Открыть счет в иностранном банке частному лицу или компании, в наше время, непросто, но — возможно. Тем более, что кроме валютных накоплений, счет в зарубежном банке позволяет начать собственную иностранную кредитную историю. Это будет хорошим началом для вашего международного бизнеса, получения диплома зарубежного ВУЗа или второго гражданства, на случай возникновения тех или иных проблем на родине.
Почему же сегодня не так просто открыть счет в иностранном банке жителю одной из стран СНГ?
Потому что многие зарубежные банки, находясь под давления со стороны таких международных организаций как FATF и ОЭСР, внедряют более жесткие процедуры для своих служб комплаенс. Данные службы в основном занимаются проверкой соответствия своих клиентов и их средств всем требованиям международного банковского законодательства (политика KYC — аббр. с англ., означающая знай своего клиента).
Все банковские структуры, без исключения, боятся попасть в так называемые черные списки, что грозит расследованием со стороны лицензирующего органа и может привести к отзыву лицензии. Например, как это случилось со вторым по величине банком в Латвии — ABLV Bank и привело к его полной ликвидации в 2019 году.
Главное, что зарубежные банки добиваются от своих клиентов — это понимание, что вы не попадаете ни под один из признаков следующих запрещенных видов деятельности:
- отмывание денежных средств, полученных криминальным путем. В международных финансах, под криминальными средствами обычно понимаются средства от: наркотрафика, незаконных игорных заведений, мошенничества, торговли людьми, краденым товаром, контрабанды, коррупции во всех её проявлениях, незаконного оборота оружия, медикаментов и всего, что осуществляется с нарушением внутреннего и международного законодательства;
- терроризм. Неважно, по каким каналам и причинам к вам поступили эти средства;
- уклонение от налогов в агрессивном виде. Под этим понимается не планирование налогового бремени, а именно целенаправленная деятельность по незаконному или подложному перемещению средств из вашей страны в государство, обладающее значительно более низким налогообложением с изменением бенефициарного владения и размытием налогооблагаемой базы;
- не являетесь персоной или компанией, указанной в санкциях США или других стран.
И вот представьте, вы — крупный зарубежный банк, с многолетней репутацией и многотысячной базой клиентов. Например, в Швейцарии и к вам поступает новый клиент из России, которая находится под санкциями США. Конечно самое простое решение — это изначально отказаться от любых подобных клиентов, чтобы не тратить время и средства на отдельное изучение кейса каждого подающего заявление на открытие иностранного счета. Но, к счастью, далеко не все швейцарские банки отказывают нашим гражданам и компаниям в открытии счетов. И здесь дело даже не в том, кто вы и какие суммы вы готовы внести на иностранный счет.
Главное в том, как вы будете формулировать ответы и какие представите подтверждения в пользу своих слов.
Именно поэтому очень важно понимать банковские риски при открытии счета нерезиденту и быть готовым к ответам на следующие вопросы в анкетах от специалистов службы комплаенс:
- какие цели вы преследуете, открывая счет в иностранном банке,
- что или кто является источником происхождения средств, которые будут поступать на данный счет,
- можете ли вы представить доказательство источника происхождения средств,
- были ли уплачены налоги в вашей стране со средств, которые будут размещены на счете в нашем банке,
- готовы ли вы раскрыть общую сумму, получаемого вами дохода,
- какова его структура и что является источником его получения,
- кто будет являться основными вашими партнерами, от которых могут поступать средства на ваш счет в иностранном банке,
- сообщите вид банковских операций, которые вы хотели бы использовать в нашем банке,
- какой объем средств будет фигурировать в банковских операциях в месяц, квартал или год,
Списки и формулировки подобных вопросов могут несколько отличаться в разных банках и странах, но, суть — одна и та же. Нужно понимать, что в этих вопросах нет ничего личного или оскорбительного для вас. Просто в настоящее время правила ведения международного банкинга стали именно такими. Поэтому относиться к этому нужно как к переменам погоды. Дождь — неприятно. Но, что поделать… берем зонтик и бежим по своим делам. Также примерно и здесь.
