Фанатизм Apple по защите пользователей в последние пять лет настолько велик, что они пошли против правительства США. Причины этого, как всегда в таких случаях, можно понять, если проследить за деньгами.
Apple не отличалась заботой о безопасности пользователей в первое время после выпуска iOS. Общеизвестно, что первые версии iPhone лгали о безопасности SSL-соединений с почтовыми серверами. Насколько я понимаю, из-за этого их запретили для некоторых корпоративных и государственных аккаунтов на несколько лет. Но потом Apple осознала, что безопасность — не просто полезная фича, чтобы угодить пользователям, а необходимость. И причина для такой необходимости — Apple Pay.
Раньше говорили, что корпорация General Motors — это на самом деле страховая компания с подразделением по производству автомобилей. Пенсионный фонд GM вырос до такого размера (почти за сто лет), что GM пришлось куда-то инвестировать деньги, чтобы получить прибыль, достаточную для выплаты пенсий: продажа машин была недостаточно крупным бизнесом для этого. И сегодня Apple сидит на самом большом денежном мешке в американской истории. Её легендарные $120-150 миллиардов доступных средств привлекают внимание инвесторов вроде Карла Айкана, но даже обратный выкуп акций не сдувает огромную денежную подушку, если вы собираете 90% прибыли со всего мирового рынка смартфонов. Некоторые аналитики подсчитали, что если Apple сохранит текущие оборот и прибыль и продолжит выкупать акции такими же темпами, то к 2024 году перейдёт в частную собственность, но всё ещё будет сидеть на $100 миллиардах доступных средств.
Конечно, если у вас 0,1 триллиона долларов, то не получится просто обратиться в банк и сказать: «Пожалуйста, примите депозит, сколько годовых вы платите?» С одной стороны, имея 0,1 триллиона долларов, вы можете сами купить несколько банков. С другой стороны, деньги не существуют без движения: это коэффициент экономической эффективности. Деньги нужно инвестировать и получать прибыль. За последние десять лет Apple использовала денежную подушку, чтобы обеспечить преимущество перед конкурентами. Имея пятилетний план выпуска продуктов на будущее, они могут прогнозировать потребность в некоторых критически важных комплектующих — синтетические сапфировые стёкла для экранов смартфонов, например, или панели для мониторов 5K — на годы вперёд. Таких компонентов пока не существует, но Apple знает, какой из поставщиков может выпустить их, если кто-то одолжит деньги для строительства завода (обычно нужна сумма от чуть меньше миллиарда долларов до нескольких миллиардов). Так что Apple находит компанию вроде Sharp и говорит: «Нам понадобится миллион 27-дюймовых 5-мегапиксельных дисплеев через четыре года. Мы дадим вам деньги на строительство завода по ставке всего на 1 процентный пункт выше банковской, в обмен на эксклюзивное право покупки первого миллиона произведённых компонентов, соответствующих по качеству». Все в выигрыше: Sharp получает завод по массовому производству новых панелей для дисплеев высокого разрешения, а Apple вкладывает свои деньги таким способом, который приносит гораздо больше прибыли, чем обычный инвестиционный фонд.
Но… у Apple слишком много денег. Примерно с 1998 года, когда вернулся Стив Джобс, Apple начала расти как стартап эпохи бума доткомов, с большими двузначными процентами годового роста. Только она начала раздуваться с миллиардных оборотов, а не как два парня в гараже. К 2008 году, вероятно, Стиву Джобсу и Тиму Куку стало понятно, что если стратегия по захвату лидирующей позиции на мировом компьютерном рынке эпохи пост-ПК окажется успешной, то проблема хранения денежных средств станет ещё более острой. Если вам ежегодно капает 50-100 миллиардов долларов, вы не можете отнести деньги в банк, вам придётся стать банком. Вот в чём смысл Apple Pay и вот почему Apple стала таким фанатиком по защите приватности пользователей и электронных гражданских прав (в одной узкой области).
Думаю, вы знаете, что такое Apple Pay: вы используете свой iPhone, iPad или Watch как надёжный, доверенный токен идентификации в магазине для оплаты. Он привязан к вашему банковскому счёту и, в целом, телефон заменяет ваши дебетовые и кредитные карточки.
