Привет, чемпионы! Решил поделиться своей недавней историей, в которой пришлось изрядно понервничать.
Предыстория: взял IT ипотеку 1.5 года назад с пониженной ставкой 5% на 30 лет. Вовремя все оплачивал и даже переодически вносил по несколько ежемесячных платежей за раз.
По условиям договора я должен два раза в год предоставлять подтверждение, что работаю в IT компании в течении первых 5 лет. Что я и делал исправно каждый раз, когда приходило оповещение на почту или в мобильное приложение.
В середине апреля мне позвонила сотрудница банка с напоминанием снова прислать подтверждение до конца месяца. Я сразу же сделал запрос справки в компании. Однако, заработавшись, я не отправил справку с места работы вовремя. В итоге, отправил лишь в начале следующего месяца. И тут началось ...
На следующий день мне пришло ответное письмо, в котором сообщалось об утрате пониженной процентной ставке по ипотеке. Ниже само письмо:
Сперва не поверил и перепроверил график платежей в приложении. И действительно, начиная со следующего месяца мой платеж по кредиту вырос почти в три раза! А переплата за тот же срок теперь составляла примерно 35М вместо 2М. То есть процентная ставка пересчиталась на основе текущей ключевой ставки в 21%.
Звонок в банк и попытка быстрого решения
Разумеется, я сразу же позвонил в банк. И получил однозначный и прямой ответ, что вернуть прошлые условия «уже не представляется возможным». Тут я замер и окончательно осознал всю серьезность момента.
Произошла достаточно страшная ситуация и, если не быть готовым к такому, то можно не осилить резко увеличившуюся финансовую нагрузку. По сути банк лишает вас возможности быть добросовестным плательщиком, и теперь у вас два пути: либо погасить как можно скорее (в моем случае осталось 10М), либо смириться с мыслью, что вам придется здорово переплачивать по процентам.
Не стал отчаиваться и обратился к друзьям юристам за консультацией. Пришли к выводу, что это достаточно неэтичный поступок со стороны банка, хотя в договоре прописано, что за несвоевременное предоставление справки банк МОЖЕТ изменить процентную ставку. Кстати, некоторые юристы берутся за такие дела под ключ до 100 000 рублей.
Снова звоню и еду в банк
После первого неудачного звонка я решил все же еще раз позвонить в банк. Снова отказ, но дали совет попробовать явиться лично в отделение банка, где есть кредитное сопровождение. Все усложнялось тем, что в этот момент я был не в России. Попросил брата съездить в банк и по моей доверенности поговорить с сотрудниками. Там тоже внимательно послушали и сообщили, что ничем помочь не могут. Немного повозмущавшись, брат смог все же выяснить, что можно сделать в такой ситуации ...
Мне предложили оформить официально обращение в банк через горячую линию. Хотя я уже дважды звонил, и мне ни разу не предложили этот вариант, но я решил попробовать позвонить.
Позвонил на горячую линию и настоял на оформление обращения. Объяснил всю ситуацию, что срок задержки был небольшим. Мне сказали, что крайне маловероятно, что обращение поможет. Я настоял, и обращение приняли!
Прошло 4 дня и что вы думаете? Это сработало. Мне пришло оповещение в мобильное приложение. Я зашел и увидел, что мой график платежей стал прежним. Ура!
Итак, делаем выводы
Оказывается, это не шутки, и банки могу забрать пониженную выгодную ставку.
Даже если это произошло, вернуть все как было в теории можно. Однако, очевидно, банкам это невыгодно, поэтому скорее всего вам про это сразу не скажут и будут сопротивляться.
Если вы столкнулись с такой ситуацией, сразу же звоните в банк. Если легко решить вопрос не получается, то делайте официальное обращение. В cлучае с моим синим банком это сработало.
Читайте внимательно условия кредитных договоров. Если меняете работу, лучше предварительно отправить справку в банк, чтобы у вас было 3–6 месяцев на поиск новой работы без лишнего стресса.
Добавить в календарь даты, когда нужно вносить выплаты или предоставлять подтверждения.
На это всем, если вы сталкивались с таким, то опишите свою историю в комментариях. Интересно послушать, у кого были похожие ситуации? Заранее спасибо!
А так же приглашаю вас в свой телеграм канал, где я часто делюсь своими историями по ходу карьеры..
Комментарии (37)
konst90
26.05.2025 08:32даже переодически вносил по несколько ежемесячных платежей за раз
А это, простите, зачем? Это же экономически нецелесообразно.
SONce
26.05.2025 08:32Почему досрочное погашение не целесообразно?
konst90
26.05.2025 08:32Потому что при ставке кредита ниже ставки депозита выгоднее положить деньги на депозит под проценты, чем вкладывать их в досрочное погашение. А при изменении ставок депозит можно переложить в досрочку.
riv9231
26.05.2025 08:32А риск того, что вся эта тема схлопнется? Риск - это тоже ключевое свойство любого вклада.
xSVPx
26.05.2025 08:32Несущественный. Ну т.е. теоретически сбер может обанкротится и теоретически АСВ вам может не заплатить, и теоретически через суд вы тоже можете не смочь списать долги в счет счета, но на практике это можно оценить менее чем в 1% риска.
