После отключения России от SWIFT и включения почти всех российских банков в санкционный список международные переводы стали нестабильными. Операция занимает минимум 5 дней. Большинство переводов отменяются без объяснения причин. После этого деньги возвращаются не сразу и не в полном объёме.

Разобрался, как люди адаптировались к этому безумию и почему независимые сервисы стали серьёзными конкурентами банков.

В чём проблема международных переводов

Для начала разберёмся, как работают международные переводы. Есть 2 ключевых элемента: система корреспондентских счетов для фактического перемещения средств и SWIFT для обмена финансовыми сообщениями.

1. Корсчета

Если у Банка А есть клиенты, которым нужно отправлять деньги в Банк Б, он открывает там свой счёт — тот самый «кор��чёт». Когда А-клиент переводит 100 рублей Б-клиенту, Банк А просит Банк Б зачислить нужную сумму со своего корсчёта. Деньги при этом физически никуда не «едут» — просто меняются записи между банками. Вот так это выглядит на схеме:

Так банки обеспечивают ликвидность и взаиморасчёты. Проблема в том, что держать корсчета во всех странах и банках невозможно: это дорого, неудобно и требует постоянного контроля. Поэтому большинство банков пользуются промежуточными звеньями — крупными финансовыми организациями, у которых уже есть связи и корсчета по всему миру.

Эти промежуточные звенья — как раз Ахиллесова пята, куда бьют санкции. США и ЕС заставляют крупные финансовые организации проводить дополнительные ручные проверки всех переводов, которые могут быть связаны с российскими счетами. 

2. SWIFT

Многие до сих пор думают, что SWIFT — это система переводов. На самом деле это всего лишь способ передать сообщение между банками: кто, кому и сколько должен зачислить.

Когда Банк А хочет перевести деньги в Банк Б, он отправляет SWIFT-сообщение, где указано: «зачислите такую-то сумму клиенту такого-то». После этого банки выполняют расчёт через свои корсчета.

SWIFT появился в 1973 году как альтернатива телеграфным и факсовым распоряжениям и сделал переводы унифицированными, быстрыми и безопасными.

Что происходит с банками

Зашёл на форумы и в профильные чаты, где с 2022 года люди помогают друг другу наладить трансграничные платежи. Пишут туда, когда продали квартиру, хотят купить машину или просто отправить деньги бабушке в Болгарию.

Систематизировал, на что люди жалуются чаще всего:

1. Регуляторные барьеры
   С каждым новым пакетом ограничений банки всё хуже и хуже проводят международные операции. Даже «доступные» банки подвергают переводы дополнительной ручной проверке.

2. Сроки зачисления
   Средний срок прохождения платежа — от 3 до 6 недель, хотя некоторые банки могут обещать срок в 5 рабочих дней. Самое печальное: вы можете ждать зачисление 42 дня, а потом получить возврат без указания причины (payment rejected).

3. Финансовые потери
   При отмене операции комиссия корреспондентов не возвращается. Вы потеряете 2–3% от суммы перевода, даже если деньги не зачислены на счёт получателя. Например, при переводе €50 000 банк забирает около €1 000 (≈78 000 ₽ по курсу ЦБ РФ на 17.10.2025). Это как оплатить такси девушке, которая даже не собиралась на свидание.

Кто заменил банки

На рынке появились 4 альтернативы: криптовалюта, платёжные системы вроде Wise, Revolut, AliPay; брокеры; независимые финансовые агенты. Проанализируем, что пишут о них люди, по порядку и сопоставим все плюсы и минусы.

Криптовалюта

Она позволяет быстро отправлять деньги без участия банков и без ограничений по странам. Скорость перевода измеряется минутами, комиссии минимальны, а география не имеет значения. Однако остаются серьёзные минусы:

Регуляторная неопределённость. Нап��имер, в 2025 году несколько крупных криптоплощадок перестали обслуживать пользователей из России без предупреждения, сославшись на санкционные риски. Средства удалось вывести не всем.