Как нужно отвечать зарубежным банкам на вопросы об источниках ваших средств
В анкетах на все вышеуказанные вопросы нужно отвечать только в рамках тех подтверждающих документов, что у вас есть в наличии.
Ответы должны быть простыми и не двусмысленными. Не нужно в ответах давать поводы для других вопросов.
И ещё раз, всё должно быть подтверждено в соответствующих документах.
Именно поэтому более важным является вопрос о том, какие документы нужно иметь в качестве подтверждения источника происхождения ваших средств.
Итак, какие могут потребоваться документы, подтверждающие источники происхождения ваших средств
- Поданные вами налоговые декларации, заверенные вашей налоговой инспекцией при приеме. Где-то потребуется сделать перевод и заверить эти бумаги нотариально. В каких-то зарубежных банках есть собственная поддержка на русском языки и там, может быть достаточно просто отправить хорошо отсканированную копию принятой декларации. Этот документ особенно актуально для предпринимателей и самозанятых фрилансеров. В противном случае, у вас могут возникнуть проблемы. Особенно, если вы получаете оплату в конверте или только наличными средствами.
- Выписка с вашего текущего банковского счета за период не менее 6 последних месяцев. Лучше бы конечно за несколько последних лет. Желательно, чтобы там не было больших внесений и снятий наличными средствами. Иначе могут возникнуть подозрения со стороны иностранного банка.
- Трудовые контракты, договора на оказание услуг. Все что подтверждает, что вы получали по ним средства. В совокупности с вашей налоговой декларацией — это будет неопровержимо доказанным источником происхождения ваших средств. Если подобные контракты сопровождаются соглашениями о неразглашении условий таких документов, то возможно, что будет достаточно представить справку из бухгалтерии данной компании по форме 2 НДФЛ.
- Договора купли-продажи недвижимости, либо имущества, по которым вы получали суммы более 100 Евро/USD/GBP.
- Договора дарения или наследования недвижимости, имущества, денежных средств.
- Договора на получение грантов на исследование, получение зарубежного образования и пр документы, из которых следует, что вы будете получать средства на основные цели вашего пребывания за рубежом.
Вовсе не обязательно, что потребуются все эти документы. Все зависит от вопросов. Как указывалось выше, нужно иметь максимальное количество подтверждающих документов для того, чтобы отвечать кратко, по существу и с максимальным соответствием ответа вашему документальному подтверждению.
Для некоторых иностранных банков может потребоваться перевод и нотариальное заверение тех или иных документов.
Очень важное замечание: в анкете, при подаче заявления на открытие иностранного счета, желательно не указывать в качестве ваших средств — личные накопления, т.к. это является подозрительным маркером для банковского комплаенса и вас сразу же попросят предоставить дополнительную, поясняющую информацию. Не стоит дразнить гусей.
Как можно подготовиться заранее к открытию счета в иностранном банке?
Конечно, многое зависит от того, с какой целью вы открываете счет в зарубежном банке. Если вы студент, который будет обучаться по гранту в зарубежном ВУЗе, то вам нужно будет предоставить только ваш паспорт и документ о том, что вам предоставлен образовательный грант.
Если же вы инвестор, бизнесмен, редкий специалист, IT-предприниматель, фрилансер-программист, копирайтер или инженер, желающие получить/предоставить инвестиции, получить работу, основать стартап, разместить честно заработанные средства на хранение в зарубежные финансовые инструменты или просто попутешествовать по миру, а заодно и подать документы на второе гражданство, то к открытию иностранного счета нужно готовиться заранее.
Для этого постарайтесь, в течение какого-то времени, делать простые, но постоянные вещи, а именно:
- Собирать и хранить документы, подтверждающие получение вами средств за продажу недвижимости и имущества.
- Подавать налоговые декларации.
- Заключать и не терять, с течением времени, трудовые контракты, договора, соглашения.
- Хранить документы о владении ценными бумагами. Например, соглашение об учреждении того или предприятия, где у вас есть имущественная доля, или договор о владении брокерским/инвестиционным счетом и т.п.
- Свести, по возможности, все наличные операции к минимуму.
- Завести отдельный банковский счет, где будут проводиться только безналичные банковские операции.
