Наверняка многие знают, что первые 6 цифр номера карты называются бином, по которому можно узнать банк и платежную систему, выпустившие карты. Но как банки договариваются об использовании бинов? Чем на практике эти условные 6 цифр помогают участникам платежных систем? И какую дополнительную информацию они в себе несут? Попробуем вместе разобраться в запутанной жизни первых цифр вашей карты.

Что такое бин и зачем он нужен? 

Для начала посмотрим детальнее на карту, лежащую в вашем кошельке. Скорее всего в ее номере 16 цифр и часть из них имеет особое значение для платежных систем:

• Самая первая цифра – MII (Major Industry Identifier) определяет к каким индустриям/институтам принадлежит карта, это могут быть финансовые институты, банки, авиалинии, мерчанты. Подробнее

• Первые 6 (ладно, на самом деле 8, но об этом ниже) – БИН (банковский идентификационный номер), который позволяет участникам платежной системы узнать, какой банк выпустил карту.         
                        

  • Его также могут называть IIS (Issuer Identification Number), но IIS – понятие более широкое и для нашего разговора не нужное.  

• Дальше следуют цифры идентифицирующие карту в банке, ну и на самом деле на них может быть накручена дополнительная логика по желанию банка

• Последняя цифра, как правило – проверочная. Об этой проверочной цифре поговорим в другой раз ????

И, если с идентификатором клиента можно играться по разному, то вот MII и бин играют весьма существенную роль при проведении платежей/переводов. Посмотрим на примере.

Представим, что после тяжелого рабочего дня вы заходите в магазин купить чипсы. Оплачиваете вы свою в меру здоровую покупку картой банка А, а магазин сотрудничает с банком Б (по-умному будем называть его банком-эквайером). В тот момент, когда вы прикладываете карту к терминалу, банк-эквайер задается вопросом, есть ли у вас достаточная сумма на счете, и идет в банк А уточнить эту информацию. Именно здесь и пригождается бин, который позволяет банку Б понять, что ему нужно постучаться именно к банку А.

Разумеется это сильное упрощение всего процесса, но главное становится понятно – бин помогает в маршрутизации платежа.

Как банки договариваются о том, кто и какими бинами пользуется?

На самом деле, это определяется конечно не банками, а международными стандартами, которые придумывают умные люди из IEC (International Electrotechnical Commission) и ISO (International Organization for Standardization), и платежными системами (MasterCard, VISA и т.д.).

Для начала представим, что одним прекрасным вечером ребята из IEC и ISO решили, что будет нехорошо, если номера карт у разных платежных систем будут повторяться, поэтому надо как-то их разграничить. Так MasterCard получил номера карт начинающиеся с 5, а VISA – с 4 (на самом деле деление чуть сложнее, но, как вы уже поняли, автор любит упрощать).

На следующий вечер уже платежные системы задумались, как разделить имеющиеся у них номера карт между банками, подключенными к ПС. Решено было фиксировать первые 6 цифр за конкретным банком. Так и появились бины.

Ну правда поправочка: в бизнесе ничего не достается просто так, так что скорее эти диапазоны покупаются банками ????, причем крупными банками.

Если мы посчитаем, сколько уникальных номеров карт длины 16 можно создать используя один бин, получится несколько сотен миллионов. Для банков-гигантов может быть и реально найти столько клиентов, чтобы раздать им это невероятное количество карт. Но что делать маленьким финтехам, которые и паре миллионов клиентов будут рады? Все просто – “отщипнуть” часть бина у большого друга, так в бизнес мире появляются банки спонсоры бинов (BIN sponsor), которые выделяют часть своего диапазона карт финтехам.

С развитием финтехов и других небольших финансовых организаций появилась потребность чаще “отщипывать” часть диапазона у больших банков, поэтому в апреле 2022 года MasterCard и VISA под влиянием ISO перешли на 8-значные бины.

