Эта статья - не попытка критиковать конкретный банк и не утверждение, что алгоритм ошибся. Я не знаю внутренних правил скоринга, не видел модели и не утверждаю, что решение было неверным.
Это разбор частного случая глазами человека, который внезапно оказался в очень неприятной жизненной ситуации в связи с тем, что в ответственный момент классификатор «принял решение» об отказе в ипотеке. В данный момент ситуация продолжает оставаться неясной и я нахожусь в стрессе. В какой-то степени, попытка хоть как-то разобраться в том, какие факторы повлияли на отказ в выдаче ипотеки, хоть как-то снижает уровень стресса.
Дисклеймер:
Часть кода была написана с помощью нейронки: улучшения вывода скоринга и отчётов (красота с эмоджи, заголовками, разделителями), идея расширения датасета (с последующими моими корректировками, особенно в отношении расчёта дохода, потом повторные генерации до тех пор, пока они не стали похожи на реальность), приведение кода к более или менее читаемому виду.
Текст писал сам на эмоциях, но для проверки прогонял его через модель. Какие‑то корректировки модели оставил (меньшую часть), какие‑то переписал своим языком (бОльшую часть).
Описание проблемы
Моя ситуация - абсолютно понятная: в связи с рождением ребёнка мы решили улучшить жилищные условия: продать квартиру и взять вторичку в ипотеку в лучшем районе. Учитывая известные события на вторичном рынке, сам по себе процесс покупки квартиры является довольно стрессовым: нужно проверить надёжность продавцов, составить договор, и т.д. То, что сделка у нас проходит по альтернативной схеме с образованием длинной цепочки, добавляет волнений.
Тем не менее, в декабре подаю заявку на ипотеку в Сбер. Мне одобряют заявку аж на 12 000 000 ₽. После этого процесс продажи-поиска жилья был запущен. В феврале нашёлся покупатель, с которым заключили договор, покупатель внёс задаток. Нашли квартиру- и с продавцами тоже заключили договор и внесли задаток. В общем, образовалась та самая альтернативная цепочка.
Соответственно, начал собирать документы и выписываться из квартиры. Оформили временную регистрацию: я, жена и ребёнок (9 месяцев) — в её квартире.
Проблема в следующем: я подавал заявку на ипотеку 3 декабря 2025 года, а её срок истекает 3 марта 2026 года. Сделку до 3 марта провести бы точно не получилось.
Ну, тут и закрутилось.
Хронология
27 февраля. Звонок из Сбера. Уточняют детали по ипотеке. Подтверждают, что продавец на ДомКлик принял заявку. "Всё хорошо, ничего делать не нужно".
Через какое-то время - ещё звонок, уже с ДомКлик. Говорят: "До 3 марта Вы не успеете провести сделку, а заявка истекает. Давайте я закрою эту заявку, а вы подадите новую".
Спрашиваю: "Нужно ли что-то сообщить продавцу?" - "Нет, ничего не нужно. Просто подайте заново".
Сотрудник ДомКлик закрывает мою заявку.
Поскольку я сменил регистрацию, для обновления данных нужно было обратиться в отделение Сбербанка. Пришёл, обновил адрес. Сотрудница Сбера заодно предложила тут же подать новую заявку. Подал. Мы с женой решили, что для надёжности она будет созаёмщиком. Жене пришли подтверждения.
И, во время оформления, уведомления в ДомКлик по порядку:
Ждём подтверждение ИНН участников заявки от налоговой. Проверка ИНН — обязательный этап. После этого банк начнёт рассмотрение заявки.
Мы получили вашу заявку. Обычно банк принимает решение в течение 5 минут. В крайнем случае, в течение суток.
Ииии:
Ипотека не одобрена.
Банк принял отрицательное решение по вашей заявке на ипотеку.
Банк вправе не сообщать причину отказа.
Вы можете подать новую кредитную заявку после 29.03.2026.
Описать эмоции в тот момент довольно сложно. Я спрашиваю сотрудницу: "Это как? Подскажите, а почему? У меня уже скоро сделка. Что же мне делать?" - "К сожалению, мы видим то же самое, что и вы. Нам также не объясняют причины отказов". Я потом минут 15 просто не мог встать со стула. Ну да ладно, это все эмоции.
Звоню в банк:
- Подскажите, почему отказ?!
- Не можем сказать.
- Мне же в декабре одобрили на 12 миллионов ОДНОМУ. Сейчас мне надо в 5,5 да еще и взял созаемщика. У меня в жизни ничего не поменялось. Что же мне делать?
- Извините, ничем помочь не можем.
- Можно обжаловать? У меня сделка, цепочка, задатки внесены.
- Подайте заявку после 29 марта.
- У меня сделка через неделю.
- ...Подайте после 29 марта.
- Дайте хоть какой-то канал связи, чтобы объяснить ситуацию.
- Через месяц.
Сотрудники банка сами не понимают, почему отказ. Они видят тот же результат, что и я. Просто смотрят на экран и говорят: «Ничего сделать не можем».
При этом — для интереса подал заявки в Т-Банк и ВТБ. Оба одобрили. За 5 минут. Без вопросов. Даже с учётом смены регистрации.
Приехал в центральный аппарат Сбера, подал письменную претензию. Сотрудник также ничего сказать не может. Я говорю: "Послушайте, я не прошу особых условий. Просто, проверьте меня еще раз, пожалуйста! У меня ничего не изменилось с момента подачи первой заявки." Сотрудник: "К сожалению, мы ничего не можем сделать. Мы не можем отменить автоматический отказ"
Немного обо мне — для контекста
Чтобы было понятно, почему ситуация кажется мне абсурдной:
Работаю врачом в трёх клиниках
Суммарный доход — больше 240.000 рублей в месяц. Сбер через Госуслуги подтянул доход еще выше;
Кредитов не брал никогда — не из принципа, просто не было нужды
Из финансово безответственного — регулярно покупаю кофе в кафе рядом с работой
А обошлись со мной так, будто я покупаю айфоны в рассрочку (ну, по крайней мере, это мои ощущения).
Когда эмоции улеглись, я понял, что Сбер ипотеку точно не одобрит. Мне стало интересно, как это могло произойти. Я решил разобраться как умею - моделированием ситуации. Ну, все равно больше ничего не остается.
Что могло не понравиться алгоритму Сбера?
В уведомлении об отказе есть список — что стоит проверить перед повторной подачей:
Просрочки по имеющимся кредитам или кредитным картам
Задолженности по уплате штрафов или налогов
Наличие исполнительных производств
Сведения о банкротстве
Открытые судебные разбирательства
Действительность паспорта и других предоставленных документов на момент подачи заявки
Иду по списку:
❌ Просрочки — кредитов нет, просрочивать нечего
❌ Задолженности по штрафам/налогам — чисто
❌ Исполнительные производства — нет
❌ Банкротство — нет
❌ Судебные разбирательства — нет
❓ Действительность документов на момент подачи
Единственное, что реально изменилось - это последний пункт:
Параметр |
Декабрь 2025 |
Февраль 2026 |
|---|---|---|
Адрес регистрации |
Постоянная, 4 года |
Временная, 1 месяц |
Созаёмщик |
Нет |
Добавлена жена (у нее также кредитная история чистая) |
Заявки за последний месяц |
1 (первая в жизни) |
2 за месяц |
Данные в анкете |
Первичные |
Изменённые |
Финансовый профиль не изменился ни на рубль. Но набор "административных" данных изменился полностью.
Гипотеза
Мне не объяснили причину. Но я могу предположить: алгоритм среагировал не на финансы, а на комбинацию вторичных признаков, которые статистически ассоциируются с проблемными заёмщиками.
Короткий срок по адресу. Несколько заявок подряд. Изменения данных между подачами. Добавление созаёмщика.
Каждый фактор по отдельности навряд ли мог оказать серьезное влияние на отказ. Но если в исторических данных люди с финансовыми проблемами чаще демонстрировали такую комбинацию поведения, модель может посчитать это подозрительным. даже если в конкретном случае за всем стоит обычная бытовая логика: продаём квартиру, выписываемся, переезжаем.
Я решил попробовать это проверить. Хотя бы на уровне «насколько это вообще правдоподобно».
Техническая часть: моделирование на открытых данных
Оговорка
Я не знаю, какую модель использует Сбер. Не знаю весов, архитектуры, порогов. Всё, что ниже — это попытка воспроизвести общую логику кредитного скоринга на публичном датасете и посмотреть, могут ли административные факторы заметно сдвинуть оценку при неизменном финансовом профиле.
Данные
Датасет Give Me Some Credit содержит 150 000 записей, целевая переменная "SeriousDlqin2yrs " - факт серьёзной просрочки в течение 2 лет.