Безусловно, любой риск относительно единственного жилья неприемлим, т.е. целиком погасить кредит - это дело. Но в текущей ситуации гасить 2-3 месячных платежа смысла немного, риски от этого не убывают, скорее наоборот.
fedorro
26.05.2025 08:32А можно завести депозит в том же банке - тогда и долг схлопнется вместе с ним) А при передаче кредитов и вкладов в новое управление, наверное, можно уменьшить сумму долга по кредиту на сумму долга "схлопнувшегося" банка Вам.
xSVPx
26.05.2025 08:32Это будет не всегда работать, но шансы есть. Если лопнет сбер, то потеря нескольких месячных платежей будет самой маленькой проблемой
akod67
26.05.2025 08:32если есть уверенность в долговременной стабильности правового поля и депозиты не утекут на прочие государственные нужды
SONce
26.05.2025 08:32быть уверенным в том что:
1. вы проработаете в ИТ беспрерывно весь срок ипотеки(30!!! лет)
2. ключевая ставка все 30 лет сохранится выше чем 12-15%
3. Депозит/банк/законы/государство за 30 лет не превратится в тыкву
Ну такое себе. Я уже на первом пункте бы отказался, и вливал в ипотеку 99% заработка питаясь бпшками.konst90
26.05.2025 08:32Валиден только третий аргумент. Первые два неверны, потому что как только ставка по кредиту станет выше ставки по депозиту - можно переложить деньги с депозита на кредит вместе с накопленными за это время процентами. И эти проценты дадут большее снижение платежа, чем давала бы досрочка.
temadiary
26.05.2025 08:32у меня вопросы к ТС есть:
1. т.е. срок предоставления реально был пропущен?
2. а есть шаблоны и шаги какие были предприняты для восстановления ставки льготной?
спасибо
Aleron75 Автор
26.05.2025 08:32Со слов банка, да
Я же описал все подробно. Через банк решать
temadiary
26.05.2025 08:32не со слов банка бы, а вот по договору такая дата, я отправил в такую.
2. ну как бы ожидается не реклама тг-канала, а "вот шаблон чего написал, написал заказным письмом\чат\голубями"
urvanov
26.05.2025 08:32А я правильно понял, что в случае нарушения сроков предоставления документов банк может на весь оставшийся срок процентную ставку поменять без возможности возврата согласно договору?
woodiron
26.05.2025 08:32Можно, например, не вовремя перечислить налоги, тогда образуется пени. А если не перечислить отчёт о налогах, тогда образуется штраф. Отчетность важнее всего, ведь она формирует реальность, а не дела.
Keks650
26.05.2025 08:32Странно, что ставку повысили до текущей рыночной, это у вас такое в кредитном договоре указано? По договору сбера ставка повышается до ставки ЦБ на день взятия ипотеки + 2,75%.
Viacheslav01
26.05.2025 08:32Главный вывод не садитесь играть в карты с мошейниками.
xSVPx
26.05.2025 08:32Вообще-то главный вывод другой: читайте договор и подписав исполняйте его... Вовремя
Viacheslav01
26.05.2025 08:32Работает только в том, случае если обе стороны играют по правилам и соблюдают договоренности, а когда вторая сторона может менять условия как захочет, исполняй не исполняй.
xSVPx
26.05.2025 08:32Я трижды брал ипотеку в сбере. Никто никаких условий мне не менял.
ТС, насколько я понимаю, самостоятельно невовремя сдал документы. Так банк ему еще и навстречу пошел, и "откутил фарш назад".
AndronNSK
26.05.2025 08:32Думаю, они не успели отправить новый список льготных заемщиков куда в государство, поэтому смогли откатить ставку.
Т. Е. Имхо, ключевое здесь - скорость.
Kipriness
26.05.2025 08:32У нас с супругом такая же ситуация приключилась, только в сбере. Ставка изменилась с 5 до 17%, платёж вырос с 30 тыс до 80. Нашли много таких же случаев, и все произошли в период с февраля по апрель 2025 (до этого полтора года была тишина). Банки всполошились и начали поднимать ставки массово всем - и тем, кто не предоставил вовремя, и тем, кто предоставил в срок. Но вроде всем вернули ставку обратно, помотав нервы.
urvanov
26.05.2025 08:32взял IT ипотеку 1.5 года назад с пониженной ставкой 5% на 30 лет.
Немного не по теме, но нормальный такой горизонт планирования. Мы тут не знаем, что через год будет. А тут на 30 лет. Столько ещё и банк не факт что проживет.
Aleron75 Автор
26.05.2025 08:32В этом есть своя стратегия. Инфляция сработает и кредит можно будет выплатить сильно проще т.к деньги обесцениваются.
ddr5
Интересно, а что могло навести на мысль, что условия кредитного договора это шутка?
Сори за токсичность, но отмазка конечно уровня "собака съела домашнее задание".
Veliant
У того же сбера в договоре прописано, что они ставку поменять могут, только если человек уволился из IT-компании и в течении полугода об этом не сообщил. Однако им это не мешает в одностороннем порядке менять ставку если каждые пол года не отправил данные. Причем в договоре говорится о подтверждении трудоустройства, а требуют еще и 2ндфл зачем-то. Задавал вопрос в чате менеджерам Домклика "где сказано, что надо 2ндфл подавать?" они ответить не смогли, но сразу сказали "не пришлете-повысим ставку". На сайте у них сказано: