Эпиграф:
«Данная статья стала результатом оценки и упорядочивания доступной в СМИ технической информации и не носит никаких политических оттенков или взглядов.
В рамках рабочей задачи мне потребовалось понять с какой целью вводится „цифровой рубль“ (далее „цифра“), в чем же отличие этого платежного средства от „безнала“ и „крипты“, а самое главное, какие преимущества этот тип оплаты дает.
В идеале требовалось провести эволюционную линию между разными средствами оплаты, а также расписать плюсы и минусы использования каждого из вариантов.
Мое мнение не носит характер истины в последней инстанции,
однако надеюсь, что изложенная информация сильно упростит жизнь и сэкономит значительное время на поиск конкретных данных кому‑то еще.
Буду благодарен за конструктивную критику или дополнения, которые помогут лучше разобраться в вопросе.»
С 1 июля 2025 года Банк России планирует запустить широкое использование цифровой национальной валюты. К этому моменту 13 крупнейших банков России должны будут обеспечить своих клиентов готовой инфраструктурой для операций с цифровыми рублями.
Для лучшего понимания отличий, требуется начать с «налички», как одного из самых распространенных вариантов оплаты, особенно в регионах РФ.
Наличные деньги — это физические банкноты и монеты, которые об ычно используются в повседневных операциях. Они возникли, как органичная замена бартерному обмену. Такие деньги могут быть изготовлены из бумаги (РФ и другие страны), полимеров (Страны Азии и Канада) или металлов (с этого начиналась история денежной массы).
Это обосновано наличием "не цифровых" поколений, которым сложно перестроиться под новые реалии.
Наличные могут иметь определённое номинальное значение без привязки к мировым ценам как это было, например, в СССР. Делается это в качестве стабилизационных мер поддержания экономики в сложных условиях.
Наличные деньги выпускаются государственными центральными банками (ЦБ) и вводятся в обращение через коммерческие банки.
Такие деньги являются законным платёжным средством в соответствующей стране или странах‑партнерах.
Хорошим примером является доллар США, который принимается почти в любой стране
и «Зимбабвийский доллар» с обменом которого точно возникнут сложности.
Пробуем составить сравнительный анализ плюсов и минусов использования наличных средств.
Плюсы:
Удобство переноса, в отличии от бартерного обмена.
Высокая ликвидная способность внутри страны.
Возможность влияния на курс со стороны государства положительно сказывается в условиях санкций или внешнего давления.
Минусы:
Можно подделать.
Быстрый уровень физического износа.
Низкая ликвидность за пределами страны, сложность использования в роли межгосударственного средства обмена.
Подверженность инфляции.
Возможность влияния на курс со стороны государства дает возможность «разгонять инфляцию», например, в случае ошибок оценки финансовой емкости рынка.
Сложность транспортировки больших денежных масс.
Сложность отслеживания операций даже с учетом наличия индивидуального номера у каждой купюры.
«Слабое» средство хранения — в любой момент их могут украсть.
Сложность отслеживания нецелевого расходования средств при их выделении со стороны Государства.
Логичным развитием наличных денег стали деньги безналичные, или иначе «безнал».
Безналичный платёж — это форма расчёта, при которой не используют наличные.
Средства перечисляют с одного банковского счёта на другой или отправляют контрагенту без открытия счёта.
Плюсы:
Не требуется кошелек или иное средство физического хранения денег. Карточка не в счет, так как не занимает места. Телефон тоже, так как он всегда с пользователем.
Высокая ликвидная способность внутри страны.
Население стало больше тратить на покупки, так как больше не видит «физических денег». Этот факт подтвержден Ритейлом.
Возможность влияния на курс со стороны государства положительно сказывается в условиях санкций.
Невозможно подделать, можно только украсть карту/счет.
Нет физического износа.
Возможность оплаты по QR/NFC в магазине.
Появилась ликвидность за пределами страны, «безнал» стал средством межгосударственного обмена в рамках физических и юридических лиц.
Высокий уровень отслеживаемости операций.
Безналичные счета стали инвестиционным средством.
Возможность получения кешбека с покупок.
Большая сумма оплаты больше не проблема, требуется транспортировать лишь карточку/смартфон.
Минусы:
Подверженность инфляции.
Низкая скорость операций, банковские переводы могут проходить по 1–3 дня.
Возможность влияния на курс со стороны государства дает возможность «разгонять инфляцию», например, в случае ошибок оценки финансовой емкости рынка.
Централизация данных о счете внутри банков, что создает возможность взлома данных и потери средств.
Запоздалое отслеживание нецелевого расходования средств при их выделении со стороны Государства.
Возможность блокировки счета банком‑владельцем по любому поводу.