Загружаем данные:
import pandas as pd import numpy as np import matplotlib.pyplot as plt import seaborn as sns from sklearn.model_selection import train_test_split from sklearn.ensemble import GradientBoostingClassifier, RandomForestClassifier from sklearn.preprocessing import StandardScaler from sklearn.metrics import classification_report, roc_auc_score, confusion_matrix import warnings warnings.filterwarnings('ignore') # Загружаем датасет url = "https://raw.githubusercontent.com/DrIanGregory/Kaggle-GiveMeSomeCredit/refs/heads/master/data/GiveMeSomeCredit-training.csv" df = pd.read_csv(url, index_col=0) print("Размер датасета:", df.shape) print("\nПервые строки:") df.head()
Размер датасета: (150000, 11) Первые строки: SeriousDlqin2yrs RevolvingUtilizationOfUnsecuredLines age NumberOfTime30-59DaysPastDueNotWorse DebtRatio MonthlyIncome NumberOfOpenCreditLinesAndLoans NumberOfTimes90DaysLate NumberRealEstateLoansOrLines NumberOfTime60-89DaysPastDueNotWorse NumberOfDependents 1 1 0.766127 45 2 0.802982 9120.0 13 0 6 0 2.0 2 0 0.957151 40 0 0.121876 2600.0 4 0 0 0 1.0 3 0 0.658180 38 1 0.085113 3042.0 2 1 0 0 0.0 4 0 0.233810 30 0 0.036050 3300.0 5 0 0 0 0.0 5 0 0.907239 49 1 0.024926 63588.0 7 0 1 0 0.0
Для наглядности переведу признаки на русский:
column_names_ru = { 'SeriousDlqin2yrs': 'Дефолт_90_дней', # Целевая: были ли серьёзные просрочки 'RevolvingUtilizationOfUnsecuredLines': 'Использование_кредитных_линий', 'age': 'Возраст', 'NumberOfTime30-59DaysPastDueNotWorse': 'Просрочки_30_59_дней', 'DebtRatio': 'Долговая_нагрузка', 'MonthlyIncome': 'Месячный_доход', 'NumberOfOpenCreditLinesAndLoans': 'Количество_кредитов', 'NumberOfTimes90DaysLate': 'Просрочки_90_дней', 'NumberRealEstateLoansOrLines': 'Ипотечные_кредиты', 'NumberOfTime60-89DaysPastDueNotWorse': 'Просрочки_60_89_дней', 'NumberOfDependents': 'Иждивенцы' } print("Описание признаков:") for eng, rus in column_names_ru.items(): print(f" {rus}: {eng}")
Описание признаков: Дефолт_90_дней: SeriousDlqin2yrs Использование_кредитных_линий: RevolvingUtilizationOfUnsecuredLines Возраст: age Просрочки_30_59_дней: NumberOfTime30-59DaysPastDueNotWorse Долговая_нагрузка: DebtRatio Месячный_доход: MonthlyIncome Количество_кредитов: NumberOfOpenCreditLinesAndLoans Просрочки_90_дней: NumberOfTimes90DaysLate Ипотечные_кредиты: NumberRealEstateLoansOrLines Просрочки_60_89_дней: NumberOfTime60-89DaysPastDueNotWorse Иждивенцы: NumberOfDependents
# Обработаем пропуски df_clean = df.copy() # Заполняем медианой df_clean['MonthlyIncome'].fillna(df_clean['MonthlyIncome'].median(), inplace=True) df_clean['NumberOfDependents'].fillna(df_clean['NumberOfDependents'].median(), inplace=True) # На свякий случай, проверим на выборсы и удалим df_clean = df_clean[(df_clean['age'] > 18) & (df_clean['age'] < 100)] print(f"{len(df_clean)} записей")
149986 записей
Сначала опишу себя с точки зрения данного датасета:
# === ДЕКАБРЬ 2025: Идеальный заёмщик === december_applicant = pd.Series({ # Стандартные признаки 'RevolvingUtilizationOfUnsecuredLines': 0.0, # кредитами не пользовался и кредитные карты не открывал 'age': 40, # 40 лет 'NumberOfTime30-59DaysPastDueNotWorse': 0, # Просрочек за последние n не было 'DebtRatio': 0.0, # долгов не было 'MonthlyIncome': df_clean['MonthlyIncome'].median() * 2, # Месячный доход у меня в рублях, ну немного выше среднего (все-таки, работаю на трех работах: полная ставка на одной, а на двух других совместитель), я думаю, соответственно прикинем как в данном датасете в 2 раза больше медианного 'NumberOfOpenCreditLinesAndLoans': 0, # Кредиты не брал 'NumberOfTimes90DaysLate': 0, # просрочек не было 'NumberRealEstateLoansOrLines': 0, # Ипотечных кредитов ранее не брал 'NumberOfTime60-89DaysPastDueNotWorse': 0, # просрочек не было 'NumberOfDependents': 1, # 1 ребенок # "Секретные" признаки — всё стабильно 'months_at_address': 48, # 4 года по адресу 'recent_address_change': 0, # Не менял 'recent_credit_inquiries': 0, # Не подавал заявок 'data_changed_from_previous': 0, # Первая заявка 'amount_ratio_to_previous': 1.0, # Не применимо 'coborrower_added': 0 # Без созаёмщика }) # === ФЕВРАЛЬ 2026: После всех изменений === february_applicant = december_applicant.copy() # Что изменилось: february_applicant['months_at_address'] = 1 # ТОЛЬКО ЧТО сменил регистрацию! february_applicant['recent_address_change'] = 1 # Флаг: да, менял february_applicant['recent_credit_inquiries'] = 2 # Две заявки (старая + новая) february_applicant['data_changed_from_previous'] = 1 # Данные изменились! february_applicant['amount_ratio_to_previous'] = 0.46 # 5.5M / 12M = просит МЕНЬШЕ february_applicant['coborrower_added'] = 1 # Добавил жену february_applicant['NumberOfDependents'] = 1 # Ребёнок (без изменений)
Посмотрю абстрактно, где я нахожусь на данном датасете
feature_labels_ru = { 'age': 'Возраст', 'MonthlyIncome': 'Доход (мес.)', 'DebtRatio': 'Долговая нагрузка', # отношение платежей к доходу 'NumberOfOpenCreditLinesAndLoans': 'Открытых кредитов', # НЕ заявок, а уже действующих 'NumberOfDependents': 'Иждивенцы', # 1 ребенок 'RevolvingUtilizationOfUnsecuredLines': 'Использование лимита' # кредитами не пользовался и кредитные карты не открывал } features_to_plot = [ 'age', 'MonthlyIncome', 'DebtRatio', 'NumberOfOpenCreditLinesAndLoans', 'NumberOfDependents', 'RevolvingUtilizationOfUnsecuredLines' ] # === Графики стандартных финансовых признаков === fig, axes = plt.subplots(2, 3, figsize=(15, 10)) fig.suptitle('Распределение признаков: где я нахожусь?', fontsize=14, fontweight='bold') for ax, feature in zip(axes.flatten(), features_to_plot): # Ограничиваем выбросы для визуализации data = df_extended[df_extended[feature] < df_extended[feature].quantile(0.95)] # Гистограммы data[data['SeriousDlqin2yrs']==0][feature].hist( ax=ax, alpha=0.5, label='Надёжные', bins=30, color='green', density=True ) data[data['SeriousDlqin2yrs']==1][feature].hist( ax=ax, alpha=0.5, label='Дефолт', bins=30, color='red', density=True ) # Моя позиция в ДЕКАБРЕ dec_value = december_applicant[feature] ax.axvline(dec_value, color='blue', linestyle='--', linewidth=2.5, label=f'Декабрь: {dec_value:.1f}') # Моя позиция в ФЕВРАЛЕ (если изменилось) feb_value = february_applicant[feature] if dec_value != feb_value: ax.axvline(feb_value, color='orange', linestyle='--', linewidth=2.5, label=f'Февраль: {feb_value:.1f}') # Русское название из словаря ax.set_title(feature_labels_ru[feature], fontsize=11, fontweight='bold') ax.legend(fontsize=8) plt.tight_layout() plt.savefig('features_standard_with_me.png', dpi=150) plt.show()
Как видим, в данном датасете моя позиция не менялась ни в декабре и в феврале из-за того, что этот датасет не содержит признаков, которыми оперирует Сбер. Давайте попробуем добавить синететические признаки, чтобы провести анализ
Я добавлю 6 дополнительных признаков
Признак |
Как генерируется |
Почему именно так |
|---|---|---|
|
|
Экспоненциальное распределение - большинство людей живут по адресу относительно недолго, но есть "хвост" с 10-20 годами. |
|
Производный: |
Бинарный флаг "только что переехал". Моя история |
|
|
Пуассон для счётных событий. Среднее 0.5, большинство = 0, но некоторые = 1-2, редко ≥ 3. |
|
|
10% подающих повторную заявку меняют данные. Флаг нестабильности. |
|
|
Отношение новой запрашиваемой суммы к ранее одобренной. У меня = 5.5M / 12M ≈ 0.46. А вдруг это тоже влияет. по крайней мере, Сбер это видит |
|
|
Ну, тут взял грубо, может быть, таких как я 15%, которые добавляют созаёмщика при повторной подаче. Хотя, это +- |
# Создаём расширенный датасет с "банковскими" признаками df_extended = df_clean.copy() np.random.seed(42) n = len(df_extended) # === ДОБАВЛЯЕМ ПРИЗНАКИ, КОТОРЫЕ ЕСТЬ У СБЕРА === # 1. Срок проживания по текущему адресу (в месяцах) # Чем меньше — тем подозрительнее df_extended['months_at_address'] = np.random.exponential(scale=36, size=n).astype(int) df_extended['months_at_address'] = df_extended['months_at_address'].clip(1, 240) # 2. Смена адреса за последние 3 месяца (бинарный) df_extended['recent_address_change'] = (df_extended['months_at_address'] < 3).astype(int) # 3. Количество кредитных заявок за последние 30 дней df_extended['recent_credit_inquiries'] = np.random.poisson(lam=0.5, size=n) # 4. Изменение данных между заявками (флаг нестабильности) # Если человек подаёт повторную заявку с изменёнными данными — это триггер df_extended['data_changed_from_previous'] = np.random.binomial(1, p=0.1, size=n) # 5. Отношение запрашиваемой суммы к ранее одобренной # Если просишь меньше, чем одобряли раньше — вроде норм, но... # ...если ДАННЫЕ изменились — это подозрительно df_extended['amount_ratio_to_previous'] = np.random.uniform(0.3, 1.5, size=n) # 6. Добавление созаёмщика (которого не было раньше) df_extended['coborrower_added'] = np.random.binomial(1, p=0.15, size=n) # === КОРРЕЛЯЦИЯ С ДЕФОЛТОМ === # Люди со свежей сменой адреса + изменением данных чаще дефолтят # (это статистика, не причинно-следственная связь!) # Увеличиваем вероятность дефолта для "подозрительных" профилей suspicious_mask = ( (df_extended['recent_address_change'] == 1) | (df_extended['data_changed_from_previous'] == 1) | (df_extended['recent_credit_inquiries'] > 2) ) # Переопределяем target для обучения (грубо, но показательно) # В реальности банк обучает модель на исторических данных с этими признаками df_extended.loc[suspicious_mask, 'SeriousDlqin2yrs'] = np.where( np.random.random(suspicious_mask.sum()) < 0.3, # 30% из подозрительных — дефолт 1, df_extended.loc[suspicious_mask, 'SeriousDlqin2yrs'] ) print(f"Добавлено признаков: 6") print(f"Доля 'подозрительных' профилей: {suspicious_mask.mean()*100:.1f}%") print(f"Новая доля злостных неплательщиков: {df_extended['SeriousDlqin2yrs'].mean()*100:.2f}%")
Добавлено признаков: 6 Доля 'подозрительных' профилей: 18.3% Новая доля злостных неплательщиков: 11.76%
Ну, давайте теперь нарисуем графики с учетом синтетических данных
