Когда система SWIFT отключилась для российских банков, платёжные сервисы стали спасательным кругом.

1. Они заменяли банковские карты релокантам и туристам.

2. Они помогали отправлять деньги близким, которые живут за границей.

3. С их помощью люди внутри России оплачивали подписки.

Однако в 2025 году почти все платёжные сервисы (PayPal, Zelle, Alipay, WeChat Pay, WISE, Revolut, BBVA, N26) сдались. Разберёмся, что случилось с каждым из них, и ответим на самый волнующий вопрос: можно ли использовать платёжные сервисы для международных переводов в обход ограничений?

Что такое платёжная система

Платёжная система — целая экосистема правил, процедур и технологий. Она позволяет деньгам безопасно перемещаться между участниками сделки. 

Банк международных расчётов (BIS) определяет платёжную систему так: «инфраструктура, обеспечивающая перевод денежных средств и расчёты между финансовыми институтами».

По сути, платёжная система — связующее между плательщиком и получателем. Это звено обеспечивает обработку транзакций, их верификацию и расчётные операции. При этом платёжная система использует инструменты вроде банковских карт, POS-терминалов, интернет-эквайринга или электронных кошельков.

Внутри такой системы всё по жёстким стандартам. Есть набор правил и форматов сообщений (например, ISO 8583 — тот самый язык, на котором «разговаривают» банки и терминалы), инфраструктура для авторизации и клиринга. Поверх этого работают механизмы защиты — шифрование, токенизация, стандарты PCI DSS и 3-D Secure 2.0, которые минимизируют риск утечек и мошенничества.

Модель дохода платёжных систем проста и одновременно крайне масштабна: они зарабатывают на посредничестве. Каждая транзакция приносит системе комиссию — интерчейндж (interchange fee). Она делится между участниками цепочки: банками, процессинговыми центрами и самой платёжной сетью. 

По данным Европейского центрального банка, совокупные доходы глобальных систем формируются именно за счёт этого микросбора с миллиардов операций в день. Благодаря этой модели платёжные системы могут обеспечивать моментальные, масштабируемые и надёжные переводы.

Чем платёжный сервис отличается от платёжной системы

Эти понятия часто путают. Люди называют разные вещи одним и тем же именем — «платёжная система». Как на самом деле: 

Платёжная система — инфраструктура, задающая правила и протоколы для движения денег. Visa, Mastercard или «Мир» — классические примеры таких сетей: они определяют стандарты транзакций, обеспечивают совместимость банков и отвечают за безопасность операций. Если упрощать, это «рельсы», по которым движутся деньги: без них никакой перевод, даже внутри приложения банка, просто не поедет.

Платёжный сервис — уже надстройка над платёжной системой. Это пользовательский уровень. Такие компании, как PayPal, CloudPayments, YooKassa или Stripe, не создают собственные платёжные сети, а подключаются к существующим системам, беря на себя эквайринг, обработку данных, антифрод и интерфейс для клиента. Это продукты, которые позволяют бизнесу принимать оплату картой или кошельком, а частным лицам — удобно и безопасно расплачиваться в интернете.

Визуально: платёжная система — железнодорожная сеть с рельсами и правилами движения поездов, а платёжный сервис — конкретный вокзал или билетная касса, где вы покупаете билет.

На конкретном примере:

Visa — международная карточная платёжная система. Её основали в 1958 году. Сперва она называлась BankAmericard, а потом выделилась в отдельную корпорацию. 

Она не выпускает карты и не кредитует клиентов напрямую — этим занимаются банки-эмитенты. Visa обеспечивает технологическую инфраструктуру, стандарты авторизации и клиринга.

PayPal, напротив, — электронный платёжный сервис, который работает поверх существующих банковских и карточных систем. Он предоставляет электронные кошельки, куда можно зачислять средства с банковских карт (в том числе Visa и Mastercard), а затем использовать их для переводов другим пользователям PayPal или для оплаты товаров и услуг онлайн. При этом PayPal действует в «параллельной финансовой вселенной»: платформа не требует прямого участия банков в каждой транзакции между пользователями и может хранить остатки на своих счетах.

Ключевые различия:

• Интеграция с банками: Visa встроена в глобальную банковскую инфраструктуру — каждая транзакция проходит через банк-эмитент и банк-эквайер. PayPal же — автономная платформа, которая лишь использует банковские карты для пополнения, но не зависит от них напрямую.

• Инструмент доступа: Visa предоставляет физические или виртуальные карты, связанные с банковским счётом, тогда как PayPal оперирует электронным кошельком, привязанным к email-адресу пользователя.

• Бизнес-модель: Visa зарабатывает на комиссии, взимаемой с банков за обработку операций. PayPal получает доход напрямую от пользователей за переводы, конвертацию валют и премиальные услуги.

Какие платёжные сервисы доступны резидентам РФ

С теорией разобрались. Терминологию обсудили. Теперь к практике.

В ноябре 2025 года ни один платёжный сервис не работает для резидентов РФ, как раньше. После введения 19-го пакета в октябре 2025 года под ограничения попали не только российские финансовые организации, но и европейские финтех-компании, которые всё чаще закрывают счета граждан РФ по требованию регуляторов. Особенно сильно ситуация ухудшилась во второй половине 2025 года.