В конце концов банки осознaют — через боль — что лечь в постель с Apple было плохой идеей, так же как крупнейшие книгоиздатели со временем поняли, что лечь в постель с Amazon для продажи электронных книг тоже оказалось плохой идеей. Apple сейчас де-факто инвестиционный банк: всё, что ей нужно, это банковская лицензия, хороший бэкенд, надзор регулятора, система управления рисками — и она может наравне работать с такими гигантами как Chase, Barclays или HSBC по обслуживанию физических лиц. И у Apple есть очень хороший профиль на каждого клиента: в отличие от банков и кредитных компаний она не управляет инфраструктурой, спроектированной в 1950-е годы, которую с тех непрерывно обновляют. Для банков главное не привлечь депозиты или выдать кредиты, для них главное — управление рисками. У Apple, как и у Google, гораздо более тесная связь с пользователями, чем у любого банка. Например, они могут примерно наблюдать, где движется телефон или часы пользователя — и так выявлять фродовые транзакции и попытки купить что-то за тысячи километров от места нахождения пользователя. У кредитных компаний есть методы отслеживания карточек, но это весьма грубые методы: Apple может значительно улучшить их.
И это не единственная антифродовая технология. К примеру, Apple использует относительно хорошие сканеры отпечатков пальцев на последних устройствах, при поддержке длинных пинкодов и паролей. В новых моделях есть надёжное аппаратное хранилище для криптографических токенов, которые используются для расшифровки адресов памяти в телефоне, где хранятся данные: они поддерживают (и поощряют использование) двухфакторной аутентификации. Некоторые аналитики сообщают, что Apple работает над улучшением фронтальной камеры, чтобы сканировать сетчатку глаза. В перспективе, на рынке имеются сверхкомпактные дешёвые секвенсоры ДНК, если вам действительно нужна биометрическая аутентификация. Практически идеальной биометрической защитой будет одновременное использование пароля и набора биометрических тестов — сканер отпечатка пальца с быстрым сравнением ДНК и фронтальной камеры для сканирования сетчатки. Их телефоны во многих отношениях более защищены, чем банкоматы и инфраструктура банковских карточек, которую мы используем для доступа к банковским счетам. И это даёт производителям телефонов возможность перепрыгнуть через существующую банковскую инфраструктуру по эффективности протоколов управления рисками, уменьшить долю фрода и одновременно знать гораздо больше о привычках пользователей, чтобы заранее замечать потенциально рискованные поведенческие паттерны и блокировать их воздействие.
Вот моя теория: Apple видит в далёком будущем создание глобальной системы защищённых платежей, которая вытеснит сети VISA и Mastercard — и, в конечном итоге, открытие дочернего розничного банка, чтобы напрямую предоставлять финансовые услуги пользователям, используя часть своего огромного финансового резерва.
ФБР думает, что просит разлочить мобильный телефон, потому что ФБР близоруко фокусируется на предыдущих уголовных расследованиях, а не на будущем технологической индустрии, и ФБР не понимает, что на самом деле она просит ключ для незаметного взлома каждого банкомата и банковской карточки на планете с примерно 2030 года (если не через Apple, то через операционные системы других мобильных телефонов, после того как создатели Android очухаются и тоже почувствуют запах денег).
Если ФБР получит то, что хочет, тогда будет установлен бекдор, и платёжная инфраструктура следующего поколения станет такой же дырявой, как нынешняя инфраструктура банковских карт, со скиммерами и подделкой личности.
И вот почему Тим Кук бодается с министерством юстиции США по поводу безопасности iOS: если никто не доверяет своим iPhone, то никто не будет доверять Apple Bank следующего поколения, а Apple потеряет самую хорошую возможность для хранения денежных мешков во время своего взлёта в стратосферу.
Комментарии (33)
Here_and_Now
28.03.2016 18:25Если это перевод — можно ссылку на оригинал?
Не совсем улавливаю связь между деньгами на их счёте и созданием банка. В остальном размышления вполне обоснованы.
Будущее за финтехом, а не за современными банками, по 1 причине: всё больше и больше отношений внутри общества автоматизируются и виртуализируются. Нужна хорошая платформа по перемещению денег, с хорошим API, чтобы её встроить повсюду и дать в руки каждому человеку. Виза и Мастеркард, если не спохватятся, проиграют создание этой платформы.