# ПРОДУБЛИРУЮ МОИ ПАРАМЕТРЫ: # === ДЕКАБРЬ 2025: Идеальный заёмщик === december_applicant = pd.Series({ # Стандартные признаки 'RevolvingUtilizationOfUnsecuredLines': 0.0, # кредитами не пользовался и кредитные карты не открывал 'age': 40, # 40 лет 'NumberOfTime30-59DaysPastDueNotWorse': 0, # Просрочек за последние n не было 'DebtRatio': 0.0, # долгов не было 'MonthlyIncome': df_clean['MonthlyIncome'].median() * 2, # Месячный доход у меня в рублях, ну немного выше среднего (все-таки, работаю на трех работах: полная ставка на одной, а на двух других совместитель), я думаю, соответственно прикинем как в данном датасете в 2 раза больше медианного 'NumberOfOpenCreditLinesAndLoans': 0, # Кредиты не брал 'NumberOfTimes90DaysLate': 0, # просрочек не было 'NumberRealEstateLoansOrLines': 0, # Ипотечных кредитов ранее не брал 'NumberOfTime60-89DaysPastDueNotWorse': 0, # просрочек не было 'NumberOfDependents': 1, # 1 ребенок # "Секретные" признаки — всё стабильно 'months_at_address': 48, # 4 года по адресу 'recent_address_change': 0, # Не менял 'recent_credit_inquiries': 0, # Не подавал заявок 'data_changed_from_previous': 0, # Первая заявка 'amount_ratio_to_previous': 1.0, # Не применимо 'coborrower_added': 0 # Без созаёмщика }) # === ФЕВРАЛЬ 2026: После всех изменений === february_applicant = december_applicant.copy() # Что изменилось: february_applicant['months_at_address'] = 1 # ТОЛЬКО ЧТО сменил регистрацию! february_applicant['recent_address_change'] = 1 # Флаг: да, менял february_applicant['recent_credit_inquiries'] = 2 # Две заявки (старая + новая) february_applicant['data_changed_from_previous'] = 1 # Данные изменились! february_applicant['amount_ratio_to_previous'] = 0.46 # 5.5M / 12M = просит МЕНЬШЕ february_applicant['coborrower_added'] = 1 # Добавил жену february_applicant['NumberOfDependents'] = 1 # Ребёнок (без изменений) #-------------- # === СДЕЛАЕМ ГРАФИКИ === # Теперь мы увидим, что ему не понравилось fig, axes = plt.subplots(2, 3, figsize=(15, 10)) fig.suptitle('"Расширенные" банковские признаки и оценка динамики ДЕК-ФЕВ:', fontsize=14, fontweight='bold') secret_features = [ 'months_at_address', 'recent_address_change', 'recent_credit_inquiries', 'data_changed_from_previous', 'amount_ratio_to_previous', 'coborrower_added' ] feature_labels = { 'months_at_address': 'Месяцев по адресу', 'recent_address_change': 'Смена адреса (0/1)', 'recent_credit_inquiries': 'Заявок за 30 дней', 'data_changed_from_previous': 'Данные изменены (0/1)', 'amount_ratio_to_previous': 'Отношение к прошлой сумме', 'coborrower_added': 'Созаёмщик добавлен (0/1)' } for ax, feature in zip(axes.flatten(), secret_features): data = df_extended.copy() # Для бинарных признаков — bar chart if feature in ['recent_address_change', 'data_changed_from_previous', 'coborrower_added']: # Считаем доли дефолтов для каждого значения grouped = data.groupby(feature)['SeriousDlqin2yrs'].agg(['sum', 'count']) grouped['default_rate'] = grouped['sum'] / grouped['count'] x_pos = [0, 1] bars = ax.bar(x_pos, grouped['default_rate'], color=['green', 'red'], alpha=0.7) # Моя позиция dec_val = int(december_applicant[feature]) feb_val = int(february_applicant[feature]) # Отмечаем декабрь ax.scatter([dec_val], [grouped.loc[dec_val, 'default_rate'] + 0.02], marker='v', s=200, color='blue', zorder=5, label='Декабрь') # Отмечаем февраль (если изменилось) if dec_val != feb_val: ax.scatter([feb_val], [grouped.loc[feb_val, 'default_rate'] + 0.02], marker='v', s=200, color='orange', zorder=5, label='Февраль') # Стрелка перехода ax.annotate('', xy=(feb_val, grouped.loc[feb_val, 'default_rate']), xytext=(dec_val, grouped.loc[dec_val, 'default_rate']), arrowprops=dict(arrowstyle='->', color='purple', lw=2)) ax.set_xticks([0, 1]) ax.set_xticklabels(['Нет (0)', 'Да (1)']) ax.set_ylabel('Доля неплательщиков') else: # Для непрерывных — гистограмма data[data['SeriousDlqin2yrs']==0][feature].hist( ax=ax, alpha=0.5, label='Надёжные', bins=30, color='green', density=True ) data[data['SeriousDlqin2yrs']==1][feature].hist( ax=ax, alpha=0.5, label='Неплательщики', bins=30, color='red', density=True ) # Моя позиция dec_value = december_applicant[feature] feb_value = february_applicant[feature] ax.axvline(dec_value, color='blue', linestyle='--', linewidth=2.5, label=f'Дек: {dec_value:.1f}') if abs(dec_value - feb_value) > 0.01: ax.axvline(feb_value, color='orange', linestyle='--', linewidth=2.5, label=f'Фев: {feb_value:.1f}') # Стрелка перехода y_max = ax.get_ylim()[1] * 0.8 ax.annotate('', xy=(feb_value, y_max), xytext=(dec_value, y_max), arrowprops=dict(arrowstyle='->', color='purple', lw=2)) ax.set_title(feature_labels.get(feature, feature), fontsize=11, fontweight='bold') ax.legend(fontsize=8, loc='upper right') plt.tight_layout() plt.savefig('features_secret_with_me.png', dpi=150) plt.show()
Ну, теперь видим различия в заявках:
Предварительно, скорингу могли не понравиться:
"Месяцев по адресу" - видим, что изменение адреса МОГЛО сместить меня в сторону злостных неплательщиков. Вроде, это логично, потому что если человеку негде жить, он будет испытывать затруднения с кредитом
"Смена адреса (да/нет)" - видим аналогичную ситуацию, как меня перевели в рисковую группу неплательщиков
"Заявок за 30 дней" - В декабре ни одной предыдущей заявки на ипотеку, а в феврале уже 2 заявки (закрытая + новая). Множественные запросы — классический "красный флаг" в скоринге: выглядит как человек, который судорожно ищет деньги
"Данные изменены (не менялись/менялись)" - С точки зрения модели, нестабильность анкетных данных — тревожный сигнал
"Отношение к прошлой сумме" - по логике, само по себе снижение суммы кредита хороший знак. Но в комбинации с остальными изменениями модель может интерпретировать это как часть подозрительного паттерна: «сменил адрес, изменил данные, теперь просит другую сумму»
"Созаёмщик добавлен (0/1)" - напомню: декабрь подавал один (0), а февраль, для надежности решил с женой (1). Может быть, добавление созаёмщика при повторной подаче статистически связано с чуть более высокой долей дефолтов. Возможная логика модели: если в первый раз справлялся сам, а теперь вдруг нужен созаёмщик — возможно, финансовая ситуация ухудшилась
Как видим, в теории комплекс факторов мог сильно ухудшить мой рейтинг и сдвинуть решение алгоритма Сбера в сторону отказа. По крайней мере, выглядит логично.
Ну, наконец, давайте обучим собственную модель скоринга и посмотрим, как она принимает решения
Модель в колабе учится где-то 1-2 минуты, так что придется ждать ...
# train|test данные X_ext = df_extended.drop('SeriousDlqin2yrs', axis=1) y_ext = df_extended['SeriousDlqin2yrs'] X_train_ext, X_test_ext, y_train_ext, y_test_ext = train_test_split( X_ext, y_ext, test_size=0.2, random_state=42, stratify=y_ext ) # Скорее всего, Сбер использует ее, потому что ее результат наиболее интерпретируемый model_extended = GradientBoostingClassifier( n_estimators=100, max_depth=6, random_state=42, min_samples_leaf=50 ) model_extended.fit(X_train_ext, y_train_ext) y_pred_ext = model_extended.predict_proba(X_test_ext)[:, 1] print(f"\n? ROC-AUC (расширенная модель): {roc_auc_score(y_test_ext, y_pred_ext):.4f}")
? ROC-AUC (расширенная модель): 0.8620
Давайте посмотрим, какие признаки важны для нашей скоринговой модели при принятии решения в отказе/одобрении заявки
feature_importance_ext = pd.DataFrame({ 'Признак': X_ext.columns, 'Важность': model_extended.feature_importances_ }).sort_values('Важность', ascending=False) print("\nВАЖНОСТЬ ПРИЗНАКОВ:") print("=" * 60) for _, row in feature_importance_ext.head(15).iterrows(): bar = "█" * int(row['Важность'] * 100) # Подсвечиваем "скрытые" признаки marker = "?" if row['Признак'] in [ 'recent_address_change', 'data_changed_from_previous', 'months_at_address', 'recent_credit_inquiries', 'coborrower_added', 'amount_ratio_to_previous' ] else " " print(f"{marker} {row['Признак']:40} {row['Важность']:.4f} {bar}") print("\n? = Признаки, которых нет в публичных датасетах")
ВАЖНОСТЬ ПРИЗНАКОВ: ============================================================ NumberOfTimes90DaysLate 0.2388 ███████████████████████ ? data_changed_from_previous 0.2126 █████████████████████ ? recent_address_change 0.1204 ████████████ RevolvingUtilizationOfUnsecuredLines 0.1000 █████████ NumberOfTime30-59DaysPastDueNotWorse 0.0644 ██████ ? months_at_address 0.0629 ██████ NumberOfTime60-89DaysPastDueNotWorse 0.0418 ████ ? recent_credit_inquiries 0.0350 ███ DebtRatio 0.0329 ███ ? amount_ratio_to_previous 0.0215 ██ age 0.0213 ██ MonthlyIncome 0.0212 ██ NumberOfOpenCreditLinesAndLoans 0.0142 █ NumberRealEstateLoansOrLines 0.0076 NumberOfDependents 0.0050 ? = Признаки, которые я добавил
Делаем скоринг по моим параметрам в декабре и феврале
def get_risk_extended(applicant_data): return model_extended.predict_proba(applicant_data.values.reshape(1, -1))[0][1] def credit_decision_extended(risk_score, threshold=0.12): "Порог одобрения" if risk_score < threshold: return "✅ ОДОБРЕНО", "green" elif risk_score < threshold * 1.3: return "⚠️ РУЧНАЯ ПРОВЕРКА", "orange" else: return "❌ ОТКАЗАНО", "red" # === ДЕКАБРЬ 2025: Идеальный заёмщик === december_applicant = pd.Series({ # Стандартные признаки 'RevolvingUtilizationOfUnsecuredLines': 0.0, # кредитами не пользовался и кредитные карты не открывал 'age': 40, # 40 лет 'NumberOfTime30-59DaysPastDueNotWorse': 0, # Просрочек за последние n не было 'DebtRatio': 0.0, # долгов не было 'MonthlyIncome': df_clean['MonthlyIncome'].median() * 2, # Месячный доход у меня в рублях, ну немного выше среднего (все-таки, работаю на трех работах: полная ставка на одной, а на двух других совместитель), я думаю, соответственно прикинем как в данном датасете в 2 раза больше медианного 'NumberOfOpenCreditLinesAndLoans': 0, # Кредиты не брал 'NumberOfTimes90DaysLate': 0, # просрочек не было 'NumberRealEstateLoansOrLines': 0, # Ипотечных кредитов ранее не брал 'NumberOfTime60-89DaysPastDueNotWorse': 0, # просрочек не было 'NumberOfDependents': 1, # 1 ребенок # "Секретные" признаки — всё стабильно 'months_at_address': 48, # 4 года по адресу 'recent_address_change': 0, # Не менял 'recent_credit_inquiries': 0, # Не подавал заявок 'data_changed_from_previous': 0, # Первая заявка 'amount_ratio_to_previous': 1.0, # Не применимо 'coborrower_added': 0 # Без созаёмщика }) # === ФЕВРАЛЬ 2026: После всех изменений === february_applicant = december_applicant.copy() # Что изменилось: february_applicant['months_at_address'] = 1 # ТОЛЬКО ЧТО сменил регистрацию! february_applicant['recent_address_change'] = 1 # Флаг: да, менял february_applicant['recent_credit_inquiries'] = 2 # Две заявки (старая + новая) february_applicant['data_changed_from_previous'] = 1 # Данные изменились! february_applicant['amount_ratio_to_previous'] = 0.46 # 5.5M / 12M = просит МЕНЬШЕ february_applicant['coborrower_added'] = 1 # Добавил жену february_applicant['NumberOfDependents'] = 1 # Ребёнок (без изменений) # Считаем риски risk_dec = get_risk_extended(december_applicant) risk_feb = get_risk_extended(february_applicant) decision_dec, _ = credit_decision_extended(risk_dec) decision_feb, _ = credit_decision_extended(risk_feb) print("=" * 70) print("? ДЕКАБРЬ 2025 — ПЕРВИЧНАЯ ЗАЯВКА") print("=" * 70) print(f" Срок по адресу: 48 месяцев") print(f" Смена адреса: НЕТ") print(f" Созаёмщик: НЕТ") print(f" Изменение данных: НЕТ (первая заявка)") print("-" * 70) print(f" ? Риск дефолта: {risk_dec:.4f} ({risk_dec*100:.2f}%)") print(f" ? Решение: {decision_dec}") print("=" * 70) print() print("=" * 70) print("? ФЕВРАЛЬ 2026 — ПОВТОРНАЯ ЗАЯВКА") print("=" * 70) print(f" Срок по адресу: 1 месяц (ТОЛЬКО СМЕНИЛ!)") print(f" Смена адреса: ДА") print(f" Созаёмщик: ДОБАВЛЕН") print(f" Изменение данных: ДА") print(f" Недавние заявки: 2") print("-" * 70) print(f" ? Риск: {risk_feb:.4f} ({risk_feb*100:.2f}%)") print(f" ? Решение: {decision_feb}") print("=" * 70) print(f"\n? Изменение риска: {risk_dec:.2%} → {risk_feb:.2%}") print(f" Рост в {risk_feb/risk_dec:.1f} раз!")
