Я руководитель IT-компании, поэтому могу воспользоваться льготной ипотекой для айтишников. Правда, у меня для этого осталось не больше года (такую ипотеку дают до 44 лет включительно). Но пока что-то не складывается. А тут на днях выяснилось, что один из наших сотрудников все-таки ее оформил, причем до 45-летия у него оставался всего месяц. Попросил его поделиться, как все проходило и сколько он сейчас платит. Ему слово.
— Меня зовут Виталий, мне 45 лет, женат, подрастает дочь. Полгода назад пришел работать в российскую IT-компанию, которая оказалась в относительно хорошем положении, как, собственно, и отрасль целиком.
Когда началась вся эта история с импортозамещением и льготами для айтишников, всерьез задумался о покупке квартиры. Вернее, не так. О покупке задумался давно: дочь скоро оканчивает школу, поэтому еще одно жилье точно не помешало бы.
Признаюсь, я долго не решался на ипотеку. Как и все нормальные люди, боялся финансовой кабалы. Но относительно небольшая ставка (до 5%), соответствие требованиям банков и то, что мне на тот момент было уже почти 45, сделали свое дело.
Кстати, получить ипотеку для айтишников могут не только разработчики, но и любые сотрудники ИТ-компании: бухгалтер, юрист, копирайтер и другие специалисты.
Требования от банков
Требований немного, большинство из них выглядели для меня вполне выполнимо. Остановлюсь на главных. Чтобы айтишнику взять ипотеку по льготной ставке в городе-миллионнике, ему нужно:
быть не младше 22 и не старше 44 лет;
иметь российское гражданство;
работать не менее трех месяцев;
числиться в аккредитованной IT-компании (я проверил свою здесь);
получать зарплату от 150 тысяч рублей в месяц (для городов поменьше — от 100 тысяч рублей).
Узнал еще, что если вы работаете удаленно на московскую компанию, например из Пензы, и захотите там купить недвижимость, то требования к вашей зарплате будут предъявляться тоже московские — они зависят от места регистрации компании-работодателя.
Как выбирал квартиру
Это отдельная история. Вторичка обошлась бы дешевле, но льготная ипотека, увы, на нее не распространяется. Выбирал из новостроек поближе к дому в Красногорске, где мы сейчас живем. Остановился на одном из строящихся ЖК в Опалихе, недалеко от парка, где раньше находилась дворянская усадьба. Красивое место, жилой комплекс разной этажности, высокие потолки, большие лоджии. Сдача в эксплуатацию всего комплекса запланирована на 2024 год, сейчас уже построено несколько корпусов.
Сначала присмотрел там квартиру, которую отдавали по переуступке прав требования. Это сделка, в результате которой одна сторона передает другой право требовать исполнения обязательств у третьей стороны. То есть по сути в договоре с застройщиком просто меняется покупатель.
Но мы не договорились с продавцом по сумме в договоре. Он хотел ее уменьшить, чтобы сэкономить на налогах. Знакомый юрист посоветовал отказаться от этой авантюры, так как если вдруг дом по каким-то причинам не будет сдан, то обратно я смогу получить только указанную в договоре сумму. Рисковать двумя миллионами я не хотел.
В итоге, перебрав еще несколько вариантов, я остановился на прекрасной просторной квартире, которая расположена на четвертом этаже шестиэтажного дома. Правда, видел ее лишь на плане: внутрь пока не пускают.
Как подавал заявку
Среди всех банков, которые участвуют в программе, я выбрал «Сбер». Ставка по ипотеке для айтишников — 4,7% годовых вместо 5% с учетом скидки за использование сервиса от «Домклика».
Для подачи заявки мне понадобились:
паспорт;
СНИЛС;
справка 2-НДФЛ с места работы (она подтверждает доход);
свидетельство о браке (если есть);
копия трудовой книжки (она подтверждает факт работы в IT-компании).
Если бы у меня был зарплатный проект в «Сбере», не пришлось бы передавать 2-НДФЛ и копию трудовой. На одобрение моей заявки ушло не более получаса, после этого меня пригласили в одно из отделений подписать договор.
Имейте в виду, что ставка не более 5% распространяется на суммы кредита 18 млн для городов-миллионников и 9 млн рублей для остальных городов.
Сколько заплатил и буду платить
Квартиру я выбрал за 8 112 413 рублей. Первоначальный взнос 1 276 826 рублей внес самостоятельно, на остальную сумму взял кредит. Ипотеку оформил на 20 лет — это стандартный срок, но есть возможность выплатить все раньше. Сейчас я плачу 43 986,74 рубля в месяц, если смогу выплачивать 50 000 рублей, то закрою долг раньше почти на четыре года и сэкономлю 741 341 рубль. Вот здесь находится примерный расчет ежемесячных платежей для такого случая.