Риск блокировок и KYC-проверок. После усиления требований к верификации на Binance и OKX счета россиян стали временно блокировать до подтверждения источников средств. Для некоторых пользователей это заняло недели.

Сложность вывода в фиат. Попытка продать USDT через P2P-обменник может обернуться блокировкой карты (сейчас 115-ФЗ щедро раздают всем, потому что третьи лица часто заливают на вашу карту подозрительные средства, участвовавшие в мошеннических схемах) или баном на платёжной платформе — особенно при крупных суммах.

Отсутствие механизма возврата. Если отправить платёж не на тот адрес, деньги просто исчезнут. В 2024 году на Reddit был популярен случай, когда разработчик перепутал сеть TRC-20 и ERC-20 и потерял $8 000.

Налоговые и юридические риски. При попытке вывести крупную сумму в рублях некоторые пользователи получали запросы от банка о происхождении средств, а налоговая требовала пояснения, если доход не был задекларирован.

Платёжные системы

В 2025 году крупные платёжки вроде Visa, Mastercard, Western Union, MoneyGram, PayPal, TransferGo, Wise, Revolut, AliPay, либо полностью отказались от работы с Россией, либо существенно ограничили обслуживание российских карт и переводов.

Для тех, кто еще не успел зарегистрироваться

Если вы, будучи в России, попытаетесь открыть новый аккаунт в Wise, Revolut или аналогичной европейской/американской системе, не получится. Большинство крупных финансовых компаний из недружественных стран либо блокируют IP-адреса, либо отказывают в регистрации новым клиентам-резидентам РФ, основываясь на повышенных репутационных рисках и требованиях санкционного комплаенса.

Российские граждане автоматически считаются клиентами повышенного риска в иностранных банках.

Для тех, у кого уже были там аккаунты

Если российский резидент имеет существующий аккаунт в платёжке (открытый до введения ограничений), его функциональность серьезно ограничена.

Так, пополнить счёт с карт российских банков невозможно. Пополнение счета через SWIFT-переводы из России крайне затруднено, так как такие переводы подвергаются дополнительным проверкам (derisking) и часто блокируются или возвращаются банками-корреспондентами, независимо от того, находится ли российский банк под прямыми санкциями. Успешность прохождения SWIFT-переводов через российские банки составляет всего 30–50%.

А что с китайцами? Alipay, WeChat

Хотя в 2022 году высказывались предположения, что азиатские системы могут стать альтернативой, они также сталкиваются с техническими препятствиями и репутационными рисками, связанными с санкциями.

Однако платёжки в 2025 году всё равно можно возродить. Правда, для этого нужно использовать ещё один «обход» — брокера или агента. 

Брокеры

Когда банковские переводы буксуют, люди начинают смотреть в сторону брокеров — компаний, у которых можно открыть счёт для операций с ценными бумагами и валютой.

С точки зрения регуляторов, брокерский счёт — это инвестиционный инструмент, а не платёжный. Поэтому использовать его как канал перевода денег за рубеж официально запрещено.

Банк России ограничивает любые «квази-платёжные» схемы с участием брокеров — разрешены только переводы внутри российской инфраструктуры, между своими счетами в банках и лицензированных брокерских компаниях.

На практике некоторые клиенты открывают счета у брокеров в странах СНГ (Казахстан, Армения, Узбекистан), куда можно зачислить рубли. Деньги там «отлеживаются» 3–6 месяцев, после чего брокер разрешает их вывести в другую страну. Формально всё выглядит как инвестиционная деятельность — клиент держит валюту или покупает какие-нибудь ETF, чтобы не раздражать комплаенс-службу.

Финансовые консультанты вроде Натальи Смирновой и Юлии Свидерской отмечают, что клиенты всё чаще выбирают СНГ-брокеров.

Да, брокеры выглядят цивилизованнее и позволяют сохранить легальность, но я прошу обратить внимание: если учесть все ограничения, риски финансового рынка и полное отсутствие гарантий, это вообще не способ перевода денег, а всего лишь временная стоянка между юрисдикциями. 