Очевидно, что такое удобное средство платежа быстро завоевало популярность среди народных масс. Однако, прямая зависимость от Банков, а также возможность отслеживания транзакций не нравилась тем, кто пользовался незаконными источниками обогащения.
Как пример, торговец оружием не сможет использовать безналичный счет, так как его очень быстро вычислят по транзакциям в его сторону. Этот же аргумент стал мотивирующим фактором для законопослушных граждан, которые стремятся к разумной анонимности.
Итогом стало появление такого интересного средства платежа, как «крипта».
Криптовалюта — это цифровая валюта, не имеющая физического выражения в монетах или банкнотах. Она децентрализована — нет единого центра, который хранит информацию о сделках с ней. Использование технологии «Блокчейн» позволяет достигнуть высокого уровня устойчивости ко взломам.
«Майнинг» и «Игра на курсах» активно вовлекали в процесс тех, кто хотел быстрого обогащения. Стала возможна полная маскировка «криминальных элементов» среди массы «законопослушных граждан».
Таким образом сам факт наличия «крипты» создал интересную ситуацию в которой с одной стороны есть защищенное от взломов средство платежа, которое начали принимать физические и некоторые юридические лица, а с другой — это средство является слабо контролируемым со стороны официальной власти, что позволяет его использовать, например, в качестве средства оплаты криминальных услуг.
Здесь обращает на себя внимание пример такой страны, как технологически развитый Китай, в котором «крипта» до сих пор не получила легального статуса. Однако, при этом активно развивает направление безналичных платежей через QR.
Можно утверждать, что «крипта» стала параллельной веткой развития операций обмена.
Станет ли она родоначальником нового подхода к использованию денежных масс или это тупиковая ветка развития — покажет лишь время. Мнения экспертов на эту тему очень сильно расходятся и каждое из них обосновано довольно четко.
Плюсы криптовалют:
Не требуется кошелек или иное средство физического хранения денег.
Флешка не в счет, она может быть миниатюрной.Невозможность влияния на курс со стороны государства гарантирует отсутствие искусственного «разгона инфляции».
Крайне сложно украсть деньги без прямого доступа к крипто‑кошельку, так как данные децентрализованы.
Нет физического износа.
Высокая скорость операций.
Имеется ликвидность за пределами страны, есть возможность межгосударственного обмена с рядом стран.
Низкий уровень отслеживаемости операций позволяет сохранять анонимность физических лиц на приемлемом уровне.
Большая сумма больше не проблема, нужен лишь доступ к крипто‑кошельку.
Может выступать в качестве инвестиционного инструмента.
Минусы:
Подверженность бесконтрольному росту и спадам.
Возможность «взрывного» обесценивания.
Невозможность влияния на курс со стороны государства создает монополии криптовалютных бирж.
Покупатели меньше тратят, так как ритейл не принимает «крипту».
Низкий уровень отслеживаемости операций позволяет сохранять анонимность нарушителей закона.
Низкий уровень отслеживаемости операций увеличивает долю коррупции в стране.
Неустойчивая ликвидная способность внутри страны, не все принимают платежи в крипте.
Плавающий курс не гарантирует сохранность средств.
Высокая сложность отслеживания нецелевого расходования средств при их выделении со стороны Государства в виде крипты.
Вероятно, что оценив преимущества криптовалютного обмена, в РФ было принято решение о проработке схожего, но официального механизма. Им как раз и стал Цифровой Рубль.
Цифровой рубль — это цифровая валюта центрального банка, разрабатываемая Банком России (ЦБ РФ). Это третья форма российской национальной валюты в дополнение к уже существующим наличной и безналичной формам денег.
Первое преимущество «цифры» — отсутствие банков посредников.
Все операции проходят напрямую через ЦБ, а значит скорость таких операций будет соизмерима со скоростью Системы Быстрых Платежей (СПБ), когда зачисление происходит за секунды вместо дней.
При этом не потребуется платить комиссии банкам‑посредникам, что точно будет воспринято пользователями и Retail‑ом положительно. Это исключает и зависимость от финансового состояния самого банка‑посредника, средства не смогут «зависнуть», а значит ниже станет шанс неисполнения своих финансовых обязательств.
Один рубль будет эквивалентен одному цифровому рублю. Это означает, что при переходе на цифровые средства не изменится стоимость товаров и покупательская способность пользователей. «Цифру» нельзя «майнить» по той же причине.
Более того, предполагается, что технология будет внедрена так, что не возникнет сложностей с оплатами в обычных магазинах посредством цифрового рубля.
При этом правительство не планирует обязывать граждан или компании использовать цифровой рубль. Выбор между цифровым рублём, наличными деньгами и банковскими картами останется добровольным.
Таким образом появляется второе преимущество — свобода конвертации и использования внутри страны физическими и юридическими лицами.
