Назвать историей традиционную процедуру оплаты в розничной торговле старыми-добрыми бумажными деньгами язык не поворачивается. Реальность сегодняшнего дня такова, что даже самый продвинутый гик, покупая на рынке килограмм картошки себе или у бабушки на улице букет цветов своей любимой не делает лишних движений в попытке вынуть из кармана смартфон, а смиренно протягивает продавцу купюру. Тот, если купюра крупная, смотрит ее на просвет на предмет наличия на ней водяных знаков, и отдает покупателю купленное и сдачу теми же бумажными деньгами и монетами. То же самое происходит в магазинах, где люди старшего поколения, с трудом освоившие премудрость снятия наличных в банкоматах с пенсионной карты и с ужасом ожидающие обещанный им ЦБ «цифровой кошелек», получают кроме оплаченного товара и сдачи еще и кассовый чек.
При этом следующий покупатель в очереди к кассе платит уже онлайн цифровыми деньгами. И едва он подносит карту или смартфон к платежному терминалу кассы вокруг него незримо возникает целый сомн посредников, наблюдающих за процессом платежа и готовых в любой момент его прервать. Они могут сразу потребовать у плательщика подтвердить свою личность PIN-кодом или как-то иначе. Далее наступает очередь банка, выпустившего карту плательщика, для подтверждения наличия у него достаточных для покупки средств. Затем, после авторизации, цифровая платежная система осуществляет фактический перевод средств со счета плательщика на счет их получателя, а тот шлет плательщику подтверждение, что деньги получены. После этого онлайн-платеж закончен.
Этот процесс может занять нескольких секунд, то есть примерно столько же, сколько времени у опытного кассира займет прием наличных и выдача покупателю сдачи и кассового чека. Впрочем, касса вместе с кассиром здесь по большому счету вообще лишние. Тут главную роль играет третья сторона, появившаяся между покупателем и продавцом при онлайн-платежах. Называют их по-разному: поставщиками платежных услуг, а то и вовсе обезличенно — системами онлайн-платежей, платежными процессорами платежными шлюзами и т.д. Число фигурирующих здесь понятий сильно превышает число сущностей, как, впрочем, во многих IT-областях, переживающих сейчас, научно выражаясь, период индуктивного развития, а попросту говоря, технологическую революцию.
Ключевая же сущность в данном случае состоит в том, что родилась, выросла и продолжает расти новая отрасль финтеха, кормящаяся с передачи денег онлайн от покупателя продавцу и демонстрирующая очень хороший аппетит.
По данным European Payments Council, в 2023 году (более поздних данных пока нет) в мире было уже более 900 компаний-производителей и поставщиков услуг онлайн-платежей с годовым оборотом свыше $40 млрд. Это их процент в «налоге» на продавцов и покупателей, пользующихся онлайн-платежами. В электронной коммерции покупатель платит наценку банку-эмитенту его карты, банку-эквайеру (принимающему платежи с его карты). Платит немного, завуалировано и опосредованно, но платит, и эта мелочь складывается в миллиарды. В розничной торговле эти деньги идут мимо магазинной кассы продавца, который еще и сам платит посреднику за его POS-терминалы либо арендную плату, либо процент с каждой транзакции, либо и то и другое вместе, причем, выходит, что заодно он платит и за то, что этот посредник автоматически «стучит» о его прибылях в налоговую службу. Как бы вы поступили на месте продавца? Именно так они и поступают.
Современные кассовые аппараты сейчас тоже интегрированы в системы онлайн-платежей, хотя исходно предназначались исключительно для внутримагазинной бухгалтерии. Знал бы об этом изобретатель первого кассового аппарата Джозеф Ритти! Полтора века назад он вместе с братом-механиком построил такой аппарат только с одной целью: отвадить персонал его салуна в городе Дейтоне, штат Огайо, от вредной привычки класть себе в карман часть денег, полученных ими от посетителей салуна за виски и закуски. Аппарат в этом плане оказался эффективным, при каждом платеже он звонил в колокольчик, а стрелки на его табло показывали стоимость покупки с точностью до цента. В городе его прозвали «Неподкупным кассиром Ритти».
После ряда доработок «Неподкупного кассира» его изобретатель получил в ноябре 1879 года патент США №221360 на «усовершенствованный кассовый аппарат и его индикатор, которые используются продавцами и другими лицами в качестве средства для точного и быстрого определения общей суммы выручки, полученной их сотрудниками за любой заданный период времени, например за день». Патент он продал заинтересованным в таком аппарате инвесторам, а те основали компанию National Cash Register, которая потом много чем занималась, но в десятые годы нашего века вернулась, можно сказать, к своим истокам, сделав миллиардные вложения в разработку и производства софта для розничной онлайн-торговли.
Сам Ритти потратил деньги, полученные за патент, на оборудование в родном Дейтоне нового шикарного салуна «Pony House» с гомерических размеров стойкой из красного дерева, за которой сидели такие герои своего времени, как шоумен Буффало Билл, бандит Джон Диллинджер, боксер Джек Демпси и масса знаменитостей калибром поменьше. А его кассовый аппарат, претерпев метаморфозы, превратился в механическую кассу, потом электромеханическую и наконец электронную.
