работает при относительно небольших суммах… т.е. если вы получите взаймы сумму в несколько сот тыс. евро, то это будет выглядить подозрительно с точки зрения налоговых служб, и они могут затребовать домолнительных подтверждений о легальности средств. Мне известны случаи когда таким образом без проблем получали из РФ средства в размере 25 и 40 тыс евро (ну именно два случая), для оплаты взноса по ипотечному кредиту, и которые по факту являлись личными сбережениями накопленными за время жизни в РФ (не ну и немножко подареных теми самыми близкими родственниками). Собственно случаи мне известны потому, что я сам все и организовывал, а люди эти являются родственниками и для меня (очень-очень дальними)
RalphMirebs
01.09.2022 14:31Раньше учили «деньги не пахнут». Интересно, с какой суммы банк готов закрыть глаза на происхождение или подобное стало лишь уделом старых книг и фильмов…
amarao
01.09.2022 17:37Чем дальше, тем меньше возможностей. В этом и суть банковских реформ, чтобы коррупционеров и воров с других стран к себе не привлекать.
Neuromantix
01.09.2022 18:43В реальности это не работает (уже выше писал) - огромное число олигархов, пропагандистов и всяких музыкантов и поваров одной страны спокойно покупали недвижку, гражданство и тп в ЕС.
amarao
02.09.2022 12:43Да, это не работало и ЕС осознаёт свою ошибку, и начинает работать над исправлением проблемы. На Кипре, например, после скандала с золотыми паспортами идёт уже третье расследование, паспорта отзываются, уголовные дела возбуждаются. Не смотря на "this is Cyprus".
Didimus
01.09.2022 14:32Только меня смутило «с 10 тысячами евро вы нищеброд, и никому не интересны»? Многие европейцы имеют меньше накоплений, особенно если речь про небогатые южные страны
spirit1984
01.09.2022 14:44+1Здесь скорее имеется в виду не то, что ты нищеброд по меркам тамошней страны (скорее всего нет), а то, что именно с 10 тысяч начинается более усиленный контроль - она прописана в правилах, регулирующих банки.
cepera_ang
01.09.2022 15:16Меньше накоплений, но это потому что текущий кешфлоу идёт на выплаты ипотеки и кредитов, которые позволяют владеть недвижимостью и движимостью и бытовыми вещами на сотни тысяч евро.
event1
01.09.2022 18:12банки не просто так это всё делают: их заставляет государство. А государство их заставляет, чтобы ловить налоговых уклонистов. 10 килоевро это та сумма которая налоговой не интересна. Через это, не интересна и банкам тоже.
Didimus
01.09.2022 20:05-1Не совсем так. Банки грабят иностранцев с разрешения своих правительств. По типу каперской лицензии. Вы правда считаете, что Фридман не имел бумаг на свои капиталы в Лондоне?
SatyrB
01.09.2022 14:49+2Нахрен такие банки нужны, пардон за мой французский… Просто издевательство какое-то над людьми в особо извращенной форме описали.
Лелею надежду, что появится надежный децентрализованный банк на смарт-контрактах, который будет делать ровно то, что положено банку — оказывать банковские услуги.vesper-bot
01.09.2022 16:01+1А скоро других не будет. Total Control ихнее всё. А децентрализованный банк — по сути это система криптовалюты, обеспеченная неизвестно чем. Обычные банки обеспечены Центробанком страны, где они работают, Центробанк обеспечен армией государства, а криптовалютные системы обеспечены в лучшем случае необходимостью тратить электроэнергию на работу (как следствие, стоимостью самой энергии). Пока их спасает относительно свободное перемещение мощностей по миру, потом лавочку прикроют и крипта помрет через потерю децентрализации.
yerbabuena
01.09.2022 16:44что появится надежный децентрализованный банк
Угу, и ни одна харя в погонах в мире не сможет заблокировать операции с участием этого банка планетарного масштаба...Раньше на Марсе будут яблони цвести и даже абрикосы им до пары, чем такое позволят сделать.
Dima954
01.09.2022 18:44Тут кто-то выше уже предлагал начать жизнь сначала, я бы к этому добавил "на Марсе".
RalphMirebs
01.09.2022 15:16А банки всякие бывают. Одни открывают счета иностранцам, другие нет (при одинаковом типе виз). Одни автоматически аннулируют зарплатый счет при
увольнении с конкретного предприятия, другие нет. Более, чем уверен, что в одних задают больше вопросов, в других меньше. Статья пугает, но даже если где-то такое имело место, то не факт, что везде.
0xd34df00d
01.09.2022 17:51+1подстрекательство к отмыванию
Мне с моим taxation is theft напрягаться?
Areso
01.09.2022 22:32taxation is theft
Раскачиваете лодку.
А напрячься или нет, стоит спрашивать у рулевого конкретной лодки.
mart_vol
01.09.2022 19:42+3Автор, вы подробно пишете о разных шулерских приёмчиках, которыми банки осуществляют всё более открытый, всё более неизбирательный, и всё более неизбежный отъём денег у населения, но почему-то не делаете очевидный вывод: не хочешь проиграть шулерам — не садись играть с шулерами. В данном случае — казалось бы, очевидно, что накопления как минимум на долгосрочную перспективу, на время расцвета этой конкретной кампании по отъёму денег у населения и после неё, те накопления, которые не планируется потратить прямо сейчас (плюс
минуспару лет) — стоит как минимум хранить так, чтобы их хотя бы технически нельзя было отобрать в одну секунду по желанию левой пятки власти. Какие ещё банки? Только наличные, крипта, физическое золото, и. т. д. Что из этого — сейчас действительно непонятно, это действительно сложный вопрос, над которым стоит задуматься. Но банки? Когда власть решит, что пришло время, она просто нарисует на вашем счету 0 (хорошо если не -1000000) с умеренно расплывчатыми объяснениями и даже не задумается. То, что всё к этому идёт, очевидно даже из самой статьи, вместе с примерами таких расплывчатых объяснений. Какие банки???
AnGord
01.09.2022 20:17+2Наличные у вас точно так же могут отобрать (и золото тоже ) - что и было неоднократно проделано в истории правительствами самых разных стран . Про крипту и вспоминать нет смысла - что с ней будет лет через пять хотя бы никто предсказать не возьмётся
mart_vol
03.09.2022 19:34Могут. Могут отобрать наличку, могут помешать распространению крипты. Смысл в том, что это не делается просто по щелчку пальцев и со 100% эффективностью, как с (официальным) банковским счётом.
Другими словами: на этом этапе войны власти с народом никакой способ сопротивления уже не даёт народу гарантий безопасности сбережений. Но это не значит, что имеет смысл вот так глупо облегчать власти задачу, неся деньги в банк.
Astus
01.09.2022 23:00+2Замира Гаджиева (жена бывшего председателя Международного банка Азербайджана) не смогла обосновать в 2018 году источник для своей жизни в Лондоне на широкую ногу. Для Замиры всё закончилось плохо. Не будь как Замира!
На фото Наргиз и Анар Махмудовы.
dmitryvolochaev
02.09.2022 00:17А зачем вообще класть деньги в банк? Меняешь выведенную из России крипту на чемодан наличных и идешь с этим чемоданом покупать квартиры и машины.
вместо «налоговой оптимизации» с релокацией в ОАЭ, честно заплатить все налоги
А что ОАЭ? Говорят, там тоже не открыть счет без доказательства законности всей своей жизни. Причем, проверяет тебя центробанк. Один раз не прошел проверку, и все банки Эмиратов для тебя закрыты.
sintex
02.09.2022 03:05Обычно сделки с наличными больше определенной суммы запрещены (например для Латвии это 7000€)
MikkiKre
02.09.2022 05:33+2Скажу по своему опыту в одном из банков Новой Зеландии-человеческий фактор, нарвёшься на молодого сотрудника-эммигранта, жаждущего повышения-выпученные от испуга глаза (русская мафия) и идиотские требования принести распечатку счёта за 3 месяца/6 месяцев/5 лет, идёшь в отделение этого же банка через дорогу-местный раздолбай с дрэдами открывает счёт за 5 минут.