А как тогда перевести деньги на зарубежный счёт (и обратно) или пополнить платёжку?

Агенты

Они используют партнёрские каналы, работающие по схожим принципам, а также банки в других странах — в ОАЭ, Турции, Китае.

Преимущество агентов не только в «обходе блокировок», но и в адаптивности. Люди изобретают новые денежные маршруты и свою авторскую юридическую инфраструктуру.

Да, платёжный агент не может завесить улицы своей рекламой, как банки. Зато он подбирает оптимальный маршрут перевода индивидуально под вашу ситуацию, работает по нестандартным схемам и «летает ниже радаров» Белого дома США.

Риски и ограничения агентов

Будет глупо отрицать, что платёжные агенты — идеальное решение. Нет, у них остаются уязвимости. Как минимум, на этом рынке много мошенников.

Злоумышленники пользуются тем, что операции проходят через партнёрские структуры, не контролируемые ЦБ РФ. Если у вас украдут деньги, ни одна инстанция вам не поможет.

Риск, что некоторые юрисдикции (особенно ЕС, США) заблокируют перевод без уведомления сторон, всё равно сохраняется.

Чтобы вы не столкнулись с такими сценариями, я собрал инструкцию.

Как правильно выбрать агента

1. Запросите образцы договоров и документов, которые выдаёт агент до и после перевода.

2. Изучите отзывы на независимых площадках. В помощь BestChange, упоминания в СМИ, рейтинг на различных Картах, если есть физический офис.

3. Зафиксируйте комиссию и курс до начала сделки.

4. Проверьте сервис (отдел менеджеров, личный кабинет, время и качество ответа). Следите за тем, чтобы вам дали конструктивный и конкретный ответ с цифрами, а не манипулятивный: «Только сегодня выгодный процент специально для вас».

5. Проверьте условия: проверенные агенты переводят деньги только от определённой суммы, причём немаленькой. Им невыгодно «гонять мелочь», минимальная сумма стартует от $500. Если вы нашли человека, который готов работать даже со $100, остерегайтесь.

6. Если это известный сервис, проверьте, точно ли вы на официальном сайте, а не на зеркале / подделке с одной неверной буквой. Бывают периоды, когда мошенники пытаются имитировать проверенные сервисы и, прикрываясь их репутацией, обманывать людей. Например, так было с MoneyPort в 2023 году. 

Главный миф про агентов

Видел на Хабре, что платёжных агентов называют «мутным армянином, который пропадёт с вашими деньгами, когда за него возьмутся». Под теми, кто может «взяться», комментаторы подразумевали ЦБ РФ и ФНС.

На самом деле платёжные агенты действуют в рамках правового поля, предоставляют отчёты и акты для ведения отчетности, в том числе и для налоговой.

Если рассуждать глобально, государственным инстанциям вообще невыгодно бороться с платёжными агентами. Сейчас банки не способны решить финансовые задачи импортеров и экспортеров — платёжные агенты берут на себя эту функцию и тем самым поддерживают экономику нашей страны. Многие торговые операции даже крупных бизнесменов проходят именно через частные сервисы трансграничных переводов.

Кто победил?

Банковская система больше не решает задачу трансграничных выплат. Платёжки из «недружественных» стран закрылись, крипта упирается в новый комплаенс, а брокеры работают как временные парковки для капитала.

На этом фоне платёжные агенты стали тем, чем когда-то был SWIFT: гибким мостом между странам��, компаниями и людьми. Они не зависят от политических решений, подстраиваются под клиентскую задачу и закрывают сделки быстрее, чем банк отправляет транзакцию на проверку.

Именно за счёт этой гибкости и человеческого подхода агенты в 2025 году стали тем редким звеном, где деньги всё ещё ходят без истерики. Да, риски есть. Но пока банки чинят правила, агенты просто делают работу.