Услугами риелтора я не пользовался, так как покупал недвижимость у застройщика и клал деньги на эскроу-счет. Кто не знает, такая схема защищает меня от неисполнения застройщиком обязательств по договору. Если что-то пойдет не так, вся сумма по договору ко мне вернется, а отвечать перед банком будет застройщик.
Кроме плюсов, у льготной ипотеки есть и минусы. Это риски, которые несет заемщик, если у него изменятся жизненные обстоятельства: он потеряет работу или перейдет на работу в другую компанию, которая не имеет аккредитации от Минцифры.
Риск 1. Льготная ставка действует только на время работы в IT-компании. Если уволят, а устроиться в другую IT-компанию за три месяца не получится, то ставка повысится в лучшем случае до 8–10,5%.
Риск 2. Если перейти в компанию без аккредитации, ставка также вырастет до базовой, действующей на момент увольнения.
В «Сбере» мне все-таки впарили полис страхования от "недобровольной потери работы" за 10 000 рублей в год. Если меня уволят, то банк обязуется выплачивать за меня ипотеку в течение 180 дней, начиная с 15-го дня после потери работы. Страховая сумма по такому полису ограничена — чуть больше 300 тысяч рублей.
По факту такая страховка будет действовать при любой причине увольнения за исключением увольнения по собственному желанию. Подойдет, например, вариант по соглашению сторон. Причем по условиям ее можно оформить только в день заключения ипотечного договора — потом не дадут. В целом 10 тысяч в год не такие большие деньги, а отказаться от страховки можно в любой момент. Пусть будет, за 20 лет неизвестно что еще произойдет.
***
Спасибо за внимание! Рассказал подробно, но если остались вопросы — не стесняйтесь задавать их в комментариях, постараюсь ответить.
Комментарии (27)
DMGarikk
07.10.2022 12:20+2И да, чудесное:
publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202210030049?index=1&rangeSize=1
это изменение к publication.pravo.gov.ru/Document/View/0001202204040010?index=1&rangeSize=1
Это изменение — довольно прилично снижает количество денег выделяемых на льготную ипотеку,
и у меня возникает любопытный вопрос, в вам не страшно что через некоторое время, лавочку могут прикрыть и ипотеку тупо пересчитают на актуальный процент, просто потому что бабло кончится?
MegaplanCEO Автор
07.10.2022 17:03+1В договоре с банком процентная ставка указана в 4.7%, а так же обговорены случаи, в которых эта ставка может быть повышена. Не уверен, что у банка получится в одностороннем порядке как-то изменить условия договора без моего согласия.
DMGarikk
07.10.2022 17:32+4а так же обговорены случаи, в которых эта ставка может быть повышена
и там только пункты с местом работы?Не уверен, что у банка получится в одностороннем порядке как-то изменить условия договора без моего согласия.
В наше время я таким морковкам бы не доверял, с законностью у нас в последниегодымесяцы все очень странно
когда бабки кончатся, они тупо могут отозвать аккредитацию у всех компаний, все будет по договору. причем они УЖЕ так делали. пару месяцев назад существенно сократив список аккредитованных компаний
hard2018
07.10.2022 19:42Просто атишников к мобилизации подготовили. Я правда в стороне от всего этого.
LuggerFormas
07.10.2022 13:07+22.8 ляма переплаты? кабала на 16 лет? нельзя сразу заехать, есть непонятки сдадут или нет. кайфанул знатно. я через 16 мб уже не буду ИТ-специалистом, да и подкопить 8 легче чем в такое ввязываться
MegaplanCEO Автор
07.10.2022 17:03+1Вас же никто не заставляет переплачивать такие суммы. Можно всё погасить досрочно, с минимальной переплатой. Только вот не все могут достать из кармана разом всё сумму на квартиру.
DMGarikk
07.10.2022 17:34+3подкопить 8 легче чем в такое ввязываться
это надо откладывать по 300тыр ежемесячно в течении 2,5 лет, сколько вы копить будете? жить сверхаскетично ради конуры в человейнике? а за 8 лямов это или конура (если она в Мск) или у черта на рогах
Mishootk
07.10.2022 17:35+1У вас классическая первоначальная реакция на набор "фактическая цена+переплата+срок".
Человек сейчас прогнозирует максимальную для себя выплату 50т.р. 8 миллионов - это почти 14 лет (ладно, ближе к 10 с учетом наличия первоначального) без учета изменения цен на квартиры, изменений зарплат и возможных попыток сохранить накапливаемое. Найдите способ заморозить дочку в школе на 10 лет, и тогда, возможно, она на выпускной таки получит квартиру.
moooV
07.10.2022 13:29+2Ставка по ипотеке для айтишников — 4,7% годовых
Если уволят, а устроиться в другую IT-компанию за три месяца не получится, то ставка повысится в лучшем случае до 8–10,5%.