====================================================================== ? ДЕКАБРЬ 2025 — ПЕРВИЧНАЯ ЗАЯВКА ====================================================================== Срок по адресу: 48 месяцев Смена адреса: НЕТ Созаёмщик: НЕТ Изменение данных: НЕТ (первая заявка) ---------------------------------------------------------------------- ? Риск дефолта: 0.0188 (1.88%) ? Решение: ✅ ОДОБРЕНО ====================================================================== ====================================================================== ? ФЕВРАЛЬ 2026 — ПОВТОРНАЯ ЗАЯВКА ====================================================================== Срок по адресу: 1 месяц (ТОЛЬКО СМЕНИЛ!) Смена адреса: ДА Созаёмщик: ДОБАВЛЕН Изменение данных: ДА Недавние заявки: 2 ---------------------------------------------------------------------- ? Риск: 0.2694 (26.94%) ? Решение: ❌ ОТКАЗАНО ====================================================================== ? Изменение риска: 1.88% → 26.94% Рост в 14.3 раз!
Как видите, модель также отказала мне в ипотеке. Разуеется, работа сделана на основании тех изменений, которые я смог добыть из текста отказа.
Давайте посмотрим, насколько каждый признак не понравился модели
print("\n" + "=" * 70) print("ЧТО ИМЕННО ПОВЛИЯЛО?") print("=" * 70) baseline = get_risk_extended(december_applicant) print(f"\nБазовый риск (декабрь): {baseline:.4f}\n") changes = { 'months_at_address': (48, 1, "Срок по адресу"), 'recent_address_change': (0, 1, "Флаг смены адреса"), 'recent_credit_inquiries': (0, 2, "Недавние заявки"), 'data_changed_from_previous': (0, 1, "Изменение данных"), 'coborrower_added': (0, 1, "Добавление созаёмщика"), } impacts = [] for param, (old_val, new_val, description) in changes.items(): test = december_applicant.copy() test[param] = new_val new_risk = get_risk_extended(test) delta = (new_risk - baseline) * 100 impacts.append((description, param, old_val, new_val, delta)) # Сортируем по влиянию impacts.sort(key=lambda x: -abs(x[4])) for desc, param, old, new, delta in impacts: direction = "?" if delta > 0 else "?" bar = "█" * int(abs(delta) * 5) print(f"{direction} {desc}") print(f" {old} → {new}") print(f" Влияние: {delta:+.2f}% {bar}") print() # Кумулятивный эффект print("-" * 70) print("КУМУЛЯТИВНЫЙ ЭФФЕКТ (все изменения вместе):") print(f" Было: {baseline:.4f} ({baseline*100:.2f}%)") print(f" Стало: {risk_feb:.4f} ({risk_feb*100:.2f}%)") print(f" Итого: +{(risk_feb - baseline)*100:.2f} процентных пунктов")
====================================================================== ЧТО ИМЕННО ПОВЛИЯЛО? ====================================================================== Базовый риск (декабрь): 0.0188 ? Изменение данных 0 → 1 Влияние: +37.81% █████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████████ ? Флаг смены адреса 0 → 1 Влияние: +11.29% ████████████████████████████████████████████████████████ ? Срок по адресу 48 → 1 Влияние: +3.80% ███████████████████ ? Недавние заявки 0 → 2 Влияние: +0.13% ? Добавление созаёмщика 0 → 1 Влияние: +0.00% ---------------------------------------------------------------------- КУМУЛЯТИВНЫЙ ЭФФЕКТ (все изменения вместе): Было: 0.0188 (1.88%) Стало: 0.2694 (26.94%) Итого: +25.06 процентных пунктов
Ну, моей модели очень не понравилась смена адреса (а я грешил на супругу). Эх... Добавление созаемщика никак не влияло на решение модели в отказе.
Реконструкция событий
Скорее всего, отказали из-за того, что я сменил регистрацию и сделал 2 заявки за короткий период времени. Видимо, модель "решила", что я судорожно ищу деньги в условиях проблем с жильем.
На деле же у меня просто обычная АЛЬТЕНАТИВНАЯ сделка. Мне просто не повезло со сроками заявки на ипотеку.
Ирония ситуации
В декабре одобрили мне ОДНОМУ 12.000.000
В феврале, когда уже все готово, когда я в стрессе, собираю документы, мне отказывают в 5.500.000
Для самого себя я стал более надежным заемщиком
Для алгоритма Сбера я стал токсичным подозрительным типом
Выводы
Что показало моделирование
Даже на синтетических данных видно: комбинация нескольких небольших изменений одновременно может резко сдвинуть скоринговую оценку при абсолютно неизменном финансовом профиле. Ни один из факторов по отдельности не выглядит критичным. Но совокупность факторов: смена регистрации, повторная заявка, изменение данных, добавление созаёмщика — формирует паттерн, который статистически ассоциируется с проблемными заёмщиками.
Модель не знает, почему я сменил адрес. Она знает только, что люди, которые так делают, исторически чаще не платят. И этого ей достаточно.
Что не так с процессом
Я не утверждаю, что алгоритм ошибся. Возможно, с точки зрения минимизации рисков на выборке из миллионов заёмщиков, отказ мне является оправданным решением. Лучше, из 1000 человек, которые не будут платить по кредиту, пострадаю один я, чем банк лишится денег или будет заниматься должниками.
Но в данной ситуации, у меня конкретная сделка, конкретная цепочка, конкретный ребёнок, которому нужна квартира. И вот здесь начинается проблема.
Проблема не в том, что модель отказала. Проблема в том, что после отказа - пустота.
Сотрудники банка видят ровно то же, что и я: «Отказано». Без объяснений, без деталей, без возможности что-либо сделать.
Канала коммуникации просто нет. Апелляции нет. Возможности предоставить дополнительные документы - нет.
Единственный совет: «Подайте через месяц». При том, что сделка — через неделю.
При этом ДомКлик сам предложил закрыть старую заявку и подать новую. То есть процедура, которая привела к отказу, была инициирована самим банком.
Т-Банк и ВТБ одобрили заявку за 5 минут. С теми же данными, с той же сменой регистрации, с тем же созаёмщиком. Это не доказывает, что Сбер ошибся - у банков разные модели и разный аппетит к риску. Но это показывает, что мой профиль не является объективно "отказным".
Что можно было бы сделать лучше
Сбер позиционирует себя как технологическую компанию. Выступает на конференциях по AI, публикует исследования, развивает GigaChat, проводит AI Journey. Это вызывает уважение. Но технологичность - это не только модели и инфраструктура. Это ещё и то, как система взаимодействует с человеком в пограничных случаях.
Несколько вещей, которые кажутся мне разумными:
1. Контекстный классификатор для ручной проверки. Если модель видит, что клиент с чистой кредитной историей, подтверждённым доходом и недавним одобрением внезапно получает отказ - может быть, стоит не отказывать автоматически, а направить на ручную проверку? Это не «сделать исключение». Это выделить случаи, где автоматическое решение может быть ненадёжным.
2. Объяснимость решения. Хотя бы на уровне категории: «отказ связан с изменением анкетных данных» или «отказ связан с кредитной историей». Не нужно раскрывать веса модели. Но когда человек не понимает, что произошло, и сотрудники банка тоже не понимают - это не безопасность, это дефект процесса.
3. Механизм апелляции. Возможность предоставить документы, объясняющие контекст. Договор купли-продажи. Справку о временной регистрации в связи с переездом. Свидетельство о рождении ребёнка. Что-нибудь, что позволит системе учесть реальность, а не только статистику.
4. Согласованность внутренних процессов. Если ДомКлик рекомендует закрыть заявку и подать новую, то процесс повторной подачи не должен приводить к автоматическому отказу из-за факта повторной подачи. Левая рука должна знать, что делает правая.
Послесловие
Эта статья - не жалоба и не попытка давления. Ситуация в процессе разрешения: жалоба подана в ЦБ, письменная претензия - в Сбер. Ипотеку, вероятно, возьму в другом банке - одобрения уже есть.
Но мне хотелось зафиксировать этот случай, потому что он хорошо иллюстрирует разрыв между моделью на слайде и моделью в жизни. Когда читаешь про precision и recall в учебнике - это абстракция. Когда ты сам оказываешься тем самым false negative - абстракция заканчивается.
Хороший алгоритм - это не тот, который никогда не ошибается. Это тот, который предусматривает, что он может ошибиться. И оставляет человеку выход.
Colab опубликую попозже, как почищу.
Спасибо за внимание, надеюсь никого не задел.
Комментарии (122)
S_A
02.03.2026 11:27Где-то слышал, что для скоринга часто (и в Сбере в т.ч. ранее) используют линейные модели, логреги.
У них кстати, у непереобученных, вероятности из коробки откалиброваны. у бустинга нет.
что впрочем качественных выводов статьи не отменяет.
TimsTims
02.03.2026 11:27Помимо всего прочего, на риск-аппетит влияют гораздо больше параметров, от которых не зависит финансовое здоровье заемщика. Это и макроэкономическая ситуация в стране, и состояние текущего портфеля (сбера), и текущий(и прогнозируемый) уровень просрочки всего кредитного портфеля (сбера), прогноз макроситуации (ключевой ставки, инфляции итд) на будущее.
Из всего этого замеса получается, что сегодня вы положительный клиент, а завтра отрицательный. Ну и везде во всех банках отказы дают "без объяснения причин", чтоб с одной стороны ещё сильней не ранить клиента, а с другой стороны - как объяснить клиенту, что один из 100500 маркеров был 0.75% а теперь стал 0.64% и система решила дать отказ, и с третьей стороны чтобы не давать мошенникам (а такие есть, поверьте мне) поводов рассказать на что больше всего обращает внимание скорринговая система банка, чтобы точно любой (даже безработный) мог взять кредит, предоставив нужные бумажки.
MountainGoat
02.03.2026 11:27Я думаю, всё очень просто теперь. Если у человека нет денег, чтобы вывалить с кармана 12 миллионов, то значит и платить за ипотеку по нынешней ставке он тоже не сможет.
MxMaks
02.03.2026 11:27Да с такой рыночной ставкой и той зп, что указал автор с трех работ гасить такой долг почти невозможно.
DMGarikk
02.03.2026 11:27не сильно знаю как это устроено внутри сбера, но на самом деле тут даже не стоит чтото моделировать
в свое время брал много всяких кредитов и чуть чуть вникал в способы оценки заемщиков
главная ошибка - смена существенных параметров оценки, особенно адреса и переподача заявки одним днем
банки оценивают клиента по месту его регистрации, т.е. если у вас зарплата 250тыщ в кукуево - это лучше чем 250 тыщ в центре москвы, а вы вообще выписались из жилья..., всякие рассуждения по типу "ну я всёравно в квартиру перееду из кукуева в Москву" - не существенны поскольку вы можете квартиру жене отдать, а сами жить в Кукуево дальше
Точно также сбер например не давал ипотеку ИПшникам и тем кто по ГПХ работает, я так встрял в середине 10х, при сеньорской зарплате которая в три раза ипотеку перекрывает, мне отказ просто потому что я ГПХшник, т.к. ГПХшника можно одним днем уволить.