Уверен что нигде эта процедура ясно и чётко не прописана, отсюда такой вот цирк.
radroxx
03.09.2022 08:54Читал и сразу созрел план, а что если поставить банк в неудобное положение, взять кредит в банке к примеру на авто/недвижимрсть которое на вторичке не теряет в цене, показав нужный доход (это по моему проще организовать сдесь и сейчас). А потом погасить кредит с грязных денег, банк же заинтересован в скорейшем погашении кредита. Тут конечно много но, не понятно можно ли вообще закрыть вот так кредит придя с чемоданом денег в условное отделение.
Dima954
03.09.2022 16:44Нет.
Операция зачисления средств на счёт и операция списания по кредиту не зависят друг от друга никак. Деньги не зачислят просрочку насчитают.
Отмытие денег стоит денег, и далеко не факт, что через кредит будет дешевле, скорее наоборот.
gmtd
Вроде в комментах в той статье сошлись, что продажа-покупка криптокотиков за миллионы баксов в подавляющем случае есть банальный отмыв денег
Зачем здесь этот пример приводить, если вы пишите про AML?
RationalAnswer Автор
Да мне что-то забыли сообщить вердикт экспертов из комментов просто. =)
gmtd
Помню еще было такое кино - "Брилиантовая рука"
Так там чувак клад нашёл, копаясь на огороде. По-честному, отнес всё государству. Потом "Москвич" купил на премию.
Тогда еще не придумали продажу криптокотиков самому себе, приходилось вот так вот изголяться...
LLORD
Да, в кино совершенно безумная сцена: завести драгоценности контрабандой, заложить клад, найти его, сдать государству и получить 25%.
Нормальная схема для финансирования разведчиков :)
Neuromantix
Там вырезали часть сюжета, что персонаж Миронова вывозит за границу иконы, а ввозит драгоценности и банда отмывает их. Потому план выглядит упоротым, а религиозные отсылки - непонятными.
LLORD
Ого! Интересный факт!
gmtd
Если драгоценности ворованные - то не такой уж и упоротый план
Tarakanator
А как насчёт находки? Если я найду криптокошелёк и в течении 6 месяцев хозяин не объявится, то стану ли я его законным владельцем?
gmtd
75% государству по закону надо будет отдать
Tarakanator
Почему?
ГК РФ Статья 228. Приобретение права собственности на находку
1. Если в течение шести месяцев с момента заявления о находке в полицию или в орган местного самоуправления (пункт 2 статьи 227) лицо, управомоченное получить найденную вещь, не будет установлено или само не заявит о своем праве на вещь нашедшему ее лицу либо в полицию или в орган местного самоуправления, нашедший вещь приобретает право собственности на нее.
gmtd
Формально в статье ГК РФ речь идет непосредственно о вещи - флешке
Криптоактивы на ней как бы не обсуждаются
Это как найти ключ от квартиры где деньги лежат. Через 6 месяцев можно идти за ними? )
Хотя с 75% ошибся
Tarakanator
Т.е. если я найду кошелёк с деньгами, то через 6 месяцев кошелёк мой, а деньги я должен выкинуть?
Скажем так, если ключ с биркой с GPS координатами, по которым ты нашёл дом с деньгами. При этом нельзя установить владельца этого дома... то похоже да, дом с деньгими тоже является находкой.
gmtd
Нет, я прочитал, что деньги , которые сейчас в обиходе, можно оставить (если не найдется хозяин)
LLORD
В отношении недвижимости есть отдельная норма - открытое владение на протяжении 15 лет (ст. 234 ГК РФ).
askharitonov
Ещё по идее на этом рынке может происходить искусственное раздувание цены (криптокотик перепродаётся самому себе, пока кто-то не поведётся на перспективный растущий актив).
gmtd
Это уже сложная схема с небольшой вероятностью на удачный исход
Криптокотиков много, а криптоидиотов всё-таки значительно меньше...
Layan
Это только если нет знакомых криптоидиотов с деньгами.