В этой статье мы разберем какие действия банки считают подозрительными, почему вам могут без причины заблокировать счёт, что с этим делать и как легализовать свой доход
Что такое 115-ФЗ?
Для тех, кто не смешарик
115-ФЗ - закон, который обязывает банки следить за операциями клиентов. Он следит за действиями клиентов и выявляет людей/фирмы, которые потенциально занимаются отмывом денег или уклонением от налогов
Для простоты вместо "блокировка/заморозка счетов" мы будем ссылаться на эту статью.
Памятка как не получить заморозку счетов/оплачивать налоги и делать все по закону в Telegram-канале. Также там выходят новости о банках и их внутрянке
Кто определяет подозрительные ли вы и ваши переводы
Система безопасности в банках работает на основе искусственного интеллекта, и определяет подозрительность операции без участия человека. Эта ИИ модель хорошо натренированна, она знает кто вы, видит каждый ваш перевод, анализирует ваши действия и пытается понять их смысл.
В случае несостыковок или странностей система может просто заблокировать транзакцию или банковский счет.
Забанить по 115-ФЗ могут каждого, независимо от пола/возраста/размера зарплаты.
Счета пользователей иногда блокируются по ошибке самой системы, но чаще всего по не знанию или странным действиям самого пользователя: неправильно задекларированный доход, длинные цепочки переводов.
Знает ли налоговая и банк, что я работаю и не плачу налоги?
Скорее всего, система знает, что вы работаете в серую и не платите налоги, потому что видит постоянные переводы от совершенно разных людей, если вы фрилансер, или большие ежемесячные переводы от незнакомого человека (признак что это зарплата)
Она видит все это, но не банит вас, потому что оборот слишком маленький и налоговую вы не интересуете.
Возможно она скоро до вас доберется...
На что системы безопасности в банках обращают внимание?
Частые переводы средств - Система видит все ваши операции и подсчитывает их
Если по вашему счёту проходит много переводов - банк может посчитать такую активность подозрительной. Для автоматических систем важно не только количество операций, но и их смысл.
Например, вы часто помогаете друзьям и переводите им по 500–1000 ₽ каждый день - система видит десятки операций и считает это подозрительным.
Может вы делаете сбор денег в чате кому-то на подарок и за день приходит 20–30 платежей - система может сработать как на «массовые поступления».
Если клиент регулярно делает множество небольших переводов вместо одного крупного - система может посчитать, что так пытаются скрыть реальную сумму операций.
Несотыковка с вашим профилем.
Система знает кто вы и чем занимаетесь
Система анализирует ваши обычные операции - зарплату, покупки, переводы - и со временем формирует так называемый «финансовый профиль».
Если вдруг вы начинаете вести себя не как обычно - например, студент получает десятки переводов в день, пенсионер резко начинает отправлять крупные суммы или безработный человек получает регулярные платежи от разных людей - это выбивается из привычной картины. Банк не видит ваших реальных обстоятельств, он просто видит, что поведение не соответствует профилю, и считает это риском.
Для автоматической системы это может выглядеть как: участие в сомнительных схемах (перегон денег, обнал, серые выплаты), или использование счёта мошенниками
В результате банк может временно заблокировать счёт и запросить документы: договоры, объяснения, подтверждения дохода.
У переводов нет чёткой логики
Система пытается понять зачем вы делаете перевод
Зарплата приходит на один счёт, а на другом - куча мелких операций каждый день.
Даже если это просто помощь друзьям система может сработать по шаблону и заблокировать счёт, поэтому лучше сохранять чеки, договоры, переписку, чтобы при запросе банка быстро объяснить источник средств и по возможности указывать в комментариях к операции зачем вы переводите деньги.
Совершаются Цепочки переводов - это когда деньги идут по «цепочке»:
один человек присылает деньги
тот же или другой отправляет их дальше
ещё кто-то получает и переводит дальше и т.д.
Часто это выглядит как: деньги зашли на счёт, через пару минут ушли на другой счёт, затем снова пришли и ушли, иногда с участием нескольких людей и нескольких банков.
Банки и их автоматические системы по 115-ФЗ это отслеживают - не сами по-себе отдельные переводы, а именно структуру и скорость движения денег.
Если деньги быстро идут от одного человека к другому и обратно, система видит попытку «путем пересылки» запутать путь происхождения средств. Это ��дин из признаков возможного отмывания денег.