Справедливости ради замечу, что возможность увеличить покупки хотя бы на 1% в счет внедрения цифрового рубля — будет воспринято Ритейлом с энтузиазмом.
Рост продаж всегда приветствуется, а бесшовность внедрения может этому способствовать. При этом отказ от такого средства платежа, наоборот, может спровоцировать отток какого‑то количества покупателей.
Оплата с помощью цифрового рубля будет очень похожа на процесс онлайн‑покупок.
У пользователя будет специальный кошелёк на устройстве, например, на смартфоне, где будут храниться цифровые рубли.
Предполагается, что в магазинах или в интернете вы сможете выбирать товары или услуги, производить оплату с помощью цифровых рублей с вашего кошелька на кошелёк продавца.
Цифровой рубль отличается от безналичных денег не только своей виртуальной формой,
но также возможностью пользоваться им без доступа к интернету, что актуально для использования в отдалённых регионах РФ.
"Можно оплатить без доступа к интернету" ???
Таким образом третий плюс — это схожий с «криптой» метод хранения к которому добавили возможность Off‑Line расчетов, что, действительно, является весомым преимуществом, особенно для регионов РФ со слабой сотовой связью или экранирующими помещениями. К сожалению таких мест все еще довольно много на территории РФ. Как при этом будет решать вопрос потенциального состояния «гонки данных» и их синхронизации — не сообщается.
Безналичные деньги требуют работы с банками и их приложениями, а также наличие карточных систем (Visa, MasterCard, МИР и пр.). Цифровой рубль будет использоваться через официальное приложение или платформу Центробанка, доступную для всех граждан и компаний.
т. е. предлагается процесс аналогичный «отмене SIM‑рабства», когда пользователи смогли поменять оператора связи, сохранив номер телефона. Теперь у всех может быть общий оператор банковских операций в виде ЦБ и его «цифру» обязаны принимать все банки и конвертировать в формате 1-к-1 в безналичный или наличный формат без комиссий.
Отсюда появляется четвертый плюс, который не столь очевиден, но понравится любителям анонимности. Если вы отказываетесь от всех карт в сторону Цифрового рубля и пишите отзыв разрешений на обработку персональных данных, то ваши персональные данные будут доступны только ЦБ и никому кроме. А значит количество «сливов ваших персональных данных» будет меньше в разы, однако полную анонимность такой переход, конечно же, не даст.
Каждый цифровой рубль имеет свой уникальный код, что позволяет контролировать его перемещение и даже программировать для выполнения определённых операций.
В СМИ‑источниках это называют «окраской».
Я остановился на двух: стандартные и бюджетные «цифры».
Они будут точно.
Суть «окраски» сводится к тому, что средства выделенные на конкретные нужды нельзя будет использовать иначе, чем позволяет алгоритм. Каким образом он будет работать и на какие критерии опираться — неизвестно. Предполагаю, что будут ориентироваться на код ТН ВЭД или его аналог, так как такой подход даст максимальную гибкость настроек использования «цифры».
Таким образом пятое преимущество — это целевое использование средств.
Причем «окрашивание», вероятно, будет возможно как на уровне физических лиц, так и на уровне компаний. Родители‑алкоголики не смогут пропить деньги «маткапитала»,
а компании (например строительные) не смогут купить Майбах вместо асфальта.
Здесь стоит оговориться, что сама идея очень хорошая по своей сути, но возникает вопрос того, как это будет реализовано на практике. Как известно, часто хорошие идеи гибнут именно на моменте реализации. Повода не доверять разработчикам у нас нет, так что надеемся на лучшее.
Обращает внимание и тот факт, что только Центральный Банк имеет право выпускать цифровой рубль в обращение (производить эмиссию), что свидетельствует о наличии государственной поддержки, гарантий ликвидности внутри страны и управления целевым расходованием средств.
Информация о транзакциях с цифровым рублём будет храниться в децентрализованных реестрах, что обеспечит повышенную безопасность и прозрачность операций. Кроме того, открыть несколько кошельков будет невозможно — у одного человека или организации может быть только один кошелек. Т. е. в данном вопросе Государство переняло опыт криптовалютного рынка и усовершенствовало его в сторону легализации операций. Это уже шестое преимущество.
Интересной особенностью является то, что вклады в цифровых рублях не будут приносить проценты. Эти средства хранятся на специализированной платформе, контролируемой Центральным банком России, и подлежат защите со стороны регулятора, но не являются инвестицией.
Как средство получения дохода такой счет выступать не сможет и ниша отдана полностью в зону «безналичных вкладов», т. е. Банкам. Помимо этого, оплата со счета «цифры» не будет приносить кешбек, ведь он связан с картой конкретного банка, которая не используется в операции оплаты.