В 1970-х годах в нескольких американских супермаркетах появились мейнфреймы IBM 3650 и 3660, которые могли получать данные от 128 электронных кассовых аппаратов и строить не только магазинную бухгалтерию и логистику товаров, но и по локальным электронным сетям управлять всем этим в своих магазинах. Только было это дорогим удовольствием, не по карману розничной торговле масштабами поменьше. Тогда же, в 70-е, в Макдональдсе появились первые, пока показательные, кассы, интегрированные в локальную сеть под управлением десктопа с 8-битными микропроцессором. С пульта на столиках клиент мог нажатием клавиш выбрать что-то из меню и подсчитать итоговую сумму. Словом, игра такая получилась: сам себе кассир. В том или ином виде эта система также дожила до наших дней и, вероятнее всего, вы хотя бы раз так делали себе заказ в одном из ресторанов фаст-фуда (да и не только там).
Инженерная суть данного «платежного процессора» изложена в патенте США №3946220 от 1976 года (с приоритетом от июня 1974 года), принадлежавшем компании Transactron Inc.: «Система торговых терминалов включает один или несколько клавиатурных терминалов и связанных с ними кассовых аппаратов, соединенных с блоком управления, содержащим микрокомпьютер, принтер и блок питания. Каждый клавиатурный терминал имеет управляемые вручную клавиши для обозначения различных товаров, выставленных на продажу, и связанные с ними устройства, которые под управлением компьютера отображают количество каждого заказанного товара. Предусмотрены функциональные клавиши для указания компьютеру общей стоимости каждого заказа с автоматическим расчетом налогов. Предусмотрено временное хранение одного или нескольких заказов с функцией отзыва, которая позволяет повторно отобразить заказ. На клавиатуре предусмотрены цифровые клавиши для альтернативного способа увеличения и уменьшения количества товаров, а также для изменения цен и налогов. Изменения в заказе можно внести в любое время до расчета общей стоимости продаж, при котором цена продажи и количество товаров записываются в постоянную память компьютера».
Спустя десять лет подобная касса, на этот раз из бара некоего Эда Рэмси их Спрингфилда, штат Орегон, только гораздо интереснее — с сенсорным экраном, была продемонстрирована посетителям вставки Fall Comdex-1986. Такие выставки-ярмарки компьютерных дилеров (COMputer Dealers' EXhibition) проводились в пригороде Лас-Вегаса каждый ноябрь с 1979 до 2003 года и, говорят, были тогда самой крупной в мире выставкой такого рода. Сконструировал эту кассу на базе ПК Atari ST Юджин Мошер, который вообще-то был по образованию социологом и свои знания в области поведения людских масс применял в принадлежавших ему ресторанах в городе Сиракузы, штат Нью-Йорк.
Но при этом он шел в ногу со временем и в свободное время попытался компьютеризировать свой бизнес, купив для этого даже Apple II. Такой ПК стоил тогда гигантские $5000, и Мошер смог купить его только в кредит. Конечной его целью было превратить Apple не просто в устройство, в которое он вводил бы информацию с ленты кассового аппарата, а в аппарат для приема заказов на еду, удаленной их распечатки на кухне, а лишь потом для учета транзакций, анализа продаж, учета стоимости запасов, рабочего времени и затрат на оплату труда. Такую кассу он поставил в 1980 году в своем кафе «Старый канал» в Сиракузах, причем сам собрал ее периферию и сам написал программу для нее. В этом кафе заказы клиентов принимали прямо на входе и передавали на кухню в режиме реального времени. При обеденном перерыве клерков в полчаса экономия времени даже в пару от заказа до подачи на стол минут клиентам понравилась.
Юджин Мошер продал свои точки общепита в Нью-Йорке, переехал на Запад и стал уже профессиональным программистом, принимавшим заказы от клиентов. Одним из его клиентов был Эд Рэмси, который получил от Мошера кассу с цветным сенсорным экраном. Как раз она и стала одним из «гвоздей» выставки Fall Comdex-1986. Ее изобретатель тоже был на этом мероприятии, совместив приятное с полезным. Здесь он провел медовый месяц после своей свадьбы, и пока его молодая жена наслаждалась изучением IT-экспонатов, он вел деловые переговоры с потенциальными инвесторами и заказчиками. Саму конструкцию своей кассы он патентовать не стал, но c января 1987 года стал владельцем торговой марки ViewTouch POS, зарегистрировав ее в Бюро по патентам и товарным знакам США.
Все эти детали своей жизни Мошер описал в своей автобиографии, она доступна в интернете, любой может ее почитать. Нет там только того, что компьютеризированный принцип расчета стоимости заказа и выставления счетов был известен с начала 1960-х годов. И были запатентованы, по меньшей мере, полдюжины таких кассовых устройств. Примером могут служить патенты США №3267436 от 1966 года (с приоритетом от августа 1962 года) компании AMF Inc. и №3631403 от 1971 (с приоритетом от августа 1968 года) компании Singer. Можно перечислить и другие патенты, желающие ознакомиться с ними найдут их номера в процитированном выше патенте компании Transactron Inc. от 1976 года. А эти два патента выбраны только потому, что были уж очень далеки от основного бизнеса озабоченных их получением компаний. AMF Inc. производила товары для активного отдыха — от яхт до сноубордов, ну а компанию «Зингер» представлять, наверное, не надо.
В следующей части мы расскажем об интернет-революции в онлайн-платежах, PayPal и о состоянии отрасли в наше время.