- Один раз в год заказывать в банке подтвержденную, годовую выписку со счета.
- Заказать в Бюро кредитных историй выписку из своей кредитной истории, если конечно она у вас есть и является положительной. Постарайтесь не иметь просроченных кредитов. Это может помочь иностранному банку при составлении вашего профиля и положительному решению вопроса об открытии вам счета. По крайней мере, намерение предоставить такую выписку, будет воспринято как положительный знак с вашей стороны.
Если вы будете соблюдать порядок в юридических документах и финансовых вопросах с вашими денежными средствами и активами, то у вас не должно возникнуть проблем с открытием иностранных счетов. Нужно просто задуматься об этом и немного подготовиться. И всё получится. А выгоды от владения иностранными счетами — есть, и они очень существенные, как просто для комфортной жизни, так и для развития вашего бизнеса и личного состояния.
Комментарии (28)
Orange11Sky
15.08.2019 22:11кроме валютных накоплений, счет в зарубежном банке позволяет начать собственную иностранную кредитную историю
Это в какой стране такое?
Alexandra_Erlanger Автор
16.08.2019 12:32Речь идет о том, что кредитная история, начатая в стране вашего будущего постоянного пребывания имеет значение с точки зрения более раннего старта. Это не возможно без иностранного счета. Вряд ли будет везде признаваться кредитная история, полученная в одной из стран СНГ. За рубежом, вы можете взять небольшой кредит под залог собственных средств, лежащих на депозите и таким образом снизить ставку вашего кредитования и начать свою собственную западную кредитную историю. Кроме того, можно её начать под поручительство вашего работодателя, родственников, спонсоров и т.п. Этот процесс важно начать для более быстрого вливания в местную экономическую жизнь. Это просто нужно учитывать на старте, чтобы не было потом удивления почему вам не доступна та или иная работа, приобретение, учеба или то же кредитование, или большие скидки при страховании автомобилей и т.п.
Tangeman
16.08.2019 15:24Речь идет о том, что кредитная история, начатая в стране вашего будущего постоянного пребывания имеет значение с точки зрения более раннего старта.
Это сильно зависит от страны. В Германии, к примеру, кредитная история совершенно никак не зависит от открытия счёта, она начинает появляться (и меняться) при появлении долгосрочных контрактов с обязательствами (мобильные и интернет операторы, кредиты, etc — всё что предусматривает регулярные платежи) — если они есть и выполняются — рейтинг увеличивается, если не выполняются (есть невыплаты или превышения сроков внесения оплаты) — рейтинг понижается. Если же есть только счёт (без кредитной линии), но нет контрактов/кредитов (в стране где он есть) — то на рейтинг это не влияет от слова «совсем», независимо от того какие операции по нему осуществляются. Точнее, на внутрибанковский рейтинг это может оказать влияение, по очевидным причинам, но за пределами банка это не значит ровно ничего.
Вообще в большинстве стран на кредитный рейтинг влияет как раз количество и выполняемость обязательств по контрактам и кредитам, а не сам факт наличия счётов и средств на них, но лучший способ улучшить рейтинг — это не пораньше открыть счёт, а пораньше взять несколько простых обязательств (типа договора с мобильным оператором) и регулярно из выплачивать.
Более того, если речь о нерезиденте, то с вероятностью 99% у него вообще не будет никакой кредитной истории вплоть до момента пока он не станет резидентом — но тогда рейтинг начнётся с условного нуля (для всех кроме его банка), даже если у него на счету миллионы. Впрочем, если у него там и правда миллионы, то ему с той же самой вероятностью до лампочки всякие рейтинги.alexeykuzmin0
16.08.2019 17:06Все так, но если у вас нет истории и вы внесли в банк депозит на условные $1000, то многие банки согласятся выдать вам кредит на $900 сроком меньше, чем срок того депозита. Просто потому, что рисков тут для банка нет — в крайнем случае, он просто ваш депозит отправит на погашение того кредита, и все. Зато этот кредит уже пойдет в кредитную историю.