Итого мы получаем весомый набор плюсов «цифры»:
Не требуется кошелек или иное средство физического хранения денег.
Средством хранения выступает телефон.Возможность влияния на курс со стороны государства положительно сказывается в условиях санкций.
Крайне сложно украсть средства без прямого доступа к смартфону, так как данные децентрализованы.
Нет физического износа.
Высокая скорость операций.
Имеется ликвидность внутри страны, высокий уровень конвертации между платежными средствами.
Высокий уровень защиты операций позволяет сохранять разумную анонимность физических лиц.
Большая сумма больше не проблема, нужен лишь доступ к смартфону.
Возможность оплаты по QR в магазине.
Население больше тратит, т.к. не видит «физических денег», как и в случае с «безналом».
Высокий уровень отслеживаемости операций позволяет разрушить анонимность нарушителей закона.
Высокий уровень отслеживания нецелевого расходования средств в alert‑режиме, особенно при их выделении со стороны Государства.
Возможность безопасно хранить средства.
Отсутствие эквайринга и комиссий при переводах или конвертациях.
Возможность Off‑Line платежей.
Снижен уровень риска «утечек данных» даже по сравнению с Банками.
Минусы:
Подверженность инфляции.
Возможность влияния на курс со стороны государства дает возможность «разгонять инфляцию», например, в случае ошибок оценки финансовой емкости рынка.
Невозможность использовать в качестве инвестиционного средства.
Невозможность получения кешбека.
Невозможность использования вне РФ.
Повышенный спрос на вредоносы с бэкдором на смартфон.
Таким образом, если проект «Цифровой рубль» удастся, то со временем может произойти отказ от бумажных рублей в сторону цифровых. По своей сути единственное, что не дает «безналу» вытеснить «наличку» — это отсутствие работы в Off‑Line режиме.
И именно это, судя по анонсу, будет успешно решено в Цифровом рубле. Стресса у пенсионеров в этом случае тоже не происходит, поскольку внедряют продукт медленно и на добровольных началах пользователей. Я оцениваю срок реального внедрения в 5–7 лет.
При этом «цифра» и «безнал» между собой не конкурируют, так как все преимущества вроде «кешбека» и «процентов за вклады» остались именно в банковском секторе.
Ждем середину 2025 года и все узнаем в деталях :)
Комментарии (43)
tkachenkosi
23.09.2024 20:59+1Никто не может с уверенностью сказать, как цифровые деньги изменят экономическую систему. Скорее всего, больше всего пострадают банки, которые сейчас не могут гарантировать клиентам полный возврат вкладов. В современном мире все зло происходит из-за финансового капитализма.
FabrLik Автор
23.09.2024 20:59Спасибо за комментарий.
Соглашусь, что с уверенностью сказать не сможет никто.
Об этом же пишу и я в начале статьи, приглашая пользователей к обсуждению вопроса.
Тем не менее, если исходить из информации СМИ об этой технологии, то банки не пострадают вообще.
Основная прибыль банков идет из кредитов, которые выдаются из финансового массива вкладов.
А поскольку "цифра" не приносит прибыли в виде процентов, то вклады как были в банках, так и останутся.
Это означает, что кредиты, как выдавались банками, так и будут.
Таким образом получается, что банки пострадают лишь с точки зрения эквайринга, который и без того выдавливается с рынка системой СБП.
fed_medved007
23.09.2024 20:59+3по моему мнению здесь не указана возможно главная причина и следствие появление цифрового рубля.
Сейчас идёт плавный процесс отказа от доллара во многих частях мира. Страны БРИКС уже открыто заявляли о своей платежной системе, так вот она и есть причина ввода цифровых валют в странах БРИКС и их партнёров.
Новая платёжная система вероятно будет основана на блокчейне и взаимодействовать с цифровыми валютами стран союза, в теории это создаст огромную конкуренцию гигантам как VISA и Mastercard. Также планируется создания единой основной валюты БРИКС которая будет взаимодействовать с внутренними валютами и завязана с физическим золотом.
В итоге может получится "революция" в мировой платёжной системе, лично я вижу больше плюсов во всей этой истории, чем минусов...FabrLik Автор
23.09.2024 20:59К сожалению пока не было информации о том, что валюты будут взаимно интегрироваться с какими-то еще.
У меня было такое предположение, но не имея конкретной доказательной базы обозначать это как "действующий" пункт не стал.
Если предположить, что "цифра" будет ликвидна не только в рамках РФ, но и в других странах, то вы правы.
Однако пока об этом говорить рано хотя бы в силу того, что позиционируется она как как внутренний инструмент для граждан РФ, а не как средство межгосударственного обмена.fed_medved007
23.09.2024 20:59+1согласен, что точной информации ещё нету, но предположить можно.