Переход к 8-значным бинам и бин-таблицы

Логика с 8-значными бинами вся та же, просто диапазоны возможных номеров карт становятся поменьше, где-то 5 млн карт на бин.

И тут мы можем уже копнуть поглубже и сказать, что по бину определяется не только название банка, выпустившего карту, но так же страна, тип карты (дебетовка, кредитка и т.д.) и уровень (black, platinum, или business).

А чтобы агрегировать всю эту информацию, довольно давно были придуманы бин-таблицы или таблицы рэнджей. Вот так они выглядят:

По этому куску таблицы можно увидеть, что в основном рэнджи отличаются после 8-ого символа. Хотя и без исключений не обходится, например, российские бины не успели полноценно перевести на 8 знаков и они остались 6-значными в таблице. Там еще много интересностей, если хотите разобраться, то пишите – будем вместе в комментах смотреть ????

Разумеется такие таблицы поддерживаются ПС и ими пользуются все банки и мерчанты. А вот для чего ими пользуются поговорим ниже.  

Где еще используются бины?

Мы уже сказали, что бины сильно помогают в маршрутизации переводов, но это далеко не единственная их функция. По версии VISA, основные способы применения бина такие: 

Transaction troubleshooting – это как раз наша любимая маршрутизация, а вот Fraud redaction (уменьшение фрода) мы еще не обсуждали. Здесь бины будут нам помогать определять ненадежные операции или вернее находить операции, которые требуют дополнительной проверки.

Для такой задачи может использоваться много алгоритмов. Самый простой и очевидный: сравнить страну банка, выпустившего карту, и страну IP адреса устройства, откуда производится платеж. Хоть в наш век глобализации оплата продуктов в Турции грузинской картой - не редкий кейс, для банков это все еще место, где нужно быть начеку.

Требующими особого внимание также будут платежи, совершенные препейд картами. Для получения таких карт не требуется паспорт, договор или счет в банке, поэтому платежные системы не будут знать практически ничего о вас при совершении операции, а следовательно могут с большей вероятностью отказать в покупке/переводе. 

Два последних пункта от VISA мы объединим, enhanced checkout experience и customer service efficiencies, по сути они оба про улучшение опыта платежей. Итак, с чем нам тут могут помочь бины?

Например, они могут помочь в создании программ лояльности и тарифов. Если банк видит, что множество клиентов переводят деньги в Грецию, то он может обрадоваться и, при желании увеличить этот денежный поток, предложить клиентам плюшки за такого рода переводы. А может наоборот испугаться оттока денег и ввести дополнительные комиссии. Вообще, любая аналитика по карточным операциям становится в сто раз проще с использованием бинов.

Еще одно красивое применение бина или его части заметно при вводе номера карты в платежной форме. Никогда не задумывались о том, как там отображается значок платежной системы и/или даже банка вашей карты? Думаю сейчас вам уже будет не сложно ответить на этот вопрос. Посмотрим на примере платежной формы boosty:

Интересно наблюдать, что для разных ПС нужно разное количество символов, чтобы ее определить. За визой, например, закреплены все карты начинающиеся на 4, поэтому даже одной цифры достаточно, чтобы подсветить эмблему ПС.

А вот пример использование целого бина в приложение Тинькофф для идентификации банка:

Тут возможны оптимизации, но в любом случае, теперь вы знаете, что в момент отображения эмблемы ПС или банка фронт сходил в таблицу бинов или ее аналог и там все проверил.

В целом, все использования бинов сводятся к одной единственной цели - упростить и оптимизировать взаимодействие между участниками платежных систем, ведь всего, что мы обсуждали выше, можно добиться через запросы от банков к ПС или от одних банков к другим, но это значительно увеличит кол-во запросов в и без того высоконагруженных системах.

А вместо послесловия предлагаю вам порассуждать:

• какие еще способы использования бинов есть/можно придумать?

• как легко и без лишних забот понять, что пользователь ввел некорректный номер карты? (скорее всего это как-то связано с последней цифрой номера карты)