Эта статья частично не соответствует тематикам хабра, но основанная на моем личном опыте и касается важной составляющей информационной безопасности.
Исходя из постоянного новостного фона, про телефонных мошенников, казалось бы что мы уже знаем об этом всё, чтобы на это не вестись, да и в целом сложно найти человека, кому хоть раз бы не поступал звонок из “службы безопасности”.
Я жил в полной уверенности, что все эти истории не про меня, я же технически грамотный человек. Попутно многократно предупреждал своего уже пожилого отца о том, что из банка ему никто никогда не позвонит, никакие коды не попросит и все в таком духе.
Но тем не менее, это все не помешало моему семидесятилетнему отцу под давлением мошенников по классической схеме “это из полиции, на вас взяли кредит, нужно оформить ответный кредит и закрыть его”, 13 марта 2024 придти в отделение ВТБ.
Где он оформил кредит на 800 тысяч, а после перевел всю сумму через банкомат Альфы в ТЦ 2-мя частями по номерам счетов, затем осознал, что его обманули.
Я признаю, что в большей части это вина моего отца, за которую расплачиваться мне. Но к банку тоже возникли следующие вопросы, которые не отрицают, либо халатности сотрудников, либо содействия мошенникам:
Мой отец не имеет сбережений, и какой-либо собственности, квартирой в которой он живет владею я, кредит был выдан по основанию “на ремонт автомобиля” под залог этого самого автомобиля, которого, внимание, нет! Плюс отталкиваясь от суммы, ремонтировать видимо нужно Bentley.
Кредит выдан налом в течение 10 минут, без подтверждения дохода, пенсионеру с ежемесячным платежом в 90% от его пенсии, других источников дохода нет. К примеру, когда я брал кредит в Альфе, являясь их премиальным клиентом, банк проводил проверку в течение нескольких дней.
Сотрудники не предупредили, что заемщик может являться участником аферы, скорее всего, этого конечно и нет в правилах сотрудников, но с учетом, что подобные случаи происходят десятками за день, почему бы об этом не подумать?
Немного подробностей:
От полиции
Конечно, первым, что было сделано, это написано заявление в полицию. Следователь сообщил, что это 99% без вариантов, максимум повяжут какого-то дропа, на которого все это и повесят. Он будет должен весь остаток своей жизни, но никому не заплатит, потому что денег у него нет и не будет.
От адвокатов
Алгоритм решения проблемы сводится к банкротству. Цена вопроса, со всеми накладными расходами, составляет 250-450 тысяч, после чего кредитор будет обязан списать долг заемщика. Тут опять же камень в риск-менеджмент ВТБ, ну то есть это нормально, что вы даете человеку кредит за 10 минут, после чего он просто вас на него кидает, объявляя банкротство?
О ситуации в целом
При некотором желании в интернете находятся паблики, которые себя даже особо не скрывают, где можно совершенно спокойно купить sim-карты, персональные данные с ФИО, телефонами, остатками на счетах (их вероятно продают сами же сотрудники банков), фотографии документов в любых видах, найти рисовщиков, дропов и обнальщиков, есть даже люди готовые рассказать за вознаграждение о уязвимости антифрода банков. Тут вопрос ко всем участникам рынка, это типа ok?
О банке
В отделении сказали виноват сам. Заявление об информировании о том, что заемщик взял денежные средства под давлением, брать отказались. Написал жалобу в ЦБ с запросом выполнить проверку в отношении отделения.
Зачем я это пишу
Хотелось бы, чтобы из этого сделал вывод кто-то еще, кроме меня. Помните, что если жертвой аферы не стали вы, им может стать ваш ближайший родственник и к сожалению только лишь бесед для защиты от этого, недостаточно.