Зачем в Китае и Индии активно вводят цифровую валюту, а когда цифра будет у всех, то можно уже запускать единый механизм оборота денег между странами.FabrLik Автор
23.09.2024 20:59Ваше предположение находит подтверждение еще в одном наборе данных.
1) Китай не легализует статус "крипты", как официального средства платежа.
2) В 2023 году в Индии блокировали работу криптобирж, а в 2024, насколько понимаю, начали облагать налогом, при этом не дав статус легальной валюты.
3) Схожий механизм налогообложения от продажи "крипты" работает сейчас в РФ.
Сложность в том, что это могут быть случайные корреляции на схожие экономические вызовы в разных странах.
Как схожим образом у всех птиц кости стали легче в ответ на попытку полетов.
amatoravg
23.09.2024 20:59+1Так в итоге, цифровой рубль, это что то типа нашего государственного аналога стейблкойна usdt/usdc, или нечто совсем другое? А почему бы его застейкать нельзя будет например?
FabrLik Автор
23.09.2024 20:59Спасибо за вопрос.
Если исходить из того, что стейблкоин - это "крипта" с присущими ей плюсами и минусами, то "цифра" - это нечто совсем другое.
Как минимум из-за возможности офлайн оплат и подготовки инфраструктуры ритейла РФ к использованию "цифры".
Хотя согласен, что прослеживается интересная параллель между связкой "цифра"-Рубль и "стейбл"-Доллар.
VVitaly
23.09.2024 20:59+2В текущих условиях и тенденциях "цифровой рубль" - очередная попытка государства усиления контроля и управления (в части доступа к финансовым операциям) граждан и организаций, не более того.
Какого либо преобладания преимуществ (среди уже существующих безналичных расчетов) пока не наблюдается. Как перспектива заявляются offline операции - но таковые были ранее реализованы в смарт карточных кошельках еще в начале 2000-х и с развитием постоянного Online доступа не выдержали конкуренции с другими типами носителей (Online смарт карт).
HumanBearPig
23.09.2024 20:59+1С каждой покупки по безналу отдаётся 1.5%-2.5%. При цифре будет 0%, чем не плюс?
Ограничения на нецелевое использование средств это больше про контроль расходования бюджета, со временем и это научатся обходить, но какая-то часть воришек всё равно отвалится - ещё один плюс.
FabrLik Автор
23.09.2024 20:59Спасибо за комментарий.
Усиление контроля - не всегда плохо.
Зависит от того, кого собираются контролировать и с какой целью.
Ваша мысль касательно смарт-карт показалась мне интересной.
Если механизм существовал, то почему он сейчас не применяется в отдаленных уголках РФ?
Сможете более подробно обосновать свою позицию, если вам тема знакома?VVitaly
23.09.2024 20:59"Усиление контроля" (особенно на гос.уровне) = отсутствие альтернатив и выбора для конечного потребителя + более высокие расходы для конечного потребителя. Понятно что в первую очередь поставщик любой услуги интересуется только собственной выгодой, и чем не понятнее это для конечного потребителя (который "платит за все") тем лучше для поставщика/продавца. Для государства, с его силовыми механизмами контроля и принуждения внутри страны (а это основные гос. механизмы), вводить безальтернативные решения (в области финансов в первую очередь) еще проще.
Если говорить о "технической стороне", в чем смысл ограничения на один счет или аутентификацию клиента строго по номеру телефона? Технически нет проблем использовать одним "клиентом" множества счетов или аутентификацией по цифровым сертификатам. На "уровне" процессингового софта проблем то нет.
Что касается смарт карт "кошельков" (работающих в offline режиме) их применение и сейчас довольно широкое, в основном правда как "транспортные" карты, там где требуется высокая скорость обработки безналичной операции и экономия на бесперебойную инфраструктуру обеспечения постоянной online связи. Хранят они в основном небольшие суммы финансовых средств, чтобы в случае потери/краже минимизировать финансовые потери клиента (что в принципе равнозначно кошельку с наличными).FabrLik Автор
23.09.2024 20:59Т.е. по сути смарт карта - это карта Тройка из Метрополитена,
верно уловил вашу мысль?
Мне не кажется, что это очень безопасный метод хранения финансовых средств и практика не распространилась как раз по этой причине.
Т.е. ниша "оффлайн инструмент для банковских операций" так и осталась открытойVVitaly
23.09.2024 20:59Ну как бы тут 2 фактора "играют"...
