Привет! Меня зовут Андрей, в ЮMoney я работаю с 2019 года, возглавляю новое бизнес-направление — BaaS, а до этого руководил стримом карточных продуктов. В этой статье отвечу на вопрос: что делать бизнесу, если он хочет выпускать свои карты и кошельки, но не хочет получать лицензию ЦБ и строить банковскую инфраструктуру с нуля?

Ответ на этот запрос рынка — подход Banking-as-a-Service (BaaS). Я расскажу, как мы в ЮMoney прошли путь от первых кобрендинговых карт до полноценной платформы и запустили BaaS-решение ЮSoft. В статье разберу мировой BaaS-тренд, рассмотрю предпосылки запуска у нас и оценю конкретные выгоды для российских компаний: от снижения затрат до новых источников дохода.

Вы узнаете:

• Как SaaS эволюционировал до BaaS и почему это квантовый скачок.

• Как мы шли к запуску платформы: от кобрендинга с ритейлером до ЮSoft.

• Какие модули и финансовые продукты бизнес может встроить в свой сервис.

• Какую экономию и новые доходы может за счёт этого получить.

Переход от SaaS к BaaS

SaaS (Software-as-a-Service) — модель онлайн-обслуживания, когда программное обеспечение предоставляют в аренду за оплату. Развитие SaaS можно разделить на два этапа.

1. Сначала модель существовала по принципу «программное обеспечение как услуга»: инструменты работали обособленно внутри отделов, что исключало возможность сквозных бизнес-процессов. Любая попытка кастомизации продукта под нужды заказчика превращалась в дорогостоящий проект с привлечением разработчиков. Для финтеха это означало, что для получения регулярного дохода нужно предоставлять специализированное ПО. Чтобы получить банковские услуги, бизнесу приходилось обращаться к традиционным банкам с их бюрократией и медлительностью.

2. Со временем модель SaaS пережила внутреннюю трансформацию и эволюционировала от концепции «программное обеспечение как услуга» к подходу «программное обеспечение как сервис». На смену разрозненным продуктам пришли целостные экосистемы, где приложения, данные и сервисы от провайдера и его партнёров начали бесшовно взаимодействовать. Это обеспечило целостность данных и сквозные рабочие процессы. Поставщик ПО из простого продавца лицензий превратился в стратегического партнёра. В финтехе трансформация SaaS сопровождалась появлением e-commerce-платформ и платёжных шлюзов. Компании получили возможность легко встраивать онлайн-платежи в свои продукты, повышая удобство для клиентов и конверсию.

Яркий пример — ЮKassa. Сервис предлагает не просто приём платежей, а комплексное решение «под ключ»: аналитику продаж, автоматизацию фискализации и интеграцию с CMS. Ценность ЮKassa — в глубокой интеграции с процессами клиента, в том, что бизнес освобождается от многих операционных издержек и получает гарантию результата.

Чем был вызван переход?

• Запрос рынка. Пользователи хотели персонализированных решений, которые приносят ценность мгновенно.

• Конкуренция. У игроков на рынке возникла необходимость создавать уникальные предложения, выходящие далеко за рамки базового функционала.

• Технологии. Широкое распространение облачных решений, искусственного интеллекта и API-экономики сделали возможным создание открытых платформ.

Современный этап — это квантовый скачок, который привёл к появлению BaaS. Теперь нефинансовые компании могут предлагать своим клиентам полный спектр банковских продуктов: выпуск карт, открытие счетов, кредитование и другое.

BaaS — это технология встраивания готовых банковских услуг в приложения и сайты компаний через API без необходимости получать банковскую лицензию.

Провайдеры BaaS становятся невидимыми, но мощными партнёрами бизнеса, позволяя ему сосредоточиться на инновациях, а не на банковских операциях.

Почему мировой рынок выбирает BaaS

На глобальном рынке растёт число платформ, которые предлагают цифровые банковские решения. Вместо того, чтобы годами и с огромными затратами создавать собственные банки, западные компании всё чаще выбирают партнёрство с BaaS-провайдерами.

Согласно прогнозу The Business Research Company, мировой рынок BaaS будет расти и к 2029 году его объём достигнет $1,8 трлн. Уже сегодня существует множество мощных BaaS-платформ, которые позволяют компаниям концентрироваться на продуктовых инновациях, а не на банковской «кухне».

Популярность BaaS обусловлена рядом преимуществ:

• Готовая инфраструктура. Доступ к банковским услугам без необходимости строить банк с нуля.

• Экономическая эффективность. Использование услуг провайдера обходится значительно дешевле, чем содержание собственной инфраструктуры.

• Снижение рисков. Провайдер берёт на себя соблюдение регуляторных требований и compliance.

• Масштабируемость. Лёгкое и быстрое расширение бизнеса на новые рынки и регионы.

Как BaaS меняет индустрию:

• Демократизация финансовых услуг. Любой бизнес — от крупного ритейлера до стартапа — может предлагать своим клиентам банковские продукты без банковской лицензии и собственной инфраструктуры.

• Переход от монополии к коллаборации. Традиционные банки трансформируются в фундамент для финтехов и цифровых бизнесов.