Думаю, проще свалить в нормальную страну, получать там нормальную зарплату и взять ипотеку под 0.2% — 1% без всяких льгот, просто обычную как все люди. Даже «льготные» 5% — это просто такое нае*во что просто ????
Вы даже не представляете какой пздц тут описали в этой статье и какую антирекламу этого всего действа. Очень заманчивое предложение, все айтишники сразу бегут в рашку. ????
BiosUefi
07.10.2022 16:03+1//в нормальную страну, получать там нормальную зарплату и взять ипотеку
под 0.2% — 1% без всяких льгот, просто обычную как все люди.Немцы с вами не согласятся. 3.5-4% что сейчас, что 10 лет назад, если у вас с нет в заначке на первый взнос 100-150 тыс.евро. Ой, а у них массово, нет!
Вопрос, "немцы" не правильные, или страна у них "не правильная?
inkvizitor68sl
07.10.2022 16:14+3В голландии для экспатов с бессрочным контрактом нулевой первоначальный платёж. Нужно только заплатить налог на покупку (а это вполне подъёмные 20-30 тысяч евро).
С процентами, правда, сейчас, всё меняется каждый месяц на 0.1-0.2 - но оно и понятно.
Достаточно правильная страна?
Naglec
07.10.2022 22:25Главное не забывать, что чем ниже процент по ипотеке - тем выше стоимость жилья
t-nick
08.10.2022 11:52Если выплаты по ипотеке сопоставимы со стоимостью аренды - это не имеет значения.
Naglec
09.10.2022 11:43Не имеет значения, если готов передать ипотеку внукам.
t-nick
09.10.2022 12:32А зачем передавать ипотеку внукам? Ее можно продать и получить выплаченную часть назад. При низкой процентной ставке ипотека является инвестицией, а не бременем. Каждый выбирает сам, что выгоднее лично для него.
В Германии примерно половина населения арендует жилье. При этом живут в арендованной квартире десятилетиями, вплоть до конца жизни. Пару лет назад ипотека выходила немногим дороже аренды. Сейчас жилье сильно подорожало.
t-nick
08.10.2022 11:51У вас неверная информация https://www.statista.com/statistics/614972/mortgage-interest-rate-germany-europe/
Имея постоянный вид на жительство я получил 1.16% в 2020 году. Накопления в 15% от суммы ушли на покрытие сопутствующие расходов на маклера, нотариуса и налоги, первого взноса банку при этом не было.
halted
07.10.2022 16:03А как же рассказы, что там где проценты по кредитам низкие, то нельзя выплатить кредит заранее? В Германии вроде бы так дела обстоят, процент низкий, но досрочно кредит погасить нельзя.
inkvizitor68sl
07.10.2022 16:15Можно везде, но это портит кредитную историю - следующую ипотеку могут уже не дать. Но вторую можно взять на супруг{а,у}, тогда у вас будут смотреть только доход, как у созаёмщика, а не всю историю -)
t-nick
08.10.2022 11:58Как правило контракт заключается на 10 лет. После этого нужно запрашивать перефинансирование под новые условия. Но если вы накопили остаток суммы, то можно выплатить его сразу. Другое дело, что в этом нет какой-то сакральной необходимости, если страна нормальная, с нормальным уровнем жизни, стабильной экономикой и работающими законами. Вместо этого можно инвестировать накопленную сумму куда-то еще, например взять еще одну ипотеку под сдачу в аренду.
MegaplanCEO Автор
07.10.2022 17:05+1Сейчас практически в любой стране мира, если вы приехали недавно и ещё не стали гражданином, то процентная ставка будет для вас на 1 и не 2%, и минимум 3.8. При этом вам ещё нужно будет постараться получить эту ипотеку без кредитной истории и кучи справок. Тут же ипотека оформляется одним днем.
moooV
07.10.2022 18:53+1У меня друг так два объекта недвижимости тащит (дом в Ирландии и квартира в Швейцарии) - без гражданства, ипотека с шикарными процентами почти сразу по приезду. Смотрели только на зарплату и то что айтишник.
boroda230
08.10.2022 17:31Imho авантюра чистой воды. Возможно у автора есть доходы, которые позволят закрыть ее за лет пять, но и статью стоило так же назвать - как взять максимально дешевую ипотеку, которую ты закроешь экстремально быстро. Например я закрыл схожую сумму, но в Москве под 12.15% за 7 лет, но это было совсем не в нынешней ситуации.
DMGarikk
самый главный вопрос, а вы в новой квартире собираетесь ждать своей волны самипонимаете чего?