Когда ваши финансы "лежат" в банке (он ими "распоряжается") - вы имеете обычно % дохода от них (ну или кешбек за операции), а когда они "уже ушли из банка на ваш смарт кошелек" банк к ним не имеет отношения (они ваши аналогично наличным) и "защита" от потери и кражи вашего кошелька - ваша проблема.
uranik
23.09.2024 20:59То есть если потерять оффлайн кошелек, деньги с него не вернуть, даже несмотря на то что их никто не зная пароля потратить не сможет?
inkelyad
23.09.2024 20:59Так на то он и оффлайновый кошелек. Как хотя бы теоретически может выглядеть возврат средств?
uranik
23.09.2024 20:59Теоретически- делать кошельки с ограниченным сроком действия (например месяц), если написали заявление на утерю - по окончании месяца актуализировать состояние кошельков на 1 число (например в банкоматы вставлять для синхронизации оффлайн-онлайн) и возвращать остаток на кошельке потеряшке, если деньги на другие оффлайн кошельки не утекли и не потрачены в онлайне.
inkelyad
23.09.2024 20:59+1А что происходит, если кто-то, кому ты с оффлайн кошелька заплатил, проспал полгода и свой кошелек не синхронизировал? Он деньги теряет (их же тебе вернули)? Или банк внезапно понимает, что еще транзакция была и отбирает у тебя уже возвращенные средства (опять же, а если они снова в оффлайне уже)?
В общем, смысла мало. Сказано - 'оффайн кошелек'. Вот пускай он свойствами кошелька с купюрами и обладает, чтобы не запутывать лишний раз людей. Который тоже теряется вместе с деньгами и без всяких обязательств по возврату средств.
FabrLik Автор
23.09.2024 20:59Если я вас правильно понял:
1) "безнал" - всегда есть данные у банка о состоянии счета и потеря карты не проблема, их откатывают из данных банка.
2) "крипта" - всегда есть данные о состоянии счета, но потеря кошелька/пина - проблема.
3) "смарт карта" - данных о состоянии счета нет и потеря кошелька - проблема.
Однако, вряд ли информация о балансе хранится в самой карте.
В этом случае крайне высок риск подделки данных и как итог незаконного обогащения.
Предполагаю, что вы заблуждаетесь, так как смарт карта, исходя из описания в интернете - это микрочип + пластик.
Т.е. по своей сути - это банковская карта, т.е. "безнал" с центральным реестром в банке.
А значит оффлайн она не работает, как минимум терминал должен отсылать транзакционные данные и получать соответствующий ответ.
Или все же имелось ввиду что-то иное?VVitaly
23.09.2024 20:59:-) Имелось в виду примерно следующее... Как пример.
У вас счет в банке и вы хотите иметь наличные. Подходите к банкомату и снимаете необходимую сумму. Ровно так же работает смарт кошелек. Вставляете карту в банкомат/терминал и переводите нужную вам сумму со счета в банке на свой кошелек. Все... Наличные у вас в кошельке и безналичные у вас в "кошельке" на карте (доступная сумма кошелька хранится именно в памяти карты).FabrLik Автор
23.09.2024 20:59Сошлюсь на статью 2010 года, которая (с учетом количества лайков) на мой взгляд заслуживает доверия.
https://habr.com/ru/articles/82670/
Первый же пункт статьи опровергает утверждение "доступная сумма кошелька хранится именно в памяти карты".
Опять же, не очень безопасно хранить сумму на самой карте.
Думаю реестр, все же, находится в банке.
Иначе я ломаю карту и вот могу снять вместо 100 рублей 100 000 рублей.
Как итог "смарт карта" и "банковский пластик" - это все же одно и тоже, т.е. относится к разделу "безнал", который не работает оффлайн.inkelyad
23.09.2024 20:59Первый же пункт статьи опровергает утверждение "доступная сумма кошелька хранится именно в памяти карты".
Речь идет об отдельном приложении-"кошелек", которое тоже в смарт-чипе может жить и которое не то же самое, что платежное приложение EMV.
FabrLik Автор
23.09.2024 20:59Услышал, благодарю за обратную связь.
Подумаю как можно использовать эту информацию во второй редакции статьи :)
digital_vault
23.09.2024 20:59+3Вот так и выглядят статьи на 95 % написанные при помощи нейросети, остальные 5% это заголовок придуманный "автором", и его оговорка о том что это "результат упорядочивания доступной в СМИ информации". Сгенерирован текст большая часть которого чушь, он вводит читателя в заблуждение о цифровом рубле. Нейросети так и работают - собирают все что есть в открытом доступе и обобщает информацию. А если в открытом доступе находиться преимущественно чушь от некомпетентных журналистов, то и на выходе от нейросети мы получаем чушь. Для того чтобы эффективно пользоваться нейросетями надо все же обладать компетенцией по той теме которую берешься раскрыть. А тут очевидно отсутствие у "автора" не то что глубоких, но даже базовых знаний о технологии блокчейна. Автор в кавычках потому что это не авторская статья, а машинная компиляция новостных постов. Если админы не примут меры, то вот таким мусором скоро будет завален весь хабр.