Как же все же защититься
Прежде всего проблема комплексная, до тех пор серые схемы приносят деньги, черные колл-центры продолжают работать. Если даже у ваших близких нет больших сбережений, это совершенно не значит, что им нечего терять:
Купите родственникам 2 телефона, один кнопочный для смс, другой для звонков
Установите Whitelist для звонков
Если у родственников, смартфон запретите устанавливать приложения
Убедите не использовать WhatsApp, через него можно выполнить очень много вариантов фрода
Сотрите с карт все реквизиты, они не нужны чтобы платить и снимать деньги
Не поленитесь сходить во все офисы обслуживания топовых банков, где напишите на пожилого родственника запрет на кредиты, к сожалению централизованно это сделать нельзя до 1 марта 2025 года
Проверяйте ежегодно выписки из БКИ
UPD:
Ответ сотрудников банка на отзыв в "народном рейтинге" banki.ru:
"Обращение рассмотрено. Отметим, что рассмотрение вопроса о предоставлении кредита, а также проверка потенциального заемщика, включает в себя комплекс процедур и мероприятий, по результатам проведения которых Банком принимается кредитное решение. При этом Банк не комментирует принятые решения."
Комментарии (56)
amvasiljev
18.03.2024 13:54Из перечисленных мер по защите мало что сработает, если у родственника будет на руках паспорт.
Заголовок броский, но примените также ответственность и к себе.
Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54+1Я с себе и не снимаю ответственности, но как бы хотелось бы чтобы в этой истории еще поимели кого-то кроме меня. Поскольку все участники этой цепочки как раз таки совершенно не беспокоятся о своей ответственности
gres_84
18.03.2024 13:54Да нет на вас никакой ответственности. 70летнему старику за 10 минут выдали кредит без подтверждения залога, а в конце года мы прочитаем про очередные рекорды прибыли в банковском секторе.
Я не знаю, что там с юридической точки зрения, но фактически банк является полноценным соучастником схемы.
Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54С юридической точки зрения, банк говорит, что все что произошло с деньгами после выдачи это не их зона ответственности, их можно было сжечь, выкинуть, или кому-то «подарить», что условно и было сделано. Ровно по этой части схема продолжает успешно работать, потому как «никто не виноват»
gres_84
18.03.2024 13:54Я помню времена, когда ребенок мог запросто купить пиво или сигареты в магазине. И магазины тоже говорили - это не наша проблема, он выглядел взрослым.
Сейчас же даже взрослому не всегда продадут, по крайней мере в нормально магазине. И причина проста - штрафы в разы превышают выгоду.Достаточно же просто задержать выдачу кредита на 1 день, чтобы клиент остыл, понял что к чему и существенная часть таких сделок накрылась.
Должен быть баланс между рисками клиента и банка, сейчас же все риски на клиенте по сути.
Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54Согласен, законодательная база этого вопроса явно нуждается в коррекции
zedroid
18.03.2024 13:54+4Интересно, что банк получается свои риски не защищает. Рискует в ситуации именно заемщик. Хотя это банк ведет предпринимательскую деятельность и несет риски. Если бы вопрос был в формате "А вы смотрели кому кредит давали? Это был ваш риск", думаю банк бы лучше рассматривал заявки.
Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54+1Банк в это случае митигирует свои риски конскими процентами, которые получит если не тут так в другом кредите, плюс продажей коллекторам тем самым избавляя себя от резервирования кредита на балансе
DGN
18.03.2024 13:54+1Давали они скорее всего давнему зарплатному клиенту, человеку без кредитной нагрузки, со стабильным доходом.
Система это работает примерно так. У банка есть план как по обьемам кредитов, так и норматив на долю проблемных. И если обьем недобрали (иногда специально ужесточая требования) и создали запас на проблемные, то могут выдать некоторое количество невозвратных. Тем более, что очень многие пострадавшие в итоге платят. Ну просто потому что полиция убеждает, вы сняли деньги и их перевели, значит обманули вас, а не банк. Иногда полиция ещё и советует "хорошего юриста", который берет еще денег и затевает тяжбу, например по неосновательному обогащению получателя денег. Заодно говорит что писать в полицию, они на этом пишут отказное.
Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54+3Да именно так и было, у дознавателя "совершенно случайно" нашлась родственница юрист которая занимается именно такими делами
oraclejob
18.03.2024 13:54+2Я недавно читал статью, как в банке взять кредит и его не отдавать, и чтобы за это ничего не было. Понимаю, что веселого мало, но до вступления в силу самозапрета на кредиты, лучший способ защиты - испортить кредитную историю.
uhf
18.03.2024 13:54+6Да я тоже думаю, что в банке кто-то в доле. С такой легкостью они выдают кредиты.