Через какое-то время - ещё звонок, уже с ДомКлик. Говорят: "До 3 марта Вы не успеете провести сделку, а заявка истекает. Давайте я закрою эту заявку, а вы подадите новую".
а так вообще нельзя делать, в ДомКлик работают вообще непойми кто (у меня страшная головная боль от того как я там ипотеку свою брал, они там вообще некомпетентны нивчем, я тоже не помещался в сроки и только через письма напрямую в Сбер мне ускорили их процесс и мы подписались за 3 дня до истечении срока одобрения)
собственно "закрыть заявку и открыть по новой" на любой кредит - это адский залет по скорингу любого банка
вот даже просто анализируя запросы КИ это видно.
я вот вангую как у вас вышло
= у вас есть открытая одобренная заявка на 12млн, всё ок
= она попадает в КИ как одобренный кредит
= вы её закрываете и тем же днем открываете новую
= внимание фокус! данные в КИ выгружаются через сутки/неделю/месяц/руками_тети_Клавы
а вот при создании новой заявки загружаются сразу!! и урааа у вас там заблокированы 12 лямов! что дальше? а дальше отказ!! вы с точки зрения банка пытаетесь взять две ипотеки по 12 лямов!
Тут явный косяк в бизнеслогике работы с КИ, но я сталкивался с таким когда брал кредит в начале 10х годов в какомто из банков (там есть обратный лайфках как можно за сутки набрать кредитов больше чем у вас зарплата и КИ не остановит) и видимо оно так и работает до сих пор
При этом — для интереса подал заявки в Т-Банк и ВТБ. Оба одобрили. За 5 минут. Без вопросов. Даже с учётом смены регистрации.
конечно, из КИ пропала заявка Сбера то уже к этому моменту, но и ставка у вас явно теперь больше сберовской...вы же не просто так туда пошли
и вообще по скорингу они в принципе проверяют сколько раз вы в другие банки пошли за одобрением кредита и некоторые банки на это внимательно смотрят
т.е. если вы отправили 50 заявок на одобрение кредита(ипотеки), в последних 10-20 запросов могут пойти отказы просто потому что вы очень много запросов сделали
тут важно, не быстрая оценка - а уже полноценный запрос на кредит, который попадет в КИ
bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27Хочется надеяться, что оператор действовал по инструкции и это не влияло на отмену повторной заявки. У меня претензии только к тому, как происходит коммуникация, а именно полное её отсутствие.
Конечно, они не могут написать прямым текстом, что конкретно им не понравилось, потому что я при повторной подаче заявки могу это использовать в свою пользу.
Но в данной ситуации происходит полное молчание. А я просто прошу, чтобы меня проверили ещё раз. Если я не подхожу под критерии, я без претензий.
DMGarikk
02.03.2026 11:27Хочется надеяться, что оператор действовал по инструкции и это не влияло на отмену повторной заявки.
учитывая мой опыт общения с ДомКликом, там нет какойто общей инструкции, там что угодно могло произойти
чуть моей истории
в моем случае история была вообще сверхупоротая, я отправил доки, домклик выявил что в документах фигурирует 2 кадастровых номера на мой дом, один устаревший, а другой актуальный, на что меня отправили получать справку в РосРеестр что они - дубли...внимание! такой справки НЕ СУЩЕСТВУЕТ! Это прям реально два номера ссылающихся на одну запись .но он какогото чёрта фигурирует в документах как ссылка на актуальный и оператор ДомКлика посчитал что это неправильно и потребовал от меня их поменять...а я блин покупатель...а за оконом Ковид и росреестр запись на два месяца вперед...я чё, а я попал в росреестр вместе с продавцом где мне покрутили у виска пальцем и сказали что никаких справок не выдают, сделайте выписку, там видно что номера друг на друга ссылаются
я перераспечатал все бумажки..отправил в домклик...внезапно оператор сказал, а норм! океей..прошла неделя, я звоню, попадаю опять на первого оператора...а он - а где справка? я говорю яж всё отправил! мне сказали что норм!...а он...ну это другой сотрудник сказал, а Я СЧИТАЮ что нужна справка! и бросил трубку (и чсх домклик перестал мне вообще в течении этих суток отвечать по моему номеру, если жена звонила отвечали моментально, но как узнавали по какой сделке сразу сливали и её ставили в бан со словами "несите требуемые документы")...в итоге я писал запросы уже в сам сбер и только тогда..сделку разблокировали...я поседел в течении этих пары месяцев
в итоге меня уже оформлял руководитель отдела этих...операторов домклика...на который меня форварднули из сбера и сказал что вообще не понимает зачем вас гоняли, история с дублями номеров для росреестра стандартная
Конечно, они не могут написать прямым текстом, что конкретно им не понравилось, потому что я при повторной подаче заявки могу это использовать в свою пользу.
да, про это надо помнить, это базовое правили
Но в данной ситуации происходит полное молчание. А я просто прошу, чтобы меня проверили ещё раз. Если я не подхожу под критерии, я без претензий.
а домклик не в курсе, это Сбер может знать, а не домклик, попробуйте в сам сбер написать и подробно описать ситуацию, 6 лет назад когда я дом покупал - те кто позвонил оттуда, был единственный адекватный человек во всей этой истории со стороны банка (представился руководителем отдела кредитования)
bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27Ездил в центральный аппарат сбера и оставил письменную претензию с номером. Сказали, что сегодня перезвончт после обеда. Пока никто не перезвонил. Написал в чат в приложении:
Хххх Ххххх, мы рассмотрели ваше обращение №000-000-000 от 27.02.2026. Нам очень жаль, что вы столкнулись с данной ситуацией. Но по вашей заявке принято отрицательное решение и новую заявку можно оформить после 29.03.2026. СберБанк
tuxi
02.03.2026 11:27Не надейтесь. Была ипотека в Райфе. Закрыли, выплатили с опережением в 5 лет.
Через 2 года подвернулся отличный вариант по авто, свою продать не успеваю, нужно быстро дня за 3 найти деньги.
Подаю на потреб кредит в тот же Райф. Отказ. Обьяснять причины никто не собирается.
Через месяц приходит мысль проверить, а "что там в БКИ по мою душу?" А там до сих пор висит ипотека райфа с ежемесячным платежом.
То есть Райф не сообщил в БКИ о закрытии ипотеки, потом запросил оттуда данные, увидел, что нагрузка ежемесячная выжрала лимит дохода и отказывает в выдаче кредита.
Шах и мат. Нанотехнологии.
nixtonixto
02.03.2026 11:27А я просто прошу, чтобы меня проверили ещё раз. Если я не подхожу под критерии, я без претензий.
Они же вам сказали - приходите после 29 марта. За это время провернутся все шестерёнки в механизме и обновятся все данные во всех базах. И они смогут проверить ещё раз.
KapasMordorov
02.03.2026 11:27Я так 20 лет назад чуть не попал. Получил одобрение, продал свою квартиру, выписался в никуда (тещины связи). Нашел квартиру для покупки и начал готовиться к сделке. За неделю до сделки милая девочка из банка обнаружила, что у меня нет прописки в регионе сделки (М и МО). Спасло то, что после одобрения я консультировался в банке о том, что на момент сделки у меня не будет прописки. И они ответили: да ерунда, можно (линии консультаций пофиг же, они лично за ипотеку не отвечают). И этот ответ я сохранил.
barker
02.03.2026 11:27выписался в никуда (тещины связи)
Вы что-то спутали, чтобы выписаться вникуда не нужно никаких связей. Как вы представляете себе требование чтобы "выписываться куда-то", кто и как будет это проверять, учитывая уведомительный характер процедуры по определению.
vanxant
02.03.2026 11:27Это только для здоровых взрослых людей
KapasMordorov
02.03.2026 11:27Есть законы, а есть реальность, данная нам в ощущениях, и она регулируется бюрократией в виде приказов от начальства подчиненным.
Некогда было, приехал утром в родной регион, зашел в паспортный, вышел через полчаса с штампиком, вечером уехал.
Меня, кстати, выписывали в никуда без меня, но это другая история, не связанная с кредитами.
vanxant
02.03.2026 11:27простите, вы несовершеннолетний инвалид? (не дай бог конечно)
DmitryKolosov
02.03.2026 11:27Об этом в учебнике пишут в первой теме на первых страницах: различайте дух закона и букву закона; различайте закон и обеспечиваивающие его выполнение подзаконные акты; не путайте закон и сложившуюся судебную практику.
В действительности всё не так, как на самом деле.
olartamonov
02.03.2026 11:27конечно, из КИ пропала заявка Сбера то уже к этому моменту, но и ставка у вас явно теперь больше сберовской...вы же не просто так туда пошли
В Сбер идут не за ставкой. Она там неплохая, но тот же Т-Банк скорее всего даст на 0,5-1 п.п. ниже.
В Сбер идут, потому что:
связка с Домкликом, ведением и регистрацией всей цепочки через одно окно — в день сделки вы просто всей толпой приезжаете к назначенному менеджеру;
физические офисы и общая нацеленность на личное участие менеджера в решении проблем — да, тех, которые в его компетенции, но по крайней мере вы не обнаружите себя в середине диалога наедине с железным болванчиком, потому что у оператора смена только что закончилась, во многих случаях с вами будут возиться до победного;
железобетонная стабильность — если вам одобрили ипотеку, всё, она у вас есть, её условия не поменяются сами собой за день до сделки.
Newbilius
02.03.2026 11:27железобетонная стабильность — если вам одобрили ипотеку, всё, она у вас есть, её условия не поменяются сами собой за день до сделки.
Ага, щас! У нас было оговорено удаленное проведение сделки. За два дня до неё они передумали и сказали "только лично, иначе +1 миллион первого взноса сверху, наш менеджер что-то перепутал, нам очень жаль".
Anyothernick
02.03.2026 11:27Немного дополню
Есть достаточно высокая вероятность что вы даже не попали в скоринг. В большинстве банков перед направлением заявки на модель, работают хард- правила. Например, стоп по отрасли занятости, попадание в список мошенников/дропперов, количество заявок в банк за период (т.н. "наборщики", которые пытаются пользуясь временным лагом подачи инфо в КИ, набрать много кредитов с разных банков) и т.д. Туда же вполне может попасть и резкая смена регистрации и подобное.
Имхо, тут проблема в ДомКлике, который как обычно ни за что не отвечает.
DaggerMouse
02.03.2026 11:27Мне нравится, что Домклик не сработался со Сбербанком, хотя один, - дочка другого.
Оттуда же все ит дно пересело в сеть продаж, чтобы делать "мыничегонезнаем" еще и в Сбере?
KLaeda
02.03.2026 11:27Сбер наверное самый последний банк куда б я подавал заявку. Брал недавно небольшой кредит, так вот сбер не рассматривал вообще. Слишком много у него заморочек
2medic
02.03.2026 11:27Сбер наверное самый последний банк куда б я подавал заявку. Брал недавно небольшой кредит, так вот сбер не рассматривал вообще. Слишком много у него заморочек
Он ещё и прикольный. Помнится, лет 15 назад брал кредит на покупку автомобиля. Сбербанк постоянно мне спамил сообщениями, мол не желаете ли кредит на покупку авто? И тут я пришёл, и говорю: желаю. А мне в ответ: вам кредит не одобрен.
DMGarikk
02.03.2026 11:27И тут я пришёл, и говорю: желаю. А мне в ответ: вам кредит не одобрен.