FabrLik Автор
23.09.2024 20:59Добрый день.
Одобрил ваш комментарий, предположив, что вы сможете перейти на язык конструктивной критики.
Статья полностью написана человеком без участия AI.
Да, на базе информации из СМИ - об этом написано в самом начале.
Если вы считаете, что статья вводит в заблуждение, то прошу указать конкретные пункты, которые расходятся с официальной информацией СМИ.
Если же вы владеете техническими деталями реализации проекта - можете ими поделиться с сообществом, мы будем благодарны.inkelyad
23.09.2024 20:59+2Да, на базе информации из СМИ - об этом написано в самом начале.
А теперь можно доработать, снабдив каждый вывод ссылками, из которых именно статей каких именно СМИ он был сделан?
А потом обработать НеСМИ, а вполне доступную официальную информацию от ЦБ. Включая здоровый кусок технической (опубликованы протоколы - смотрим файлы и документы на "Альбомы распоряжений и сообщений" там же)
А потом ткнуть пальцем, ну вот где там, в этих протоколах, есть хоть малейший намек на
Каждый цифровой рубль имеет свой уникальный код, что позволяет контролировать его перемещение и даже программировать для выполнения определённых операций.
...
Суть "окраски" сводится к тому, что средства выделенные на конкретные нужды нельзя будет использовать иначе, чем позволяет алгоритм.
...
Причем "окрашивание", вероятно, будет возможно как на уровне физических лиц, так и на уровне компаний.
Потому что когда я последний раз туда смотрел - там были совершенно обычные платежки суммма-откуда-куда, без всяких выборов, какой именно монеткой и как окрашенной, платим.
Ну откуда вы все это берете, а? Дайте источник, если "Данная статья стала результатом оценки и упорядочивания доступной в СМИ технической информации".
FabrLik Автор
23.09.2024 20:591) Ссылки на часть источников в статье присутствуют.
2) За ваши ссылки - благодарю, после изучения добавлю их апдейтом в текст статьи с указанием вас, как источника ссылок.
Если вы не против, конечно.
И если они смогут дополнить статью чем-то, конечно.inkelyad
23.09.2024 20:59Ссылки на часть источников в статье присутствуют.
Я имел в виду чтобы было какой вывод - из какого источника (и где в нем) следует.
И разматывать цепочки ссылок неплохо бы. А то ссылаемся на РБК, которое ссылается на TASS, которое... <ссылка на РБК никуда не ведет, но видимо должна вести сюда>. Дальнейших материалов (записи, скажем, как он про это сказал) найти не удалось. И эти ссылки ни разу не на техническую информацию.
EIDT: Зато попутно нашлось интервью первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой:
— Изначально ЦБ анонсировал, что «окрашивание» цифрового рубля поможет мониторить целевое использование средств, например при госзакупках. Однако потом вы заявляли, что «окрашивание» цифровых рублей для их отслеживания не планируется. Почему от этой идеи решили отказаться?
— Это просто вопрос терминологии. Мы ушли от термина «окрашивание». Уже сегодня законодательство предусматривает ряд случаев, при которых целевые безналичные платежи можно определить через систему специальных кодов — например, в гособоронзаказе. Те нормы, которые существуют в безналичных расчетах, будут применяться к цифровому рублю.
Т.е. им, в общем, и не надо - и так справляются.
digital_vault
23.09.2024 20:59Меня тоже покоробили это утверждения про "окраску", про " Каждый цифровой рубль имеет свой уникальный код ". Такая бредятина и она осела в умах читателей.
uranik
23.09.2024 20:59Наверное как у биткойна будут "входы" и "выходы" для отслеживания движения средств, например ЦБ сделал эмиссию миллион рублей, с неё пошли 3 выхода - 20 тысяч пенсионеру Васе, 200 тысяч контрактнику Пете, 780 тысяч депутату Мише. Дальше со входа 20 тыс пенсинонера Пети, он делает выход в магазин пятерочка на 1000 рублей и так далее. В результате любую сумму можно отследить по каким рукам она прошла и куда ушла.
ValeryGL
23.09.2024 20:59+1Вы думаете, "конструктивно критика" - это только указание на конкретные ошибки? Увы, иногда "низкий уровень материала" - это тоже конструктивно критика.
Если Вы писали этот текст, чтобы зафинализировать собственное исследование в теме наличных, безналичный и цифровых денег - это здорово. И здорово что написали такой дисклеймер в начале.
Но если этот текст попадётся человеку не из отрасли, который захочет за десять минут разобраться в теме - то это будет грех дезинформации, увы
FabrLik Автор
23.09.2024 20:59Спасибо за комментарий.