Apple, думаю, руководствуются именно этим. Мол в будущем будет банкинг, но не банки. Мы IT компания. Мы сделаем это всё лучше других и сделаем миллиарды.+ готовая инфраструктура телефонов (а карточки ещё и распространять надо)
Но! Платёжная система следующего поколения в идеале должна быть децентрализовaнной. На ApplePay в России да и в самих США никто госуслуги допиливать не позволит + apple pay должен быть доступен как людям с телефонами за $700, так и с зарплатами в $100.I-denis
28.03.2016 19:12+2Как показывает практика, в России люди с зарплатой в 100$ берут кредит и покупают телефон за 1000$
Here_and_Now
28.03.2016 19:34Возможно и так. Но смысл в том, чтобы у каждого человека мог быть уникальный электронный идентификатор (читай паспорт), который можно интегрировать как oAuth в любое приложение. Это важно для гос услуг ( да для всех в принципе), поскольку пока есть хотя бы 5% людей, которые не обладают этим id, нам приходится дублировать документы/способы оплаты/транзакции/инфраструктуру, чтобы эти люди могли воспользоваться услугами.
iPhone — слишком дорогое решение этой проблемы. Никогда с такой ценой его не будет у 90% населения.
foxmuldercp
28.03.2016 23:37В той же Америке народ берёт его за копейки «в нагрузку» к контракту.
В странах СНГ тоже была практика продавать терминалы с контрактом со значительной скидкой.
0xd34df00d
31.03.2016 00:16+1Как они его там берут в нагрузку к контракту?
А то я тут приехал в Америку и попытался ради интереса какой-нибудь смартфон купить в нагрузку к контракту — получился просто беспроцентный кредит, размазанный по 12-24-30 месяцам, плюс, условно, 50 баксов в месяц за контракт (причём препейд с такими же условиями будет стоить дешевле на этак одну пятую, по крайней мере, в случае T-Mobile).Here_and_Now
31.03.2016 11:57А разве беспроцентный кредит на 24 месяца это плохо?
0xd34df00d
31.03.2016 15:07+1Он это формально беспроцентный. А скорее это похоже на то, что он совсем даже процентный, учитывая, что тарифы чуть менее выгодные для телефонов, купленных в такой кредит.
Да и не понимаю я этого, ИМХО проще подкопить и купить сразу без всякой привязки к оператору, тарифов этих, и так далее. Смартфон — это всё-таки вещь сильно не первой необходимости.
2PAE
29.03.2016 10:03Предполагаю, что Apple в первую очередь заинтересованно, Америкой, Европой, Японией и т.д. Россия, для них на дцатом месте.
И да, на эти 5% все просто махнут рукой. Кому нужны деклассированные элементы?
К примеру, если у вас нет мед страховки, помощь вам не окажут.
Desiderio
28.03.2016 20:10+1можно ссылку на оригинал?
Она всегда сразу после поста (над именем автора статьи): http://www.antipope.org/charlie/blog-static/2016/03/follow-the-money-apple-vs-the-.html
igorkozinov
28.03.2016 20:44-7Сканер пальца, сетчатки, ДНК…
а потом яблофон будут встраивать прямо в задницу и подключать к ЦНС, чтобы полностью контролировать хомячков
Lex4art
28.03.2016 20:53Любопытная статья, спасибо. Такой сценарий развития для Apple выглядит логично и перспективно ). Не понятно как они правда переживут текущий выход на технологическое плато, но это общая проблема для всех производителей...
Orcus13
28.03.2016 21:37+2Логическая связь в статье выглядит весьма сомнительной.
Обычно банки привлекают средства у населения. Эти средства затем инвестируются в экономику — т.е. даются в кредит компаниям.
Если у вас уже есть средства, то вам нет смысла их привлекать. — Можно сразу начинать выдавать кредиты. Apple Pay тут не нужен, — наоборот, он создает дополнительный геморрой по утилизации средств клиентов.
Очевидно, что Apple Pay сделан не для того, чтобы помочь компании использовать свою избыточную ликвидность.
Shapeshifter
28.03.2016 23:44-"А еще мы выгуливаем собак" (Р.Хайнлайн)
Думаю, это вопрос в окмплексе: зачем только вкладывать деньги,
когда сидишь на одной из самых больших клиентских баз (причем платежеспособной)
и имеешь очень много информации для анализа предпочтений и создания спроса.Orcus13
29.03.2016 01:25+2Конечно, всегда имеет смысл создавать новые услуги, которые генерируют дополнительную прибыль. Но борьба Apple с ФБР не имеет никакого отношения к $150 млрд на счетах Apple. По крайней мере этот факт в статье явно притянут за уши.