Я раз хотел поднять дефолтный лимит на переводы, со 100 тыс до 200, так банк позвонил и допрос устроил. Другой раз карту заблокировали, просто за то, что 100 тыс. за раз в банкомате снять хотел. Своих денег. А тут кредиты пенсионерам на такие суммы, еще и переводить их можно.Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54Да, аналогично, попадал в блокировки за покупку авиабилетов и техники на крупные суммы на собственные деньги, потому очень удивлен, насколько тут все гладко. При том что клиентом ВТБ отец ранее даже не был, просто вот вам деньги...
Sludgeray
18.03.2024 13:54+3Два раза брал кредиты в Альфе (200к и 500к) при том что у меня в Альфе зарплатный проект и они мою зп буквально видят в реальном времени, все равно оба раза требовали выписку из трудовой и 2НДФЛ, которые занимают пару дней и как минимум этой задержкой могут уберечь от мошенников.
Но при этом прямо как у ТС, в известной мне истории развода, выдали 3млн по одному только паспорту с ежемесячным платежом в 70%+ от зп. Причем ещё и банкомат эти 3млн выдал сразу, хотя по словам знакомых, которые брали большие суммы и самого банка, должен быть суточный лимит на снятие.
Так что тоже считаю, что в историях когда угоняют не 20к у бабушки, а сотни тысяч и миллионы рублей, без доступов к системам банка просто невозможно получить такую сумму на руки за один визит в отделение без единого дополнительного документа.Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54Участвовал в таких же квестах, быстрее чем за 2-3 дня мне ничего не одобряли, даже лимит по кредитке максимум долгое время был только 50 тысяч, это при условии, что ЗП такой лимит в несколько раз перекрывает. Определенно есть какие-то дополнительные нюансы которыми манипулируют. Такого я мог бы ожидать от МФО в подвале, но для крупного банка это максимально странно
ibnteo
18.03.2024 13:54+4Ждёшь такого звонка, делаешь вид, что поддался, за считанные минуты получаешь кредит, ну и конечно оставляешь его себе, а не переводишь деньги на счета мошенников, и не надо возиться со всеми этими справками.
freelook00
18.03.2024 13:54+1Помимо вопросов к ВТБ, должны быть ещё вопросы к Альфе.
Три года назад, мошенники, так же, просили положить деньги по номеру карты через банкомат Альфа-Банка. И суммы клались приличные, более 100к.
Или по 115й могут только рядовых граждан кошмарить?
Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54К обналу тоже есть вопросы, но это история как раз больше про тех самых дропов, часто это либо бомжи, либо студенты, ну или еще какие-то личности которые за 10 тысяч рублей позволили на себя оформить карты всех на свете банков, их так же блочат по 115й, но к этому моменту деньги успевают уже растворится в крипте. В итоге вяжут этого самого дропа, но взять с него нечего
freelook00
18.03.2024 13:54+2Мне ещё очень интересно, сколько уголовных дел было адекватно расследовано и доведено до итога. Крайне вероятно, что стабильное существование этой схемы, в безнаказанности и заключается. Ведь помимо вопросов к дропам, должны быть вопросы к банкам. Это всё помимо выдачи кредитов в режиме "как попало".
И, кстати, меня очень не порадовала медлительность ввода в работу самозапрета на взятие кредиов. На полтора года отложили.
Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54Конечно были расследованы лишь бы, как был, думаю что в органах банально даже нет людей которые разбираются в этой теме, либо их очень мало. Опять же о качестве расследований говорят платформы торгующие перс данными, которые продолжают жить.