Tangeman
16.08.2019 17:27Это при условии если он «официально» войдёт в историю кредитов. Банк не обязан делать запросы и информировать соответствующие институты в таких случаях, именно потому что и кредитоспособность, и риски ему уже и так известны.
Orange11Sky
16.08.2019 21:17Для этого не обязательно открывать счет в банке.
Пример — кредит на автомобиль у дилера, выплачиваемый наличными, банковскими сертификатами или мани ордерами. В результате кредитная история появляется, а банковского счета может и не быть.
yudinetz
16.08.2019 01:41Странно это все. Статья написана в таком тоне, будто я должен в ноги кланятся этим банкам за то, что они примут от меня деньги. Ну уж нет, не хотят — как хотят. Сами пусть за мной бегают.
Kanut
16.08.2019 08:10Это у вас какой-то странный подход. Если вам не нужен счёт в иностранном банке, то и советы не для вас. Но есть куча людей, которым по разным причинам эти счета нужны.
И банки не будут особо бегать за клиентами из России (как впрочем и за большинством иностранных клиентов). Потому что прибыли от них обычно меньше, а риски выше. Это если вы не миллионер конечно :)Orange11Sky
16.08.2019 21:26Довольно спорное утверждение.
Американские банки еще как бегали и продолжают бегать даже за нелегальными мексиканскими мигрантами или сезонными рабочими. Навар на переводах их средств на родину еще какой куш.
yulai-b
16.08.2019 06:36+1Забавно, что у околопутинской коррупционной и пропагандонской швали никаких проблем не возникает ни с открытием счетов, ни с гражданством.
Gourry_aka_pm
16.08.2019 09:11Ну так в статье описаны проблемы индейцев, которые шерифа не интересуют. При большом бюджете — посмотрите разборы по Панамскому делу или по Тройке-диалог, там наглядно видно, что при больших деньгах у вас будут финансисты которые организуют так, что и по белым и по серым суммам государству и прочая установить что деньги ваши будет проблематично. И надо заметить, что наверняка сейчас это продолжается, просто на каждом витке игры в кошки-мышки между властями и финансистами схемы все усложняются. А вот мелочь из-за этого страдает, ибо им приходится играть по тем же правилам. И даже в российских банках — регулярно попадается плач, что с подтверждением для юриков гемора много.
Для наглядности, вот довольно понятный разбор по тройке
carnegie.ru/commentary/78551
olku
16.08.2019 11:01С 2008 года в Европе по команде «регулятора»
— отменили банковскую тайну
— разрешили изымать деньги клиента на покрытие убытков банка, сейчас порог 100К евро
— прикрыли 2 «плохих офшора» Союза — Латвия и Кипр — единственные страны, где можно было нерезиденту открыть счет без личного присутствия
— дали банкам список «хороших офшоров»
Бабки — они чьи надо бабки, и должны храниться у кого надо. Остальное антураж.
pproger
16.08.2019 11:40Т.е человеку, имеющему накопления с официальной зарплаты (за 10 лет работы) открыть счет в иностранном банке та еще попоболь?
Tangeman
16.08.2019 16:17Говоря честно и откровенно, если это не супер-пупер банк который обслуживает только состоятельных клиентов (или потенциально состоятельных), и если он вообще открывает счета нерезидентам, то он удовлетворится всего двумя первыми пунктами из списка:
- какие цели вы преследуете, открывая счет в иностранном банке,
- что или кто является источником происхождения средств, которые будут поступать на данный счет,
Остальные пункты начнут проявлять себя если активность на счету станет подозрительной, или если поступающие суммы будут выше определенного порога — вот тогда (но не раньше) могут начать требовать подтверждений, справок и всё такое (разумеется, предварительно заблокировав счёт или отдельные транзакции — у них есть на это право).
Если же операции будут на сравнительно небольшие суммы (т.е. месячный оборот не превысит 10-15 тыс. евро), с разумным описанием («contract #...», оплаты в магазинах, кредиток etc) и из «правильных» стран (ЕС и рядом, США etc) — то вероятность того что банк напряжется и потребудет объяснений сравнительно мала.