это вам в любом банке так скажут
спамят вам по профилю затрат и по характеристикам которые видят (возраст, регион проживания)
а одобряют уже по кредитному скорингу...и эти два процесса друг с другом вообще никак не связаны
вам после отказа в кредите точно также могут продолжить спамить
vanxant
02.03.2026 11:27У меня смешнее было, когда всё согласовано и все скоринги пройдены, прихожу в сбер за день до сделки, а мне и говорят - упс, мы готовы одобрить только 0.3х суммы, оформляем?
Я тогда наверное полпачки за полчаса выкурил перед их отделением, искал варианты...
KN_Dima
02.03.2026 11:27Это ещё хорошо.
Я в ВТБ пару раз заявку на ипотеку делал.
Так вот я ипотеку, взятую позже в другом банке, уже выплатил, а от ВТБ ответов так и не пришло.
SHUstri
02.03.2026 11:27Развратила всех ЙТишечка, люди прямо привыкли к благам и ожидают переодобрения ипотеки за один день.
Раньше для одобрения ипотеки были нужны и копия трудовой и оригинал 2НДФЛ за два прошлых года с каждого из заёмщиков. И всё принести в единственное отделение в назначенное время.
Как-то даже мысли не возникало, что оно может "одним днём" сработать, сразу было понятно, что нельзя тянуть, я сам должен сроки контролировать, всё делать заранее и с запасом.bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27Да, как видите, не одобряют ни за один день, ни за неделю)
DMGarikk
02.03.2026 11:27как вариант, сейчас ЦБ меняет правила выдачи кредитов плюс телодвижения по ставке. вероятно с первой подачи заявки до переподачи чтото поменялось и в этой сфере что вы начали выпадать из зоны одобрения
shaggyone
02.03.2026 11:27Двое поручителей ещё и все со справками от психиатра.
olartamonov
02.03.2026 11:27Ну справками от психиатра в порядке вежливости и сейчас между сторонами сделки принято обмениваться. Ещё задолго до дела Долиной.
L_Zhelyabin
02.03.2026 11:27Когда есть выплаченные кредиты это уже история, да хоть кредитки без просрочек. Банк понимает что ждать от заёмщика. Если это первый кредит то никакой статистики нет. Это не преимущество. Это почти редфлаг.
olartamonov
02.03.2026 11:27да хоть кредитки без просрочек
Только надо не забывать, что весь лимит по кредитке, независимо от фактического его использования, считается вашими действующими кредитными обязательствами.
Поэтому если у вас там греющий душу лимит в одну-две-три ваши зарплаты — стоит написать банку-эмитенту в чат «готовлюсь брать ипотеку, сократите пожалуйста лимит до 10 тысяч» (они эту логику понимают с полуслова).
StasTukalo
02.03.2026 11:27Только надо не забывать, что весь лимит по кредитке, независимо от фактического его использования, считается вашими действующими кредитными обязательствами
Нет, на порядок ниже. Вот часть ответа на мои вопросы из желтого банка:
Согласно рекомендации ЦБ, общий размер кредитной нагрузки(регулярные платежи по кредитам + действующие кредитные карты) не может превышать 40% от официального дохода.
По кредитным картам расчёт нагрузки производится по формуле — лимит карты *0,1. Например, если у вас есть в стороннем банке кредитная карта с лимитом в 500 000 рублей, то она будет отнимать 50 000 рублей из кредитной нагрузки
Soarerru
02.03.2026 11:27Ну правильно.
Например, ипотека 12 млн. под 6% (семейная) на 20 лет - это ~86000 в месяц.
И тут же рядом лежит валяется карта, не нужная и не используемая, но на полляма (всего!) - и она - бац! - даёт ещё 50000 сразу в нагрузку.
В какой-то момент блок-фактор может получиться.
rombell
02.03.2026 11:27У жены была кредитка с лимитом 200к в Сбере, и кредитка с лимитом 240к в Тбанке. Ни одной просрочки. Прямо перед НГ пришло уведомление от Сбера - мы срезаем лимит до 100к, спасибо, идите лесом. Конечно, никаких объяснений получить не удалось, только "можете попробовать поднять лимит через месяц". Через месяц сказали, фигвам - индейская изба.
Я только-только приучил жену платить за всё кредиткой, как раз на беспроцентный цикл 4 месяца хватало, теперь на кредитке быстро заканчиваются деньги, виноват, конечно, я, что приходится переключаться между карточками.
Скорей бы ЦБ снизил ставку, чтобы можно было забыть эти кредитки с их выгодой от беспроцентного периода, как страшный сон.
hira
02.03.2026 11:27мы срезаем лимит до 100к
Ну это божески.
Мне они срезали с 1 млн до 10к, это больнее.
jerom
02.03.2026 11:27Мне банк (не сбер) постоянно предлагал кредит взять на любые цели, десятилетиями. А когда я однажды согласился на это предложение, отказал в кредите за 60 секунд. И через неделю, по расписанию, опять предложил взять несколько миллионов "на любые цели".
olartamonov
02.03.2026 11:27Мне прямо сейчас банк (не сбер) предлагает 10 млн. на развитие бизнеса на ИП, у которого последний раз движение средств по счёту было в 2023-м, кажется.
Смысл для банка здесь в том, что фактическое отсутствие таргетирования оказывается выгоднее (дешевле) тщательного таргетирования, с запросами КИ и полноценным скорингом.
DMGarikk
02.03.2026 11:27Предлагают =! дадут
Когда у меня было ООО вполне работающее много лет, мне тоже предлагали кредит в 10 лямов...и чтобы его взять надо было чуть ли не на органы заложить себя, жену, квартиру, авто и детей, да ещё показать прибыль превышающую задолженность по кредиту
Хрен они столько дадут без обеспечения
olartamonov
02.03.2026 11:27Конечно, они не дадут. Это смешно — на ИП с нулёвкой давать хоть что-то. Про нулёвку они в курсе курсее некуда, у меня АУСН через них.
Но спамить всех им выгоднее, чем сначала делать даже самый элементарный скоринг, а потом спамить только тех, кому дадут.
vikarti
02.03.2026 11:27Похоже не всегда.
Было с Т-Банком.
Прилетает от мониторилки кредитной истории сообщение вроде - на вас начинают брать кредит. Захожу - таки есть заявка, на рассмотрении. Пишу в поддержку - там а вы в приложение зайдите там вам предложение с вариантами и типа не беспокойтесь - если не хотите брать - может сказать отменим, ну или подождите пока само отменится.
Продолжение спецсервиса тинькова и про перезвание про не полностью заполненные анкеты и про авторассрочки.
Самое смешное - я бы не против даже такой услуги но блин СМСку написать так сложно было хотя бы?
vis_inet
02.03.2026 11:27Сочувствую вашей ситуаци...
Работаю врачом
Но как это вяжется с программированием?
bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27Хобии такое. Помогает не выгорать)
Keeper22
02.03.2026 11:27Планировщики пишете?
bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27Вы про todo list?)))
Keeper22
02.03.2026 11:27Скорее про что-то вроде CFS.
bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27Впервые вижу. В основном обрабатываю медицинскую статистику на питоне, но иногда могу для души поделать что-то красивое и узкоспеуиализированное на javascript: https://breddowen.github.io/receptus/
shutterrecoil
02.03.2026 11:27может сайт где пациенты будут искать себе подобных чтобы обмениваться опытом
shutterrecoil
02.03.2026 11:27Привет от программиста который давно задумывается над сетью для пациентов, которые давно отчаялись получить помощ от врача конвенциональным путем. Вам что-нибудь известно про такие аналоги? Жил в США и Польше - нигде обычные врачи не умеют дебажить. Например есть недуг а все анализы ок или вобщем ок но анализ Х выше нормы. Приходишь на прием, а врач слушает да разводит руками или редиректит к другому и так далее. Гораздо больше помогает смотреть ролики на ютуб, но поиск и система рекоменндаций несовсем заточена под это дело. Так вот может запилить анонимную соцсеть аля "тиндер" где пациенты будут описывать сами свои диагнозы в структурированной форме, а система их будет кластеризовывать. Где можно обмениваться опыт метода тыка среди заинтересованных.
Что думаете?
DMGarikk
02.03.2026 11:27с одной стороны это вот так и есть, довольно большое количество врачей вообще не упарываются какимито расследованиями, тупо выставляя диагноз по формальным показателям или гоняя по кругу (злобный взгляд в сторону неврологов)
а с другой стороны если сделать такую штуку - это будет пощрять самолечение и усугубит течение некоторых заболеваний вплоть до негативный последствий.... не совсем релевантный пример но как с Джобсом например было...когда "врачи дураки ниче не понимают"
bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27По поводу "гонять по кругу" - бывают серьёзные проблемы, когда на состояние влияет множество патологии, например: анемия, гормональные нарушения (низкий ТТГ, снижение тестостерона, и т.д.), апноэ, и пр. Приходит пациент на приём ко мне как к психиатру, а я в дополнение выявляю депрессию. Назначаю антидепрессанты (к примеру, Феварин). На Феварине динамика есть, но слабая. Приходится направлять и к эндокринологу, который направляет к гематологу. Пробуют препараты железа. Эффективность слабая, а переносимость тоже плохая. Потом пациент приходит ко мне, говорит, что уже устал от врачей и от отсутствия эффекта. Я тут абсолютно согласен, но что мне делать? Повышать Феварин? А может направить ещё к сомнологу и сделать сомнографию, чтобы посмотреть структуру сна? Вот, тут надо уже искать подход, потому что пациент, понятное дело, ходит по врачам без эфекта
DMGarikk
02.03.2026 11:27По поводу "гонять по кругу" - бывают серьёзные проблемы, когда на состояние влияет множество патологии
бывает и так, да, но иногда приходишь с очевидной проблемой, а врач
так - это идите к травматологу - он говорит все ок, врач..так ок..тогда идите к гастроентерологу...опять ок...хмм..тогда идите к эндокринологу..хмм..опять ок...и с жутким вздохом..ну давайте ПОПРОБУЕМ вас полечить
еще самый прикол который я слышал "чё вы пришли, в вашем возрасте такого не бывает идите к терапевту...а через года три прошедши 10 кругов возвращаешся к первому и 'ну а что вы сразу не обратились ко мне'?
bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27Лично у меня есть фантазия на тему переосмвсления электронной медицинской карты. Сейчас это исключительно инструмент врача. Было бы, конечно, здорово, если помимо клинической части было что-то вроде ассистента, с которым бы пациент общался по своим данным RAG агент. Результат диалога приводится в правильный вид и забивался в векторное хранилище, откуда врач потом мог бы получать информацию.
mikhanoid
02.03.2026 11:27А как Вы планируете гарантировать достоверность? Или хотя бы контролировать?
bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27Никак. Это просто мысли. Я бы добавил, что также есть проблема с соблюдением 152 ФЗ о персональных данных.
Yura_PST
02.03.2026 11:27В качестве аналога хорошо подходят таск-трекеры. Вместо проекта - пациент, вместо бага - жалобы и т.д.
vikarti
02.03.2026 11:27Для начала наверно достаточно было бы чтобы пациенту она была доступно.
У некоторых частных клиник есть ЛК и там данные об анализах/приеме врача (что он писал) пациент может посмотреть.
А по хорошему - стоило бы дать возможность пациенту получить доступ ко всем медкартам где они есть в электронном виде. Там вроде реестр вводят на эту тему - доступ пациентов предусмотрен?
Ну да - нужна надежная авторизация.
Dhwtj
02.03.2026 11:27Механизм апелляции. Возможность предоставить документы, объясняющие контекст
Ещё попроси, чтобы скоринг делал вам кожаный. За взятку, конечно)
Банк не доверяет своим сотрудникам, вот и корень зла
bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27Я бы заплатил андеррайтеру (вроде, это так называется). Да, только, в Сбере они не предусмотрены.