Касательно банков, тут на 100% вопрос регулирования, поскольку как только приняли закон в отношении возврата сообщенных средств переведенных незаконным путем, банки сразу начали к этой теме относится достаточно щепетильно, на кредитные же деньги им пофиг это на 100% проблема заемщика. Кстати в тот же момент и мошенники приняли другую стратегия с большим упором на кредиты
czz
18.03.2024 13:54Что скажете, @VTB?
peacemakerv
18.03.2024 13:54+4Чего они скажут, отмолчатся, или скажут "приходите к нам за кредитом"
Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54В отделении уже сказали, что там все они дартаньяны, цитирую управляющего "вы конечно можете написать жалобу, но вот видите кабинет директора, дальше него она не уйдет"
konst90
18.03.2024 13:54А что им сказать?
Всё их "соучастие" сводится к тому, что они оказывают услугу - совершенно законную - в максимально удобном для получателя услуги виде. К ним пришёл человек за кредитом - ему выдали кредит. То, что человека ввели в заблуждение - в целом не их печаль. Они никого не обманывают - в договоре указан процент и платёж. Они честно выдали гражданину запрошенные деньги. А куда гражданин их дел - не их дело.
Да, банк не проверил, есть ли у человека достаточный доход и машина. Но это, опять же, не их дело. Как автосалон, продавая машину, не проверяет, хватит ли вам денег ее содержать и не "подарите" ли вы ее мошеннику.
ifap
18.03.2024 13:54+2Вы не совсем правы: банк, как и любая сторона гражданских правоотношений, обязан действовать с разумной осмотрительностью. Скажем, приходит за кредитом гражданин бомжового вида, из всех документов - справка об освобождении, КИ - в минусе, перегаром дышит и прямым текстом заявляет, что желает на весь миллион гульнуть напоследок. И как бы не дело банка судить уважаемого клиента по одежке, но и разумную осмотрительность он не проявит, если выдаст просимый миллион.
czz
18.03.2024 13:54+3В этом и подобных случаях интересен тот факт, что кредиты как будто бы проходят в обход процедур скоринга (800к человеку без дохода?). А это может означать, что в банке есть не фигуральные, а самые настоящие соучастники ("группа лиц по предварительному сговору"). И это должно бы заинтересовать банк.
konst90
18.03.2024 13:54Либо это типичная ошибка выжившего. Тех, кого скоринг завернул, мы не видим, потому что мошенники не получили денег.
Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54+1В любом случае мне это видится как дефект, который можно использовать как уязвимость. Скоринг это же не рандомная лотерея, должна быть идемпотентность результатов
Didimus
18.03.2024 13:54Здесь картинка с обезьянами в задней комнате
Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54Для меня видится один огромный класс на миллион срок c километровыми ifма, смотря на который разработчики говорят, только ничего тут не трогай
DGN
18.03.2024 13:54Есть два соображения.
Первое - человек царь природы, скоринг только дает рекомендацию, решает человек на должности. А там план горит, премия подвисла - даем всем!
Второе - у скоринга есть коэфициенты, и когда какой то из них зашкаливает, например конец отчетного периода завтра, остаток лимита огромен, то это перевешивает.
Ну и мы не видим ситуации, где "человек никогда не брал кредитов" может означать "всё покупал в рассрочку" что юридически, сюрприз, кредит. И рейтинг кредитного бюро там мог быть заоблачным.
Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54К сожаление или к счастью никогда не работал с кредитованием физиков, и не знаю как это устроено. Но в любом случае видится, что тут должно работать как при пересечении границы, когда виза не дает окончательного права въезда, а решает сотрудник контроля
Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54+1С одной стороны да, с другой, к примеру на трансформаторной будке есть табличка "не влезай, убьет", а в случае с банком вам говорят, а норм все, заходи. По логике, что никто не виноват, можно снять вину и с самих мошенников сказав, что они ничего не крали, а просто дали совет перевести им деньги. Я не хочу сказать, что я снимаю вину с отца, но до тех пор пока в подобных историях все кроме заемщика белые и пушистые, они будут повторятся снова и снова
konst90
18.03.2024 13:54По логике, что никто не виноват, можно снять вину и с самих мошенников сказав, что они ничего не крали, а просто дали совет перевести им деньг
Но ведь они не просто "дали совет".