Уплачены ли налоги банки совешенно не волнует — по запросу из налоговой страны проживания они отдадут всю информацию и так (опять-так, если это «правильная» страна), дальше это будут проблемы клиента. Проблема тут в том что до подачи декларации вообще невозможно посчитать налоги, и по определению чтобы что-то заработать, нужно сначало что-то получить и (возможно) потратить, т.е. совершать операции ощутимое время — только потом станет ясно, есть ли вообще налогооблагаемые доходы. Соответственно, до этого момента требовать справку из налоговой бессмысленно (её просто не может быть, ну разве что по НДС, если платится каждый месяц), а к моменту когда она может появится — может ничего не остаться на счету.
Ситуация с первоначальным вкладом несколько иная — да, при существенной сумме могут потребовать всё по списку — включая декларации, справки etc — но если счёт изначально «нулевой» (или почти) и создаётся для работы — то ни банк, ни налоговая, ни даже сам клиент вряд ли смогут сказать чем всё закончится по итогам года.
PS: Пишу по личному опыту открытия счетов в Швейцарии и Нидерландах, счёт в Германии не считается — его я открывал очень давно, но по опыту знакомых (нерезидентов) — проблем нет и сейчас, хотя и есть банки которые просто отказывают под соусом «нерезидентам не открываем».
olehorg
16.08.2019 16:42Моя точка зрения:
1. главное — быть честным с банком о цели открытия счета. Накапливаете на недвижимость — скажите. Накапливаете уставный фонд для открытия бизнеса — так и скажите. Хотите чтоб семья жила на эти деньги — говорите. Если планы изменились — пишете своему советнику (банковскому офицеру), договариваетесь о встрече, озвучиваете новые планы.
2. Если речь идет о разумных суммах, соизмеримых с местными зарплатами (условно — до 7К USD/EUR/GBP) — вами, скорее всего не заинтересуется ни один мониторинг. С другой стороны, если счет будет долгое время без оборотов — банк его закроет потому что а) ему не интересно б) вы нарушили свои обещания по планам использования счета.
3. Сократите до околонулевых наличные операции. 500 евро вмесяц хватает на базары, церкви, нищих итд. Чаевые — можно платить карточкой.
P.S. Часто говорят что русским не открывают счета из-за терроризма типа Скрипалей. Фигня — потому что если условным Башарову/Петрову позволить иметь счет — то можно отследить намного больше контактов чем если этих шпилящихся заставят пользоваться налом.
В реале (я живу переездами между Любляной и Амстердамом и общаюсь со многими банками) — причина в том что русские всегда врут о своих планах и с ними практически невозможно соблюдать установку Базеля «know your client».
HiroNakamur2
16.08.2019 16:45А кто-нибудь из присутствующих знает нормальный иностранный банк с рускоязычной поддержкой?
Alexandra_Erlanger Автор
16.08.2019 16:48Банк в какой юрисдикции вас интересует? И для каких целей (личный, корп., инвестиционный, депозитный счет и тд.)? Про цели спрашиваю тк. разные финансовые учреждения подходят для разных операций.
HiroNakamur2
19.08.2019 14:24Личный, депозит. Простая страховка на случай если в стране что то пойдет не так.
KonkovVladimir
17.08.2019 09:525 лет назад пользовался АО «Rietumu Banka» — были представительства во многих крупных городах, сейчас не знаю как обстоят дела.
Zet_Roy
Почему банки вообще интересует откуда у меня деньги, это же капитализм им главное что бы я им деньги приносил а где они добыты их не должно волновать. Несостыковочка выходит.
Vamp
Потому что ваши деньги могут привести к отзыву лицензии у банка, если происхождение этих денег не понравится FATF или ОЭСР. Так-то банку пофиг.
BigBeerman
Регуляторы наказывают плюс репутационные риски
200sx_Pilot
Банкам, по большому счету, пофиг.
А вот вышестоящим органам (регулятору, государству, спецслужбам) — любопытно.
И банк не вправе отказать им в удовлетворении этого любопытства.
Насколько я понимаю.
Diam77
Я бы и шире вопрос поставил. Почему должны страдать хорошие парни из-за того, что спецально обученные человеки ловят плохих парней? (Хорошие — это те, про кого не доказано, что они плохие.)