Получения зарплаты в крипте
Сегодня всё больше людей работают с зарубежными заказчиками или компаниями, которые платят в криптовалюте. На первый взгляд, кажется, что ничего плохого - деньги же честно заработаны. Но для банков и по закону 115-ФЗ такая схема выглядит очень рискованно.
Нет прозрачного источника дохода.
Когда вы обмениваете крипту через P2P-площадки (например, Binance, OKX, Garantex и др.), банк видит только, что вам пришёл перевод от неизвестного человека. Для него это не зарплата, а просто поступление от третьего лица без объяснения.
Частые переводы от разных отправителей.
После обмена крипты вы получаете рубли на карту от случайных пользователей. Банк видит десятки разных имён и может решить, что вы участвуете в «обналичке» или ведёте нелегальную предпринимательскую деятельность.
Бывают недобросовестные обменники, которые отправляют сумму мелкими платежами (процессинг). После такого вам почти сто процентов прилетит 115-ФЗ.
Всегда проверяйте обменники и если после обмена вы заметили куча мелких переводов - блокируйте карту
Отсутствие официальных документов.
У таких операций нет платёжных ведомостей, договоров или налоговых отчётов. А значит, банк не может подтвердить, что это именно заработок, а не отмывание средств.
Связь с серыми схемами.
P2P-переводы часто используются для ухода от налогов, покупки USDT за наличные и других операций, которые Росфинмониторинг считает подозрительными.
Примеры, когда могут заморозить счёт по крипте:
Фрилансер получает оплату в USDT, обменивает на рубли через P2P и выводит на карту - после нескольких таких операций банк замораживает счёт.
Работодатель платит криптой, работник регулярно получает на карту переводы от разных людей- система срабатывает как на схему обналички.
После обмена крупной суммы через P2P человек снимает деньги наличными - банк видит сразу два «триггера»: крипта и снятие.
Доход в криптовалюте по ТК РФ запрещен, но есть ньюанс:
Вы можете конвертировать крипто на официальной площадке, документировать операции и заплатить налог; если крипто‑доход регулярный - формализовать деятельность (ИП/самозанятый/ООО)
Например можете пользоваться кассами и принимать оплату туда, да комиссии большие, но это лучше чем ответ банка (примеры касс - https://robokassa.com https://enot.io/ https://cloudpayments.ru/)
Переводы от множества разных людей
Система легко отличает доход от переводов родственников
Когда на счёт регулярно приходят деньги от большого числа разных людей, банк почти всегда обращает на это внимание. Для системы такие операции выглядят как возможная нелегальная деятельность - например, сбор средств без регистрации, неофициальная торговля или обналичка.
Если это действительно друзья или родственники - система всё равно «заметит», но обычно такие переводы носят случайный и нерегулярный характер. Когда же поступления идут постоянно, похожими суммами и от разных имён, банк решит, что вы получаете доход от неизвестного источника
Банк не видит ни переписок, ни заказов - он видит только вашу схему "мошенничества"
много поступлений
одинаковые суммы
И конечно же частые переводы.
Нелегальный заработок (например, фриланс без зарегистрированной самозанятоти или ИП),
Снятие наличных
Системе не нравится когда от нее прячут деньги
Частые снятия наличных - особенно крупных сумм - один из самых старых и понятных «триггеров» для банка. С точки зрения системы, если человек получает деньги на счёт, а потом сразу всё снимает, - значит, деньги могли быть “обналичены”, а не потрачены по реальному назначению.
Банк видит, что деньги поступили -> почти сразу сняты, операции повторяются, остаток на счёте минимальный, снятия происходят в разных банкоматах или городах.
Всё это выглядит как попытка скрыть движение средств, ведь когда деньги находятся в банке их можно отслеживать и анализировать все операции с ними, в отличие от налички, которую никому не видно.
Что теперь? Нельзя делать больше одного перевода за день и отправлять деньги друзьям?
Нейросети банка хорошо обучены, постоянно совершенствуются и делают все меньше ошибок.
Система не заморозит вам счет, если вы перевели деньги другу или решили скинуться по 100 рублей на подарок в школе. Она анализирует все в комплексе и начнет вас подозревать если будет слишком много несостыковок и странностей в вашем поведении, это может быть постоянные переводы, цепочки, p2p и большие деньги в обороте.
Памятка как не получить заморозку счетов/оплачивать налоги и делать все по закону в Telegram-канале. Также там выходят новости о банках и их внутрянке