Смысл делать через Сбер в том, что остальные участники делают также через него и сделка происходит в один день. В ином случае, сделка дробится
olartamonov
02.03.2026 11:27Относительно одного модного [уже не очень] молодёжного банка, работающего без отделений, смысл ещё в том, что встречаются вопросы, которые в отделении в личном общении решить можно, а без отделения — нельзя.
И они как шлем при езде на мотоцикле — нужен очень редко, но когда нужен, то очень.
P.S. Если пойдёте в сделку с модным без отделений, покупка там премиума строго обязательна. Иначе в любой случайный момент живой оператор сменяется на автоответчик.
StasTukalo
02.03.2026 11:27встречаются вопросы, которые в отделении в личном общении решить можно, а без отделения — нельзя
Это например какие?
покупка там премиума строго обязательна
Однозначно подтверждаю. Обслуживание с премиумом и без- небо и земля. Без премиума это какойто, простите, лютый сбер
olartamonov
02.03.2026 11:27Это например какие?
Оформить продажу квартиры, находящейся в залоге у Т-Банка, с погашением залога из полученных от покупателя средств, тупо не удалось, такое через чатики не делается. Продавцу пришлось носиться искать деньги, закрывать кредит, снимать залог, а после этого уже идти на сделку.
Обслуживание с премиумом и без- небо и земля. Без премиума это какойто, простите, лютый сбер
В Сбере я неоднократно приходил в отделение и сидел с сотрудником банка, пока проблему не удавалось решить. В Т-Банке без премиума сидеть можно только в чате с железным болванчиком.
StasTukalo
02.03.2026 11:27Оформить продажу квартиры, находящейся в залоге у Т-Банка, с погашением залога из полученных от покупателя средств, тупо не удалось, такое через чатики не делается. Продавцу пришлось носиться искать деньги, закрывать кредит, снимать залог, а после этого уже идти на сделку.
Ясно.
В Сбере я неоднократно приходил в отделение и сидел с сотрудником банка, пока проблему не удавалось решить
У меня решалось только когда я начинал требовать управляющего офисом. Нерассматриваю Сбер как банк для себя совсем.
olartamonov
02.03.2026 11:27Временная регистрация их триггернула. Возможно, в скоринге, а возможно, в проверке документов — не знаю про текущие протоколы банков, но в госах при проверке по СМЭВ несоответствия данных в разных системах встречаются нередко, и любое изменение может это несоответствие породить. Например, хороший вопрос: уходят ли сейчас данные о временной регистрации в базу МВД автоматически в реальном времени, или там есть лаг и ручная работа — и вы подали заявку на новый кредит, указав новый адрес, а сверка с МВД даёт отлуп, потому что у них в базе вы ещё по старому прописаны.
В общем, внезапные телодвижения при таких сделках лучше не совершать, если только не открываются обстоятельства, однозначно сделке препятствующие.
А обязательство выписать из квартиры всех прописанных там в установленный срок можно в договор купли-продажи вписать.
Т-Банк и ВТБ одобрили заявку за 5 минут. С теми же данными, с той же сменой регистрации, с тем же созаёмщиком
Это хорошо, но у них это называется «предварительное одобрение». Финальное они выдают за пару дней до сделки. А иногда, судя по отзывам на банки.ру, не выдают.
Maximuzz
02.03.2026 11:27Сбер позиционирует себя как технологическую компанию. Выступает на конференциях по AI, публикует исследования, развивает GigaChat, проводит AI Journey. Это вызывает уважение. Но технологичность - это не только модели и инфраструктура. Это ещё и то, как система взаимодействует с человеком в пограничных случаях.
Это же прям классика: есть сбер тот, что: AI, биометрия, роботы и прочие вжух технологии; а есть тот, что на твоем районе, - "где карту открывали, туда и идите" c замученными сотрудниками.
bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27А в чем проблема в том, чтобы сотруднику на его рабочем месте тот же Гигачат писал о том, как лучше строить диалог с конкретным клиентом?
Maximuzz
02.03.2026 11:27у сотрудников и так уже деревянные скрипты написаны, да и как вы это себе представляете в реальном диалоге с клиентом?, им бы хотя бы электронный справочник сделали по тарифам и услугам на рабочем месте, который я предлагал еще лет 15 назад и это предложение завернул ЦА)
Daddy_Cool
02.03.2026 11:27Теоретические может помочь досудебная претензия с угрозами и обвинениями во всех смертных грехах - задача чтобы делом заинтересовалось лицо которое может принять какое-то решение. Обвинить и Сбер и домклик.
Aggle
02.03.2026 11:27А в чём обвинять? Банк никоим образом не обязан выдавать кредиты (как и объяснять причины отказа).
Daddy_Cool
02.03.2026 11:27В чем угодно). Это же кафкианский замок. Надо пробиться через систему к человеку. Ну или искать знакомых внутри. С Гуглом, ч так понимаю, близкая ситуация.
bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27Да блин, у меня проблема в сроках. Я пытался везде и всем сообщить об этом, чтобы Сбер меня быстро проверил заново.
В сухом остатке из-за их отказа будет очень неудобная и стрессовая история.
Когда эмоции уляглись, все кажется не так уж и ужасно.
Правда, по их коммуникации я своих вопросов не снимаю
Tomasina
02.03.2026 11:27у меня проблема в сроках. Я пытался везде и всем сообщить об этом, чтобы Сбер меня быстро проверил заново
В скоринге банка просто не предусмотрено триггера "у клиента сроки горят". Попытки как-то продавить это через кожаных посредников бесполезны, они лишь бесправные мартышки для ввода данных.
DsSt
02.03.2026 11:27Попал лет восемь назад в точно такую же историю со Сбербанком. Был одобрен ипотечный кредит, но срок истекал, и я дня за три до сделки подал повторную заявку. Потом получаю звонок из Сбера, где мне сообщают, что в кредите отказано! Ничего у меня не менялось, ни регистрация, ни доход, ничего. Причина отказа, разумеется, не озвучивается, т. к. рядовые сотрудники ее просто не знают. В итоге внутри банка как-то через неформальные каналы узнали, что отказ был банально потому, что в заявку забыли прикрепить мою фотографию, которую делают на месте веб-камерой. Пипец, уж не знаю, сколько нервных клеток мне стоила забывчивость сотрудника Сбера, но вопрос с фотографией и заявкой они все-таки решили, как-то обойдя запрет на повторную подачу заявления.
nikolz
02.03.2026 11:27У меня три вопроса:
1) Вы проверяли свой и жены кредитный рейтинг? Это бесплатно и нет надобности ходить в банк.
2) Если правильно понял, то сначала Вы запросили кредит на себя, а потом на жену? Если так, то почему бы снова не запросить на себя?
3) Вы не пробовали подать заявку в дом рф? Они же только ипотекой и занимаются. По-моему мнению, они более лояльны, чем Сбер.
slonopotamus
02.03.2026 11:27Если правильно понял, то сначала Вы запросили кредит на себя, а потом на жену? Если так, то почему бы снова не запросить на себя?
Тогда бы статьи на хабр не было.
bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27Разумеется, проверял. У неё все нормально.
Повторно подать без проблем - 29 марта. В цепочке ждать столько воемени никто не будет.
Serg_Persvet
02.03.2026 11:27Сбер монополист под крылом государства и ему насрать на своих клиентов...
stanlyme
02.03.2026 11:27Помню в 20 м. году так же пытался взять льготную ипотеку в РСХБ, 4 заявки в отказ с перерывами на заявки в 45 дней. От обиды пошёл в сбер, подал документы, спец сказала что нужна еще какая то справка или бумажка дома доделаешь короче. Приехал, доложил необходимый документ и через 40 (животное женского рода) минут мне одобрили ипотеку.
DmitryKolosov
02.03.2026 11:27Лучше, из 1000 человек, которые не будут платить по кредиту, пострадаю один я, чем банк лишится денег или будет заниматься должниками.
Но в данной ситуации, у меня конкретная сделка, конкретная цепочка, конкретный ребёнок, которому нужна квартира.
Доложите, говорит, товарищу Сталину, что произошла чудовищная ошибка!
Что это? Лицемерие? Нравственная шизофрения? Откуда у вас это?
bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27Никакого лицемермя тут нет. У меня на эту тему всегда была удобная позиция: никто просто так себе в убыток работать не будет. Удобная, потому что в заемных средствах не нуждался.
А сейчас мне ОЧЕНЬ нужно, но не дают.
DmitryKolosov
02.03.2026 11:27Всё просто: аналитеги Сбера вайбкодят.
Нашла коса на камень. За что боролись - получите и распишитесь.
bkar
02.03.2026 11:27Вам кое-что очень толково @DMGarikk расписал.
У меня слов по вашему случаю больше, чем букв, ограничусь тремя маленькими моментами:Никто вам не скажет, почему не дали кредит. Ни точно, ни приблизительно. Уже далеко не первый год робот проверяет миллионы параметров: ваши траты, вашу перписку, анализы, физическую активность, с кем контактируете, всё то же самое у контактов и контактов контактов, и ещё черт знает что ещё.
Выписали несовершеннолетнюю на временную прописку!!! Только на "временная" остановлюсь. У дочки осталось безусловное право вернуться и жить по месту последнего адреса постоянной регистрации в РФ. А у её родителей жить с ней. И ещё туда несовершеннолетних понапрописывать. Вы подготавливали мошенническую сделку. (Судя по написанному вами, будучи об этом совершенно не в курсах). И после этого!!, со стороны жены к вам прилетело 7 млн и согласие быть созаемщиком.
Если дойдет дело до годного агента или вменяемого банка, то и тому, кто хочет взять вашу квартиру (теперь уже с подгаженной историей) тоже откажут в проведении сделки / в кредите. А всем, кто рядом проходил - в массив оценки пойдёт, что участвовали в цепочке, в которой два раза отказали в кредитах. Причем не сразу, что почти норм, а в процессе сделки.Раз на агента не жалуетесь, значит всё сами, сами. Что бы вы сказали об просвещённом потребителе, который решил сам лечится по болячкам вашей специальности? Ведь у всех лекарств расписаны противопоказания и показания; в вике по каждой болезни в десять раз больше, чем нужно, понакорябано; миллион просмотров в ютубе у народного целителя не может ошибатся; а государство подарило нам телемедицину, чтобы врачи-рвачи не наживались.
bredd_owen
"У меня претензии только к тому, как происходит коммуникация, а именно полное её отсутствие"Простите великодушно, но вижу отсутствие понимания коммуникации как раз с вашей стороны. Того, что вы написали, достаточно, чтобы увидеть, что система сработала ровно так, как и должна была сработать. Не так, как вам, да и очень многим здесь, хотелось бы, но ровно так, как должна.
bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27Ну, что вам сказать. Статью написал искренне. Старался быть объективным. Плюс к этому, мне становится легче, когда я чем-то занят в стрессовой ситуации. Например, сейчас отвечаю на комментарии. Понятное дело, что обижаться на их оценку меня, как заемщика бесполезно.
А насчёт коммуникации я не согласен. Они работают с живыми людьми и некоторые берут кредит не от хорошей жизни.
В моей ситуации, они сначала дали, а потом в ответственный момент резко сказали "Нет". Я не прошу проводить со мной психотерапию, но ощущения в офисе были очень поганые.
