Я занимаюсь исследованиями цифровых банковских сервисов много лет. И уже 10 лет мы исследуем мобильные банки для бизнеса.

Мобильные банки менялись под влиянием сразу нескольких факторов: цифровизации бизнеса, изменений в регулировании и налоговом законодательстве, роста конкуренции, развития технологий и появления ИИ.

За это время изменился и рынок. Он прошел путь от приложений с ограниченным набором операций до многофункциональных платформ, в которых предпринимателю доступно 40+ продуктов и услуг.

В этом году мы представили результаты исследования Markswebb Business Mobile Banking Rank 2026 и решили вспомнить, какими были сервисы 10 лет назад. В этой статье хочу поделиться своими наблюдениями.

2016: мобильный банк как «облегченная версия» интернет-банка

В 2016 году мобильный банкинг для бизнеса только становится самостоятельным сервисом. Это значило, что приложение было связано с интернет-банкингом. Где-то доступ нужно было подключать в веб-интерфейсе, часть контрагентов заранее добавлять в доверенный список, а некоторые операции были доступны только в десктопе.

Главный вопрос для банкинга при развитии сервисов тогда звучал так: может ли предприниматель решить в мобильном банке хотя бы базовые задачи без перехода в интернет-банк? Т.е. для роста цифрового опыта в сервисе достаточно было появления новой возможности, про качество речь еще не шла.

Ключевые точки конкуренции были такими:

• войти в приложение без лишних действий;

• увидеть остаток и последние операции на главном экране;

• быстро найти платеж в истории;

• отправить платеж контрагенту;

• получить реквизиты счета и передать их партнеру;

• связаться с банком в чате;

• посмотреть информацию по корпоративной карте.

Чтобы на рынке 2016 года получить конкурентное преимущество достаточно было добавить что-то новое, что не предлагали бизнесу конкуренты. Например, дать клиентам ленту операций на главном экране, ввести вход по короткому коду, добавить в выписку фильтры.

Я заглянул в результаты исследования того года и вот так выглядел наш рейтинг цифрового опыта в банкинге. Рядом с названием и местом можно увидеть уровень цифрового опыта. У развивающихся сервисов это едва ли треть от возможных 100 баллов.

Рейтинг цифрового опыта в мобильных банках для бизнеса по данным Markswebb Business Mobile Banking Rank 2016. Оценка по шкале от 0 до 100 баллов.

К 2026 году наличие функции уже не объясняет качество продукта

К 2026 году банкинг для бизнеса достиг куда более высокого уровня. Наши последние исследования, не только этого года, но и последних лет в принципе, показывают, что базовые сценарии стали гигиеническим минимумом. Это то, что ждут от рынка бизнес-клиенты по умолчанию.

Хотя в рейтинге развивающиеся банки все еще набирают едва ли треть из возможных 100 баллов, количество критериев сильно выросло, и сейчас развивающиеся банки решают многие задачи, которые десять лет назад были недоступны.

Так конкуренция сместилась в поле качества решения задач. В этом году в Markswebb Business Mobile Banking Rank 2026 мы оценивали бизнес-банкинг по 790 критериям и 140+ сценариям. В периметре было 10 продуктов: мобильный банк как платформа, РКО, зарплатный проект, корпоративные карты, конструктор документов, бухгалтерия для ИП на УСН, валютные платежи и валютный контроль, прием платежей, депозиты и кредитные продукты.

Даже это количество направлений в оценке показывает, что мобильный бизнес-банкинг стал полноценным каналом для клиентов.

Рейтинг цифрового опыта в мобильных банках для бизнеса по данным Markswebb Business Mobile Banking Rank 2026. Оценка по шкале от 0 до 100 баллов.

Чем больше продуктов в приложении, тем важнее, как они связаны

Если посмотреть на сильные решения 10 лет назад и сейчас, тоже можно увидеть разницу. В 2016–2017 годах лучшие решения были связаны, в основном, с платежами и расчетным счетом.

Потом банки стали расширять возможности: бухгалтерия, валютные операции, корпоративные карты, прием платежей, кредиты, депозиты, работа с сотрудниками и дополнительные сервисы.

Сейчас нативная интеграция продуктов уже стандарт и пользователь не должен ощущать, что каждый новый сервис живет в отдельной логике, завершенной внутри себя. Поэтому важно как эти отдельные сервисы между собой взаимодействуют.

Я вижу, что именно в местах соединения возможностей, бесшовного перехода, видна зрелость.

А лучшие практики в 2026 году стали связаны, в основном, со сложными сценариями: информирование о рисках блокировки, обновление сведений о компании, ролевая модель и доступы, размещение средств на депозите, работа с валютными счетами, управление зарплатным проектом, корпоративные карты, кредиты, бухгалтерия и документы.

Проблема разрывов сохраняется, но у нее другой формат

В 2016 году разрыв был отсутствием возможности: например когда нельзя провести платеж, обменять валюту, управлять картой.

Теперь таких критичных разрывов нет, но они просто в другом. Исследование Markswebb 2026 года показывает, что пока что на рынке нет полной консистентности мобильного и интернет-банка.

Возможность может быть реализована, но так, что пользователь все равно не может ей воспользоваться из-за низкого качества пользовательского опыта. Например, она может называться по-разному в разных каналах, располагаться в неожиданном месте, работать иначе в мобильном и интернет-банке, или не связываться с соседними сценариями.

Это значит, что когда базовые задачи закрыты, конкурентное преимущество можно получить работая над полнотой пользовательского опыта, придумывая не только новые фичи и оцифровывая все больше возможностей, а дорабатывая те решения, что есть.