Но тем не менее, это все не помешало моему семидесятилетнему отцу под давлением мошенников по классической схеме “это из полиции, на вас взяли кредит, нужно оформить ответный кредит и закрыть его”,
Они обманули. А теперь смотрим определение из УК РФ: Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.
Банк же никого не обманывал. Гражданин (обманутый другими людьми) пришёл за кредитом - гражданин получил кредит.
Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54+3Мой посыл не в том, что банк является обманщиком, а в том, что не оказывает достаточного сопротивления в передаче своих активов в серую схему, позволяя использовать в этом либо баги скоринга, либо раздолбайство сотрудников.
Пока все будет работать по схеме "спасение утопающих, проблема самих утопающих", наши друзья и родственники, так и будут продолжать обогащать аферистов
wifage
18.03.2024 13:54Каждые полгода меняем номер телефона и адрес электронной почты. В идеале каждый год меняем паспорт. Странно, что на госах номер папорта до сих пор нельзя поменять одной кнопкой.
Телеграм, вацап и прочий блудняк сносим нахрен. Устанавливаем свое облако или мессенджер. На крайняк ставим иессенджер без привязки телефона. Оптимально с генерацией хеш подобного логина.
Эти несколько простых действий снизят вероятность попадалова пожилых родственников процентов на 90.Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54+1Вам все равно будет необходимо уведомить банк о смене документов, это сказано в договоре иначе может случится ситуация, когда вам откажут в доступе к вашим же счетам, а передав документы, равно или поздно их где-то сольют.
На тему мессенжеров, на удивление количество звонков от разводил у меня снизилось на 80% после, того как перевел их на европейский номер
wifage
18.03.2024 13:54А в чем проблема уведомить банк о смене документов? Это дело 20 минут. Тоже самое со сменой номера. Насчет сольют вы абсолютно правы. Но как показывает практика пока эти данные доходят до паблика проходит не менее года.
Именно поэтому необходимо ежегодно менять документы, пока с этим бардаком не начнут бороться жестко и кардинально.
Что касается европейского номера, то основная причина, это то, что в основном мошенники находятся на территории бывшей Украины. А за европейский развод этих ребят хорошо прессует Интерпол. В отличии от атак на граждан РФ.
Polsok1
18.03.2024 13:54Ещё дам совет по уменьшению оплаты в случае отказа платить кредит, отцу следует признать алименты на сына в размере 50% от пенсии на эти деньги не будут распространяться требования приставов.
Formyurik
18.03.2024 13:54Сомневаюсь что сыну нет 18 (ну или 23 при оченом обучении). Какие алименты?
Pavel_SD
18.03.2024 13:54Просто это ВТБ.
Мой жене как-то прислали уведомление о долге по кредиту, который был оформлен в ВТБ лет 7 назад в Краснодарском крае, где она тогда работала. Она оформляла там карту, но не кредит. Самое странное что 7 лет не было ни одной попытки взыскать долг, ни письма, ни звонка, а потом долг просто продали коллекторам. Долг отменили по сроку давности, но история очень странная.
Мне однажды в ВТБ одобрили кредит без страховки. Я пришёл его брать вечером накануне дня, когда были очень нужны деньги. И сотрудница менее час до закрытия офиса наотрез отказалась давать деньги без страховки. Пришлось брать как дают. Банк потом признал факт обмана, но не вернул деньги за страховку.
Kill_Voice Автор
18.03.2024 13:54В отношении меня ВТБ тоже всегда пробивал дно:
Было необходимо выполнить привязку брокерского счета в бел. рублях к текущему для перевода валюты зарубеж. Так 2 месяца ходил в разные отделения по несколько раз в неделю, как выяснилось они не могут решить эту проблему через КЦ, только лично.
-
Отрывал ЭКСКРОУ счет для покупки квартиры, потратил на это в отделении 3 часа, из-за того, что толпа сотрудников просто не понимала как это сделать
Поэтому обхожу всегда этот банк стороной и никому не рекомендую.
DGN
Если они дали под залог, так пусть конфискуют залог.