• Банки как невидимая инфраструктура. Банки-провайдеры всё чаще работают «за кулисами», примеры — Apple Card (Goldman Sachs), Wallmart Card (Green Dot Bank), Uber Card (Branch, Evolve Bank & Trust).

BaaS — это не просто технология, а фундаментальный сдвиг в парадигме финансовых услуг, открывающий новые возможности для бизнеса и пользователей. В финансовой экосистеме будущего нас ждут автономные AI-агенты и умные устройства, которые будут самостоятельно взаимодействовать через API, превращая денежные операции в невидимый фоновый процесс, не требующий участия человека.

ЮSoft — BaaS-платформа на российском рынке

Российский финтех-рынок достиг точки, когда компании ищут альтернативы традиционным банковским решениям. Если раньше бизнес был вынужден либо создавать собственную финансовую инфраструктуру, либо полагаться на внешние банковские сервисы, то теперь существует третий путь — BaaS-платформы.

Путь ЮMoney к созданию BaaS-проекта начался в 2021 году — тогда мы работали над кобрендинговыми проектами. В рамках одного из них клиенты крупной сети  супермаркетов могли выпустить виртуальную кобрендинговую карту ЮMoney из приложения магазина. По сути, это была банковская карта, на которую можно было получать до 100% кэшбэка баллами партнера за покупки в торговой сети партнёра.

В 2024 году мы запустили второй кобрендинговый проект с крупным МФО. Клиенты этой организации получили возможность прямо в интерфейсах МФО открыть кошелёк ЮMoney, чтобы получать на него займы, погашать их, переводить полученные займы на другую карту или по СБП. Также виртуальной кобрендинговой картой можно оплачивать покупки, с неё можно снимать наличные в банкоматах, платить по QR. Кошельками, которые открыты через МФО, клиенты могут управлять через наш сайт или приложение.

В 2025 году мы двигаемся в сторону white-label-решений. Теперь клиенты компаний, которые к нам обращаются, могут открыть кошелёк под брендом нашего партнёра и управлять всем этим из приложения или с сайта партнёра. Всё это благодаря API-конструктору.

ЮSoft — API-конструктор, который позволяет любому бизнесу встраивать в свои продукты готовые финансовые сервисы white-label от ЮMoney.

Платформой могут воспользоваться любые компании, которые хотят предоставить клиентам финансовые инструменты внутри своего сайта или приложения, например стартапы, государственные платформы, маркетплейсы, сетевые продуктовые магазины.

Согласно концепции white-label мы, как BaaS-интегратор, предоставляем инфраструктуру и готовые банковские продукты, а компания-интегратор предлагает их конечным клиентам под собственным брендом с кастомизированным дизайном. Таким образом, встроенные финансовые сервисы будут восприниматься как часть сервиса компании-интегратора, а не как встроенный продукт.

Кроме того, у ЮSoft модульная архитектура — интегратор сам выбирает, какие продукты ему необходимы: электронные кошельки, идентификация клиентов, переводы, виртуальные карты, QR-платежи, программа лояльности и другие.

Что получает бизнес от ЮSoft

ЮSoft — это живая платформа. Используя нашу BaaS-платформу, бизнес получает не статичный продукт, а постоянно развивающуюся экосистему. Встроенные в приложение или сайт компании-интегратора финансовые сервисы никогда не устаревают — они эволюционируют вместе с продуктами ЮMoney. Если у нас будут появляться, например, новые способы переводов и пополнения, компания сразу сможет ими воспользоваться — дорабатывать ничего не потребуется.

Преимущества для бизнеса при использовании BaaS-платформы ЮSoft:

1. Снижение операционных затрат. Не нужно платить за получение лицензии ЦБ, создание инфраструктуры и работу команды.

2. Готовая финансовая инфраструктура. Доступны финансовые решения (кошелёк, карты, пополнение и переводы, платежи, выплаты), compliance, API и готовые модули для быстрого запуска. Подключение за несколько дней вместо месяцев разработки.

3. Экономия на выплатах и эквайринге. При платежах внутри платформы деньги списываются напрямую, без комиссий банков-посредников и платёжных систем.

4. Новые источники дохода. Бизнес будет получать комиссии за пополнение счетов и снятие наличных, а также процент с транзакций клиентов, которые зарегистрировались в системе через его сервис.

5. Безопасность. У бизнеса, использующего встроенные финансовые продукты, снижаются регуляторные риски, а защита данных пользователей работает на уровне банковских стандартов.

Заключение

Будущее финансов — за открытыми экосистемами, где деньги станут по-настоящему цифровым и бесшовным активом, а операции будут совершаться фоном, прямо в интерфейсе привычных приложений.

ЮSoft — это готовый конструктор, который позволяет компаниям из любых сфер быстро и безопасно предлагать своим клиентам полноценные финансовые услуги под собственным брендом. Мы взяли на себя всю сложную работу с регуляторными рисками, compliance и инфраструктурой, чтобы наши партнёры могли сосредоточиться на том, что у них получается лучше всего — на создании уникального продукта и клиентского опыта.

Спасибо, что дочитали до конца. Буду рад ответить на ваши вопросы в комментариях!