Сам же Apple Pay в перспективе сможет помочь компании сопротивляться ФБР, т.к. позволит прикрываться законом о банковской тайне. Об этом в статье ни слова, т.к. это не вписывается в "стройную" концепцию о $150 млрд, которые позволят поработить весь мир.
impetus
29.03.2016 00:27+2Почта, телефон, телеграф, банк… Осталось свою армию, и свои налоги — и можно будет констатировать переход на уровень государства… В общем логично — и меньшие конторы уже немного суверены
Mario_Z
29.03.2016 01:39Вы думаете у них еще нет своей маленькой армии?
impetus
29.03.2016 09:00А! — юристов же… Ну тогда при попытке "осознать себя государством" и бить их будут — без церемоний — государства не любят конкурентов, ох не любят (впрочем никто не любит, но надо "всеми" — есть ограничивающие рамки — государство, а "когда бога нет — всё позволено"
Raytheon
29.03.2016 11:35Так киберпанк же. Хайтек уже почти на месте, лоулайф еще впереди.
Сейчас идет период децентрализации, когда инструменты власти (связь, деньги, средства производства) постепенно уходят из рук государства в частные лавочки. Точкой невозврата будет подъем частных военных компаний и войны где-нибудь в Мозамбике между условными Юбером и Самсунгом за ресурсы или новый завод.impetus
31.03.2016 00:13Хм… Тоталь в Нигерии и Арева в Мали разве не этим самым заняты?
Впрочем ДеБирс в Анголе/Намибии это на (пол)века раньше делала
Gribovod
29.03.2016 15:42Я не знаю зачем им это, но они бы могли построить и обеспечивать работу базы на Луне.
peacekeeper
30.03.2016 09:41+1По мне статья интересная и достаточно логичная. Да, вероятность, что все будут оснащены айфонами — мала.
Но я думаю, что можно начать с банкинга, как раз тех, у кого айфон есть. Да, просто привлекать деньги клиентов эплу смысла нет,
но они могут работать по принципу кредитки(и скорее всего так и будут), т.е. с человека деньги за обслуживание/кредитование берутся, а на положительный остаток проценты не начисляются. Когда охватят всех пользователй айфона, тогда возможны разные варианты… от выпуска каких-нибудь лайт-айфонов по контракту за копейки, до выпуска соответствующих приложений под другие платформы, с наличием дополнительных ограничений и другой ставкой за обслуживание…
И действительно, эпл важно доверие частных лиц… не зря они с фбр бодаются(хотя это все может быть и прекрасно разыгранной показухой, работой на публику. ведь какая реклама!).
Вообще за такой заявленный срок до 2030 года может много чего произойти… будут ли телефона в привычном виде к тому времени… или все переместится в очки/линзы/часы, а то и какие-нибудь импланты.
XaKaTyP
30.03.2016 10:58-1что-то мне подсказывает, что та самая Третья сторона и есть тот же Apple, только в тихоря и не на публику. А на публику — они Лыцари! =)
magamos
Как-то натянуто всё это.
> И вот почему Тим Кук бодается с министерством юстиции США по поводу безопасности iOS: если никто не доверяет своим iPhone, то никто не будет доверять Apple Bank следующего поколения
http://www.cnews.ru/news/top/samymi_uyazvimymi_os_nazvany_os_x_ios_i_linux
Самыми уязвимыми ОС названы OS X, iOS и Linux
OneOfUs
Могу ответить. Почитайте и саму статью, а не только заголовок и первую строку
zikasak
к этому исследованию есть вопрос: почему OS X и Linux суммарно, а Windows по версиям?
sHaggY_caT
Угу, если посмотреть таблицу в статье на Cnews, а не заголовок, то получается, что Windows, если суммировать по всем версиям (что и нужно было сделать), имеют в 5-7 раз больше опасных уязвимостей, чем Linux, OS X и iOS.
Nihonjin
Нельзя их суммировать, большая часть уязвимостей имеется в 2+ версиях винды. Но да, сравнение проведено некорректно.
sHaggY_caT
В Linux тоже не всегда и не все уязвимости проявляются — слишком разные use case, от смартфона с Android/Linux до домашних роутеров, телевизоров и облачных инстансов c GNU/Linux, включая и десктопы — до ~1.7% Linux на десктопах вполне сравнимы с 8.5% OS X.
Поэтому версии Windows нужно было суммировать(хотя и согласна что это не очень правильно), либо уязвимости Linux разделить по разным сценариям использования Linux ядра и user-mode окружениям.
Goodkat
У меня другой вопрос: почему не просуммировали все *nix-системы, а Windows не разделили ещё и на сервиспаки :)
И есть ди связь между результатами этого исследования и тем фактом, что его автор, компания GFI Software специализируется на корпоративном программном обеспечении для продуктов Microsoft?