Заявление в полицию продавливать, сказки про дропов не слушать, никому не платить, ни банку, ни юристам. Всех затрат - новую симкарту. Если вдруг когда нибудь дойдет до приставов, то прожиточный минимум сохраняется сейчас автоматически.
Kill_Voice Автор
Я изучил этот вопрос с множества сторон. Касательно залога удивительная штука, по договору заемщик обязуется предоставить документы на объект залога в течении 2-х месяцев, иначе ставка по кредиту повышается на 11% при том изначально, но при том изначально никого не беспокоит, что этот объект может вообще не существовать.
Если не платить, то да в течении полугода дойдут до приставов и наложат арест на счета, сохраняя прожиточный минимум то есть формально при текущем размере пенсии сильно ничего не изменится. Больше беспокоит история с коллекторами, которые могут существенно пакостить и не только телефонными звонками
Daddy_Cool
Если у вашего отца единственное жилье, то чем его положение хуже безвестного дропа?
При выдаче кредита скорее всего было нарушено всё что можно, возможно можно обвинить банк или конкретных лиц в соучастии - этим можно поманипулировать.
По поводу коллекторов.
https://helpmecentr.ru/blog/kak-rabotayut-kollektory
Player17
Приставы не заботятся о доходах, снимают всё. Ваши права соблюдятся только после обращения к ним.
IvanSTV
До приставов дойдет гораздо раньше, чем до любого суда. В таком случае все деньги человеку надо будет передавать исключительно в виде налички, и расплачиваться он тоже сможет исключительно наличкой, так как на счетах сидят приставы. Если родственник в другом городе, то надо быть готовыми к различным схемам передачи денег и удаленных оплат.
Но шансов на решение вопроса действительно минимум. Никто из знакомых, которые на такое мошенничество попались, денег не вернул и взятый кредит не аннулировал. Одна тетушка с работы только смогла договориться с банком об изменении условий кредита, впрочем, в целом в пользу банка, с целью уменьшить ежемесячный платеж - вместо краткосрочного получился кредит на 10 лет.
Единственный известный мне случай, когда телефонного мошенника, который ограбил моего родственника (деда - ветерана ВОВ), нашли и наказали, был гораздо проще - деду позвонили от имени моего отца, попросили денег, сославшись на какую-то аварию (у отца ни машины, ни прав никогда не было), через полчаса заехал таксист, взял у деда наличку, после чего бабка дозвонилась до отца, а, выяснив, что у него все хорошо и денег он не просил, в полицию. Так как дед в районе был уважаем (половину района учил), да и вообще, в Белгородской области очень не любят, когда обижают ветеранов, полиция очень оперативно раскрутила, и на следующий день с утра предъявила и таксиста, и подельников в побитом и помятом, но опознаваемом виде.
DGN
Банки не торопятся получать приказ или решение суда, а под такие кредиты, изначально невозвратные, наверное и не будут. Коллекторы сейчас настолько зарегулированы, что можно их в рассчет и не принимать.
Да, банковскую карту и симкарту нужно будет сделать на родственника. С пенсионной снимать наличку сразу и от греха подальше перекладывать. Это если нет собственности.
ifap
Вовсе нет - дополнительную карту к своему счету делаете и выдаете человеку. Юридически это по-прежнему Ваш счет и Ваши деньги на нем, которыми имеет право пользоваться Пупкин, но они ему не принадлежат и забрать их у него за его долги - фигвам. Так что если у отца ничего нет и наследовать после него нечего, кроме долгов - я бы просто забил и пожелал банку успехов взыскивать такой долг. Да даже высудить его - еще не факт, что получится. А будут позванивать коллекторы - отцу напоминание, что при звонке из главного управления по особым вопросам МВД надо не в банк рысить, а сыну звонить.
Sheti
к сожалению, все эти предупреждения, что звонят мошенники совершенно не работают на некоторых людей. К сожалению, опыт из личной практики. Хотя и новости были, как одна пожилая дама упорно отбивалась от сотрудника полиции который случайно услышал разговор её с мошенниками и пытался её вразумить.
Didimus
А надо было предъявить в повешенном виде, с табличками. Тогда, глядишь, и сойдёт на нет мошенничество.