Спойлер: картина жуткая, но лазейка есть. Все платёжные сервисы можно пополнить рублями. В следующей главе рассказал как.

PayPal
С марта 2022 года PayPal полностью прекратила работу с российскими пользователями в рамках международных санкций. Регистрация новых аккаунтов для граждан РФ закрыта, использование российских банковских карт заблокировано, функции пополнения и вывода средств отключены. Попытки обхода ограничений с помощью VPN сопровождаются риском блокировки: PayPal активно отслеживает IP-адреса, устройства и нетипичные транзакции.

Revolut
До осени 2025 года Revolut оставался одним из немногих европейских платёжных сервисов. Он частично обслуживал русскоязычных клиентов с видом на жительство в ЕС. Однако после принятия 19-го пакета санкций ЕС компания стала сильнее контролировать счета российских граждан. Пользователи сообщали о том, что после требования подтвердить ВНЖ следовало автоматическое уведомление о закрытии счёта.

Revolut трактует новые санкции как прямой запрет на оказание услуг российским гражданам без действующего европейского ВНЖ или гражданства.

WISE
Платформа WISE прекратила обслуживание российских клиентов в мае 2022 года вслед за санкциями против российских банков. Международные обмены с российскими счетами фактически заблокированы.

N26
Немецкий необанк N26 формально доступен лишь резидентам стран ЕС и ЕЭП. Пользователи с российским гражданством, проживающие в Европе, теоретически могут открыть счёт. Однако при его пополнении рублями сохраняется риск блокировки. В 2025 году банк оказался под давлением германского регулятора BaFin и европейских надзорных органов после выявления схем обхода санкций через банки СНГ. Эти операции сопровождались переводом средств из России в криптовалюту, что вынудило N26 усилить меры KYC и фактически закрыть доступ пользователям из РФ.

AliPay и WeChat Pay
Китайские платёжные сервисы AliPay и WeChat Pay формально присутствуют в России с 2018 года и используются в рознице, но их функциональность остаётся крайне ограниченной. Они работают в основном в рамках китайской экосистемы и ориентированы на туристов и покупателей китайских товаров. Пополнение кошельков требует китайского банковского счёта или номера телефона. В 2025 году обе системы используются в России только как локальные платёжные шлюзы для оплат китайским продавцам.

Zelle
Национальный платёжный сервис США, работающий исключительно в пределах страны. Сервис доступен только держателям счетов в американских банках и номеров телефонов с кодом +1. В отличие от других сервисов, ограничения Zelle не связаны с санкциями — просто архитектура платформы не предусматривает трансграничных операций.

BBVA
Испанский банк BBVA в 2025 году сосредоточен на рынках Испании, Мексики, Южной Америки и США. BBVA никогда не предлагал услуги частным лицам из России, не открывает счета для нерезидентов и не проводит операции с рублями.

Как пополнить платёжные сервисы рублями

Пополнить платёжные сервисы с карты иностранного банка по-прежнему возможно. Если у вас нет такой карты (и вы не получали ВНЖ в другой стране), попросите знакомых. Если их тоже нет, обратитесь в специальный сервис, к платёжному агенту.

Платёжный агент — посредник, у которого целая сеть своих счетов по всему миру. С этих счетов он переведёт деньги вам. Деньги дойдут без блокировок, без отмен операции и без лишних глаз органов контроля. А вы отправите ему эквивалентную сумму в рублях.

Платёжные агенты помогают пополнить любой платёжный сервис (будь то PayPal, Zelle, Alipay, WeChat Pay, WISE, Revolut, BBVA, N26) от 20 минут.

Главное, обращайтесь к надёжным платёжным агентам, о которых есть информация в интернете и которых проверили люди. Подробнее, как выбрать платёжного агента, писал в прошлой статье, вот ссылка на этот фрагмент.

А если вам нужно перевести деньги за рубеж независимо от платёжного сервиса

Криптовалюта
В 2024 году Банк России запустил экспериментальный правовой режим (ЭПР), легализовав использование цифровых активов для внешнеторговых расчётов. Это открыло возможность бизнесменам-экспортёрам проводить платежи в криптовалюте, но для обычных граждан регулятор усилил контроль.

Специализированные сервисы
Международные платёжные провайдеры вроде OFX, Remitly и SendNOW формально продолжают проводить переводы в Россию, но только через лицензированные посредники в третьих странах. Для пользователей это означает повышенные комиссии (до 8–10 %) и лимиты по суммам.

Банковские карты иностранных банков
Открытие карт за рубежом остаётся рабочим, но всё более сложным способом для россиян получать оплату от иностранных заказчиков. Наиболее популярными направлениями стали Киргизия, Казахстан, Турция, ОАЭ и Грузия, где банки продолжают выпускать карты международных систем.

Подробнее каждый способ разобрал в своей первой статье.

Как быть

Возвращаемся к первой картинке и ставим запятую.

Забыть нельзя, пополнить

Платёжные сервисы — ещё один вариант обхода ограничений. Если вы пополняете их через платёжных агентов, то продолжаете свободно платить за рубежом, как дома. 

Забыть, нельзя пополнить

Без платёжных агентов платёжные системы превращаются в тыкву, если у вас нет ВНЖ. Исключение — китайские товарищи. У них система регистрации и проверки российских пользователей проще.