Статья называется "Мнение" и призывает к обсуждению вопроса.
Насколько знаю, даже такого уровня материалов сейчас в сети не очень много.
Если ваша экспертиза по этому вопросу выше - вы можете внести свой вклад в этот материал.
После проверки - обязательно добавлю с указанием вас, как источника :)
digital_vault
23.09.2024 20:59Мне не нужно Ваше одобрение т.к. комментарий адресован другим читателям. Это во-первых. Во-вторых, разбор ошибок по объему будет равен самой статье и мне проще написать свою статью. В-третьих, в качестве конструктивной критики предлагаю тебе не браться за темы, в которых ты ничего не понимаешь.
b-men
23.09.2024 20:59+1Без политики и теорий заговоров, надергал цитат из вашего текста. Идея интересная, насколько она будет так же хороша как её хвалят в реальной работе.
"Цифровой рубль будет использоваться через официальное приложение или платформу Центробанка, доступную для всех граждан и компаний."
"средства хранятся на специализированной платформе, контролируемой Центральным банком России, и подлежат защите со стороны регулятора"
"Средством хранения выступает телефон"
Добавление существующих способов оплаты для меня понятно. Где будет средством хранения выступать телефон? Сохраняться в приложении кошелек?
Приложение и платформа пока разрабатываются, однако большие вопросы вызывает его безопасность на устройствах с ОС Android из поднебесной, далеко не все изготовители относятся к защите своих девайсов добросовестно, а так же у населения на руках не мало технически устаревших смартфонов.
FabrLik Автор
23.09.2024 20:59Спасибо за комментарий, попробую ответить на базе той информации, которая у меня есть.
Основным средством хранения выступают распределенные реестры ЦБ, при этом в роли UI выступает телефон.
Точных сведений о том, сколько будет реестров и как они между собой связаны - найти не удалось.
Сведения о том, что в роли "хранилища" может выступать телефон присутствуют, однако, предполагаю, что эта возможность "резервная", как раз для случаев оффлайн-покупок.
Касательно безопасности такого подхода - соглашусь, что есть риски.
Однако, схожий механизм используется сейчас банковскими приложениями и приложениями госуслуг, где в роли UI выступает смартфон, который обращается к "реестру", но не распределенному.
Это может означать, что такой подход более-менее эффективен, проверен и защищен.
Хотя, справедливости ради, в минусы при публикации был добавлен пункт
"Повышенный спрос на вредоносы с бэкдором на смартфон."
То есть риск безопасности смартфонов мне тоже показался весомым.
MaximRV
23.09.2024 20:59+2На пикабу куда-нибудь, такую бы статью. А на Хабре ожидаешь увидеть более фундаментальный подход. или крипту и другие варианты расчётов лучше вообще упоминать в виде таблицы с плюсами и минусами. А не так как тут. Часть умалчивается, часть обобщаяется огульно. Безнал юр.лиц. и баланс на карточке физ лица. Да и СБП упомянута вскользь, хотя чётко указано что от одного до трёх дней деньги ходят по безналу. Статья разочаровала.
FabrLik Автор
23.09.2024 20:59Спасибо, с таблицей идея принята, согласен.
Действительно в итогах ее не хватает.
Взял в работу - дополню по мере доступного времени :)
uranik
23.09.2024 20:59+1Надеюсь у цифрового рубля хоть блокчейн будет публичный, чтобы можно было самому проверить через какие дебри прошла копеечка с момента эмиссии ЦБ до попадания в твой кошелёк.
NikaLapka
Одна из особенностей "Цифры" - это возможность, моментально ввести ограничения на покупку определённой группы товаров. Далеко за примерами ходить не надо, "С даты, когда повестка размещена в Реестре повесток, гражданам, подлежащим призыву на воинскую службу, запрещается выезд из России.".
FabrLik Автор
Благодарю за комментарий, однако мне бы хотелось избежать политической плоскости данного вопроса.
Обсуждается именно техническая часть и особенности работы системы как таковой.
Ussuriiskiy_Bobr
Для технической части, с вашего позволения, не хватает именно технической части, а не общих оценок о том, будет ли кэшбек или нет.
Какие протоколы и передачи и защиты данных, какие решения по цифре в других странах, какие потенциальные уязвимости…
FabrLik Автор
Согласен полностью,
в частности в рамках статьи мной было высказано предположение о том, что "окраска" будет производится на базе "Кода ТН ВЭД".
Более точной информации, к сожалению, у меня нет.
Если вы сможете дополнить какие-то части статьи дополнительными элементами, то после проверки источников информации - обязательно включу данные в статью и укажу в апдейте вас, как автора апдейта