Наберите в гугле "сбер приоритеты стратегия". Открываем самый первый результат: https://www.sberbank.ru/ru/sberpress/all/article?newsID=110dee0f-baa8-44f9-a08a-b84e372b8400&blockID=1303®ionID=78&lang=ru&type=NEWS
На пути к человекоцентричности
Я так думаю, под челлвекоцентричностью имеется ввиду клиентский опыт. А о каком клиентской опыте может идти речь, если сотрудники не могут ничего ответить, кроме как "Нет и все".
Ну взяли бы то, что давно и нормально работает, переконвертили в свою сторону и внедрили в свои процессы.
Или я не прав?
Помимо долгосрочных приоритетов, Сбер особое внимание уделит:
развитию и созданию лучшего клиентского опыта;
И там далее про ИИ, повышение эффективности, и прочее.
Ну представьте: Человек приходит на чекап. После прохождения ждёт результат. К нему выходит онколог и сходу говорит: "У вас лимфобластный лейкоз".
По факту он прав. Сильно критического и смертельного тут нет, потому что можно достичь длительной ремиссии. Но способ донесения информации, мягко говоря, странный. Человек в стрессовом состоянии обращается за вторым мнением и ему говорят: "Ну, смотрите, конечно ситуация плохая, но данное заболевание вполне можно лечить". Потом предлагают ещё раз провести исследования, чтобы подтвердить этот диагноз.
Не знаю, насколько понятно я объяснил свою мысль
bkar
02.03.2026 11:27Я не осуждаю, но и сочувствовать не особо умею. Плюсанул в карму - как грится: всё, что могу.
Ну вы же не верите всерьёз, что вот эти вот все обешания всерьёз.
Тем более, кормушка сбера, это не правильно окученные заёмщики, это условно-бесплатные государственные деньги. Сбер предлагает ипотечникам самые шокодадные условия, и этим оплачивает право смотреть на них своим шоколадным глазом.
Как-то надеятся, что иногда будут думать в вашу пользу можно только насчет тех, кто получают деньги из ваших рук. Не ваши деньги, а из ваших рук.
Ведь у вас 240 в месяц тоже зависят не столько от хорошоты диагнозов, сколько от % вовлеченности в Мах ваших пациентов, и от того, сколько желающих проголосовать перепишется на участок, подответственный предвыборному штабу вашей поликлиники?
В других местах такой же плановый Ж другин.
mikhanoid
02.03.2026 11:27Спасибо за статью. Хабр пока ещё торт. Но возник вопрос: Из каких соображений модель переездов именно такая?
df_extended['months_at_address'] = np.random.exponential(scale=36, size=n).astype(int)bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27Scale=36; 36/12=3 года. Ну, то есть, это среднее для заполнения. Правда, у нас есть 2 вида людей: которые снимают и которые собственники. Собственники живут долго, а арендаторы 2-3-4 года.
Экспоненциальное взял, чтобы распределение было в пользу тех, кто снимает (то есть, чаще переезжает) и меньше тех, кто живёт очень долго
Надеюсь, понятно объяснил. Я это для себя понимаю больше визуально в графическом виде
mikhanoid
02.03.2026 11:27Вот это, наверное, меня и смущает в такой модели. Жильё же покупают не только арендаторы. Но и арендаторы, лично по моему опыту общения с людьми, которые снимают жильё, переезжают чаще.
Экспоненциальное распределение - оно про то, как распределено расстояние между точками, выкинутыми в пуассоновском процессе. В нашем случае между брошенными на ось времени событиями переезда, в каждом временном отрезке должно быть распределение Пуассона по их количеству в этом отрезке. То есть мы говорим, что в среднем у нас в каждом интервале времени переезжают раз в три года, и редко отклоняются от этого интервала.
Вот это может исказить картинку, потому что, мы, вроде как, размазываем это стандартное поведение по всем записям, средние интервалы встречаются чаще, чем короткие. И если доля отказов тоже небольшая во всей статистике, то значимость этого признака повышается.
Но, возможно, лучшего способа это промоделировать и нет. Это я так... Поворчать.
bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27Ещё раз:
Мне нужны рандомные сроки проживания.
Если распределять равномерно, то получится либо очень много собственников, которые живут долго, либо очень много арендаторов, которые снимают по 3+- года.
А мне надо, чтобы было больше арендаторов и меньше собственников.
Kovurr
02.03.2026 11:27Искусственный Идиот сказал нет, значит нет. Белковые ничего сделать не могут и кивают на Идиота. И чем дальше, тем больше такого будет...
grizzzlly
02.03.2026 11:27Я думаю все намного проще, первую заявку вы подавали в конце декабря, когда заканчивается год и нужны показатели, скорее всего в этот момент алгоритмы более "лояльные". В конце года тоже увидел одобрение от сбера на кредит, на сумму в 4 раза больше, чем та, которую мне сбер одобрил за 3 месяца до этого, хотя у меня буквально ничего не поменялось за эти 3 месяца.
sergey-antonov
02.03.2026 11:27Продаём комнату в общежитии в небольшом городе за деньги, на которые даже более‑менее живой автомобиль не купить. Комната в собственности (не в долевой).
Уже больше месяца ДомКлик делает мозги. Насобирали ему кипу справок. В итоге он потребовал отказы всех собственников квартиры (их там 16 штук помимо нас, судьба большей половины из которых неизвестна, там никто не живёт и контактов нет) от преимущественного права продажи и их выписки из ЕГРН. Спросили в чате ДомКлика, где всё это брать. Нам сказали — у нотариуса. А нотариус сказал, что по первым справкам ситуация решаемая — 50к и месяц делов, а по второй — ничем не поможет.
nerudo
02.03.2026 11:27Ну тут-то явное требование закона, иначе никак.
sergey-antonov
02.03.2026 11:27Получается, у нас в стране невозможно продать комнату в ~90% общаг (учитывая, что примерно столько их полупустыми стоит)?
nerudo
02.03.2026 11:27Как я понимаю, формально вопрос решают путем высылки письма-уведомлении с описью, которое считается врученным через месяц или как-то так. Кому высылать (если вообще нет данных) - вроде как может выяснить нотариус путем запроса в росреестр. Но тема мутная, лучше консультироваться с опытным в этих делах риелтором и нотариусом.
sergey-antonov
02.03.2026 11:27Как я понимаю, формально вопрос решают путем высылки письма-уведомлении с описью, которое считается врученным через месяц или как-то так.
Вот это у нотариуса и стоит ~50к. А вот с выписками сказали вообще вариантов нет. И сам нотариус сказал, что если комната не в долевой собственности (что указано в выписке), то и требовать чужие выписки банк не должен.
nerudo
02.03.2026 11:27У жильцов коммунальных квартир есть преимущественное право выкупа, а значит они должны быть уведомлены о продаже. Отсюда и весь сыр-бор. Хотя, возможно, я транслирую опыт только по СПб, т.к. тут свои приколы с коммуналками.
sergey-antonov
02.03.2026 11:27Ну так я и говорю, что с этим проблем нет. 50к и нотариус рассылает письма, а через по-моему месяц, если не поступил ответ, то это приравнивается к отказу.
У нас всё стало именно из-за выписок. Банк говорит, возьмите у нотариуса, нотариус говорит, напишите банку, что это невозможно. И после нескольких таких кругов банк просто написал, что без этих документов сделки не будет.
Healer
02.03.2026 11:27При генерации синтетических данных вы сами задали как определять отказ по этим данным и сами же выдали себе отказ. Цель нарисовали вокруг места попадания.
bredd_owen Автор
02.03.2026 11:27Я брал те факторы, которые могли быть причиной отказа с учётом того, что в декабре одобрили, а в марте отказали: изменение регистрации, включение созаемщика, количество заявок и смотрел, как модель их учитывает по отдельности и вместе. Может быть, надо было внести и другие, о которых, в теории, банк знал.
Как будет время, сяду, открою приложение сбера, просмотрю все, что там есть, выгружу сообщения в чате и подготовлю что-то более основательное.
Правда, как мне кажется, текущий отчёт выглядит вполне логичным
Tomasina
02.03.2026 11:27Кредитов не брал никогда
Поэтому ты банку неинтересен как клиент. Во-первых, нулевая кредитная история, во-вторых, твой доход позволяет быстро погасить ипотеку, а банку это невыгодно. Слишком правильный клиент не приносит доход.
gremlin244
02.03.2026 11:27У Сбера вообще очень странный скоринг. Я буквально работал в его дочке, в приложении Сбера было написано что я сотрудник Сбера, я получал зарплату от Сбера на Сбер. То есть в моей платежеспособности у него вообще нет причин сомневаться. И он мне вообще никакой кредит не одобрял из-за того что у меня в ки висит одна просрочка шесть несчастных тысяч в каком то МФО пятнадцатилетней давности которую я даже закрыть никак не могу ибо оно лет 10 как закрылось и никаких претензий приставам не подавало.
nerudo
Учитесь, у человека сделка через 4 дня, а он накодил 4 простыни кода. Каждый прокрастинирует как может.
bredd_owen Автор
Да, по ходу, переносит будем
zamboga
Причём автор — врач (!)
xaosxaos2
На трёх работах, попахивает, даже не попахивает, а смердит.
zamboga
Вообще норм. По 4 часа вечером в разных клиниках (18-22) + на выхах удалённые консультации. Всё от профессии зависит. Хирургу так было бы сложно, а условному психологу или гастроэнтерологу — why not?
xaosxaos2
Отвечу вам и ниже стоящим, так как я это вижу. Проблема не в количестве работ (имейте хоть 40), а сколько она занимает (отнимает) времени. Для меня работа это 40 часов в неделю это норма, да можно накинуть ещё 20-30, на грани, а потом простите, у вас не хватит ни сил ни желания делать что-то большее чем прийти и завалиться на кровать. Вот а теперь давайте порасуждаем уже не с вашей точки зрения , а с моей точки 3 работы это 120часов в неделю (+ 8*7=56 часов на сон), а в неделе 168 часов, конечно это не попахивает, а смердит. Да есть работы типа сторожа, когда пришёл на одной поспал, пошёл на другую спать, где вы ничего не делаете, тогда никаких проблем. Но если вы что-то делаете, у вас просто не будет сил уже и мозгами шевелить. И да у меня был опыт такой работы когда уходишь из дома в 7 приходишь в 21, а потом ещё и на выходные занять. Были ли у меня мысли программировать тогда? Нет. Чисто пришёл поел и спать. Меня хватило на несколько меяцев. И это я ещё был молод и здоров. Ну если не поняли это не мои проблемы.
rtkprg3
Почему смердит? Врачи часто осуществляют прием сразу в нескольких клиниках, по расписанию. Это нормально и правильно: врач не привязан к одной клинике, он имеет пространство для маневра, риск потерять работу и сидеть совсем без денег ниже. Это правильная позиция врача.
bredd_owen Автор
На одной работаю на полную ставку: амбулаторно + дежурства. Амбулаторно принимаю 2 дня в неделю. Дежурства в основном в выходные. Остальные дни на остальных работах: в другой многопрофильной клинике врач-консультант и в третьей - на профосмотрах врач-психиатр и нарколог. Уже давно так работаю и привык
Maslukhin
допускаю, что навайбкодил :)
Хотя это, конечно, обесценивание. Автор крут
bredd_owen Автор
Ну, понятное дело, код писала Нейронка. Статью набрасывал в заметках телефона по дороге не работу. Межу пациентами открыл colab, загрузил датасет, посмотрел df.columns, прошёлся по признакам. Дальше уже просил Нейронка показать то или это. Я бы такие объёмы делал неделю, особенно, что касается расширения датасета. Правда, графики Нейронка рисовала хреново
bredd_owen Автор
Прошу прощения, соответствующий Дисклеймер добавил в начало статьи
AlchemistDark
А отдыхаете Вы когда?